Fintech+SaaS专刊
内部刊物
供学习交流
2020年第十期
兴业数字金融服务（上海）股份有限公司
主办
>> 封面文章
魅力初现
赛道跨界探索
10月29日，兴业数金算法金融实验室助力总行中小企业部
二期顺利上线。
10月30日，经福建省金融工作办公室、人行福州中心支行等主管（监管）部门合规性审查、专家评审、部门会审等环节，将“ ”项目拟评为2019年度福建省金融创新项目一类项目予以公示。截至11月，平台已入驻31家银行金融机构，共发布368款产品，累计客户86457户，累计发布融资需求1427.07亿元,解决融资需求金额396.68亿元。
截至11月，兴业银行共上线118条 ，部署机器人达到417个，本月新上线了香港分行SWIFT自动打印流程，资产管理事业部VAS与统一报表系统表格导出流程；同业金融部账户行收付汇数统计机器人、代理行贸易融资数据统计机器人，资产托管部资金前端报送机器人、报销信息收集机器人，兴业基金风险限额管理优化机器人。
兴 月
喜 报
本期导读
Fintech即金融“Finance”+科技“Technology”，意思是金融科技，即指代那些可用于撕裂传统金融服务方式的高新技术。
SaaS即Software-as-a-Service的缩写，意思是软件即服务，即通过网络提供软件服务。
Fintech+SaaS，这是金融科技最新的一个细分发展趋势，金融科技与 SaaS 的结合。
如今国内的Fintech 纷纷在去 Fin（金融），强化Fintech 里的 Tech（科技），尝试与各个领域相结合，让金融变成真正的基础设施。这种结合不仅包括最早期的=转售金融服务（主要是支付）的基础模式，也包括新兴的支付之外的金融产品（从贷款到信用卡到保险）直接嵌入到垂直软件中的模式，并且在不断探索更多针对垂直领域的定制化的模式，试图利用私域流量打造运营闭环，更好地提高转化率。
本期，我们将详尽地为大家介绍Fintech+SaaS的不同商业模式的应用以及未来的演化和机遇。
小微企业线上融资风控模型（快易贷、快押贷）
福建省金融服务云平台
RPA流程机器人
在人民银行、国家外汇管理局的指导下，银联联合建设银行、浦发银行和上海银行发布银联“旅行通卡”（E Money卡）。旅行通卡是一款专门为短期入境人士打造的境内移动支付创新产品，支持POS刷卡消费、银联二维码、银联卡闪付、银联手机闪付等全产品服务体系，涵盖出行、购物、餐饮、休闲娱乐、旅游门票等多种消费场景，充分展现了中国高效的数字支付成果。
银联旅行通卡正式发布，助力外国人畅享移动支付便利
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External News
Fintech+SaaS
CONTENTS
目录
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外部鲜事
External News
专栏
Special Colunms
洞见前沿
Insights
02
PNP2020金融科技
第三期加速营企业精选
前沿摘选：
《a16z：每个公司
都将成为金融科技公司》
大华银行Fintech+SaaS模式成功案例
支付助力垂直
SaaS产品突围同质化竞争
Fintech+SaaS魅力初现
赛道跨界探索
Fintech+SaaS是垂直市场新的商业模式，传统SaaS企业嵌入金融科技服务可以保持甚至降低获客成本，同时提高了生命周期价值，让产品更有粘性，并产生额外收益，提高了利润率。可嵌入的金融服务包括支付处理、提供贷款/融资、发放银行卡、提供保险、银行开户等。
Fintech+SaaS 带来的巨大机会
eKYC：通过多种技术的综合应用将各种凭证、资料进行数字化，通过大数据技术进行分析建模，通过区块链、电子签名等技术确保可信并完成存证，将KYC环节尽可能的转到线上。eKYC逐渐成为银行转型的核心。银行采用eKYC对业务进行升级可以给用户带来更好的使用体验，也要求银行提升数据治理水平，把风险管理当成根基和命脉。
银行都在说的eKYC到底是什么？
Insights
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兴业数金 创新孵化部
PNP2020金融科技
第三期加速营企业精选
不少产业资本、孵化器专注于金融科技与细分场景的结合，数字技术嫁接场景金融，看好Fintech+垂直行业，不断投资、孵化此类创新型公司。被投企业中已有不少脱颖而出的成功案例。
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洞见前沿
分贝通作为企业钱包，专注于为企业提供创新的企业支出管理方案。分贝通以企业支付+费用管控为核心，帮助企业更好地控制费用支出。通过线上APP付和线下虚拟卡扫码付覆盖企业支出全场景，带来企业支付、统一结算、告别报销的创新体验；基于支付的费用管控系统覆盖企业支出事前事后流程，带来更高效、更省钱的支出管理效果。
豆沙包通过API及区块链技术连接跨境电商行业中分散的信息孤岛，建立覆盖全球的保障网络，构建跨境电商金融场景，并通过数据科技建立风控模型，研发创新产品。豆沙包累计覆盖订单GMV100亿，订单数达千万，合作商户近千家。未来，豆沙包将建立基于跨境电商场景的金融科技平台，把普惠金融产品提供给全球数千万的中小卖家。
跨境电商业务近年来长期保持着快速增长的态势。打通信息流、整合数据、建立模型，已经成为银行开展跨境结算、跨境融资不可或缺的手段之一。
企业支付+费用管控是企业财务线最为关心的两件事，也是与企金对公开户、零售代发工资可以有深入结合的两个场景。
Insights
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洞见前沿
数牍科技致力于应用多方安全计算、联邦学习、分布式系统等综合技术打造一套确保数据隐私安全的数据协作技术平台，用以帮助拥有高价值数据的机构在保证原始数据不出库的前提下完成联合建模和计算。
多方安全计算、联邦学习的应用已经陆续出现在各地监管沙盒的试点项目中，这些创新技术能够帮助银行利用那些原本无法接触的数据进行更全面地建模。
未来兴业数金也将持续与PNP进行合作，通过PNP的金融科技加速营了解前沿的科技创新应用，并接触优质的潜在合作伙伴。
欢迎总分行各业务部门与我们联系，同我们分享现有业务场景的痛点，我们可以通过各类创新孵化机构接触更多的外部金融科技创新公司，一同寻找解决方案。
三悦科技通过为大中型商业银行建立高质量撮合交易平台，实现数字供应链金融，针对普惠金融和供应链金融提出“交易场景+金融”的综合解决方案，其核心就是为交易场景建立画像，通过解构交易场景形成交易闭环，用区块链等科技手段，确定交易内容的唯一性、合法性、公允性，再对交易账户进行监管和控制，形成智能合约，最终实现无担保的订单融资或者应收账款融资。
当用户需要银行服务时，整个银行网点就能投射到用户所在的空间，远程与客户进行互动。曾经科幻电影中的场景已经实现，还有更多与客户互动的形式等待被挖掘。
如想了解更多信息，请联系：
兴业数金 | 数字金融创新中心 | 创新孵化部
王罡崙
NotesID：890778
一隅千象全球独创的AI驱动三维一体（内容+算法+硬件）MR产品解决方案“n’Space”，可为各行业定制裸眼360︒沉浸式数字化空间。让用户在无穿戴设备情况下于真实空间内变换体验各种现实或虚拟空间，并实时互动。还能够通过产品自带的数据抓取系统和运算平台对接客户自身系统或叠加通用外部设备的服务。
当用户需要银行服务时，整个银行网点就能投射到用户所在的空间，远程与客户进行互动。曾经科幻电影中的场景已经实现，还有更多与客户互动的形式等待被挖掘。
Insights
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前沿摘选：
《a16z：每个公司都将成为金融科技公司》
在不远的将来，我相信几乎每家公司的收入都会有很大一部分来自金融服务，现有的金融服务机构将能够快速推出新产品，并且在 IT 维护上花费更少。
首先，让我们来简单了解一下当今银行业的状况。许多现有机构已经存在了100多年，并且拥有庞大的实体零售业务，即使想要创新也很难削减成本和快速推出新产品。这是一个受到高度监管的行业，它有一个非常复杂的基础设施。
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洞见前沿
这对初创公司来说是一个很大的机会，但也存在巨大的挑战。过去创办一家软件公司真的很难。今天，任何人只要有一张信用卡和一台笔记本电脑就可以创办一家软件公司。
Andreessen Horowit基金（简称a16z）投资了Facebook、Groupon、Skype、Twitter、Zynga、Foursquare，是整个互联网投资界最为耀眼的明星之一，在美国仅次于红杉和Accel Partner，排名第三。a16z就像硅谷的一匹黑马，在沸议中杀出重围，站在了风投生物链的顶层。
本文摘选自硅谷投资机构 a16z 的合伙人 Angela Strange 的分享，原文：Every Company Will Be a Fintech Company。
Insights
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洞见前沿
金融服务的"AWS"时代
这不仅仅是一种消费领域的现象。它也发生在 B2B 领域。以Shopify 为例，它为任何商家提供网站服务来收取订阅费。还有Mindbody，帮助像瑜伽馆这样的健身工作室管理他们的业务，按月收费。事实上，这两家公司有近 50% 的收入都是通过提供金融服务获得的。
“作为服务”（As a service）的基础设施正在进入银行业，毕竟，相比自己去创办一家银行远不如直接找一家现有的银行进行合作来得容易。
同样的巨大变革--“基础设施即服务”（Infrastructure as a service）--正在金融服务领域发生。这种转变将降低成为金融服务公司的成本和复杂性，重要的是，它将释放出成千上万的创新，为未来的银行业务铺平道路。
比如苹果公司刚刚推出了一张信用卡。比如 Uber 和 Lyft这类网约车公司通过加入金融服务获得更多利润和吸引人才留住司机。
假设我想建立一个简单的预算或财务规划应用程序，我需要把几乎所有的时间都花在了建立各种基础设施上，，但是有一家像 Plaid 这样的公司，可以"作为服务"来构建和维护所有这些集成。重要的是，Plaid 还可以数据转换成可用的格式。
银行基础设施即服务
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洞见前沿
这种预构建的基础设施层帮助加速了像Earnin 这样的公司，该公司允许用户提前获得他们已经赚到的工资，或者 Blend，这是一个简化的抵押贷款申请产品。你不用再传真几个月的银行报表和经纪公司报表，只需将银行账户关联起来即可。
这里还有一个例子：像 Synapse 这样的公司，可以"以服务的方式 "提供这一切。除了大大缩短产品上市时间，它还能做两件事。首先，它使创业者能够专注于将新产品推向市场。其次，Synapse 允许企业优先考虑对客户的理解和分销策略，而不是银行基础设施和支付专业知识。
银行必须遵守一套旨在防止洗钱的法律。他们监控着全球数百个制裁名单和恐怖分子名单，以及我们所有的交易。这导致了许多误报（合法客户被屏蔽），以及大量的人工审查。在这些洗钱的资金中，只有不到 3% 的资金被真正抓住。但是，现在有Comply Advantage ，它为公司做了所有这些制裁/恐怖分子观察名单的集成，提供了更精细的风控，因此银行可以花更少的时间监控交易，把更多的时间集中在检测洗钱上。
完全伪造或合成身份的欺诈者也是如此。这些合成的、虚构的人通过一定的操作可以获得更高的借贷额度，直到最后破产消失。这是一种非常难抓的欺诈类型。但是现在我们有像Sentilink公司将其作为一项服务来做，已经能够显著减少所有类别的欺诈行为。
仅在去年一年，就有近 2000 家金融科技公司成立。现有的金融机构可能最终能够替换掉一些传统系统，并减少维护费用。此外，通过与其中一些初创公司合作，他们可能能够更快地推出新产品。
我相信，在不远的将来，每个人，无论他们的社会经济人口如何，无论他们生活在世界的哪个角落，都将获得负担得起的金融服务，我们甚至可能会喜欢上它们。
用金融科技打击欺诈和洗钱行为
阅读原文请点击此处
Special Colunms
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专栏
兴业数金 创新孵化部
往常在谈起金融科技与SaaS时，多会指出金融科技对SaaS的加成作用，金融科技如何使得SaaS企业在提供核心产品的基础上嵌入金融服务，以及金融服务如何帮助企业提高用户粘性，增加用户收益。在上述情况中，金融服务往往不是核心，而这次介绍的大华银行BizSmart案例，则是集成商业软件服务，为用户提供SaaS模式的解决方案，最终达到提供金融服务的目的。
Bizsmart是大华银行（UOB）推出的服务中小企业的智能商务（smart business）云集成解决方案，旨在帮助中小企业使用数字技术并建立更强大的数字能力，以抓住数字经济中的增长机会。自推出以来，大华银行已经与7,000家小型企业就Bizsmart达成合作。
Bizsmart是一个集成的商业软件解决方案，其功能可帮助中小型企业简化重要的后端业务运营流程。为了实现集成，大华银行和众多平台达成合作，将合作伙伴的产品集成到Bizsmart,提供更加专业、灵活、强力的服务，将众多功能集成到一个数字平台，使得用户可以通过一个数字平台简单地管理所有商业流程。
以下是部分合作伙伴介绍：
Shopmatic是一个电子商务平台，帮助中小型企业及个人用户搭建自己的电子商务业务，提供易于使用的Web模板和用户友好的界面，简单易用的工具让用户可以搭建自己的电子商务平台。
Getz是完整的餐饮管理解决方案，可设置在线和店内非接触式订购服务。用户可以在单个iPad上管理从店内和在线订单到付款，取货和交付的所有内容。
作为新加坡资讯通信媒体发展管理局(IMDA)认可的支持Peppol（PEPPOL是支持跨境电子采购的一组工件和规范，可以用于交换电子发票）的服务提供商，UOB BizSmart可以通过Peppol网络生成电子发票并将其发送给公共部门机构和用户的客户。通过更有效的发票流程，实现更快的付款周期，提高运营效率和业务现金流。
外资行Fintech+SaaS模式成功案例：
大华银行推出中小企业智能商务服务新模式
Special Colunms
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专栏
EzyProcure是一个电子采购平台，可自动为买家和供应商进行从购买到付款的整个流程。除此以外买家可通过综合购买数据获得延长信用期限，使其业务现金流最大化。
NETS PayCollect是一种易于使用的付款解决方案，可为客户提供多种付款方式，管理收款并轻松跟踪现金流量。
除了为中小企业提供高效强力的数字化业务管理平台，大华银行更是借助集成解决方案获得了庞大的数据资产。因为Bizsmart平台集成了众多功能，从采购、营运到首付款都可以一体化解决，因此可以获得使用该平台营运的企业详细的日常运营数据。这些运营数据展现了真实的业务流，大华银行根据业务数据，为中小企业提供融资，解决企业现金流问题，同时帮助缩短供应商账期：
大华银行（UOB）将数字化采购平台EzyProcure集成到UOB BizSmart解决方案中，帮助食品和饮料（F＆B）领域的小型企业更有效地管理其供应商，使小企业可以快速，轻松地购买商品并付款。
除此以外买家可通过综合购买数据获得延长信用期限，使其业务现金流最大化——通过利用大华银行的虚拟支付解决方案。支付服务为买家提供了无息信贷，使他们可以灵活地将信贷周期延长至90天，从而解决现金流问题。对于供应商而言，将立即收到付款，这将改善供应商的应收帐款，从而改善供应商的现金流。
此类现金流量数据的可用性可帮助餐饮运营商获得银行融资，有了详细的日常运营的可见性信息，银行就可以更准确地确定企业的信誉，进而更加确定地扩展信贷。
Special Colunms
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专栏
企业级软件服务SaaS化已势不可挡，但是我国SaaS产品的市场规模增长和预期有一定差距。一方面用户的订阅付费习惯仍在培养，另一方面，对于许多中小企业来说，采购SaaS服务进行精细化管理对企业整体效益的提升作用有限，基于惯性，企业仍倾向于当前的粗放式管理。
在这种情况下，SaaS厂商要想突出重围，仍需要进一步挖掘具体业务场景下的潜在需求，将服务做精做深。此时，嵌入金融服务是SaaS产品突围的一大利器，原因有两点：1. 随着Fintech的蓬勃发展，金融服务成为原子化的基础设施，以支持SaaS厂商快速地获取和嵌入各类软件服务中。2. 金融服务作为各行各业的通用需求，自带“吸金”属性，可以帮助SaaS厂商扩大其整体收益。
在监管不断完善、开放银行成为主流趋势、各类金融科技公司应运而生的今天，支付结算已成为极易获取的基础设施，SaaS厂商只需要对接几个API接口就可以轻松实现。金融基础设施提供商提供包含支付结算、信贷融资、财富管理、保险、合规监管等原子化的服务，支持接口输出。
更易获取的金融基础设施
对SaaS产品来说，接入门槛降低的金融基础设施可以更加帮助其更加快速及合规地建立线上业务闭环，极大程度提升用户体验，尤其是支付这一环节，在垂直SaaS中仍有很多发力空间。首先，顺畅的支付体验可以更加顺利地促成交易。其次，SaaS产品把许多零散的、原先依赖于信贷员观察和经验的企业经营“软信息”结构化，推动企业级的大数据风控信贷产品日渐成熟。最后，支付、信贷等内嵌的金融服务让SaaS产品在产品订阅费基础上增加了流量型收入，提升了客户的生命周期价值。
金融基础设施对SaaS产品的价值
支付微创新助力
垂直SaaS产品
突围同质化竞争
兴业数金 创新孵化部
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专栏
嵌入支付结算+线上开户服务，
打造业务闭环，提升用户体验：
支付作为最基础的线上金融服务，在国内已经极为成熟，已成为C端互联网产品的基础功能。而面向企业客户的SaaS产品，除了向消费者做线上收款，还有众多B端收付款的需求。因为监管要求，B端收付款服务的获取门槛在技术和业务上都更高。
Example:在物流业，线上交易规模庞大的无车承运人平台一方面要向数量众多的货主收取运费，大部分货主通过对公账户支付；另一方面要向实际承运货物的承运人支付运费。传统模式下，需要企业逐笔核对入账流水确认收款，还要逐个收集实际承运人的银行账户，人工打款，经常发生账户信息错误打款失败的问题。
此时，针对无车承运人业务模式嵌入线上支付结算服务，让核心业务形成线上闭环，可以极大程度提升用户体验，还可以通过对账单精确展示资金流和信息流的对应关系。
利用平台数据和金融机构合作提供融资服务，
客户提供更多附加价值
对于SaaS产品最主要的客户群体中小企业客户，它们缺乏担保抵押，无法取得担保授信。对于这些客户来说，如果一个产品可以帮助其解决融资问题，这样的附加价值可能比产品本身带来的管理效率提升更具吸引力。
个人互联网信贷产品已经有非常成熟的商业模式，根据互金公司的风控参与度分为引流助贷和联合贷模式。而面向企业客户的SaaS产品在融资服务领域仍旧处于探索阶段，且行业差异较大。以京东电商平台为依托的京小贷产品，根据商城历史经营及销售情况对商家进行风险评估和信用授信，为零售电商行业垂直SaaS开辟了一条企业客户融资的道路。
叠加收费服务，提升客户生命周期价值，
进一步压缩基础服务订阅价格
除了增加产品吸引力，扩大销售规模，对于SaaS厂商来说，通过叠加金融服务，可以帮助厂商增加收入来源。单个客户的生命周期价值因为金融付费有了显著提升，厂商可以调整优化营收结构，压缩基础服务订阅价格，进一步降低获客门槛。
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专栏
兴业数金 创新孵化部
Fintech+SaaS魅力初现，赛道跨界探索
金融行业是一个技术驱动的行业，金融发展离不开技术发展的推动。金融科技逐渐成长为全球主要经济形态，在大数据、人工智能、区块链等技术的推动下，不断降低金融服务的成本并深入金融服务的各个场景，推动了普惠金融发展。Fintech已经是一股不可逆转的潮流。
新的金融科技基础设施公司已经让 SaaS 企业能够在核心软件产品的基础上增加金融服务。通过加入金融科技，SaaS 企业可以将每个客户的收入提高，并开辟新的 SaaS 市场。这股浪潮首先发生在垂直市场。垂直软件市场往往具有赢家通吃的态势，最能满足特定行业需求的垂直 SaaS 企业往往会成为垂直解决方案的主导者，并能向其核心客户群同时销售软件和金融解决方案。本文将着眼细分赛道，一一介绍Fintech+SaaS的魔力。
在HRM人力资源管理赛道（通过招聘、甄选、培训、报酬等管理形式对组织内外相关人力资源进行有效运用，满足组织当前及未来发展的需要，保证组织目标实现与成员发展的最大化的一系列活动）垂直化公司与银行不断擦出火花，专业能力与金融能力互相支持，给用户提供了更好的体验。
深圳市蓝鹰立德软件咨询有限公司是个税服务的专业厂商，应用AI与移动化联网前沿技术，打造集团化大型企业整体解决方案，为客户后期运营提供价值。蓝鹰立德持续助力招商银行“薪福通”，做好企业个税服务。自2006年，招商银行推出工资代发服务以来，已为超过30万家企业，包括3000多万个人客户提供代发服务，一年代发总额超过了1.5万亿。为更好地服务客户，2019年的8月，招行推出了薪酬福利管理数字化平台——薪税通的1.0版本，这个平台整合了蓝税的特殊版本——个税通解决方案。通过个税通平台，招行的代发客户可以一键式地把个人所得税的流程和国税总局的系统进行直接对接，实现员工个税申报，算税、报税、缴纳等全流程。对于招商银行来说，蓝税SaaS化部署能够帮助其快速构建整个薪福通的生态，丰富薪酬代发的产品线，并通过创新盈利来源，助力其抓住人力资源管理数字化转型机遇。同时，通过个税，招行可以给客户带来更多综合金融服务。
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专栏
上海易路软件有限公司提供自主的一站式人力资源科技及服务平台，满足不同行业、地区企业的业务需求。之前，汇丰银行联合易路全新推出了“汇薪易”一站式数字化薪税管理方案。汇薪易提供创新的人力资源与金融双服务模式，形成1+1>2的服务效应，能够帮助企业提升人力资源管理和发薪效率。汇薪易在传统银行代发工资的基础服务上，配套人力资源系统、算薪、算税等个税管理增值服务，实现全程在线化、数字化的整合式薪税金融服务，为企业赋能。
案例中，通过 Fintech+ SaaS的商业模式，垂直型 SaaS 公司可以获得客户在传统软件上的开支，银行以获得客户在员工和财务服务方面的金融服务机会，如支付、贷款、银行账户、福利和工资。除此之外，Fintech+SaaS模式还可以形成良性正向循环。第一，如果产品的用户粘性足够好的话，可以快速走量，通过银行的海量客户储备，覆盖广大用户；第二个把本来一次性投入的软件费用变成了一个分年来付服务费的过程，保证了SaaS服务提供商收入的稳定性；第三个它是面向企业服务的，服务质量好，客户续约率和复购率提升，银行Fintech的前期投入在未来一定会有回报。
总之，Fintech 扩大了垂直 SaaS 市场的规模。Fintech 还可以通过提高单个客户的收入和产品粘性来影响垂直型 SaaS 公司进入市场的渠道。嵌入 Fintech 的 SaaS 公司提高了公司的利润率和产品的粘性。Fintech+SaaS模式的强大优势将在各个细分赛道得到不断验证。
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