兴业数字金融服务（上海）股份有限公司
主办
2021年第 期
场景生态圈
<<封面文章
内部刊物 供学习交流
兴业银行上海分行上汽e还宝
——构建汽车金融线上还款场景生态圈
八
兴喜月报
日前，兴业数金正式成为上海票交所供应链票据平台新参与机构，完成接入后，旗下“商誉达”供应链服务平台将为产业链上企业提供供应链票据出票、承兑、背书、贴现、存托等服务。此前，兴业银行“兴享”供应链平台已于今年8月完成接入。在“商誉达”完成接入后，兴业银行在供应链票据服务领域将形成“自有+输出”双平台。
兴业数金与总行大客户部、成都分行、德阳分行多级联动，成功上线并落地首笔金网络平台供应商在线融资业务。本次上线，在业务和技术层面实现了供应链业务的双向创新，也为分行在日益严峻的竞争中提供了有力支持。
由总分支行、前中后台组成的敏捷小组，历时40天协作奋战，提前一周完成数字供应链系统上线及落地，上海、南京分行实现首笔落地，北京分行正推进落地。
数字供应链是通过兴享供应链平台与核心企业、供应商形成数据互联互通，辅以外部征信、工商、历史交易等大数据分析，形成供应链智能风控模型，达到“一键申请，四步操作、八分耗时、十分满意”成效。
9月24日，由《银行家》杂志、中国社科院金融研究所、中央财经大学共同举办的“2021金融创新论坛”落幕，RPA流程机器人再次获得“十佳金融科技创新奖”。
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本期导读
场景生态圈是指商业银行通过互联网、云计算和大数据等金融科技的赋能，借助搭建的各类平台和研发的特色产品，以低频的金融服务为基础，深入到各个高频的非金融服务场景中，例如教育、医疗、住建等领域，形成一个以客户需求为导向，为客户提供满足生活各个场景需求的综合化金融服务生态系统。
国家十四五规划中的数字化战略全面加速了各行各业的数字化发展，银行数字化进程加快也在驱动银行场景生态圈的快速发展，场景生态圈是场景金融深入发展后，逐步成熟形成的升级版。未来银行的竞争优势要依托多元场景生态，来激活存量客户、获取新客户，保障客户的永续经营，通过价值链端到端数据打通提升风险的经营能力。
本期内容聚焦场景生态圈，重点介绍兴业银行在生态圈建设方面取得的成绩和总结出的宝贵经验，为顺应金融服务场景化、开放化、生态化大趋势提供银行经营新视角、新逻辑和新打法，助力我行生态圈数字化转型建设。
C
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目录
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2
内部潮闻
P05/27
- RPA简讯
1
外部鲜事
P01/04
- 小微企业线上融资简讯
”
- 兴业银行上海分行上汽e还宝——构建汽车金融线上还款场景生态圈
- 智慧社区赋能住建新态势
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专栏
P31/35
- 平台经济与本行数字化转型
- 医疗综合支付服务平台——兴业银行医疗生态圈服务案例
- 教育云平台在民办学校客群中的应用案例分析
- 高校采购结算协同：金融科技探索教育场景新征程
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RPA简讯
近日，全球著名咨询调查机构Gartner 发布了《2022 年12 大技术趋势》报告。12 大技术分别是数据结构、网络安全网格、隐私增强计算、云原生平台、可组合应用程序、决策智能、超自动化、人工智能工程、分布式企业、全面体验、自主系统和生成式AI。
超自动化已连续3 年入选技术趋势报告，成为入选次数最多技术之一。充分说明超自动化在全球数字化转型浪潮中继续担任重要角色，以及超自动化市场将保持高速增长趋势。超自动化是Gartner 在《2020 年10 大技术趋势》中首次提出并居首位，在《2021 年9 大技术趋势》中再次入选。超自动化是一种技术合集，主要包括：RPA、低代码开发平台、流程挖掘、AI 等创新技术。
外部鲜事
Gartner 发布《2022 年12 大技术趋势》：超自动化连续3 年入选
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外部鲜事
在RPA 中国主办的第一届「中国RPA+AI 开发者大赛」中，民生银行苏州分行凭借“企业银行账户开立预审自动化”作品荣获企业组一等奖。
该作品通过RPA+OCR 打造的智能数字化员工，帮助银行将“企业银行账户开立业务流程”实现自动化，使得用户不用频繁去银行柜台操作，只需要通过在线实时查询即可查看开户状态。对于银行员工而言，RPA 机器人节省了工作时间，使得员工有更多时间用在客户沟通，是一个双赢的自动化产品。
近年来，中国人民银行对企业银行账户服务提出新的要求，例如，《支付业务风险提示（2020 年第6 期）——积极稳妥解决群众留言问题切实提升企业银行账户服务质效》条例，在保证工作效率的同时还要保证企业的合规性、隐私以及数据安全。
在企业账户开立业务中，开户前需核对企业的工商信息、人行账户管理系统信息、政银易企通内信息查询
民生银行苏州分行“企业银行账户开立预审自动化”机器人重塑企业开户流程
03
外部鲜事
（包含可疑账户、灰/黑名单等）、征信白名单客户，确认信息无误后才能办理开户业务。传统的银行柜面开立企业银行账户审核流程冗长、费时、费力，无法为企业提优质便捷的账户服务。
在此背景下，民生银行苏州分行通过RPA+OCR 创新技术打造了“企业银行账户开立预审自动化”机器人，为银行业提供更精细化的运营服务，同时引入开户预审模式。由企业预先提交开户信息，通过RPA 自动比对信息后将结果分配至对应网点，业务人员通过下载可直接查看审核结果。“企业银行账户开立预审自动化”机器人可有效重塑企业银行账户开立流程，成功将易出现数据错误的手动业务实现自动化。
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外部鲜事
近年来，多地小微出口企业市场保持高速度增长，但作为推动出口信用证发展的广众群体，小微出口企业在日常运营中普遍面临融资渠道少、成本高等短板和难题。此外，由于小微出口企业多数为中小型轻型资产企业，普遍存在规模小、缺乏有效抵押物等情况，难以从传统金融模式获得融资服务。为了支持小微出口企业新业态发展，践行普惠金融战略，建行创新推出“跨境快贷－跟单贷”专属融资产品，该产品具备纯信用、秒审批、全线上、利率惠、多币种等功能和优势。
“跟单贷”是指小微企业将出口信用证在建行交单并获得承兑行承兑之后，建行通过信息交互和大数据建模，自动在企业网银上列出符合条件的出口信用证的融资申请列表，企业直接点击提交融资申请，便可随借随贷，省略了其中繁琐的融资开通或申请流程。
建行“跨境快贷-跟单贷”上线，助力小微出口企业发展
小微企业线上融资简讯
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2021年8月25日，工行昌吉州分行已为8户个体工商户办理共计264万元的“e抵快贷”（个人版）业务，满足了个人客户融资需求。这是该行全面推进乡村振兴战略落地实施，切实提升服务地方经济质效的具体举措。
工银“e抵快贷”是工行专门为小微企业主定制的线上抵押类融资产品，以客户个人住宅房产作为抵押担保物，为小微企业主提供线上申请、在线评估、多年循环、随借随还的个人经营性贷款，满足企业生产经营所需的资金周转。单户授信额度最高500万元、循环期限最长10年。
外部鲜事
工行昌吉州分行上线个人e抵快贷业务
外部鲜事
生态圈建设
零售
住建
医疗
教育
零售
住建
医疗
教育
兴业银行上海分行上汽e还宝
——构建汽车金融线上还款场景生态圈
数字化创新，解决还款“最后一公里”难题
长期以来，汽车消费金融的还款一直沿用传统的“卡扣”方式，例如上汽消费金融客户必须持有上汽指定银行卡进行还款，有不少客户因不愿意“多跑一公里”开卡，而放弃了办理。
兴业银行在数字化转型过程中，着力提高数字化服务质量，与上汽集团瞄准痛点，利用数字技术，开放共享，将“e还宝”功能成功嵌入上汽“好车e贷”产品中，通过客户名下存量的银行I类户，在线绑定开立兴业银行II类户，不但省去了客户跑银行的麻烦，同时也让客户免去“往返跑”的烦恼，通过科技赋能，以数字化经营为服务基础，打通客户还款的“最后一公里”难题。
数字化产品，金融服务赋能实体经济
上汽集团是国内汽车行业龙头，旗下的“上汽大众”、“斯科达”、“荣威”、“别克雪佛兰”、“凯迪拉克”、“上汽通用五菱”等品牌不仅在一二线城市畅销、更随着
内部潮闻
06
07
内部潮闻
乡村振兴，逐步向广阔农村进行推广。“e还宝”产品的数字化创新更通过“无界”服务，助力上汽品牌在偏远地区的销售。“e还宝”的线上开户、线上签约、线上还款的互联网操作，为小镇车主提供了实实在在的便利。客户可以在手机上，完成所有业务办理。同时，兴业银行还为客户提供了“兴财付”产品，客户在“e还宝”中的余额会自动进行购买、理财，并且可以多场景支付，真正实现“自动理财，自动还款”。
兴业银行在数字化转型的实践过程中，对“e还宝”功能上不断开发和钻研，不但帮助了上汽在同类产品中的金融服务竞争中脱颖而出，并且利用数字化产品在用户体验方面的优势，提升了客户还款体验，真正打通汽车销售环节的“任督二脉”，通过数字化创新，用金融服务赋能实体经济。
上汽e还宝，创新迭代始终在路上
上海分行在兴业数金的支持下，对“e还宝”项目的功能不断迭代，从前端二类户开户的报错优化、持仓余额的优化展示，到后台管理系统的完善、营销数据的自动整理展示、批扣数据的自动推送等，再到系统的不断
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内部潮闻
优化，包括补对账机制、多笔代扣避免并发掉帐机制，以及即将上线的国有六大行开户辅助验证功能，都离不开兴业数金的大力支持，对汽车金融钱包产品不断打磨，不断完善，不断创新。
胡菲 110547
上海分行/零售金融部
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内部潮闻
智慧社区赋能住建新态势
2014年5月，住建部发布《智慧社区建设指南(试行)》提出，到2020年，使50%以上的社区实现智慧社区标准化建设。2020年10月，发改委在《近期扩内需促消费的工作方案》提出推动物业服务线上线下融合发展。搭建智慧物业平台，推动物业服务企业对接各类商业服务，构建线上线下生活服务圈，满足居民多样化生活服务需求。2020年12月，住建部等部委在《关于推动物业服务企业加快发展线上线下生活服务的意见》提出推进基于信息化、数字化、智能化的新型城市基础设施建设，对接新型基础设施建设，加快建设智慧物业管理服务平台。在国家政策的指引下，城市智慧化已成为各地政府的头号工程，而智慧社区更是其中关乎民生的基础建设单元，是智慧城市建设的基石。
同时为深入贯彻总行“1234”战略关于加快场景生态建设的工作指示，以及2021年全行工作会议关于一体推进零售平台建设与企金平台建设指导精神，加快推进数字化转型和场景生态建设，零售业务管理部牵头，交易银行部、零售网络金融部、大型客户部、兴业数金配
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内部潮闻
合，于2021年10月15日正式推出兴业银行“兴e家智慧社区”平台。
智慧社区是智慧城市的缩影，也是其建设项目落地的触点，延伸出社区智能化、智能家居、社区养老、智能社区生态等层出不穷的建设内容。政策的推动只是外部因素之一，智慧社区建设更直接的推动力源于为更好地服务居民的内在要求。智慧社区以人的幸福感为出发点，通过打造智慧社区为居民提供便利，旨在为居民提供安全、高效、便捷的智慧化管理与服务，全面满足居民的生存、发展和生活需要。
社区是与居民生活关联最紧密的场景，同时社区业主客群又具有天然的分层属性，是零售业务发展的重要阵地。近年来，国家高度重视“智慧城市”建设，同业都在积极布局社区生态圈，如建设银行的建融慧家、工商银行的物业云、交通银行的物业管家、农业银行的智慧社区、招商银行的招呼社区等，通过社区服务嵌入各类金融产品以实现大数据积累和客户转化。我行各分行也在积极尝试通过智慧物业角度切入合作，但多数停留在物业缴费层面，系统平台也主要依托当地软件开发商，我行在融入社区生态、经营客户方面难有着力点。
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内部潮闻
兴业银行兴e家智慧社区将传统社区衍生为智能化、数字化、便捷化的智慧平台，将物业管理、社区商圈、街道政务、社区金融等服务融合其中，成为居民互联网生活的一部分。作为可持续运营、软硬一体化的智慧社区生态平台，智慧社区通过物联网、云计算、移动互联网技术实现对社区各类信息进行采集，利用人工智能技术提升居民生活体验和社区安全等级，采用大数据、云计算技术为国家管理部门实现资源整合、数据共享。
兴e家智慧社区平台突破了我行以往只能提供物业缴费的能力范围，为我行提供客户经营的前沿阵地。通过数字化赋能，深入践行服务中小微物业企业，降低其数字化升级的经营成本，同时利用我行强大的资源整合能力，为社区居民“吃、住、行、游、购、娱、健”生活七大要素的数字化、网格化、智能化、互动化和协同化提供专业的服务。在用户授权情况下，智慧社区平台通过采集居民生活信息，帮助分行建立用户画像及标签，分析用户行为，有针对性地推出特色的客户线上活动，为我行金融服务提供更加准确的数字化经营支持。
兴e家智慧社区目前已经在武汉率先落地，标志着
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内部潮闻
我行智慧社区的推广将进入发展阶段。兴业银行武汉分行表示：“社区是与居民生活关联最密切的场景，也是金融业务发展的重要阵地。该项目的落地，将推进以社区为中心搭建周边的服务生态圈，以点带面、线上线下融合，形成兴业银行特色服务品牌，实现业主、物业、商户与银行的多方共赢局面。”
图片来源：兴业银行武汉分行
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内部潮闻
尹力 890692
数字金融创新中心/开放银行场景研发团队
多年来，兴业银行始终将“相伴成长”和履行社会责任作”为发展的第一要务，推进金融服务下沉，服务实体经济、推广普惠金融，依托金融科技创新，构建场景生态，服务民生，打造“连接一切”的能力。随着此次智慧社区项目落地，兴业银行将以此为基础，建立与社区的线上连接，打通社区服务最后一公里，为社区居民提供便捷的普惠金融、养老金融以及绿色金融等多元服务。
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内部潮闻
医疗综合支付服务平台
一、平台建设背景
（一）国家政策的推动与支持
自2003年始，国务院、国家发改委、国家卫健委等多部门陆续引发了支持、规范医疗信息化行业的发展政策，涵盖医院管理系统、电子病历、远程医疗、智慧医疗等领域。近年来，医疗行业的国家政策主要关注以电子病历为核心的临床信息化系统建设、以控费为目的的医保控费系统建设、以互联网+医疗为重点的医疗信息化改进及以医联体为载体的区域卫生信息化建设。
根据《“十四五”规划和2035远景目标刚要》，我国在“十四五”时期将全面推进医疗信息化建设，积极推进医院信息化、公共卫生信息化、医疗保障信息化、新兴技术应用和监管等方面的建设。
（二）行业现状
如今医疗机构线上智慧服务层出不穷，大部分医院
——兴业银行医疗生态圈服务案例
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内部潮闻
已处于临床信息化应用阶段，更有部分医院加快进程进入到数据整合阶段。智慧医疗体系的支付结算能力不断完善，各大银行及三方支付公司纷纷进军医疗支付结算领域。
（三）兴业银行的举措
兴业银行联动总行、分行、数金及生态合作伙伴，建立柔性敏捷组织，深耕医疗重点行业，结合医院和分行当地特色，因地制宜，积极探索医疗生态圈建设，以医疗综合支付服务平台为基础，深度挖掘出支付渠道多、对账流程困难、数据管理弱、运营压力大等痛点，围绕这四大痛点，为医疗机构提供了统一支付、综合对账的系统性解决方案。
二、平台优势
（一）整合多元化支付渠道
聚合支付方式，兼容微信、支付宝及银联等多元化支付渠道，进而满足智能财务管理需求。支付结算覆盖全流程场景，提高患者的就医支付体验。
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内部潮闻
（二）统一对账服务
为医疗机构提供统一对账服务，解决多渠道对账难题，形成了对账差额处理的一站式解决方案。
（三）专业团队
专业团队专注于医疗行业服务，可结合医院具体情况，提供更专业、更具针对性的解决方案。
（四）数据安全稳定
应用数金云高性能服务器集群及银行级数据安全管控措施，最大程度保障了医疗机构的支付结算数据安全。
三、应用案例
（一）统一对账服务大放异彩
以已上线的聊城市某医院为例，医院的支付场景,例如窗口、住院、互联网医院，由多家厂商共同建设，并由对接的厂商提供相应的对账单，即便都是对接的支付宝、微信收单，每日也有多份对账单需要财务人员处
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内部潮闻
理。院方的财务人员，每天登录多家渠道商后台查看差错明细，部分渠道的对账单仅人工核对总账，每日都需耗费很长时间，对账差错也难以定位、处理。应用医疗综合支付服务平台后，将医院的支付通道账单进行了整合对账，医院财务人员只需登录一个平台即可查看所有差异单，针对长款可一键批量退款，极大提高了医院对账效率和安全性，增强了医疗行业客户对本行产品的认同感。
（二）对账服务不断完善多场景覆盖
近年来，药店企业逐鹿线上获客渠道，纷纷入驻美团、饿了么、拼多多等平台。由于不同平台提供对账单方式不统一，对对账单的获取提出了新的挑战——部分平台可通过接口等系统交互的形式提供对账单，部分平台仅提供商户后台下载或邮件发送的形式提供对账单。针对后者这种需人工参与操作的场景，医疗综合支付服务平台融合流程机器人RPA，达到此类对账单可自动化上传至医疗综合支付服务平台、进而参与对账的目的。流程机器人得到药店企业授权后，通过自动登录不同平台（指美团等）的商户后台进行对账单的下载以及通过自动收集对账单邮件的方式获取对账单数据，并将对账
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内部潮闻
单数据进行相应的格式处理后，自动上传至医疗综合服务平台进行统一对账处理，解决了部分对账单需要人工干预获取而无法参与平台统一对账的痛点，使平台在不同场景下的对账服务更加完善。
四、发展蓝图——构建智慧医疗生态圈
医疗团队以“医疗综合支付服务平台”为切入点，结合集团跨行账户统一管理“兴业管家”系统、薪税核算“代发增值系统”，向医疗机构提供“互联网+医疗”的个性化综合解决方案，以实现与医疗机构财务的深度融合。
在此基础上，医疗团队以“构建连接一切的能力，打造最佳生态赋能银行”为目标，以解决生态圈各参与方痛点为导向，以重视客户体验为准则，通过科技赋能，拓展“三医联动”（医疗、医院、医保）。运用产业链整体服务思维，提供配套金融服务，把医院、医药、医保三医主体的服务做深；通过合作各关联方，将生态服务做宽；加快嵌入国家管理、社会治理、企业经营、居民生活各个领域，最终实现生态圈端到端的“织网工程”，打造最佳生态赋能银行。
王娇 890378
数字金融创新中心/医疗生态服务支持团队
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内部潮闻
教育云平台在民办学校客群中的应用案例分析
一、产品概述
2021年4月，我行第一个总行级场景生态圈项目教育云平台上线运营，是数字化战略转型背景下，总行交易银行部和数金公司贯彻落实 “融入生态、构建场景、拓展客户”的开放平台运营模式在教育行业的创新实践。
平台聚焦校园应用场景，面向不同教育行业细分客群，提供差异化解决方案,针对教育客群收费管理困难、各类数据孤岛严重等方面的痛点，以在线缴费管理为核心切入点，嵌入我行金融服务，通过搭建开放式系统集成服务能力的平台，让用户少跑腿、数据多跑腿，为教育行业客户提供安全、便捷、高效的一站式解决方案。
目前教育云平台已构建由总分支行和数金公司共同建立的数字化运营团队，主要通过建立项目工作群、远程和现场会议支持等多种形式，从售前、售中、售后提
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内部潮闻
供一站式专业化服务。售前阶段，分支行作为销售团队主要负责挖掘营销线索，建立与维护客户关系，总行和数金公司协助产品推介和答疑；售中阶段，主要由数金公司产品运营人员指导协助客户完成上线实施配置和产品培训；售后阶段，数金公司作为运营支持团队主要负责7*24小时快速及时响应客户日常问题和需求，并进行运营数据统计分析、BUG收集与跟踪等工作；旨在通过专业的服务提升客户满意度、为产品迭代优化提供支持并探索新业务机会。
二、客群分析
民办学校客群财务及信息化建设需求丰富、学校管理自主性强，具有开户难度较低、收费标准较高、学生出国需求较多、家长多为高净值人群等特点，是教育云平台营销的重点目标客群。
该客群易于推进其他金融服务，强化公私联动，从而形成批量获客平台，扩充项目收益，例如可以引导使用本行卡支付方式，进而交叉营销私行财富、出国金融类产品；针对校内教职工优质客群提供代发工资、专属理财等零售产品。通过从学校核心客群到上下游、到零售客户的业务联动，从而实现产品价值的最大化。
二、客群分析
民办学校客群财务及信息化建设需求丰富、学校管理自主性强，具有开户难度较低、收费标准较高、学生出国需求较多、家长多为高净值人群等特点，是教育云平台营销的重点目标客群。
该客群易于推进其他金融服务，强化公私联动，从而形成批量获客平台，扩充项目收益，例如可以引导使用本行卡支付方式，进而交叉营销私行财富、出国金融类产品；针对校内教职工优质客群提供代发工资、专属理财等零售产品。通过从学校核心客群到上下游、到零
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内部潮闻
售客户的业务联动，从而实现产品价值的最大化。
三、产品方案
优质民办学校的校园信息化建设一直是各家银行的必争业务。校方对各类软件及银行提供的收付方式有很深刻的认识，对软件系统所涉及的学生信息的保密性、收费的便捷性、服务的延续性等要求极高。校方对互联网支付手段有一定的顾虑，对市场上提供产品中的学生信息的保存、信息的定向发布、便捷程度及系统上线后的服务延续均有不同程度担忧。针对民办学校客群痛点制定解决方案如下：
（一）结算方式多样性
民办学校的学费一次性收取数额较大；此外还有日常的水电费、餐费等多样化费用收缴管理需求，我行教育云平台支持微信、支付宝和银行卡快捷支付等多种主流结算渠道，以满足不同缴费场景、不同用户的支付习惯。
（二）系统管理模式个性化
大型民办学校多为集团化管理，不同校区和学部对
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内部潮闻
应的管理模式及收费情况均有不同。鉴于校方在学生管理、财务管理相对复杂等情况，教育云平台可实现分场景、分机构、分权限的管理方案，助于集团的统一管理。
（三）系统数据安全性
在数据安全性方面，我行教育云平台系统部署在数金云，拥有金融级系统安全保证，在服务器的稳定运行、网络带宽的冗余、网络防护等多方面优于本地化部署或其他三方提供的云部署方式。同时由银行提供后续运维，避免第三方软件商服务中断、盗用学生及家长信息等隐患。
四、典型案例分析
（一）晋江市某私立中学项目案例
晋江市某私立中学是为满足家长对优质教育资源需要创办的高起点、高质量、高品质的走读、寄宿并存的优质私立学校，在校学生八千多人，教职工四百多人，该中学主要面对晋江市内中高端家庭，在校师生近七千人，家长大多为高净值目标客群。
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内部潮闻
在总分行和数金公司联动协作下，仅用一个周便完成了教育云平台实施落地工作，成功在学校新生缴费季前圆满上线。截止目前，该项目已带动结算性存款新增一亿多元。
（二）青岛某民办国际学校项目案例
青岛某民办学校是当地一家高起点、高质量、高品质的走读、寄宿并存的九年一贯制私立国际化特色学校，学校获得全国、省、市级荣誉六十余余项。目前学校包括中小学学历教育及国际部教育。学校实行小班制教学，主要面对青岛市内中高端家庭，在校师生近三千人，国内部平均每生每年收费八万元左右。国际部平均每生每学期收费十八万元左右。
该学校于2021年6月中旬上线教育云平台。截至目前，有一千多学生家长通过教育云平台在线缴费，缴费金额近三千万元。带动结算性存款新增两千多万元。同时，经校方推荐，我行已经为学生家长办理我行银行卡三百多张，预计在年底前可达六百多张，持卡人均为高净值目标客户，后续可带动私行客户及零售财富类产品的交插营销。整体收益较大。
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内部潮闻
五、总结
从教育云平台在民办学校客群中的落地应用可看出，从提供“金融+场景”服务客户端到端的金融需求角度出发，推进场景生态建设，加强业务与科技的深度融合，总、分、子、支联动，从而获得深入行业挖掘金融服务的机会，畅通用户-账户-客户转化流程，是生态经营的新模式。
潘健芳 890141
数字金融创新中心/教育生态服务支持团队
案例提供：泉州分行、青岛分行
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内部潮闻
高校采购结算协同：金融科技探索教育场景新征程
高校采购结算协同系统是兴业数金、总行机构业务中心和交易银行部，在教育圈领域进行的一次探索与尝试，是实践金融科技赋能高校采购结算优化、助力高校信息化建设，在高校领域开展产融结合深入探索的成果之一。项目在为期近一年的运行中，取得了较为可喜的阶段性进展。截至目前，北京化工大学、北京中医药大学、广州中医药大学等高校已经上线，另有清华大学、北京工商大学、北京邮电大学、南京农业大学、苏州大学等十余所高校正在对接中。
高校采购结算协同系统为高校提供了场景智能一体化的便捷式采购解决方案，解决了高校科研采购中过度依赖线下人工操作、结算时效慢、缺乏退款保障等一系列问题。兴业数金与行业领跑的专业公司通力协作，深入教育圈生态场景，借鉴淘宝模式，将自身开放银行模式与行业端相融合，针对性地开发了“高校采购结算协同系统”，优化项目经费执行率和保障退款无忧的同时，也赋能高校信息化建设。
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内部潮闻
项目标杆：北京分行
在总行交易银行部、大型客户部机构业务中心的大力支持下，高校采购结算协同系统取得了卓越的阶段性成果。在近一年的时间里，协同系统在全国多省落地，多点开花，尤其是在各方共同努力下，兴业数金成功将北京地区打造成重点项目，并充分发挥其标杆效应，帮助项目获得突破性的进展。
以北京分行为例，本方案已经在北京化工大学、北京中医药大学落地，截至目前，该业务带动实验试剂耗材供应商开户逾200户。同时，清华大学、北京工商大学、北京邮电大学等近十家有影响力的高校已达成合作意向，预计将在今明两年逐步上线，届时将带动更多的供应商客户开立账户。
探索经验一：集团联动推广，柔性敏捷配合
北京分行和兴业数金柔性敏捷工作小组紧密配合，阶段性的协同支持工作成效显著。柔性敏捷工作小组工作可以分为三个阶段：阶段一，兴业数金柔性敏捷工作小组协助分行论证可行性，根据客户沙盘制定营销计划；阶
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内部潮闻
销计划；阶段二，协助分行对目标客群开展全方位营销，通过招商宣讲会，联合拜访等方式，支持售前工作；阶段三，协助分行完成客户进件，优化运营流程。针对前期的客户咨询，采用录制操作演示视频、远程桌面连线等方式，手把手协助分行解决首批种子客户在上线过程中出现的各种问题，同时，在过程中与北京分行同事反复研讨流程痛点，拟定解决方案，优化操作流程，加强了分支行一线员工对产品和流程的操作熟练度和便利度。
探索经验二：以客户为中心，合理规划方案
北京分行统筹规划合理，支行充分发掘项目附加价值也是项目成功的重要因素。高校采购平台筹划初期，北京分行根据北京地区供应商分布，选取了14家支行为该业务提供保障支持，要求每家支行指派1至2名客户经理全程负责该项业务，为每家支行提供业务培训，以保证业务人员的专业性。在高校采购平台业务推进过程中，部分支行以点带面，深度挖掘客户需求，根据客户需求提供差异化、个性化服务，提升客户粘性，目前已初获成效。其中，西直门支行为提升客户体验，优化上线流程，客户只需来支行一次即可完成账户开立及银企
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内部潮闻
直联开通。为确保供应商顺利上线，支行指派专人上门为客户安装网银，指导客户完成平台上线，并连带营销我行特色产品，了解客户的需求及他行存款规模及利率，成功营销个性化的理财产品，为客户提供更全面的金融服务，实现一鱼多吃。月坛支行通过日常关系维护，成功营销5户供应商将日常经营结算账户转至我行，并积极推进代发工资、大额存单、个人理财卡等业务营销。北京分行营业部在对接北京全式金生物技术有限公司等行业领先的生物科技企业时，向企业推荐我行净值型理财产品、单证通、线上保函等符合企业需求的产品，了解到全式金计划在国内科创板IPO后，迅速调整营销策略，向客户提供了完善全面的金融服务，客户对我行服务表示满意，并承诺后续在募集上市资金、结算业务、融资服务、供应链金融等方面开展合作。
探索经验三：制定标准化流程，指导后续营销
从服务流程上来看，目前，北京分行已经制定了一套标准化流程，并在客户推介、开户、进件、开立银企、上线等环节执行，达到强化培训服务支行，统一标准进行营销管理的目的。同时对于平台推介客户按照业务体量
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内部潮闻
制定差异化营销策略。后续北京分行将进一步做好供应商画像及客户分析，加大产品配置及业务绑定。
作为金融科技行业生态圈拓展的一次尝试与探索，高校采购结算协同系统根植于场景化金融服务，将大大增强客户黏性，夯实合作基础，帮助银行成为生态的关键参与者。此外，通过打造标准化产品，实现快速复制推广，由过往的项目化向产品化转变的模式将项目制一次性的利益置换升级为可成长、可持续发展的业务，通过合适的业务模式，帮助银行与企业合作共生，共同成长。
刘曦思 890788
数字金融创新中心/教育生态服务支持团队
平台经济与数字化转型
随着互联网技术的发展，平台经济逐步兴起。购物有电商平台，出行有打车平台，付款有支付平台，平台从一种商业现象发展成一种经济形态。中国通信研究院发布的《互联网平台治理研究报告》中指出，全球市值最高的10家上市公司中有7家是平台企业。在我国，也已经涌现出20家市值超100亿美元、服务于居民消费的平台企业。
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平台经济的定义为：通过虚拟或者真实交易场所，服务双边或者多边供求者，从而使得平台上各参与者产生增值的商业模式。平台经济的发展有两个阶段，第一阶段重心在于引导和促进供需双方在平台上达成交易，降低交易摩擦，实现初步增值。随着移动互联网、物联网、大数据和云计算的快速发展，平台经济内涵进一步升级，进入第二阶段：平台经济成为全面整合产业链和提高资源配置效率的一种新型经济模式，成为社会经济环境中的一个重要经济要素，此阶段的平台话语权更大，商业模式形态也更多种多样。
2019年，国务院办公厅发布《关于促进平台经济规范健康发展的指导意见》，肯定了平台经济在社会发展全局中的地位和作用。在今年3月的中央财经委员会第九次会议中，平台经济再次成为一项重要议题，上升到了“国家竞争新优势”的战略高度地位，其重要性可见一斑。
以福建省为例，省委、省政府也高度重视平台经济发展工作。早在2019年，福建省经济信息中心就已开展了省内平台经济产业发展的课题研究，结合福建的实际情况，提出了省内平台经济的发展路径和规划。
本行积极相应国家、省内的号召，通过“再学习、再调研、再落实”活动，重新理解平台经济内涵，挖掘潜在价值。在近期的“省内服务福建全方位推动高质量发展超越”的调研过程中，各分行梳理当地的平台经济，按照“一平台一策略、一项目一小组”模式快速推进，通过“速赢”行动向平台输出标准化的结算、融资等产品，再用根植于场景的金融服务进一步夯实合作基础。目前已和多个平台完成对接，取得了初步成效。
对于本行来说，服务平台经济，既是贯彻落实中央决策部署和省委工作要求的外部任务，又是本行发展普惠金融与实现产业链批量获客的内在需求，是推动本行数字化转型、高质量发展的重要抓手。银行与平台合作，从获客方式、服务模式、客户关系等多个维度都实现数字化转型升级。平台把原来分散在产业链条不同位置的参与者汇集到了同一处，通过和平台合作，银行可
2020年10月，在第三届数字中国建设峰会数字福建分论坛上，福建省数字办正式发布135项数字经济应用场景，其中平台经济领域20项，占比超过六分之一。在今年6月省内召开的十届十二次全会上，尹力书记受托作工作报告，其中也多次谈到了省内平台经济的发展情况。
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实现批量开发客户，对传统的“一天一户”式拓客模式的形成“降维打击”；通过与平台的对接，一方面将银行已有标准化金融服务对外输出，另外一方面将平台内的数据引进来，提升银行对平台客户画像的理解能力，有助于银行开发针对平台场景的特色金融服务，帮助平台提升差异化竞争力，形成共同赋能。进一步，凭借银行金融产品输出和场景化的建设能力，探索与平台共创商业价值新模式，实现平台经济向第二阶段转型升级，将银行和企业之间“服务与被服务”的关系升级为“合作伙伴”共赢关系，促使多方共同把平台经济这块“蛋糕”做大做强。
平台经济的业态丰富，在各类产业的价值网络里均有构建平台的机会，过去，本行零售、中小企业客户基础薄弱、客户分布头重脚轻。把握好平台经济的机会，可以有力扭转本行现有局面，形成“正金字塔”的良性分布。所以，在数字化转型过程中，很大一部分工作就是要挖掘符合平台经济特性的企业，与这些企业对接，与企业共同探索新的商业模式。
北京分行“高校集采项目”就是本行与平台经济合作
过金融能力帮助平台经济发展壮大的典型案例。高校每年在实验室试剂耗材领域的结算量巨大，占高校财务年报销总额的20%-30%。由于试剂耗材采购具有小额、高频、零散、总量大的特点，为了提升对该项采购的管理效率，通常会引入一套集采平台来统一管理采购需求、供应商列表与支付结算情况。北京库巴扎信息科技有限公司研发的“实验室试剂耗材采购平台”是该领域的龙头软件，一方面通过有竞争力的价格向高校输出采购管理系统和实验室安全管理系统，提升高校信息化水平，聚合校内试剂耗材的需求；另外一方面，凭借大量稳定的订单吸引众多试剂耗材供应商在平台内入驻提供服务，库巴扎在此过程中收取一定的服务费。平台上供给方数量越多，越能满足高校师生对采购“多快好省”的要求，进一步帮助库巴扎自身获得更多高校客户的订单，形成“飞轮效应”。高校是本行一直希望拓展的优质客群，通过开放银行快速满足库巴扎平台在支付结算方面的需求，本行与平台内存量高校建立起初步联系。
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高校集采领域竞争激烈，库巴扎平台“飞轮效应”的关键是形成差异化竞争力，保证平台上存量供应商的粘性，同时开拓新的增量。这与分行“一鱼多吃”的经营思
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目前本项目已成功在清华大学、北化工、北中医等一批核心高校上线，帮助北京分行对该产业链上游的供应商实现批量获客以及结算型存款沉淀。截至目前，该业务带动实验试剂耗材供应商开户141户，预计年底将带动供应商开立账户300户，沉淀存款2亿元，在供应商开户数、账户有效性、结算性存款规模等方面都取得了良好的业绩。借助与平台的合作，本行也汇聚了一大批与高校有着集采业务往来的中小微企业，其积累的订单和经营流水数据，未来可以进一步提升本行对该行业客户的理解，促进普惠金融业务的创新，形成属于兴业
路不谋而合，基于双方深化合作、共同拓客的意愿下，本行与库巴扎公司紧密协同，借助用户旅程工具，针对平台在推进过程中各个环节的阻力进行分析，最终就“供应商账期长”这个痛点，创新地设计了包含支付结算、信贷产品在内的综合性解决方案，降低了供应商资金周转的压力。纵观整个行业，库巴扎是第一家为供应商提供类似增值服务的平台，形成了一定的竞争优势，同时也提升了平台在三方中的话语权。本行通过金融能力的输出，加速了平台“飞轮”的转动，贡献出了自己的价值。
自己的“小飞轮”。另外，在项目合作过程中，本行也充分发挥“投资银行”品牌优势，完成库巴扎与兴银资本的优先认股权协议签署，进一步提高本行和合作伙伴的关系，后续在全方面支持合作伙伴成长的同时，也能让本行享受到帮助合作伙伴成长所带来的红利。
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平台经济和银行金融数字化平台的融合会产生“化学反应”，实现相互赋能，形成正向反馈。本行在数字化转型过程中，要加强与平台经济的合作，是各分行在今后一段时间内首要的工作重点。平台经济业态丰富，与平台经济合作，首先需要辨识出适宜合作的平台，再运用“三步方法论”，运用数字化思维，把金融服务嵌入到平台场景流程，以提供极致用户体验为目标，与平台完成深度绑定合作，进一步助力平台经济转型升级。
判断一个平台是否适合本行合作，通过实际工作中总结的经验，我们归纳出以下几点：1）平台所服务产业本身不存在外部政策或合规风险，例如：国家不鼓励发展的行业、低附加值产业、产业规模小、行业客户整体资信较差、属于本行准入黑名单列表等；2）平台所服务产业所在地在国内具有一定优势，在分行所在地培育成熟后有参与国内大循环、国际双循环的潜力；3）
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合作方法论层面，“速赢”是银行与平台合作基础，“由点到面深度合作”是银行与平台经济共同成长的关键，“探索商业价值转型”是银行数字化转型终极目标，与客户完成关系重塑。
第一阶段“速赢”。利用本行标准化的支付结算、金融产品，通过开放银行、普惠云与平台建立快速连接，实现产品输出去、平台数据拿进来。
第二阶段“由点及面深度合作”。探索基于平台数据
平台本身具有较好资质，不存在内部风险，例如：平台具有国资背景或被知名投资机构入股，平台自身产业背景强、对产业理解深等； 4）平台已小规模范围内完成商业模式的验证，希望依托金融服务实现更大规模的模式复制；5）平台深入参与产业链的多个环节，拥有多维度的数据可以反应平台上下游相关企业的经营与贸易情况，这些数据具有客观性，例如可从中立第三方获取（例如水电、税务、物流等）、或是本行通过物联网等设备能直接采集的，本行将这类数据与平台数据、在本行结算账户的资金流水信息做交叉比对进一步确保其准确性，并对信贷模型存在价值。
的金融产品。数据是实现准确平台客户画像的前提，对于本行因客观条件限制无法触达的客户，数据是支撑本行为这些客户服务的基础。在平台内嵌入高质量、差异化的金融服务也成为平台吸引其客户的重要抓手。
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第三阶段“探索商业价值转型”。利用数字化工具，寻找平台经济上规的金融“飞轮”，通过本行金融能力输出，协助平台实现商业模式的创新，促使平台经济向新阶段的转型升级，并在这个过程中完成与客户关系的重塑。
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