金融科技创新监管
试点应用专刊
内部刊物 供学习交流
2021年第一期
兴业数字金融服务（上海）股份有限公司
主办
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金融科技创新监管试点工作面面观
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本期导读
“监管沙箱”指的是一个“安全空间”，在这个安全空间内，金融科技企业可以测试其创新的金融产品、服务、商业模式和营销方式，而不用在相关活动碰到问题时立即受到监管规则的约束。“监管沙盒”的概念最早由英国政府提出。
中国人民银行于2019年12月正式启动金融科技创新监管试点工作，即中国版“监管沙箱”，探索运用信息公开、产品公示、社会监督等柔性管理方式，努力打造包容审慎的金融科技创新监管工具，着力提升金融监管的专业性、统一性和穿透性。目前，已经在北京、深圳、上海、成都等多个城市开展试点，为金融科技创新“保驾护航”。有效用好“监管沙箱”政策，是引入区块链、人工智能、大数据、物联网等新兴技术为本行数字化转型赋能的重要保障支持。本期我们为大家介绍金融科技创新监管试点基本概念，解读同业监管沙箱案例等。
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同业监管沙箱
CONTENTS
目录
01
27
外部鲜事
External News
专栏
Special Colunms
内部潮闻
Internal Exclusives
04
监管沙箱基本知识
金融科技创新监管试点工作面面观
洞见前沿
Insights
中国建设银行 区块链案例
——基于区块链的资金业务处理方法解读
中国民生银行 物联网案例
——基于物联网技术的中小
企业融资服务
13
访谈 | 兴业数金“融通保”成功申请央行监管沙箱
科技赋能，集团联动
——上海分行远东租赁“融通保”平台落地记
01
External News
2021年2月26日，成都金融科技创新监管试点工作组对外公示该地区第二批3个创新应用。2020年成都已公示了首批6个创新应用，并已完成登记，向用户正式提供服务。事实上，成都本批次创新应用是今年第四个对外公示的创新应用批次，2021年至今，深圳、苏州、雄安新区、成都先后对外公示该地区第二批创新应用。可以说，在2020年加速起步之后，2021年，金融科技创新监管试点的步伐依旧很快。截至目前，金融科技创新监管试点已对外公示的创新应用共83个，其中，76个应用申请机构含银行，银行参与度超91%，是当之无愧的主力军。
成都第二批金融科技创新应用公示，银行100%参与
2021年1月22日，苏州、雄安新区金融科技创新监管试点工作组先后对外公示其第二批金融科技创新应用：苏州4个、雄安新区2个。从应用领域看，本批次创新应用涵盖智能数字员工服务、知识产权融资等特殊场景，也包括供应链金融服务、风控产品等相对常见的场景服务，可以为老年人等群体跨越“数字鸿沟”、拓展金融服务场景，也可以纾解小微企业融资难融资贵问题。
苏州、雄安发布第二批金融科技创新应用，银行100%参与
02
外部鲜事
核心技术：区块链、云计算、大数据、人工智能
应用创新：基于区块链互信的关系网络，实现供应链上中下游企业、金融机构、物流以及政府等各方信息高速交互；依托大数据与人工智能技术，解决传统中小微企业的融资难、融资贵等问题；零知识证明等技术，增强对企业隐私信息的保护。
External News
03
创新应用功能：
1）建立供应链企业诚信体系。实现对供应链商流、信息流、物流、资金流的数据管理，打通多方数据孤岛，集合产业链上下游数据信息。
2）金融服务。通过移动银行远程服务、大数据智能分析等手段，为中小微企业提供包括可拆转融电子融资工具、流动资金贷款、应收账款融资等场景在内的金融服务。
3）促进产业生态发展。基于区块链的可追溯性及供应链相对闭环的特性实现对相关业务产品及企业行为的穿透式监管。
关键技术画像：5G、物联网、人工智能、大数据、生物识别等。
应用创新：通过金融科技技术赋能，打造智慧银行网点， 以视频、语音交互等方式为用户提供互动沉浸式的创新金融服务体验。
创新应用功能：远程办理利用 5G 技术支持远程办理部分金融业务，扩大自助业务服务范围至理财、信用卡、账户服务（不涉及银行账户的远程开立）等 19 大类 270 项金融服务项目。通过物联网平台自动感知并收集网点内人员、设备及环境动态变化，跟踪用户行为轨迹，实时监控设备运行状态及运行日志。
中国银行——基于区块链的产业金融服务
建设银行——5G⁺智能银行
农行、中行、建行金融科技创新试点项目解析
农业银行——微捷贷产品
核心技术：大数据、生物识别
应用创新：利用行内外数据对企业进行多维度画像，科学设计授信模型，精准洞察融资需求，有效管控信用风险；
实现信贷业务申请和交易的实时监控和精准拦截，提供涵盖事前防控、事中控制和事后分析与处置为一体的全流程信用风险解决方案。
创新应用功能：以行内开户的小微企业金融资产、房贷或小微企业纳税行为为依据，借助大数据分析技术打造“微捷贷”产品，助力纾解小微民营企业融资难融资贵问题。通过构建云评级、云授信和云监控模型，实现对客户的精准画像，打造全流程线上运作的贷款模式，有效实现小微企业融资的快申、快审和快贷。
监管沙箱概念的提出
04
监管沙箱是金融科技发展带来的伴生物。金融科技是技术带来的金融创新，在结合了二者优势的情况下，也同时兼具了两者的风险特征——即更加隐蔽同时传播能力更加快速。
在金融科技企业的初创阶段，其创新的产品或服务可能无法纳入目前的监管框架， 法律也无法为这些产品和服务提供相应的保护和规范，当金融科技迅猛发展，对现有的监管体系是很大的挑战和冲击。所以在金融科技的新时代，我们需要与之相对应的金融监管来防范金融风险，保障消费者权益，此外，如果对金融科技监管过严会遏制金融科技产业的活力—— 因此诞生一个新的机制，监管沙箱。
兴业数金 创新孵化部
监管沙箱基本知识
Insights
05
沙箱（Sandbox）原本是计算机中的名词，在计算机安全领域中是一种安全机制，为运行中的程序提供的隔离环境。通常是作为一些未知或难以判定风险的程序提供实验之用。
将沙箱的概念引申到金融领域，相关监管机构在限制性的范围内，在金融科技企业申请通过后设立的小规模的金融创新框架，在这一测试性的环境中，相关监管机构主动放宽监管规定，减少金融科技创新的规则障碍，金融科技企业在相关监管机构的监督和管理下进行多样化的金融科技创新尝试。即是，给金融科技提供缩小版的真实市场宽松版的监管环境，提供容错试错的空间。这种模式，一方面保证了测试环境的真实性、测试方法的准确性；另一方面，因为有预设的风险措施，不会对“箱外”世界造成影响。
监管沙箱的运作流程
国际上众多国家都已经采用监管沙箱的模式，监管沙箱主要分为五个阶段：申请机构提出申请，监管部门审核，试点项目盒内运营，监管部门评估出盒，项目出盒广泛应用。从申请到出盒，如果未达到标准或出现风险，都会导致项目结束整体退出。
我国监管试点情况
2018年12月，央行等六部委发布《关于开展金融科技应用试点工作的通知》，这是首次针对金融科技应用试点工作统一发布的通知，为我国监管沙箱模式即“监管试点”工作
06
洞见前沿
进行了铺垫，也奠定了主要的基调，主要提出提高信息技术，推动金融和科技的融合，并利用金融科技提高公共服务质量、民生普惠服务能力，金融风险防控能力。在2019年8月，中国人民银行印发《金融科技（FinTech）发展规划（2019-2021年）》，为中国版“监管沙箱”提供了详细可落地的政策支持和操作指引，并在12月，中国人民银行正式启动金融科技创新监管试点工作。目前，中国人民银行支持在北京市、上海市、广州市、重庆市、成都市、深圳市、河北雄安新区、杭州市、苏州市等九地进行金融科技监管试点工作。
我国监管试点项目由各机构自主申报，申请机构有持牌金融机构、互联网科技公司、银行金融科技子公司、第三方支付机构、研究型机构多种。在北京的第三批应用征集公告中，放宽申报条件，允许非持牌机构可以单独申报。根据已经公示的将近80个金融科技项目来看，入选项目的领域分布较多，较多项目致力解决数字化信贷，支付，创新银行几个领域的问题。技术要素上，入选的项目涵盖了当前很多的先进技术，大部分使用了较成熟的大数据、人工智能和机器学习等技术，区块链，云计算，物联网等等比较火热的概念也得到了广泛的使用。
刘曦思 / 文
Insights
07
中国民生银行 物联网案例
——基于物联网技术的中小企业融资服务
编者按：2020年初，中国民生银行“基于物联网技术的中小企业融资服务”项目成功入选北京金融科技创新监管试点第三批创新应用。该项目依托工业物联网平台，围绕汽车行业上下游中小企业集群，发挥民生银行多年来积累的对中小企业金融服务的优势，以科技创新变革业务及风控模式，切实缓解中小企业的融资困难。
本项目综合运用物联网、大数据、机器视觉、边缘计算等技术构建中小企业金融服务风控平台，为中小企业提供安全便捷的融资服务。
1. 基于物联网、机器视觉等技术，在获得企业授权的前提下，合法合规地全方位采集企业生产经营相关的物联网信息（包括车间生产视频、仓储物流视频、水电能耗、温湿度情况等），同时通过5G技术传输至平台，与从企业资源计划系统（ERP)和生产过程执行管理系统（MES)中采集的企业生产经营信息进行交叉验真，提升民生银行对中小企业生产经营
技术应用
兴业数金 创新孵化部
08
洞见前沿
真实性的识别能力和效率。
2. 通过边缘计算技术，将采集到的物联网数据进行本地化、指标化、结构化处理，在保护企业隐私信息安全的同时为中小企业信贷服务提供风险评价。
3. 利用大数据、人工智能等技术，民生银行在企业授权的前提下，将企业的工商信息、行政处罚信息、新闻舆情等信息进行联合建模，结合物联网信息构建智能风控体系，提升风控效率。
1. 风控平台以行业龙头（东风商务车有限公司、厦门金龙联合汽车工业有限公司）为核心企业，发展其汽车配件上下游产业链，对产业链上企业进行数字化升级，提高中小企业的生产经营和治理水平，便于为更多中小实体企业提供普惠金融服务。
2. 在企业融资的线上、线下审批过程中，依托民生银行风险管理科技框架中的风控逻辑、模型、算法等技术手段，对采集到的企业生产信息进行指标化处理，生成风险评价结果（不涉及征信模型），提升民生银行对企业生产经营真实性的识别能力，缓解银行和企业信息不对称问题，提高贷前审批和贷后管理能力，便于民生银行为该产业链上下游的中小
功能服务
Insights
09
企业提供更优质的融资服务。
本项目由中国民生银行股份有限公司提供核心风控与金融应用场景；北京逸风金科软件有限公司负责物联网、边缘计算等技术的支持服务。
创新性说明
1. 在数据融合应用方面，采用物联网、机器视觉技术实现企业全方位生产经营数据搜集，有效提升企业生产经营数据获取的真实性、实时性。
2. 在数据保护方面，采用边缘计算等技术，实现核心生产工艺等隐私数据不出数据拥有方，但可被需求方使用，有效提高数据的安全性。
3. 在风险控制方面，从远程调查、智能审批、统一授信、自动预警、押品估值等方面为银行的“穿透式”风险管理提供数据支撑，提升智能化风控水平。
4. 在服务质量方面，利用物联网技术实时了解企业的真实生产经营状况，有效解决银行和企业信息不对称的问题，提高民生银行融资服务质量和管理能力。
10
洞见前沿
1. 通过物联网、人工智能、机器视觉等技术对企业进行实时监测，有效减少金融机构对中小企业的贷前审查、调研工作量，降低金融机构贷前成本，提高风控能力。
2. 帮助中小企业及时、精准地获取金融服务，助力疏解融资难、融资贵问题。
3. 有效提升产业链上相关企业的数字化水平，实时采集企业的生产经营数据，进行交易信用验真并预测企业的销售业绩、监控生产销售进度等。
4. 对于已部署物联网设备、系统的中小企业客户，银行可完全基于物联网技术进行无接触式的贷前审批、贷后管理相关工作，进一步提升中小企业金融服务效率。
预期效果
Insights
11
兴业数金与兴业期货风险管理子公司-兴业商贸联合，就智联网（AIoT）监管下的大宗商品库存融资业务展开联合探索，对我行的一家高性能铜合金生产企业客户进行仓库的实地调研与方案设计。
传统的大宗商品融资面临货物监管的痛点，也是银行开展该业务的主要顾虑。作为独立监管第三方的仓储企业，在利益的诱导下，不但没有履行合同约定的监管职责，反而成为关键的风险来源。因此，货物监管的关键在于尽可能脱离或者减少人的监管职责，通过技术手段监控货物的在库情况。结合物联网和人工智能智联技术，系统可以自动计算货物在库数量、识别异常行为，一方面提高重复质押的造假难度，另一方面第一时间发现货物非法转移的迹象并实时预警，同时精准抓拍取证，锁定违法人员，为以货值为基础的大宗商品融资打下较为坚实的数据基础。
兴业物联网的探索和实践
大宗商品质押融资
12
洞见前沿
征程 / 文
在汽车质押融资业务中，汽车经销商多为中小企业，无固定资产做抵押，动产监管难度大，风险评估困难。银行为经销商做汽车贸易融资时，希望第一时间掌握车辆销售真实情况，并督促经销商还款赎合格证。同时解决监管工作量大，工作繁琐，人力成本高的问题。
针对业务开展过程中分行面临的监管痛点，数金分别和天津、南宁两家分行开展调研和方案设计，形成结合软硬件的整套物联网监管解决方案：在汽车方向盘上加载挂锁式位置感应器，内置算法防拆检测，实时捕获车辆位置信息与移动轨迹，结合电子围栏对位置进行监控和异常告警。和人工监管相比，该方案能第一时间发现质押风险，其自动巡库功能还可以有效提升巡库效率和准确率。
汽车质押融资
Insights
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中国建设银行 区块链案例
——基于区块链的资金业务处理方法解读
中国建设银行股份有限公司于2019年11月28日申请公布号为CN110969524A的发明专利，本文对此发明专利进行解读，并结合建设银行为雄安新区搭建的区块链建设资金监管平台进行分析。
兴业数金 智慧供应链金融事业部
创新性说明
随着金融发展程度的不断提高，单一金融机构越来越难以满足市场复杂的金融业务需求。特别是一些重点客户往往要求多家金融机构配合，为其提供更完善、更综合的金融解决方案。目前针对多个金融机构之间的业务交流一般是通过中间机构人工进行沟通与协调，存在人工成本高、效率低、安全性差等问题，急需改进。
建设银行该专利区块链网络的架构主要包括：用户界面层、代理应用层和合约层（图1）。用户界面层是展示给用户看的网络访问界面，如资金管理方的登录界面、资金业务交易界面、数据查询界面等。用户登录后，在相应的功能界面进行操作，如在资金业务交易界面可以输入资金业务的数据信息，上传相关文件等。合约层记录了处理资金业务过程中
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洞见前沿
会涉及到的所有智能合约，在用户界面层进行的操作会通过预设接口调用合约层相应的智能合约来执行。代理应用层可以获取资金业务的相关数据，可以通过预设接入口调用合约层中的智能合约，从而完成相应的功能操作。
图1：区块链网络的架构图
专利实施方式
建设银行该专利针对需要多方共同参与的资金业务，如涉及多方的资金划付业务，在由众多资金管理方搭建的区块链基础上，根据不同用户的资金业务需求，动态地形成联盟链，并在该联盟链上处理与该用户相关的所有资金业务消息的上链请求。其中，资金业务通知消息可以是资金业务处理过程
Insights
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根据用户的资金业务来申请构建联盟链的过程，就是一个各参与方达成共识的过程。通过实际的业务需求或者根据业务情况制定参与门槛，筛选出联盟链的参与节点。具体实施方式如下：
1）首先资金业务的申请者（企业）选择一个资金管理方（可以是自己开户的银行），登录该资金管理方的用户界面，发起资金业务申请。
中，产生的和该资金业务相关的所有通知消息（图2）。
图2：资金业务处理方法的流程图
2）资金管理方收到申请后，将作为资金业务提议方，向区块链中的其他节点（同为资金管理方）发出参与提议。
3）其他节点收到提议后，对该提议做出反馈，据此确定参与这次资金业务的节点，与资金业务提议方一起搭建联盟链。
4）联盟链搭建完成后，各节点根据资金业务的具体要求进行资金划付等操作，并将处理资金业务过程中产生的数据及通知消息等上链。
16
洞见前沿
5）各参与者可以根据上链的信息核实是否完成资金业务。
采用这种方法可以快速地线上确认资金业务的参与方，提高了联盟链中达成共识的效率。整个确定过程无需人工沟通与协调，降低了人工成本，提高了参与方的确定效率。各资金管理方根据具体的资金业务内容，进行相应的操作。所有参与节点对产生的资金交易信息进行验证，实现信息上链并在联盟链中进行存储，从而保证了资金业务处理信息的可追溯且不可篡改，提高了资金业务处理过程的安全性和可靠性，通过追溯链上的信息可核实各资金参与方是否都完成了资金业务。
案例简介：雄安新区建设链金融服务平台
2020年1月20日，雄安新区首个财政建设资金管理区块链信息系统上线，将雄安新区建设项目中的合同数据、企业数据、付款数据进行上链管理，该系统由雄安新区联合中信银行、工商银行、建设银行等单位共同搭建，利用区块链不可篡改特性记录建设资金流动过程，利用区块链智能合约技术实现建设项目资金穿透式拨付。
在建设单位、施工单位、供应商、劳务公司将相关完整的合同信息、项目信息全部上链以后，系统依据链上数据同步划款指令，将财政建设资金经过总包公司账户、劳务分包公司账户直至建设者工资账户，实现跨行的穿透支付。同时，金融机构可以基于对链上付款数据的分析，为供应商提
Insights
17
供快速融资，有效避免资金截流、挪用、拖欠等问题。
图3：雄安新区建设链金融服务平台架构
雄安新区建设链将与财政建设相关主体的合同信息、项目信息全部上链，带来的业务价值有：
1）帮助政府部门实现建设资金管理透明化，有利于社会监督、政府监管。在合规授权的前提下，所有的资金拨付记录实现区块链上链留痕，资金流公开、透明，更有利于社会监督、政府监管。
2）提高资金拨付效率，实现资金层层自动划拨，切实保障供应商和农民工权益。基于链上数据使用区块链智能合约构建自动化资金拨付机制，大幅减少从资金源到收款方的层层确认流程，实现一键拨付。
18
洞见前沿
梁园静 / 文
3）帮助链上中小企业快速融资，实现企业融资精准滴灌。基于链上可信的项目数据和拨付数据，为企业融资提供辅助参考，缩短信贷融资周期。
建设银行计划此项目服务雄安新区企业客户10,000户，个人客户10万人，年交易笔数100万笔，年交易金融200亿元，年融资规模30亿元。
Internal Exclusives
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兴业数金 创新孵化部
访谈 | 兴业数金“融通保”成功申请央行监管沙箱
2020年11月，兴业银行与兴业数金联合申报的“融通保”中小微企业票据流转支持产品入选中国人民银行组织的上海市首批金融科技创新监管试点。“融通保中小微企业票据流转支持产品”运用分布式账本、人工智能等多种技术构建SaaS服务平台，嵌入至核心企业供应链服务场景。以场景数据、企业数据为基础，聚合多家银行服务，实现票据融资业务的智能审核、不接触放款等功能。将传统需要客户到网点办理的票据融资服务转移至线上进行，有效解决中小微企业持有票据贴现难、贴现慢的问题。
今天《创新速递》小编对话兴业数金智慧供应链金融事业部的李洋，来详细地聊聊申请监管沙箱的全过程。
李洋：我们自2016年开始，做供应链金融领域科技创新。2019年相关产品获得上海市产业引导基金的支持。在开展创新工作的同时，我们一直拥抱监管，与上海地方监管机构保持着紧密的沟通。2020年初接到可以申请创新监管沙箱试点
小编：贵部是如何获知试点申请信息的？最初申请的初衷是什么？
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内部潮闻
的通知，即正式启动申请工作。启动的初衷是希望能依法合规地开展基于科技手段的供应链金融创新。
小编：如果有集团内其他分行或子公司想申请监管沙盒，需要关注哪些渠道来获知相关信息？
李洋：一是关注人总行的试点城市通知，拟开展业务的主体是否在监管试点城市。二是和当地人行科技司保持沟通，拟申请项目是否符合监管偏好。
小编：贵部申请试点耗时多久？全流程是怎样的？过程是否顺利？
李洋：我们是4月份启动申请，11月公示。流程是项目申报，初审，项目公示，复审，项目入选试点名单。全过程与人行及辅导机构老师密切沟通，在公司领导的支持，总行部门的帮助下，较为顺利。
小编：在申请沙盒试点中，选择项目有哪些注意点？
李洋：本次监管沙箱的关键词是“金融科技”的创新监管，尽量选择科技创新带来业务变革的创新案例。纯业务产品方向的创新较难通过申请。
Internal Exclusives
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小编：申请的过程和准备的资料有没有什么特别需要注意的点？
李洋：创新项目需要想清楚入箱必要性，同时要明确潜在风险和应对手段，确保风险可控。
小编：现在已经申请成功了，后续贵部还需要为此做些什么？
李洋：一是业务的存续经营，二是每个月的监管报送。
小编：能够进入监管试点会获得哪些益处？
李洋：一是可结合区域特色为客户提供更个性化的创新服务，二是经过入箱流程的全方位审视，可进一步提升项目的安全性，同时降低监管风险。
小编：监管试点的实行对国内金融行业，金融大环境的未来会有什么影响？
李洋：金融业是特许经营，原有的管理办法是牌照制。而金融科技公司一直无法明确定义业务范围，颁发牌照。我认为沙箱试点创造性的从牌照准入制细化为了产品准入制，既保证了创新的活性又提升了控制风险的能力。
22
内部潮闻
编者在访谈中了解到“融通保”中小微企业票据流转支持产品的创新性在于以科技手段聚合了多家银行服务、实现票据跨行贴现。经评估符合监管的创新导向且风险可控，得以入箱试行。目前”融通保”产品是目前各地市沙箱中唯一一个“票据类”金融科技产品，为经营机构提供了“人无我有”的差异化营销利器。目前，该产品已运用至远东宏信集团宏信云票平台、海尔集团卡奥斯工业互联网平台等产业服务场景。
Internal Exclusives
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在传统的业务模式下，批量做核心企业上下游的票据贴现是非常繁琐的，需要异地开户、资料收集、授信审批等一系列流程，这是让申请人和银行工作人员想想就头大的事情。如果有一套便捷的系统、成熟的产品能帮助银行工作人员来服务核心企业上下游的票据融资的话，会撬动多少业务量呢？为此，兴业银行上海分行联合兴业数金，为分行重点客户——远东国际融资租赁有限公司搭建了一套既便捷又快速的票据贴现系统。
科技赋能，集团联动
——上海分行远东租赁“融通保”平台落地记
兴业银行 上海分行
编者按：2020年，金融科技发展潮流与疫情催化下，中国版 “监管沙盒”加速推进与落地。自北京在2020年1月公布第一批试点项目伊始，截至年底，9个试点城市已经发布70个创新应用试点项目，兴业银行与兴业数金联合申报的“融通保”中小微企业票据流转支持产品也成功申报上海市首批金融科技创新试点项目，并服务了我行上海分行重点客户——远东国际融资租赁有限公司。
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内部潮闻
远东国际融资租赁有限公司（下称远东租赁）是兴业银行上海分行（下称上海分行）重要的合作伙伴，但是从2018年开始，因为票据业务的全面暂停，上海分行与客户的合作出现了瓶颈，业务量一直不见起色。而且长期以来上海分行与远东租赁合作也一直停留在远东租赁自身层面，没有触及到其上下游客户群体中。在上海分行跟远东租赁的多次沟通交流中发现，为降低融资成本，远东租赁一年有100亿元银票开票量用于对外支付融资租赁款或采购设备。为了使其开出的银票更容易被上下游客户接受，远东租赁必须为持票企业打通后续票据贴现渠道，同时在远东与其上下游客户沟通中发现，部分中小客户手上有大量的票据需要贴现，但是受到市场上对中小企业银票贴现的四道坎和四不贴的问题，导致这些中小企业对银行的贴现业务望而却步。
基于上述情况，远东租赁迫切的需要为其上下游客户搭建一个高效、便捷的票据贴现平台，从而加深与上下游客户的合作关系，使其自身开立的银票更容易进行流转，除此之外还能从撮合交易中赚取佣金收入。在了解到客户的需求之后，上海分行第一时间和同业部及交易银行部进行了产品的探讨，一致认为只有为客户开发一套独立专属的系统，才能满足客户的需求，随即上海分行和兴业数金进行对接，在兴业数金的大力支持下，最终为远东租赁独立开发出线上票据贴现平台-融通保平台。
Internal Exclusives
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内部潮闻
简单来讲，融通保平台的业务模式就是远东租赁承担贴现信息及渠道整合的角色，将所有需要贴现的持票企业进行集中整合，然后通过融通保平台，持票企业完成登录注册、认证、授权和关联账户一系列动作，经过线上审核后，就可以查询各直贴行的价格和额度。在确定相应的直贴行后，将贴现票据信息发送给对接合作的直贴行，然后通过票据所在网银实现在线秒贴。
远东租赁的该平台从2020年8月底上线，截止目前已对接3家贴现银行，4家企业注册，累计实现银票贴现量近4000万元。项目之外，本次项目落地使得远东租赁跟上海分行的合作关系进一步加深，直接带动日均存款新增了1.5亿元，撬动客户的未来300亿元债券承销业务合作机会，在资金托管方面，客户将150亿元的公司债募集资金账户和首期ABCP债券信托账户开立在上海分行，整个业务预计为上海分行带来近1000万的EVA收入，新增1个价值客户，较好地践行了我行 “1234”战略，由“客户找银行”到“以客户为中心”，科技创新赋能提升银行服务品质，为深入推进我行数字化转型增添动力。
吴爱华、张文龙、陈一卉、任亚妮 / 文
Special Colunms
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兴业数金 创新孵化部
金融科技创新监管试点工作面面观
2019年12月，央行启动金融科技创新监管试点工作，这一试点也被称为中国版金融科技“监管沙箱”。“监管沙箱”由英国率先提出，目的是为新兴的金融科技创新提供空间。与国外的金融科技“监管沙箱”相比，中国的金融科技创新监管工具既与国际接轨，即都秉承柔性监管的理念，又具有中国特色、符合中国国情，旨在引导金融机构利用现代技术赋能金融提质增效，营造安全、普惠的金融创新发展环境。
截至目前，金融科技创新监管试点已对外公示的创新应用共83个，其中，76个应用申请机构含银行，银行参与度超91%，是当之无愧的主力军。国有大行在其中表现最为活跃，共参与28项创新试点。除了2020年8月重庆市第一批名单以外，六大行参与了其他全部批次的创新试点。
六大行之外，股份行和城商行则是参与创新试点的另一股中坚力量。和国有大行的积极参与类似，9家股份行参与创新试点。并且，截至目前创新试点共有12家城商行参与，分别是北京银行、上海银行、南京银行、杭州银行、苏州银行、宁波银行、厦门银行、成都银行、重庆银行、渤海银行、兰州银行、稠州银行。
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专栏
自苏杭成渝、雄安新区等地开放创新试点以来，农商行和民营银行也在其中占有一席之地。共有重庆农商、广州农商、苏州农商、常熟农商四家农商行在2020年内参与试点。同时以微众银行、网商银行为代表的七家互联网银行也参与其中。
从全部80余项创新应用申报所涉及的技术和业务领域来看，小微企业贷、智能风控、供应链金融、区块链应用等占据全部申报项目的“半壁江山”。
在参与创新试点的所有申报项目中，超过12项产品主要服务中小微企业金融需求，涉及中小微企业融资风控、智慧金融、移动金融等多个方面，另外还有至少10项产品涉及供应链金融、区块链技术和智能风控。一定程度表明，这些技术与应用均是今后商业银行开展科技创新与数字化转型的重点。
2020年10月22日，央行发布《中国金融科技创新监管工具》白皮书，认为对于金融科技的创新，监管部门不仅要在监管思路上更加清晰，在监管工具上也应与时俱进、科技赋能。2020年末，严监管再度成为金融行业关键词，同时智慧监管的理念也逐渐走向前台。
创新试点名单也反映出银行业正在不断响应全社会的数
Special Colunms
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字化变革。进入2021年后，在苏州、雄安新区两地最新公示的创新试点中，均出现了针对解决“数字鸿沟”问题的产品应用。
2021年作为央行《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》收官之年，既是此前监管沙箱运行成果的验收之年，也是金融监管创新的承前启后之年。
随着监管沙箱机制的成熟和入盒项目的增多，未来也需要更多与其他监管工具配合的相关措施，使其在机制上衔接、系统上打通、数据上共享，真正使沙箱机制成为行业监管的重要基础设施，资源投入得到最大化产出。
人民银行科技司司长李伟表示，我国的新型金融科技创新监管工具与国际接轨，与其他国家、地区的“监管沙箱”相比，都秉承柔性监管理念，在保护消费者权益的前提下，通过提供一个风险可控的真实市场空间，支持金融机构对创新产品进行探索和实践，及时发现和规避产品缺陷和风险隐患。金融科技创新监管工具在设计目标、参与者和监管模式方面，与英国的监管沙箱机制存在不同。英国为了鼓励金融创新，沙箱机制主要面向一些金融科技公司，让没有牌照的机构进到沙箱，这些机构在顺利出箱后可申请某方面业务的牌照；而我国的创新监管工具设计初衷是规范引导金融科技创新，入箱的机构主体必须是持牌机构，这些机构的相关产
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专栏
品在出箱后，就不再作为金融科技创新产品来监管，而是纳入正常的金融监管。在监管模式方面，中国在传统“行业监管+机构自治”的模式基础上引入社会监督和行业自律，坚持守正创新、持牌经营原则，对金融科技创新应用实施全生命周期的监管。
金融科技的健康、可持续发展离不开有效的监管，但是监管和创新发展之间并不矛盾，监管体系可以在风险可控的情况下，构建促进创新探索的有效机制。中国版“监管沙箱”推出，既是顺应金融科技的发展趋势、借鉴国际先进经验的选择，也是赋能中国经济发展的智慧之举。首先，随着我国金融业态的不断升级，它将引领创新前沿的业务模式不断涌现。其次，通过金融科技创新监管试点方式，将进一步引导试点项目反哺实体经济，增强金融惠民服务能力，优化企业增信融资服务并加大科技赋能支付的服务力度。
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王罡崙 / 文
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