合規
周報
2019年
8月第3期
罚了近60亿元、执行率99.73%！
银行保险业监管“严”字当头
2017年至2019年一季度，银保监会系统共作出行政处罚决定11735份，罚没总计59.41亿元，罚没金额超过了之前10年的总和。
“严”，是近年来银行业保险业人士对金融监管最为直观的感受。
2017年至2019年一季度，银保监会系统所作行政处罚决定的罚没金额总计近60亿元，这一数字超过了之前10年的总和。
在这背后，是银保监会以强化金融监管为重点，以防范系统性金融风险为底线，始终保持整治金融市场乱象的高压态势，持续加大行政处罚力度，从严打击重点领域违法违规行为，综合运用多种措施保障行政处罚执行到位，确保行政处罚的权威性和严肃性，切实发挥了行政处罚警示、教育及惩戒作用。
整治金融市场乱象始终保持高压态势。8月8日，银保监会公布的数据显示，2017年至2019年一季度，银保监会系统共作出行政处罚决定11735份，罚没总计59.41亿元，罚没金额超过了之前10年的总和。
刊首语
保险业监管领域共作出行政处罚决定2847份，处罚机构2127家次，处罚责任人员3105人次，作出警告3982家（人）次，罚没合计4.53亿元，责令停止接受新业务81家次，限制业务范围1家次，吊销业务许可证10家，撤销任职资格74人次，禁止从业4人。
对于落实情况，经对银保监会系统2017年至2019年一季度期间作出的行政处罚执行情况进行梳理排查，已作出的11735份行政处罚决定中，已执行完成11703份，执行率为99.73%。
在7月4日的国新办新闻发布会上，银保监会副主席周亮指出，经过各方面努力，目前高风险机构风险逐步化解，非法集资大要案正在有序处置，网络借贷风险压降成效比较明显。网贷机构数量比2018年初下降57%。坚定不移拆解高风险影子银行，两年多来，大力压降层层嵌套、结构复杂、自我循环高风险金融资产13.74万亿元，有力遏制金融脱实向虚。同时，大力铲除信用风险产生的土壤。两年来，累计处置不良贷款超过4万亿元，当前银行业不良贷款率稳定在2%左右，拨备覆盖率超过175%，商业银行资本充足率、保险公司综合偿付能力充足率等主要监管指标均处于较好水平。可以这样讲，抵御风险的“弹药”是充足的。金融风险已经从发散状态逐步转向收敛，总体可控。
保险业被行政处罚的主要原因则是欺骗投保人，拒绝妨碍监督检查，编制或者提供虚假的报告、报表、文件和资料，承保理赔档案存在不真实、不完整，虚构保险中介业务套取费用，拒不依法履行赔偿义务，给予投保人、被保险人保险合同约定以外其他利益，利用自媒体发布夸大保险产品收益信息，聘任不具有任职资格人员担任公司高管，未经批准变更营业场所，违规跨区域经营保险业务等。
此外，2019年以来，银保监会先后下发了《加强保险公司中介渠道业务管理的通知》、《关于开展保险专业中介机构从业人员执业登记数据清核工作的通知》、《关于开展保险公司销售从业人员执业登记数据清核工作的通知》、《2019年保险中介市场乱象整治工作方案》等针对保险中介的规定和文件。
CONTENTS
目录
CONTENTS
编委会
合规基础知识
合规基础知识普及
销售行为管理
反洗钱与非法集资
各机构合规基础知识培训动态
01
02
03
04
营销渠道产说会风险提示
达州中支学习营销渠道产说会风险提示
眉山中支营销渠道产说会风险提示学习
巴中中支学习风险提示
01
02
03
主任：沈祥
编委：
解金奎、秦香军、黄迅、雷艳丽
主编：吴文秀
编辑：李婉萍
编辑部
华夏保险风险提示
01
02
03
南充中支学习华夏保险风险提示
绵阳中支学习华夏保险风险提示
自贡中支学习风险提示
敏感词汇编
合规
基础知识
READING
什么是合规经营？
合规经营是指保险公司及其员工和销售人员的保险经营管理行为应当符合法律法规、监管机构规定、行业自律规则、公司内部管理制度以及诚实守信的道德准则。
合规风险是指保险公司及其员工和销售人员因不合规的保险经营管理行为引发法律责任、监管处罚、财务损失或者声誉损失的风险。
2018年6月，银保监会下发《进步不深化保险业市场乱象整治工作的通知》，要求在原有工作基础上继续推进保险业市场乱象整治工作。
销售乱象就是重点检查是否存在公司及与公司合作的中介机构以及保险从业人员在销售过程中存在欺骗、隐瞒等问题；
制造传播虚假信息进行销售误导，通过歪曲监管政策、炒作产品停售等方式促销，以捏造、散布虚假事实等方式诋毁同业；
银邮代理机构及其工作人员擅自印制使用保险产品宣传资料，使用误导性宣传用语，在客户投诉、退保等事件发生时消极处理、拖延推诿；
未严格落实保险销售行为可回溯制度等问题。
夸大保险责任收益；
对与保险业务相关的法律、法规、政策作虚假宣传；
以赠送保险名义宣传销售保险产品，实际并未赠送；
以保险产品即将停售为由进行宣传销售，实际并未停售；
以银行理财产品、存款、证券、基金名义宣传销售保险产品；
将本公司的保险产品宣传为金融机构开发的产品进行销售。
隐瞒提前退保可能产生的损失及分红险、万能险费用扣除情况；
隐瞒保单利益的不确定性；
隐瞒保险期间、交费期限，以及不按期交纳保费的后果；
隐瞒观察期起算时间以及对投保人权益的影响；
隐瞒犹豫期起算时间、期间及投保人犹豫期内享有的权利 。
隐瞒行为
欺骗行为
其他行为
对保险产品的不确定利益承诺保证收益；
诱导、唆使投保人为购买新的保险产品终止保险合同，损害投、被保险人、受益人的合法权益；
使用保险产品的分红率、结算利率等比率性指标，与银行存款利率、国债利率等其他金融产品收益率进行简单对比；
阻碍投保人接受回访，诱导投保人不接受回访或者不如实回答回访问题。
知规守规
以下行为都将被认定为销售误导，将按照公司制度进行问责，并按照品质管理等规章制度进行追责；性质严重的，将报送至行业协会进入征信黑名单；涉嫌违法犯罪的，将移送至司法机关。
02
『销售行为管理』
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销售乱象常见表现
片面与银行储蓄、理财产品、基金、国债等进行比较，夸大保险产品收益回报率，误导保险消费者。
故意混淆保险与银行存款的区别，把保险产品等同于储蓄产品向客户进行推销，蒙骗保险消费者。
故意隐瞒新型产品保单收益的不确定性、投连和万能产品费用扣除情况、免责条款、犹豫期、退保损失等。
脱离保险产品条款规定，向消费者销售产品时，故意夸大保险责任和保险保障范围，甚至无所不保、无所不赔。
保障浮夸
风险隐瞒
产品界定模糊
收益夸大
承诺儿戏
对客户进行不实承诺，一旦产品到期，则无法兑现承诺，客户自身权益较难得到有效保障。
客户信息不真实
故意漏填、隐瞒客户的联系电话或地址，恶意篡改客户联系方式，致使公司无法对客户提供回访等后续服务。
产品信息虚假
编造公司即将停止使用某保险条款或费率的事实进行虚假宣传和误导，提供片面虚假的产品信息，干扰消费者的需求判断。
03
『反洗钱与非法集资』
什么是非法集资？
根据我国刑法及相关司法解释，非法集资是指单位或者个人未依照法定程序经有关部门批准，以发行股票、债券、彩票、投资基金证券或者其他权利凭证的方式向社会公众筹集资金，并承诺在一定期限内以货币、实物以及其他方式向出资人还本付息或给予回报的行为，一般表现为非法吸收公众存款、集资诈骗、擅自发行股票、公司企业债券等犯罪行为。
什么是洗钱？
洗钱是指将犯罪违法所得及其产生的收益,通过金融机构以及各种手段掩饰、隐瞒其来源和性质，使其在形式上合法化，从而达到占有违法收入、逃避法律制裁的目的。
新契约环节：
对于单个被保险人保险费金额人民币2万元以上或者外币等值2000美元以上且以现金形式缴纳的人身保险合同，保险费金额人民币20万元以上或者外币等值2万美元以上且以转账形式缴纳的保险合同，应确认投保人与被保险人的关系，核对投保人和人身保险被保险人、法定继承人以外的指定受益人的有效身份证件或者其他身份证明文件，登记投保人、被保险人、法定继承人以外的指定受益人的身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。
保全环节：
在客户申请解除保险合同时，如退还的保险费或者退还的保险单的现金价值金额为人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上的，应当要求退保申请人出示保险合同原件或者保险凭证原件，核对退保申请人的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认申请人的身份。
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客户身份识别
理赔或给付环节：
在被保险人或者受益人请求赔偿或者给付保险金时，如金额为人民币1万元以上或者外币等值1000美元以上，应当核对被保险人或者受益人的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认被保险人、受益人与投保人之间的关系，登记被保险人、受益人身份基本信息，并留存有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或影印件。
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一法四令
“一法”是指《反洗钱法》，规定了立法的宗旨，我国反洗钱工作机制的模式，实施预防、监控的行为主体，预防、监控的对象，预防、监控的内容，法律责任等。
中国人民银行令〔2006〕第1号：《金融机构反洗钱规定》，明确了监管部门工作职责、监督管理行为，金融机构履行客户身份识别、报告大额和可疑交易等反洗钱具体义务的反洗钱工作原则要求以及法律责任。
中国人民银行令〔2007〕第1号：《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》，对涉嫌恐怖融资的可疑交易报告作了特殊规定。
中国人民银行、银监会、证监会、保监会令〔2007〕第2号：《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，规定了金融监管在经营业务中客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存工作的要求和作法。
中国人民银行令〔2016〕第3号：《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》，规定了金融机构报告大额交易和可疑交易的标准、报告的内容和程序以及相关的法律责任。
机构合规基础培训
动态
READING
8月16日上午，分公司合规审计处经理尹宁同志给宜宾中支全体内外勤带来合规基础知识培训。
本次培训从合规管理、销售行为管理、反洗钱与防范非法集资三方面向大家讲解合规知识。尹宁同志通过中医治本与西医治标在道理向大家阐释了合规做到事前控制的重要性。同时通过展现我们日常销售过程中出现的不合规行为和行业案例，向大家说明违规销售可能给个人和公司带来的风险，要求大家做到知法守法、知规守规。中支总经理杨回春同志最后强调，内外勤员工要老实做人，踏实做事。我们不能只追求业务，更要有专业的认知，通过提升专业素质赢得更长远的发展。
合规有利于发展，合规经营促进和谐，合规经营创造价值。通过此次合规基础知识培训，使内外勤伙伴对合规操作意识有了更深层的认识。
宜宾中支全员合规基础知识培训
为保障公司合规经营，降低公司合规风险，广元中支于8月8日利用营销部新人班开展了合规专题小讲。
本次专题小讲主要内容是围绕“合规基础知识”以及“反洗钱培训”两大板块开展。
中支合规专员详细的向新人伙伴讲解了合规的基本概念以及作为合规第一防线应当做到诚信展业，合规展业。
反洗钱培训阶段，重点是为新人伙伴讲解反洗钱的基础知识、监管规定、反洗钱的危害以及反洗钱的三大义务。从而使新人伙伴认识洗钱行为，了解到反洗钱的必要性，最后用两个案例警示大家。
业务执行层作为合规三大防线中的第一道防线，是至关重要的一个关口，而新人伙伴们则是筑牢这一关口最重要的“原材料”，通过该次专题小讲夯实了新人伙伴的合规基础，普及了合规知识，提升了风险识别能力，也使得公司合规防线更加的牢固。
广元中支新人班合规专题小讲
为培养新员工能依法合规展业意识，提升风险识别能力，有效防范经营风险。8月9日上午，雅安中支人事行政部合规专员许陈扬同志利用营销新人班培训时间对新人伙伴开展了合规专项知识学习，本次培训主要就非法集资及销售误导两方面展开。
非法集资方面，详细讲解了定义及特征、非法集资监管力度、非法集资案例等几个方面；
销售误导方面，就夸大隐瞒产品收益、误导欺骗消费者行为、对保险产品的不确定利益承诺保证收益等方面进行讲解，最后还通过相关案例分析及纸质试卷测试的方式帮助新人伙伴进行理解掌握，要求新人伙伴在展业过程中要坚守合规底线，坚决杜绝不正当宣传和营销手段，坚决杜绝破坏市场秩序的恶意竞争事件，切实维护正常金融秩序。
雅安中支新人班合规培训
营销渠道产说会
风险提示
为促进公司业务持续、合规地发展，结合监管要求及我司实际工作情况，现将营销渠道召开产说会事宜做如下风险提示：
一．各机构应明确产说会管控责任人及工作职责，并报分公司营销管理处备案。
二．产品说明会中使用的课件应为分公司统一下发，不得使用未经审核的课件。
三．在产说会中准确描述与产品相关的信息，现场讲解内容应与保险条款和产品说明书保持一致，不得有下列误导宣传行为：
（一）对客户隐瞒与保险合同有关的重要情况；
（二）与银行存款利率、国债利率等其他金融产品进行简单对比；
（三）在产品说明会上承诺客户现场签订即给予保险合同约定以外的利益；
（四）贬低或诋毁同业，作误导宣传或者虚假宣传；
（五）其他销售误导行为。
四．参与产说会的所有人员，包含保险销售业务人员和内勤人员，在产说会活动中，不得有下列欺骗行为：
（一）夸大保险责任或者保险产品收益；
（二）对与保险业务相关的法律、法规、政策作虚假宣传或片面宣传；
（三）以保险产品即将停售为由进行宣传销售；
（四）产品说明会未说明分红型险种和万能险 “利益演示是基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，最低保证利率之上的投资收益是不确定的，实际保单账户利益可能低于中、高档利益演示”，未按高中低三档对产品进行利益演示；
（五）其他欺骗行为。
请各机构、部门严格产说会管理，有效防范、化解经营风险。同时，组织本部门、机构及时将邮件转发至全体内外勤员工、并组织全体内、外勤人员学习，并留存学习签到表，学习照片
为了有效防范公司经营风险，促进公司合规稳定发展，以及切实维护消费者合法权益。根据监管机构相关要求及我司实际工作情况，达州中支于8月15日晨会上组织内勤员工共同学习了《营销渠道产说会风险提示》。
本次会议首先就营销渠道要求机构加强管控责任人及工作职责，产说会课件必须为分公司统一下发，不得使用未经审核的课件。其次就产说会现场讲解不得有宣传误导行为，包括保险销售业务人员和内勤人员不得有欺骗行为等方面明确了产说会相关风险提示。
通过此次培训，要求各机构、各部门都要加强管理，增强全体内外勤员工的合规意识，有效防范和化解风险，为中支的合规稳定发展奠定坚实基础。
达州中支学习营销渠道产说会风险提示
8月9日,巴中中支利用内勤早会组织大家共同学习《华夏保险风险提示》（2019年第23期）文件、《营销渠道产说会风险提示》、《销售宣传敏感词汇》、《微信朋友圈清理检查操作手册》。
本次培训首先就风险提示进行了宣导，对近期某寿险公司由于员工进驻银行网点参与代理销售而受到了银保监严厉处罚的案例进行了风险警示，并对当前面临的行业风险做重点强调，要求各部门予以高度重视，加大风险自查的力度和处罚问责。
随后就《销售宣传敏感词汇》、《微信朋友圈清理检查操作手册》进行了学习，要求大家对各自的朋友圈按清理操作手册进行自查清理，严禁出现销售误导行为。
最后要求全体伙伴提高统一思想，牢固树立合规理念，紧扣高质量发展要求，切实营造学纪律、讲纪律、守纪律的浓厚氛围。
达州中支
巴中中支学习风险提示
为促进公司业务持续、合规地发展，增强内外勤员工合规意识。8月15日，眉山中支组织内外勤员工对《营销渠道产说会风险提示》进行了学习。
全体内外勤员工认真学习了风险提示的四大要求：1.明确产说会管控责任人及工作职责，并报分公司营销管理处备案；2.营销渠道产说会不得使用未经审核的课件；3.产说会现场讲解内容与保险条款和产品说明一致，杜绝误导宣传情况的发生；4.所有参与产说会的内外勤员工在讲解和宣传产品时，不得存在欺骗行为。
通过此次学习，进一步增强了内外勤员工的合规意识，有效防范了风险的发生，为中支的合规发展营造了良好的氛围。
眉山中支营销渠道产说会风险提示学习
一、行业风险提示
1.7 月 17 日，淮北银保监分局对中国人寿淮北市杜集支公司处 以罚款 8 万元，处罚原因是管理不力，发生员工进驻银行网点参与 代理保险销售问题。
2.2019 年 7 月，保险保障基金公司发布的《中国保险业风险评 估报告 2019》(以下简称“报告”)指出，当前阶段保险业正处于 防范化解风险攻坚期、多年积累深层次矛盾释放期和保险增长模式 转型阵痛期的“三期叠加”阶段，部分领域和重点公司的风险逐步 暴露，行业防范风险的任务仍然较为艰巨。当前保险业主要面临行 业转型风险、保险风险、流动性风险、信用违约风险、市场风险、 资产负债管理风险、治理风险等方面风险。中小人身险公司在外部 竞争和内部经营双重压力下面临转型难、生存难问题，主要业务渠 道发展承压，个险渠道人均产能下滑、人力规模增速放缓，银邮渠 道销售长期期交产品难度较大;市场波动降低险资股票投资收益 率;负债端成本刚性，保险资产配置难度增加，规避风险与提高收 益率的矛盾更加突出。
3.近日，“股民综合意外险”因噱头味儿十足而引发争议，上 线几天便下架。近年来监管部门为整治市场乱象，要求保险公司产 品开发设计要根据市场实际需求合理创新，不得偏离保险本源、弱 化保障功能，不得炒作概念和制造噱头;保险产品命名应当清晰明 了，且与保险责任紧密关联，不得进行恶意炒作。同时提示投保人，要看清合同性质与责任范围，不可仅看名字投保，有效规避奇葩保险带来的风险。
4.2019 年 7 月，银保监会开展了银行保险机构股权和关联交易 专项整治工作，要求银行保险机构、各地银保监局要高度重视此次 专项整治工作，并积极落实监管相关工作要求，加强自查及检查力 度和深度，切实贯彻穿透监管原则，监管部门对商业银行、保险公 司股权管理办法发布后新发生的违法违规行为将加大处罚问责力 度。提请公司董事会办公室及其他相关部门在高度关注的同时，积 极认真开展相关工作，尽早补齐公司短板。
二、公司风险提示
截至 8 月 2 日，公司正在接受银保监现场检查的机构有:海南 分公司、海南三亚中支、山东滨州中支、山东潍坊中支、山东德州 中支;即将接受现场调研的机构是广东河源中支。
华夏保险风险提示
南充中支学习
华夏保险风险提示
8月12日，南充中支及营山、南部、阆中支公司组织开展《华夏人寿保险股份有限公司第23期风险提示》学习，对近期行业处罚情况及行业面临的主要风险进行了学习，要求全体员工要明大势，重合规，防风险，按要求开展各项风险自查。
绵阳中支学习
华夏保险风险提示
为提高员工防范化解风险能力，了解当前行业风险提示，增强合规管理意识，2019年8月12日，自贡中支人事行政部利用内勤早会，组织大家共同学习《华夏人寿保险股份有限公司风险提示》（华保风险合规发〔2019〕23号）文件。
重点学习了保险系统的处罚情况、处罚原因、监管要求以及公司风险提示。面对《中国保险业风险评估报告2019》指出的当前保险行业正处于“三期叠加”阶段，面临多方面风险，以及近期监管部门开展的各项专项整治工作，要求各部门予以高度重视，加大风险自查力度和处罚问责，把各个风险点遏制在萌芽状态。
最后，要求各部门加强合规工作日常管理和培训，积极组织外勤人员开展合规知识培训，随时深入现场进行检查，高度重视合规工作的开展，严于律己，合规展业。
自贡中支学习风险提示
内勤学习
Party-building Day
外勤学习
Party-building Day
利息
、预期收益 、停售 、返还 、保本 、收益率 、理财 、银行理财 、存款 、银行存款 、储蓄 、基金 、证券 、证券投资基金 、分红率、结算利率 、预期收益 、复利滚存 、复利计息 、日计息月复利 、投资计划 、复利 、返本 、本金 、分期付款 、储、余额 、投资收益 、信托 、保险+信托
◀ 违反保险法敏感词汇 ▶
◀ 违反广告法敏感词汇▶
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01
敏感词汇编
地址：成都市武侯区人民南路四段12号华宇蓉国府6栋12楼、15楼、18楼、19楼
电话：028-65581111
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