《创新速递》2024年第二期

INNOVATION JOURNAL

创新速递

兴业数字金融服务（上海）股份有限公司

数字金融潮起

● 共赴数字之约，领略金融“数智”魅力

● 数字人在银行业的应用发展

● 兴业银行生物资产监管平台3.0监管方案首笔业务落地

2024年第二期

卷首语

目录

20多年来，伴随数字福建到数字中国的时代浪潮，数字技术突飞猛进，数字经济蓬勃发展，数字世界万物生长，带来了数字金融革命。这场革命一个极为深刻的影响，就是从千行百业围绕金融转，走向金融围绕千行百业转。“无场景，不金融”，金融机构只有深度融入数字化转型，把金融功能嵌入客户服务的生产生活场景生态中，成为其中不可或缺的一环，才能实现可持续快速发展。在这场数字革命中，中国不落人后，发展数字金融有望成为建设金融强国的弯道超车之举。对金融机构而言，数字金融革命将引起大分化，正如诺贝尔经济奖得主罗伯特·默顿研究指出的，金融功能比金融机构稳定，金融机构的形式应随金融功能变化而变化。同时要清楚，服务客户的数字化转型是必由之路，做好自身的数字化转型是立身之本，“打铁还需自身硬”，只有把自身打造为数字新物种，才能与数字世界握手对话。

如对本期《创新速递》文章内容感兴趣，欢迎联系杨玉茹（ID：891832）。如对渠道合作感兴趣，欢迎联系李梓易（ID：890291）。

Contents

2023-2024年度“兴风向”风险管理综合赛训项目圆满收官

数字人在银行业的应用发展

小兴生活掌上社区—基于元宇宙3D虚拟沉浸式互动交互平台

兴智汇微应用开发管理套件

共赴数字之约，领略金融“数智”魅力

“兴智动”数字化智能体机器人工厂项目

兴业银行落地卫星遥感应用系统农业种植2.0监测方案

兴业银行生物资产监管平台3.0监管方案首笔业务落地

多模态情感识别技术在金融行业领域的应用探索

开放银行-兴E连

兴喜连连

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2024年4月28日，在庆祝“五一”国际劳动节暨全国五一劳动奖和全国工人先锋号表彰大会上，兴业银行股份有限公司总行荣获“全国五一劳动奖状”，兴业银行党委书记、董事长吕家进作为福建省先进集体代表出席表彰大会，并接受颁奖。

“全国五一劳动奖状”是中华全国总工会授予在中国特色社会主义建设中作出突出贡献的企事业单位和机关团体的最高集体荣誉称号。

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——厚植发展“绿底色”，兴业银行发挥绿色金融领先优势，聚焦服务“降碳、减污、扩绿、增长”，做好绿色金融和转型金融的有效衔接，持续擦亮“绿色银行”名片，形成了涵盖绿色信贷、绿色债券、绿色信托、绿色租赁、绿色基金、绿色理财等全方位、多元化绿色金融服务体系，助力构建绿色低碳循环经济体系。截至2023年末，集团绿色融资余额1.89万亿元，较上年末增长16.14%，其中绿色贷款余额8090.19亿元，继续保持股份制商业银行前列，较上年末增长26.99%；明晟ESG评级由A级上调至AA级，连续五年获得境内银行最高评级。

5月13日，2024年《财富》中国ESG影响力榜揭晓，兴业银行成为唯一一家连续两年上榜的商业银行。这是继去年兴业银行成为境内首批获得明晟ESG AA级上市银行后，在国际ESG领域获得的又一殊荣。

近年来，作为国内ESG领域先行者，兴业银行深入践行金融工作的政治性、人民性，持续加强ESG治理架构和管理体系建设，探索实现银行经济效益、社会与环境效益的共赢发展，走出了一条兼顾国际标准和中国特色的ESG实践之路。

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在治理（G）方面，兴业银行坚持践行可持续发展理念，创新“寓义于利”的ESG实践模式，将ESG因素纳入发展战略和经营策略，从公司治理层面推进ESG管理。2023年，兴业银行董事会制订《兴业银行股份有限公司ESG政策》，并编制年度ESG管理体系建设工作要点，覆盖客户基础优化、客户服务强化、绿色金融资产构建、绿色银行产品创新、乡村金融、消费者权益保护、数据安全等发展重点。

在环境（E）方面，作为国内最早探索绿色金融的商业银行，兴业银行将发展绿色金融、服务“双碳”战略与银行的可持续发展相融合，协同服务“减污、降碳、扩绿、增长”，积极推动经济社会绿色低碳转型，成为服务碳达峰碳中和的典型样本。截至2023年末，兴业银行绿色金融融资余额达到1.89万亿元，同比增长16.14%，其中人民银行口径绿色贷款余额达8090.19亿元，较上年末增长26.99%，所支持的绿色项目可实现年节约标准煤952万吨、年减排二氧化碳2292万吨、年节水量1055万吨。 

在社会（S）方面，兴业银行持续丰富普惠金融产品供给，加快数字化转型，不断提升金融服务普惠小微企业的专业性，全力支持实体经济高质量发展，构建差异化的特色普惠金融服务模式。截至2023年末，普惠小微贷款余额5009.65亿元，较上年末增长23.95%；普惠小微贷款户数23.19万户，较上年末增长16.90%；涉农贷款余额6647.60亿元，较年初增长21.59%，普惠型涉农贷款余额560.84亿元，较年初增长42.63%。

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兴业数金六款解决方案入选第三期金融信创优秀解决方案

近日，中国金融电子化集团有限公司、金融信创生态实验室发布“第三期金融信创优秀解决方案”，兴业数金打造的信创技术中台可观测性平台解决方案、存算分离数据湖解决方案、现金冠字号码管理解决方案、电子签名平台解决方案、文档数据安全管理平台解决方案、境外数据应用系统信创升级解决方案，共六款入选优秀解决方案。其中，信创技术中台可观测性平台解决方案入选实验室重点推荐优秀解决方案。

金融信创生态实验室是由中国人民银行领导、中国金融电子化集团有限公司牵头组建的，专注金融信息技术创新的重要基础设施和专业化实验平台。实验室于2023年8月启动本次解决方案征集工作，评选汇聚金融机构、产业机构提交

的上千份解决方案。经资格初审、专家中评、专家答辩终评、综合复议等多轮筛选，实验室优选出优秀解决方案279项，其中实验室重点推荐方案22项。在进一步促进和保障金融信创工作高效、有序实施的大背景下，为金融行业提供可参考、可复制的指南和示范。

兴业数金六项科技成果在“兴火·燎原”创新马拉松大赛中获奖

近日，兴业银行公布2023年“兴火·燎原”创新马拉松大赛获奖名单，子公司兴业数金在大赛的专业赛道技术组件子赛道及综合赛道中斩获佳绩。在专业赛道技术组件子赛道中，“基于金田螺RPA的超级自动企业级文件服务组件”项目获得一等奖，“章小通—印章智能检测识别方案”获得二等奖，“兴生表解决方案”和“通用一体化数据装载组件”项目获得三等奖。在综合赛道中，“兴智动”数字化智能体机器人工厂项目获得三等奖，基于“碳价值”的数字金融创新服务—兴业银行双碳管理平台项目获得优秀奖。

2023年“兴火·燎原”创新马拉松大赛是由数字中国建设峰会组委会指导，兴业银行首次面向行内外组织开展的，大赛以“创响新时代 共赢兴未来”为主题，聚焦金融科技、行业生态、碳金融和ESG等领域，积极推动创新成果转化应用，为金融行业数字化转型以及“数字中国”建设贡献智慧和力量。

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2023-2024年度“兴风向”风险管理综合赛训项目圆满收官

6月7日，总行风险管理部联合培训中心、党群工作部等部门，于厦门同安培训会议中心组织开展2023-2024年度“兴风向”风险管理综合赛训项目总决赛。

风险赋能，向兴而行。兴风向项目以“赋能学习+创新竞赛”双主轴为实施思路，“创新课题攻关线”“既有课题推广线”“全民学习线”三线同步推进。经过内外部专家前期多轮深入指导与模拟路演，各课题组不断做深课题研究、落实应用成效、打磨呈现效果，12支课题团队以最佳状态通过总决赛的检阅。

创新课题攻关版块升级“总行遴选”“自主申报”双赛道，43家分行及信用卡中心立足于行内风险管理重点工作，聚焦于总行风险管理系统项目及实际业务中的风险管控关键节点，在智能风控手段的创新运用、数智化及远程尽调方法的探索实践、用信作业线上化功能的提质增效、内外部风险数据的挖掘应用等多个方向，提报57个重点攻关方案。经过重重闯关、优化打磨，12个课题组入围决赛，并在决赛的舞台上全面展示了课题成果与价值，获得阵阵掌声。

兴风向决赛特邀总行企金风险管理部、信用卡中心、投金风险管理部、安全保卫部/反洗钱中心、培训中心、党群工作部高层领导组成评委专家团队，从方案的实效性、创新性、可行性、复用性等多个维度对决赛课题进行评审指导，帮助课题在之后探索落地的过程中做深、做实、做精。

冠军课题奖

经过各课题代表精彩纷呈的汇报比拼，2023-2024年度“兴风向”风险管理综合赛训项目创新课题各类奖项的获奖名单最终揭晓！

优秀课题奖

课题名称：无感数据赋能数字化风控-货车北斗定位与金融应用的“兴”花火

申报机构：苏州分行

课题简介：货车北斗定位数据在数字化金融风控领域的应用与探索。

课题亮点：同业首创、多场景应用探索、纳入数字风控中心工作方案

课题名称：区块链电子签约平台-数字化转型的最后一公里

申报机构：北京分行

课题简介：通过区块链与电子签约技术双重保证，有效解决传统核保核签工作的痛点，提升业务办理效率及管理质效，提高客户服务水平。

课题亮点：兴银链+银银平台、双录、云链、司法存证

课题名称：卫星遥感技术与风控管理的完美结合

申报机构：郑州分行

课题简介：运用卫星遥感技术等新型金融科技，赋能贷前、贷中、贷后各环节风险管控。

课题亮点：卫星遥感风控系统、园区金融、大田种植

课题名称：信用卡交易欺诈侦测系统升级项目

申报机构：信用卡中心

课题简介：依靠全新规则体系、交易级处置引擎级欺诈交易评分模型、实时拦截技术以及语音机器人等自动化措施大幅提升信用卡交易欺诈风险侦测及处置的精细化、自动化、实时化。

课题亮点：精细化、自动化、实时化

优胜课题奖

课题名称：1+1>2 内外部数据挖掘应用

申报机构：太原分行、宁波分行

课题简介：联合总行风险管理部、信用卡中心，共同拓宽总分支数据视野，深化全流程数据应用，加深内外部数据理解，结合实践经验，形成一套风险数据价值应用的可行方案。

课题亮点：集团系统架构、赋能经营发展、一线实用好用、全面风险管理

课题名称：场景化下风险标签体系的应用

申报机构：杭州分行

课题简介：通过风险标签体系的应用，助力民营企业高质量发展，精准风险靶向，深化业务发展。

课题亮点：10大核心标签、AI智能风控、风险前置、高复用性

课题名称：智能化信贷全链条-“E抵押”重塑风控新思维

申报机构：天津分行、厦门分行

课题简介：联手打造信贷放款全链条智能化方案，搭建行内线上抵押登记新平台，优化业务放款流程，增强押品抵押管理，提升房产数据质量。

课题亮点：数据治理自动化、业务流程智能化、押品管理线上化

课题名称：数字赋能，放“兴”经营-经营性物业存续期管理系统

申报机构：重庆分行

课题简介：搭建系统实现物业项目租户台帐精细化管理，同时结合监管账户流水监控实现高效风险预警，有效提升了经营性物业项目存续期管理质效。

课题亮点：物业项目台账管理、风险评分模型、自动预警

课题名称：分布式光伏数字化预警系统-如何提高项目贷款存续期管理质效

申报机构：合肥分行

课题简介：系统动态监测项目发电及电费回款，智能识别发电、回款、电价和还款覆盖异常，通过数字化、精细化的风险预警、排查，有效降低存续期管理成本，提升管理质效。

课题亮点：光伏贷后智能监控、数字化预警、一键复用。

课题简介：基于南京分行“风险管理检查监督系统”，通过对历年检查发现的问数据进行深度挖掘，来提升信用风险监测模型的开发质效。

课题亮点：数据获取标准化、海量数据样本、风险监测模型多样

课题名称：观微入致-构建大风控时代下的民营小微贷后检测体系

申报机构：南京分行

课题简介：深入挖掘行内外风险数据，从“客户+产品”风险双维度出发，通过构建7个基础指标加43个特色指标的贷后风险监测体系，实现对民营小微客群的有效风险管控。

课题亮点：挖掘风险数据、“客户+产品”风险双维度、贷后风险监测体系

2024年5月23日至27日，第七届数字中国建设成果展览会在福建福州举行。本届数字峰会以“释放数据要素价值，发展新质生产力”为主题，展示最新数字技术成果和实践案例，赋能数字经济发展，为数字中国建设注入澎湃动力。

作为数字峰会的“老朋友”，兴业银行今年以“数据要素和新质生产力”为主题，带着金融“五篇大文章”再次亮相本届峰会，展示兴业数字金融的魅力。

刚进入展厅，兴业银行就为我们准备了一场震撼的裸眼3D视觉盛宴。

期待各课题在后续的实践中开花结果，不断深化风险管理数字化转型，提高风险全流程管理效能。

8年来，兴风向风险管理赛训项目累计形成应用推广报告429份、转化落地重点风险疑难课题82个，通过“创新+实践”复合推广思路，助力分行持续夯实课题落地推广。多个优秀课题通过全行推广、总分联动等形式，深化落地成果，在数智提效、风险预警、园区金融等方面取得显著成效。

总行风险管理部将秉持信念、锐意向前，坚守风险底线，防范化解金融风险，牢记永恒主题，坚定落实转型战略，不断强化风险赋能，深化全面风险管理，保障业务高质量发展。

兴业银行围绕服务科技强国战略，针对不同成长阶段的科技型企业，提供接力式、全方位、多元化金融服务方案。截至去年末，已服务了近16万户科技金融客户，帮助近6000家中小科技企业成长为行业翘楚。

瞧！眼前呈现的兴业银行卫星遥感应用平台，行业内首创的“种植流”模型不仅可以测算茶园种植面积，估算历史产量，还能监测长势风险，识别茶叶病虫害，为茶叶收成保驾护航，助力茶叶种植户便捷融资。

您是否想象过遇见未来的自己？这款通过AI算法打造的“黑科技”不但可以模拟未来的相貌，还可以放飞思绪，给未来的自己写一封穿越时空的信件。在这里，让兴业银行养老计算器为您量身定制养老规划！

企业级数字化智能反欺诈平台、兴业大模型智能云核……兴业银行着力新质生产力的培育和运用，搭建起“1+5+N”的数字兴业服务框架，全方位赋能数字金融高质量发展。

除了金融科技硬实力，现场互动优惠一样享不停！打卡完毕后带孩子来“共绘同心圆”展区体验一番涂鸦的快乐，而后参与一次数币1元购盲盒、数币1分购饮料，尽享便捷支付带来的快感。

近日，卫星遥感应用系统上线农业种植2.0监测方案，并在四川落地首笔农业种植2.0监测首笔业务，标志着兴业银行在创新应用数字化手段做好普惠金融大文章、助力乡村振兴又先行一步。

升农作物资产评估与风险预警效率，为金融服务乡村振兴输入科技力量。

卫星遥感应用系统是兴业银行对卫星遥感技术在金融领域应用的探索成果。该系统通过引入卫星遥感数据，结合政府部门以及行业等多方数据，探索实现对农作物品类、种植面积、长势等情况的远程有效识别，建立作物种植画像，提

四川某农业科技公司主要从事蓝莓、柑橘等水果种植，致力于打造高标准农业样板基地。2023年，兴业银行为其拓展果品种植及销售业务提供了1000万元贷款支持。为了全面掌握公司的作物种植情况，提升授信评估与贷后管理效率，兴业银行成都分行与兴业银行子公司兴业数金公司联动开发上线2.0监测方案，按户接入遥感数据，直接可对该公司相关果园的作物长势进行远程全面监测，实现数字化贷前调查、贷后检查全流程贯通。这一模式的推广应用，有助于破解众多涉农企业的融资难问题，使得金融“活水”可以流向更多田间地头，普惠金融的阳光雨露可以洒向更广阔的田野乡村。

近日，兴业银行三明分行依托生物资产数字化监管平台3.0监管方案，为福建某农业科技有限公司发放了种猪抵押贷款。这是兴业银行生物资产数字化监管平台3.0版本上线后落地的首笔业务，标志着兴业银行在“活体抵押+生物资产数字化”监管创新领域又迈出一大步。

生物资产数字化监管平台3.0监管方案利用物联网平台接入能力，配合我行自研的基于深度神经网络的AI盘点模型，通过银行和养殖企业的监测数据对接实现对抵押活体生物的非接触式监管，节省了迭代前1.0与2.0版本实施非接触监管所需耗费的设备布设成本与时间成本，最大程度降低实施抵押活体生物资产监管对养殖企业生产经营的影响。

生物资产数字化监管平台3.0监管方案采用“摄像头直联+云端AI盘点”相结合的方式，此方案相较于之前的监管方案，有以下优点：

（1）AI盘点在云端进行，进一步降低监管成本。相较于2.0监测方案“边缘计算+AI盘点”,若客户现场网络条件良好，则无需在现场部署边缘盒子，可直接将摄像头数据回传上云，项目实施价格下降一个数量级；

生物资产监管平台3.0监管方案一经上线，三明分行率先基于3.0监管方案落地首笔种猪抵押贷款。福建某农业科技有限公司位于福建省三明市大田县，是一家专注于丹系种猪育种的核心种猪育种场。鉴于其引进培育的种猪具有较高的单体价值，该公司对养殖环境实施严格管理，外部人员进入核心养殖区域前必须经过三道隔离程序、时间花费约一周。为满足下游客户旺盛的采购需求，公司计划针对养殖场地进行扩建，急需资金支持。三明分行在此前已基于2.0监测方案（“边缘计算+AI盘点”），成功向该企业放款500万元。对于客户其他牧场的新摄像头，三明分行也采用3.0监测方案实现了客户的远程资产盘点，相较之前，不仅降低了监管成本，还极大地提高了项目实施的效率。

生物资产监管平台借助物联网、AI等数字化手段，让活体生物资产能够“押得上”和“看得住”，赋能活体抵押贷款业务开展。几类监管方案适用面广、业务可复制性强，能解决国内养殖户融资难、担保难的历史性难题，对金融科技赋能乡村振兴、打通乡村振兴普惠金融服务“最后一公里”具有重要意义。

作者：李松（893355）、石广洲（892835）

随着信息科技的不断进步和社会的不断发展，新一轮科技革命和产业革命浪潮席卷全球，人类已经步入数字经济时代。新技术新场景催生出了新的人机交互场景需求，AI数字人技术应运而生，多家银行先后引入数字人作为自己的数字劳动力，通过数字人可以有力促进数字经济与实体经济的融合和发展，在数字世界中充分释放价值，有望在未来成为银行产品、银行服务与用户间最主要的一种交互界面，成为虚拟数字空间中银行产品、银行服务的主要入口，为银行带来全新的流量机遇。数字人技术产生及广泛应用原因如下。

人机对话交互应用一直是人工智能的重要应用场景。就像人类获取资讯的方式，经历了从报纸到收音机再到电视机的发展过程，伴随着通讯技术的发展，人机对话交互也经历了从文本交互到语音交互再到多模态交互的发展过程。传统的文本交互简单快捷（如常见的在线文本服务机器人），但是用户体验冷冰冰，缺少情感；语音交互随呼随到（如智能语音客服和智能外呼机器人），但也缺少具象化体验。而多模态交互融合了语义、语音、视觉等多种AI技术，对人体的形态、表情和交互进行模拟仿真，打造出高度拟人化的虚拟形象，使机器能像真人般与人沟通互动，实现有“温度”的服务，增强用户的信任感和获得感。

上述基础智能及其广泛应用的基础上，数字人技术应运而生。2018年，新华社与搜狗联合发布的“AI合成主播”，可在用户输入新闻文本后，在屏幕展现出数字人形象并进行新闻播报，且唇形动作可以和播报声音实时匹配，解决了以往唇形与语音大部分不匹配的问题。2019年，浦发银行和百度共同发布的数字员工“小浦”，也是利用自然语言处理、语音识别、计算机视觉等人工智能技术制作出来的数字人，该数字人可通过移动设备为用户提供“面对面”的银行业务服务

目前数字人技术正处于蓬勃发展阶段，关于数字人业界还没有统一的定义。一般认为数字人是利用计算机数字建模技术，通过图形学、图形渲染模拟人物形象，通过动作、面部捕捉等技术模拟真实人物表情神态特征，并运用深度学习、语音识别、语义理解、语音合成等计算机手段形成的具有多重人类特征的数字AI机器人。

因为虚拟数字人具备代替真人进行客服工作的能力，我们可以在政务大厅、展览大厅、银行营业厅等地方看到他们的身影，其也经常应用于车站和医院等的导航导览、导游和商品销售等的展览介绍、电商和直播等活动中的人机互动，按照应用场景或行业的不同，已经出现了娱乐型数字人（如虚拟主播、虚拟偶像）、教育型数字人（如虚拟教师）、助手型数字人（如虚拟客服、虚拟导游、智能助手）、影视数字人（如替身演员或虚拟演员）等。不同外形、不同功能的虚拟数字人赋能影视、传媒、游戏、金融、文旅等领域，根据需求为用户提供定制化服务。

卡通数字人以自有或者公开的卡通形象为原型，通过数字技术构建一个可以拥有人的行为、语言、面部表情和肢体动作表达的数字人形象。通过可爱的卡通人物、卡通IP可以拉近品牌方和消费者的距离，且卡通形象的数字人对计算资源占用较小，可以通过较小的SDK包的形式部署到客户端APP中，在客户端APP上进行形象的生成，不需要占用太多的云端资源。

超写实数字人具有人物外观仿真度高、栩栩如生类似真人的特点，在技术上这种超写实数字人需要面部面数数据在1万面以上，高精度经得起360度无死角的拍摄。面部材质不仅十分接近真实皮肤的质感，还可以根据相机的距离进行自动优化，皮肤、五官、头发、肢体几近真人。超写实数字人对于网络带宽和云端计算资源消耗较高，适用于对数字人形象质量要求较高的大屏等场景中。

由于超写实数字人的渲染和展示需要消耗大量的计算资源和网络带宽，写实级别的数字人对展示的效果和计算资源、网络资源的消耗进行折中，在保证较好数字人展示效果的前提下降低对计算机资源的消耗。写实级别的数字人可以采用PC端普通显示器进行数字人的展示，此种方式展示的数字人较移动端相比可以利用稳定的有线网络资源且计算资源更加充足，可以在一定范围内进行推广。

根据数字人核心功能的不同，数字人可以分为服务型数字人和身份型数字。服务型数字人在虚拟世界中扮演现实世界中的理财经理、主持人、导游、购物主播等角色，提供拟

图1：数字世界中数字人

从呈现视角形式来说，2D数字人只能以单个视角去浏览，一般都是在制作的时候就已经确定了视角，用户不可以自行变换视角。而3D数字人能够以任意视角去浏览，至于是否开放视角给用户自己调整，由产品制作团队根据产品设定来定义。目前大多数显示设备都是2D的，因此很多3D作品也选择使用2D来呈现。即使是3D版本的数字人，也只能有立体效果，并不能调整视角。从制作技术上来说，3D数字人需要通过建模技术制作三维立体模型并对模型进行相应动作的绑定，制作的工序和流程较2D数字人更加复杂。

人化对客服务，降低物理世界中的人力成本并增强触达客户的能力，服务型数字人较多应用在如金融、咨询、养老等场景中使用；身份型数字人通过打造虚拟IP形象、虚拟代言人用于娱乐及社交场景中的内容输出，侧重于通过数字人进行形象的宣传，主要应用于电影、电视、综艺、动漫、游戏等场景中。

互，在特定场景下需要人工接管，主要应用在垂直领域替代人工服务；L5级别的数字人实现完全智能化交互，可处理全局性、通用性的问题，可以用于打造真正的个性化虚拟助手。

在疫情和银行业间竞争不断加剧的大背景下，数字人可规模化、可定制化、可复制化的能力可以有效触达理财经理覆盖不到的长尾客群，通过数字人能够推动改善传统环节流程、提升效能、降低成本等，可以大幅提升客户的业务体验，给传统金融服务领域带来变革。除了替代真人工作外，数字人还能够轻松应对庞大的数据信息，在数据迭代等情况下可以更快更轻松的完成业务知识升级，数字人在客户服务中心这类具有巨大知识库并且业务需求更迭快速的领域中天然具有独特的优势。客户服务行业应对的客户需求具有大量重复性的特点，虽然每个行业都需要客户服务，企业的客户服务范围可能也很大，但其每天应对的高频客户需求却相对

图2：成龙IP数字人刻画概念图

根据数字人自动化和拟人化程度可将数字人划分成L1到L5共五个等级，级别越高数字人的自动化和智能化程度越高。L1级别的数字人主要以人工制作为主，侧重于平面展示，基本不具备自动化能力；L2级别的数字人依靠动捕设备采集表情、肢体等动作，主要应用于电影动画制作；L3级别数字人可依靠算法驱动口型、表情和动作，主要应用于虚拟化身进行实时互动直播；L4级别的数字人实现部分智能化交

集中，这也使得我们有一个刻板印象——客服人员每天都在做着相同的事、说着重复的话。任何一个客户服务中心都会保存大量的客户服务相关信息和每天都在发生的各种服务记录，这些数据都可以被数字人加以学习和利用，而且数字人可以更加快速的调用企业知识数据库信息和相关业务系统以应对客户需求。在应对一些突发事件时，其也可以更加精确快速的响应，而无需担心信息传达不到位或因人员认知偏差而产生的各种错误。并且随着数字人向着精细化、智能化的不断发展，其与真人服务间的差距已经越来越小了，相信在不久的将来数字人在某些服务领域完全可以替代真人提供高质量的服务。

随着元宇宙技术的兴起和数字经济的发展，现代消费者对内容消费和虚拟世界的需求远超以往，网络社会的发达使得人与人之间的关系变得疏远，数字经济的发展突破了传统物理环境中柜台式的“面对面交易”服务，这进一步促使人们渴求更有温度的服务，这也是各种直播带货异常火爆的原因，因为其让消费者感受到了人与人之间的那特有的亲切感。随着数字人相关技术的不断发展，其运用门槛逐步降低，这也就将数字人相较于真人的优势凸显了出来，其可以通过规模化和可复制化的特点大幅度减少人力成本来提高效率，使我们可以拥有数字明星和虚拟偶像，我们无需担心其会变老或因人设崩塌而给企业带来负面影响，其也更加适应于各类直播、短视频等高频化和碎片化的运营需求，因此企业也可以打造出完全符合自身品牌协调性的虚拟代言人。

根据主流数字人系统厂商调研结果，数字人系统通用框架一般由人物形象生成、智能感知、语音生成、动画生成、音视频合成显示、智能交互等模块构成一套完整的数字人系统。下面分别详细介绍每个功能模块的主要作用。

图3：数字人陪伴式养老服务

数字人3D建模的方法主要可以分为两种，在3D建模软件中从无到有的构建模型，或将现实世界中的某个物体，通过三维扫描技术制作成数字模型。

通过3D建模软件可以根据自己的想象从无到有设计出任意形象的数字人模型，主要适用于卡通形象的3D数字人模型。由于卡通形象的数字人无法实现较高精度的嘴型动作和肢体动作与文本的匹配，因此应用较多的是根据真人通过三维扫描制作出精确的3D数字人模型。常用的三维扫描技术有结构光扫描、拍照式相机阵列扫描重建和动态光场三维重建技术。

按照数字人制作流程的先后顺序对数字人系统进行各个功能模块的拆解，数字人制作相关技术可以分为数字人建模、数字人驱动、数字人渲染三大关键技术部分。

通过数字人建模技术可以在计算机中构建一个静态的数字人形象，根据构建的模型是2D数字人还是3D数字人，数字人建模部分有一定的区别。

2D真人数字人根据真人形象训练视频帧输出，和真人相似度极高，可进行多轮对话交互，但不可旋转，数字人姿态根据需求提前制定，服饰、发型等外观不支持大幅度自由修改，形象相对固定。2D数字人普遍使用静态扫描技术制作，即通过多个照相机对真人进行全方位拍照,根据拍照光线和角度进行矩阵扫描，从而在软件中呈现出2D立体形象。静态扫描技术由于仅需拍照结合少量所需数据，能以较低的成本制作出数字人形象。

图4：数字人系统通用模块架构图

图5：苏小妹古风数字人造型图

经过上面的建模技术可以产生一个静态的数字人模型，该模型仅能在外表上类似真人，需要通过数字人驱动相关技术实现数字人头部、面部、眼部、唇部、肢体等的移动，从而为数字人注入灵魂。

从技术层面来看，数字人驱动可以分为真人驱动和人工智能驱动两种形式。

术。基于物理的渲染技术是基于真实物理世界的成像规律模拟的一类渲染技术的集合，它的关键在于微表面模型和能量守恒计算，通过更真实的反映模型表面反射光线和折射光线的强弱，使得渲染效果突破了塑料感。重光照技术通过采集模拟多种光照条件的图像数据，测算数字人表面光照反射特性，并合成出数字人模型在新的光照下的渲染结果，使计算机中的虚拟数字人在任意虚拟环境下都可以呈现近乎真实的效果，它彻底改变了传统渲染方式通过模拟皮肤复杂的透射反射来计算渲染总会带来误差的局面。

如想进一步了解，欢迎联系应用创新中心李松（893355）

2017年，兴业银行引入Robotic Process Automation(机器人流程自动化)技术，2023年6月自主掌控的金田螺RPA开发平台上线，本行成为国内首家实现RPA工具自主掌控并全面替代原国外工具的银行。至今RPA流程机器人应用已覆盖了总行、分行及子公司、涉及多条线，如工厂中的“流水线”，实现7*24小时处理自动化任务。随需求的增长和“流水线”的新增，“工厂”也要扩建升级，与之对应的是平台的迭代变革。此外，RPA需求也呈现出个性化、智能化趋势，项目组通过引入Artificial Intelligence（人工智能）解决了多个智能自动化场景。随着大模型出圈，其衍生技术Artificial Intelligence Agent（智能体）被项目组关注，智能体被称为“能制造机器人的机器人”，结合RPA可以满足新场景需求并分担研发人员不断新增的开发工作量。“兴智动”数字化智能体机器人工厂基于RPA和智能体，参考工业机器人工厂的系统与管理运营模式，实现从需求到部署的全生命周期管理，直接将业务表述的自然语言需求自动生成RPA代码、实现需求研发部署一体化，并具备AI模型自训练的能力，不断优化开发机器人能力，以最快速度满足业务个性化需求并减少开发人员压力，香港分行反洗钱汇款放行智能体机器人流水线已于2023年12月8日上线。

作者：李梓易（890291）、薛伟（891029）

的AI Agent不仅限于简单的任务执行，还将具有更强的环境适应性和问题解决能力，向通用型人工智能（AGI）方向迈进；在生态建设方面，围绕AI Agent将形成更为完整的生态系统，包括硬件支持、算法框架、开发者工具以及应用场景的整合。

图6：香港金管局对合规科技的提倡

局部上，为每台RPA机器人配备信号灯，以应对遇到极端异常（比如进程冲突、网络异常）情况，比如机器人通过信号灯闪烁红灯并发出声音提示人工及时恢复，实现工业自动化管理模式。

图7：香港分行反洗钱汇款放行智能体机器人流水线

图10：反洗钱汇款放行RPA机器人业务判断流程

在这条流水线中，反洗钱汇款放行RPA机器人已最先落地，该流程通过业务处理，业务验证，RPA绩效评价，机器人学习，模型再训练等流程形成一个闭环的业务生态流程，让机器人具备独立应对反洗钱汇款放行业务能力，实现RPA全自动运营模式。

图8：反洗钱全流程业务中RPA机器人扮演的角色

图9：反洗钱汇款放行RPA机器人业务生态流程

多台反洗钱汇款放行RPA机器人经办在工作日的业务期间（9:00–19:00）根据设定的业务判断逻辑模型，登录到OAML境外反洗钱系统上处理实时产生反洗钱汇款可疑名单警示，具体业务判断流程如下图所示。

RPA机器人会在每日的非业务时段（19:00-次日9：00）在OAML境外反洗钱系统收集反洗钱复核处理的结果和验证RPA处理业务的正确性。并会在该时段学习RPA无法处理的新可疑警示，确保RPA机器人具备持续学习能力，以应对市面新的格式报文，比如2024年即将普及应用的MX格式报文或CIPS格式报文，RPA人机协作流程如下图所示：

图11：反洗钱汇款放行RPA机器人人机协作流程

香港分行从事反洗钱及客户风险控制业务工作（如反洗钱汇款放行核查、黑名单核查、可疑交易监控核查和客户年检\重检和尽职调查）人员近20余人，涉及法规与合规部、私人银行部、企业金融业务管理部、金融机构部、金融市场部、公司业务部、贸易金融部等部门。反洗钱系统机器人自动化替代率能达到40%，每年可节省人力近300万港币，另香港分行试点项目在POC阶段，外部供应商询价结果为首年投入70万港币（不含后续费用），结合相关业务年经济价值，综合财务价值首年超过500万港币。

放行业务的效率。目前，在业务效率和合规风险之间，香港大多数银行（包括香港分行）尚无较好的解决方案，造成了反洗钱汇款名单扫描及放行业务出现“鱼（合规风险）和熊掌（业务效率）”不可兼得的局面。

图12：反洗钱汇款名单扫描系统的模糊匹配精度测试评估

而开发反洗钱RPA智能体代替人工经办处理反洗钱汇款放行业务，在不改变现有业务流程的情况下由反洗钱复核人员复检RPA机器人判断的汇款名单命中警示结果的业务模式，可以达到在确保控制合规风险的情况下，提升反洗钱汇款放行业务效率的目的。

步完成数字孪生，使之更好的被模拟测试、调用、组合、优化，形成对数字工厂的流程与数据双驱动模式。

如想进一步了解，欢迎联系应用创新中心李梓易（890291）

图13：数字工厂在全集团范围的大屏展示效果图

2024年5月14日，在OpenAI举办的春季发布会上，多模态大模型GPT-4o一经推出便成为全球科技圈关注的焦点。4o中的“o”是“omni（全能）”的缩写，这一版本的GPT不仅把文本、视觉、音频能力全部打通，更重要的是，它拥有了“情感识别”能力。用户可以用一种接近自然的方式与它交谈，它幽默风趣、善解人意，透过手机摄像头观察并理解用户的情绪，一时间，科幻电影中的情节不再遥远。

情感识别，又称情感分析或情感检测。情感作为人类社会交流中最真实、最直接的表达与体现，包括了主观经历、生理反应和行为反应，可以将其抽象化和数字化，被机器感知和学习。早期的情感分析主要通过文本数据中的情感倾向来判断情感状态，单模态的情感分析技术虽然发展较为成熟，但识别率低、稳定性差等问题始终存在，多模态技术恰恰能够解决这一问题。融合了语音、视觉、文本等多种模态信息进行分析，可以更为精准和全面的识别人类情感信息

作者：郭雪莹（890131）

目前决策层融合（末期融合）在业界应用相对成熟，实现难度低，最简单的方法是分别实现微表情识别、语音情感识别与文本情感识别，再对识别结果进行简单加权，效果基本满足预期。特征层融合（早期融合）对于模态的信息学习更充分，准确率相较决策级融合有较大提升，但目前暂未有相关软件产品，仍处于学术研究阶段。

在多模态情感识别领域中，将多模态情绪分类作为主任务，多模态情感分类作为辅助任务的方式表现出色，这表明了情感辅助信息能大幅提升情绪识别任务的性能。2021年，基于自动机器学习的融合方法被用于多模态情感分析中，2022年，一种基于共现和句法依赖图的脑启发型多特征层次图注意模型（MH-GAT）被提出。总的来说，多模态情感识别模型可以大致分为特征提取、表示学习、跨模态注意力融合三个部分，三个模态信号均通过Transformer进行初始的“上下文学习”。

目前，最为先进的多模态“情感识别”大模型GPT-4o尚未公布其技术细节，但我们可以借助轻量级的决策层融合模型对该技术进行初步了解。该技术¹使用语音和面部表情两种模态，通过梅尔频率倒谱系数与卷积神经网络对情感进行识别和分类，在模态融合时采用决策层融合的方式来提高识别准确率。

首先，使用软硬件设备分别采集人的声音和表情。例如，OpenCV中的VideoCapture可用来从摄像头捕获视频或读取图像序列。视频数据从摄像头拍摄后，每隔几帧将视频

流中的图片进行人脸识别，使用Haar特征与级联分类器可以从图片中切割人脸表情。

图14：情感识别系统结构框架图

最后，为了提高系统总体的准确率，需融合两种模态。多模态融合通过不同模态之间的关联性，将多个角度的数据结合，来提高总体识别准确率。决策层融合是在提取不同模态的数据后，各自独立地进行情感分类，最后利用两种模态的结果得到多模态的识别结果。考虑到同一种感情不同人说

所问，容易让客户形成服务无温度、回答缺准度的印象。

多模态情感识别技术的出现，成为了提升银行客户服务质量、优化客户体验的关键。在基于多模态情感识别技术的在线智能客服架构中，银行客户可以通过语音、图像、视频、文字等多种交互方式使用在线智能客服服务。多模态情感识别技术可以结合音视频语义的整体分析来智能感知客户的情感并生成多模态对话。

多模态情感识别技术有助于提升在线智能客户的“温度”。在线智能客服在面向客户时，服务的关怀度是服务质量的关键。通过多模态情感识别技术结合声音、语调、语速等特征判断客户的情感状态，并根据情感状态给予相应的回应，可更加温暖的实现客户服务，与客户建立有效的情感连接，提升客户的认可度及满意度。

此外，多模态情感识别技术有助于构建高效的服务质量管理体系。当前服务质量管理往往基于客户评价反馈、人工检查等方式，在客观性、准确性及效率上具有局限性。因此，借助多模态情感识别技术对海量会话数据进行情感分析和意图理解，不仅可以通过客户的当前情感实时调整服务状态，还可实现在线智能客服质量的多维度统计，形成高效的自动化评价体系。

2022年，我国共破获电信网络违法犯罪案件46.4万起，紧急拦截涉案资金3180余亿元。欺诈犯罪给人民群众造成了经济损失，扰乱了正常的社会经济秩序，具有严重的社会危害性。

图15：决策层融合基本流程

话会有不同的表现形式，而人的表情并不会因为人的不同而相差甚远，因此对于视频数据情感识别的权重要高于语音数据，加权求和的方式如下：

P=w₀×p^audio+w₁×p^video

式中，w₀和w₁分别为语音和视频情感识别的权重，且w₀+w₁=1。

决策层融合的基本流程如下图所示。

随着银行的防范力度不断加大，黑灰产的技术应用也在不断升级，欺诈手段不断迭代。例如通过设置异形字、同音字、专业黑话等技术对抗语音语义识别，研发“万能人脸”对抗生物特征识别。银行需要与时俱进，快速提升反欺诈科技水平，以更精准有效的识别欺诈行为。

如想进一步了解，欢迎联系应用创新中心郭雪莹（890131）

杭州城市生活频道“小兴生活掌上社区”元宇宙升级项目，于2024年1月正式上线。本次版本采用WebGL技术路线，技术上可无缝拓展至支持Web浏览器的各平台，实现“一次研发、多端使用”，同时Unity场景搭建能够更快响应分行场景建设的需求，有望助力商业银行突破传统局限。虚拟空间内的场景互动，利于以更小的成本获取更多的优质客户资源。

杭州历史悠久，是中国著名的七大古都之一，也是浙江省省会城市、长三角南翼中心城市，作为人口超千万的大型城市，巨大的人口红利将成为本行获客的重要来源。基于此，杭州分行已先行在手机银行App“城市服务”专区建设“小兴生活掌上社区”，在我行“小兴”形象的基础上，为用户创立一个养成类的卡通形象，活动范围为街区化的生态社区，通过数字化服务社区，打通“线下+线上”获客的“双轮”驱动模式，实现互动交互、客户服务、金融产品购买、资讯信息、品牌联动等多重功能，打造成为分行培育的“蓄水池”。

但传统的线上游戏存在用户体验感不强、沉浸式氛围不足、用户粘性低等问题，而元宇宙游戏具备低延迟、高拟真、多元化、沉浸感等特点，是一种新的互联网业态，两者相结合，可以碰撞出不一样的火花。元宇宙技术作为汇聚近

小兴生活掌上社区—基于元宇宙3D虚拟沉浸式互动交互平台

作者：郑岩（150737）

年来新一代信息技术重要突破成果的代表，通过与经济社会各个领域融合创新，将为金融、制造业、商业、文创产业、旅游业等行业领域催生出革命性创新成果，培育出全新增长点。自2021年12月国务院发布《“十四五”数字经济发展规划》以来，中央网络安全和信息化委员会、工业和信息化部、文化和旅游部、国家新闻出版署、中国人民银行等部门紧密围绕发展数字经济、推进新型基础设施建设出台多项元宇宙相关政策规划，积极支持元宇宙场景应用和技术探索。为了更好的运用新技术服务用户，杭州分行主动探索如何利用更多元化的交互方式，联合兴业数金在元宇宙的世界中搭建“未来银行”，吸引更多年轻客群，活跃线下网点，串联互动场景，构建新一代的金融服务平台。

基于以上趋势及需求，杭州分行联合兴业数金通过元宇宙技术升级“小兴生活掌上社区”，以虚拟鸡蛋兑换活动为起点，建设虚拟三维场景，完成在线任务、虚拟签到、虚拟鸡蛋兑换等功能，通过打造用户线上参与+线下兑换体验的形式，为用户提供小兴岛全景参观、特色活动线上体验、线下礼品免费兑换、网点举办活动日等聚焦于获客体验场景下的各类特色活动，将我行零售获客、金融产品、客户层级、积点积分、渠道促活等客户全生命周期和旅程管理融入用户沉浸式体验过程中，打造“线上+线下”的零售新生态。

图16：小兴社区活动界面

图17：小兴社区游戏界面

图18：活动入口

每个客户与辖内各个机构的距离，把每个客户分配给距离机构最近的聚类中心，推荐客户前往网点或添加客户经理企业微信领取鸡蛋。

图19：小兴岛元宇宙场景

场景建设：采用虚拟建模技术，对当前已有的二维版本小兴社区进行三维化建设，以虚拟鸡蛋兑换活动为起点搭建首个元宇宙虚拟场景，后期逐步拓展小兴岛新场景，形成完整的元宇宙小兴社区。

图20：活动示意图

特色等元素构造营销运营主题活动，如在虚拟营业厅实现数字藏品寻宝活动、线下网点兑换实物奖品，解决传统银行营销场景不足的问题，为网点带来流量热度，提升我行品牌亲和度，实现引流获客的营销效果。

沉浸体验感是元宇宙最突出最根本的特征，随着服务模式的不断成熟，从小兴社区到小兴岛,可逐步拓展元宇宙空间,加入更多有趣的玩法，,进一步打造我行“元宇宙+金融”零售新生态，提升我行品牌价值。

如想进一步了解，欢迎联系杭州分行信息科技部郑岩（150737）

作者：郑婷婷（892002）

兴智汇作为企业级移动门户，已集成多领域微应用，如零售、企金、同业、人力等条线，承担着本行线上营销、协同办公等重要职能，为进一步扩大服务半径，提高研发效能、提升业务响应效率，建设高复用、低成本、可扩展的兴智汇微应用开发管理套件迫在眉睫。针对“业务响应效率较低”、“业务创新发展受桎梏”、“研发成本较高”、“可扩展性差”、“迭代风险造成业务中断”等问题，在基于“夯实基础支撑能力”、“强化组件复用能力”、“构建标准化管理流程”等核心策略下，设计研发出“兴智汇微应用开发管理套件”项目产品，以解决上述业务执行阶段中遇到的问题。

1. 实现开发端的“高复用”“模块化”“易维护”等特性；其中JS-SDK可在兴智汇端及后续扩展的多个平台的全部微应用中安装使用，业务微应用可按需加载所需API，各模块均配套完善的文档说明指引。

如想进一步了解，欢迎联系技术服务中心高源（016519）

图21：技术架构示意图

风险50余次，推广至多业务领域，业务人员可自助管理，覆盖零售、企金、同业等多领域，43家分行、5家子公司。

结合以上的项目设计思路，在业务价值的情况如下：

一是满足多业务场景，开源形式开放给其他团队，助力敏捷协作，已推广至零售、企金、同业、分行等多领域；JS-SDK支持弹性添加其他扩展性能力，装配式开发可快速满足众多业务场景，如云相册组件已应用于43个应用。

二是快速适配多平台\多端，一套代码多端运行，一个开发团队就能支撑多端项目的技术支持工作，节省开发和维护成本；兴智汇JS-SDK孵化的微应用，可以快速支持多个平台运行，快速响应业务需求。

三是保障业务连续性，融合业务验证环节，最小范围内验证新版本功能，将影响范围降低至最小，保障业务连续性，全流程留痕。支持机构、人员、角色多维度灰度发布机制，分阶段发布获取用户反馈，平滑过渡体验。

四是应用管理运营水平提升，自助快速配置微应用特性，客户端实时联动变更，无需研发介入，可实现应用维护自主管理；利用多维运营数据，可挖掘应用高频场景、明确优化方向以及种子用户，提升精细化运营管理水平。

目前“兴智汇微应用开发管理套件”项目的产品功能已在零售、企金、同业、人力等条线的职能场景中提供技术能力支持，未来我们将在场景需求收集、设计、研发、运营等工作中投入更多的精力，以期将兴智汇微应用开发管理套件打造成企业级产品组件！

作者：段然（891093）

未来银行的金融服务将融入到经济发展的各个领域，服务于企业经营、民生休闲等方方面面。兴业银行在数字化转型进程下，与越来越多的政府、大企业、运营商、教育各行各业客户接洽，在此过程中，势必遇到按照客户系统标准进行改造的繁杂问题。这类问题早期都是分行开发前置系统解决。

图22：兴E连是什么

认证方式、报文格式和字段层面不一致产生的壁垒。

兴E连凭借“易学易用”、“低成本”和“快速响应”的特性吸引研发人员。

兴E连采用总分行协同模式，即兴E连团队提供技术支持，总分行研发项目组通过低代码开发，快速适配外部接口，解决项目“最后一公里”的问题。愿景是构建连接一切的能力，助力打造最佳生态赋能银行。

图23：兴E连功能模块图

图25：兴E连生产数据统计

图24：兴E连收益价值

截止2024年初，兴E连共服务65个项目，范围涉及11个总行部门，17家分行。顺利完成43个外部系统对接，共226个接口投产上线，日均调用量超10万次。

图26：兴E连取得的成绩

行寻求援助，兴E连加班加点还是有完成的可能性。事实证明兴E连用3天实现7个接口的开发测试，加起来1周完成生产上线。

如想进一步了解，欢迎联系分行研发支持中心徐小斌（891061）

上线以来收获来自信用卡中心，大连、成都、福州分行的感谢信，其中南昌分行教培资金监管项目更是收到总行副行长孙雄鹏点赞。

我行为办理合肥分行优信（合肥）汽车智能再制造有限公司预付款融资兴车融平台流动资金循环贷款业务，开发产易融平台（即目前的兴车融平台），由于兴车融平台和优信二手车平台接口规范不同，借助兴E连完成适配。项目2023年4月上线，截止2023年底，共发放融资3170笔，发放融资款1.96亿元。

漳州通住维金代收项目是漳州分行重点项目，时间紧任务重，如果能快速上线能够有效帮助业务抢占市场。由于住维金与生态账单接口加密认证方式不同，接口规范差异较大，需要借助兴E连完成适配。在新冠肺炎疾病斗争和时间抢跑面前，兴E连成功为漳州分行抢占市场先机。在漳州通APP的支付页面中，兴业银行相较其他11家银行，支付展示排在首位。2023年3月上线以来累计交易6916笔，交易额3166万元。

南昌分行与地方教育局系统有外联对接需要，地方学校缴纳教培资金至我行，进行资金监管。教育局系统由产链数科公司开发，接口规范与行内资金监管系统不匹配。从接到需求开始项目要求2周内完成上线，面对如此紧急需求，分

兴业数字金融服务（上海）股份有限公司

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