创新速递
兴业银行绿色金融部
兴业数字金融服务（上海）股份有限公司
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INNOVATION JOURNAL
内部刊物 供学习交流
“双碳”背景下的商业银行绿色金融数字化转型现状
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绿色金融科技专刊
CONTENTS
目录
基于人工智能的绿色信贷识别服务项目介绍
用能企业绿色信贷服务项目介绍
构建光伏产业综合服务平台，以科技赋能光伏贷业务绿色企业主体评级体系介绍区块链+能源案例应用介绍
“双碳”背景下商业银行绿色金融数字化现状绿色金融的数字化转型
The Preface卷首语
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外部鲜事 P05 / P08
内部潮闻 P09 / P17
洞见前沿 P18 / P30
专栏 P31 / P46
卷首语 P03
为促进经济社会绿色低碳转型，我国正在推动落实“双碳”战略。在“碳中和”元年，国家发改委联合工信部、环境部、市场监管总局和国家能源局提出积极发展绿色金融，设立碳减排支持工具，支持金融机构在风险可控、商业可持续的前提下，向碳减排效应显著的重点项目提供高质量金融服务的政策目标。作为低碳发展的重要抓手，绿色金融可有效引导资金流向资源节约和环保型产业，实现经济社会可持续发展。同时，丰富的绿色金融产品、严格的绿色金融监管、智能的绿色金融科技等可以促使目标的加速实现。对于商业银行而言，积极投身绿色金融科技浪潮是形成特色经营品牌，打造差异化竞争壁垒的重要契机。
本期内容，我们将着重介绍绿色金融科技领域前沿动态及应用场景，详细解读绿色智能识别、企业主体绿色评级及可再生能源领域的区块链应用等案例，为探索前沿金融科技如何赋能绿色金融发展提供新思路。
兴喜月报 P04
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1. 2021年12月29日，由《金融电子化》杂志社组织开展的“2021金融业新技术应用创新突出贡献奖”评选活动中，“金田螺流程机器人平台”项目凭借诸多创新应用技术荣获“2021金融业新技术应用创新突出贡献奖”。
2. 2021年12月16日，宁德时代新能源产业链开放服务控台成功上线，服务控台依托“供应链+开放银行”，将外部供应链场景生态与兴业银行供应链金融平台快速对接，实现与核心企业、供应商数据的互联互通。此外，通过开放银行实现供应商信息二次推送、应收账款信息智能登记等微创新，为全行批量化拓展宁德时代供应商奠定了坚实基础。
3. 兴业数金通过“兴生活”公共事业缴费平台持续为“弱周期，强垄断，可持续”的公共事业单位提供数字化线上缴费服务。截至2021年12月，“兴生活”平台全年新增超过80个功能点，并积极拓展缴费通道，通过系统成功接入支付宝生活缴费渠道，完成4家水务公司的上线，实现零的突破。
兴喜月报
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兴喜月报
外部鲜事
招行在原CBS 7.0平台（CBS即跨银行现金管理平台，为境内外集团型企业、共享中心、财务公司提供专业的财资管理系统）基础上集成了RPA技术，推出CBS-RPA（即跨银行现金管理RPA定制版）。CBS-RPA可以帮助企业搭建完善的财资管理系统，在现有各传统银企直连服务之外，提供更轻量级的财资管理解决方案：能够帮助中小企业降低财资管理系统搭建成本，缩短系统建设周期，并提供标准化、高效率、金融安全级别的财资管理服务；通过嵌入RPA共享池技术，CBS-RPA解决了桌面级RPA应用低效率、成本高、不易维护等难题；可为财资管理客户提供数据安全一致、稳定性一致、高可用的共享服务模式。CBS-RPA针对企业不同的财资管理应用场景，通过对云端RPA资源的灵活调度，自动实现各类财资管理操作步骤，并将采集到的各渠道财资数据进行统一整合，通过CBS的查询界面、BI管理驾驶舱做统一展示，从而帮助企业实现全球账户统一视图的需求。
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同业RPA应用简讯：
招商银行推出CBS-RPA平台优化财资管理解决方案
RPA简讯
外部鲜事
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近日，拥有无代码操作和Salesforce深度集成两大技术亮点的智能RPA厂商Formstack宣布获得4.25亿美元融资，由Silversmith Capital Partners和老股东PSG领投。据悉，Formstack已与260多个第三方应用实现深度集成，涵盖保险、会计、分析、医疗保健、付款、项目管理、CRM、文件存储、电子签名、银行、社交平台等十多个主流业务场景。典型应用包括：AirTable、亚马逊、Salesforce、NASA、微软365、Zoho CRM等，可帮助用户将数据搜集、管理、下载、上传、生成等实现端到端自动化，从而提升效率节省时间。
厂商RPA实时动态：
智能RPA厂商Formstack获得4.25亿美元融资，由PSG领投
外部鲜事
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青海省小微企业信用融资服务中心平台（“青信融”平台）围绕构建信息归集、融资增信、政策支持、融资对接、融资评价的“五位一体 闭环运行”融资生态圈建设目标，全面完成基础架构搭建、系统功能优化、线上运营实施、宣传推广扩面等建设任务。截至2021年12月，“青信融”平台已入驻金融机构40家，注册小微企业2.8万家，撮合融资业务2600多笔，发放贷款突破27亿元，通过平台申请贷款利率最低至3.85%，有效缓解了小微企业融资矛盾。同时，有效归集了54项共计2300多万条涉企公共信用信息，为青海13.2万户小微企业建立信用档案，实现涉企公共信用信息“应归尽归”。
“青信融”平台有效缓解小微企业融资矛盾
RPA简讯
小微企业简讯
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外部鲜事
为小微企业搭建线上融资“绿色通道”
银行大力推进“贷款码”业务
“贷款码”是人行杭州中心支行联合浙江省市场管理局共同推出的，为小微企业和个体工商户提供融资需求和对接服务的平台，聚焦精准服务企业融资和“首贷户”拓展，运用金融科技手段，搭建线上融资“绿色通道”，实现“码”上融资，官方渠道，政府背书，助力小微企业融资畅通工程。其具有便捷、精准、高效、安全的特点，能对小微企业和个体工商户带来“码上融资”的实效，有力推动小微金融服务扩面、提质、增效。截至2021年11月25日，建行温州分行收到贷款需求企业3356家，已支持小微企业1833家，累计授信金额超37亿元，成功发放贷款39.3亿元。
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内部潮闻
基于人工智能的绿色信贷识别服务介绍
我国绿色金融虽然取得长足发展，但商业银行在绿色金融改革和转型发展中，仍面临诸多难点。一是绿色标准不统一。国家发改委2019年发布了《绿色产业指导目录（2019版）》，同时人民银行、银保监依据自身的监管需要，均出台了相应的绿色信贷标准及绿色债券标准，各地区或商业银行基于自身发展需要，可能也制定了本行的绿色信贷业务标准，各标准之间存在差异，暂未完全统一。二是绿色标准认定的专业度要求高。银行客户经理按照监管要求对绿色信贷业务
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内部潮闻
进行认定时，需熟练掌握各套绿色标准要求，且具备较为专业的绿色产业知识，对客户经理的要求较高，在实际业务执行中存在难度；企业不了解绿色信贷标准，不明确自身是否符合绿色要求，也不清楚是否可享受银行绿色信贷优惠。三是银行对环境数据价值挖掘不足。商业银行普遍未开展与企业、项目相关的环境数据采集、处理、分析和应用，未能准确理解和掌握环境数据与绿色金融之间的内在联系，无法将这类数据用于更好提升绿色标准的识别能力，并进一步管理企业的环境与社会风险。
一、产品概览
针对以上痛点，基于人工智能的绿色信贷识别服务项目利用人工智能、开放API等技术，依据国家、地方、银行的各类绿色标准要求，构建一套适用于商业银行的绿色信贷智能识别引擎，自动判断信贷项目是否符合相应的绿色标准要求，最终生成绿色分类结果，降低绿色信贷业务的识别难度，提升业务开展质量和效率。项目覆盖两类贷款，一是项目类贷款，通过项目的基础信息，智能识别并提供相应绿色标准的分类结果；二是非项目类贷款，对于流动资金类贷款及
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内部潮闻
个人经营性贷款，通过贷款资金用途提供绿色标准分类结果，并依据客户所属行业提供分类提示，辅助进行绿色标准识别。
二、应用场景-以项目类贷款为例
绿色智能识别能帮助客户经理快速识别业务是否为绿色，以便客户经理及时发现和掌握绿色金融业务营销机会，促使资金、资源向绿色产业倾斜，提升银行的绿色金融业务规模和余额。
首先，客户经理在项目贷前环境尽职调查时，需收集项目可行性研究报告、项目可行性研究报告、项目环评批复等资料。其次，客户经理将项目资料上传至系统，并补充填写项目部分信息，包括但不限于项目名称、项目投向行业、项目建设内容与规模。最后，系统将以客户经理提供的数据为基础，自动识别出该项目是否为满足某一类或多类绿色金融业务标准的绿色项目。目前，系统默认支持发改委《绿色产业指导目录（2019年版）》、人行《绿色贷款专项统计制度（2019年版）》、银保监会《绿色融资统计制度（2013年版）》《绿色融资统计制度（2020年版）》、人行绿债《绿色债券支持项目目录
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内部潮闻
（2015年版）》《绿色债券支持项目目录（2021年版）》以及本行《兴业银行绿色金融专属客户行业边界（2019年版）》等共计7套绿色标准。
从项目成效而言，一是降低成本。银行信贷人员无须一一学习多套复杂的绿色标准，有效降低了银行信贷业务人员的学习成本以及专业门槛。二是提质增效。通过项目输出的绿色智能识别引擎服务，改变了原先银行信贷人员人工识别效率低，人为出错概率高等难点，有效减轻信贷人员工作量，提升绿色信贷业务的识别处理效率以及准确率。
从行业领先性来看，本项目具有较高创新价值。一是行业前瞻性。国家坚定不移推动绿色发展转型，银行信贷亟需绿色转型。双碳目标下，信贷支持节能降耗势在必行，科技赋能大势所趋，以人工智能赋能绿色业务识别，在业内具备典型前瞻意义。二是创新紧迫性。绿色业务识别是绿色金融业务开展的基础，营销拓展、差异化定价、风险管控、资源分配等均有赖于此，该项创新具有明显的紧迫性。三是场景稀缺性。根据2020年清华大学绿色金融发展研究中心针对60余
三、项目亮点
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内部潮闻
家机构进行的调研结果显示，绿色识别在全部绿色金融科技场景应用中仅占4%，相较于环境风险管理（12%）、ESG数据库（12%）、环境效益测算（10%）等应用场景，具备稀缺性。四是服务普惠性。通过开放银行，向企业开放绿色信贷识别服务，协助企业鉴别自身信贷项目的绿色属性，将银行端的绿色服务能力赋能至产业端，推动和引导企业绿色转型与发展。
本项目由总行绿色金融部、信息科技部、深圳分行、兴业数金数字金融创新中心及集团科技成都研发中心共同成立专项任务小组，群策群力，通力合作，及时响应分行绿色金融科技创新应用需求，确保项目保质保量完成。
张依漪 890518数字金融创新中心 / 创新孵化团队
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内部潮闻
用能企业绿色信贷服务项目介绍
随着双碳目标的提出，我国经济结构、能源结构、产业结构都面临进一步深入转型，金融机构要求对高耗能企业的传统授信额度进行压缩，而高耗能企业由于碳排放权、用能权有偿使用和交易制度的执行，控排企业面临经营成本上升，风险因素增多，银行融资难等问题。
在此背景下，逐步在全国各地催生了用能权及用能企业的概念。具体而言，用能企业指的是参与用能权交易的企业主体；用能权指在能源消费总量和强度控制的前提下，用能企业经核发或交易取得、允许其使用或投入生产的综合能源消费量权益。
2016年下半年，国家发改委印发《用能权有偿使用和交易制度试点方案》，提出在浙江、河南、福建、四川开展用能权有偿使用和交易制度试点工作，旨在发挥市场配置能源资源的决定性作用，以较低成本实现耗能总量和强度“双控”目标任务。2018年，河南省将郑州市、平顶山市、济源市、鹤壁市四个市有色、化工、钢铁、建材等重点行业年耗能5000吨标准煤以上的用能企业
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内部潮闻
纳入试点范围。2020年，河南省逐步将试点范围扩展到全省年耗能5000吨标准煤以上的用能单位。
一、产品概览
本项目对河南省重点用能企业（如钢铁、水泥、铁合金、电解铝、铜冶炼等行业企业）行内历史结算数据以及来源合法合规的企业工商信息、生产经营情况、用能情况等数据进行分析挖掘与处理，评估重点用能企业的节能降耗能力、信贷风险等，从而提升银行绿色金融领域风险管理水平，为重点用能企业支持环境改善、应对气候变化和资源节约高效利用提供精准金融服务。 二、应用场景
首先，由企业线下提交能耗材料，例如由第三方审核机构出具的重点用能单位能源消费报告及能源消费审核报告等。由行内业务人员收拢归集材料后，录入“企业能耗评估”系统模块。其次，系统将从企业分配系数、能源消耗限额、行业分配系数、涉煤系数、企业3年单位能耗变动系数五个维度，自动生成能耗评估结果。最后，该评估结果将同步至本行授信作业系统，作为企业授信参考依据。
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内部潮闻
绿色金融实践方面，基于目前国际普遍认可的“赤道原则”（Equator principles，简称EPs，是参照国际金融公司的可持续发展政策与指南建立的一套旨在判断、评估和管理项目融资中环境和社会风险的自愿性金融行业基准），通过线上线下相结合的方式，围绕环境保护、能源消耗、借款人信息披露等内容对绿色金融信贷融资项目进行评估、审查及管理，建立健全绿色金融领域风险管理体系。
企业节能降耗方面，通过引入企业用能情况、用能权交易信息等外部相关数据，可动态分析企业能源消费和生产能耗控制情况，为评估企业节能降耗能力提供有效支撑。
全行复刻推广方面，全国目前有河南省、浙江省、四川省、福建省四个用能权交易试点，未来将逐步扩大至全国。同时，除了用能权以外，林权、水权、排污权也将逐一被纳入到交易范围内。因此，本项目具备在全行大规模推广的复刻性，未来将“以点带面”向其他分行全面推广该创新应用，切实助力本行绿色金融创新。
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内部潮闻
本项目由总行绿色金融部、郑州分行、兴业数金数字金融创新中心及集团科技成都研发中心共同成立创新应用柔性敏捷小组，以及时响应分行创新应用需求，进一步加强跨部门之间的沟通协作，确保按期保质完成系统建设及上线等工作。
张依漪 890518数字金融创新中心 / 创新孵化团队
三、项目亮点
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洞见前沿
构建光伏产业综合服务平台，
以科技赋能光伏贷业务
近年来，国家出台一系列政策支持分布式光伏发电行业的蓬勃发展，服务碳达峰碳中和战略。例如，国家能源局于2021年6月发布《关于报送整县（市、区）屋顶分布式光伏开发试点方案的通知》，指出农村居民屋顶总面积可安装光伏发电比例不低于20%。作为可再生能源行业，分布式光伏发电业务发展前景好、市场空间大，且具有运用场景固定、资金用途明确、还款来源清晰、资金可封闭运作等特点，可作为本行推进绿色金融业务、服务乡村振兴的重要抓手。
分布式光伏发电特指在用户场地建设，运行方式以用户侧自发自用、余电上网，或者全额上网发电且配电系统平衡调节为特性的光伏发电设施。分布式光伏发电系统可在发展中的大、中、小城市或商业区附近，农村、牧区、山区等地建造。银行通过为企业/农户提供贷款资金，进行光伏发电系统建造，产生的电能不仅可以自发自用，还能实现余电上网，而对于提供屋顶搭建光伏板的企业/农户，不仅享受到了电费优惠，同时光伏设备的日常维护费、电站建设费等均不需要
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洞见前沿
农户支付资金，从而实现“零投入”，享受“阳光收入”。
一、产品概览
通过在零售、企金、同业三条线的深入调研，本行顺势而为，打造一体化的光伏产业综合服务平台，实现合作方管理、客户管理、账务清分、贷后风险预警以及光伏数据上链功能，致力于以数字化手段为本行光伏贷业务快速开展提供一站式服务。
前期，项目以零售端户用光伏信贷为切入点，基于零售业务的短期目标进行系统设计，并考虑对企金业务的兼容，同时满足同业生态赋能需求。平台对合作光伏企业、银行、国家电网等多方的资金交易与结算等行为进行留存，协助本行业务人员实现账务清分。同时，将通过获取光伏发电相关数据，并基于前沿数据科学技术实现对贷后风险的识别及预警。未来，平台将提供完整的光伏贷解决方案赋能F端中小银行，帮助中小银行进行线上光伏贷业务管理并解决风险问题。
二、区块链应用畅想
在整个光伏贷业务流程中，涉及到多方数据交互，例如光伏企业的资产要素信息、经销商的设备安装维护记录、农户的光伏设备发电数据、
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洞见前沿
国家电网的收益发放数据、保险公司的设备投保信息、银行掌握的贷款信息等。平台计划利用区块链技术将此类数据直接上链，确保上链前数据的安全可信，加之上链后数据的天然防篡改，从而保证光伏贷业务全生命周期的数据安全可信及可追溯性。一方面，本行可基于区块链智能合约开展风险预警，使用链上数据核对原始数据与农户的发电、用电数据，构建贷后风险识别模型。另一方面，通过区块链支持F端联合贷场景，支持本行与中小银行之间的多方数据安全共享。
三、项目亮点
一是品牌价值。作为国内首家赤道银行，平台建设有助于打造本行差异化品牌，充分发挥“绿色银行”的金色名片效应。同时，也是本行重视中央政策、提高政治站位的有力体现。
二是商业价值。分布式光伏项目具有“小额、分散”特点，尤其是户用光伏项目广泛分布于城镇、农村等偏远地区。平台利用科技手段触达传统网点无法覆盖的客群，高效、精准地对接企业以及农户的光伏设备融资需求，也便于属地分行延伸营销其他财富产品，从而达到批量获客引流的目的。
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洞见前沿
三是数据价值。平台沉淀的光伏相关数据可较为全面刻画企业的经营状况以及农户家庭用电情况，后期可尝试利用数据科学手段建立数据模型，持续监测、评估发电情况，从而为企业或者个人提供差异化的信贷服务，实现数据资产变现。
张依漪 890518
姜敬国 891895数字金融创新中心 / 创新孵化团队
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洞见前沿
绿色企业主体评级体系介绍
一、构建绿色企业主体评级体系的背景
我国正处于经济结构调整和发展方式转变的关键时期，绿色金融支持绿色产业和经济、社会可持续发展的需求不断扩大。企业是生产经营的主体，也是环境保护的主体。如何评估企业环境表现、定义绿色企业，是绿色金融发展中不可回避的问题。构建企业主体绿色评级体系是解决上述问题的关键。企业主体绿色评级结果还可为投资人的投资决策提供依据，帮助绿色企业从银行贷款、债券融资、政府贴息中获得相应的融资优惠，切实推动环境友好型、资源节约型企业发展。
二、绿色企业主体评级体系概述及特点
联合赤道环境评价有限公司（以下简称“联合赤道”）为推动环境友好型、资源节约型企业发展，一直致力于绿色债券、绿色企业等研究与评估认证工作，2017年4月，联合赤道作为绿金委理事单位在中国绿色金融峰会上，发布了国内绿色金融领域首个《企业主体绿色评级方法体系》。
该体系界定了绿色企业的范围，并制定了入
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洞见前沿
围准则及企业环境表现评价指标体系。该体系从污染影响、生态影响和资源可持续利用等绿色因素方面对被评价主体进行一致可比的有效评价，全面评估企业主体的环境正负外部性。该体系中“绿色企业”是指主营业务属于对环境改善有贡献的绿色产业，且其环境表现合法合规、诚信经营的企业，并对部分严重违规违法行为的企业采取一票否决。综合企业环境改善贡献度和环境表现确定企业最终绿色等级。该体系企业主体绿色等级符号及释义见下图。
图1 企业主体绿色等级符号及释义
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洞见前沿
三、绿色企业主体评级优势
从企业品牌形象角度看，进行企业主体绿色认证后将受到监管机构、各地政府的大力支持及投资人广泛关注，充分向国内外市场展示自身环境友好型企业形象和社会责任，为推动可持续发展做出贡献。
从企业融资成本、融资效率角度看，根据沪深交易所的相关文件，评定为绿色企业主体后可不对应具体绿色项目申报发行绿色公司债券，提高企业发行便利，避免多次认证，节约绿色第三方评估认证的经济及时间成本。
从绿色金融发展角度看，绿色企业主体认证是对企业进行整体考核，通过多方面的评价，确定企业的绿色效益及实现情况、监控和防范企业的环境风险，更准确地识别出环境绩效好、社会责任意识强的“绿色企业”，进而引导产业结构调整、升级，实现绿色经济，落实可持续发展。
四、绿色企业主体评级案例
联合赤道在实践中不断完善评价体系，在北京、江苏、浙江、广东、山东等多省市开展了绿色企业主体评估认证业务，具有丰富的认证经验，并取得了良好的效果。
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洞见前沿
典型案例：中广核风电有限公司企业主体绿色认证，绿色等级为深绿（G-AAA）。中广核风电有限公司包括风力发电项目的投资、开发、建设、管理和风电产品，属于对环境有贡献的绿色产业，并且企业生产经营过程符合国家、地方法律法规的相关规定，环境表现良好，联合赤道评定其绿色等级为深绿（G-AAA）。2019年1月，中广核风电成功发行全国首单绿色企业主体长期限含权中期票据，得到市场主体对绿色主体创新债券产品的认可，发行成本为年内同期限同品种最低水平。
实践表明，企业主体绿色评级可以体现企业社会责任，为绿色企业树立品牌形象，提升竞争优势，开拓绿色债券、绿色信贷等融资渠道，帮助非绿色企业发现问题并及时整改。
联合赤道
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洞见前沿
附：联合赤道环境评价有限公司简介
联合赤道是中国人民银行研究局绿色金融标准工作组成员单位、中国金融学会绿色金融专业委员会的理事单位，具备绿色金融评估认证领域的国际国内权威资质，是中国最早的绿色金融评估认证机构之一。联合赤道依托“金融+环保”双重专业优势，可为市场提供绿色债券评估认证、企业主体绿色评级、社会责任咨询、地方政府绿色金融咨询、环境信息披露、碳咨询等业务。
联合赤道在国内绿色债券评估认证市场占有率持续领先，已成为国内首批被广泛认可的绿色金融评估认证机构之一，获得市场和监管机构的一致好评。
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洞见前沿
随着国家“双碳”战略的宣布实施，从中央到地方，从企业到个人，都在凝聚力量，统一思想，积极响应国家号召，为“双碳”战略的推进实施出谋划策、保驾护航。在能源结构方面，国家明确指出，在保证传统能源稳定供给的基础上，向清洁能源领域的转变要继续加快加大，使能源结构向清洁能源领域倾斜，为“双碳”战略的顺利实现应有的力量。
在清洁能源的发展过程中，清洁能源的规划、推广、生产、交易、使用等离不开政府部门、企业和个人的支持。在各方的参与过程中，会遇到一些在传统系统中不可避免的问题，比如某些合作方的互信度低，数据交换难等问题，此时，引入区块链技术为清洁能源领域某些场景赋能，被很多国家的能源企业和技术厂商寄予厚望。
案例：国网青海电力-基于区块链的青海绿电APP
国网青海电力依托区块链技术，在多个业务场景和应用领域进行了有益探索，在青海清洁能源发展及绿色能源转型方面积累了大量的实践经
区块链+能源案例应用介绍
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洞见前沿
验。其中，国网青海电力基于区块链开发的青海绿电APP上线试运行以来，从政府、企业和用户三个维度出发，推出30余项绿电指标，全面展示了清洁能源应用场景，取得了非常好的应用实践。主要包括以下方面：
第一，绿电APP在政府、企业和用户三方搭建了沟通和数据共享的桥梁。政府部门通过绿电APP能够实时监控到企业和用户多维度的用电数据，为电力保障、电力平衡做出准确判断。对企业方面，能够直观地看到用户的用电情况，全景分析用户用电数据，能够更好地保障好用户生产生活用电。对用户来说，使用绿电APP能够实时看到自己的用电情况，包括使用绿色电力数据、用电趋势、历史数据对比等，用户通过绿电APP大大提升了用电参与度，获得了参与感。
第二，绿电APP在能源细分领域做地更扎实详尽。使用绿电APP，用户能够看到自己使用的能源是属于风电、水电、光伏等清洁能源还是传统火电，能够直观地看到使用各种能源的比例数据，了解自己的能源消费结构。政府和企业利用这一细分数据，依托大数据等分析技术，便能更好地综合分析判断客户用电趋势，结合实际，给
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洞见前沿
使用清洁能源的用户一定的用电优惠，间接地促进了绿色能源推广利用，同时也培养了用户使用清洁能源的绿色理念。
第三，在绿电APP的实践基础上，国网青海电力做出了更多的探索。基于绿电APP的溯源模块支持，国网青海电力联合国网电动汽车公司和北京电力交易中学共同合作开发了新能源车用新能源电力平台，使电动汽车用户可以明确看到，自己使用的电使绿色清洁能源，使用的电力资源来自绿色的青海。
案例：国网青海电力-基于区块链的光伏扶贫业务溯源平台
在光伏扶贫领域，从光伏并网到收益分红，光伏扶贫业务和支付数据主要分布在政府、电网、扶贫机构、光伏电站和银行等，不仅涉及能源流、数据流、资金流，而且管理流程长、环节多、信息繁杂，传统管理模式在高效性、安全性、透明度、追溯性等方面都存在一定的局限性。限于此，国网青海电力利用区块链技术全程记录、不可篡改、可追溯、防伪造等特性，开发了基于区块链的光伏扶贫业务溯源平台，将分布式扶贫户、集中扶贫光伏电站档案数据和资金应
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洞见前沿
付、实付数据上链。
光伏扶贫关键数据上链，确保了扶贫业务全流程高效执行。光伏扶贫包括电量数据、上网电价、支付电费、核算补贴、电站运营数据、贫困人口收益6类关键数据，数据上链后，应用区块链智能合约技术，就能逐步实现贫困户、电网企业、管理机构及银行等管理环节的精准对接，能源流、资金流会真实记录在区块链上，就能确保扶贫政策按约兑现和精准溯源。
基于区块链技术，能够使扶贫业务都在阳光运行、安全可控，确保扶贫政策惠及到个人。“区块链+光伏扶贫”商业模式，能够实现对光伏扶贫全流程从前端到末端每一个贫困人口精准识别、科学帮扶，并对资金进行管理及监督，确保管理阳光透明、高效可溯，扶贫资金安全可控、专款专用，确保了帮扶政策如实到位，为解决扶贫政策到村到户“最后一米”提供了技术支撑。
国网青海电力在区块链领域的有力探索和融合，不仅使企业自身降本增效，同时也使广大电网用户享受到了实实在在的优惠，为我国清洁能源领域技术变革和能源产业化转型做出了巨大的贡献。
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专栏
“双碳”背景下商业银行
绿色金融数字化现状
绿色金融数字化是绿色金融同业竞争的重点赛道之一。人民银行和银保监会高度重视金融科技在绿色金融领域的应用，明确提出要求银行大力发展金融科技，支持绿色金融发展。绿色金融领域的数字化，本行起步较早，具有一定的先发优势，但近两年同业竞争非常激烈。“双碳”目标下，本行绿色金融数字化转型还存在很多短板。本文重点分析当前我国绿色金融科技发展政策背景及同业绿色金融数字化现状。
一、政策背景
近年来，银保监会和人民银行陆续发布多项绿色金融标准、统计制度、绿色金融/银行评价制度，其执行已逐步从人工操作向科技系统自动化转变。监管机构更加重视金融科技在绿色金融领域的应用。易纲行长在2020年12月新加坡金融科
黄清宝 892024数字金融创新中心 / 区块链新技术开发应用孵化团队
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专栏
技节上表示，人民银行将继续探索利用金融科技发展绿色金融。人民银行把落实“碳达峰”“碳中和”重大决策部署，完善绿色金融政策框架和激励机制，以及提升金融科技应用和管理水平作为2021年重点工作之一。银保监会2021年工作会议提出，积极探索促进科技创新的各种金融服务，发展绿色信贷、绿色保险、绿色信托，提高协同监管能力和科技运用能力。银保监会近期制定的《银行业保险业绿色金融管理办法（征求意见稿）》明确提出，“银行保险机构应当积极发展金融科技，提高信息化、集约化管理和服务水平，逐渐减少碳足迹，最终实现运营的碳中和”。
二、市场情况及主要场景
绿色金融领域的数字化，目前实施主体主要为金融监管机构、地方政府、商业银行、金融科技公司、实体企业，应用场景涵盖监管数据统计与检测、绿色项目投融资对接平台、绿色业务识别、环境效益测算、环境与社会风险防范、碳账户管理等等方面。
（一）金融监管机构
目前主要以人民银行为主，主要使用场景是
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专栏
绿色贷款明细监控与管理、环境效益统计、金融机构业绩评价、绿色金改试验区评估等。
2019年8月，以本行“点绿成金”系统为模板参考，人总行牵头开发并上线了“绿色金融信息管理系统”，主要功能是对接辖内银行，实时获取绿色贷款业务明细，据此进行全面信息管理和业绩评价，初期主要在绿色金改试验区湖州地区使用，目前浙江省所有地市人行已开始使用，下一步将在长三角推广。以此为基础，湖州人行又创建了全国首个地方性绿色银行监管评价系统——“绿茵系统”。再如，重庆人行开发了“长江绿融通”绿色金融大数据综合服务系统，主要实现了绿色项目库管理、监管数据监控、环境效益测算、金融机构绿色评级、绿票通等功能。
（二）地方政府
目前已有湖州、广州、兰州、成都、赣州等多地政府搭建了绿色金融平台，以绿色项目和绿色企业识别认证、绿色信用体系建设、绿色项目库产融对接为基本目标，解决绿色标识和信息不对称问题。
例如湖州市“绿色金融综合服务平台”（2018年底上线），分为绿贷通（贷款对接）、绿融通
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（股权投资对接）、绿信通（绿色评定）三个板块，并于2021年9月正式上线了融资主体ESG评价功能。截至2020年末该平台已累计注册中小微企业3万家，帮助2万多家企业获得授信超2000亿元，为90个项目实现投资对接86亿元。该系统已在兰州、成都新都区、邢台、舟山等地复制推广。另外，广州、赣州也开发了绿色金融对接平台；昌吉州开发了绿色小额农户贷款管理系统；衢州推出“绿能码”，并创建工业、农业、个人三大碳账户体系等。
（三）商业银行
商业银行绿色金融系统，目前主要使用场景是绿色业务（智能）识别、环境效益测算、赤道原则评审、环境与社会大数据风控、数据统计与报表、客户绿色评级、ESG评价、碳账户管理等。
例如工商银行新上线了环境风险管理功能，引入大数据，与信贷系统对接，可实时对风险客户进行监控、预警（2021年）。中国银行正在招标筹建绿金系统，拟在浙江省分行试点ESG评价模块。建设银行上线建融智合“绿色低碳专区”，包括绿色项目库、需求撮合、金融服务、案例展
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示、资讯报告、企业活动等六大板块（2021年），目前也已启动ESG外部咨询工作。浦发银行借助外部金融科技公司联合赤道的力量，正在建设绿金系统。平安银行发布绿金智能引擎，依托自然资源与生态环保大数据整合，为绿色金融提供征信、风控、产品创新、融资平台对接等服务（2018年）；全面的绿金系统正在咨询阶段。华夏银行请德勤提供绿金信息管理系统咨询服务（2020年），目前即将进入系统建设阶段。湖州银行“绿色信贷管理系统”，主要功能是绿色业务识别（含智能识别）、环境效益测算、报表统计、环境与社会风险管理（大数据风控）、客户ESG评价等。该系统已经在苏州农商行、邢台银行赋值推广（2019年）。江苏银行在中央财经大学绿色金融国际研究院支持下，上线了绿金系统（2019年）。农行湖州分行上线“绿色金融大数据应用平台”，涵盖绿色业务识别、大数据运用、客户ESG评级、企业碳账户、绿色信贷数据管理等功能（2021年）。安吉农商行设立四大“碳账户”，银行机构碳账户、银行员工碳账户、企业客户碳账户、两山绿币个人碳账户，构建个人绿色积分体系（2021年）。衢州农商行依托绿色支
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付、绿色出行、绿色生活、绿色贡献等数据，构建个人碳账户，配合“绿梦森林”开展公益植树（2021年）。
（四）金融科技公司
金融科技公司一方面为监管机构、地方政府、金融机构等应用主体提供绿色金融科技系统设计与开发服务，另一方面自行研发各类碳监控、绿色主题游戏场景等平台。根据北京绿色金融与可持续发展研究院与保尔森基金会统计，2020年活跃在中国绿色金融领域的金融科技公司有59家，包括41家绿色金融科技企业、18家金融机构下属科技公司。
例如寰宇普惠，当前市场上最活跃的绿色金融科技公司，人行“绿色金融信息管理系统”承建者，还开发了兰州新区、山西省、成都等绿色金融综合服务平台，为湖州银行、苏州农商行、邢台银行、宁波银行等提供绿金系统建设服务，主要服务内容为绿色业务识别、环境效益测算、环境与社会风险管理、环境信息披露、报表服务、数字化大屏。联合赤道开发了“绿贷云”绿色金融服务平台，以及“绿信宝”（2020年）等。蚂蚁金服在支付宝平台创设了“蚂蚁森林”专区（2016
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年），近期又推出了碳排放监控平台（碳盘查SAAS系统）。东方国信与人民大学联手发布全球首个“双碳”监管平台（2021年），包括碳排放总量、碳汇、碳达峰达成率、碳中和达成率、碳强度等12个监管指标。安永在2019年推出“绿色金融在线管理系统”，对外提供服务。中央财经大学绿色金融国际研究院2019年推出“商业银行绿色金融业务管理系统”，向银行业金融机构提供技术支持。中节能咨询早在2013年就围绕银保监会绿色信贷统计制度，开发了绿色信贷管理系统，主要功能是实现数据报送、环境效益测算，曾经被国开行采购使用。
（五）实体企业
在“双碳”背景下，实体企业纷纷研发上线了清洁能源电量监控、碳排放监控等平台。
例如国家电网公司打造了“国网新能源云”，下设资源分布、厂商用户、电网服务、用电客户、大数据服务等15个子平台，成为具有中国特色国际领先的新能源数字经济平台。中国华电集团上线“碳排放管理信息系统”，涵盖系统管理、碳排放数据管理、碳配额履约管理、CCER项目管理、碳交易管理、分析决策管理、综合资讯等七
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大功能。寰泰能源股份有限公司开发了光伏发电电量实时监控平台，用于远程监控、管理电站运营和维护等。
三、金融科技应用
当前，金融科技在绿色金融领域已有较多使用。例如人工智能识别绿色业务，大数据（包括环境、安全、职业病防控、落后产能、ESG要素、碳排放数据、绿色项目库等）支持下的环境与社会风险预警、客户ESG评价，也有少量云计算的运用。但是在区块链、物联网领域尚无具体运用。
未来，在绿色供应链领域、绿色资产溯源方面，区块链技术可以发挥其信息可靠、可追溯等优点，为反洗绿监管提供技术支撑。在两高资产管理、清洁能源电力监控等领域，可借助物联网技术实现对碳排放、污染物排放、清洁能源上网电量的实时监控，实现能源效率和碳中和的线上管理，并可运用于商业银行贷款尽调和存续期管理。
四、挑战及展望
本行“点绿成金”系统虽在国内银行同业具有一定的领先优势，但在“双碳”目标下，监管要求、
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在需求方面，从服务行内绿色业务发展、资产结构调整、风险管理和绿色化运营等角度，亟待科技系统支持数字化营销赋能、客户ESG评价、环境与社会风险预警、气候环境风险压力测试、棕色资产识别与管理、自身运营碳监控、环境信息披露等工作；从服务客户、搭建平台、科技输出角度，尚无绿色金融的对外窗口和科技产品，线上化绿色金融服务和对接渠道空缺。在实施推进方面，也存在一定主观和客观问题，包括绿色标准不统一、外部数据不健全且数据来源有限、数据质量不高等；行内配套机制有待健全、责任分工有待明确、人员队伍和技术储备不足等实际困难。在同业竞争态势方面，同业赶超的步伐越来越快，可见的湖州银行等中小银行已开展了非常多的探索，很多领域走在了我们的前面；招行、华夏等股份行也都在筹建绿金系统；建行、开行、工行也正在紧锣密鼓推进，可谓百花齐放、百家争鸣，竞争压力非常大。
数字化转型是本行的生死存亡之战，绿色金
市场环境、绿色产业业态和客户服务模式等均发生了较大变化，绿色金融科技支持和数字化转型迫在眉睫、挑战重重。
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融作为本行金色名片之首，金融科技的全方位支持尤为重要。根据本行新一轮五年规划，要建设理念领先、ESG表现突出的绿色金融集团，建立健全多层次、全覆盖的集团绿色金融服务体系，保持领先地位。本行《绿色银行建设行动计划(2021-2022年)》也明确未来两年要以上规模、拓客户、打基础、树品牌为目标，率先打响银行业绿色转型发展“第一枪”。绿色金融科技，是实现以上目标的必然途径和重要工具。本行应积极响应监管要求和“双碳”目标，深入研究绿色金融数字化场景，充分融入本行数字化转型总体规划，对内构建功能完善的集团绿色金融平台，对外打造包容开放的绿色金融服务窗口。
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绿色金融的数字化转型
在全球可持续金融发展进程中，世界各国的商业银行、金融机构和金融科技公司，通过积极利用区块链、人工智能、大数据、云计算、物联网等技术手段，尝试将金融科技与绿色金融相结合，开展绿色金融科技探索实践。
一、绿色金融科技发展现状
根据绿色数字金融联盟等机构的研究报告 ，美国一些机构正在探索利用卫星数据、机器学习绘制全球自然资源碳汇地图。美国的一家卫星成像公司利用人工智能和机器学习等技术解读卫星数据，实现以较低成本获得地球自然资源演变的实时信息，并尝试与卡内基研究所收集的秘鲁森林LiDar数据叠加在一起，通过机器学习识别森林等地貌的空间结构，绘制出相应的碳地图。一旦算法成熟，这种成本低廉的方法便可应用于全球自然资源的碳汇信息的获取。这些方法在绿色金融领域有巨大的运用潜力。
而在国内，清华绿色金融发展研究中心的一项调查显示，目前中国已有60余家机构应用金融科技的技术手段服务于绿色金融场景。此项调研还表明，创新性应用场景驱动不同学科的交叉与
贾超 012283总行绿色金融部
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融合，通过采用或集成大数据、人工智能、区块链、云计算、物联网等新兴技术，将其应用在ESG分析、环境风险管理、环境效益测算、绿色信贷、碳金融、绿色债券等十余个绿色金融的业务场景中。
二、国内绿色金融科技案例
（一）浙江省湖州市绿色金融综合服务平台
湖州市构建绿色金融综合服务平台，打通政府、企业以及金融机构之间的信息壁垒，加强了政府、企业以及金融机构之间的信息互联互通。具体地，在用户方面，推出“绿贷通”“绿融通”“绿信通”等一系列金融系统，加速网上办事效率，解决民营和中小微企业融资难、融资贵的问题；在监管方面，通过高质量的数据分析系统，加强数据质量评级；在银行方面，通过自动化的指标构建、数据监测、数据分析、绿色识别等功能的实现，提高银行贷款的安全性。
（二）贵州贵安新区的信用联合奖惩平台
贵安新区构建了精准信用联合奖惩平台，通过大数据和人工智能强化对市场主体的信用风险监控。具体地，平台一方面精准刻画市场主体的信用特征，提供完备原始信息，另一方面通过自
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动推送、比对、拦截、惩戒、激励、监督、反馈等一站式服务，自动获取信用主体的信用信息，为决策提供数据保障。
（三）嘉实基金ESG评分系统
嘉实ESG研究团队与数字化研究中心Data Lab联合，基于在中国本土的深度ESG数据挖掘与研究，采用人工智能、机器学习和自然语言处理等科技手段，自主研发构建了一套本土化的ESG评分系统，不仅与国际通用的ESG框架及标注接轨，且充分考虑和反映了中国市场现状和特点。
三、国际绿色金融科技案例
（一）丹麦金融机构动态声誉评估
丹麦金融科技公司Hiveonline使用区块链技术，通过会员捐赠的方式募款，并将每一笔款项信息上链，并在区块链记录绿色项目的历史合同履行情况、财务数据等，建立声誉评估动态模型，实现快速放款的同时，对绿色项目资金使用进行有效追踪，将违约率保持在2%以内，有效降低缩短了放款周期，控制项目融资成本。
（二）英国绿色投资银行能效融资
英国绿色银行（GIB）与Aviva基金共同投资
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3600万英镑于剑桥大学医院NHS基金项下的一家医院，Addenbrooke’s医院，是迄今为止最大的医院能效改造项目。具体能效改进措施包括：提供综合热电动力装置（CHP）、生物质能锅炉、高效双重燃料锅炉以及垃圾焚化产生的热能提取技术，并采取诸如新型照明、改进加热和照明控制措施等，为医院节省了大量能耗成本。GIB对现有能源消耗量做了精细量化，对其最大的能耗来源做出了准确分析，对不同能耗设备的优缺点做横向比较分析，提出一系列新型节能减排技术，进一步改进能耗控制措施。
四、绿色金融的发展与展望
（一）绿色信贷
绿色信贷是当前中国绿色金融市场中规模最大的绿色金融产品。 2019、2020和2021年1-9月绿色信贷对比年初新增规模分别为1.99万亿元、1.73万亿元和2.83万亿元，相对新增总贷款的占比分别为11.8%、 8.8%和 16.9%，截至2021年9月底，绿色信贷总规模为14.78万亿元。股份制银行单家绿色信贷规模在800亿-4200 亿之间，其中市占率相对较高的银行则是兴业银行、浦发银行和招商银行，体量在 2000亿以上，市占率分别
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为 3%、2%和 1.7%，2021年整体开始发力，预计2022年将持续增长。
图一：金融机构绿色信贷占比总贷款
（二）绿色债券
绿色债券是绿色金融市场中规模仅次于信贷的绿色金融产品。绿色债券的发行与承销，各国有大行与商业银行具有极大潜力。其中，发行规模比较大的银行有兴业银行、交通银行、工商银行和江苏银行，市占率分别为 6.2%、1.2%、0.6%和 0.6%。承销规模最大的是工农中建国有大行，合计市占率达28.6%，股份制银行中兴业银行、招商银行和浦发银行承销规模相对较大，市占率分别为 2.9%、2.8%和2%。
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（三）展望
绿色金融迎来历史性机遇，市场空间巨大，激励政策丰富，发展绿色金融成为商业银行实现绿色低碳转型的必由之路。加之，绿色金融目前正处在增量市场阶段，率先抢跑抢占市占率是银行的第一步。由于绿色产业的产业链特点，预计未来在细分市场中，各类银行都能找到自己的客户和机会，但能否形成核心竞争力还是取决于银行自身的客户服务能力，风险控制能力。
以上国内外案例无疑值得我行借鉴，兴业银行是国内最早探索绿色银行的商业银行，目前也是绿色银行领域的领先者，在绿色信贷以及绿色债券中均走在商业银行的前列，并且在节能减排方面也积累了不少经验。我们需要精准分析和量化现有市场缺口，针对微观个体设计适合的投融资方案。同时，也可以推出更加灵活创新的个性化表外融资产品，鼓励更多绿色信贷、绿色债券、绿色基金等的组成。
绿色银行作为我行的三张名片之首，我们必须树牢擦亮绿色银行名片，应用新兴技术于绿色金融，加速实现绿色金融的数字化转型。
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