2020年第一期
兴业数字金融服务（上海）股份有限公司主办
内部刊物 供学习交流
本期导读
新年伊始，一场始料未及的新冠疫情席卷全国。“全国性隔离”带来的出行受限、复工延期，对银行、企业、对金融服务等都提出了挑战，公司内部如何正常运转、如何提升线上金融服务，银行金融科技如何发挥自身特色和优势，提供疫情防控期间的金融服务。
世异则事异， 事异则备变。且看我行金融科技如何赋能应对疫情，其他银行金融科技又是如何显神通应对疫情。
CONTENTS
目录
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内部潮闻
Internal Exclusives
福建省金融服务云平台与中小企业共抗疫情
专栏
Special Columns
创意收集
Creative Concept Lib
各个分行教育行业客户对于在线教育的产品需求收集
外部鲜事
External News
他行金融科技如何各显神通应对疫情
“蛋壳”平台，招行点燃互联网文化的火种
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RPA战“疫”机器人上线，助力企业提升公司内控能力
倚天鉴区块链电子合同服务平台助力企业线上疫情防控
兴业数金与张江孵化器合作
开放银行之概念篇
兴业数金金融科技创新探索历程
智联网助力大宗商品融资
数字时代 体验赋能
内部潮闻
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Internal Exclusives
福建省金融服务云平台与中小企业共抗疫情
疫情带来的出行受限、复工延期，对本就脆弱的中小企业来说，无疑是雪上加霜。金服云平台赋能中小企业，在共同战疫的关键时期，助力小小企业共度难关。金服云平台支持中小微企业足不出户、全程在线注册平台用户并申请融资，银行人员居家办公办理业务，实现金融供需精准、高效线上对接。
福建省金融服务云平台（简称“金服云平台”）是由福建省政府指导、兴业银行建设和运营的线上综合金融服务平台，目前已经有兴业银行、福建省联社、厦门国际银行、厦门银行、海峡银行、泉州银行等多家金融机构发布45项金融产品，为超过2800家中小微企业提供了在线金融服务。
金服云平台的建设过程中，充分利用了兴业数金“第三方开放银行平台”技术成果，将区块链电子合同、企业信息核查、票据急速贴现、开放API网关等功能组件纳入其中，高效安全地实现与各类政府和企业单位的对接，
目前已经对接17个政务类数据源单位。票据急速贴现组件将小微企业银票线上化自助式贴现，小微企业收到的小额电子票据，也能快速“变现”满足融资需求。打破票据贴现信息不对称，不仅降低了贴现利率，还解决平台上企业客户票据“短、小、频、急”的贴现需求。
兴业数金 福建金服云事业部
此外，金服云平台还结合了兴业数金在大数据、人工智能领域的算法建模能力。通过获取“无需授权的公开政务数据、需要客户授权的涉企经营数据和第三方商业数据”等三大类企业信用基础数据，依托特征工程、数据挖掘等技术，深度探索出对企业信用较关键的影响因素，并进一步构建了定量的企业信用评分卡，有效地提升了各类数据在企业服务上的应用价值，已生成了超过4400多项企业信用数据指标。将人工智能、大数据等金融科技应用于企业精准画像、KYC尽职调查和风控，有效解决银企信息不对称。
线上化智能匹配对接金融需求与供给 ，支持金融服务“网上办、掌上办、马上办”。
金服云平台依托“数字福建”建设成果，整合政务、公共事业、金融、商业等信用大数据，健全优化政银企信息共享对接机制，促进金融创新，为金融服务中小企业、民营企业提供信息共享和技术支撑，推进建设福建省企业信息信用体系和金融服务体系，构建良好金融生态，营造有利于创新创业创造的金融环境。
网上办+掌上办=马上办
兴业银行“快易贷”、银行承兑汇票在线贴现等产品服务都支持企业足不出户、不见面就可以完成在线融资。大部分企业通过银票在线贴现，平均15分钟左右就可以完成贴现到账。
金融产品超市
企业只要在金服云平台通过“注册-认证-授权”三步骤，即可发起融资需求，全程线上操作不见面。
企业和金融机构都可以通过关注微信公众号“福建金融”，在“金服云”模块随时随地申请融资、办理业务。
网上办
掌上办
内部潮闻
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Internal Exclusives
疫情防控预警公益机器人RPA战“疫”机器人上线，助力企业提升公司内控能力
受疫情影响，已经复工的企业大都实行灵活的办公形式，复工后大量的工作也聚焦在员工和企业整体的防控防疫上，员工返程交通是否安全？员工居住的小区附近是否有疫情发生？企业在收集员工返程信息、健康状况、居住地址等信息，核对数据真实性，筛选信息等方面，花了大量的时间和人力。
兴业数金 RPA事业部
兴业数金利用在技术创新应用方面的积累，面对此次突发疫情，结合自身防疫防控工作部署，快速推出RPA战“疫”公益机器人，大幅提升企业疫情防控效率、减少重复劳动、降低操作风险。
自2月12日上线以来，已为集团内73个机构，集团外18家公司提供疫情信息查询服务，共服务4177人，服务客群还在持续增大中。
一次性收集员工居住地及返程信息，机器人每天自动比对官方发布的疫情信息，排查效率突出；
风险用户及时信息提醒，对于企业和员工而言，更好地规避疫情风险；
根据执行数据，每天出具疫情相关报告，提升企业内控能力。
根据员工的返程信息，每日对航班及车次进行比对，确认是否存在疫情报告，14天隔离期满后解除警报；
根据员工住址信息，每日与疫情小区进行距离对比，对附近出现疫情的小区进行记录，并邮件报送；
根据每日机器人执行数据，进行数据分类，并按日期、部门等维度形成疫情报告。
战“疫”机器人能做什么
战“疫”机器人怎么做
如何获得此服务
我们将为合作伙伴及企业免费提供服务，助力大家共同战疫。扫描下方二维码进行使用。
内部潮闻
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斩破隔离限制，助力企业线上疫情防控
倚天鉴区块链电子合同服务平台
中央纪委国家监委发布的《企业复工安全防护措施》中提到“纸质文件可能附着此次疫情病毒”，强调“传递纸质文件前后均需洗手，传阅文件时佩戴口罩”。然而，各类企业最难以减少的纸质文件往来就是需要盖章的各类合同或协议文本。 在全民“抗疫”的关键期间，应用兴业数金倚天鉴区块链电子合同服务平台（简称“倚天鉴平台”）服务可快速建立线上发送、审批、签署等全流程，既可避免传递纸质文件的潜在传播风险，更可提
高内外部传送信息效率，更切身保护员工健康，维持企业正常运转，最终助力企业及员工平稳度过疫情难关。
兴业数金 开放平台部
某金融机构为倚天鉴平台的已有客户，该企业有数十家合作伙伴的数百名员工驻场办公。在疫情防控期间，根据该机构内部严格的复工管理要求，所有合作伙伴都需要为每位驻场人员提供加盖公章、并且个人签字承诺健康状况的返工证明。其中部分员工长期外驻，与所属第三方公司不在同一区域，如要求员工返回所属公司签署协议，或者批量快递纸质文件，都会使复工的时效性大打折扣。该机构通过倚天鉴平台批量上传复工协议证明模板，各合作伙伴企业及其员工通过平台验证身份后，即可完成企业签章、以及员工个人健康状况承诺，自动生成有效的返工证明文件，通过线上签约的方式替代了需要在该机构、合作伙伴及其员工三方之间传递的数百份纸质文件，确保该机构如期、安全复工。
2020年1月27日，教育部紧急发布了《关于2020年春季学期延期开学的通知》，明确推迟开学时间。各类在线培训机构、互
联网教育平台的业务需求激增，学校也纷纷推出线上授课计划，保证原定教学计划的推进。倚天鉴平台可为教育机构与学生提供在线签署平台，远程解决各类文件的用印、签署、收集请求，包括与学员签署授课服务协议、收集报名信息表等，实现“停课不停学”。
→适用协议类型：授课服务协议、教育培训合同、电子成绩单
【在线教育培训协议签署场景】
交通运输业务环节复杂，涉及单据繁多，包括货运单、运输证明、发货单、电子回单等。一项文件可能涉及多个签署方，其下属司机、车辆散布全国各地。每笔运输都需进行追踪，纯线下管理难度较大。特别在战疫期间，各大物流企业排除万难，纷纷推出关键物资快速运输服务，为一线医护提供最及时的防护，更需要快捷高效的签署能力。特别在战疫期间，各大物流企业排除万难，纷纷推出关键物资快速运输服务，为一线医护提供最及时的防护，更需要快捷高效的签署能力。倚天鉴平台可以为物流业务中的发货方（组织）、承运方（物流）、收货方提供承运服务对接签署平台，运输业务可全程线上
【交通物流凭证线上签署场景】
兴业数金运用区块链技术构建的倚天鉴平台，提供高效安全的电子合同在线签署SaaS服务，特殊时期全力助推企业与员工突破空间、时间限制，全线上、无纸化签署各类协议。配合数字证书管理、合同管理、区块链存证等多种功能，可满足不同类型组织不同场景下安全、合规的签署与传送需求。
Internal Exclusives
【金融行业复工协议线上签署场景】
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对政府部门而言，让老百姓能足不出户就把事情办好，抵御人群聚集、窗口办理可能导致的疫情蔓延，直接关系到全国抗疫战役的胜利。特别政府部门还承担了准确发布疫情信息、指导疫情防控、疫情决策等多项关键事务。运用倚天鉴平台服务可形成电子化公文，直接线上用印、发送至用户终端。对于重要文件的传递，保证速度、合法性、有效性，辅助区块链存证形成不可篡改的数据档案，供相关人员、监察机构随时调阅、核验。
在远程办公期间，HR部门管理水平尤为重要。员工在家办公期间如何考核绩效，如何确保工资按时准确发放，如何确保招聘
→适用协议类型：告知单、通知单、办事确认单
【智慧政务电子公文场景】
、续约等职责不受疫情影响？得益于SaaS服务的即开即用、远程操作等优势，倚天鉴平台系统可以和企业HR管理系统无缝集成，让特殊时期入职、在职、离职、薪资计算等各类人事协议均可在线上签署完成，减少人员外出带来的可能传染风险。
→适用协议类型：收入证明、入职合同、离职证明、在职证明等
如您希望对倚天鉴平台产品有更多了解，可联系产品经理：
尹先生（电话：17601232679，邮箱：yinli@cibfintech.com）
【企业人事远程办公场景】
Internal Exclusives
签署完成，保证信息高效流转，避免复杂人员相互接触，为交通运输企业践行社会责任提供最佳助力。
→适用协议类型：货运单、运输证明、发货单、物流承运协议
兴业数金与张江孵化器合作，推动集团创新孵化领域融通发展
2020年1月，兴业数金与上海张江企业孵化器经营管理有限公司（以下简称“张江孵化器”）签订合作备忘录，双方明确在创新孵化领域展开紧密合作。
双方将搭建“龙头企业+孵化引导”的创业孵化体系，促使大中小企业在设计研发、市场开拓、品牌建设、资金融通等方面深度融合、相互嵌入式合作，通过合作举办创业路演、投资沙龙、产业论坛等创新创业活动，共同搭建项目平台、建立项目数据库，以促进创新资源合作共享。兴业数金也将作为企业需求发布方，加入“张江大中小企业融通发展联盟”，目前已先期参与多场专项活动并成功与多家创业公司进行对接，后续合作持续推进中。
此次合作是双方在当前信息化、数字化、智能化背景下的共赢之举。未来，双方将深度整合资源优势，张江孵化器通过联合
产业龙头企业，开放优质创新资源，促进大中小企业创新合作落地，打造张江大中小企业融通发展新生态；兴业数金也将借助各中小企业创新力量，以更快的速度为集团内兄弟机构输出更多更贴心的科技产品与服务，为商业银行数字化转型提供助力。
兴业数金 创新孵化部
如果您有新行业场景落地、高新技术引进、创新业务探索等相关创新需求，请联系兴业数金数字金融创新中心创新孵化部，我们将帮助匹配潜在合作企业，邀请进行一对一交流。
张江孵化器介绍
张江孵化器是经国家科技部火炬中心认定的科技企业孵化器和人力资源社会保障部认定的全国创业孵化示范基地，也是张江集团投贷孵学平台的重要组成部分，主要从事孵化器建设及运营管理、孵化企业引进及服务等工作，为创业企业提供“预孵化-孵化-加速”全方位专业孵化服务。张江孵化器通过联
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在对接大小企业不同的创新需求方面，联盟将搭建产业创新合作交流平台，定期举办主题活动助力联盟成员快速孵化，落地创新成果，具体形式包括大企业需求对接会、大企业开放日活动等，帮助跨国企业、产业龙头企业与中小初创企业进行资源对接、协同创新。
首次大企业创新需求发布会举办了普洛斯、ABB、默克等多家专场对接会，共有24家中小企业报名参加路演。企业之间对接成效显著，有多项关键技术领域达成合作：
Internal Exclusives
合产业龙头企业，开放优质创新资源，促进大中小企业创新合作落地，打造张江大中小企业融通发展新生态；形成以投资引领孵化的创业服务生态圈。
张江大中小企业融通发展联盟
大企业介绍：普洛斯布局智慧物流生态链的核心企业，主要打造智慧园区、智慧仓库、物流云平台、自动化等产品，为客户提供一站式行业解决方案。
发布创新需求：
1.基于计算机视觉进行物流车辆、车牌、货物等图像识别、行为识别、货物三维尺寸识别、车辆货物装载率识别。
2.用物流园区金融监管仓，确保监管物安全，降低金融风险。
3.利用低功耗IOT等技术，让托盘可被全链条定位跟踪和管理，应用于物流行业，以达到提高托盘利用率，减少托盘使用成本的效果。
4.在物流园区仓库等场景，利用仓库内码垛、分拣、搬运、包装、开箱、装卸等环节的物流机器人，以达到替代人工，减少差错率，提高工作效率，降低成本的效果。
现场对接创新企业及解决方案：
1.南潮科技：物联网底层技术开发及行业解决方案（包括物联网智能网关、NB-IoT网关、LoRa无线采集器等）
2.太昂科技：专注智慧园区、高端地产、医疗助老领域的协作型机器人产品
2019年7月，张江大中小企业融通发展联盟于张江科学城正式成立，上海张江高新技术创业服务中心为联盟理事长单位，Vπ张江孵化器、张江跨国企业联合孵化平台为秘书处，首批联盟成员单位共59家。联盟聚合产业龙头企业、跨国企业、国际创新孵化器、创新孵化加速器、中外学术机构与创投机构、创业企业
等，共同开放创新资源，对接合作伙伴形成产业融合新生态。
普洛斯
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External News
大企业介绍：基于超过130年的创新历史，ABB成为以客户为中心的数字化行业领军者，拥有全球领先的四大业务—电器、工业自动化、运动控制、机器人及离散自动化，以及通用的ABB AbilityTM数字化平台。
发布创新需求：
1.视觉导航引导AGV，在AGV上安装CCD摄像机，AGV在行驶过程中通过视觉传感器采集图像信息。
2.激光/SLAM技术引导AGV——在AGV上安装激光传感器，用于扫描周围环境，在系统中创建地图，并且在AGV行驶过程中，激光传感器可不停地获取环境的信息。
3.人机协作式机器人技术——开拓人机协作模式，由人员控制并监控生产，而机器人负责体力工作，两者发挥各自专长，实现“未来工厂”。
现场对接创新企业及解决方案：
1.上海盛相工业检测：结构光3D相机及其在工业领域的应用
2.杉数科技：AI赋能的智能化仓储算法优化解决方案
ABB
未来，兴业数金也将加入张江大中小企业融通发展联盟，引入优质创新资源，参与丰富的创新交流活动，促进创新合作落地，带动中企业实现设计研发、市场开拓、品牌建设等多领域全方位的深度融合发展。最终加入企业融通发展新生态，形成大中小企业协同共赢格局。
他行金融科技如何各显神通应对疫情
突如其来的疫情改变了我们的金融生活，各家银行机构意识到线下金融服务的不足，纷纷加入到一场金融科技的军备大赛中，花尽心思提升线上金融服务效率。通过金融科技，积极发挥自身的特色和优势，提供疫情防控期间的金融服务。
一起看看同业在疫情期间都推出了哪些金融科技应对之策：
兴业数金 创新孵化部
手机银行紧急更新，增加公益捐款通道。
公益捐款，在手机银行“转账-公益捐款”功能中增加向武汉市慈善总会捐款选项，社会各界人士可以通过民生手机银行APP献出自己的一份力量。
额度调整，春节期间防疫捐款汇划的需求，小额支付系统贷记交易不设上限。相关系统负责人紧急完成小额支付系统额度调整相关测试以及生产部署工作，确保资金汇路畅通。
部分分行试点推出应急在线审批贷款、在线投放贷款服务。利用行信(中行版微信)的在线会议将重要客户/项目尽责、评审、放款等环节搬至线上、在线音、视频评议。随后在公文流转功能中进行审批、投放，减少办公聚集加快贷款服务时效。
搭建的智慧政务平台，提供疫情防控最新资讯及线上便民服务，包括疫情咨询、门诊信息、政策报道、通知公告等。建行各分行智慧政务系统接入“互联网＋监督”平台，扩大民众投诉举报途径，便于民众进行投诉举报，形成完整“咨询-投诉-举报-反馈”链。
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External News
“蛋壳”平台，招行点燃互联网文化的火种
兴业数金 创新孵化部
上线“疫情监测”上报系统，使总行能及时掌握遍布全国各地的员工的健康状况和工作情况。强化AI服务能力，AI客服对客户的意图识别率可达到90%以上，减少客服人员现场办公，提高响应速度。生活服务平台上线“口罩预约登记”。
针对复工复产企业的疫情防控管理需求，上线了员工复工信息登记、线上打卡登记、食堂餐饮预约等功能，协助企业做好员工健康管理。
为中小药店提供数据贷助力中小药店线上融资方案。全面升级药店专属KYB数据融资服务，通过“行业化数据库（建立医药流通企业专项、直连的数据交互通道，集成药店数据同步资金流、物流、信息流）+线上化操作+智能化风控”解决药店客户燃眉之急。
为中小企业提供“KYB税金贷”及“KYB速票贷”解决中小企业融资燃眉之急，该产品纯信用无需担保，利率较低、还款灵活。客户凭借纳税或开票记录进行申请，最快当天即可放款，全线上化流程操作。
推出消毒机器人“钛米机器人”承担武汉、上海多家医院的日常消毒工作，为奋战在一线的医护工作者提供“防护盾”。机器人可识别医院内部的整体环境给出最优消毒路径，在消毒过程中自动识别人和物体并对感染特别严重区域进行重点消毒，提高消毒效率。
“很难想象一个‘互联网爆款’产品能在经过‘经办一主管一副总一总经理一行领导’层层审核后产生……”
——招行一名基层“85后”员工的匿名留言
“有深度见解的评论，愿当面私聊求教，请与我联系。”
——招行行长田惠宇
二人后来的对话，催生了“蛋壳”。
蛋壳平台是什么？用招行行长田惠宇的原话说：“蛋壳平台鼓励全行员工自由发声，鼓励有理有据、基于价值创造的批评、提出尖刻问题，甚至包容“异端邪说”。蛋壳上经常有尖锐批评内部各种问题的帖子，有同事看了接受不了建议删帖。我说我们创立蛋壳平台的目的，就是让员工大胆批评，蛋壳从来就来没有删帖的说法，不仅不能删，还要大张旗鼓地讨论。若批评不自由，则赞美无意义。”
乏常态化的收集和转化机制；
3.创新变革亟需培养具有“互联网性格”的文化基因。
蛋壳能做什么？
1.一个全员覆盖、自由发声、自动触达、时时反馈、及时转化的智能意见收集与转化平台；
2.激发、收集3类信息：扶油瓶、问题求助、分享交流。
蛋壳的价值和优势是什么？
1.“提出-讨论-评审-反馈-解决”的全流程管理闭环，意见反馈可追踪；
2.互联网社区模式，打破传统管理架构，信息直达相关方，缩短沟通半径，激发员工表达热情；
3.扁平化：打破层级、智能化：热点推荐、创新性：用互联网方式解决问题。
蛋壳解决什么？
1.行内创新变革存在“两头热”现象；
2.对来自基层的创新智慧缺
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External News
因此蛋壳上线后，不少部门被接连不断的吐槽打乱了阵脚。比如财务会计部被吐槽差旅系统不好用，信息技术部被吐槽邮箱空间太小，人力部门整天被@询问各种人力政策。此外，蛋壳上还充斥着很多基层员工乍现的“灵光”：有人从总行大楼一家咖啡馆的倒闭联想到全行正在推进的两大App的MAU战略；有人提出各类有关场景拓展的脑洞；有人阐述产业互联网布局的设想……对于创意类帖子，部门可以选择采纳并进行孵化。部分基层的真知灼见，已经成为高层决策时的依据。
蛋壳建言落地的例子不胜枚举。比如招行小企业金融部和交易银行部开发企业App时，极大地采纳了蛋壳上的相关建议；此前有员工在蛋壳上发帖表示应针对车主这个细分客户群做深度经营，相关部门随即便紧锣密鼓开发针对车主的定制化App。
我们再来看看那个和田惠宇对话过的年轻人现在怎么样了？在银行从业10年后，那个年轻人张涛成为了一家初创公司“礼记”的创始人之一。
自此，招行拥有了全员覆盖、自由发声、实时反馈、及时转化的内部交流平台。一旦创意孵化成熟，就要打破“蛋壳”，配以各种资源，让创意及时转化为成果。这是招行赋予“蛋壳”的应有之意。
蛋壳上帖子类型包括但不限于业务产品项目批评、建议征集、深度观察、创意搜罗、相关部门反馈、知识普及、专业技能培训等。且蛋壳上尺度大、火药味浓的帖子比比皆是。券商中国记者采访了蛋壳项目负责人蛋壳与其他员工贴吧、员工社区这类平台差异在哪，“在蛋壳之前，我们也有行长信箱和创新平台，但是都不了了之。蛋壳不仅仅是供员工简单地发言，而是要真正做到打破科层制的壁垒、打破部门的竖井，让全员无障碍交流；让每一个意见或建议，能够触达相关人员，能够被转化成实际落地举措” 项目负责人说道。据悉，蛋壳内容不做审核，没有拦截机制，谁都可以发帖和跨越岗位、部门、条线@任何人。刚上线的时候，田行长还要求必须要@相关部门，同时要求被@部门领导24个小时内作出回复，然后
原来，2018年，张涛在蛋壳平台发下“英雄帖”，从总、分行招募志同道合的伙伴，一群人依靠着团队自我驱动，从参演大赛的700多个“小团队”中脱颖而出后，“礼记”后续的立项、孵化快速推进。孵化中心为“礼记”项目组提供了工位、网络、电脑、文具等日常办公服务，并有驻场的孵化支持团队提供商业模式、团队建设、产品设计、原型开发、技术平台等专业化顾问咨询服务。经过一年的孵化，“礼记”团队“出走”招行，成立了一家公司，目前由招银国际控股。
这是招行通过“小团队”机制激励创新的一个缩影。对于招行而言，小团队的创新不仅是孵化了一批项目，还培养了一批金融科技的创新人才，更重要的是改变了招行的企业文化，注入了新的活力。
招商银行小团队的创新运用了“精益创新”的方法，以用户需求为导向，展现了赋能型团队组织的活力。“精益创新、敏捷迭代”的思路正在招行全行推广。传统的瀑布式开发，要经历从想法到需求论证再到开发的漫
在线督办。
“小团队”机制能行之有效，离不开招行对金融科技的内部资金预算安排。金融科技投入的最低额度，已经正式写入招行公司章程：每年投入金融科技的整体预算额度，原则上不低于上一年度营业收入的3.5%；其中，投入“招商银行金融科技创新项目基金”的预算额度，原则上不低于上一年度营业收入的1%。“常规投入，包括其他科技投入，讲究投入产出比；但基金的投入是可以试错的，科技是高风险的”招行有关负责人表示。
招行金融科技基金主要分为三个层次：基础设施、平台建设和业务场景。主要是行内各种常规的金融科技创新项目、小团队创新项目，以及一部分对外投资。“完全与招行现有产品脱离的创新也包括在内。只要对招行的金融科技能力发展有价值的，都会考虑去投资，包括去开展相应的创新的实验。”
长过程，而且迭代效率低，一旦出现问题可能要全盘推翻；“精益创新”则把想法包装成一个最小可用的产品，以这个最小单元去做开发并试用，再根据采集的数据决定产品发展走向。核心是以最小的成本、最快的速度来研发新的产品，带动业务创新的敏捷。
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享，从而提升客户体验的平台合作模式。从这一定义中可以提炼出两个关键信息，即：开放银行的三类参与者以及开放银行的三个特征。
第三，以平台合作为模式。开放银行采用的是Bank-as-a-Platform（BaaP，银行即平台）的形式。银行不再如以往那样直接将产品和服务传达给客户，而是将各种不同的商业生态嫁接至平台之上，再通过这些商业生态间接为客户提供各类金融服务，从而形成共享、开放的平台模型[1]。
的内容就是客户数据，这些数据是由支付、信贷、储蓄等一系列行为产生的。
开放银行之概念篇：何为开放银行？
兴业数金 战略与研究 张依漪
当我们回顾银行发展史之时，可以观察到，商业银行的变革可归纳为三个阶段。在第一阶段，产品导向的银行将展业重心置于传统实体网点服务，通过异地扩张、追求规模效应、网点扩张的背后，是资本金、人力以及产品运营效率和成本之间的矛盾。进入到第二阶段后，随着移动互联、互联网金融的演进，商业银行纷纷自建渠道、场景，通过网上银行、手机银行提高柜面替代率以期提升客户服务能力和服务粘性。千篇一律的直销银行、生活缴费、积分商城等在这一阶段产生，产品同质化的背后，每家银行都面临着流量、产品与客户服务的困局。这就促使银行业进入第三阶段：走出去，即实现跨界融合，实现银行与银行之间、银行与非银金融机构甚至与跨界企业间的数据共享与场景融合。
在银行生态重构的进程中，一个全新的概念——开放银行诞
生了。纵观全球，开放银行模式呈现快速发展态势，诸多开放银行模式相关的监管政策、机构创新案例纷纷落地。在美国，金融科技企业和账户整合者（如Mint.com）逐渐兴起，客户期待着更无缝衔接式的体验，不断推动着开放银行的进程。金融监管体系相对发达的欧盟则出台了PSD2（全称为Payment Service Directive 2，支付服务指令2），要求银行开放客户数据。在互联网金融创新领先的中国，金融科技公司与商业银行加速融合，传统的金融展业模式不断渗透，金融监管者、商业银行、新兴金融机构，在创造新的产品和商业模式的同时，也推动着行业监管和标准的演进。
本报告系开放银行系列报告之开篇，将从定义、关键技术、建设模式几个方面详细论述开放银行的概念与形态。
一、开放的浪潮
二、如何定义开放银行
开放银行是一种利用开放API技术实现银行与第三方之间数据共
（一）参与者与特征
三类参与者构成了一个完整的开放银行生态。一是把数据开放出去的银行，二是期望共享数据的第三方机构、开发者等，三是被银行和第三方服务的客户。开放银行模式下，这三类参与者的角色相辅相成，缺一不可。尤其是银行和第三方机构之间，可以说是既有竞争，又有合作。
一个严格意义上的开放银行需要符合三项标准。
第一，以开放API为技术。API可以分为三类，即内部API、伙伴API以及开放API，每一种类型具有不同的特点，其适用的范围也不尽相同。开放API 的特性最符合开放银行的要求，因此最适合充当传统银行“走出去”与第三方机构融合的桥梁。
第二，以数据共享为本质。近年来，共享单车、共享雨伞等概念不断出现在公共视野。共享经济渗透了多个行业，金融行业也不例外。开放银行可以理解为银行领域的共享现象，而其共享
（二）开放银行示例图
整体而言，开放银行是一个层层叠加、共荣共生的生态圈。选择自建模式的大型银行一般只需要打造上下两层即可，但中小银行则需借助中间层的力量作为媒介。
下层是持有牌照资质的银行。在开放银行的蓝图设计中，未来银行的功能，如账户管理、支付、融资等，都可以被拆分成一个个如同乐高积木般的组件，从而为上层商业生态系统提供模块化、系统化的基础金融服务。
上层是千业万态的商业生态系统。位于这层的金融科技公司、电商平台、行业服务平台、供应链核心企业、开发者乃至个人创业者均
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定义的函数，目的是给予开发人员基于某软件或硬件得以访问一组例程的能力并且无需访问源码，或理解内部工作机制的细节，从而使得不同技术在基于业务逻辑和数据的基础上相互粘合，最终达到数据流通和共享的目的。目前国际范围内较为知名的API软件管理公司有Apigee、Yodlee、MuleSoft、Xignite、TibcoMashery等。
接口公开数据、业务流程和应用程序功能，尤其适合不愿意公开数据和应用程序的企业。伙伴API主要用于机构之间（B2B），其访问通常是根据业务协议授权的，对于规模较小的合作伙伴而言具备较大吸引力。开放API在组织之外公开应用程序功能，主要供外部合作伙伴、第三方开发者使用，较前两类API开放程度更深、合作层面更广，最适宜用于开放银行领域。这三类API各有千秋，具有不同的特性和应用场景，供应方可以根据数据的隐私度选择合适的类型进行分层管理。
可以通过开放API调用底层的银行服务组件，获取相应的数据，开放创新应用，在其构建的各类商业场景中为客户提供无缝衔接式的金融服务。
三方开放银行平台却是至关紧要的。该平台将底层散乱的中小银行金融服务组件标准化，组装成可被上层生态系统调用的服务，从而解决了中小银行无法自建的难题。
三、API，开放银行的关键技术
正如前文所提，开放银行的本质是对银行数据的共享，而API则是实现这一目标最为前沿的技术手段。API的全称名为Application Programming Interface，即应用程序编程接口。其本质是一些预先
（一）API的概念
最值得注意的是被称为第三方开放银行平台的中间层（见图1）。对于选择自建开放银行的大型银行来说，由于资金实力雄厚、技术资源充沛，完全有能力自主开发API以及对接上层商业生态系统，因此中间这一层显得可有可无。然而，对于资源能力有限但又急需对接上层商业生态的中小型银行而言，中间这一层第
一般而言，API可以分为三类（见图2），即内部API、伙伴API以及开放API[2]。内部API仅供企业内部开发者使用，通过轻量级
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投资公司的“先行者”经验可以降低失败的风险，并提供具备丰富开发经验的新型人才。
自建模式的关键在于借助应用程序包构建一个“银行即平台”以及附着于其上的商业生态系统。这类平台通常包含具备API管理能力的网关，由信息系统、客户体验、数据分析、物联网、商业生态系统五大元素组成。
对于风险承受能力强、对技术掌控度要求高、相关人才资源充足且意欲成为业界先锋的大型银行而言，自建是最佳模式。
四、四种不同的开放银行建设模式
IT咨询服务商Gartner认为，目前全球范围内的开放银行建设模式可分为四类：自建、投资、合作、参与（见图3）。这四种模式适合的银行群体迥然不同，其中的利弊也大相径庭。
（二）在银行业的应用
API出现之前，银行业数据共享采用的方式通常是屏幕抓取（Screen Scraping），第三方应用程序必须从银行处获取用户名、密码等一系列涉及客户隐私的信息，才可以凭借这些信息自动登录至银行账户抓取数据[3]。这种方式最大的隐患在于一旦受到黑客袭击，将会发生大规模的客户信息泄露。
与屏幕抓取相比，API的安全性优势明显。银行将自己的特定技术服务用API的形式开放出来供第三方使用之时，第三方只能使用服务内容却不会得到生产内容。在这种各取所需、知其然而不知其所以然的方式下，银行既能让自己的技术输出服务于第三方，又不用担心核心技术与机制细节遭泄露。第三方则仅需从银行处获取所需的API，而不用自行开发研究该特定技术服务。此外，API在极大增强了数据安全性的同时，又不必对银行原有的核心系统进行大刀阔斧的变革，有效节约了数据共享的时间与成本。
对于希望将开放银行模式快速投向市场、资金充足且不愿承担过多开发风险的银行而言，投资模式的益处是显而易见的。被
（一）自建
兼并/收购、设立风险投资基金、成立合资企业等投资方式是快速实现体外数字拓展的途径。2017年Gartner对全球77位银行/保险业高管进行的一次调研结果显示，成立风险投资基金被认为是最成功的数字化业务战略（见图4）。
（二）投资
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（三）合作
合作模式下，银行不必构建一个完整的平台，尤其不需要去创造一个商业生态系统。这类银行将API视为一个可以在短时间内增加营收的渠道，而非一个包罗万象的平台。
这一模式适合风险容忍度小、侧重于短期内增加营收的银行。相对于自建、投资模式的高度开放，他们更愿意在较小的风险范围内进行一定程度的“开放”。
参与模式更多掺杂着被动跟随的意味。银行并不需要建立一个属于自己的“银行即平台”和商业生态系统，只需参与到其他更有实力的大型银行或者科技先锋构建的商业生态系统中去。
这一模式适合风险承受能力低、相关人才和技术贫乏、资金较为紧张的银行。对于一些偏远地区的城商行、村镇银行而言，选择这一模式较为合适。
（四）参与
[1] 《金融数据共享系列一：Open Banking引发全球金融变革》，蔡凯龙，2017年
[2] 《Data Sharing and Open Banking》，McKinsey，2017年
[3] 《金融数据共享系列三：银行被逼入墙角，如何扳回一城》，蔡凯龙，2017年
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兴业数金金融科技创新探索历程
从内部孵化到开放式创新
本文介绍了兴业数金在过去4年内建立现有创新孵化机制的历程，主要内容包括在历史各个阶段对创新的不同认知，如何孕育出现有创新孵化框架成果，以及构建当前框架的心得体会。当然，目前我们仍处于创新摸索过程中，通过不断实践与学习，现有机制还将不断迭代、不断更新。
兴业数金 创新孵化部 杨益明
靠一个“个人英雄”准确判断未来的趋势，做出成功的产品。但大部分情况下的结果是大量完成的产品和系统并不是客户真正需要的东西。客户是“用脚来投票”，如果不能解决客户的痛点和需求，客户不会为此买单。这造成了这些通过半年以上时间精心打磨研发的产品，在推出上市时，就乏人问津，被堆积在仓库中束之高阁。
创新的启蒙阶段（2016年-2017年）
“解决问题的方法看似可行，但问题却并不需要解决”是我们创新起步阶段最常犯的错误。我们会认为自己一些已有的技术会给企业带来独特的市场优势，而事实上你手中的技术却在阻碍你的发展并限制你的市场机会。背负着这些技术，却没有明显商业机会的企业往往会推出适用于手中技术的解决方
在兴业数金的成立之初，就把创新作为一个决胜未来的关键战略方向，用来驱动新的业务增长。但是，在2017年底之前，经历过一些“不成熟”的探索：在公司产品部门眼里的创新可能是，“这里有几个客户，把市场上已有的东西复制过来，几个产品的特点拼在一起，我们就能把这些产品销售出去”；在公司研发部门眼里的创新是，“我们有一个非常领先的技术和一个好主意，先把这个系统做出来，再去想用户和市场以及适用的场景”。
上述做法有过成功案例，依
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案。但问题是这些解决方案往往只是为它们的客户解决了一个根本不存在的问题。
为此，在2018年初，兴业数金引入BCG Digital Ventures的创新体系，吸收学习来自美国的先进创新方法理论，并参考国内外的大企业孵化器运营机制建立起兴业数金的创新孵化器部门，解决了从0到1的过程，用方法论和制度保证了创新的有序进行。在这个时间点，更多的是对这套体系囫囵吞枣式的学习和应用，并没有完全明白它的精髓所在。但是，我们认为方向是正确的，需要先行先试，在试错的过程中总结改进，让它适用于兴业银行的体系。
在这个阶段，创新孵化器有两大职责：
一、 通过孵化教练形式帮助内部创客去思考如果将一个创意变为完善的商业计划书、如何快速搭建MVP投向市场做产品可行性验证、如何设计市场推广策略大规模复制产品模式做大规模；对各个创新小队的经历做复盘，总结得失。
二、 以类风险投资的投资组合管理方式对项目进行统一筛选，加剧优胜劣汰，优化资源配置效果，提高整体创新效率与成功概率。
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速验证创新阶段提出的概念和假设；利用敏捷开发，迭代完成产品功能；通过指标判断何时应该转向(Pivot)；制定市场推广策略(GTM)验证产品市场匹配度（Product-market fit，PMF）。创新是一件极端不确定的事情，在这种不确定下来开发新产品要遵循新的游戏规则 -- 快速试错、快速学习。
商业化阶段：商业化运营的目的，就是追求营收及利润的快速增长。商业化的初期，会在一个限定的市场内，实验商业模式的可复制性。一旦确定推广模式是可行的，迅速组建完整的团队，大量投入资源，执行市场推广计划，以达到迅速扩张和增长的目标，并逐步建立生态圈。
我们按照BCG DV的标准方法论，将创新的生命周期分为三个主要的大阶段，以及对应的小阶段。从概念产生到产品孵化，再到商业运营总共不超过12个月。
创意阶段：通过分析客户痛点、市场变化和未满足需求，创造出若干个创新概念，内部创客制定商业计划书。 创新评审委员会对概念进行审核，围绕着Desirability（需求性）、Feasibility（可行性）和Viability（持续性）三个方面进行优先选择，最后筛选出可投资的产品。
孵化阶段：快速推出MVP原型(Minimum Viable Product 最小化可行产品)，通过早期用户快
到了2017年底，兴业数金开始反思“创新是一件如此艰难的事情，数字化创新是否有套路可循？”。我们认为，创新的常态并不是依靠一群天才或个人英雄来不断产生新的概念并将它们成功推向市场，更多的是需要通过一套科学创新方法论和配套的机制，把看似无序的创新过程整理成不同的阶段，让创新可组织、可追溯、可量化，最终通过对创新概念组合的投资，来降低创新在整体上的不确定性与风险，把作坊式的点状创新升级为产业化
用一句话来总结这个阶段，就是在创新上大项目、大投入也期望大回报，但实际的结果是周期长（至少半年的建设期）、失败率高（研发上成功但商业上失败）、投资回报率低。但是，在这个阶段大规模的IT“基建”打造了一个灵活、高效的科技基础设施平台，为未来打下基础。
创新1.0阶段:从0到1的有序创新（2017年底到2018年下半年）
的大规模创新。
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- 目的: 这个概念的根本意义和价值是什么？
- 痛点: 矛盾和摩擦点在哪里？
- 为什么是现在: 为什么这是恰当的投资时机？
- 匹配性: 概念如何匹配合作伙伴现有战略和方向？
- 解决方案: 方案是什么？需要什么能力？
- 竞争对手: 概念所在市场的竞争对手是谁？
- 产品: 概念产品具体如何落地？
- 市场容量/动态: 市场总量或市场变量是什么？
- 商业模式: 具体盈利的方式是什么？
- 市场方案: 产品如何上市并占据市场？
- 生态系统: 概念如何与其他利益相关方合作？
- 团队/组织: 团队成员或组织结构如何？
- 投资方案: 投资这个概念需要什么样的资本计划？
孵化阶段同样分为3个子阶段：
MVP定义：建立产品计划及路线图及原型线框图，利用原型（不一定是可运行的程序，可以是线框图、视频等）做概念验证及制定GTM的初步方案；
MVP Build Aplha：开发可运行的产品（核心功能的实现），邀请内部亲友团进行概念测试，并根据用户反馈完善市场推广策略；
MVP Build Beta： 完善产品的功能（提高质量、用户体验），邀请少量外部早期试用者进行概念测试，进行少量的市场推广策略的测试；
孵化阶段是一个Build(构建) ->Measure(度量) -> Learn(学习) 的标准精益创业过程。我们曾有过在一个产品研发的开始阶段，就制定了看似详尽的计划，错误预测客户数会达到百万级，大规模的投入基础设施的搭建、人员雇佣，以及对处理预期中大量顾客所需的其他后备支援进行投资。但是，顾客没有蜂拥而至，大部分的投资打了水漂。团队成功地、全心全意地、严格地执行了一个最后发现是漏洞百出的计划，最终项目以完败收场。而精益创业的方式，是教你如何驾驭一个创新项目。你需要的不是基于众多假设制订复杂的计划，而是可以通过转动方向盘不断调
我们将创意阶段，再细分为3个子阶段，暨IS-1、IS-2、IS-3，在每个阶段针对概念的成熟度有不同的评判标准，这样可以使创新的过程做到“渐进明晰，科学决策，有效控制成本”。
对于内部创客来说，创新阶段的主要任务是将自己一个懵懂的初始创意，通过客户调研、痛点收集、概念锐化等步骤，形成一个满足创意阶段13个评审标准的商业计划书。对于孵化器来说，本阶段的目的是通过各种手段激发内部的创意，建立一个创
新概念的组合，并通过不同阶段的评审以漏斗方式筛选出优质概念，帮助其进入孵化阶段。
在这个过程中，有两个关键的评审节点：
1.Shark-tank 用来对初步的概念做评判，关注需求性
2.入孵化评审，评审创新概念的商业计划书，从完整的13个标准评判这个创新概念，是否可变成一门可投资的生意。
在不同阶段，13个评审标准的关注点不同，这13个评审标准分别是：
通过科学的过程，在创新的源头保证了内部创新可持续涌
出，且保证创意的质量。
整，我们把这个过程称为“开发-测量-认知”的反馈循环。
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维火花碰撞，针对业务开展过程中存在的痛点设计用金融科技手段另辟蹊径找到解决方案，以技术力量驱动金融服务创新，加速金融与科技深度融合。此次合作意向的达成，是这个金融科技创新产品在兴联动力活动中取得的关键里程碑，也是我行通过金融科技手段发展普惠性金融，加大对制造业、中小微企业、民营企业等重点领域和薄弱环节支持的一项前沿探索。
2020年1月2日，兴业数金与兴业期货风险管理子公司-兴业银信资本共同前往河南新乡，就智联网（AIoT）监管下的大宗商品库存融资业务，对我行的一家高性能铜合金生产企业客户进行仓库的实地调研与方案确认，并初步达成合作意向。这一创新产品的萌芽和成型得益于总行人力资源部组织的“兴联动力-集团协同联动实战训练营”活动，通过培训期间业务人员与科技人员的思
创新孵化框架1.0版本，解决了从0到1的过程，用方法论和制度保证了创新的有序进行。在该框架中，更多是以产品创建的角度，明确了不同创新阶段的不同关注点、以及对应内部创客所需要完成的主要任务目标和配套方法。希望我们的探索能给大家带来一定的启发。
在过去的一年半里，一方面将历史已经开展的创新项目重新定位到创新孵化框架的不同阶段去运行，另外一方面不断激发内部创意产生新的创新产品运行完整的创新孵化框架。其中的产品，有成功，也有失败，更多的还在努力中。同时，兴业数金创新孵化器也加大和外部市场化创新机构的交流，参与各类大企业创新的专题研讨会、参与项目路演、直接与初创公司创始人交流、向一些VCPE学习风险投资经验、甚至后期作为嘉宾分享探讨大企业创新的经验，期望将自己融入外部整个大的创新生态，而非闭门造车。
经过一年的真实项目实践总结，我们在2.0版本的创新孵化框架中提出了多个改进，这些改进我们认为是目前在国内银行界独一无二的、并且是未来成功创新的关键：
针对内部创客团队，更清晰的组织架构演变路径，用机制去激励团队创新；针对不同创新阶段的不同考核目标导向，以考核及激励引导创新的有序进行；
基于开放银行内外良性循环的创新循环体系，借助外部力量进行开放式创新；
与政府机构、外部金融机构在创新领域开展深度合作，建立联合创新实验室，实现优势互补。
创新1.0阶段专注的是如何科学有序创新；创新2.0阶段专注的是如何通过体制机制保障创新可以持续、创客团队可以保持热情和勇气前行。在后续的创新速递中，我们会进一步分享在内部创新体制机制设计、外延开放式创新模式方面的探索和实践。
破局：智联网如何助力解决大宗商品融资困境
兴业数金 创新孵化部 征程
图1：现场作业
图2：仓库实景
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算法在后台绘制货物精准3D物理形状，检测定义货物形状体积重量变化，再辅以人工智能应用可以透过海量数据快速发现风险，通过APP自动告警，让利益相关者第一时间获知需要关注的情况。
得益于IoT技术的发展，终端的监控设备从摄像头扩展到了雷达、RFID射频识别标签、热力感应器、无人机、定位基站、重力传感器等一系列适用于不同货物、场地、监管场景的硬件“家族”。这些本地部署的物联网终端根据系统设定的频率源源不断地采集实时海量数据并通过网络向云端发送。然而光有数据还不够，通过采集到的数据识别风险的任务从人工转变为系统自动需要AI算法进行建模分析和判断。通过3D场景智能机器视觉技术与
目前我国动产担保贷款余额为5万亿，根据测算，未来可开拓空间有14万亿，大宗商品库存融资作为动产担保贷款中的重要组成部分，发展空间非常广阔。但是2013、2014年密集发生的大宗商品骗贷事件，让大宗商品库存融资的各种乱象浮出水面，多家银行蒙受巨大损失。仅上海钢贸案就直接、间接导致坏账近100亿美元，波及大型银行逾十家。银行对该业务全面收紧，万亿级的市场只有极小一部分得到银行融资，除了极少数的头部产业客户，绝大多数的中小微企业、民营企业的融资需求只能由民间资本满足，融资成本高企，且融资需求远远大于融资供给。
在我国，8000万的小微企业, 占90%的市场主体 , 贡献80%的就业机会，占60%的GDP，贡献50%的税收；支持小微企业发展，已上升到国家战略高度，无论是中央政府，还是监管，频频发声要求提高科技创新能力，切实解决小微企业融资难问题。场景生态建设和金融科技支持，是支持小微企业融资的重要抓手。
传统的大宗商品融资面临不少现实的痛点，主要可以归纳为
两类：第一类是估值处置，即可能出现假货次货、价格下跌及坏账处置的情况；第二类是货物监管，也是银行开展该业务的主要顾虑。过度依赖于人工巡检、驻场管理，不但监管成本高，而且无法在风险发生的第一时间进行披露，可能导致虚假质押、非法转移等严重的违规事件。在业内掀起巨大波澜的上海钢贸事件、青岛港融骗贷事件中，贷款企业勾结仓储企业开具虚假仓单便是主要方式。作为独立监管第三方的仓储企业，在利益的诱导下，不但没有履行合同约定的监管职责，反而成为关键的风险来源。
图3：智联网监管解决方案系统架构
因此，货物监管的关键在于尽可能脱离或者减少人的监管职责，通过技术手段监控货物的在库情况，为以货值为基础的大宗商品融资打下较为坚实的数据基础。
技术手段监控货物，最容易联想到的便是摄像头监控，现在国内已很难见到没有安装摄像头的仓库，然而摄像头采集的视频如果没有转换成结构化的数据，不进行量化分析，仍旧依赖于电脑屏幕前的人为观察，从风险识别上没有质的改变。
智联网——货物监管
虽然物联网监管的整体逻辑是基本一致的，但是物联网终端设备种类繁多，具体落地时，需要根据货物形态、场地条件、仓库作业流程、金融机构的监管要求，组合利用这些终端设备，整合出一个成本和监控效果最优化的方案，既要控制成本、降低误报率，又要满足风
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险管控的要求，是整个方案中最考验落地经验和整合能力的一个关键指标。举例来说，农产品货物大多没有固体形状，需要通过桶状储罐的感应设备检测货物重量或者高度，同时还要特别注意空气湿度、高温明火等情况；金属货物因为单位体积较大且规格相对标准，主要采用智能摄像头、重力感应设备，必要时叠加RFID标签进行一物一码识别。对于异常行为的定义则更加灵活，如没有出入库任务情况下操作设备擅自启动、非授权人员进入监管区域、货物出入库缺少称重环节等，根据项目经验结合业务方的监管需求定制。
存放于客户自有厂库内的产成品进行融资放款，在同业中已是走在前列。
智联网解决了管货的问题，期货风险管理子公司的风控手段可以同时有效规避货物估值和处置的风险。
假货次货：负责大宗商品质量标准及估值；
价格下跌：价格风控，采用期货价格实时盯市，根据下跌比例选择客户追保或者进行套期保值，降低业务的整体风险；
坏账处置：期货风险管理子公司有专业的处置渠道和经验，能自行处置货物回收贷款，银行不产生信用风险。作为业务的一个环节，期货风险管理子公司获取的时仓单的所有权，相比质押权来说权属关系更清晰，坏账处置更加高效便捷。
期货风险管理子公司——保值处置
通过智联网监管技术，系统可以自动计算货物在库数量、识别异常行为，一方面提高重复质押的造假难度，另一方面第一时间发现货物非法转移的迹象实时预警，同时精准抓拍取证，锁定违法人员。有了智能“特派员”24小时不眠不休监管货物，解决了在库货物货值和融资金额实时匹配的问题，库存融资的场景甚至可以从第三方监管仓库扩展到企业自有仓库。本次河南铜合金库存融资项目即是基于下产线后
图4:同业在物联网监管大宗商品融资领域的实践
金融创新服务实体经济
纵观物联网的三大类应用，消费性物联网（如智能家居、智能穿戴设备）、政策驱动物联网（如智慧城市）、生产性物联网，其中生
产性物联网是物联网技术与工业、农业、能源等传统行业深度融合形成的行业物联网，是行业数字化转型升级所需的基础设施和关键要素。物联网监管仓储这一数字化转型，为企业带来的不仅是效率提升和成本缩减，其产生的实时海量的监管数据在解决融资等企业经营发展方面，可以有巨大的应用场景。
银行作为企业融资资金的主要来源，长期以来将融资授信的重心落在不动产担保及国有资产等领域，许多优质的民营企业、小微企业、先进制造企业的发展往往受限于融资的成本和额度。
值得庆幸的是，得益于中央和地方政府的各类相关政策意见和指引，动产融资登记公示系统的建立，以及人工智能、物联网、区块链等技术创新，动产融资在担保贷款中的比例不断上升。智联网监管大宗商品库存融资的落地和成熟对于我行助力解决民营企业、小微企业、先进制造企业的库存融资问题有重要意义，是金融创新服务实体经济的典型。
提前布局 抢占先机
正是看到技术变革对大宗商品库存融资带来的新机遇，各行在这一领域也启动了一系列创新探索。
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作为兴业在前沿科技领域的探索者，数金一直在紧密跟踪和推动智联网技术在金融领域的应用。“智联网技术在绿色金融中的应用探索"研究获得 2018年度福建省金融学会优秀金融文章三等奖；在2019年上半年，数金为天津分行提供了一整套基于智联网监管的平行进口车质押融资业务的优化方案；2019年受邀在“创新·赋能·连接-平安壹钱包首届金融技术开放日”活动中向业界同行分享了智联网技术在金融行业的应用研究。
我们认为，之前银行面临的信息不对称程度高、贷款过度依赖不动产抵押、贷后风险暴露滞后等问题，通过AI+IoT的完美结合，在不久的未来可以对企业生产资料、生产设备、生产过程等信息进行实时监控，客观、准确地反映企业的生产经营状况，实现客户在经济活动中产生的资金流、物资流和信息流的三流合一、紧密结合，帮助金融机构更准确地评估企业风险，据此降低企业的融资成本、提高企业的融资效率，实现多方共赢。
此次智联网与传统业务的深度融合创新是否能破局，通过数
字孪生构建的数字世界与实体世界之间的广泛互联是否能使行业释放巨大的潜能，让我们拭目以待。
业界研究发现大企业内创新往往会面临以下问题：
1.没有明确的创新目标，为了创新而创新
2.课题范围过于广泛，无从下手，探讨流于表面
3.各部门闭门造车，没有实现协同创新
以上问题容易导致技术一方主导的产品与实际业务之间存在一定偏差，或者业务一方主导的产品缺乏创新基因。解决问题的办法是建立一个创新孵化机制，在统一的创新孵化认知下有效组织各部门和各子公司进行协同创新。
智联网监管下的大宗商品库存融资这一产品就是在这样的背景下诞生的。自2019年上半年起，总行人力资源部举办兴联动力-集团协同联动实战训练营的一系列相关活动，通过人才集结、线上学习、课题团队组建、创新冲刺、方案汇报、跟踪赋能，为集团内的各部门和成员单位营造了绝佳的创新氛围，诞生了众多兼具创新创意和落
创新有你 创新有我
地可行性的方案。借由这个宝贵机会，兴业银信资本与兴业数金通过业务痛点和前沿技术的交流碰撞，发现数金擅长的智联网技术与兴业银信资本的保值处置能力结合，可以很好的解决金融机构普遍不认可大宗商品库存作为合格抵押品的问题。在兴联动力的组织框架下，双方迅速组成课题小组，不断研究打磨方案，寻找落地机会，最终锚定该铜合金库存融资项目做为第一个基于智联网监管的大宗商品融资的落地案例。
在创新训练营之前，兴业银信资本并不了解物联网技术在大宗商品融资领域已经有可落地的方案，数金却手握技术寻找落地案例，充分说明一个完善的创新司创新孵化机制设计的职责，配
合总行对口创新管理部门开展具体创新工作。通过创新方法论的输出、跨部门沟通交流机制的不断完善，形成属于兴业的创新基因，让创新成为一种日常，成为业务增长的重机制对于联动孵化金融创新产品的重要意义。未来，数字金融创新中心的创新孵化部将承担起公要驱动力。
同时，智联网监管下的大宗商品库存融资作为创意阶段的产品，需要更多的案例去浇灌它茁壮成长。我们期待各位同事在物联网监管动产融资领域，不仅是大宗商品库存融资，还有汽车质押融资、大型设备融资租赁等场景共同挖掘业务机会，并欢迎大家随时与我们交流探讨，为产品的发展提供更多的案例和洞见。
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产品是否满足用户的需求。此外，还可通过眼动技术对用户使用过程进行实时体验的测量，更加客观地了解用户在人机交互过程中的注意加工机制，测试验证产品设计是否符合用户的眼动习惯，分析得出人机操作界面设计提升方向。
二是设计用户模型。用户模型的建立可以分为任务模型和思维模型，通过任务模型可以分析用户使用产品操作任务的过程，思维模型可以分析用户在操作过程背后隐藏的动机、潜意识、出错倾向等，发现设计引起的问题，为产品的改进提供有力的证据；将用户模型“移植”到相关产品上，形成“良好匹配”，能够更大限度地契合用户追求便捷、自然交互的天性，从而更能建立用户与产品之间的情感连接。
体验带来直接影响。除界面设计外的其它要点在本行已有较为成熟的实践，容易被传统项目忽视的界面设计，我们称之为狭义的体验设计实践，通常包括交互设计与视觉设计。
交互设计是设计人与产品之间的互动方式与过程，可以将其理解为通过分析产品业务逻辑和目标用户群体的用户模型，将业务逻辑设计成“理解更容易、操作更顺畅、体验更愉悦”的界面流程。交互设计强调迎合主流用户习惯，“无须多思考”、“建立线索及结果映射”以及“给予用户明确反馈”。因此，只有深入理解业务需求，结合自身对用户深度理解的专业知识背景，才能做出优秀的交互原型，所以需要在项目需求阶段就介入设计。更为可贵的是，利用交互设计，业务人员能及早了解产品原型，帮助明确与拓展业务需求；开发人员则能够及早了解产品功能，预防开发走偏，节约开发资源。
视觉设计着力于从视觉表现上来提高产品的易用性，进而提升用户体验。视觉设计不仅仅是使界面变得好看，其核心是信息传达。通过大小、颜色、留白或动效的使用来引导用户注意到正确的功能和排
数字时代 体验赋能
兴业数金 数字化设计团队 陈炜
“理想”与“现实”，从这对绝对存在的矛盾中引申发展，用户与产品之间也存在着“用户需求及态度”与“产品功能及表现”这对固有矛盾。认可这对矛盾，承认产品的不完美，是产品不断前进的动力源泉。只要是产品，无论好坏，都会给用户带来体验，而用户体验到底如何，一定是用户说了才算。因此，要让产品具备优秀体验，前提就要充分研究了解用户的需求与态度。
一、 体验设计是持续提升产品与服务吸引力的有效方法
体验研究是借助心理学、社会学、人因工程等专业知识，通过对用户的价值观念、情感寄托、审美情趣等开展研究分类，进而了解不同用户群体的体验需求，再应用于产品与服务的设计和改进的方法。主要有下述两个应用方向：
一是设计调查方法。迄今为止，已有比较成熟的心理学研究方法，如问卷调查法、访谈分析法、观察法等，利用这些定量和定性的分析方法可以从科学的角度上评估
时代在发展，技术在进步，我们对所谓“优秀体验”的理解也在不断变化。数字时代造就了“线上习惯”，疫情更是巩固了“线上偏爱”，APP、小程序等数字化产品已成为日常社交、购物、工作的入口，我们在不断发出“原来还可以这样”感叹的同时，大众对体验的要求也是水涨船高。而对于90后及更年轻的互联网原住民来说，他们不仅是未来C端主流客群，同时也将是B、G端的背后主体，优秀体验对他们而言已经是保底需求了。客户习惯变了，我们提供的线上产品与服务的体验水平，已经实实在在地与企业品牌形象挂上了钩。越来越多的传统企业开始尝试了解客户，并为他们提供更优质的体验，不断优化服务内容、服务流程，不断升级承载着各项服务的数字化产品们（本文中我们将信息系统也称之为产品）。
（一）加强“体验研究”以关注用户需求及态度
（二）做实“设计实践”以确保产品功能及表现
广义的体验设计实践，囊括了产品本身的业务需求设计、产品承载的服务流程设计、决定产品性能及迭代能力的架构设计、涉及用户操作的人机界面设计等等各方面，上述要点均会对用户
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列页面中事物的优先顺序，甚至能够通过使用视觉线索增加使用愉悦感和品牌信任感。例如，通过“对比原则”让不同元素之间建立有组织的层次结构，让用户快速识别关键信息；通过“重复原则”有效降低用户的学习成本，帮助用户识别元素之间的关联性；通过“对齐原则”让产品符合用户认知特性，让用户理解流畅等等。
业管家”、“企业网银”、“金服云”、“兴财资”等对客产品，也已服务了近20个重视用户体验的行内管理系统的建设升级，成效显著，受到广泛好评。为确保体验研究与设计成果的可靠落地，团队结合实际情况，搭建了体验设计工作框架（示意图见图2），积极向项目团队推广，贯穿项目建设与运营过程。该框架包含了目前具备的体验设计服务内容，通常可结合业务需求及项目实际情况进行选择，具体说明如下。
升机会点，与项目组沟通后体现至业务需求中；引入易用性指标体系，结合项目用户群体实际情况，在业需文档中补充提出相应的易用性需求；综合运用KANO模型、访谈、问卷调研等方法，帮助项目组有效识别并筛选高优先级需求，让项目在资源有限的情况下，围绕用户满意度合理配置开发资源；体验设计人员应在项目调研阶段起全程参与项目，从体验视角与业务共同完成需求分析与业需文档。
在设计阶段，根据用户旅程分析结果，结合需求优先级，产出设计原型；基于设计原型，项目组充分沟通交流，进一步完善业务需
二、 体验设计服务的开展情况介绍
图1.产品体验改进工作闭环
图1展示的就是现今通用的产品体验改进工作闭环，在不同行业均以此开展体验设计工作。
为自主掌控体验设计这一数字化转型的核心能力[1] ，结合实际工作需要，我们于2017年成立了从事数字化产品体验研究与设计的“数字化设计团队”。目前公司共拥有4位体验研究与10位设计实践人才，同时配备了专业主机、显示器及手绘等设计设备，以及用于体验研究的固定式及便携式眼动仪。团队积极与重视用户体验的产品及系统主办单位开展合作，例如“兴
图2.体验设计工作框架
在需求阶段，可选择开展用户旅程分析，识别产品及服务提
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求，业务与开发及早达成对产品界面及功能的共识；最后，基于开发需求，可提供从低保真到高保真的各类设计交付文件。
让人充分理解体验设计的价值。通过近三年的厚积薄发，特别在工作框架明确之后，我们已具备了一定的规范服务能力。今后，基于以往铺垫，设计团队将继续
0到1的过程是很困难的，尤其数字化产品的体验设计需要做大量的基础性工作，而且在项目前期很难看到立竿见影的效果，并不容
层面上达到更高的自主掌控水平，在科技、设计以及用户愉悦体验中有所突破。作为未来主流的人机交互模式之一，我们正在开展语音交互的设计研究，学习语音交互需要的关于语言学、情感塑造、逻辑搭建等方面的新知识，并尝试开展设计；我们将利用前沿技术，建设集多渠道用研能力于一体的体验管理服务平台，形成规模化获取与评估真实用户体验水平的能力；积极探索“设计到代码”（Design to Code）的技术应用，让设计师能够将创建的交互及视觉设计成果快速转换成前端代码（HTML、CSS及部分JS），缓解需求快速变化、前端开发资源不足的矛盾，初期将在若干需要高度设计还原且一次性使用页面的项目中尝试应用；我们还将进一步加强与业务、开发、产品运营等密切交流，推广设计理念，倡导“全链路设计师”工作模式，即每个人都能成为设计师，立足自身岗位，以人为本、尊重彼此，我们产品与服务的体验自然就会不断提升。
三、 体验设计领域的未来创新方向
在开发阶段，与开发团队密切沟通，及时完成界面的设计还原验证，确保易用性需求及设计意图的开发实现；并可选择采用可用性测试、认知走查、眼动研究等体验测试方法验证设计有效性，再次评估设计是否符合用户习惯与期待。
在运营阶段，采用满意度问卷、用户回访、NPS测量等体验度量方法进行“诊断”，以及通过在关键使用路径上“埋点”，开展数据监测，为后续业务功能、界面设计等的优化迭代提供决策支持；引入用户价值分层模型，通过建模以及数据分析挖掘，圈定更有针对性的用户群，在营销方案设计、过程跟进、效果分析等方面提供服务及建议，让同样资源投入的效果更为显著。
体验赋能的新时代已经来临，我们力求在体验创意与设计
加强队伍建设，继续和各创新与开发团队一道，持续提升用户体验，高效实现业务需求，助力本行集团的数字化转型。
[1] “数字化设计是开展数字化业务不可或缺的核心能力之一” 摘自Gartner报告《Hype Cycle for Digital Design, 2017》
谁也想象不到，2020年的春天，屏幕变黑板、老师成主播，是全国师生必须要适应的变化。疫情之下，上亿师生“停课不停学”，如一剂催化剂，助攻了在线教育等云产业的发展。
数金近期也配合总行交易银行部在做在线教育厂商和产品调研，以期找到一家厂商合作，将产品整合到教育云平台里面。
“喂喂喂，听得到吗？我们开始收集需求了。” 只要您：
了解教育行业客户对于在线教育的产品需求
对在线教育有灵光一现的想法
欢迎带着您的需求，来撩拨我们的心弦，共同推进在线教育的变革。
多年后看，这场将大家锁在家里不得不“云”起来的疫情，可能会变成在线教育的一个分水岭，在那中有我们小小的一份助力，一定是一件很浪漫的事吧~
各个分行教育行业客户对于在线教育的产品需求收集
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