2020年第二期
兴业数字金融服务（上海）股份有限公司主办
内部刊物 供学习交流
闻声识人，声纹识别与金融服务如何结合
开放银行欧美国家的探索实践
开放银行赋能零售获客的新模式
CONTENTS
目录
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内部潮闻
Internal Exclusives
开放银行助力零售批量获客
合肥分行上线RPA发票验真机器人
在线核验身份认证服务
外部鲜事
External News
招商银行利用投资为手段加速金融科技发展调研
Gartner：2020 年十大战略技术趋势
洞见前沿
insights
金融领域的“听风者”——声纹识别
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专栏
Special Columnws
开放银行系列之案例篇：欧美国家的探索实践
创新方法论系列之用户研究，比用户更懂用户
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创意收集
Creative Concept Lib
曾经，我以为存款理财追求高收益通往财富自由之路的障碍是没钱，后来发现还多了一个更重要的原因：懒。
工资长年活期，0.35%的利息毛毛雨一般无声无息。每逢剁手佳节，几个月的积蓄开闸泄洪一般离我而去。也曾深夜搜索哪个银行存款产品收益高，第二天醒来想到要牺牲午休时间营业厅开户瞬间失去兴趣。夜间想想千条路，早上醒来走老路，我注定是不会理财的社畜。
这样的生活持续了很久，直到偶然间发现支付宝理财板块兴业银行高收益定期存款！利率好高，这次，我下定决心要在网上完成人生的第一笔定期存款。虔诚准备好身份证和“XX银行”银行卡，小心翼翼点击一键开通，本以为需要身份证正反面拍摄+眨眼点头人脸识别+手动输入绑定银行卡号+填写手机号获取短信验证码+取款密码两遍确认，没想到选择支付宝已绑定银行卡+填写手机号获取短信验证码，系统直接提示可以转入！欢欢喜喜存入兴业银行“福运金”三年定期，比标准利率整整高了1.1%！
“兴” “支”存款 顺滑无感，开放银行助力零售批量获客
内部潮闻
Internal Exclusives
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兴业数金
创新速递调研问卷
过去十年，BAT等互联网巨头通过社交用户积累和客户体验为导向的金融服务，逐渐有了向传统银行发起挑战的机会并大有弯道超车的趋势。面对不按套路出牌的竞争对手，传统银行一度风声鹤唳，唱衰传统银行的声音时有耳闻。所幸，兴业银行以业内领先的经营理念，首先捕捉到开放银行在数字化转型浪潮中的变革基因，打造国内首个开放银行平台，通过API接口的形式向客户输出金融服务，突破了原有的服务边界。
内部潮闻
Internal Exclusives
兴业践行“智慧银行”发展道路，与生态圈伙伴开放合作，借助开放银行平台打造零售批量获客的新型业务模式。
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一键开通流程图
内部潮闻
Internal Exclusives
新年伊始，兴业银行更是打破藩篱，通过开放银行技术管理平台与支付宝理财板块对接，将银行业“两架马车“中的存款业务直接“开放”到支付宝。通过支付宝已有数据交互和银行后端多个功能组合以后的无缝衔接，将线上开立二类户存款相对复杂的操作流程转变为开户无感化的一站式体验。这一金融科技加持下的模式创新在线上渠道流量获取、用户体验、业务流程、生态合作等各个方面都可圈可点。
兴业开放银行技术管理平台后端对接银行业务系统，组合各类金融服务的API标准接口对外开放，同时面向具体行业生态场景进行合理包装，以“标准接口“加”行业转接头“的思路，与合作伙伴实现生态融合，打造各类场景端适配解决方案，真正实现把数字化能力转化为业务能力的赋能目标。
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内部潮闻
Internal Exclusives
在这一技术架构的支持下，与支付宝合作的线上存款产品可以完美复制到其他合作场景。兴业银行也正紧锣密鼓地与百度、腾讯、小米等互联网合作伙伴探讨同类型业务的生态合作。相信不久以后，我们就可以在多个流量入口见到兴业优质金融产品的身影，分分钟享受顺滑无感的业务服务！
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若您有更多垂询，请联系兴业数金开放平台部：
尹力
NOTESID：890692
电话：17601232679，微信同号
邮箱：yinli@cibfintech.com
创新孵化部 征程 /文
内部潮闻
Internal Exclusives
银行业务人员在人工处理发票验真过程中，存在大量的核对和查验工作，不仅耗时耗力还容易出错和遗漏。
随着供应链金融等业务蓬勃发展，带来大量发票验真需求。流动性融资审批流程中需要企业提供发票以判断企业还款来源可靠性及贸易背景真实性， 业务人员处理单笔业务时往往面对少则几十张，多则上百张的发票。为避免业务风险，业务人员不仅需要在贷前进行查验，在贷后仍需进行二次查验，人工查验越来越难以应对实际需
提升服务品质 赢得客户美誉
合肥分行上线RPA发票验真机器人
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兴业数金
“再多发票也无惧”——RPA发票验真机器人运用自动化手段，代替人工自动查验发票有效性，显著提升了人员工作效率，降低业务风险。
RPA发票验真机器人融合OCR技术识别发票信息，自动调用开放银行平台发票验真服务，帮助合肥分行提升流动性融资审批流程自动化程度，并优化客户体验及满意度。
内部潮闻
Internal Exclusives
RPA发票验真机器人（简称：RPA机器人）可替代人工操作贷前和贷后的双重查验。RPA机器人可直接对接分行审批系统调取发票图片，通过OCR技术获得该发票的关键要素，再自动登录国税局全国增值税发票查验平台官网进行查验真伪并获得有效结果。整个操作过程无需人员干预，还可根据实际业务流程，提供定制化服务。
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求。据估计，平均每年查验发票量高达120万张，导致客户等待时间过长，服务体验差等问题。
初次查验流程：
二次查验流程：
内部潮闻
Internal Exclusives
RPA机器人平均查验单张发票只需十几秒，节省了90%的人工工作量，提高了业务人员的审批效率和准确率。RPA机器人可自动完成多种类的增值税发票查验及归档流程，还可在分行多样化的融资审批流程中，帮助改进发票验真效率，缩短审批时间，提升客户体验及满意度，增强同业间的竞争力。
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若您有更多垂询，请联系兴业数金RPA事业部：
梁一纲
NOTESID：890559
电话：13929549102
邮箱：liangyigang@cibfintech.com
RPA事业部 梁一纲、创新孵化部 金莹 /文
RPA发票验真机器人操作画面
内部潮闻
Internal Exclusives
来势凶猛的新冠疫情给“零接触”银行业务提供了推进机遇。在金融科技的赋能下，银行利用人工智能、大数据、云计算等技术，全面保障防疫期间线上普惠金融供给和服务，为疫情期间的金融服务发挥了重大作用。2020年1月30日，由中国人民银行、财政部、银保监会、证监会和外汇局五部门，联合印发了《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》，其中规定银行业等金融机构，疫情期间可采用“远程视频、电话等方式办理商户准入审核和日常巡检”。
2020年2月15日，中国银保监会印发的《关于进一步做好疫情防控金融服务的通知》，要求各银行保险机构 “要积极推广线上业务，强化网络银行、手机银行、小程序等电子渠道服务管理和保障，优化丰富非接触式服务渠道，提供安全便捷的金融服务。
在此背景下，各家银行把握机遇，顺应趋势，加速自身业务远程化、线上化、智能化发展。兴业数金开放平台
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兴业数金
火眼金睛辨真伪，
在线身份认证服务
内部潮闻
Internal Exclusives
依托电子营业执照数字认证体系的安全优势和身份认证能力，结合可信数据库与多形式识别能力，推出了“在线身份认证”认证服务，提供对公身份识别认证能力，多维度鉴别企业或个人客户真伪信息，赋予业务部门一双“火眼金睛”，同时为客户提供更权威、高效的身份认证服务。
在线身份认证主要功能包括：
对公对私可信身份核验：依托可信数据源，提供企业身份信息交叉验证能力，对企业标识以及法人信息进行多维度核验。
多维人脸识别：应用活体检测、证件识别、人脸对比等多种技术能力，捕获当前用户照片并与公民身份照片进行比对，实现在线身份验证。
OCR自动识别：新一代OCR技术，精准识别营业执照、身份证件等规范文件，实现智能录入文件信息及自动上传影像文件。
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内部潮闻
Internal Exclusives
此外，在线身份认证支持在线对私身份认证，目前已与一分行合作嵌入线上进件系统“随薪贷”。当客户申请贷款时，提交个人有效实名信息（身份证、姓名、现场头像照）进行真实认证，确保申请人信息的真实性与有效性。同时联动兴业数金开放平台上的倚天鉴区块链电子合同平台，提供在线签署电子合同服务。
若您有更多垂询，请联系兴业数金开放平台部：
尹力
NOTESID：890692
电话：17601232679，微信同号
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开放平台部 尹力、创新孵化部 刘艺馨 /文
外部鲜事
External News
华福证券子公司兴银资本、兴业数金
招商银行行长田惠宇在2019年年报发布会致辞中指出，科技是唯一可能颠覆商业银行经营模式的力量；要真正实现“轻经营”和“轻管理”，也必须依靠科技的力量。因此，招行旗帜鲜明地提出打造金融科技银行，把探索数字化经营模式作为转型下半场的主攻方向。本文从剖析的角度出发，简述招商银行如何通过招银国际、“千鹰展翼”投贷联动专项投资基金等手段开展金融科技投资布局，并通过招银国际对依托招商银行金融科技创新项目基金内部孵化的成功项目进行投资。
一、招商银行金融科技发展简述
招商银行1995年提出了“科技兴行”战略，意图通过产品创新和模式创新，针对经营地域有限、网点数量不足的痛点，以网络银行实现其弯道超车战略。2004年，招商银行率先开展零售银行转型， 2014年提出要“打造轻型银行、推进一体两翼”。
2017年，招行宣布其战略转型进入下半场。在2016年年报中，招商银行首提“拥抱金融科技”，要“用最新的科技力量，为客户提供更便捷的服务，为风险管理提供更有效的工具，为银行节约更多的成本”，要全力打造金融科技银
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招商银行利用投资为手段加速金融科技发展调研
行，明确其成为“金融科技银行”的定位目标；并拟借力金融科技，深挖其在同业竞争中的护城河。同年，招商银行上线了集合了人工智能金融科技应用的招商银行6.0版本App，提出要继续“以金融科技创新驱动业务和客群持续增长”。行长田惠宇连续两年在行长致辞中强调：科技将从根本上颠覆银行的商业模式。
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招商银行2019年年报清晰地描绘其战略定位：坚持“一体两翼”的战略定位，零售“一体”以MAU为“北极星”，拥抱“客户+科技”， 构建移动互联时代的竞争新优势，打造零售金融3.0数字化新模式。批发“两翼”以特色化为方向，着力构建批发业务体系化能力，加快推进数字化转型，实现批发金融高质量发展。不断推进“一体两翼” 的深度融合，打造有机循环、相互促进的整体，形成高度融合的价值循环链。
外部鲜事
External News
2019年3月，招商银行修订了其公司章程，新增条款“每年投入金融科技的整体预算额度原则上不低于上一年度本行经审计的营业收入（集团口径）的百分之三点五 ；其中，投入经董事会授权成立的'招商银行金融科技创新项目基金'的预算额度原则上不低于本行上一年度经审计的营业收入（集团口径）的百分之一 ”，修改理由为“保持金融科技战略的长期性和稳定性”。截止2019年末，招商银行全行累计申报金融科技创新项目2,260个，累计立项1611个，其中957个项目已投产上线，覆盖零售、批发、风险、科技及组织文化转型的各个领域。
2019年12月，招商银行在总行层面成立“金融科技办公室”，由总行战略规划与执行部更名改组而成，定位为全行金融科技的统筹管理与推动部门，招行首席信息官江朝阳目前兼任金融科技办公室主任，招商银行意图通过这次信息技术架构上的大改革，强化其“中台”职能、将技术和业务最大化地衔接，更务实高效地助力其金融科技战略的推进。
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招商银行的金融科技内部平台招银云创设立于2016年，配合招商银行形成“金融科技+金融服务”的核心竞争力战略，定位清晰，即作为招商银行集团科技输出的窗口，以金融云服务和管理咨询服务为依托，向金融同业输出招
招商银行金融科技内部平台：招银云创公司（MBCloud）
外部鲜事
External News
其中，如何完成全面赋能的金融科技，招行定位大力开展金融科技银行建设，把金融科技作为转型发展的核动力，为业务发展全面赋能。通过对标金融科技企业，全面构建招行金融科技的基础设施，以金融科技的理念和方法，转变经营管理模式，加强科技能力建设， 推动科技与业务融合，以科技敏捷带动业务敏捷。
2018年，招商银行全行科技信息年度投入93.61亿元，同比增长43.97%，占当年其营业收入的3.72%。
外部鲜事
External News
商银行集团的IT技术与产品方案，在保护已有信息系统、金融信息系统迁移、业务上云和业务人力咨询等业务点上发力，在银行系统能提供的金融云基础设施建设、完整的金融科技服务与金融级的安全保障等服务方面具有较强的技术优势。
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2019年，跟随招商银行总行技术部组织机构改革，招银云创研发部门更改为零售、批发、基础以及数据资产四个中心，合计二十多个团队。在薪资和上升通道上全面向招商银行总行靠拢，采用初级、中级、高级、资深、首席的技术专业序列。
综合招商银行投资金融科技基金的运作模式相关外部信息，招商银行对于优质金融科技项目进行投资已经常态化。目前主要通过以下三种形式推动金融科技投资项目落地：
二、招商银行金融科技发展模式
（一）通过招银国际及其私募基金子开展金融科技投资
招银国际金融有限公司（简称“招银国际”）是招商银行旗下综合金融服务机构，不仅全资控股招商云创（可对标“兴业数金”），还同时通过直投及基金投资等形式开展金
外部鲜事
External News
融科技投资布局。
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2018年，招银国际宣布开始对区块链领域进行战略投资布局，并于短时间内通过旗下基金在该领域完成了多笔股权投资交易。招银国际的投资不仅仅是财务投资，也会促成被投项目与招商银行或者招银国际的合作。例如，被投项目Nervos、秘猿科技与招商银行已就开放许可链的开发展开合作。
外部鲜事
External News
招商银行也针对已投企业建立“科技金融生态合作联盟”，促使合作联盟中合作机构如地方政府引导基金、创业投资基金、科技园区/孵化器、证券公司、证券交易所等机构主动与招商银行开展客户层面的深度合作，一改以往银行与外部机构在小企业业务合作层面上松散和浮于表面的局面，通过各方深度结成战略合作并推进落实具体项目的投资、并购、上市等业务机会。
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2019年10月，招银国际及领沨美元基金共同领投了宽拓科技的Pre-B轮融资，宽拓科技是银行资管、基金公司、券商资管等金融机构的核心业务系统领先供应商。在招银国际投资前，宽拓科技已为招商银行提供了服务。
代表性案例：“宽拓科技”投资项目
（二） 通过招银国际对依托招商银行金融科技创新项目基金内部孵化的成功项目进行投资
2017年，招商银行设立了内部金融科技投资平台“金融科技创新项目基金”，投向包括金融科技基础设施、平台建设和业务场景，鼓励员工组建了独立的团队，深入发掘客户的应用场景，进而孵化出各项服务客户的创新项目，以最小成本、最快速度研发试用产品，推进引入客群流量，带动业务的创新。
外部鲜事
External News
金融科技创新项目基金在招行整体金融科技战略中的地位不断提升，2017年，招商银行提出将上年税前利润的1%作为金融科技创新项目基金，2018年将该项目基金的投入提高到上年营业收入的1%，2019年，新修订的公司章程又提升至3.5%。该基金下设招商银行内部孵化器蛇口创新孵化中心，推进人工智能、大数据、云计算和区块链等新技术研发与项目孵化。另除孵化项目外，该孵化中心还可为招行培养一批金融科技的创新人才与未来客户。在各大媒体广为流传的相关案例为“礼记”项目：2018年，创始人张涛和团队凭借“礼记”项目，在招行“Fintech燃梦计划之小团队创新大赛”中胜出。蛇口创新孵化中心为“礼记”项目组提供了工位、网络、电脑、文具等日常办公服务，并有驻场的孵化支持团队提供商业模式、团队建设、产品设计、原型开发、技术平台等专业化顾问咨询服务。根据招商银行行长田惠宇先生2019年发表的《‘五四’青年节致全行青年员工的一封信》该公司在脱离招商银行后，由招银国际给予了第一笔投资。
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（三）通过“展翼基金”优先对与招商银行有合作的中小科技企业开展投资
展翼基金系招商银行2016年11月设立的服务于招行“千鹰展翼”投贷联动专项投资基金，实际运营团队为招行设立的中小科技型企业投资团队。其中，千鹰展翼投贷联
外部鲜事
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动项目是招商银行针对科技创新企业打造的差异化服务模式，业务形式上采用了股权直投的形式，架构上在总分两级层面内实现投贷联动，在充分了解企业真实经营情况和发展趋势的前提下，对科技型企业给予长期、稳定的资源支持。
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根据与招商银行北京分行的交流，在实际运作中，招商银行在投资方面优先选择与各分行有业务合作的科技企业进行投资。截止2019年上半年末，“千鹰展翼”计划已累计培育410余家企业在境内外成功上市，其中港股上市企业近30家，正式登陆科创板的首批企业中亦有16家为“千鹰展翼”企业。
三、招商银行金融科技案例的启示
招商银行金融科技口号提出很早，但体系化地发展内生力量始于2016年（招银云创设立，田惠宇号召全员举“洪荒之力”推进“网络化、数据化、智能化”的金融科技战略），在此之后金融科技投入逐年升高，到2019年达到93.61亿元，占应收比例3.72%。同时，为支持创新项目，招行专门成立了金融科技创新项目基金，规模已经提升至营业收入的1%，同时也建立金融科技创新孵化平台，为金融科技创新项目提供全面孵化支持。
外部鲜事
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资金投入转化为科技研发平台、团队、项目；科技创新项目基金及招银国际对金融科技企业的投资搭建了外部科技能力网络，支持招商银行不断开展内部技术储备，形成业务需求研发的快速响应机制。总结来看，金融科技的发展投入与产出成正比，加大直接投入与科技能力杠杆一个都不能少。
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基金管理部 彭逼眉、创新孵化部 刘艺馨 /文
图片源于islide
外部鲜事
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Gartner：2020 年十大战略技术趋势
全球领先的信息技术研究和顾问公司 Gartner 在 19 年末，公布了2020年企业机构需要研究的重要战略科技发展趋势。趋势分为两个方向，“以人为本”（People-Centric）和“万物互联”（Smart Spaces）。
意为目前尚未成熟、但未来一旦成熟可以引起巨大变革的一些技术。 面对竞争日益激烈、用户存量竞争的市场，企业应该积极对这些技术进行战略部署，以继续确保自己在行业中的领先位置。
本文将针对十大战略技术趋势做具体的解释阐述，结合行业中积极参与这些新趋势布局的案例，做一个直观的介绍。
战略技术
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兴业数金
外部鲜事
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以人为本
People-Centric
1. 超自动化（Hyperautomation）
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自动化的定义为：通过技术的运用，让原有的一些需要人工判断或者操作的步骤，通过机器来代替完成。超自动化将此类技术带到了一个新的高度。通过结合机器学习、打包完毕的软件、自动化工具这三种技术，程序不仅可以完成更广泛范围内的自动化任务，同时也能涵盖自动化所涉及的一切步骤（发现、分析、设计、自动化、测量、监控与重新评估等）。
超自动化由 RPA（流程自动化机器人）和 iBPMS（智能企业流程管理系统）两个关键组件构成。RPA 目前已经是一项被企业广泛应用的技术，支持将一些结构化的数据从独立的一个应用中提取，并转移至另外一个应用之中，打通了传统应用之间的信息传输壁垒。iBPMS 则是下一代的 BPMS（企业流程管理系统），企业将其真实完整的商业流程在该类应用中建模，应用通过数据和决策模拟，帮助企业发现流程中可能存在的错误或者瓶颈，从而协助企业持续改进工作流。
未来，在机器学习和自然语言处理技术的加持之下，
外部鲜事
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能够激发超自动化技术的更多可能性，例如：通过机器学习和光学字符识别（OCR）技术的结合，RPA 可以读懂计算机屏幕中输出的信息内容，并自动执行某些操作；通过和 iBPMS 的结合，让企业数据分析变得易于实现，甚至应用可以自行发现潜在的商业路径并提供给企业。目前，RPA 领域中的重量级企业 UiPath 已经发布了相应的商用解决方案。
2. 多重体验（Multiexperience）
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Gartner 预测，到 2028 年，用户与数字世界进行体验和交互的方式会经历一个巨大的变化。首先是能够理解上下文、通过自然语言与我们交流的对话机器人；进而是虚拟现实（VR）、增强现实（AR）以及混合现实（MR）。感知与交互模式的变化，将在未来几年中为我们带来前所未有的多重感官与模式体验。
Gartner 指出，到 2022 年，会有 70% 的企业在终端消费者和商业化场景上测试多重体验技术，有 25% 的企业会把这些技术运用到实际生产环境之中。
外部鲜事
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下面的这些用例凸显了多重体验的价值：
- 新产品的设计与可视化：通过沉浸式技术，可以加速设计师和目标客户之间的迭代过程。设计师不再需要在真实世界里构建一个产品原型就可以直接交付给目标客户进行测试。这能够极大缩减产品研发的周期；
- 现场服务：需要在施工现场作业的工人，可以通过佩戴 AR/MR 类设备，来协助他们诊断问题，提高工作的效率以及客户满意度；
- 教学训练和模拟：通过在数字世界中创造与物理世界相似的环境，帮助受训者学习一个新的技能，或者提升一个已习得的技能；
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同时，针对多重体验的开发平台也会是一个大公司积极布局的方向。比起设计一个大而全的应用，未来专注于精简瘦身、一次只完成少量关键功能的应用开发模式会受到开发者的青睐。只有一个对开发者来说易于设计、研发、部署的开发平台，才可以积极支持开发者按照这样的模式源源不断地创造内容。
3. （专业知识的）民主化（Democratization）
“民主”，其中一个含义便是“普罗大众”。这里提到的民主化，它指的是技术自身“从根本上简化体验，无需广泛且
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昂贵的培训即可习得”的一种趋势。即每一个人都能够更广泛地获取技术专业知识（例如机器学习、应用程序开发）或者业务相关专业知识（例如销售流程与经济分析）无需经过正式的专业训练。在未来，社会中将会涌现出一大批“平民数据科学家”、“平民集成开发者”。
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根据 Gartner 方面的预测，到 2023 年，民主化趋势将在以下四个方面迎来加速发展：
- 应用开发技能的民主化：利用 AI 工具实现应用程序的定制化快速开发；
- 数据与分析技能的民主化：适用于数据科学家的工具正在快速扩展，并逐步服务于专业开发人员社区和“平民数据科学家”；
- 设计技能的民主化：通过少量代码、无代码模式实现应用开发，并通过在应用程序中内置自动化开发功能增强开发者的能力；
- 知识的民主化：非 IT 专业人员也可以使用工具与专业级系统，使其得以利用超越自身专业知识与培训范畴的特定技能；
目前市场中出现了众多“零代码”编程的平台，例如 iVX、明道云等等。通过拖拽和配置各种像原子一样的功
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能模块组件，只用少量代码甚至是不需要编码就可以完成一系列企业应用程序的开发。
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4. 人体机能增强（Human Augmentation）
强化人类的技能是一个永恒的主题，核心理念在于利用技术的力量促进人类在认知与体能方面的提升。这个概念由来以久，人类通过使用工具、计算机软件等技术拓宽我们的能力范围。物理增强通过在人体内植入或附加技术元素（例如可穿戴设备）改变其固有物理能力，从而实现人类能力增强。认知增强则可以通过传统计算机系统中的应用程序，以及智能领域新兴的多重体验界面等途径实现。
目前已有的物理增强技术可以总结为四个方向：通过植入微芯片或者佩戴设备的方式实现感官增强、通过外骨骼和假肢方式实现肢体增强、通过构建脑机接口实现大脑增强、通过基因编辑技术实现基因增强。认知增强则可以利用人工智能的技术，来加强人类理解、思考、记忆、应用一系列过程。
对于期望布局这项技术的企业，需要格外注意，这项技术受到文化和道德层面的约束。所以在制定一个决策
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时，请思考以下的问题：
- 安全：任何一项技术都有会被攻击者利用的可能，攻击的对象并非传统的电脑或者计算机，而会是一台随身携带的电子装置
- 隐私：这项技术能够获取到用户的关键数据，对于这些数据一定要加以保护
- 合规：政府和有关部门会出台相关的法规政策，对于跨国企业来说，合规是必须考虑因素之一
- 对健康的影响：长期使用这样的技术，是否可能改变用户的心智？
- 道德：例如技术是否会加剧贫富分化之类的问题
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5. 透明度与可追溯性（Transparency and Traceability）
关于企业从消费者数据中获取收益的争议越来越多，这也使得更多消费者逐步意识到个人数据中蕴藏的价值，促使人们越来越希望控制自己的数据资产。消费者的认知，也使得政府对个人数据的监管力度有所提升，最终令各类组织承担起越来越高的个人数据保护与管理压力。而在这一波关于数字道德与隐私需求的浪潮当中，透明度与可追溯性无疑是两大关键性要素。
随着人工智能技术的大范围应用，越来越多的企业
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万物互联
Smart Spaces
6. 边缘赋能（The Empowered Edge）
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在工作和决策中依赖 AI 技术，例如消费类贷款公司，会通过将用户的行为数据送至一个算法来判断这个用户是否可以从公司处获得贷款。本身过程不透明的 AI 算法就很难以解释结果，是否会出现带有倾向性、错误的算法呢？Gartner 提出了可解释 AI 算法这一概念。可解释 AI 算法由一组可解释其能力范围、弱点、预期行为、潜在的倾向性的模型构成。可解释的 AI 算法是管理 AI 算法的基石。Gartner 预计，到 2025，有 30% 的政府和企业采购 AI 相关技术产品都要求使用可解释的 AI 算法。
2018 年 5 月 25 日，欧盟的《一般数据保护条例》（GDPR）正式生效。GDPR 将用户的个人数据所有权重新还给了用户，要求与数据主体个人相关的数据信息应当以合法、公正、透明方式处理。相信在未来，用户对透明度与可追溯性的诉求也会越来越多，各国也会陆续出台针对个人数据的保护条例。
边缘计算描述了一种计算拓扑，在这种拓扑中，信息处理、内容收集和交付被放置在离源码、资源库以及用户
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更近的位置。边缘计算借鉴了分布式处理的概念。它尝试将流量和处理本地化，以减少延迟、利用边缘的能力，使边缘能够较大的实现自主。
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目前边缘赋能的重点还停留在满足 IoT 设备离线计算的需求中，但可预见的未来，边缘赋能将会重塑 IoT 设备之间的互联方式。现在的 IoT 设备通过一种自上而下的结构化方式进行互联通讯，随着设备数量的增加，这种集中化的模式会像更扁平的模式演变。边缘赋能将能够带来带宽成本的下降以及通信速度的提升，使得车联网之类的应用成为可能。5G 技术的诞生也为这种设备互联的方向铺平了道路。
另外，企业对数据的处理方式也会改变。Gartner 预测，到 2022 年，企业生成的数据中，有 75% 将会在传统的集中化的云端之外进行生成和处理，而今天这个比例只有 10%。对数据管理的职能移动到了对用户更近的边缘上。
7. 分布式云（Distributed Cloud）
越来越多的企业已经尝到了“上云”的甜头：将硬件和软件的基础设施托管给云计算供应商、享受弹性伸缩带来的成本下降和可靠性提升、与云计算供应商保持同样的创
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新节奏将分布式云将这个概念往前更加推进了一步。分布式云是将公有云部署到了不同的地理位置，由原始的公有云供应商继续负责运营、管理、维护和升级。
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将企业传统的应用转移至云端，一共有三种实现路径：购买公有云服务、建立私有云以及混合前两者的混合云。大多数的企业由于成本和能力的原因，无法建立私有云，所以只能将目标选定在公有云和混合云两个选项之中。部分企业对数据所有权和延迟比较敏感，导致云的地理位置是一个很关键的变量。在这样场景下，分布式云可以为企业提供公有云的服务能力的同时，也满足企业要求的位置中部署。
自主设备是指，利用人工智能技术实现传统只能由人类执行的控制的自动化物理设备，具体包括机器人、无人机、无人驾驶汽车 / 船舶以及设备等。其自动化能力远超传统编程模型提供的自动化水平，能够利用 AI 实现种种高级的行为，例如：与周边环境及人员进行更自然地互动、能够适应各种变化的地形。目前，许多自主设备已经在生产环境中部署运行，例如采矿业。
8. 自主设备（Autonomous Things）
外部鲜事
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NASA 对自主设备的界定提出了以下几点能力要求：
- 理解：能够理解所处的物理空间，能够识别物体和表面
- 交互：能够通过一系列的途径与外界进行信息交流，可以是屏幕或者声音的形式
- 移动：能够顺利、安全地从一个地点转移到另外一个地点
- 操控：能够操作空间内的一些物体，比如把物体搬动一段距离
- 协作：能够与其他的自助设备或者人共同完成任务
- 自主：在最小的控制和干预情况下，能够自主执行一些任务，可以不依赖于云端计算
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目前，美国国家机器人计划正在测试完全由机器人来管理的农场，高科技企业和传统的车企也在联手打造无人驾驶汽车。航运方面，也有不少企业在测试无人驾驶的货运船舶。随着技术能力的提高以及法规许可范围的放宽，再配合社会认可度的增长，自主设备将会越来越快部署在公共场所和商业环境当中。
9. 实用型区块链（Practical Blockchain）
区块链是一种利用加密签名、不可篡改的分布式账本技术。其旨在不可信的环境中提供信任，从而消除了对单一可信中央机构的需要。区块链能以各种方式驱动价值：
外部鲜事
External News
- 区块链将账本与某个特定的应用隔离开来，从而消除了业务和技术上的摩擦。同时，每个有权访问区块链账本的人都能够利用同一套数据模型获取同样的信息，简化了信息传输中的限制
- 区块链允许非信任的个体之间创建和交换价值
- 智能合约是区块链的一个组成部分，账本中的更变可以触发外部系统的动作
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目前，区块链已经在资产跟踪、保险索赔、身份识别（身份关系绑定）、内部记录留存、积分奖励体系、支付结算、贸易金融、交易等领域已有落地应用。
区块链最为之诟病的问题是扩展能力受限，进而影响上层的应用生态发展。但根据社区的反馈，在 2023 年开发者将会完全解决这个问题，届时，区块链每个区块中可以容纳更多的交易，且用户和用户之间的转账速度会更快。
10. 人工智能安全（AI Security）
在未来 5 年中，人工智能会被广泛应用在各个领域：物联网、云计算、微服务及任何高度互联的系统。在发挥其重要作用的同时，也对安全团队提出了新的挑战——AI 将会如何重塑我们的安全？Gartner 认为，AI 对安全领域的影响体现在 3 个关键方面：
外部鲜事
External News
- 对 AI 系统本身的保护会被逐渐重视：未来商业价值的核心可能是 AI 算法本身。保护 AI 训练数据集、训练工作流和核心模型免遭窃取；
- 利用 AI 技术加强主动安全防御：利用 AI 主动发现攻击活动，实现安全流程自动化；AI 技术也可被用于增强人员的安全分析能力；
- 另外一面，攻击者也会采用 AI 技术，自动化挖掘漏洞并实施攻击；
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针对第三点，目前已经出现利用机器学习技术主动进行攻击的案例 DeepExploit，它可以分析目标机器的通信内容，并自动化进行情报收集、漏洞利用等。
创新孵化部 周奕飞 /译
洞见前沿
Insights
金融领域的“听风者”——声纹识别
近年来，随着移动互联网服务场景不断丰富，应用场景日趋复杂，网络身份认证作为防护网络资产的第一道关口，在万物联网时代有着举足轻重的作用。当我们拿起手机，首先是指纹识别或人脸识别解锁，生物识别技术似乎变成了人们生活中的必需品。近两年，声纹识别也逐渐被应用在一些移动支付场景上。
1.什么是声纹
兴业数金
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声纹，是对语音中所蕴含的、能表征和标识说话人的语音特征，以及基于这些特征（参数）所建立的语音模型的总称，而声纹识别是根据语音的声纹特征识别说话人的过程。与指纹类似，每个人在说话过程中所蕴含的语音特征和发音习惯几乎是独一无二的，即使是模仿，也难以改变说话者本质的发音特性和声道特征。由于声音的特殊性，声纹识别与其他行为特征相比，又兼具生理特性。
声纹识别和语音识别在原理上一样，都是通过对采集
洞见前沿
Insights
到的语音信号进行分析和处理，提取相应的特征或建立相应的模型，然后据此做出判断。但二者的根本目的，提取的特征、建立的模型是不一样的。声纹识别试图寻找的是区别每个人的个性特征，而语音识别则是侧重于对话者所表述的内容进行识别。简而言之，语音识别（Speech Recognition）关心说的是什么（What），声纹识别（Voiceprint Recognition）关心是谁说的（Who），因此声纹识别通常又称作说话人识别（Speaker Recognition）。
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2.声纹的特点与优势
声纹特征以声音为载体，具有以下特点：
- 交互性。声音是唯一可双向传递信号的生物特征，既可以接收信息，也可以发出信息，实现交互。
- 便捷性。声音是唯一周边无死角的生物特征，可以实现非接触式采集，方便使用。
- 变化性。声音是高可变性与唯一性的完美统一。没有两个声音是完全一样的，但里面所蕴含的信息，比如你是谁、你的年龄、你的情感等信息却都是唯一确定的。这种高可变性和唯一性的完美统一使得语音信号自身就具备了很强的防攻击能力。
- 丰富性。声音有“形简意丰”的特点，它虽然只是一个一维信号，但是蕴含着丰富的信息。在相同一段语音中，除了包含说话人信息外，还包含内容、语种、性别、情绪、年龄，甚至包含出生地、身体健康状况等丰富的信息。
洞见前沿
Insights
声纹识别作为生物特征识别技术中的一种，作为一种身份认证手段，具有如下优势：
- 不怕丢失。不同于指纹、虹膜、人脸等静态的生理特征，声纹作为一种动态的行为特征，不容易丢失，可以做到“失声（音）不失身（份）”。
- 难以伪造。声纹蕴含于人的语音当中，而语音是千变万化的。即便人两次读相同的内容，也不可能发出完全相同的声音。正是声纹这种“蕴不变于千变万化之中”的特性，使得声纹特征更加深层、难以琢磨，伪造起来也更为困难，因而认证强度更高、更安全。
- 隐私性弱。俗话说“身体发肤受之父母”，在一般的大众认知中，人们在很多场合下往往不愿意被拍照或者按手印，但采集一段随机跟读的声音，对于大众更加容易接受。
- 采样成本低。获取语音的成本低廉，使用简单，一个麦克风即可，在使用通讯设备时更无需额外的录音设备。
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3.在银行领域的商业应用
随着网上支付、手机支付等成为现代人购物付款的主流方式，网络支付的身份认证开始愈发重要。为防止盗刷等案件发生，将声纹确认技术加入到交易支付中，通过动态声纹密码的方式进行客户端身份认证，可有效提高个人
洞见前沿
Insights
资金和交易支付的安全。
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在国外，英国巴克莱银行、美国花旗银行、澳大利亚国家银行、汇丰银行、万事达卡机构等都已引入声纹技术。仅英国每年就有300多万银行客户使用声纹识别系统来登录他们的银行账户。其中最青睐这项新技术的人群居然是老年人。一些银行表示老年的注册人数激增，因为声纹识别让他们不用记住密码，也降低了被欺诈的可能性。
在我国，2016年中国建设银行成为首家“吃螃蟹”的银行，在登录手机银行时加入了声纹校验，由于当时声纹识别在金融端场景的应用还未普及，普通百姓对这种新鲜的验证模式接受度并不高。
招商银行信用卡于2016年底悄然在传统电话与掌上生活中试点声纹识别服务。客户电话进线过程中自然实现声纹注册及验证，后期来电时便可通过声纹自动识别客户身份，缩短核身环节。而在掌上生活临时额度申请时，使用声纹与随机数结合的技术，又实现对短信验证码的替代和补充，特别是用户在境外申请临额同时又无法收取短信时，可满足客户用卡急需。
2019年是声纹商业应用爆发的一年，招商银行、交通
洞见前沿
Insights
银行、广发银行、光大银行、浦发银行、民生银行等股份制银行都陆续上线了声纹识别身份认证服务。应用的场景也从原来的账户登录扩展到大额转账、无卡取款、密码找回等业务场景。此外，在信贷业务中引入声纹识别技术作为反欺诈手段，有效降低冒用他人身份进行骗贷以及多头贷款等事件的发生率。
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4.在金融领域的标准化建设
2016年7月11日，由中国建设银行、清华大学、北京得意音通技术有限责任公司负责起草的《手机银行中基于声纹识别的增强安全应用技术规范》，经专家组评审后由金标委立项（项目编号FISP‐2016‐005）。
2016年7月开始，在央行科技司主导下，发起单位联合工、农、中、交等国内各大银行，国家级测评机构及第三方支付平台等共同对标准报批稿进行了为期一个半月的集中修订完善，并将标准适用范围从“手机银行”扩大到“移动金融”。
2018年8月18日，由央行科技司召集专家评审会，来自中央网信办、公安部、国家信息中心、国家信息安全研究中心、中国银联、中国科学院、中国社会科学院、清华大学等单位的院士专家一致认为，“与其他生物特征识别技
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Insights
术相比，声纹识别技术在个人隐私保护、身份认证强度等方面有一定的优势”，“具有较高的可靠性、安全性、便捷性，能够满足移动金融服务应用需求”。
2018年10月9日，《移动金融基于声纹识别的安全应用技术规范（标准编号：JR/T0164-2018）》由中国人民银行正式发布，即日起实施。与此同时，《关于发布金融行业标准规范声纹识别技术金融应用的通知（文件编号：0001-2018S-000-005057）》随该标准的印刷版一同下发给全国各大银行及各类金融机构。
5.声纹技术相关厂商
从时间轴上可以看出，可大致分为三个阶段：
- 2000年前后：第一批公司成立，主要是老牌语音厂商。
- 2005年前后：第二批公司成立，主要是深耕声纹的专业厂商。
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洞见前沿
Insights
- 2015年前后：第三批公司成立，主要是贴着AI标签的创业公司。
随着市场逐渐兴起，声纹识别相关厂商迅速从个位数扩充到二位数，其中既有深耕多年的专业声纹或语音厂商，也开始涌现出一批新面孔。不过，在专业声纹厂商中，有明确技术来源的厂商总体占比不高，主要集中在少数几家有深厚积淀的高校和科研机构；相当一部分存在于搜索引擎和媒体上的厂商，技术来源不够清晰。
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从近几年情形可以看出，相比于指纹识别、人脸识别等生物识别技术，声纹识别是“低调”的，但市场需求的确存在，且市场热度逐步上升。同时，声纹识别技术目前已经发展较为成熟，识别准确率也相对较高，应用范围较为广泛、识别技术水平相对成熟，因其经济性、可操作性等优势，在将来会在更多的领域中、获得更为广泛的应用。
创新孵化部 黄达维 /文
专栏
Special Column
上期回顾
上期讲述了开放银行之概念篇：何为开放银行？我们知道开放银行是一种利用开放API技术实现银行与第三方之间数据共享，从而提升客户体验的平台合作模式。三类参与者构成了一个完整的开放银行生态。一是把数据开放出去的银行，二是期望共享数据的第三方机构、开发者等，三是被银行和第三方服务的客户。通过API技术手段实现银行数据共享，开放银行建设可分为四类：自建、投资、合作、参与。
- 自建适合风险承受能力强、对技术掌控度要求高、相关人才资源充足且意欲成为业界先锋的大型银行而言。
- 投资适合希望将开放银行模式快速投向市场、资金充足且不愿承担过多开发风险的银行。
- 合作模式适合风险容忍度小、侧重于短期内增加营收的银行。
- 参与适合风险承受能力低、相关人才和技术贫乏、资金较为紧张的银行。
了解了开放平台概念，一起来看看欧美国家在开放银行有哪些探索吧。
开放银行系列专栏
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一、欧美国家开放银行发展现状
专栏
Special Column
开放银行系列之案例篇：欧美国家的探索实践
兴业数金
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近些年来，开放银行模式在全球范围内逐渐被采纳，其中欧洲、美国发展势头尤为强劲。在这场巨大的技术变革中，一些有先见之明的传统银行与Fintech公司及时觉察到了金融数据共享的机遇，以未雨绸缪的态度，积极拥抱开放银行浪潮，践行数字化之路。
以BBVA、花旗、Capital One、Barclays等为首的大型银行通过构建自有平台直接开放下层API，对接千业万态的上层商业生态。究其做法，一般是采取“自建+投资+孵化”三轮驱动的方式，从内部强化底层API技术的同时，兼顾从外部引入开发合作。
资金紧张、技术薄弱的中小型银行及其他不愿意开发自有平台的银行通常会选择合作或者参与模式，不必构建一个属于自己的Bank-as-a-Platform和一个面面俱到的商业生态系统，而是借助中间层的媒介力量去衔接上层生态。在这种商业需求的催生之下，诞生了一批专业
专栏
Special Column
从事第三方开放银行平台服务的Fintech公司，如Yodlee、SolarisBank等。这类平台会更关注监管合规方面的界限以及客户需求方面的问题。
花旗银行
花旗是全球领先的跨国银行，目前在全球160多个国家及司法辖区开展业务，拥有约2亿的客户账户，为个人、公司、政府和机构提供消费者银行与信贷、投资银行、证券经纪等种类繁多的金融产品及服务 。作为一家首屈一指的百年国际大行，在致力于开放银行创新方面，花旗一直走在行业前沿。
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本报告系开放银行系列之案例篇，将基于欧美国家已有的实践经验，全面剖析花旗银行这类传统银行的自有平台建设之路，并详细论述以Yodlee为代表的Fintech公司如何构建第三方开放银行平台。
二、传统大行的蜕变之路：打造自有平台
（一）API Developer Hub
2016年11月，花旗银行在全球范围内正式推出API Developer Hub（API开发者中心，见图1），将账户管
专栏
Special Column
理、账户授权、信用卡、转账、花旗点数等8大类API开放给外部开发者调用，这也标志着花旗银行已采用开放式架构技术 ，成为探索开放银行道路上的里程碑。随着时间的推移，花旗也在逐渐添加新的API类别。迄今为止，花旗已在全球各个国家开放了9种类型的API（图2）。这些底层API金融组件如同乐高积木一样，可由开发者根据自己的构想自由拼接组装成富有创意的金融应用程序。
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专栏
Special Column
开发者中心的整个操作流程简洁明了，只要完成五个步骤即可对花旗银行的API进行调用，从而获取海量的客户数据（图3）。开发者首先在其网站developer.citi.com上进行登记注册，随后便可获得一个客户ID与密钥。出于对客户隐私的考虑，开发者需要获取花旗银行的授权（根据数据的私密程度，授权分为两回合制以及三回合制）。只有通过授权环节后，才可以使用API工具连接至开发沙盒测试自己的创意构想。最后，当双方均认为存在较大的合作空间时，开发者可与花旗银行进行下一步洽谈与合作。凭借其独有的开放性与便捷性，花旗API开发者中心在上线之后一个月内便吸引了1500位开发者。
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专栏
Special Column
一个典型的运用案例是Intuit ，在调用了花旗的账户管理API之后，用户能够以一种更为流畅且安全的方式向Intuit授权获取其在花旗银行的账户数据，包括余额、交易历史、到期日等，甚至可选用信息图表的方式随时查看这些数据。除了财务软件领域，花旗开发者中心也在逐渐拓展其他应用场景。例如，澳洲航空公司（Qantas Airways）在花旗开发者中心调用了70多个API，获取了相关用户的金融数据之后，推出了优质白金信用卡服务以及Qantas Money这一款应用程序。用户在获得澳洲航空会员计划奖励的同时，可以实时监控信用卡余额和飞行里程数积分，极大地提升了客户体验。
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（二）Fintergrate与Citi Ventures
花旗一直秉持着开放、包容的态度，不遗余力地寻求与金融科技公司的融合与协作，并在业内首创了“Fintergrate”一词（即Fintech与integrate，意指与金融科技公司的结合） 。近些年来，花旗已先后与Mastercard、Wonder、BestBuy、Virgin Money、PayPal等前沿科技公司建立合作关系。比如，花旗于2016年初向Wonder开放花旗点数API，当用户在Wonder App上使用花旗信用卡支付之时，可使用点数积分抵现。同年12月，花旗宣布与第三方支付平台Paypal达成战略合作，实现了所有花旗信用卡用户均可在PC端、手机端与实体店使用
专栏
Special Column
Paypal进行支付的功能。
（三）创业加速器
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花旗在投资方面也素来态度积极。2010年，花旗设立了风投基金Citi Ventures（花旗创投）专业从事投资，近几年被CB Insights评为全美金融科技投资领域最为活跃的银行之榜首 ，在区块链、数据分析、个人财务、财富管理、金融服务软件、贷款、支付结算、监管科技8大领域投资了25家金融科技公司（图4），其中包括Betterment、Digital Asset、Linkable等知名公司。
此外，花旗在内部成立了创业加速器，举办金融科技黑客松，旨在更广泛地吸收外部金融创意。2013年11月，
专栏
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花旗金融科技加速器项目在以色列特拉维夫启动，成为首批在内部成立金融科技加速器的银行之一。这个为期四个月的项目为68个金融科技创业公司提供花旗专业导师资源，并协助其获得约3.5亿美元的创业启动资金。为了更广泛地拓宽创新资源，花旗于2015年与全球最大的孵化器Plug and Play达成了合作。
三、锐意进取的金融科技公司：构筑第三方开放银行平台
Yodlee
Yodlee成立于1999年，一开始是一家为美国运通、富达投资等大型金融机构提供数字化技术的公司，后期开始从事开放银行业务。有别于大银行通过自建或者投资的方式，Yodlee专注于充当银行与第三方公司之间的桥梁，从银行处获取客户数据，再将这些数据以API接口的方式提供给第三方公司进行金融创新，从而为客户提供无缝衔接式的金融服务体验，即第三方开放银行平台。Yodlee更像是一家“大隐隐于市”的公司，据统计，这家公司最终能触达的用户规模在5000万人左右，但大部分用户在使用银行或者第三方公司提供的产品时甚至都不知道自己在使用Yodlee的服务 。
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（一）积累底层金融数据
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追根溯源，Yodlee这颗冉冉升起的新星是从传统银行处借力而崛起的。在过去的十多年间，Yodlee持续为大型银行提供数字化技术和服务，例如，利用先进技术将客户在银行的存款、欠款生成数字化记录，并转化为电子账单、PayPal交易、借记卡交易等服务。与之合作的金融机构中，包括美国最大的20家银行中的13家，包括花旗、美国银行等。经过多年的积累，Yodlee逐渐沉淀了被视为银行最宝贵的资源——16,000多个全球客户金融数据来源 。如此庞大的客户数据网络使Yodlee一跃成为一个极具竞争力的数据收集商，也为其后期搭建第三方开放银行平台奠定了坚实的基础。
（二）锻造银行与第三方公司之间的桥梁
Yodlee首席战略官Joe Polverari在接受采访时说：“在从事为银行提供服务这项业务十多年以后，发现这个行当已经变成了地球上创新能力最差的行业之一。”一面是受限于文化和体制难以快速推陈出新的传统银行，另一面是渴望以新技术提升客户金融体验但缺乏相关数据的第三方公司。基于多年的从业经验，Yodlee即刻嗅到了其中蕴含的商机——专注于做第三方开放银行平台，极好地弥补了第三方公司与传统银行之间的这一裂隙。有金融创新意愿的第三方公司、外部开发者均通过Yodlee统一的API平台调用底层海量的银行客户数据。
专栏
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Yodlee的API产品主要包括三类：数据聚合、账户验证、资金流动（见图5）。一是数据聚合API，利用机器学习和数据科学算法识别商户交易数据并将其分门别类，从而为上层商业生态系统内的第三方公司提供精确、清晰、标准化和易于使用的交易数据源。二是账户验证API，以往银行账户验证过程需要花费数天时间，甚至需要客户核实银行账户中的小额存款以验证账户，而Yodlee的账户验证API将此过程缩短至秒级，客户只需要输入网上银行凭证即可实时验证账户内余额。三是资金流动API，使用Yodlee的API平台，客户可以通过第三方应用程序连接到自己的银行账户，并在一个安全的支付环境中转移资金。
（三）从B2C至B2B丰富商业生态
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最初Yodlee的模式主要是以B2C的个人理财服务为
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主，通过整合银行数据为客户提供一站式在线财务管理平台FinApps（见图6），使客户能够在这个应用程序上登录多个银行账号进行转账、还款等金融行为，并定期向客户推送个人账单，功能与风靡中国的支付宝很相似。
但随后Yodlee意识到想要全面构建上层商业生态，打通B端客户是必不可少的一环。于是，这项业务逐步由B2C向B2B转变，Yodlee开始为金融科技公司及第三方理财 APP开发者提供开放银行服务，帮助其追踪消费者银行数据，以提供定制化金融服务。例如，个人财富管理公司Personal Capital使用Yodlee的API平台让用户可以集中在一个应用程序内管理自己在各个银行存储的资金；SnapCheck是一家从事电子支票支付业务的公司，在调用了Yodlee的API之后，用户可授权在线填写支票，并且不
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专栏
Special Column
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第三方开发者逐步涌入商业生态圈，为选择自有平台的传统银行与致力于第三方开放银行平台的Fintech公司创造了增加新营收的机会。根据Capgemini 的观点，目前开放银行的收费方式有些是直接的，比如API调用费、收益共享。API调用费一般是针对每一笔交易进行收费的，比较适合支付、账户验证类的API接口；收益共享指的是API产生的经济收益由API提供商和API调用者双方按照事先约定的比例共享，适合的API接口多为外币换算、贷款类。除此以外，也存在间接的收费方式，例如，在第三方应用程序内给银行投放广告和促销信息从而间接为银行带来收益 。
然而，从实践的角度来讲，目前全球范围内仍尚未形成一个成熟、稳定、明晰的开放银行商业模式，无论是传统银行还是Fintech公司均处于起步探索阶段。瑞典一家知名银行的高层也曾表达过自己的担忧：“落实开放银行战略的时候存在忽视商业模式的风险。银行可能会急于给客户提供更多的便利和价值，而将如何盈利置之脑后。”可以肯定的是，这一问题的答案会随着开放银行探索的深入而逐步明朗。
战略与研究 张依漪 /文
再需要人工下载银行对账单，很大程度上节约了人力和时间。
四、仍处于探索阶段的商业模式
专栏
Special Column
上期回顾
上期讲述了兴业数金创新孵化机制的建立过程及创新探索实践历程，在历史各个阶段对创新的不同认知所形成的不同阶段创新孵化框架，以及目前创新孵化框架结果。
后续创新方法论系列连载中将会介绍创新孵化各个阶段使用的创新方法论，以及不同阶段的实践案例。
本期将聚焦于在创新初始及萌芽阶段，如何深入挖掘用户需求，更了解你的用户。
创新方法论系列专栏
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专栏
Special Column
用户研究方法论：比用户更懂用户
兴业数金
在开始任何项目的产品设计之前，进行一些研究是非常必要的，这样能尽量避免草率地做出错误决定。
很多时候用户自己也说不清楚自己需要什么，只有在面对真实的产品场景时，通过使用才能对产品进行反馈。举个有意思的例子：
有一家做蓝牙音响的公司，邀请了50个种子用户来调研用户需求，在提及到这个影像应该做什么颜色时，大多数用户选择了蓝色，然后会议结束之后呢，公司为表达谢意，每个用户可以自行挑选任意一款音响作为礼品，最后大多数人选择了黑色。从这案例可以得知，任何一个调研都不能直接给你答案，你只能通过调研的结果推测出答案。
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那么用户研究要怎么做呢？最有效的三步法用户研究方法论：
- 成为用户 BE THEM
- 了解用户 ENGAGE THEM
- 超越用户 ABOUT THEM
专栏
Special Column
不难看出，以用户为中心的产品设计，需要用户研究。如果产品设计不是以用户为核心，那么很难做出优秀的用户体验，当我们开始设计或构思问题的解决方案是，首先自问：
- 用户想做什么？
- 用户的目标是什么？
- 用户想达到的目的是什么？
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用户研究做为一项辅助判断的重要方法，它可以帮助我们更好的改进产品和流程，帮助我们定位问题，在制定策略和计划时起到了不可或缺的作用，在不同的时期，用户研究能发挥的作用和面临的挑战也是完全不同的。 无论是线上线下，只要是和用户打交道的工作，从业者去了解用研并去真正掌握方法，也可以收获不一样的感触，扩宽自己的视角，真正做到换位思考并为日后的工作做指导。
这篇文章将介绍一系列的研究方法，包括定性和定量研究的方法技巧，各个方法优势和劣势及使用阶段，希望能对大家有所启发。
用户研究是贯穿于整个产品设计开发的始终的过程，根据用户调研结果提出假设并上线验证。在产品初期的概念阶段，我们要深入了解用户的需求，这是非常关键的基础，在这里我们常用的方法有日志研究、背景分析、竞品
专栏
Special Column
分析、深度访问、问卷等方法，大家不用被这些绚丽的名字搞晕。只要记住在产品初期用户研究是确认用户需求的主要方法。
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在产品设计阶段依然离不开用户研究，这一步用户研究的价值是什么呢？是节约开发成本。我们通过交互原型等低成本的展现方式，通过可用性测试、眼动实验、行为实验等方式验证产品的设计。如果这些问题在上线后才被发现，改进成本久很高了。
在产品的第一版开发成功后，一般不立刻对外发布，而是做测试。软件工程师会进行稳定性的测试，例如测速度、测死机、测崩溃。而用户研究工程师就要做可用性测试和专家评估。这样在发布上市前避免出严重的错误，影响用户口碑。
最后就是产品发布阶段，很多第一次做产品的朋友都会认为产品发布后产品开发就完成了。其实这只是一个阶段的结束，也标志着下一个阶段的开始。因为产品还是需要更新迭代的，只要有用户在使用，产品就永远不会停止迭代。所以为了下一版的改进，我们还需要做用户研究。这阶段常用的方法有可用性测试、专家评估、焦点小组、问卷、满意度调研。
专栏
Special Column
如图所示，用户调研—>产品设计—>原型设计—>开发—>测试，是持续的周期性过程。产品上线—>收集用户反馈—>优化用户体验，这个过程是循环往复的，即使在产品设计和交互设计阶段，及时进行用户测试也是很重要的。最好的方法是精益方法：通过MVP方法测试、迭代，快速高效的调整方案。
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用户研究三步法方法论用到哪些方法
这里，将用户研究维度划分成两个坐标轴，分别是：定性和定量、行为和态度。
专栏
Special Column
横轴是定性方法（访谈）、定量方法（数据分析）；纵轴是行为方法（观察用户，即观察用户做什么、怎么做）、态度方法（倾听用户，即用户的态度和观点）。
在介绍定性和定量的研究方法之前，要先强调一下测试对象的重要性；当然可以找同事进行测试，但建议尽量选择实际的用户作为测试对象，这样能得到最真实的使用情况。为找到合适的测试对象，可以针对候选人制作一份调查问卷，其中涵盖产品目标用户的各个特征，例如性别、年龄、计算机熟练度、旅行频率等。找到合适的测试对象至关重要，因此在测试对象筛选阶段，多花费些精力是值得的。
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专栏
Special Column
定性研究
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定性研究是探索性的研究，致力于定性地确定用户需求，它有助于设计师在设计初期构建想法，然后再用定量方法完善和测试。
从广义上讲，定性方法是非结构化的、主观的、科学性较差的研究方法。对于定性研究，往往样本量较小，用于直接收集用户的某些行为和使用习惯。
下文将会介绍三种定性研究方法：用户访谈、情境访谈和卡片分类法。
用户访谈
用户访谈是真正了解用户核心需求的好方法，有效的用户访谈需要访问者的同理心、社交技巧和自我意识。直白的来说，既是引导用户聊天收集反馈，优点在于可挖掘用户主管态度和思想，缺点样本少（至少6人不高于15人）对访问者的要求高。适用于产品设计周期。
如果你不是这样的访问者，那就请团队中的其他人做用户访谈。 首先要让受访者放松，这样他们才能和你分享真实想法。如果你能和受访者相处融洽，那么受访者很容
专栏
Special Column
易说出真实感受。用户访谈的好处之一就是，你不仅能从受访者的对话中获得信息，还能从肢体语言中，看出他们对产品的使用感受。
从广义上讲，用户访谈分为两类：
- 结构化访谈：访问者提问一系列的结构化问题，然后比较不同受访者的回答；
- 半结构化访谈：访问者采用更松散的访谈方式，更类似普通的聊天。
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情境访谈
事实上，任何经历过访谈的人都知道，访谈的话题和内容是有系统性的。即使采用结构化访谈，也一定要在交流过程中，穿插些其他话题，以避免受访者感到压迫感。在提问之前先预想一下受访者的答案，但也要允许受访者给出意料之外的回答。访谈是验证和挑战产品构想的有效方式，受访者往往能拓宽你的视野和思维，给你意想不到的启发。有效的访谈并不容易，所以建议另选一名团队成员作为记录员，这会让访问者专注在采访对象上。
情境访谈是一种半结构化访谈方式，访问者在用户的工作或者生活环境中与受访者交流，以确定受访者使用产品的操作行为和感受
情境访谈遵从以下四个原则：
专栏
Special Column
- 情境：访谈在用户的工作或生活场所中进行，这提供了体验典型工作条件、现有解决方案以及用户痛点的机会；
- 伙伴：研究人员和用户一起工作来理解用户的工作流程和使用的工具；
- 交流：通过与用户分享研究人员的观察和见解，用户有机会解释或扩展研究人员的发现；
- 指导：研究人员能在用户操作过程中，给予用户与某项任务强相关的指导。
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情境访谈的优点，是可以在用户的实际工作环境和实际操作中，观察用户的使用习惯、需求和痛点。
卡片分类法
卡片分类法是建立信息架构的有效方法。简单解释就是用卡片让用户分类。优点是低成本收集用户对信息框架的分类和概念理解，例如交互设计中的框架设计，初期我们可以看看用户如何分类。
卡片分类法由把单词或短语写在不同的卡片上而命名。注意确保卡片顺序打乱，确保不倾听用户的辩论分组可以给你提供有价值的信息，让你了解用户的思考方式。但此方法的缺点是样本量少，要和其他方法结合。会对用户行为造成影响。让受访者单独或集体地将卡片进行逻辑
专栏
Special Column
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定量研究
问卷调查
问卷调查是收集更多信息的有效手段，但通常不太讨人喜欢，如果条件允许，尽可能在问卷调查之前先进行用户访谈。
问卷调查通常是远程进行的，缺乏采访者和被采访者之间的互动。因此，仅仅通过问卷调查，容易遗漏用户的某些有趣行为。通常用户实际做的才是真实情况，而不是
定量研究主要是为了测试和验证假设。从广义上讲，定量方法往往是结构化的、客观的、可衡量的、更有科学性的。定量研究往往需要较大的样本量，间接地收集了用户的行为和态度。
这里将讨论三种定量分析方法：问卷调查、数据分析、A/B测试；
分组。通过要求受访者命名各个分组，可以发现用于导航标签的单词或同义词。尽管有在线工具支持线上的卡片分类练习，但观察和倾听用户的辩论分组可以给你提供有价值的信息，让你了解用户的思考方式。但此方法的缺点是样本量少，要和其他方法结合。
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他们所说的或者填写在问卷上的。我们生活中应该经常遇到这种调研，优点是低成本找到海量用户。但设计问卷问题难
度较高，稍有偏差就会导致最终错误数据。分享一个错误案例，收集目标用户月收入信息，选项有：A 5千以下。B5千－1万。C1万到3万。D3万以上。看出问题了么？问卷忽略了部分用户不想透露收入，导致这批用户就会胡乱选一个，数据也就有偏差了。
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问卷调查需要尽可能多的用户参与进来，此外，尽量使用纸质的调查问卷，而不是电子问卷，纸质填写是更直接的方式。问卷调查的问题一定是经过精挑细选的，与其问题多而杂，不如少而精。最后，问卷的设计也很重要，精美的问卷设计能提高用户的兴趣，提高问卷的完成率。
数据分析
对于验证假设，数据分析是必不可少的步骤。大数据技术让我们轻松、快速地查看网站流量并生成报告。当团队成员发生争执时，数据分析能增强说服力，帮助决策。当你在定性研究阶段完成了设计之后，可以很容易地查看UV、PV、数据漏斗等关键指标，继而对后续的产品设计和迭代提供依据。优点是样本量很大，而且是真实数据，缺点是看不到真人，所以不知道为什么。适用于产品迭代周期。
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A/B测试
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A/B测试用于比较验证多种想法。顾名思义，A/B测试用于比较两个相似的版本，通常除了一个可能影响用户行为的变量之外，其他条件都是相同的。当样本量很大时，A/B测试的效果显著。
A/B测试不只用于视觉设计，还可以用于文案话术。例如，您可能需要测试一个行为召唤按钮，文案写为“Start your free 30-day trial”，还是“Start my free 30-day trial”。在这个例子中，通过将话术从“your”改为“my”，按钮点击率提高了90%。
A/B测试线上推广成本比较低，但准备成本较高，且它只能选出相对好，而不是绝对好的方案，适用于产品设计周期
。
一些小技巧
测试对象和测试技巧一样重要，开始测试之前，先对用户进行筛选，确保他们是产品的目标用户。
在设计访谈问题和问卷调查时，要从定性和定量两个方面考虑，二者都很重要。定性问题是开放式的，比如“你希望如何改进方案？”；定量问题是明确的是或否，比
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三角测试
如“你使用这个功能吗？”。当与一群受访者合作时，要警惕从众心理。如果某个小组或某位受访者固执己见，那么可能会影响到其他的受访者。建立机制以确保每个人都有发言权。
在选择研究方法时，重要的是定性方法和定量方法的结合使用：定性方法增强洞察力；定量方法用于测试假设。
最后，最重要的是充分利用这些研究结果。使用研究方法的目的是验证假设和猜想，寻找改善产品的方向。如果对收集到的资料和数据不进行任何分析，那么前面的所有努力都没有意义。
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三角测试是将多个研究方法中的多个研究点相结合，从而提高结论的准确性。通过寻找不同用户研究方法中的重叠点，可以提高假设的可信度。
不同的研究方法有不同的优势，适合不同的场景。不同的用户以不同的方式回应，提供不同的意见。使用到的数据维数越多，最后的结论就越有说服力。理想情况下，数据样本需要涵盖不同的研究方法和不同的测试对象，以覆盖所有的可能性。这也就是为什么要对不同的用户测试相同的方案，以及对相同的用户测试不同的方案。
简而言之，调研成果只是产品设计的开始。得到了这些调研结果，还需要进行三角测试和分析，从而提出更好的方案。
设计研究绝不是新鲜事物，然而，随着设计领域的成熟，我们已经看到了设计研究的重要性，特别是以用户为中心的研究越来越重要。这种由用户调研论证设计方案的思想，改变了用户体验设计的思维方式：我们的目标首先是从用户的角度来验证设计过程，而不是从假设的角度来验证设计过程。
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通过用户的视角观察是最可靠的途径。我们的目标是满足用户需求，提高产品体验，用户研究帮助我们达成在洞察用户需求，满足用户的需求的前提下，运用新的技术，新的商业模式对原有产品进行创新让产品更好地解决用户的需求。
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创新孵化部 许胜男 /文
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