2020年第四期
兴业数字金融服务（上海）股份有限公司主办
AI+卫星，资产管理上九天揽月
集团开放银行平台介绍
封面文章
内部刊物 供学习交流
本期精彩提要
1. 新增创新活动日历：6月创新活动推荐，让我们High翻6月！
2. 创新情报局分享会：创新情报局局长带着两位蓝主播空降直播间，为大家带来集团开放银行技术管理平台内幕
3. 算法金融实验室的研究已经“上天”了，科学家和卫星会有怎么样的火花，请移步洞见前沿板块了解
4. RPA反洗钱风险筛查机器人按捺不住，亲自出动了，想了解机器人搞了什么大事，请前往专栏模块观看哦~
点我，立刻前往
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点我，抢先查看
RPA流程机器人系列之同业
代理行反洗钱风险筛查机器人
数字创新云路演成功举办
加快推进开放银行与金融科技创新
CONTENTS
目录
01
08
19
内部潮闻
Internal Exclusives
洞见前沿
Insights
AI+卫星，资产管理上九天揽月
专栏
Special Columns
创新方法论系列之
客户旅程助力银行转型之路
外部鲜事
External News
Brex专为Startups（创企）
设计的公司信用卡
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聚票盈赋能供应链金融
助力分行批量获客
兴业银行开放银行
助力深圳商事登记线上化
第一周
第二周
第三周
6月3日
6月活动日历
分析产业数字化峰会
互联网医院专场
形式&时间：线上 19:00
DEMO CHINA 创新中国春季峰会暨企业创新与企业创投峰会（线下嘉定）
6月9日-6月11日
6月9日
主题：
上午：大企业创新
下午：SAP创新与生态
6月10日
主题：
全天：企业创投
6月11日
主题：
全天：数字化创新路演
第14届中国投资年会·年度峰会（线下（虹口）
6月10日-6月12日
6月10日 全天
主题：
中国新战略下创投基金的投资机会
6月11日 全天
主题：
消费、新零售、文化教育、高端制造、房地产、企业服务
6月12日 全天
主题：
AI、大数据、5G、半导体、医疗服务
6月20日
2020中国区块链与数字普惠金融应用发展论坛
形式&时间：线下（浦东）9am-17pm
请点击对应
日历
查看活动详情和报名
Part 1
全球开放银行发展现状
Part 2
兴业集团开放银行平台发展现状
Part 3
基于开放银行平台的创新案例介绍
开放银行是我行金融科技“一二四八”战略的重要目标之一，此次在线分享会除了宣传开放银行理念之外，同时希望让更多公司同事了解同业及我行开放银行发展现状。
内容提要
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创新
情报局
方绍全
郑尚书
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内部潮闻
01
兴业银行开放银行助力深圳商事登记线上化
深圳作为我国经济改革的前沿城市，每年新注册公司达到25万家。为贯彻落实党中央、国务院关于深化“放管服”改革、优化营商环境的决策部署，营造公开透明便利的企业开办环境，国家市场监管总局选定深圳市为企业开办全程网上办理改革试点城市。兴业银行深圳分行借助开放银行平台优势，积极对接深圳市监局，在其“商事登记网上注册全流程电子化服务”平台（以下简称“商事平台”）实现法人身份在线核实，帮助商事登记全流程线上化，进而助力政府机构为中小企业行政“减负”。
新企业注册常规流程需要进行一系列繁琐的手续：申请人前往登记机关办照大厅，经预约、排队、提交纸质申请材料等环节才能办理商事登记。兴业银行深圳分行响应政府号召，通过开放银行API接口快速输出银行服务能力，短期内对接上线了“身份核实服务”申请人可用兴业银行个人U盾进行身份验证。通过在线身份认证后，企业申请人可直接登录深圳市商事平台，在线申报提交材料；商事登记机关则在网上受理、审核、颁发电子营业执照，保存电子档案。全流程透明化，办理人和经办单位没有后顾之忧。
兴业数金 创新孵化部
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Internal Exclusives
在新冠疫情期间，商事登记网上注册的优势尤为突出,避免企业主在政府办事大厅聚集带来的交叉感染风险，同时保证企业经营稳步推进，缓解疫情对社会经济造成的影响。同时配合一线经营机构，可为行内实现引流——企业同步可在兴业网点实现登记验证、开户等多种对公业务。
开放银行是银行实现数字化转型的必由之路。兴业银行始终奉行科技兴行战略，通过场景拓展与生态互联构建“连接一切”的能力，全面推进开放银行建设。通过本次合作，兴业银行开放银行平台通过助力政府端乃至穿透至企业端、个人端，实现科技赋能。借助集团体制机制优势，快速适配政企需求，以服务组件化的形式实现定制化的场景应用。最终成功将集团金融服务能力开放至用户场景，为其提供无所不在的服务体验。
创新孵化部 刘艺馨、刘曦思/文
内部潮闻
03
兴业数金成功举办数字创新云路演，加快推进开放银行与金融科技创新
2020年1月，兴业数金与上海张江孵化器签订战略合作协议后，双方已在创新孵化领域展开了数次合作。为发扬开放式创新模式，张江孵化器在5月14日组织了兴业数金专场对接会，根据兴业数金提供的集团需求，推荐优质企业，帮助兴业银行与初创企业融通发展，开放合作。
兴业数金在服务兴业银行数字化转型的过程中，了解到行内不同条线的痛点及诉求。本次针对开放银行生态建设及金融科技赋能两大场景，对外发布了4大类需求，范围涵盖开放银行场景合作、区块链、物联网、新兴算法等领域。
张江孵化器经过筛选推荐，包括布比科技、富数科技等7家企业报名入选。在对接会上，7家企业针对不同需求依次路演阐述了解决方案，数金评委针对方案进行提问，整体交流氛围良好。经过评审后，兴业数金选择3家企业进行深入交流，努力打造合适的
解决方案并落地。
兴业数金 创新孵化部
在本次合作中，张江孵化器背靠张江园区内数量众多本土创新型企业，整体实力雄厚；同时，兴业银行集团业务飞速发展，外部创新力量支持的需求越来越多，大家更愿意拥抱创新、应用创新。开放式创新模式能让新需求在极短的时间对接上百家初创企业，并在平台帮助下筛选合适合作对象。
除张江孵化器外，兴业数金还与微软加速器、Plug And Play、Xnode、PWC创新中心、陆家嘴金融城服务局、启迪之星等数十家国内外知名孵化器及资金平台建立了联系。兴业数金将持续参与创业加速营、创新需求对接会等活动，后续将在《创新速递》中持续进行报道。
兴业银行集团通过适度释放机遇，联动初创企业实现深度融合发展；初创企业凭借其深耕垂直细分领域的创新活力，利用行业前沿技术为集团数字化转型助力。
04
Internal Exclusives
如您在业务和工作中，挖掘出关于新行业场景落地、高新技术应用、创新业务探索等相关创新需求，可联系我们，兴业数金将为您提供外部创新平台对接服务，帮助您匹配潜在合作企业。如您有多项需求，我们也可协助举行专场需求对接会，助力高效批量对接。
若您有更多垂询，请联系兴业数金数字金融创新中心创新孵化部：
刘艺馨
NotesID：890459
创新孵化部 刘艺馨/文
内部潮闻
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聚票盈赋能供应链金融，助力分行批量获客
“有票找兴业”——聚票盈供应链票据信息服务平台充分发挥兴业数金金融科技方面的优势，通过科技赋能产业电商或核心企业供应链金融平台，提供覆盖银票和商票的票据综合服务方案，可以实现预约开户和在线签约等功能，系统支持线上直贴、商票保理、商票ABS和非银资管等业务的办理，助力触达产业场景。
兴业数金在调研中发现，受疫情影响，龙头企业存在维护其供应链稳定性的诉求。票据是帮
兴业数金 智慧供应链金融事业部
助核心企业穿透多级供应商稳定其上游企业的好工具，企业为保障资金周转需要进行票据贴现和融资。本行的兴E贴、商票保贴业务受到企业的欢迎，期望将其推广至产业电商、集采平台中帮助更多链属企业获得融资。
图1：聚票盈供应链票据解决方案
2020年4月，银保监会发布《关于2020年推动小微企业金融服务“增量扩面、提质降本”有关工作的通知》，提出要支持银行业金融机构研发供应链金融业务系统，为上下游小微企业提供更加方便快捷的融资服务。
兴业数金针对产业链中票据融资的高效、便捷、低成本等诉求设计研发了可嵌入核心企业场景生态的聚票盈供应链票据信息服务平台，运用科技手段支持本行为企业客户提供非接触式智慧供应链金融服务（图1）。
06
Internal Exclusives
场景一：
B2B平台贴牌聚票盈，助力分行批量拓展中小企业客户
分行推荐有色网在B2B平台上贴牌嵌入聚票盈系统（见图2），系统上线后有色产业链上下游企业客户可以实现在线询价、预约开户和在线直贴（互联网银行秒贴&“兴E贴”），优先为本行导流，本行无法贴现的承兑行和商票通过其他合规资金方投放，实现资金回存。平台正式运营近3个月，新增注册企业客户近100家。
图2：有色网贴牌聚票盈系统后的用户页面
上海有色网注册企业数超过70万，是国内金属行业客户量最大，数据和信息最丰富、访问量遥遥领先的金属信息B2B平台。有色行业的销售回款中50%-70%为银行承兑汇票，供应链上中小企业收到票据后有两大痛点需要解决：第一，可贴现的承兑行范围少，企业持有的部分城商行、农商行及商票无法贴现；第二，贴现手续繁琐、到账速度慢，需要隔天到账。
内部潮闻
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场景二：
核心企业贴牌聚票盈，助力分行批量拓展核心企业和链属企业客户
对于产业电商和有意服务其产业生态的核心企业，都可以推荐上述贴牌聚票盈的合作模式。聚票盈平台践行兴业“开放银行”理念，通过科技赋能为产业链客户提供优质服务，同时也为分行构建批量获客场景，实现开放共赢。
业闲置授信转化为商票保贴额度并为持票企业提供融资服务，预计上线后可以实现近百家企业客户和数十亿票据贴现规模，助力分行批量拓展核心企业和产业链上下游客户。
某核心企业是本行重点客户，希望我行能协助其解决三大痛点：第一，该企业链属企业持有大量银票和商票，我行只能贴现低风险类银票；第二，该企业在分行有大量的闲置授信；第三，该企业有意愿为其集采平台增加供应链金融服务模块。
分行推荐核心企业贴牌使用聚票盈系统作为其供应链金融服务模块，为核心企业及其链属企业提供覆盖银票和商票的解决方案。该模式既能满足链属企业银票贴现的需求，又能激活核心企
智慧供应链金融事业部 李洋、管鹏飞/文
若您有更多垂询，请联系兴业数金智慧供应链金融事业部：
管鹏飞
NotesID：890344
电话：17621892066，微信同号
邮箱：guanpengfei@cibfintech.com
外部鲜事
08
此外，申请流程比较繁琐，即使资质符合的公司，通常也要花费一周时间。对于初创企业来说，大银行认为他们的风险更高，往往申请被拒。
兴业数金 创新孵化部
Brex专为Startups（创企）设计的公司信用卡
在国外，美国运通、Capital One、花旗银行、大通银行和富国银行很早就推出了公司信用卡。公司信用卡是组织可以发放给授权员工的信用卡，只能以公司的名义申请、企业员工可以用信用卡支付批准的业务费用，免去自己垫资，报销流程，比如出差住宿、交通伙食等。公司信用卡的另一个好处是，可以借助内置的分析工具(例如记帐和收据跟踪)，减少费用管理的成本和时间。
但公司信用卡有严格的资格要求，只发放给少数公司。通常情况下，企业年收入必须超过400万美元，年支出至少要达到25万美元，持卡人最少要达到15人。
两位创始人缘起16岁，他们有过多次创业经历，并在2017年4月创办了Brex，Brex 是一家为初创公司提供信用卡服务的科技公司。这家公司发展迅速，因此两人决定退出斯坦福大学，全职从事这项业务。Brex于2018年 6 月才公开推出产品。
近日，这两个 23 岁的小伙宣布他们的公司信用卡平台Brex获得1.5亿美元大额股权融资，Lone Pine Capital、DST及多家现有投资者参投。本次融资过后，Brex平台估值达到约30亿美元。
公司信用卡背景介绍
Brex信用卡简介
Brex的两位创始人，敏锐地看到了创业的机遇，他们创立了Brex主要为科技公司、创企及其员工提供门槛更低的公司信用卡服务。与其他许多信用卡不同的是，Brex并不以创始人个人的信用评分作为贷款依据，而是根据企业风险投资和实时销售收入来为其提供信用担保，并作为发卡依据。
当公司完成了在线申请，绑定银行卡信息后即可开卡，不需要额
会计集成
电子账单
09
Brex的软件平台是完全自主研发的。初创企业只要完成在线申请即可快速获得较原先额度增加20倍以上的公司信用卡，Brex全自动化费用管理系统对接至企业内部财务系统后，企业可以一目了然地知道支出情况，从而简化开支。
供的额度会实时浮动，额度调整频率甚至是以天计算。Brex根据创业公司拿到的融资额度，或者是账上的现金储备量来决定授予该公司多少信用额度，并实时获取公司的融资情况，每天更新信用额度。
为了丰富业务领域，Brex从初期只面向科技公司开设公司信用卡，到现在已拓展至所有规模的创业企业，并推出针对电子商务公司的信用卡，用户可借此享受60天的免息贷款。Brex的收益主要来自信用卡的管理费。
为了尽可能降低风险，Brex采用了灵活机制，为初创公司提
外的担保人或担保账户。到了月底，Brex 将对帐单进行统一清算，并自动用绑定的公司银行卡还款，结算系统和 Visa 相连。
Brex业务逻辑
具体来看，Brex的服务通过6大模块实现：
核心模块
简要介绍
申请程序
在提供给Brex完整信息后，几分钟内就可以获得批准，并且批准并不要个人担保、信用支票或保证金
批准程序
员工授卡
全球通行
基于Visa的合作，企业即相应员工信用卡可以在全球超过200个国家和地区。
Brex提供的账单系统和企业内部的会计信息系统进行集成，进一步优化企业内部的费用管理。
Brex会在每月底给企业发送账单。
一经批准，企业即获得虚拟卡访问和使用权限，物理卡会在3-5个工作日内交付
基于获得的公司信用卡，给员工发放专属信用卡。企业可以在后台设置相关参数进行管理
来源:Brex官网
外部鲜事
External News
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融机构的授信角色。Brex巧妙地抓住了切入点，不在提高原先模式的效率或者成功率上做文章，而是重建B2B金融产品。
Brex通过精心挑选优质供应商，让客户享受更高的福利。相较其他公司信用卡，使用Brex的公司将获得7倍的乘车积分，3倍的餐厅积分，3倍的旅游积分，2倍的日常软件积分，1倍的其他费用积分，并且不设积分上限。Brex的收费模式也很简单，每位用户每月支付5美元的管理费，无需信用卡年费、交易手续费，提供30天免息期。
业务模式总结
兴业数金开放银行平台的重要任务之一，就是要将我行金融服务融入到各行各业中，和产业端的应用是深度融合的。术业有专攻，银行并不擅长开发产业端的应用，我们在创新生态中和很多给传统行业做创新解决方案的公司接触，发现他们很多都是技术背景或者行业背景出身，并不了解金融可以赋予的能力，或者这些可以为银行带来什么，兴业数金正是在中间起到一个桥梁的作用，把我们对金融的理解、金融服务能力和他们的行业方案尝试结合起来。
兴业数金在中小企业贷款这个领域也有不少探索，企业财务管理数字化是一个机遇，银行业务有大量融入的机会，我们找到这个行业最好的科技服务公司作为合作伙伴，了解这个行业的痛点。在前期调研中了解到中小企业普遍存在降本增效需求，由于企业规模小，办公设备，员工福利等集中采购没有谈价优势；以及企业管理大量牵涉到资金管理、清结算、融资等银行服务，但中小企业获得的银行服务
Brex提供的信用卡方案，短期核心诉求是提升员工和企业之间的费用划转（差旅、报销等），解决了资金流的自动化、信息流的实时化。企业可以一键知晓并管理这些费用支出，以及进行更可控的现金管理，员工端也不必为垫付、报销、审核等复杂的程序所烦恼。
长期来看，基于这套企业与员工的信用卡体系，可以衍生至更广泛的企业与企业之间的资金流动中。Brex的理念是“公司信用卡最终将没有隐藏费用”。未来会打造更显性的企业信用体系。非银企业围绕企业信贷做创新一般比较难，企业无法替代金
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基于对银行了解，我们发现银行在中小企业业务上存在同质化竞争严重且缺少优质的信贷业务模式。因此，数金作为中间桥梁希望通过搭建中小企业专属平台，把我们的金融服务嵌入到企业管理系统，提供有机结合的产品，并不断丰富平台产品种类来解决客户的痛点。此平台借助开放银行的理解和科技+金融的手段，为我行打造拓展中小企业客户业务的钩子产品。通过整合服务，做到想客户所想，更为客户制造惊喜，通过组合拳深度绑定客户。目前拟选定服务插件包含智能财务报销、办公设备租赁、员工福利、代发工资配套服务、个税通等，若您想了解更多上述不同模块服务，请联系数字金融创新中创新孵化部刘艺馨(890459)或许胜男(890153)。
比较零散，没有和实际业务进行有机结合，融资需求无法得到满足。
外部鲜事
创新孵化部 许胜男、刘艺馨/文
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兴业数金 算法金融实验室
AI+卫星，资产管理上九天揽月
公司信用卡背景介绍
“你愿不愿意为我，上九天揽月，下五洋捉鳖？”
小叶子
1个月前，小马哥的知心老友小叶子灵魂发问，小马哥苦思不知如何回复。直到有天工作时，看到一篇名为“招行理财子公司:我们用170多颗卫星,收集了1000TB数”的文章得到了灵感，于是写了这篇文章并回复了小叶子。当然这时距离小叶子发问已经过去了1个多月。
在您开始阅读这篇文章之前，先让小编为您介绍下小马哥这位算法科学家。
Insights
Insights
如您有无法简单直观得出结论的问题，比如：
- 客户是否信用不良
- 投资组合在未来表现如何
- 或是其他
别忘了带着你的数据找小马哥，他会使用他的魔法告诉你答案，你们之间的故事就开篇了哦~~~
2. 小马哥的研究方向
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小马哥（兴业数金算法金融实验室）
炫酷又神秘的小马哥每天都在做什么？
经过小编数日在作死的边缘疯狂试探，终于获知重要机密信息，这就严肃地告诉你们：
1. 小马哥的日常
从应用场景上来看，小马哥在风险控制、精准营销、投资分析等领域做了较多研究，但也并不仅限于此，数学功底扎实的小马哥，乐于用数据来回顾过往、剖析现在、预测未来。有场景，有数据，小马哥便会欣然应战。
小马哥每天从分析业务模式入手，梳理场景中的数据，将纷杂的数据整理得条理清晰，再选择合适的算法模型，从大量数据中发现规律。在其他时间，小马哥会跟踪研究业界最新、最有效的人工智能算法，并寻找其与金融业务的结合点。
擅长：数据挖掘与算法建模
外号：温柔而伟大的算法科学家
年龄：不愿透露
日常：倾听数据背后的秘密
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随着遥感卫星商业用途的开拓，卫星遥感数据已逐步应用于更多领域，为其提供信息服务。在资产管理领域，卫星数据根据其获取的地理空间内容，能够为不同领域的投资研究提供传统渠道难以获得但又很关键的信息，提升投资的准确性。招商银行、微众银行等已相继借助卫星数据，在宏观经济研究、实时监测、事件追踪、风险预警等领域进行了创新型的探索实践。
一、卫星数据，助力投资研究智能化
2019年11月，招商银行发布了全球夜光指数，通过遥感卫星捕捉夜光影像，采用AI去噪并分析夜光影像的强弱，构建了夜光指数产品。通常认为夜光(主要指人类生产生活的灯光)的明暗与经济发展之间存在很强的相关性，灯光越亮的地方往往GDP也越高，夜光指数也就能更量化地反映行业产能、地区经济的发展情况。如图1所示，为不同年份的夜光卫星照片，通过处理后获取其亮度信息，越明亮的年份对应指数值越高。
图 1：招商银行全球夜光指数
洞见前沿
Insights
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社会经济正走向数字化时代，金融行业的发展也面临新的挑战与机遇。一方面，客户对金融服务在时间、空间及内容等方面有更高的需求，期待有随时可得、无处不在、精准优质的金融服务；另一方面，金融科技创新发展，大数据、人工智能、云计算等新兴技术正与金融业务迅速融合应用，推动金融服务的智能化、普惠化。在这样的趋势下，作为金融服务的核心领域之一，资产管理也需要更充分地借助金融科技的力量，尤其是AI相关技术，通过数据、技术驱动的智能化手段增强资产管理服务的整体质量，提升服务效益。
微众银行于2019年底推出了智能资管系统——“揽月”平台，基于卫星数据对不同行业、企业的经营状况与内容进行监控，赋能多领域的投资研究智能化。如，微众将卫星数据应用于企业ESG评级，将环境保护与企业社会责任等因素纳入对企业的评估，考量企业的可持续性发展潜力。（ESG评级是指以环境保护(E)，社会影响(S)，公司治理(G)为核心的可持续性投资，正逐渐成为全新的投资评估理念。）图2表示利用卫星遥感数据拍摄的火源与潜在火灾高发区影像，通过对潜在火灾地区的识别，可以提前判断该地区在环境保护上受到的影响。
图 2：利用遥感数据及时发现火源与潜在火灾高发区
二、资产管理智能化趋势
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二是通过对投资目标的算法抽象，综合各类数据进行更深入的数据建模与挖掘分析，得到更精准的预测结果。以量化为代表的数据分析方法已较早地被应用于投资领域，近年来机器学习、深度学习、知识图谱等AI相关技术正对传统量化投资方法进行融合与改进，创造出新的预测模型，从时效性、穿透性、多样性等方面加深对资产特征的发掘，提升对资产走势的判断。如将ARMA模型与LSTM算法串联起来预测股票价格走势，可以同时兼顾股票价格变化中的线性趋势与非线性成分。
智能化投资顾问便是典型成果，其于2008年左右开始在美国兴起，逐渐被各类金融机构作为新的投资服务模式。通过智能化技术提升对客户资产管理服务的个性化、精细化程度，有助于财富管理机构挖掘新的客户增长来源，找到新的价值增长点。
美国的科技公司Wealthfront、Betterment开创了
完整资产管理业务涉及从前端的产品营销、到中间的投资研究、再到后端的交易执行等诸多服务环节，覆盖较多的可数字化场景，相应也具备较大的智能化空间。Gartner在其研究报告中明确指出了资产管理公司应该重点关注的5大战略性技术趋势，其中有3点则是主要依托大数据、人工智能相关技术，它们从不同的环节对资产管理服务质量进行了智能化提升。
呈现为图片、文本等形式，在数据的收集、存储、加工等方式上与传统结构化数据有较大差别，也需要重点考虑搭建相适应的数据处理与分析平台。
1、创新投资产品和投资方式
投资是资产管理服务中最为核心的部分，直接影响到资管产品的市场表现及带给客户的收益。在这一环节中，人工智能相关技术主要应用于两个方面来促进投资效果的提升：
一是结合金融市场投资逻辑，对更多复杂类型的数据进行处理，从而为资产价格分析补充更丰富的有用信息。目前，已有越来越多的新型数据被应用于投资研究中，如卫星数据、市场情绪数据、新闻信息、失业率信息、监管文件、公开公告等。基于投资分析框架，依托AI算法对另类数据进行加工提炼、去噪识别，能够构建更全面的金融数据分析体系，有助于发现新的投资价值点。鉴于新型另类数据大都
前沿洞见
Insights
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了一定的探索，研发了以基金和股票为标的资产的智能投顾产品，能够根据客户的差异化特点提供相适配的资产组合配置。
智能投顾的先河，截止2017年末两家的资产管理规模已分别超过了90亿美元和100亿美元。其模式都是基于调查问卷评估客户的风险能力与投资需求，依托现代投资理论构建资产配置模型，从而为不同客户提供差异化的ETF类资产管理服务。如图3所示，wealthfront为客户提供税收优惠、退休保障两种投资目标，同时结合客户在风险承受能力上的差异，为不同客户配置合适的资产组合。
图 3 Wealthfront智能投顾客户端差异
2、增强资管服务链的智慧程度
在国内，招商银行、中国银行的智能投顾市场份额较大，招行2018年年报披露，摩羯智投的市场规模已经超过了120亿；据公开报道，中国银行的智能投顾规模也已达到100亿元。兴业数金算法金融实验室也对智能投顾进行
除了投资之外，完整的资产管理服务还包含客户服务、资产研究、产品评价、风险监控等诸多环节，将AI深入到资产管理服务的全生命周期链条中，能提升整个服务流程的智慧化程度，其中在客户服务上的智慧化体现得尤为明显。
在金融业务线上化步伐加快、理财产品走向净值化的时代，及时判断客户特点，将合适的产品与服务匹配给合适的客户将成为资管领域尤其是财富管理业务的重要服务逻辑。以AI技术为核心支撑的智能化能够将这种适配性以更快速、更精准、更个性的方式呈现给客户。
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随着国内数字化进程加快，各类技术的成熟，以及各类创新模式被监管逐渐认可，资管行业或将迎来新的发展模式。一是近期券商、银行等金融机构也陆续获批基金投顾试点资格，这有助于推动现阶段智能投顾服务与盈利模式的转变；二是理财产品走向净值化，逐渐降低客户对固定收益率的依赖，也有利于客户逐步形成对智能投顾服务收益的正确认识；三是以卫星数据为典型代表的海量非结构化数据的获取及处理能力提升，结合基于AI的技术模型，能针对国内金融市场特点进行更优质的资产配置；四是客户数据的维度及评估技术更成熟，能更全面地了解其差异化特点，实现更个性化的顾问服务，这也是以客户中心的理念下资管行业的必然发展方向。
一是能对多类型、多维度的数据进行综合挖掘，从而更深入地刻画客户的风险、兴趣等特征；同时基于客户行为数据的积累，将对客户的静态特点分析升级为动态化、前瞻性地预测分析，能够更及时地捕获客户的投资需求与投资偏好。二是能基于对市场中相关非结构化数据的处理，抓取识别产品底层资产特性、客户投资感受等信息，形成资管产品更全面的评价体系。最终结合客户端与产品端的特点进行更合理的映射匹配，形成千人千面千时的智能化服务体验。
身的α收益。这种效应在大额订单交易或者高频交易中体现得最为明显，AI算法能够减少数据的偏差，在极短的时间内更及时、精准地捕捉市场价格的变化趋势。
3、形成更强大的交易执行能力
交易执行能力已成为资产管理公司提高投资收益的重要因素，也是满足监管对交易透明度要求的必要手段。市场行情的复杂变化、底层资产的配比约束等，都推动着机构投资者借助AI相关技术来增强交易执行能力，提升投资收益。
AI在交易执行上的应用主要体现在，在传统算法交易逻辑的基础上，通过AI算法更精确地预测特定时间段的成交量、成交价格，发现市场的流动性，确定更有利的买卖时点及交割金额，从而能在最佳时刻以最佳价格完成交易，最大程度地降低交易成本、保留投资策略本
三、未来展望
算法金融实验室 代仕娅、曹一溪/文
洞见前沿
Special Colunms
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也叫去中介化，就是金融活动脱离了传统的金融中介，完成资金交易。进入二十一世纪之后，金融又发生了一些变化，网购、物流的蓬勃发展使整个消费模式发生了根本性的变化，与之伴生的新支付方式——第三方支付，更是对金融支付的一种革命（或者说也是一种脱媒），新金融从最底层重构了商业的逻辑。在互联网和金融科技企业的冲击下，各类金融科技产品逐渐变得丰富，多样化的服务也不断涌现，新应用和在线服务已经开始打破银行施加在客户身上的巨大粘性。随着银行客户需求的快速变化，针对客户的争夺战已经打响，银行需与时俱进地思考应对之策，亟待转型。
兴业数金 创新孵化部
创新方法论系列之客户旅程助力银行转型之路
当前全新的商业环境下，银行网点客流量逐年下降，人们与银行的交互频次和对银行的依赖度明显下滑，依附于电商、社交、出行等高频场景的第三方金融科技企业如火如荼，许多大型企业也依托特定场景大力发展自金融。从支付延伸到存款、贷款、财富管理，银行的资金中介、信息中介作用已然受到脱媒冲击，信用中介亦面临威胁。
在国内经济增速放缓，利率市场化等大背景下，银行业“黄金十年”已经过去，银行该何去何从，对于这个问题的回答，似乎要回到最本源的逻辑起点：银行因何而存在？答案是：服务客户，或是说，服务客户的金融需求。但问题是，恰恰在今天，客户以及客户的金融需求正在发生历史性的重大变化，新金融市场的形成，很多人的需求已经不限于金融的保值，而是需要获得更高的收益。一些资金的需求者和资金供应者觉得向银行融资非常麻烦，便绕开商业银行直接见面，这种现象被称为金融脱媒，
银行数字化转型归结为银行人比较熟悉的说法是“以客户为中心”。荷兰ING银行数字化转型的核心目标是“使客户在生活和事业中领先一步”，新加坡星展银行提出“与客户融为一体，让银行变得隐形”，澳大利亚联邦银行以“一流的团队，一流的服务”“成为客户满意度第一的银行”为发展愿
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首先，要以客户为中心，开展端到端的客户旅程改造。麦肯锡团队深入考察了多家国际领先银行的数字化转型策略，提炼总结出成功经验，只需对30个左右的关键客户旅程进行端到端的数字化改造，就可显著提升客户体验。因此，全面提升客户体验成为各家银行管理者关注的第一要务。提升客户体验可以从“客户旅程”作为切入点，循序渐进，使得每条客户旅程都以敏捷小团队的方式运行，每个多功能敏捷小团队负责端到端客户体验，包含业务、IT、用户体验师、数据分析等角色；职能部门确保专业能力的输出，随着旅程数量增加，开展职能部门转型（风险合规、财务、人力资源、IT等），以便更好支持多条客户旅程落地。
其次，推进全渠道转型，实现任何客户触点的一致体验。随着全球银行业加速从“渠道导向”迈向“客户导向”，领军银行不再是
一、银行应该如何转型，打造未来银行
同时，国内外先进银行的典型案例充分证明，当前银行数字化转型的难点，并不在于引入先进的金融科技，而在于内部的变革。对大多数银行来说，可采取的行动分为两类：重塑客户关系；将数字化方法深入整合到银行核心。可以用“客户旅程”作为切入点（客户旅程是打造客户体验的重要工具），改变文化由外向内（outside-in），接纳数字化，快速适应不断变化的客户需求。其次，重塑品牌与客户建立情感联系，重塑品牌的同时银行还需要重新设计客户体验，体现并支持新的品牌定位。最后大规模建设数字能力，通过对组织、制度和机制的改造，从“做技术”建设API开放平台，到“做方案”聚焦场景把握金融机会，
景，国内的招商银行则强调“塑造客户与线上线下全场景互联的生态体系”。
建立开放共享、融合创新、弹性敏捷的管理机制、组织体系以及文化氛围，最终完成全面转型，以数字化手段对接客户的数字化需求。
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客群采取了独特的差异化策略，制定客户旅程计划路线图，大规模地推出并支持客户旅程计划：首先研究目标人群特征重构旅程、在长尾市场部分不断优化定位，将现有或未来业务阶段的客户旅程可视化，便于各组织了解客户体验全景图从而在组织中创建协调，通过客户旅程找到未被覆盖的“高贡献价值的次优客户”，终基于客户旅程中存在的痛点或客户未得到满足的，制定实现公司增长与稳定的最优策略和业务案例。例如其Capitalone.com是金融服务领域访问量最大的网站之一，Capital One利用机器学习个性化客户的旅程，更好地预测和响应客户的需求。智能助理Eno，会在客户没钱时提醒客户，会通知客户经常性支出什么时候高于正常水平，或者付费服务的免费试用版何时即将到期。Eno 7天x24小时都在为客户的钱操心,将主动、被动、互动的服务嵌入到客户的日常生活中。达成效果：客户NPS（Net Promoter Score，净推荐值，又称净促进者得分，亦可称口碑）增加77%、呼叫中心成本降低20%、直接收入增加5%、间接收入增加4,000万美元。
那些拥有庞大分支机构的银行，而是能够实现多渠道或跨渠道融合互补，为客户提供高效率、个性化、一体化服务的全渠道银行。
再次，要建设开放银行体系，通过深挖客户需求、封装产品接口，凭借无处不在的平台和场景，可有效将金融服务嵌入到客户日常生活中。
最后，要构建敏捷创新机制，激发组织创新能力。不少国外商业银行在数字化转型过程中采用了“双速”IT架构，即以一套以客户为核心的快速前台系统和一套以交易为核心的后台系统同时运行，以此兼顾商业银行IT系统的创新性和稳定性。
二、全球领先银行以客户为中心推进数字化创新实践经验借鉴
（一）第一资本金融集团（Capital One）
开展了敏捷组织转型，打散固有部门壁垒，成立跨条线人员联合作业的“敏捷小队”，通过敏捷管理模式进行项目开发。Capital One对市场上同质与长尾
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客户旅程的重塑除了带来实实在在的财务收益，在推动银行文化经营策略的全面升级利益也是显而易见的：
2014年开始，汇丰银行成立客户旅程学院支持企业制定优先路线图，并针对最关键的20-30 个流程（覆盖90% 左右的客户活动，如借记卡开卡、信用卡申请、贷款申请、客户投诉等，这些占到了40%-50%的成本开销），在全球主要国家和地区同时开展端到端流程数字化改造。为其银行收入增加2-3倍；降低20%的运营成本；销售效率提升15%；投诉减少约15%，TA速递增加60-90%。
数字产品创新，提升客户满意度。致力于围绕消费场景打造数字化产品，为客户提供更便捷的服务，同时加强与客户之间的联系，提升交叉销售。收入规模增长20%以上；NPS提升30-40点；第一年的收益为1.25亿美元；交付速度提升2-3倍。
（二）汇丰银行 ( HSBC)
（三）澳大利亚联邦银行
制定客户旅程计划，以转型为一个真正的数字银行，通过建立一个交付中心来建立和治理旅程，优先考虑并重构超过15个旅程，通过数字化渠道（如网上银行、手机银行、纯直销银行等新型渠道）拓展新市场领域；一方面开展线下网点的技术升级，如重新设计分支网点的布局和运营模式、优化 ATM 机等，节约成本、提升客户体验、数字化产品创新。领先银行摒弃传统理念，从客户需求出发，进行场景化的
（一） 以客户为中心，客户价值思维转型
理解客户需求，从客户角度设计客户旅程，为用户创造价值。旅程重塑，梳理“客户优先”的服务文化，基于客户真实需求、偏好和价值，而非银行管理需求设计产品与服务，为用户创造价值。通过潜客管理和客户信息能力提升每位客户的收益。
（二） 推动敏捷创新模式
小步快跑，低成本试错，在过程中优化。改变传统瀑布式、自上而下的创新文化，建立敏捷文化，激活员工创新活力与潜能。搭建产品MVP原型 （Minimum Viable Product最小化可行产品），在小规模正式客户和正式环境中投入运
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客户旅程（Customer Journey）是指客户从初次接触，形成合同，到长期合作关系，即用户下单并享受产品或服务期间与企业互动的全过程。客
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户旅程是以“客户为中心”打造客户体验的重要工具，它不是一个新兴概念，通过客户体验改造和重塑，优化与客户的交互方式，持续为客户提供高价值服务。客户旅程形式多样，通常表现为信息图，站在客户/购买者角度，全景式记录和持续研究分析核心客户/购买者将现有或未来所有阶段的客户体验（包括心理动机、情绪、过程中的痛点），让企业各部门和所有成员，有一个全企业范围内客户体验的通用沟通工具（便于管理者了解客户体验全景图），对旅程进行拆解，评估和分析客户全流程接触点的体验和支撑旅程的利益关系，创新各个环节客户的体验，总而最终达到提升客户价值的商业目的。
行在过程中快速迭代，迅速完善。
三、客户旅程助力银行数字化转型
（一）客户旅程是什么
（三） 整体银行，数字化转型组织
共同目标，主动协作。打破“部门银行”，建立“职能驱动”转变到“客户驱动”的内部协作模式。
Gartner将客户旅程分析定义为，跟踪和分析客户使用渠道组合与组织交互的方式，并涵盖直接与客户交互的所有现有和未来渠道。而Forrester定义的客户旅程分析是结合定量/定性、主观/客观数据，对贯穿全触点、全周期的客户行为和动机进行分析，并对客户的未来行为进行预测，以优化交互，提升价值的分析实践。
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所以我们需要基于运营数据和客户调研分析，找出客户在体验中的“痛点”，并将这些痛点进行优先级排序，优先改造那些影响关键业务环节的体验（即用户体验最低点）。同时，在旅程中创新一个或多个客户“Aha Moment体验高峰”,以带来更好用户体验，创造口碑传播元素。
（二）客户旅程发展趋势
阶段1.0 以客户为中心，优化关键接触点
来，他看到了什么，他已经知道了什么？把自己放在客户的思维空间中，了解哪些交互与客户先前的想法和期望相冲突。除了寻找客户关注的地方，也要用自己的逻辑评估是否会存在带来抱怨或负面评论的交互。
早期的客户体验管理通常从客户全流程中‘关键接触点’开始，通过梳理客户全流程触点，重点改造客户核心“痛点”，并在旅程中创新一个或多个“Aha Moment”，提升客户满意度。
客户与特定期望的组织进行交互，当交互不符合自身期望，就可以找到客户旅程中用户痛点。首先要考虑客户角色是谁，自我分析什么对客户来说是重要的，他在这次旅程之前从哪里
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这时我们的优化策略可以是：为客户提供与广告宣传相符合的车辆信息。但这是早期的客户体验管理思维，专注于“单个”客户触点改造，而非“整个”客户旅程的体验。单触点客户体验改造已经过时了，在数字化时代，许多旅程会跨设备或渠道进行，增加了企业与客户的接触点，且客户开始期待随时随地实现线上和线下无缝融合的产品和服务体验。客户旅程需顺应数字化变化，打造跨渠道全流程客户体验。
图1 这张客户旅程地图包含购买新车的用户体验所需的全部信息
在图1客户旅程图中，我们可以了解到马克看到某汽车的广告满足他的需求，但购车网站提供的车辆信息没有达到马克预期。马克的
直接痛点是由于网站提供的信息与他在广告中看到的不一致造成的。
马克最近换了份新工作，由于地点较远，想买辆车用于通勤，他买车主要看中车辆外形和性能，同时兼顾性价比。他平常只能利用休息时间查看车辆对比信息，希望购车网站能有详细关于车辆外形、内饰图片或是第一视角试驾视频，有助于他做出选择。
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阶段2.0 跨渠道客户体验
到马克仅能利用休息时间查看车子对比信息，手机APP体验更适用于马克。这时候如果为马克提供从PC渠道切换到手机渠道时，可得到一致性客户体验，能使马克获得更高的用户体验。即在设计产品是，也应跳出固有的思维模式，尝试新角度，利用设计思维打造无缝融合的体验，为其架起一座桥梁，让他们轻松地在不同渠道不同设备中切换。
图2 马克切换渠道过程中产生痛点
区别于关键客户触点改造，跨渠道的客户体验将围绕连接“人-设备-服务”三者之间开展，其客户体验让客户可以在任一环节便利的切换到最舒服的渠道和触点来继续享受服务，并使客户在整个服务过程中得到的信息是互联的且一致的。即客户可以从任何数字渠道或传统渠道中的任一环节进入到场景中，都可获得相关的产品或服务，客户旅程不会中断。从马克的案例来看，除了优化网站提供的信息，使网站提供的功能与马克从广告上看到的相匹配外，同时需考虑
如图2所示，马克花了时间下载APP，但APP不具备网页端的所有功能，导致马克对APP感到失望，未深入了解体验APP中的汽车对比功能，他的弃用导致旅程后期无法高效对比。
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基于“以客户为中心”理念，打造跨渠道全生命周期客户体验，3.0阶段还需搭建开放银行体系，打造生态圈形成生态闭环，促进B端C端高效融合相互导流。阶段3.0思维将成为企业进行规模化创新的必备能力，通过深挖客户需求、封装产品接口，凭借无处不在的平台和场景，将自身有效的金融服务嵌入到客户日常生活中。
如图3，B端产业链客户赋能C端用户，通过经销商、4S店等通过让利方式吸引C端客户并促成汽车相关业务，使银行在交易过程中获得更多C端客户和精准销售产品机会；C端客户赋能B端产业链客户，通过对C端客户进行导流，提高C端客户的销售收入和在银行的结算，从而带动C端客户存贷款和结算业务，提升C端客户对银行的依赖。
阶段3.0 客户价值驱动体验重塑，打造生态圈
图3 银行汽车行业金融生态圈
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四、银行数字化转型成功的关键与突破口
创新孵化部 许胜男/文
打破部门墙，实现B端、C端导流、联动、赋能、增收，提升沟通效率和效果；
打破数据墙，打破总行不同业务条线、分行之间的数据墙，基于客户画像个性化营销，深度经营；
以客户为中心，不限于单个分行、单个业务的创新，考虑大规模复制，撬动“以客户体验为中心”的转型；
打造创新能力，建立起挖掘、深入理解、持续优化客户体验的能力，跨部门敏捷迭代能力、数字化转型变革能力。
数字化转型关键在于为银行以“以客户体验为中心”的数字化转型之旅打开突破口：
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具体来说，针对每一家代理行，我们的同事需要按照银行名字到银行家年鉴查询其银行资料如机构营业执照、金融许可证、公司章程、沃尔夫斯堡反洗钱问卷、美国爱国者法案、美国国税W8表等信息。找到主要的股东信息后到道琼斯网站查询机构股东的机构及高管信息和个人股东信息。最后根据这些信息撰写风险评定表和日审报告。在OA系统中发起日审并完成三级审批，同时对评级结果和审查材料进行归档和记录。
兴业数金 RPA事业部
RPA流程机器人系列之
同业代理行反洗钱风险筛查机器人
一、 同业代理行洗钱风险业务背景介绍
根据中国人民银行印发的《金融机构洗钱和恐怖融资风险评估及客户分类管理指引》 (银发〔2013〕2号)以及《关于加强反洗钱客户身份识别有关工作的通知(银发〔2017〕235号)》，同业金融部需要每年对与我行有业务往来的约1400家代理行进行客户尽职调查及洗钱风险评定和重检。主要目的是动态监测我们的合作伙伴是否有重要信息变更，是否存续，其母行、主要股东、实际控制人或受益所有人是否涉及制裁、洗钱等违法行为。其中主要的工作是按照每家代理行的股权结构，核查其母行、主要股东、实际控制人或受益所有人的
信息，然后再根据第三方数据库对他们进行筛查。人行每年要求各机构提供上年度反洗钱自评估报告，其中均需要对所有代理行的评级和重检情况进行汇报。
图1 客户尽职调查及洗钱风险评定和重检流程图
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3. 监管处罚。正如第二点提到的，因为工作量大，全国几乎没有银行能够完全按照要求完成筛查。几乎所有银行每年面临监管巡察组的抽查时，都会被找出漏洞，被勒令整改与罚款。
1. 股权关系复杂，难以捋清受益所有人。根据人行235号文的要求，与我行有业务来往的机构我行必须掌握其受益所有人的情况和身份信息，这也是我行数据治理的一大痛点。与兴业有业务往来的近1400家金融机构，遍布世界各地，他们的股权结构可谓错综复杂，股东关系可谓千丝万缕，想要快速找到实际控制人或受益所有人一点都不容易。国内的中大型银行因为背后大股东往往是地方政府，相对好理清楚；国外的银行则经常存在多层持股、交叉持股、循环持股等情况，需要我们同事层层筛查、步步计算。人名重复、拼法不唯一也是常见的问题，一不小心就容易搞混，或者难以清晰说明找出来的人就是实际控制人或受益所有人。这是人行反洗钱检查的重中之重。
2. 数量太多，工作量大。以前同业金融部除两人兼职审查，每年需要抽调近6到8位分行同事参与到该流程中，平均完成一家银行的调查报告需要半天时间，
尽管如此，仍存在评级到期代理行未能及时完成重检情况，这也是人行反洗钱检查的重点之一。
二、 流程中存在的三大痛点
不难发现，这个流程最大的痛点有三点：
三、 RPA解决方案
这个流程具有数量多（近1400家代理行）、流程清晰且标准（生成报告格式固定）两个特点，是一个典型的RPA场景。同时市面上目前没有现成的解决方案，即便增加人手能够解决数量多、工作量大的问题，也无法提升数据质量（找准实际控制人或受益所有人）。因此同业金融部与数金RPA事业部合作研究，共同商讨解决方案。
经过几次讨论，首先明确了需要RPA完成的工作范围。即通过后台RPA自动遍历近1400家代理行的股东信息，下载相关证明文件，生成股权结构关系图，然后根据规则生成风险评定表和日审报告，供同业部的同事发起流程、保留审查痕迹、备人行检查。
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四、 RPA成果介绍
后续同业部有计划建立反洗钱风险筛查系统，实现机构尽职调查材料、风险筛查、受益所有人确认、评级及财务信息等自动保存及更新。进一步向行内各部门、各分行开放，实现资源信息的利用最大化。
（感谢同业部同事的支持和提供RPA技术应用新的思路）
该RPA方案的推出，该RPA方案的应用，使我行成为国内首家实现100%完成代理行反洗钱风险筛查与受益所有人/最大股东的自动甄别的银行。这是一个典型的RPA结合成熟技术的快速创新案例，从需求提出到落地仅需4个月的时间。
该RPA机器人的上线，让原本需要十数人才能完成的工作只需1台电脑就可以快速完成，并通过科技手段在满足监管要求的情况下实现自动化处理。而且股权
关系图的绘画，还能够更方便和直观的确认受益所有人，对于客户分析提供了更多的数据支持。
RPA事业部 梁一纲/文
别走，留步！还有RPA小知识彩蛋
三步判断RPA能否解决自动化需求
请往后翻
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第一步 判断这个流程是否符合RPA的基本要求：大量、重复、规则清晰。这一步基本可以快速判断这个流程是否有做的价值。
比如说流程A需要一个人每个月做1次，每次花4小时。流程B需要两个人每天做10分钟。假设都能实现100%的自动化，都是50个小时人力等值的投入，那么：
流程A一年能释放的人力是1个人*4小时*12个月=48小时/每年，ROI=0.98流程B一年能释放的人力是2个人*10分钟*240日=80小时/每年，ROI=1.6那么流程A与流程B相比的话，流程B更符合RPA的基本要求。
第二步 判断这个流程是否能由RPA的现有技术来解决。这一步决定了是否可以用RPA来做。
一般来说要满足以下条件才能做：
- 相关操作的界面元素能抓到且能稳定抓到
- 机器人与用户、相关系统的网络环境能联通
- 流程非纯电子化数据，需要硬件支持，能找到合适的硬件设备
- 流程涉及非结构化数据，需要AI支持，能找到合适的AI应用
第三步 判断这是否是一个单纯的“流程自动化”需求、亦或实质是一个"系统化”需求。
“流程自动化”的需求：用户单纯希望寻求一个“机器人”来直接代替人工处理重复的工作，机器人的工作成果与人工的工作成果几乎相同
“系统化”的需求：需要在机器人替代人工的基础上，还需满足管理上的要求（如，业务状态流转、权限控制，密码管理、统计分析等）。
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