2020年第六期
兴业数字金融服务（上海）股份有限公司主办
打通“数据”和“流程”
金服云平台科技赋能小微金融服务
封面文章
内部刊物 供学习交流
本期精彩提要
1. 8月创新活动日历：8月创新活动抢先看，让我们High翻7月！
2. 打通“数据”和“流程”
，金服云平台科技赋能小微金融服务
点我，立刻前往
点我，立刻前往
创新方法论系列之设计价值主张打动目标客群
兴业携手度小满金融，利用开放银行推进便捷理财
CONTENTS
目录
01
08
19
内部潮闻
Internal Exclusives
专栏
Special Columns
打通“数据”和“流程”，金服云平台科技赋能小微金融服务
外部鲜事
External News
北京第二批金融科技“监管沙箱”公示，上海杭州启动项目征集（上）
南京分行推出“福薪到”代发工资平台
兴业数金入选上海供应链创新与应用示范企业
金融科技助推小微企业线上融资风控模式变革
8月22日-8月23日
8月活动日历
2020第三届上海人工智能大会
9:00-18:00
2020第三届中国智慧供应链与物流创新峰会
8月5日-8月6日
8月5日
主题：
供应链的智能化与数字化变革
物流中的仓储、配送与设施创新
8月6日
主题：
数据赋能与技术升级
信息化与未来趋势
2020金融科技世界论坛 • 上海峰会
8月20日
主题：
金融云
、智能投顾 支付创新、机器学习、人工智能+金融
8月21日
主题：
金融科技考察参访与交流
请点击对应
日历
查看活动详情和报名
8月20日 -8月21日
01
工资卡办理“零跑腿”
南京分行推出“福薪到”代发工资平台
代发工资是银行金融服务中一项基础业务，其传统业务模式流程较为复杂，需要代发企业和员工提供较多纸质资料且工资卡需要到线下网点激活，异地开户难度较大，影响了结算性存款、个人结算账户、中间收入等多个指标。在面对企业员工流动频繁、不同人群个人资料各异、零售物流等企业员工人数庞大等现实问题，增加了业务的拓展难度。
代发工资的日渐普及是社会发展的必然趋势，解决银行传统代发业务模式中的难点迫在眉睫。今年年初防控新冠疫情期间，中国人民银行发布的《关于做好新冠肺炎疫情防控期间支付结算有关工作的通知》允许通过II类银行账户为客户发放工资津贴，各家银行纷纷响应。为提供更优质、高效足不出户的金融服务，兴业银行南京分行（下称：
南京分行 网络金融部
南京分行）经过三个多月的筹划、系统建设和测试，在2020年5月南京分行正式上线“福薪到”代发工资平台，平台借助互联网技术手段将传统代发业务流程线上化，实现了在线开立电子工资账户和卡片无需线下激活的功能，大幅提升了用户体验及银行代发业务的服务效率。
企业客户在“福薪到”代发工资平台申请成为企业管理员用户，完善企业相关资料后即刻生成企业专属二维码。本企业员工使用微信扫描该二维码注册填写个人信息后，便可开立电子工资账户，同时还可在线申请实体工资卡。开立的电子账户可直接在平台的理财超市操作，购入各银行理财产品实现智能理财。
Internal Exclusives
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Internal Exclusives
企业客户办理流程
内部潮闻
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企业客户办理流程
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Internal Exclusives
企业员工办理流程
“福薪到”代发工资平台兼容并举，在满足工资代发常规业务的基础上，科技赋能企业客户自有APP、相关管理系统，根据客户需求提供各类增值服务。通过分析客户初期存取款业务数据建立客户画像，按特质精准推荐理财产品，引导客户增加产品种类使用频次，培养优质的高净值银行客户。平台现已接入钱大掌柜理财，形成了“开卡——代发——理财”完整业务闭环。平台上线至今，南京分行及管辖内各支行已有20多家企业客户注册并使用，覆盖员工超过1100名，未来计划在全行范围内推广。
若您有更多垂询，请联系南京分行网络金融部：
张梅
NotesID：171681
电话：15150646008，微信同号
邮箱：zhangmei1@cib.com.cn
内部潮闻
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南京分行“福薪到”代发工资平台着眼银行传统业务的痛点、难点，引入前沿的金融科技，建设标准化、普适性的“线上新高地”，从智慧到普惠，是当代银行科技创新赋能金融业务的根本思路。随着金融科技进入数字化时代，前沿科技日新月异，普惠金融在科技的助推下进一步向纵深发展，这无疑对传统银行、金融科技公司都提出了更高的要求。未来，把握时代发展脉络，发展数字金融，才能为普惠金融提供更广阔的天地。
网络金融部副总经理 邵帅/文
企业员工办理流程
内部潮闻
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兴业携手度小满金融，利用开放银行推进便捷理财
兴业数金 创新孵化部
2020年6月，兴业银行开放银行在连接支付宝通过api输出存款产品后，又成功上线度小满金融（原百度金融）。度小满金融的用户可在“理财-银行精选”板块便捷选择兴业银行提供的存款类产品。兴业银行作为第一家与
度小满合作零售存款产品的股份制银行，运用了开放银行平台优势，深化与头部互联网平台合作，快速对接，不断延伸我行优质产品的服务边界。
纵观BAT等互联网巨头的发展模式，无一不是通过其用户积累开
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Internal Exclusives
创新孵化部 刘艺馨、吴雨桐/文
得益于开放平台标准化、模块化的优势，本次兴业银行与度小满的合作仅用2个月就正式上线，开启了为广大客户提供稳定、便捷服务的新篇章。这一金融科技加持下的模式创新,拓宽了银行与互联网平台合作的桥梁。无论是在线上渠道流量获取、用户体验，还是业务流程、生态合作等多个方面都呈现出实在的多赢格局。
兴业银行始终奉行科技兴行战略，通过场景拓展与生态互联，尝试构建“连接一切”的能力，还将坚持利用开放平台标准服务接口，继续提供优质服务，不断拓展银行服务边界。除了与支付宝和度小满展开合作之外，兴业银行还在积极对接腾讯、同花顺等其他多个互联网平台，努力打造更加开放的金融科技生态圈。
始，逐步向金融服务进行拓展，以迅速积累大量客户。兴业银行以开放、创新、融合的经营理念，与互联网公司理财板块进行合作，借助其流量优势协助零售平台批量获客，通过API接口的形式向客户输出金融服务。各大互联网平台也希望以新模式为双方合作切入点，加速双方客户积累，实现合作共赢。
现在，兴业银行利用金融科技手段进一步向外输出，利用开放平台通过对接度小满在线理财平台，让数据交互和银行后端多个功能组合的无缝衔接，将二类户开立与理财产品购买的复杂、独立的流程整合为开户、购买一站式服务。用户仅需花费20秒在App内开通一张兴业银行的电子卡即可实现实时存取，可时刻享受便捷、高效的理财服务。据统计，在兴业银行对接支付宝平台后数月内，上线的存款类产品销售顺利突亿。（前期报道见第二期速递内部潮闻《“兴”“支”存款 顺滑无感，开放银行助力零售批量获客》）
基于“聚票盈”智慧供应链票据互联网流转平台，兴业数金为地方政府及高校提供通过地方优质核心企业产业链商票促进地方经济发展的区域商票服务模式。依赖核心企业信用，在供应链上流通的商票，充分发挥票据的支付、融资、投资的主要价值，承载着企业间信用的传递，通过贸易链条将核心企业是商誉覆盖至供应链上所有企业。
内部潮闻
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兴业数金入选上海供应链创新与应用示范企业
为贯彻《国务院办公厅关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》精神，加快上海智慧供应链示范城市建设，市商务委会同市发改委等8部门联合开展了上海供应链创新与应用示范企业申报认定工作，兴业数字金融服务（上海）股份有限公司（以下简称“兴业数金”）在供应链金融领域入选上海供应链创新与应用示范企业名单。
此次上海供应链创新与应用示范企业聚焦六大重点领域，旨在提高供应链管理和协同水平、加强供应链技术和模式创新、建设和完善各类供应链平台、规范开展供应链金融业务、积极倡导供应链全程绿色化及积极融入全球供应链网络。
兴业数金智慧供应链金融事
兴业数金 智慧供应链金融事业部
业部推出“聚票盈”智慧供应链票据互联网流转平台，为各地方政府、供应链核心、B2B电商等产业产业平台提供市场票据融通的资金渠道，通过科技赋能的系统接口对接保理公司、银行、资管计划等资金方，使各类平台服务的实体企业通过系统可以快速触达各类资金实现高效低成本票据融资。
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Internal Exclusives
智慧供应链金融事业部 刘启哲/文
若您有更多垂询，请联系兴业数金智慧供应链金融事业部：
李珂 聚票盈产品业务对接人
NotesID：890217
电话：18721567817，微信同号
邮箱：like@cibfintech.com
企业，意味着全市各界对兴业数金金智慧供应链金融的支持与期望，兴业数金将继续发挥龙头带动作用，结合兴业银行及合作金融机构，与上海市更多产业场景进行供应链金融合作，主动深入触达供应链上下游中小微企业，着力完善产业供应链融资体系，促进上海市产业降本增效和创新转型。
兴业数金通过“聚票盈”智慧供应链票据互联网流转平台和区域商票服务模式，协同上海有色网金属交易中心、远东宏信云票平台等上海市供应链合作伙伴，在票据上以点带面，推动解决供应链上中小企业融资问题，参与上海市智慧供应链金融建设。兴业数金在供应链金融领域入选上海供应链创新与应用示范
External News
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北京第二批金融科技“监管沙箱”公示，上海杭州启动项目征集（上）
6月2日，第二批11个拟纳入北京金融科技创新监管试点的应用公示（见图1）。11个“入箱”项目从100余个申请项目中筛选而出，竞争激烈。其中部分项目源于第一批“入箱”的项目备选。
兴业数金 创新孵化部
一、北京第二批金融科技“监管沙箱”试点名单
在上一期创新速递中，我们已经对北京第一期金融科技创新监管试点项目做了简要分析。兴业数金配合我行推出“融通保”创新产品已申请第一批上海试点项目，并于7月21日正式通过监管机构审批，在官方平台公示。“融通保”产品主要为产业平台提供聚合银行秒贴、非银资管、ABS、在线保理等业务的一站式金融服务模块，将于下期进行专题报道。
图1：北京第二批金融科技“监管沙箱”公式名单
外部鲜事
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此次11个试点应用项目更加惠民利企、开放包容，呈现以下特点：
一是业务范围更加广泛，全面覆盖银行、保险、非银行支付等业务领域。
二是申报主体更加多元，既有从事金融服务创新的金融机构，又有国内知名的支付公司、科技公司。
三是突出“非接触金融”，考虑到抗击疫情和复工复产需要，优先选取具有抗疫特性的应用进入试点。
四是更加聚焦前沿技术应用。本次公示应用聚焦金融数字化场景，涉及人工智能、区块链、云计算、大数据、生物识别、5G、自动驾驶、物联网、联邦学习等多方面创新技术和先进成果。相比第一批来说技术先进、场景普适、示范性强。
另一方面，第二批拟“入箱”项目也存在关于创新价值和实际落地的争议。比如在eKYC项目中，考虑到数据隐私等问题，企业共享数据的意愿可能较低；在中国
总体来看，第二期拟纳入“监管沙箱”项目相较第一期有所突破，也意味着试点技术未来在金融科技领域将有可能在更大范围内得到推广和认可。
银行申请的“基于区块链的产业金融服务”中，仅拥有交易信息的金融机构能否做好供应链金融；工行的智能机器人能否完全替代部分高端网点的大堂经理；建设银行“5G+智能银行”项目，在银行网点有Wifi的情况下，是否一定需要依托5G网络来展业？这些都需要时间来验证。
二、银行相关项目介绍
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External News
图2：北京第二批公式名单中银行申报项目
该项目预计产出“智慧小融机器人”和“小融未来号”两项产品。“智慧小融机器人”可为网点内客户提供智能交互服务，包括主动问候、智能对话、路径引导、简单业务办理服务(如余额查询)，并可协同网点内智能机具办理复杂业务(如行内转账)，亦可多机器人协同提供服务。“小融未来号” 金融服务概念车可在银行专人协助下为客户提供礼品的预约配送、产品宣传、业务办理(如借记卡申办)、产品展示服务，扩大网点服务半
（1）工商银行-基于智能机器人的移动金融服务项目
此次公示的11个项目中，8个项目由银行参与申报，本期重点关注由银行独立申报的4个项目：
径。智慧小融机器人预计客户总交互次数最高达10万次/月;“小融未来号”预计客户总交互次数最高达3万次/月。
核心技术：人工智能、云计算、生物识别、 5G、自动驾驶、物联网等技术
“小融未来号”概念车
外部鲜事
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该项目预期实现①对供应链商流、信息流、物流、资金流的数据管理，集合产业链上下游数据信息，并建立供应链企业诚信体系；②通过移动银行远程服务、大数据智能分析等手段，为中小微企业提供包括可拆转融电子融资工具、流动资金贷款、应收账款融资等场景在内的金融服务；③基于区块链的可追溯性及供应链相对闭环的特性实现对相关业务产品及企业行为的穿透式监管，促进产业生态向有序化、健康化发展。
核心技术：区块链、云计算、大数据、人工智能
（2）中国银行-基于区块链的产业金融服务
（3）建设银行-5G+智能银行
建设银行计划利用 5G 技术支持远程办理部分金融业务，扩大自助业务服务范围至理财、信用卡、账户服务(不涉及银行账户的远程开立)等19大类270项金融服务项目。 实现手机银行和 5G 网点的线上线下融合，为客户提
供更优质的理财、信用卡等金融服务及扶贫购物等非金融服务。
通过精简优化多项高频金融服务审核流程，预计减少业务审核总量的近 20%，节约审核人员工作时间45076小时/月，预计释放全行约342人的工作量。同时，将分散在网点的引导服务人员集中在后端，实现引导服务人员集约化，解决网点局部人力紧张或高峰时段服务效率低等问题。项目预计建设网点68个，每个网点月均到店客户最多达8000人次，月均业务量最多达 7500 笔。
核心技术：5G、物联网、人工智能、大数据、 生物识别等
（4）北京银行-普惠小微企业贷产品
北京银行拟依托对公手机银行“京管+”APP，为小微企业客户提供线上半自助式的普惠金融服
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Special Colunms
务，客户可以在线办理贷款申请、信息提交、预审批和额度试算等业务。北京银行运用大数据进行贷前风险筛查和贷后风险预警，提高风控管理能力；采用流计算技术对工商、司法、舆情等公开信息进行准实时级的加工处理，建立客户信息全画像；通过信用风险策略、反欺诈策略和评分技术进行准实时风险评估及客户分层；采用人工智能技术自动进行特征衍生与提取，并建立风险模型，辅助风控决策。
核心技术：大数据、人工智能
二、各地“监管沙箱”动态
自 2019 年 12 月北京启动推进金融科技“监管沙箱”工作，仅仅数月，无论是对申报主体、业务类型或是试点地区，均在不断扩容，并取得阶段性成果。目前在上海、杭州与深圳均发出了关于金融创新科技监管项目的征集，这也暗示着监管沙箱机制在我国将成常态化。
6月17日，上海市地方金融监督管理局官网发布《关于征集上海市金融科技创新监管试点创新应用项目的公告》，宣布启动上海市金融科技创新监管试点创新应用项目征集工作，并欢迎金融机构、科技公司踊跃参加。根据7月21日人民银行上海总部官方公示，目前已有8个拟纳入融科技创新监管试点的应用。
下一期我们将对由北京第二批银行及外部机构联合申报的四个创新项目进行分析，请保持关注！
通过已申报成功的项目可以看出银行机构的创新基于满足“业务普惠性”、“技术创新性”、“风险可控性”、“需监管支持”等要求上，着力于通过使用人工智能、大数据、物联网
等技术提供更加智能化的金融服务。
创新孵化部 刘艺馨、吴雨桐/文
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兴业数金 福建金服云事业部
打通“数据”和“流程”，金服云平台科技赋能小微金融服务
把“让信息多跑路、让企业少跑腿”落到实处，首要工作就是让数据动起来。金服云平台以政务数据为基础，企业经营数据为核心，第三方数据为补充，构建金融主题数据库。以信息安全可控为前提，金服云平台通过“开放获取”和“授权获取”等方式采集涉企经营数据，并以区块链技术为支撑，使得企业可以方便自主地在线签署数据查询授权书。截至目前，平台已经对接了税务、电力、海关、市场监管、社保、公安等17个政府部门的4000多项数据指标，建立起了来源合规、真实可信、门类丰富的信用大数据。
结合智能算法技术，平台信用
外部鲜事
一、金服云平台简介
二、数据驱动，你是我的眼
福建省金融服务云平台（简称“金服云平台”）由福建省金融监管局和省数字办牵头推动、兴业银行负责具体建设和运营。作为福建省重要的金融基础设施、2019年福建省“金融八大工程”的一号工程，在平台规划和建设初期，福建省政府就对金服云平台提出了明确的三大功能目标：“数据跨层级跨部门跨地域汇聚共享、资金供需双方线上高效对接、风险监测预警及时准确”。金服云平台立足打通“金融服务链”、打造“金融生态圈”，应用“区块链、云计算、大数据、人工智能”等金融科技，打造线上身份认证、在线签署授权、企业画像及信用分析、线上智能融资、惠企政策精准直达、营商环境优化支持、金融风险监测等多项线上化金融服务。
Special Colunms
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大数据驱动了信用信息报告、信用评分、快易贷风控建模等金融服务创新和业务产品创新。
（1） 信用信息报告
通过对公开政务数据、授权采集的涉企数据和第三方商业数据的采集、归纳整理和分析运算，充分运用大数据技术，以信用报告的表现形式为企业精准画像，准确刻画企业基本面和经营状况，是政务数字化和金融数字化的有机结合。信用信息报告的主要内容包含信用评分，基本信息，经营信息，经营风险，司法信息，企业公共信息，平台申请记录等七个模块共140多项数据。通过信用报告一站式、集中化、精确客观地为企业画像，辅助金融机构贷前尽职调查和贷后管理，解决了以往在KYC过程中的信息不对称、信息不全面和信息不准确的难题，这是一双识别企业的数字之眼。
（2）信用评分
根据平台采集的各类信息进行深加工，针对用户的个性化需求，提供信用评分，企业信用评分卡的
金服云平台与兴业银行在线融资系统直接对接，为“快易贷”产品提供税务等数据支撑。通过“系统对接+联合建模”的方式，助力快速实现业务创新，提升风控效率。快易贷产品具有“免抵押，全线上，自动化，快速审批，使用灵活”等特点，客户只要在手机上操作，即可轻松完成审批，主动贴近小微企业融资需求，有效解决“融资难，融资贵”的问题。
核心是在企业多维数据的基础上对其信用违约的可能性进行综合评估。在评估企业信用风险时，通常企业的基本情况、生产经营状况、历史信贷表现、企业主资质以及受到的各项惩罚、奖励等对企业的违约有较大的影响。金服云已制定了企业信用评分卡主体架构、评分指标及各项指标的权重和影响分值等内容，构建了完整的中小微企业信用评分模型，并将评分结果直接嵌入信用信息报告，为信用报告的用户提供参考。
（3）快易贷风控建模
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作为金融政策发布、落地的重要平台渠道，金服云平台建设部署了抗疫专区、地方专区、快服贷专区，集中汇聚省内各项惠企服务政策。注册企业可在平台一站式获取最新政策资讯，智能匹配优惠政策产品，实现政府惠企政策和银行金融产品在流程上的高效协同和实施上的精准衔接。通过贯通银行金融业务流程，使得惠企政策随着金融服务注入实体经济，政府部门可在金服云平台实时监测政策落地情况，辅助政府部门精准施策！
专栏
福建金服云事业部
邓波、罗维俐/文
金服云平台以“安全可靠、高效便捷、灵活智能、开放共享”的原则建设运营，在政务数字化转型和金融数字化转型的过程中，以开放平台的理念打通政银企之间的数据和流程，以金融科技赋能福建经济社会数字化智能化转型，服务新时代新福建高质量发展！
（1）在线金融服务
（2）惠民政策靳精准滴灌
金服云平台入驻了福建省内近30家银行机构，发布各类金融服务产品300多项，这些产品包括了“快易贷”、“快押贷”等线上贷款、“银票快贴”线上贴现、线上申请线下办理的贷款产品，还引入创投基金为企业提供股权融资服务。对于全线上流程的银行贷款产品，金服云平台与银行线上融资系统直接对接，实现企业贷款申请流程与银行业务流程的无缝衔接，为银行直通式线上获客。对于中小微企业来说，从金服云平台可以全局地了解各家银行的金融产品和服务，并可以在线比对，选择申请更加适合企业的产品，解决了企业对银行的金融产品和服务信息不对称的问题。
金服云平台服务于企业端融资需求、银行端金融服务和政府端政策实施，打通三项流程，实现金融供需线上高效对接，这是政银企合作共创的普惠金融新模式、新生态。
三、流程贯通，政银企共建普惠金融新生态
Special Columns
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创新方法论系列之设计价值主张打动目标客群
兴业数金 创新孵化部
不论是兴业内部申请创新基金或是外部企业投融资，都需要商业计划书去打动投资人或决策人。创新方法论系列将围绕商业计划书的13个标准逐一介绍适用于不同标准的应用与实践。
上期我们介绍了如何利用精益画布构建商业模型及其使用方式。价值主张作为精益画布中最重要的环节，如果能熟练掌握其要点，可以对企业、产品、商业模式等对象进行深度剖析，更聚焦关键点，帮助我们为目标客群更好设计产品或解决方案。下文将以案例的形式，为大家介绍详细介绍价值主张的定义、在构建产品商业模式时的重要性，以及具体如何实践应用。
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专栏
「价值主张」（Value Proposition）是指为目标客群提供产品或服务，当客户使用你的产品或服务时能够从中获得的、可量化的收益。从定义上可以看出，价值主张是产品和服务带给用户的价值。这里面包含了两个关键信息：第一是要为用户创造价值，第二是要解决用户痛点。一个好的价值主张能提供充分且极具说服力的理由让客户拋下你的竞争对手而选择你，并且有以下几个关键点：
一、什么是价值主张？
- 理解你的产品是如何确实解决客户的痛点与需求；
- 取得客户的信任与认可，促进销量与利润；
- 提升产品附加价值，更符合客户需求且是客户可接受的价格；
- 建立良好品牌形象。
Special Colunms
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日常生活中，当访问产品网站时可以留意下网站最顶部的宣传页面。通常我们一进到网站看到的大标题就是其价值主张，例如“印象笔记”这个在线笔记产品（图1）。
图1. 印象笔记网站首页
- 印象笔记是：用于记录任务清单（待办事项）和笔记的软件。
- 是如何帮助用户：帮助用户轻松地组织和共享记事本、设备、位置等笔记和任务。
- 如何从竞争对手中脱颖而出：为用户提供可以在多种设备和平台间无缝同步每一天的见闻、思考与灵感，一站式完成信息的收集备份、永久保存和高效整理，用户不会丢失任何东西。
- 价值主张是否简单传达：是的，印象笔记的价值主张直接解决了用户的痛点——缺乏组织或缺乏更好的工具来管理任务。该产品内置清单功能，帮用户更直观便捷地管理任务及待办事项，摆脱工作、生活、学习中的繁杂事务，保持专注与高效。
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二、价值主张的两种“价值”类型
专栏
第一种是情感面的价值，例如Airbnb的“欢迎回家”，或是可口可乐的“Open Happiness 打开幸福”。通常做品牌的公司，都会想塑造情感面的价值而非产品面的价值，尤其是产品价值比较普通、或是不好强调的公司。例如可口可乐的主打产品其实就是糖水饮料，所以就不会强调产品面的价值，因为它本身的产品沒有特別优势之处。
第二种价值主张是产品面的价值，例如 Google Drive“无论身在何处，都能立即存取档案”，这就是产品价值。如果产品所提供的价值很明确或很独特，就可以使用产品本身的价值当作价值主张。
当然，价值主张除了类型不同，使用方式也分为两种。一种是“提供”，即产品想要“提供”给客户什么价值，例如上文提到的Google Drive为客户“提供”无论身在何处，都能立即存取档案的服务；另一种是“代表”，即产品对客户来说“代表”的价值是什么，例如Airbnb
“代表”的是世界上另外一个家的价值。有时候“提供”和“代表”会综合在一起，例如可口可乐的价值主张“Open Happiness （打开幸福）”，既代表幸福也提供幸福。
Special Columns
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5．收入分析和成本分析
三、如何创建价值主张
价值主张画布描述了产品提供的价值和顾客需求之间的联系，旨在为潜在客户和特定客户提供最简洁的解决方案。价值主张画布由两部分组成，用户画像和价值主张本身。每个部分又细分为三个模块（图2）。
Figure 2. 价值主张画布（Value Proposition Canvas）
创建价值主张画布时，分为以下三步实现：
第一步，先绘制用户画像部分（右半边）。你需要定义了解你的用户，因为价值主张不会为全部人设计，需要找出想要针对的特定人群并解决他们的痛点。
用户画像部分模块细分为：任务（Customer Jobs），目标客户平常工作生活中，有哪些急需被完成的任务；痛点(Pains)，完成这些任务，在过程中客户通常会经历哪些痛苦？；客户收益（Gains）：客户想要获得什么收益？希望哪方面得到提升？（如何找到特定用户痛点及
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用户访谈方式和技巧，可查阅第二期创新速递专栏文章《创新方法论系列之比用户更懂用户》）。
第二步，绘制价值主张部分（左半边）。价值主张部分中模块又分为产品和服务（Products & Services），为客户提供的功能和产品服务；止痛药（Pain Relievers），解决客户的痛点；创造效益（Gain Creators），能够为客户提供独特的收益。
第三步，价值适配。这个步骤是把用户画像和价值主张摆在一起，若是价值主张画布的三要素满足用户画像的三要素，那则达成了价值适配。
专栏
四、价值主张分析案例
Figure 3.Tesla特斯拉价值主张画布
在特斯拉案例中，左半边（价值主张）与右半边（用户画像）适配成功。特斯拉非常了解电动车的潜在目标客户：画布中可以看到，客户待完成的任务是上班通勤，在满足上班通勤需求外，还需传递「我是成功人士」的印象，这对社交型客户也很重要。除此之外，这些客户还
适配成功案例：特斯拉（Tesla）
Special Columns
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希望享受较为舒适的长途旅行，而电动车的痛点是缺少充电站，客户必须在长途旅行中找有充电设备的停车场频繁充电，还会担心在驾驶途中无法抵达目的地，这些都是客户痛点。而有设计感、被视为有品味、得到朋友们的赞誉，则是特斯拉客户的获益。其他获益还包括安全、尖端电池科技等。
除此之外，这些客户还希望享受较为舒适的长途旅行，而电动车的痛点是缺少充电站，客户必须在长途旅行中找有充电设备的停车场频繁充电，还会担心在驾驶途中无法抵达目的地，这些都是客户痛点。而有设计感、被视为有品味、得到朋友们的赞誉，则是特斯拉客户的获益。其他获益还包括安全、尖端电池科技等。
看左边价值主张中的产品与服务模块，可以发现特斯拉很了解目标客群。优美的设计，包括中控台的超大17寸屏幕，在汽车业里是前所未见的。虽然可选的车子很少，但每辆车都散发着其专属感，且特斯拉还有八年电池保固。可以说，在这张价值主张画布上，左边与右边适配成功。
Figure 4. Toyota丰田混动车价值主张画布
适配失败案例：丰田混动车（Toyota）
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在丰田混动车案例的价值主张画布中，左右两边无法适配。右边是特斯拉的目标客群，左边是丰田的价值主张。价值主张画布的左边，会发现产品和服务、止痛药和创造效益三个部分，无法对应客户的期望。丰田更像是在原有车型上装了蓄电池，并没有解决客户真实的痛点。
在看过适配成功与适配不成功的价值主张画布后，我们可以得出以下结论：了解你的客户是谁、他的生活方式如何、他真实的需求是什么，存在什么痛点，是非常重要的。如果你不知道你的客户是谁，你的产品／服务可能无法与他们适配成功。
所以，创建价值主张画布的前提是一切以客户为中心，从客户需求出发一步步探索产品的逻辑。客户需求中的直接需求很好定义，客户的痛点和收益则更为复杂，需要结合对企业产品或服务的深入了解，对客户需求进行进一步的研究、发掘甚至是创造，呈现出专属于你的差异化价值。当左侧解决方案和增益能完美契合右侧顾客需求时，你的价值主张就是最有效的。务必要确保价值主张画布的左右两边能适配。
如您的业务上存在痛点，或已有目标客群，但苦于无法直接发现业务痛点，欢迎联系兴业数金创新孵化部许胜男（890153）。我部将根据收集到的客户需求/痛点，针对性的进行业务痛点分析，通过引入数字化手段解决痛点，设计基于开放银行服务解决方案，将银行服务嵌入到客户流程中，最终协助您形成商业计划书，申请总行创新基金。
专栏
创新孵化部 许胜男/文
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兴业数金 算法金融实验室
金融科技助推小微企业线上融资风控模式变革
行中小企业部与兴业数金合作开发的小微企业线上融资产品，即是兴业集团在小微企业信贷领域，第一个由金融科技助推的全线上、全自动、智能化的信贷产品。
专栏
二、 小微企业风控创新
近年来，国家推动银行下沉服务重心的力度越来越大，多次出台了推进小微企业金融服务优化的相关政策，力图缓解小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题。
在此背景下，国有五大行、股份制银行以及新型互联网银行纷纷加大了对小微企业的信贷支持力度。其中，多家银行均以金融科技作为开展小微企业信贷的重要抓手，在服务模式、风控模式上均有较大突破。以建行、网商银行为例，截至2018年底，建行 “小微快贷”已累计放款超过7100亿元，网商银行 “网商贷”产品信贷余额3190亿元。这些产品采用大数据结合数据科学等前沿技术，建立了一套较为完善的新型风控体系使得产品规模快速增长的同时，风险也始终控制在合理的范围之内，有效保障了小微信贷资产的质量。
兴业银行紧跟行业步伐，由总
在整个小微企业在线融资系统中，智能化的风控模型是极为关键的核心环节。以大数据和数据科学为基础的风控模型本质上依赖于“大数定律”，通俗地讲，大数定律阐述了大量随机现象必定遵循其内在规律这一道理，当试验次数足够多时，事件发生的频率无限接近于该事件的概率。在信贷领域，该定律较为适用于零售客户和小微客户。新型风控模型就是通过对大量客户信息的分析和挖掘，找到客户风险特征与预期信贷表现的规律，
一、 行业现状简析
(一) 基本原理
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基于大数定律，其他相同条件的客户也会表现出相同的规律，从而最终量化地评估客户未来的违约风险概率。
(三) 数据整理
数据决定了模型的上限，建模过程就是不断逼近这一上限的过程。所以在构建小微企业融资新型风控模型时，需最大限度地采集了影响小微企业风险的各类数据。在数据的主体上，需要综合考虑企业与企业主的多维度信息。在数据的来源上，可结合银行内部、政府、第三方机构等多方可信数据来源，包含财务数据、征信数据、税务数据、工商数据、企业主的第三方评
算法建模过程中，一是要选择合适的算法，二是要调整算法参数，使模型表现最优。目标虽然简单直观，但就像大厨炒菜，火候的把握要恰到好处。小微企业线上融资模型一般来说主要采用机器学习领域中的相关算法，包含逻辑回归、决策树、随机森林等。
分等，其中运营商、电商、航旅等维度的数据是企业主第三方评分主要的数据来源。
(二) 模型体系
整个小微企业线上融资模型包含四部分：一是白名单模型，用于筛选行内优质存量客户，供银行主动营销；二是否决模型，用于提前排除风险极高的小微企业；三是审批模型，用于对小微企业进行信用评分，自动判断企业能否获得信贷支持；四是额度利率模型，用于根据小微企业风险程度的不同实行差异化的额度和风险定价。
(四) 算法建模
(五) 模型优化
模型在建好后需要进行持续的迭代优化，这是一个长期且系统的过程。随着业务经营过程中数据的不断积累，模型可以通过用户最新的数据不断进行再训练，自动修正偏差，由此形成“采集->训练->决策->验证->采
大量原始数据汇集完成后，需加工为指标变量，并对这些指标进行深入的挖掘、加工和衍生，最终筛选出与信贷违约概率关联紧密的指标变量进行算法建模。
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专栏
三、 未来方向
集”的闭环，不断循环往复，不断提升模型准确度。新型风控模型就像一个7x24小时不断自学习、不断提升的信审机器人，随着时间推移，其风险鉴别能力将越来越强。
于政府采购的“合同贷”、基于票据交易的“票押贷”、基于医保结算的“医保贷”等。在这些场景中，通过企业锁定回款等方式，这些线上信贷产品能够在合理控制风险的同时，取得更大的业务规模。
针对具体的业务场景为小微企业提供信贷融资服务是小微线上信贷业务发展的重要方向。一方面，在具体的业务场景中，金融机构能够获得更多小微企业生产运作、交易结算等方面的数据，通过对这些数据的分析，从而能够更全面地了解小微企业的经营能力、资质状态，更精确地评估小微企业的信用风险，最终挑选出真正的好客户；另一方面，基于真实业务场景的信贷融资，能够在更大程度上保证资金用途的合理性，使信贷资金真正流向企业生产经营需要的环节，切实起到金融助力实体经济发展的作用。
围绕供应链的融资是小微信贷一直以来的重要模式，也是线上融资需要重点拓展的业务方向，如基
(一) 加强普惠金融服务场景创新
小微企业信贷周期主要包含了贷前、贷中、贷后等环节，相应也需要建立涵盖营销、申请、审批、预警、坏账处置等全流程的小微企业量化风控体系。在营销环节，可通过对客户在行业、规模、地区、资金等维度的分析，筛选出符合目标特点或具有特定资质的企业进行定向营销，在源头即对信贷风险进行把控；在申请环节，通过准入否决点、反欺诈模型，对不符合银行授信范围、资质较差、有严重欺诈嫌疑等的小微企业进行前置拒绝；在审批环节，基于专家经验、数据驱动等方式构建的信用评分模型，定量评估小微企业的信用风险，并确定不同风险资质下企业
(二) 建立贯穿风险管控全流程的量化风控体系
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的信用额度与利率；在预警环节，对小微信贷业务开展情况，以及模型审批拒绝情况等进行持续监控，通过对数据的动态变化分析，及时提示业务开展过程中可能存在的风险；在坏账处置环节，对发生违约的小微企业，对其抵质押物等资产进行价值评估，以确定更合理的不良资产定价与处置方式。
四、 小结
在新常态下，商业银行的信用风险管理体系，已开始由以人工经验为主的传统风控模式向以数据驱动的量化风控方式转型。金融科技将不断驱动小微企业线上融资风控模式的变革。
算法金融实验室 代仕娅/文
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