合规周报
保险业期中考成绩抢眼
强化信息系统安全管理 防范内部人员作案风险
华夏人寿保险股份有限公司风险提示
2019年
8月第1期
保险业期中考成绩抢眼
今年上半年，保险业继续保持增长势头。财险和人身险发展状态良好，人身险发展速度更为稳定且可持续，作为人身险之一的健康保险保费收入同比增长高达31.70％。此外，保险资金运用余额持续增加，规模达173672亿元，对实体经济的支持力度在增大。
据银保监会最新数据显示，今年上半年，保险业继续保持增长势头，全行业原保险保费收入25537亿元，同比增长14.16％，环比更增长了16.85％。其中财产保险原保险保费收入5893亿元，同比增长8.29％，环比大增22.64％；人身险原保险保费收入19644亿元，同比增长16.04％，环比增长15.22％，继续提速。
虽然从半年数据看，人身险原保险保费收入同比增长远超财产保险同比增长的8.29％，但在环比上，财产保险大增22.64％也非常抢眼。从这个角度来说，今年上半年财险和人身险发展状态良好，人身险发展速度更为稳定且可持续。
从具体业务看，人身险中的寿险业上半年原保险保费收入为15027亿元，同比增长12.47％，环比增长13.39％；健康险3976亿元，同比增长31.70％，环比增长21.78％；人身意外伤害险641亿元，同比增长17.18％，环比增长20.49％。
从以上数据可以看到，人身险三种主要业务的保费收入增长均达到两位数，特别是健康保险，仍然处于领跑地位。同比增长超过寿险19.23个百分点，超过意外险14.52个百分点。天风证券研究员夏昌盛认为，健康险需求仍会有较大增长空间。
值得关注的是，意外保险上半年环比增长几乎与健康保险持平，仅相差1.29个百分点，这意味着国人的风险意识呈上升趋势。当下，正值暑期旅游旺季，估计意外保险销量会继续保持高位。
健康保险继续领跑
分析中期数据，最绕不开的话题还是健康保险快速增长，这也是保险行业上半年数据最亮眼的看点之一。与往常的数据一样，上半年健康保险保费收入同比增长是所有险种中最快的，达到31.70％。从监管层公开的历史数据可以看出，早在2013年，健康险保费收入同比增长即已达到30.22％，此后的五年，平均增速为38.71％。除了2017年，健康险保费收入均以每年两位数速度持续增长，最高的2016年达到了67.71％。“商业健康保险是保险行业增速最快的险种，其占人身险保费收入的比重不断增加。”民生证券分析师周晓萍说。她算了一笔账：假设2018年至2022年GDP保持6.5％的复合增速、人口自然增长率5.25％，按照未来5年达到或接近美国保险密度和英国保费深度测算，我国健康险2022年保费规模将增长至1万亿元至1.4万亿元规模。
刊首语
健康保险发展的巨大空间为健康险保费稳步增长提供了空间。具体来说，除了医疗覆盖面持续扩大、医疗技术进步和医疗成本攀升外，保险公司将具有突出保障属性的健康险作为结构调整的转型重器，起到了直接推动作用。不少保险公司把构建完整的健康险产品体系作为业务转型方向，比如新华保险就是典型例子，健康险已经成为该公司的核心竞争力。中国平安的医保科技则为全国200多座城市提供医保、商保管理服务，接入医院超过5000家。
一面有市场需求，一面有保险公司的大力推进，税收政策也利好健康险行业发展。今年5月份，财政部联合国家税务总局共同发布的《关于保险企业手续费及佣金支出税前扣除政策的公告》，无疑对于健康险意义重大，这大大减轻了销售健康险的税收支出压力。在天时地利人和的大环境中，上半年健康险市场增速再度飙升，亦属必然。
险资运用规模提升
在上半年业绩中，保险资金运用情况值得关注。数据显示，上半年资金运用余额173672亿元，同比增长10.71％，更为抢眼的是股票和证券投资基金达到21904亿元，同比增长16.44％。
今年上半年，保险资金投资股票和基金的数额一直在增加，1月份为19950亿元，2月份为20987亿元，3月份提升到21126亿元，4月份再增加到21370亿元，5月份为21209亿元，6月份上升至21904亿元。这种不断增加资本市场投资的趋势与今年A股市场良好表现密切相关。一季度，保险资金投资收益增长率曾达到21.88％，对保险业的利润增长贡献不小。进入二季度，虽然市场有一定幅度调整，但对一向钟爱长线投资的保险资金影响并不太大。
“上半年沪深300和创业板指分别上涨28％、23％，预期上市险企半年度投资收益同比将有所改善。二季度市场环境有所调整，预期权益资产占比与一季度相比将保持平稳态势，投资收益环比将有所回落。”申万宏源证券研究员马鲲鹏认为。
保险资金运用余额也在上升。数据显示，今年1月份保险资金运用余额为167245亿元，到2月份、3月份，这一数据上升为167739亿元和170554亿元，4月份略有下降，为169922亿元。5月份170238亿元，6月份再度刷新，达到173672亿元。保险资金运用余额的增加，从侧面显示出保险资金对实体经济的支持力度在增大。
保险对经济的支持和保障还体现在赔付支出方面。上半年保险业原保险赔付支出6232亿元，同比增长4.07％，其中财产险赔付支出2918亿元，同比增长11.01％。人身险中的健康险和意外伤害险赔付支出分别为1020亿元、143亿元，同比增长36.91％和14.58％。
普遍看好保险板块
资本市场作为国民经济发展的晴雨表，其中某行业上市公司的市场表现，代表着该行业当下的发展状态。从这个角度看，保险行业上半年的良好业绩已经融汇到保险类上市公司股价表现之中。
根据通达信数据，截至7月29日早盘，今年以来上证指数涨幅为17.73％，保险板块指数涨幅达到50.79％，远远超过大盘，这当然是有业绩作为支撑的，市场投资方目前普遍看好保险板块。近日公募基金发布的2019年二季度前十大重仓股数据中，基金对保险股持续超配，且较一季度有所增加。
中银国际证券分析师王维逸认为，保险行业拉动非银板块二季度整体持仓占比提升，反映在中美经贸摩擦不确定性情况下，业绩确定性较强、估值具有安全边际的标的更具吸引力。他认为，随着中报期来临，保险行业投资端拉动叠加减税政策释放利润，业绩确定性较强。
太平洋证券研究员罗惠洲认为，当前时点保险股比白酒股更具性价比，首先，保险板块具备白酒板块相同的长期确定性，且成长性更好，从估值角度来说，保险股比白酒股也更有优势，白酒股当前估值处于历史顶部，保险板块当前估值还处于历史偏低位置。时下，即将进入中报季，在权益市场同比大幅改善以及税收新政下，保险公司中报业绩会十分靓丽。
当然，板块股价的波动只是一时的，但足以说明保险业发展的前景和潜力。当前，中国保险业的确处在多重利好叠加中，外看市场需求、政策导向、税收利好，内看结构转型、保障回归、科技赋能，都非常有利于保险业长期发展。
7月1日，银保监会下发了《关于开展银行保险机构股权和关联交易专项整治工作的通知》(银保监便函 (2019)934号)。这是继中介乱象整治、巩固乱象成果促进合规建设等乱象治理之后，开展的更深层次的整治工作，旨在对保险机构股权获得的合规性、资金来源的真实性等方面做出规范。
经媒体统计，截至7月14日，银保监会、银保监局、银保监分局分别开出罚单1张、747张、1389张，共计2137张(其中保险机构387张，罚没6260万元)，对个人罚单较明显增多。银保监会副主席周亮表示，两年来共罚没60多亿元，超过前10年处罚总和，处罚违规人员8000多人次。处罚原因除“违规展业、销售误导、虚列费用、虚假宣传、虚假理赔、虚构保险中介业务、产品不符合监管规定”等常见原因外，还有两项引人注目:一是妨碍监管检查。永安财险因妨碍北京银保监局监督检查被罚款30万元，时任董事长陶光强被处以警告并罚款5万元:中国人寿北京昌平支公司因拒绝妨碍检查、欺骗投保人被罚款30万元，责令停止新业务一年，法定代表人郭瑞森等人被处以警告并罚款10万元及撤销任职资格。二是朋友圈销售误导。从具体处罚内容来看，多数公司违规事实不止一项。
7月16日，在保险资产管理业协会与中央国债登记结算有限责任公司联合举办的保险资金协议存款风险管理实务工作会议上，银保监会资金运用监管部副主任郗永春指出，保险机构长钱短配现象突出，希望保险机构彻底摒弃套利和投机思想，切实提升投资能力，不断提升对投资规律的认识。
华夏保险
风险提示
行业风险
行业风险
CONTENTS
目录
CONTENTS
编委会
销售误导
保险业期中考成绩抢眼
华夏保险风险提示
华夏人寿保险股份有限公司风险提示
各中支积极开展风险提示宣导
01
02
主任：沈祥
编委：
解金奎、秦香军、黄迅、雷艳丽
主编：吴文秀
编辑：李婉萍
编辑部
反洗钱培训
强化信息系统安全管理 防范内部人员作案风险
各中支开展案件通报风险提示
01
02
6月25日，金融壹账通与中国保险学会联合发布的《2019年中国保险行业智能风控白皮书》(简称“白皮书”)指出，保险公司在反欺诈反渗漏“抗击战”中，数据质量差、内部信息割裂和外部信息难共享等问题增加了行业和企业风控难度。随着我国保险业的发展，欺诈风险随之增加，欺诈手段呈多样化、专业化、团体化等特征。如上海市公安局成功破获特大虚增伤残等级骗取保险理赔金案件，抓获犯罪嫌疑人125名，涉案金额近亿元。“人伤骗保”反映出保险行业反欺诈面临三大痛点:一是欺诈频发:二是反欺诈依赖人工，成本高效率低:三是信息割裂风控效果不佳。寿险公司也不乏诈保案例，如天津男子张轶凡案，上海男子杀妻藏冰柜案等。目前，国内尚缺乏为险企统一提供服务的“风控”平台，应对保险欺诈，既需要保险公司加快风控合规人力、财力资源投入以及科技化进程，同时也需要行协、同业公会尽快解决同业信息共享问题，堵塞诈保滋生空间。
据报道，监管部门正酝酿保险公司文展专属独立代理人管理办法。所谓专属独立代理人，具有独立展业，无团队隶属，不发展多层级团队:接受保险公司监督管理:可依据保险公司授权在社区、商圈开设门店展业等特征。该制度一旦实施，可为营销体制转型提供有益探索，有利于改善传统营销体制中存在的管理粗放、大进大出、素质不高、销售误导等问题，有利于提升代理人服务形象。
5月末至6月中旬，总公司对北京、天津、内蒙古、广东、浙江、海南等6家分公司开展了中介市场乱象整治、非法集资风险整治、乱象治理、反洗钱管理及从业人员执业登记数据清核等“五合一”现场检查。近期还对公司官网、官微以及渠道公众号信息合规性进行了接心查。检查结果显示，销售误导依然是一个严峻问题，主要问题有:在课件及微信朋友圈中片面解读保险法律法规政策:在职场内使用国家领导人形象进行商业宣传;培训课件、产说会录像、行销辅助品、朋友圈中使用“最”、“保本”、“利率”、“日息月利”、“返本”“存取”、“理财”、“本金”、“活期账户”等禁用语;将公司产品与同业产品片面比较;产说会讲解产品利益时未按照高、中、低档进行演示:涉嫌给子或承诺给子投保人保险合同约定以外利益:炒停售:转发其他金融产品售卖信息等。尽管公司明令禁止销售误导，并发出风险提示，但仍未有效遇止。请各渠道、各机构子以高度重视，在严监管态势下严控销售误导风险。
公司风险
公司风险
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各机构开展风险提示宣导
7月30日，巴中中支利用内勤早会组织大家学习《华夏人寿保险股份有限公司风险提示》（2019年第22期）文件，向大家重点宣读了银保监会、银保监局、银保监分局开出的罚单数量、金额、被处罚原因、被处罚公司等，提醒各业务部门予以高度重视，要以提高思想站位为先导，进一步强化风险意识，以合规建设为主线，进一步落实全面风险管理。
巴中
7月30日上午，德阳中支利用内勤早会时间对中支内勤员工进行了合规风险提示学习，由师磊同志对《华夏人寿保险股份有限公司风险提示》[2019]第22期内容进行了宣导学习，从行业风险提示和公司风险提示两方面进行了内容学习。
重点提示销售误导问题，并要求营销条线及银保条线结合案件风险防控自查工作，对内外勤员工朋友圈进行摸排。发现朋友圈中存在销售误导或者敏感词汇的，要及时进行上报并联系业务员进行删除整改。
内勤人员要高度重视，在严监管态势下，做好严控销售误导风险的管理者和督导者。
德阳
为持续强化中支内部风险管控，切实做好中支业务合规发展，7月30日，达州中支组织利用晨会中支内勤员工开展合规风险提示第22期学习。
会上，人事行政部王艳芳就近期行业中的风险提示为大家进行详细解读，对风险提示中银保监会、银保监局、银保监分局开出的罚单数量、金额、被处罚原因、被处罚公司等进行重点解读和学习。传达总公司在“五合一”现场检查中出现“销售误导”风险提示点和严峻性，要求各条线对照“片面解读保险法律法规”、“使用领导人头像”、“培训课件、产说会、朋友圈中不合规描述”、“给予保险合同约定以外的利益”、“炒停售”等诸多销售误导行为进行自查整改。最后希望各条线、各部门认清严监管形势，时刻保持警觉，严格执行监管规定和公司相关制度，严控销售误导风险。
达州
7月30日，广安中支利用内勤早会时间对中支员工进行合规风险提示第22期学习。
合规专员周芳就目前的监管形势、银保监局开具的罚单数量和罚款金额、两大引人注目的处罚原因（1是妨碍监管检查；2是朋友圈销售误导）做了详细的讲解。同时传达风险提示中的销售禁用语，要求各部门、条线高度重视，在严监管态势下严控销售误导行为。
通过学习明白在工作中，啥可做，啥不能做，怎样去做，明白违规的后果。时刻牢记法规、风险观念。使合规文化成为防范风险的第一道防线。
广安
为保障公司合规经营，降低公司合规风险，7月30日，广元中支利用内勤早会时间开展了华夏保险风险提示（2019）第22期专项培训。
本次专项培训，中支合规专员讲解了近期银保监会、银保监局、银保监分局开出罚单的数量，以及产生处罚的原因。同时重点讲解了公司风险提示，传达了总公司在“五合一”现场检查中发现的问题，如：在课件及微信朋友圈中片面解读保险法律法规政策；使用领导人形象进行商业宣传，以及，使用“最”、“保本”、“利率”、“日息日利”、“返本”、“存取”、“理财”、“本金”、“活期账户”等禁用话术，“抄停售”，将公司产品与同业产品片面比较等违规行为，检查结果显示“销售误导依然是一个严峻的问题”。
最后，合规专员要求内勤伙伴要积极的向外勤伙伴传达风险提示内容，严格按照法律法规展业。在严监管态势下严控销售误导风险，严守公司合规底线。
广元
为提高员工风险意识，加强中支风险管控能力，促进公司稳健运行。7月30日，眉山中支组织开展了合规专项培训。培训主要内容为华夏保险风险提示第22期和《中国银行保险监督管理委员会关于加强自媒体保险营销宣传行为管理的通知》。
合规专员首先就近期行业和公司的风险提示为大家进行详细解读，重点对处罚金额和处罚原因进行了分析。强调了销售误导问题的严峻性和朋友圈宣传的合规性。随后，对自媒体管理进一步进行了学习。宣导了银保监自媒体管理文件精神，要求员工提高对自媒体保险营销宣传行为管理重要性的认识。中支也会加强对从业人员的合规教育与职业道德教育以及后续问责力度，杜绝销售误导问题发生。
最后人事行政部经理李孝薇强调了合规学习的重要性，希望内外勤员工认清监管形势，时刻保持警觉，共同维护公司及行业良好形象。
7月30日，南充中支及辖内各支公司组织内外勤员工学习《华夏人寿保险股份有限公司第22期风险提示》，对近期行业及公司风险要点提示进行学习，特别针对在微信朋友圈发布片面消息、课件内容有禁用语、讲解产品未按高、中、低档进行演示、炒停售等销售误导行为进行强调，结合2019年案件（风险）专项治理工作自查重点，要求全体员工对照各风险点进行自查，规范销售行为，规避经营风险。
南充
眉山
为了解当前行业风险提示，加强员工合规管理意识，提高防范风险能力，2019年7月31日，自贡中支总经理室组织全体内勤学习《华夏人寿保险股份有限公司风险提示》（华保风险合规发〔2019〕22号）文件。
重点学习了近期保险系统的处罚情况、处罚原因以及行业监管要求，传达了总公司在“五合一”现场检查中发现的问题，强调“销售误导”依然是一个严峻问题。
自贡中支负责人苗武生同志要求各部门要高度重视此次学习内容，严格按照监管要求宣导文件内容，加强外勤学习《销售误导》频次，加大内勤人员合规管理力度，做好表率和监督工作，正确引导从业人员合规展业，严控销售误导风险，共同维护金融市场秩序，提升公众对保险行业的信誉度。
杜绝违规行为，共筑合规防线！
自贡
泸州中支在8月1日早会组织内勤人员学习华夏保险风险提示（2019年第22期）和四川银保监局《强化信息系统安全管理 防范内部人员作案风险》（案情通报〔2019〕第10期）。风险管理岗在组织学习过程中重点进行两个方面提示：1、从处罚结果来看，对个人的罚单明显增多。在监管检查多的形势下，任何形式的妨碍、阻碍检查都是行不通的。2、销售误导依然是一个严峻的问题，虽然组织的多次学习，课件、朋友圈中还是可以见到违规用语。各业务渠道一定要对课件、宣传品、业务人员朋友圈进行经常性的检查。3、加强关键岗位人员管理，特别是一人多岗、一人多责的情况加强风险管控。
最后，中支负责人程琴强调：业务渠道要加强销售误导管理，对发现的违规销售行为不能视而不见，一定要立即制止。外勤人员的销售用语、对外宣传都来源于内勤的培训，因此内勤人员，特别是负责业务团队管理的人员，一定要首先做到不使用违规用语。
通过本次学习，提高了内勤人员的合规风险意识，提醒大家时刻牢记监管规定和法律法规，有助于在公司上下形成良好的合规文化氛围。
泸州
为切实防范合规风险，7月30日，遂宁中支利用内外勤早会组织大家学习《华夏人寿保险股份有限公司风险提示》（2019年第22期）文件。
会上，合规专员向大家重点宣读了近期行业及公司风险提示，分析常见的处罚原因，强调销售误导仍是一个严峻问题，对常见销售误导问题进行宣读，并加强对于营销员自媒体行为的管控，提醒各业务部门予以高度重视，在严监管态势下严控销售误导风险。
资阳
为持续强化中支内部风险管控，切实做好中支业务合规发展，7月29日-30日，内江中支组织全员共同学习合规风险提示2019年第22期。 本次学习，中支合规专员就近期行业中的风险提示为大家进行详细解读，对风险提示中银保监会、银保监局、银保监分局开出的罚单数量、金额和被处罚原因以被处罚公司等进行了解读。
此次学习，重点传达总公司在“五合一”现场检查中出现“销售误导”风险提示点，具体如下：1.在课件及微信朋友圈中片面解读保险法律法规政策；2.在职场内使用国家领导人头像进行宣传；3.培训课件、产说会录像、行销辅助品、朋友圈中使用“最”、“保本”、“利率”、“返本”、“存取”、“理财”、“本金”、“活期账户”、“炒停售”等禁用话术；4.涉嫌给予或承诺保险合同约定以外的利益”等。
最后中支负责人胥炜同志要求各部门针对以上风险提示点认真深入学习、认真自查自纠。严格按照法律法规合法展业，严控销售误导风险，严守公司合规底线。
内江
◀ 强化信息系统安全管理 防范内部人员作案风险 ▶
某保险公司信息技术部系统运维岗员工梁某，主管核心业务系统软件开发的管理和维护。2019年4月20日凌晨，该员工涉嫌利用所掌握的服务器管理权限，通过其个人电脑侵入公司服务器，执行私自编写的代码，连续伪造52笔航延险赔案，并绕开业务管控将所有理赔资金支付至同一账户，涉案金额47万元。目前，公安机关已就该案立案侦查。
该案反映出公司存在以下风险点：
一是系统建设不够重视，投入到信息系统开发和运维上的人力和财力不足，系统日常维护和更新升级跟进不及时。
二是信息系统设计及安全管理存在漏洞，理赔支付环节未采用数字证书等技术手段对理赔数据进行有效验证。
三是内部审计失效，内审部门未对信息系统运行有效性进行审计与评估，单纯依赖于信息技术部进行自我审计。
四是未定期进行信息系统风险评估，对系统缺陷认识不足，风险隐患未能及时发现和整改。
五是岗位设置和制衡存在缺陷，存在一人多岗、一人多责的情况，关键岗位权限过大，岗位监督形同虚设，相关岗位、上下条线之间未形成有效监督和制衡机制。
风险提示
风险提示
该案反映出公司存在以下风险点：
一是系统建设不够重视，投入到信息系统开发和运维上的人力和财力不足，系统日常维护和更新升级跟进不及时。
二是信息系统设计及安全管理存在漏洞，理赔支付环节未采用数字证书等技术手段对理赔数据进行有效验证。
三是内部审计失效，内审部门未对信息系统运行有效性进行审计与评估，单纯依赖于信息技术部进行自我审计。
四是未定期进行信息系统风险评估，对系统缺陷认识不足，风险隐患未能及时发现和整改。
五是岗位设置和制衡存在缺陷，存在一人多岗、一人多责的情况，关键岗位权限过大，岗位监督形同虚设，相关岗位、上下条线之间未形成有效监督和制衡机制。
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各机构开展案件通报风险提示
为加强信息系统管理，规范员工行为管理，8月1日，巴中中支利用内勤早会，组织内勤员工共同学习四川银保监局下发的《强化信息系统安全管理防范内部人员作案风险（案情通报[2019]第10期）》。
会上将某保险公司信息技术部系统运维岗员工的违法行为进行通报，并重点强调了在该案中风险警示点，通过本次学习，强化信息系统安全管理，加强对于员工的行为管理，明确各岗位职责与权限，强化对重点人员、岗位的管理，防范内部人员作案风险。
巴中中支开展案情通报学习
为帮助全体员工提高案件风险防范意识，8月1日，达州中支利用内勤早会，组织内勤员工共同学习四川银保监局下发的《强化信息系统安全管理防范内部人员作案风险（案情通报[2019]第10期）》。
会上，人事行政部王艳芳对案情基本情况及五大风险警示点做详细解读。通过本次学习，达州中支将积极汲取本案教训，强化信息系统安全管理意识，加强内部人员信息管理，严控系统操作流程，落实相关岗位职责，加强信息安全基础知识学习，有效防范风险。
达州中支案情通报学习
8月1日，南充中支组织召开合规专题早会，学习《强化信息系统安全管理 防范内部人员作案风险》案件通报内容，对公司可能存在的风险点及强化信息系统安全管理的三点要求进行学习，结合《华夏人寿保险股份有限公司南充中心支公司保密管理办法（试行）》规定，南充中支总经理郭金红强调，公司员工皆为信息安全第一责任人，人人都是公司信息安全管理员，全体员工要严格遵守公司的各项规章制度，强化责任意识和风险意识，促进公司经营健康发展。
南充中支召开合规会议
泸州中支在8月1日早会组织内勤人员学习华夏保险风险提示（2019年第22期）和四川银保监局《强化信息系统安全管理 防范内部人员作案风险》（案情通报〔2019〕第10期）。风险管理岗在组织学习过程中重点进行两个方面提示：1、从处罚结果来看，对个人的罚单明显增多。在监管检查多的形势下，任何形式的妨碍、阻碍检查都是行不通的。2、销售误导依然是一个严峻的问题，虽然组织的多次学习，课件、朋友圈中还是可以见到违规用语。各业务渠道一定要对课件、宣传品、业务人员朋友圈进行经常性的检查。3、加强关键岗位人员管理，特别是一人多岗、一人多责的情况加强风险管控。
最后，中支负责人程琴强调：业务渠道要加强销售误导管理，对发现的违规销售行为不能视而不见，一定要立即制止。外勤人员的销售用语、对外宣传都来源于内勤的培训，因此内勤人员，特别是负责业务团队管理的人员，一定要首先做到不使用违规用语。
通过本次学习，提高了内勤人员的合规风险意识，提醒大家时刻牢记监管规定和法律法规，有助于在公司上下形成良好的合规文化氛围。
泸州中支开展风险提示和案情通报学习
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