封面文章
内部刊物 供学习交流
9月1日下午，福建省金融服务云平台暨“快服贷”产品推广发布会在福州举行，福建省政府副省长郭宁宁、省政府副秘书长、一级巡视员詹志洁以及省金融监管局、大数据局、人行福州中心支行、福建银保监局、福建证监局等部门领导均出席了发布会。
9月6日，由《银行家》杂志社携手中国社科院金融研究所、中央财经大学共同主办的“2020中国金融创新论坛”暨“2020中国金融创新成果线上发布会”圆满落幕，兴业数金“小微企业线上融资业务系统”凭借在金融风控领域的多项创新和应用，荣获“十佳小微金融科技服务创新奖”！
9月20日，由兴业银行青岛分行与海尔卡奥斯、海尔财务公司合作的票据业务平台正式上线，不仅创造了行内票据业务银企直联用时最短的历史记录，也为金融赋能工业互联网打造了可借鉴的“兴业样板”。
兴喜月报
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疫情肆虐的当下，为了不影响正常的工作生产，总行大型客户部机构业务中心和兴业数金创新孵化部通时合变，于9月23日下午组织举行了第一期工会系统供应商的线上路演，零成本将分行端的真实需求与供应商的行业经验快速对接，与会的还包括总行工会及数十家相关分行，场面一度火爆。
由总行交易银行部牵头，兴业数金和战略伙伴库巴扎共同打造的高校采购结算解决方案已由北京分行落实，在北京化工大学落地试点。于9月24日在北京成功举办了线下招商会，会议现场邀请到了北化工采招办主任，共同为该校的几十家试剂耗材供应商宣讲方案。
9月26日，由兴业银行武汉分行和兴业数金共同承建的“武汉住房公积金管理中心开放平台”成功上线，实现了公积金中心与各单位之间的数据共享，为公积金中心与外部场景生态圈之间建立桥梁，还可以接入金融产品和服务为金融机构的普惠金融业务提供支持。
截至第三季度末，RPA上线流程数较上一季度环比增长120%，在集团各个部门组织中受到广泛好评。其中香港分行上线流程的实际投入产出比、机器人研发效率均优于工银亚洲落地RPA项目。同时，团队还在继续RPA机器人中台建设，未来将支持大规模快速推广。
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本期导读
《创新速递》自2019年创刊以来旨在打造兴业银行金融科技宣传前沿阵地，向总、分行及子公司分享业界公认的创新模式、同业创新成果、前瞻性研究、数金创新实践案例及前沿洞察，力求能够促进交流、碰撞火花，激发集团内部的创新水源，探索金融创新发展的新方向。一年多的摸索过程，编辑部的一群刊物小白边发刊边学习，积攒了不少经验。当然，也仰仗各位伙伴所提的宝贵建议和意见。
厚积薄发，小编们将从本期（第八期）开始进行改版，新增两个版块——“兴喜月报”和“兴物推荐”。未来《创新速递》将会在可读性上做更多努力，还将不定期推出主题专刊，包括集团聚焦行业方向的生态圈专刊、为分行独家定制的分行专刊、为具体条线或技术方向特制的专刊等。下一期即将推出以“教育生态圈”为主体的专刊，请大家拭目以待！
如需投稿、咨询、意见建议以及定制专刊，可添加小助手微信联系我们。
RPA助力微信客服系统：
架起沟通的桥梁
武汉公积金中心+开放平台
政企银联通，携手助力普惠金融生态圈
CONTENTS
目录
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内部潮闻
洞见前沿
灵活用工——疫情下企业用工新趋势
福建省金融服务云平台
“快服贷”产品推广发布
浅析中小微企业应收账款的变革与发展
专栏
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兴业数金助力海尔卡奥斯工业互联网平台
实现“线上跨银行实时票据贴现”服务
“小微企业线上融资业务系统”
荣获《银行家》杂志奖项
浅谈平安银行对公数字化战略
兴物推荐
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外部鲜事
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各行创新案例
Internal Exclusives
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兴业数金 开放平台部
武汉公积金中心+开放平台
政企银联通，携手助力普惠金融生态圈
9月26日，由兴业银行武汉分行和兴业数金共同承建的“武汉住房公积金管理中心开放平台”成功上线，标志着武汉新型智慧城市建设迈出重要一步，同时也是兴业银行开放平台金融科技赋能住建生态圈建设的又一重大创举。
继去年武汉住房公积金管理中心、兴业银行武汉分行和兴业数金三方签订战略合作协议后，三方共建的武汉公积金科技创新实验室一直积极探索数字化服务体系，致力于发挥开放平台优势，突破公积金中心传统系统的局限。为适配中心现有的信息技术体系，开放平台原有的PAAS层技术组件、SAAS层业务组件、支持系统运行的技术管理系统群、运维监控体系均几经改造、测试，最终打造出这次上线的武汉住房公积金管理中心开放平台。
武汉住房公积金管理中心开放平台上线将实现公积金中心与各单位之间的数据共享，为公众打造统一的开放数据访问门户，向社会公众集中、免费开放公积金数据资源。并且，公积金中心还可为合作方量身定制实现数据需求。基于开放平台的特性，利用开放平台上大量
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标准化API或者定制化API，支持公积金中心快速拼接组装出不同的产品。通过整合公积金服务，开发创新应用，满足外部多元化的使用需求，为广大市民提供更全面、更方便、更快捷的服务。
此外，开发平台为公积金中心与外部场景生态圈之间建立桥梁，公积金中心还可以为金融机构的普惠金融业务提供支持。通过开放平台将公积金行业链条中原来零散的各自为政的上中游合作伙伴纳入其中，开放公积金中心数据和获取产业链数据，辅以银行的数据与模型，最终通过银行间接提供车贷、小微贷、现金贷等新型贷款产品，盘活公积金缴存资金，更好的支持实体经济。兴业银行的“兴闪贷”接入武汉公积金中心，就是一个典型案例，目前“兴闪贷”只接入了公积金贷款数据，后续通过公积金中心获得民政局、开发商及其他上中游信息，创造更大的普惠金融价值。
当前，兴业银行加快数字化转型步伐，不断探索特色开放银行的建设，从自身最擅长的同业与金融市场端（即F端）入手，将F端领先优势复制嫁接到政府端（即G端）、企业端（即B端），推进GBC端场景拓展和生态互联，让金融服务触达C端的“千家万户”，形成FGBC协同联动、融合赋能的开放生态。后续兴业银行将以开放平台项目为突破口，努力构建FGBC协同联动、融合赋能公积金中心生态，通过科技实力支撑政府普惠金融政策。
内部潮闻
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兴业数金 福建金服云事业部
9月初，以“金融科技融合·服务万企融资”为主题的福建省金融服务云平台暨“快服贷”产品推广发布会在福州举行，活动以“现场活动+视频直播”的方式，向公众推广福建省全新打造的“金融服务云平台”福建省政府副省长郭宁宁、省政府副秘书长、一级巡视员詹志洁，以及省金融监管局、大数据局、人行福州中心支行、福建银保监局、福建证监局等部门领导出席发布会。
“万企登云”加速跑
福建省金服云平台“快服贷”产品推广发布
金服云平台由福建省金融监管局、数字办牵头推动，兴业银行负责建设和运营，秉承让信息“多跑路”、让企业“少跑腿”建设思路，以政务数据为基础、企业经营数据为核心、第三方数据为补充，运用金融科技手段，打通“信息孤岛”，突破银企信息不对称瓶颈，
Internal Exclusives
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多元对接各类金融机构，为企业提供一站式综合金融服务，助力企业融资“网上办、掌上办、马上办”。
聚焦小微企业、外贸企业、科技型企业、线上经济企业、交通运输现代服务业及重点项目融资需求，福建省政府依托金服云平台打造“快服贷”系列产品，实现“惠企政策、产品服务、金融机构和企业需求”全闭环对接，并通过财政风险分担政策进一步强化产品生命力。
平台目前已完成快服贷专区部署上线，除了搭载各家银行通用产品，还陆续推出商贸贷、外贸贷等专属精准产品，实现“企业在线申请、平台智能匹配、银行线上对接、政策及时兑现”的线上全流程办理。同时下沉服务，开展地方专区建设，已建成上线泉州晋江专区、三明绿色金融专区、福州鼓楼专区，精准服务地方金融需求，惠及更多的民营和中小微企业，持续提升服务实效。
据了解，金服云平台地市专区上架各类金融产品供企业选择，依托金服云平台线上融资服务功能，实现申请、审批、提款一站式操作，并开展政策解读服务，通过定期发布区域政策信息，帮助企业及时了解政务动态、扶助政策措施。去年下半年以来，在各有关部门、金融机构的协同推进和企业积极参与下，金服云平台建设和应用取得明显成效。特别是疫情发生以来，平台迅速响应、高效对接我省一系列财政金融惠企政策，入驻机构、上线产品和服务客户等关键指标明显提升，有力支持疫情防控和复工复产。
值得一提的是，首期100亿元中小微企业纾困专项资金依托金服云平台实施以来，两个多月已发放超90亿元。本次商贸贷、外贸贷“快服贷”产品正式上线，将让惠企政策更加快速精准直达企业。未来，金服云平台将持续迭代升级，向着
内部潮闻
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“一站式、智能化、全生态”的目标迈进，助力“六稳”“六保”，推动福建实现高质量发展超越。
“金服云平台是我省八大金融工程当中的1号工程，是我省增强金融服务实体经济能力，深化金融供给侧结构性改革的重要载体，也是我省深化金融转型创新，促进金融与科技有机融合发展的重要探索，更是破解信息不对称，加强政银企联动，着力化解民营小微企业融资难，融资贵问题的重要抓手。”
——福建省副省长郭宁宁
Internal Exclusives
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兴业数金 智慧供应链金融事业部
兴业数金助力海尔卡奥斯工业互联网平台
实现“线上跨银行实时票据贴现”服务
2020年9月9日，兴业银行青岛分行与海尔卡奥斯工业互联网平台共同打造的“E票通”在海尔旗下的“好品海智”电商平台上线。兴业数金通过开放银行向“E票通”输出了“融通保”中小微企业票据流转支持产品，帮助该平台企业客户实现无需线下开户，即可在平台享受线上跨银行的票据实时贴现服务，让客户足不出户即可享受到票据融资服务。
“E票通”是“好品海智”电商平台根据客户的个性化需求和商业痛点与兴业数金共同开发的聚合多银行线上票据贴现功能的产品。企业注册上平台后，就可看到多家银行的票据贴现价格，企业比较后就能迅速完成票据贴现。目前该产品提供银行开放互联、票据OCR识别、企业线上化认证、智能匹配等技术服务，整合银行线上准入、贴现报价和跨行贴现等功能，实现产业场景企业线上化的票据贴现融资。
内部潮闻
内部潮闻
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2020年9月20日，兴业银行青岛分行与海尔卡奥斯、海尔财务公司合作的“票据业务平台”正式上线。该平台与兴业银行“兴享”供应链金融平台相连，用户可实现票据签发、收票、背书转让等票据结算，及票据在线承兑、在线贴现、集团票据池质押融资等融资业务的一站式金融服务，使平台上成千上万的中小企业不再受自身资金、管理、资源等限制，尽享“小企业、大平台、大资源”赋能。
“E票通”是海尔“票据业务平台”的重要组成功能。自此，海尔卡奥斯工业互联网平台上的中小微企业均能享受到票据在线融资的高效便捷，助力解决了票据融资难、融资贵和融资繁琐的问题。
发挥集团优势，以客户为中心做好服务是兴业银行多年以来持之以恒的制胜法宝。在金融科技迅猛发展的大背景下，“兴享”供应链金融平台是整合兴业银行一家银行多个产品服务客户，“梦幻秒贴”是聚合多家银行一个产品服务客户，两者协同配合、互为补充，共同为我行客户提供综合金融服务。
据兴业银行青岛分行介绍，随着与海尔卡奥斯工业互联网平台合作的深入，预计业务规模将达200亿以上，贴现客户近千户。对该行践行普惠金融、服务小微、服务实体、支持产业金融、拓展供应链金融和实现金融科技赋能都具有重大的战略意义。
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海尔卡奥斯介绍
海尔卡奥斯是具有中国自主知识产权、全球首家引入用户全流程参与体验的工业互联网平台，已成为全球最大的大规模定制解决方案平台。该平台将交互、设计、采购等7大模块进行社会化推广，为企业提供互联工厂建设、大规模定制、工业应用定制/交易等产品解决方案。
Internal Exclusives
若您想了解更多，请垂询兴业数金智慧供应链金融事业部
李珂
NotesID：890217
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兴业数金 算法金融实验室
“小微企业线上融资业务系统”
荣获《银行家》杂志奖项
9月6日，由《银行家》杂志社携手中国社科院金融研究所、中央财经大学共同主办的“2020中国金融创新论坛”暨“2020中国金融创新成果线上发布会”圆满落幕，兴业数金“小微企业线上融资业务系统”凭借在金融风控领域的多项创新和应用，荣获“十佳小微金融科技服务创新奖”！
近年来，国家推动银行下沉服务重心的力度越来越大，多次出台推进小微企业金融服务优化的相关政策，力图缓解小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题。
基于中小企业融资难的痛点，兴业数金企金业务研发团队、数据采集与交换研发团队和算法金融实验室充分利用大数据、数据科学、人工智能等技术，率先创新推出了以小微企业为借款主体的全流程线上融资业务，推动我行小微企业线上融资风控模式变革。
Internal Exclusives
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“区别于传统信贷业务模式，真正将信贷流程线上化，解放了银行生产力。该系统通过实时获取小微企业税务数据，利用大数据分析技术、机器学习、人工智能技术构建白名单模型、自动审批模型、额度模型、利率模型，实现全流程线上智能风控与业务的自动审批，有效提高了客户融资效率与降低业务成本。”专家评审团对“小微企业线上融资业务系统”予以高度肯定。
未来，兴业数金将继续在小微风控领域持续发挥人工智能、金融科技的优势，针对小微企业更加丰富的场景、渠道持续提供有效的解决方案，使系统更加智能化。
内部潮闻
作为我行首个在小微企业信贷领域应用的全线上、全自动、智能化的信贷产品，“小微企业线上融资业务系统”基于人工智能算法的新型风控能力，结合我行实际的风控场景和风控经验，根据客户风险程度的不同实行差异化的额度和风险定价，构建了契合我行实际情况的全自动、智能化的线上融资模型体系。
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各行创新案例
9月18日，浦发银行在智能家居领域与百度联合发布小度音箱首个金融交易应用，可提供账户查询、信用卡账单查询、热门产品推荐和购买、专属客服和活动资讯等服务。这种零售新经营体系，金融与场景“互通互联”、银行与合作伙伴“开放共赢共享”，正是“无界开放银行”的核心。
外部鲜事
【金融+智能家居 浦发银行API打造全新银行服务模式】
银联依托云闪付、商业银行APP等平台线上进行数字银行卡发卡。用户申请成功后可一键绑卡至京东、度小满等APP，同时可在云闪付APP中查看和管理银联无界卡。17家全国性商业银行、部分区域性银行以及微众银行加入首批试点。
【无卡时代到来：一场卡组织引领的产业进化】
【杭州银行：基于可信身份认证的智能银行服务】
杭州银行——自主研发的基于可信身份认证的智能银行服务，运用活体检测、图像识别等技术事前核验企业法人身份，后续经办人仍需携带相关资料前往银行网点办理，尚未完全实现远程开户。线上远程开户是未来银行的发展方向，农行、中行、光大银行也相继推出了企业开户意愿远程视频核实业务。
Insights
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兴业数金 创新孵化部
【行业生态与金融科技】灵活用工
在全球因疫情影响不得不停工采取隔离措施的背景下，全球超过27亿人受到工作场所关闭的影响，各国经济形式与就业形式都不容乐观。当此背景下，灵活用工成了缓解当下严峻就业问题的一剂良方。主流灵活用工平台主要为酒店餐饮、 零售、 快递物流、 软件、 互联网等行业提供社保薪税、灵活用工、人事外包、综合福利等一站式薪税服务，其中蕴含有大量银行服务嵌入场景的新机会，本期主要介绍灵活用工的基础概念，下期将介绍开放银行与灵活用工平台结合的案例。
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洞见前沿
灵活用工是区别于传统固定用工模式的新型弹性用工模式。主要表现为“三个灵活”——劳动者时间和数量的灵活、用工方雇佣形式和管理方式灵活，服务商服务形态灵活。其实灵活用工的本质是用工关系的灵活，个人与组织的关系从传统的劳动关系变为广泛的劳务和合作关系。
灵活用工模式下， 灵活用工需求企业 “使用” 灵活就业人群， 而非“雇佣” 灵活就业人群， 不存在劳动关系。 供需双方从企业到员工，变成组织与个人的关系。我国灵活用工主要形式为岗位外包服务，由人力资源服务机构承担全方位的法律雇主责任，包括此岗位专业人员的招聘、薪酬发放培训等各个环节。同时，由人力资源服务机构承担所有用人风险。目前灵活用工的种类大致分为三种，分别是兼职、自由职业者以及合同工。其具体区别如表一
一、什么是灵活用工?
| 兼职 | 在不脱离本职工作的情况下，利用业余时间从事第二职业 |
| 自由职业者 | 一般为脑力劳动者（作家、编辑、会计等）或专业技能服务提供者，不隶属于任何组织， 不向任何雇主作长期承诺而从事某种职业， 自由职业者自由度较高 |
| 合同工 | 企业、事业单位通过签订劳动合同招收的短期性工人。合同一般采取书面形式，内容包括时限、 任务及共同遵守的各项义务等。 工作时间和工作内容较为固定。 |
表1：灵活用工种类区别
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灵活用工目前已渗透在在蓝领生活服务业，如我们所熟知的外卖小哥、快递员、滴滴司机等，后又蔓延到蓝领制造业和白领服务业等，工地日结的小工、培训机构的特聘老师、医院的护工也都属于灵活用工生态圈的范畴。这些领域的特点是用工量大、存在用工的波峰波谷周期、容易标准化培训、不涉及核心机密，能快速上岗。2020年受新冠疫情影响，企业用工成本上升、劳动者就业压力加剧，灵活用工市场随之爆发。
在新经济下，非全日制的灵活用工主要有以下几种用工人群场景：
- 众包人员，依赖互联网平台的特性而产生劳务，直接依附平台，例如网约车司机、外卖骑手（非专送）、草根主播、知识分享者；
- 自营劳动者，一般为自我雇佣者（自谋职业）和以个人身份从事职业活动，不属于任何一个机构，例如独立律师、个体户、独立媒体人、独立设计师等；
- 经济公司签约人员，关系较复杂，劳动者不属于任何一种机
构，但经济公司签约有行纪关系，可服务于多个用工方，例如网红主播、自媒体大V、签约讲师等；
- 其他灵活就业人员，例如实习生、小时工等。
Insights
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随着新型灵活用工方式出现，一系列开放性政策发布并落实，用工政策呈现出“松-紧-松”的灵活调整趋势。近几年，国务院大力落实就业优先政策，要求完善新就业形态支持政策，促进零工市场、灵活就业等健康发展。“相关就业政策鼓励：
二、政策驱动，促使行业迅速发展
- 2019年7月31日，国务院常务会议部署加大力度落实就业优先政策，要求完善新就业形态支持政策，促进零工市场、灵活就业等健康发展，培育就业新增长点。
- 2020年3月20日，李克强在统筹推进疫情防控和稳就业工作电视电话会议中指出：要千方百计加快恢复和稳定就业 为就业创业、灵活就业提供更多机会。
- 2020年7 月21日，国务院发布国办发〔2020〕24号文件，促进人才流动和灵活就业。2021年6月底前实现专业技术人才职称信息跨地区在线核验，鼓励地区间职称互认。引导有需求 的企业开展“共享用工”，通过用工余缺调剂提高人力资源配置效率。统一失业保险转移办理流程，简化失业保险申领程序。各地要落实属地管理责任，在保障安全卫生、不损害公共利益等条件下，坚持放管结合，合理设定流动摊贩经营场所。
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图1 （来源：亿欧智库）
根据亿欧智库测算结果显示，2016年至2019年国内灵活用工市场发展较快，2019年国内市场规模4787.69亿元，年均复合增长率达 45%。在疫情影响和政策推动下，国内市场灵活用工需求持续上升，预计2020年国内灵活用工市场规模约7258.2亿元，灵活用工市 场渗透率为8.24%。
三、中国特色的灵活用工模式
——人力资源服务和共享经济服务的结合
在中国， 灵活用工行业具有强人力资源属性， 同时又包含新共享经济平台的服务形态。 相对于传统人力资源服务商的方案， 改变雇佣关系的灵活用工服务商针对灵活就业人群推出了新的服务方案， 流程上分为供需对接（劳务派遣、外包、兼职招聘、众包）、 管理（考勤排版、绩效管理、培训、保险）、 交易（报酬结算、税收代征）和一站式服务（供需对接、管理、交易等一站式服务）四个阶段， 两端连接B端企业和C端人群。 根据需求出发点不同， 又可把灵
Insights
洞见前沿
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活用工服务商分为基于B端需求连接C端的2B2C类和基于C端需求连接B端的2C2B类。
四、灵活用工服务平台介绍
国内灵活用工服务商的情况为多、小、散。在人事服务行业中，服务商的竞争通常仅限于在客户特定的本地市场内设有办事处的公司之间。 本地化竞争一方面受地方政策影响，各地相关的人力资源政策不统一；另一方面传统人力资源依赖线下人力服务，难以突破地理限制进行规模化，很难覆盖到全国。 灵活用工作为强人力资源属性行业，由于进入行业门槛低、行业毛利高，小微企业容易存活， 行业总体上呈现地理区域龙头多，行业高度分散的局面
灵活用工行业正处于新兴阶段，准入门槛低，但随着行业发展和规范，服务商需要具备更多行业条件，如强大的现金流、深刻的人力资源业务理解等，并遵守更严格的行业秩序，才能在市场上拥有一席之地。整体上，服务商进阶过程分为政策支持、资金保障、流程合规、理解业务、规模化推广和技术变革。
接下来将介绍三家国内的灵活用工相关服务平台，分别是青团社、以及51社保。
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51社保的前身为HR社群，是为HR网友提供社保信息的交流场所。随着O2O经济的深入发展，滴滴、美团等新经济平台和新兴科技企业出现灵活用工需求。基于此，51社保推出灵活用工的解决方案。51社保通过一站式的SaaS产品和全国直营服务的交付中台，使软件和服务一体化，为企业提供从标准用工扩展到灵活用工服务的互联网化人力资源服务方案，支持所有服务唯一编号查询、全流程线记录线上追溯、服务结果全流程截图验真和全流程满意度评价。 51社保已获得智联招聘、猪八戒等人力资源服务商的投资，并与腾讯、IBM等企业形成战略合作，覆盖全国除港澳台以外的31个省市自治区，109座城市。
51社保
Insights
洞见前沿
青团社
青团社成立于2013年7月，是一家一站式灵活用工招聘服务平台，基于精准的用户画像及庞大的人才资源库，为超过40万+企业提供兼职招聘与管理服务，有效降低用工成本，提升经营效率。针对求职者，平台兼职岗位覆盖餐饮服务、店员导购、客服话务、家教培训、行政文员、信息标注等兼职品类 。针对企业，青团社提供专业的灵活用工服务，包括兼职招聘、在线众包和RPO等。目前，青团社已为1.2亿+人次提供兼职机会，平台注册用户超1500万，单日报名人次超60万，服务范围覆盖全国300多个城市，位居行业第一。
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创新孵化部 夏芷琪、杨益明/文
五、灵活用工的发展趋势与挑战
国内灵活用工行业处于发展初期，蓬勃向上但鱼龙混杂。目前人力资源企业、互联网企业、财税企业等多采用切入某一细分服务的方式入局，或通过投资的方式进入赛道。未来市场还会因为政策和市场用工需求变化，出现其他类型服务商，进而加剧竞争。
由于灵活用工行业发展不成熟，相关政策、市场机制不完善，“宽进严出”成为市场发展趋势。其中，合规性是发展底限，业务打擦边球的企业将逐步被淘汰；新兴服务商经过技术、业务等综合能力的积累，逐渐成为头部企业，头部传统人力资源服务商经过数字化升级或业务扩张进一步巩固龙头地位，这些新旧服务商组合形成的第一梯队对其余梯队的服务商进行投资、并购，或与之生态合作，高度分散化的竞争格局将进一步整合；但由于市场需求的多元和分散，垂直服务商仍将占据一席之地。最后形成小微服务商专注某一垂直服务、细分龙头服务商百家争鸣的局面。
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兴业数金 创新孵化部
浅谈平安银行对公数字化战略
平安银行对公升级的3+2+1战略，重点发力行业银行、交易银行、综合金融三大业务支柱，聚焦战略客群和小微客群两大核心客群，坚守一条资产质量生命线。而 “数字银行、生态银行、平台银行”三张名片策略是平安银行交易银行的最新升级战略。2020年是其新三年战略的起步之年，该行在半年报中取得较好成绩：实现营业收入783.28亿元，同比增长15.5%；减值损失前营业利润561.50亿元，同比增长18.9%；拨备覆盖率214.93%，较上年末上升31.81个百分点；拨贷比3.54%，较上年末上升0.53个百分点。在新冠肺炎疫情、贸易战、宏观经济下行压力增大的背景下，平安银行核心业务保持韧性，业务增长质效提升，风险抵补能力进一步增强。
Insights
洞见前沿
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基于当前的经济环境和政策环境，平安银行提出，进行“数据+模型”的探索，推进数字系列三大平台建设战略：
数字投行：平台致力于为投融双方提供线下线上相结合的股权融资财务顾问服务，具备了标的库、大事件、云路演等基础功能，并附加了基金托管、私人银行、行业研究报告和企业管理课程等服务，协助机构客户全方位、全流程提高投融效率
数字经营管家：中小微企业可免费使用平台提供的“订单-运单-收单”一体化服务，以及由订单促发的物流、保险、结算、融资等商务服务的一站共享、综合服务 。通过平台系统免费地提供给中小微企业，帮助企业解决管人、管钱、管生意，让他们更有效率、更高水平地解决经营难的问题。对金融机构而言，该平台系统也可以更清楚地掌握中小企业经营情况，提高对其的信任程度，以便对他们提供融资方面的支持。
数字账户：为注册数字账户的用户提供接入银行和加入银行平台服务的统一入口，用户可随时调用金融、非金融服务，帮助用户从传统银行的客户经营理念转变为用户经营理念。数字账户是平等开放的，其他愿意提供服务和场景的平台也可以加入到开放的数字账户体系，注册用户之间就能够相互赋能、引流、获客，从而构建以数字账户为连接的网状生态圈，助力企业实现真正的数字化经营和发展。
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平安银行未来的数字战略重点将着力打造“行业银行、交易银行、综合金融”三大对公业务支柱。
行业银行支柱：已成立了五大行业事业部（电子信息、医疗健康、交通物流、房地产、能源），契合集团战略打造五大生态圈，跟国家发展战略相吻合，行业银行是对公业务的第一个支柱，后续政府金融事业部正在筹建中。
交易银行支柱：将继续深化跨境金融和贸易融资业务两方面的优势，打磨该行的拳头产品。
综合金融支柱：利用集团的综合金融优势，银行为企业服务提供贷款的同时，集团里其他子公司，包括证券、信托、保险等，都可以有资金或服务投入到融资企业里去，用银行贷款带动整个平安集团对实体经济的融资规模。
Insights
洞见前沿
Special Colunms
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在数字银行深化转型方面，平安银行投产了智慧风控系统，覆盖尽调、审批、放款、监测、预警等十大智能场景。
智慧尽调：把工商、税务等外部信息都自动纳入到该系统里中来，系统上线后可实现80%的工作去手工化。
智慧审批：通过AI技术集成资深审贷官的审批经验形成四步排除、五定量化的原则。四步排除包括准入标准、避免财务粉饰等，五定量化包括衡量贷款额度、期限、价格以及要不要担保等。通过机器学习来构建角色知识库，对于一些标准化的业务进行自动审批，对于非标准业务可以实现人机互动。
智能预警：开发的模型达到提前90天前瞻风险准确率为80%，提前160天前瞻风险准确率为75%。该行还建立了梳理模型，可根据客户行为来判断违约的概率。
智能放款：通过系统自动出账，每笔放款的操作时间由5个小时缩短为5分钟，并且避免了人工审核的出错几率和操作风险。
智慧清收：为处理现在和历史上的不良资产专门成立了特殊资产管理事业部，清收业务也上线了智慧清收系统，囊括了寻找失联人员、估值不良资产、匹配合适的律师等功能。
科技引领之下，平安银行的数字化思维已经渗入全行各大业务条线，并全面赋能于产品创新、客户服务、业务运营和风险控制等经营管理各个领域。平安银行正在以金融科技体制机制改革落地为契机，不断释放金融科技的新动能。
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RPA助力微信客服系统：架起沟通的桥梁
兴业数金 RPA事业部
钱大掌柜是我行银行合作中心银银平台推出的综合财富管理平台，旨在为客户提供一站式全方位的财富管理解决方案，为合作银行的优秀财富管理产品提供强大的销售渠道。为了提升用户的体验感，提高钱大掌柜的知名度和影响力，钱大掌柜铺设了密集的交易销售渠道网络：不仅提供官网、微信钱包等购买方式，客户在京东、小米等平台也能购买钱大掌柜的产品。
众多的销售渠道在带来了巨大的客流量，提高了钱大掌柜各产品的销售量的同时，也带来了新的问题。各销售渠道大平台都需要在线客服实时解答客户的问题。在线客服必须同时处理来自多个渠道平台的请求，在不同的客服渠道平台来回切换，不仅流程繁琐，容易出错，漏掉客户的问询；且回复间隔长，影响客户的体验感。基于上述问题，钱大掌柜急需一个能够对不同渠道的客户问询进行统一管理的消息回复中心。
1. 钱大掌柜在线客服现状
洞见前沿
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由于涉及到众多平台的打通，如果使用传统的方式搭建消息回复中心，需要对接各平台的数据传送接口，如果某平台没有此类数据接口，还涉及到接口开发，甚至是系统的改动，耗费较长的时间和大量的人力物力，难以在短时间内满足钱大掌柜的需求。因此，我行使用了具有短平快特点的RPA技术搭建了消息回复中心。
2. RPA技术解决方案
RPA，即机器人流程自动化。可以在不改动系统的基础上，代替或补充人的操作，重复性地按照规则进行操作，适用于有大量重复化操作、操作准确性要求高等特点的业务流程。基于RPA的这些特点，我行使用RPA机器人连接微信与京东、小米等渠道客服系统，借助微信作为消息接收和回复的渠道，搭建统一管理的消息回复平台，即RPA客服机器人。利用该平台，客服在微信端即可回复来自不同销售渠道客户提出的问题，而客户在原渠道端接收回复，实现了不同销售渠道消息的统一管理。
图一：RPA客服机器人架构图
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RPA客服机器人集合了全部渠道的请求数据，减少了在线客服在不同客服系统间的来回切换，极大简化了操作步骤，使客服能够专注于回答客户问题，缩短问题的响应时间和降低错答率； RPA客服机器人还能够自动提醒在线客服处理尚未解答的客户问题，确保无一遗漏，显著提升了客户满意度。
图二：微信端对话界面
图三：客户端对话界面
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除了整合销售客服渠道，实现统一管理客户问询的功能，RPA客服机器人还拥有以下功能：1.账号统一管理。每个渠道的客服系统都有自己的账号，RPA客服机器人上线后，实现了对这些账号的统一管理，最大限度降低人工参与，大大减少了客服的工作量。 2.任务分发。RPA客服机器人收集来自不同渠道的客户问询后，会将任务派发给不同的客服，节省等待时间，提高工作效率。 3.过滤掉误点客户。 客户误点答疑按钮，进入客服系统，既增加了在线客服的工作量，又使真正有问题需要咨询的客户排队时间延长。RPA客服机器人能够利用规则，过滤掉该类客户请求。
RPA客服机器人上线后，架起了各销售渠道客服系统与我行在线客服之间沟通的桥梁，构建了客服系统消息回复中心，实现了对不同销售渠道客户问询的统一管理。一方面过滤掉无效问询，减轻了客服的工作量，提升了工作效率；另一方面缩短了问题响应时间，降低了问题错答率，提升了客户满意度。
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创新方法论之一页纸掌握竞品分析方法论
兴业数金 创新孵化部
不论是兴业内部申请创新基金或是外部企业投融资，都需要商业计划书去打动投资人或决策人。创新方法论系列将围绕商业计划书的13个标准逐一介绍适用于不同标准的应用与实践。
当今企业间的竞争不是产品之间的竞争，而是商业模式之间的竞争，商业模式即产品。“知己知彼，百战不殆；不知彼而知己，一胜一负；不知彼，不知己，每战必负。”——《孙子·谋攻篇》。知己可以用商业模式画布（适用于成熟企业）、精益画布（适用于创业企业）进行整理分析，上期我们介绍了精益画布中最重要的环节价值主张，构建产品价值主张为用户创造价值及解决用户痛点。本期将围绕“知彼”，讲述如何利用竞品画布进行整理分析。
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竞品分析从字面上理解，是对竞争对手的产品进行分析。但这只是表层的含义。很多人做的竞品分析报告会陷入误区，围绕产品本身功能、界面、交互设计等进行分析，也就是对竞品“看得见”的部分进行分析。对竞争对手的产品“看得见”的部分进行分析，我们可以知道对手的产品做得怎么样，如果仅限于“看的见”的分析，我们会遗漏掉很多关于产品更重要的信息。
一、什么是竞品分析？
图1 竞品分析应该关注的问题
做竞品分析时，除了分析竞品“做得怎样”，还要分析其他“看不见”的部分，比如：为什么这么做？对手是如何做到的？对手下一步会怎么做？ 对于竞争而言，这几个问题在我们与竞争对手进行竞争时，反而比“对手做得怎样”更重要。
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二、如何做竞品分析?
提到竞品分析你会想到什么？即使你没有写过正式的竞品分析报告，类似“竞品分析”的事情你一定做过，比如：买东西的时候，你会货比三家；找工作的时候，你一般不会只面试一家公司。这些事情在流程上跟竞品分析有很多类似之处。
举个例子，你的父母请你帮忙推荐买一款手机，你会怎么做？
1）了解父母对手机的需求、预算、偏好，比如预算在5000元以内，主要用来打电话、拍照
2）锁定几个拍照牛逼的目标品牌：华为、OPPO、红米等
3）明确父母关注的点，比如价格、配置、外观等
4）通过多种渠道去搜集所关注的信息，比如淘宝、上网搜索、实体店体验、问身边使用过的人
5）对收集到的信息进行比较，通过横向比较确定性价比最高且符合父母需求的手机
6）向父母推荐并说明理由
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做竞品分析的流程与上述选择手机的步骤是类似的，可以归纳为“竞品分析6步骤”，如图2所示
图2 竞品分析6步骤
竞品分析亦有套路可寻，竞品画布作为竞品分析重要工具，可规范竞品分析流程，且低成本快速验证试错，竞品画布可以理解为竞品分析的几个关键步骤固化在一张纸上，竞品画布包含9部分内容（见图3），其中框架5、6、7、8四点是针对自身产品与竞品之间的对比分析，这四点内容可统一归纳成信息整理与分析。
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在我们开始着手绘制竞品画布时，首先明确竞品分析的目标，并确保选中的对标竞品、分析的维度等与期望一致后再开始分析，减少因选错竞品或分析维度，造成的返工和时间浪费。对竞品分析的流程有初步的了解，接下来我们来拆解竞品分析报告6步骤及各个步骤适用的方法。
图3 竞品分析画布
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三、竞品分析报告拆解
竞品报告不是为了分析而分析，需要明确分析的目标，即为什么要做竞品分析？你希望通过竞品分析给产品带来什么帮助？
比如通过竞品分析报告，决定要不要开发新产品或新功能？探究是否有必要开发新使用场景？新的商业模式是否可复制到自身平台？诸如类似的分析结果，可预先考虑可能输出的结果，对产品研究的作用等。
确定好竞品分析目标后，下一步需确定产品的几个重要信息——如产品的目标用户是谁？用户关心什么？产品目前处于什么阶段？目前遇到什么问题或挑战？可以使用之前介绍的产品分析工具——精益画布协助完整的复盘产品，详见第五期创新速递中《创新方法论系列之化繁为简的一页画布——商业模式梳理法》
（一） 明确竞品分析目标
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竞品有多种区分方式，简单点可按直接竞品、间接竞品区分，稍复杂点的可按品牌竞品、品类竞品、替代品、参照品区分。至于什么样的产品才是你的竞品，分析维度要探究到多深，具体看你前面制定的分析目标。
不管什么产品，它的竞品有可能来自5方面。推荐竞品分析工具——波特五力模型。
（二） 选择竞品
图4 波特五力模型
从波特五力模型可知，竞争对手包括产业竞争对手、潜在进入者、替代者、供方、买方。任何一个环节的竞对稍有动作，都可能对企业造成不可预估的影响。假如你用于分析的时间充裕，建议对5方面的竞品都进行详细分析。如若时间不充裕，也可只选择跟你有直接产业竞争的对手进行分析。
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确定好竞品，下一步需明确竞品名称、版本以及选择理由。（现今软件更新迭代速度快，一个星期时间就能迭代出全新的不同侧重点的版本，故版本号亦需要标注准确。）
不同类型产品，分析维度大有不同，比如软件产品和工业产品（含实体物件）之间的分析维度，区别就挺大的。
软件产品：建议从产品功能、产品设计、产品发展阶段、市场策略、推广策略、技术、产品战略、用户画像等维度展开分析。
工业产品：工业产品涉及到物件的生产，建议分析维度从用户较为关心的价格、包装、性能、易用、接受程度等维度展开分析。关于工业产品，推荐产品分析工具——$APPEALS分析工具。
图4 $APPEALS要素描述表
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（三） 确定分析维度
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$APPEALS雷达图分析一般包括3方面数据对比——客户期望值、竞争对手得分、自身产品得分，以此判断各维度要素实际达到的标准，未达到标准的要素后续产品开发中可重点关注。
竞品信息收集跟收集论文资料相似，可通过竞品官网、有权威性的媒体、官方资料、知乎大V、行业大咖访谈、竞品产品功能拆解、问卷调查、相关报刊书籍等多种渠道收集。（备注：竞品信息要注意内容的时效性，报刊书籍等时效性较弱的渠道，可降低其内容使用的优先级）有用的资料收集得越多，后面分析的框架就越细，内容可越发有深度。
图5 $APPEALS雷达图
$APPEALS雷达图分析：
（四） 收集竞品信息
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信息整理与分析，简单说就是针对自身产品与竞品二者做有效对比分析，分析维度一定要包含竞品画布上的4点内容（即优势、劣势、机会、威胁），当然还可以增加更多维度的内容分析。这里推荐SWOT工具，来看行业劣势，PEST工具来看行业利好。SWOT和PEST工具可帮助你客观地分析产品所处的行业状况和发展前景，即时调整策略。
创新孵化部 许胜男/文
（五） 信息整理与分析
（六） 总结报告
竞品分析报告到最后一定要有个人总结内容，这部分内容可以是你对竞品分析得出的结论（如新增XX功能）、你对产品的建议、你觉得可以采取什么样的竞争策略等。切忌全篇滔滔不绝地写了几十页PPT，最后却看不到你想要论述的观点，这样的竞品分析报告没有分析价值和参考意义。
最后，SWOT工具、PEST工具、波特五力模型作为产品和运营的使用频率最高的3个工具，不仅可应用于工作，还可以应用到生活的方方面面。如感兴趣可联系我（Notesid 890153）一起探讨哦！
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着眼大家的日常生活，为大家推荐实用好物，解析流行潮物。这里包括各种提升好物，省时省力的办公插件、系统全面的内部课程、言之有物的优秀书籍等；
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试问谁儿时没有一个英雄梦，或是成为像美国队长一样正义感爆棚的超级英雄，或是成为像黑寡妇一样美艳狠厉身手不凡的特工，或是成为像钢铁侠一样游戏人间有自己价值观的花花公子科学家，或是成为像尼克弗瑞一样运筹帷幄老谋深算的神盾局局长，不胜枚举。去年的《复仇者联盟4：终局之战》首次上映便一举夺下《阿凡达》维持多年的第一票房宝座。漫威宇宙又一次激起了我们心中为现实掩埋多年的英雄梦，那么，是时候来考虑一下我们要怎么成为一名英雄了。
NO.1英雄的座驾
英雄怎么可能开11路（除了变身的绿巨人等），可以匹配英雄身份的座驾必然不是耳熟能详的劳斯莱斯兰博基尼奥迪等等，而是小众却为众多漫威英雄们所喜爱的讴歌。
早在《复仇者联盟》中，北美豪华车品牌Acura讴歌旗下五款车型：超级运动敞篷跑车、MDX、ZDX、TL及2013款RDX就在这部英雄云集的好莱坞大片中轮番上阵，上演各自的精彩。
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影片中，讴歌为钢铁侠托尼·史塔克量身订制了一辆战车独一无二的宝石红双门敞篷跑车。据悉，钢铁侠这款炫酷座驾当时还只是一个概念车型，与后期量产的有些不同。
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日本国宝级跑车、东瀛法拉利，拥有众多名号的讴歌肯定很贵吧？莫慌，贵了小编就不推荐了，一辆最普通的讴歌市场报价仅为二十万出头，当然如果你追求极致也可以选择首度将F1技术用到量产车上标杆车型NSX，当然它也拥有一个与身份相匹配的价格。（如果哪位大佬买了记得带小编一程体验下英雄好友的待遇。）
除了量身订制的Acura 超级敞篷跑车外，Acura旗下主力SUV车型MDX、全地形轿跑车ZDX及豪华轿车TL作为片中神盾局特工们的专用车，也在整部电影中上演了险象环生的生死之战，抢尽风头。鹰眼、黑寡妇驾驭Acura 应战的英姿更是惊心动魄。
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NO.2英雄的实验室
全息投影
每个男人的灵魂深处都有一个机械师的人格，如果说挖掘机是男人的初级浪漫，那么史塔克的地下实验室一定是男人的终极浪漫。下面就让我们来深度解析一下怎么拥有那些钢铁侠实验室黑科技。
实验室的灵魂是什么？必然是全息投影。所有的零件、元素都可以用全息投影来展示，可以推演、验证各种概念，可以设计、搭建各种构想，我们所熟悉的一代代MK装甲最初都是源自这里。在现实中，如已逝名人的演唱会，如以初音、洛天依为代表的虚拟偶像，如小型的全息广告机，都是用全息投影实现的。像全息广告机，原理有点类似我们盯着高速转动的风扇看，基本看不到扇叶，只能看到一个白乎乎的扁球体，上图。
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真机是不是觉得有那么一丝丝的丑，别急，上个效果图。
大数据
一般主要应用在店铺的宣传推广上，一台价格大几千，也有可供租用的。一直被诟病不够浪漫的技术男们可以考虑租一台求婚啥的，比较符合咱的气质。如果你没有女朋友，那，男朋友也同理。
如果说马克一号仅仅是个为了逃生用的战衣DEMO，那么马克二号则是所有战衣的原型。在整个振奋人心的制作过程中，包括环境参数设置、各类数据调试、使用者生命体征检测提醒等，都应用到了人工智能管家贾维斯的大数据技术。膜拜建模大佬贾维斯，快速建模+可交互全息投影，帅炸。
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这里就不放晦涩的大数据官方概念了，简而言之，大数据技术就是将数据集合加工增值的技术，比如我们中心的算法实验室一直在做的其实就是这块工作（假装实验室同事人均小扎的财富+头发）。
金融业的大数据建模主要应用在信贷额度评估、风险客户预警、金融服务定制化推荐、信用卡审批等方面。在我们往期的创新速递中，有登过算法相关的文章，大家有兴趣的可以去看，想要交流的也可以联系创新小助手。
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