零售动态
2月刊
总第16期
RETAIL BANKING TRENDS
零售银行总部主办
零售文化——
零售发展靠服务
敏捷创新抢市场
廉洁从业守纪律
实干敬业能担当
家园文化把心安
关怀客户有情谊
群策群力比赶超
勇於再创新成绩
目录
contents
29/34
先锋思想
35/54
零售风采
55/78
它山之石
CULTURE
文
化
03/06
政策法规
人民银行、银保监会建立
首套房贷利率政策动态调整机制，
意味着什么？
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行业动态
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业务推动
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业绩展示
CHATGPT和虚拟数字人
会颠覆零售银行等金融业务发展吗？
1.春风浩荡开胜景，扬帆破浪正当时
——零售银行总部2023年赓续前行
2.奋勇争先 突出贡献
——白领贷促提活动圆满结束
3.“小”部门同样有大志向
——渠道管理部的业务自画像
各分行、直属支行零售条线
红六月（1月）业绩情况
破壁融合 蓄能储势，朔州
分行“大零售”渐入佳境
——朔州分行党委书记、 行长
郭栋
晋中分行、高新街直属行、
阳泉分行、朔州分行、运城
分行正月十五庆元宵活动
1.敲开代发客群的心门，没你
想的那么难！
2.关于银行APP客群精细化
运营，这些干货助你狂飙突围！
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人民银行、银保监会建立首套房贷利率政策动态调整机制，意味着什么？
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政策法规
动态调整机制
根据人民银行、银保监会最新发布的《关于建立新发放首套住房个人住房贷款利率政策动态调整长效机制的通知》（以下简称《通知》），首套住房贷款利率政策将建立动态调整机制。
根据《通知》，自2022年第四季度起，各城市政府可于每季度末月，以上季度末月至本季度第二个月为评估期，对当地新建商品住宅销售价格变化情况进行动态评估。新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。
本次建立首套住房贷款利率政策动态调整机制，说明在坚持“房住不炒”的大方向下，包括首套住房贷款利率政策在内的各项房地产调控措施更为注重科学客观、灵活机动、接续生效。
RETAIL
政策法规
延续前期阶段性政策 “一城一策”精准发力
2022年9月人民银行、银保监会曾发布一则通知，阶段性放宽部分城市首套住房贷款利率下限。当时，对于2022年6-8月份新建商品住宅销售价格环比、同比均连续下降的城市，在2022年底前，阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。
根据当时统计局公布的70城数据，符合该政策条件的城市有23个，包括天津、石家庄、大连、哈尔滨、武汉、贵阳、昆明、兰州、秦皇岛、包头、温州、安庆、泉州、济宁、宜昌、襄阳、岳阳、常德、湛江、桂林、北海、泸州、大理。
不过，此前这一政策属于阶段性的调整政策。根据当时的政策表述，该政策执行到“2022年底前”。而业界专家表示，本次公布的新政策是对前期阶段性放宽首套房贷利率下限政策的延续和深化。
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政策法规
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政策法规
引导首套房贷利率下限下调 更好支持刚性住房需求
“与2022年9月的临时性政策相比，该机制核心在于‘动态调整’。即首套房贷利率下限在一定条件下可放宽或收紧——新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套房贷利率政策下限；新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均上涨，应恢复执行全国统一的首套房贷利率下限。
此举有利于“因城施策”，授权地方政府根据本地房地产市场情况调整首贷房贷利率下限。地方政府和金融机构可以及时、灵活地根据市场变化情况，对首套房贷利率下限进行适时调整。
新政在明确评判标准和操作细节的基础上促进政策优化调整的规范化、常态化、体系化，有利于丰富“因城施策”“一城一策”的政策工具箱深度、广度和覆盖面，有利于支持刚性住房需求充分有序释放，通过建设长效机制来促进房地产市场平稳理性运行和房地产行业良性健康发展。
当前不少城市楼市都期待政策对冲。截至2022年11月，70城新房中有51个城市环比、同比下跌，大部分城市房价下跌，意味着稳楼市的压力依然较
根据本次新政，其他情形和二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。这意味着只有首套房有望享受到更优惠的利率，稳刚需的政策信号明显，有利于促进房地产市场平稳健康发展。
值得注意的是，首套住房贷款利率政策动态调整机制调整的是首套房贷利率下限，而不是首套房贷利率，房贷如何定价仍由银行与客户商定。不过，业内专家普遍预期，在当前房地产市场较为低迷、居民住房消费需求偏弱的情况下，多数银行对多数客户将实际执行房贷利率下限。例如，在前述2022年9月政策出炉后，多个符合条件的城市即下调了首套房贷利率下限。
当时武汉、天津、温州等多个城市首套房贷利率下限降至4%以下，部分城市取消利率下限，利率执行截至去年12月31日。而本次政策出台，意味着部分城市的首套房贷利率有望延续此前水平或有望进一步下调。
专家建议对下一阶段的政策，可进一步关注存量贷款利率及改善型需求。
本次政策释放了一个明确信号，2023年作为经济支柱产业的房地产业将得到大力度的支持，商业银行信贷有望进一步对此发力，各地要进一步用好用足相关政策。
通过降低利率下限来对冲，一方面能提振住房消费者购房的意愿，另一方面还能通过利率下行来改善预期。
大。这也是需求端偏弱、供给端风险继续释放的根源，需要政策及时对冲。
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行业动态
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行业动态
ChatGPT和虚拟数字人
会颠覆零售银行等金融业务发展吗？
这几天ChatGPT已经在朋友圈刷屏了。
OpenAI旗下聊天机器人ChatGPT在今年1月，即推出仅两个月后，月活跃用户估计已达1亿，成为历史上增长最快的消费应用。
2月6日，招商银行信用卡在官微发布了一篇名为《ChatGPT首秀金融界 ，招行亲情信用卡诠释“人生逆旅，亲情无价”》的推文，通过与ChatGPT对话的方式对亲情作出解释，“生命的舞台上，我们都是基因的载体，生物学的限制对我们的行为产生了影响。但是，当我们思考亲情时，却发现它是一种超越生物学的‘利他’行为……”借助ChatGPT对亲情的诠释，以亲情之名招商银行推出了招商银行亲情信用卡（附卡），并对相关功能进行介绍。
由于ChatGPT极强的互动性和广泛的应用性，各行各业都掀起了这一风
ChatGPT 将会如何影响金融业务？
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2022年伊始，央行通过《金融科技发展规划（2022-2025年）》指出，要筑牢金融转型与创新发展的“数字底座”，将数字元素注入金融服务全流程。随后，中国银保监会印发了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，要求推进业务经营管理数字化转型，积极发展产业数字金融，推进个人金融服务数字化转型，加强金融市场业务数字化建设。
近年来，无论是对金融后台影响重大的数字化与智能化概念，还是对金融前台影响重大的场景金融概念，都表明了金融业数字化转型的来势汹汹。
本篇文章将浅析一下ChatGPT和虚拟数字人这两个最前沿的数字化产品在零售银行业等金融行业的应用与影响。
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行业动态
潮，但在业内人士看来，总体上，ChatGPT目前在国内尚处于概念性阶段。虽然目前国内暂未有ChatGPT的相关应用落地，但是关于其在银行领域的使用仍然存在很多想象空间。
美国主流网络媒体 BI 采访了五位行业专家，以了解他们对 ChatGPT 及其基础技术如何应用于金融服务各个领域的看法。
RETAIL
行业动态
投资银行和交易撮合
毕马威的合伙人罗伯茨表示，ChatGPT 可能会成为投行领域一个强大的研究工具。AI 可以收集和分析大量客户数据，并从中提出建议，例如识别需要筹集资金或可能成为收购对象的公司。
任职于私募股权巨头 EQT的卢茨称，ChatGPT 正在改变该公司寻找潜在交易的方式，从风险资本投资到对现有投资组合公司进行附加收购等。
卢茨说，在今年之前，交易团队将提供他们想要投资或收购公司类型的属性，这些属性包括规模、地理位置和所属行业等。这些信息将被传递给卢茨的团队，他们再把这些属性输入到 MotherBrain 中，该系统将被应用于一个数据库，其中包含有关公司、人员以及他们之间联系的数亿个数据点。
MotherBrain 将列出一份潜在公司的名单，其他团队则提供反馈，说明为什么名单上的公司是否适合投资或收购。卢茨的团队会把结果带回给
MotherBrain，以重新开始新的筛选过程。
有了 ChatGPT，EQT 的交易团队和投资组合公司可以直接与 MotherBrain 互动，而不是通过卢茨的团队中转。他们可以提出更开放的问题，提出更复杂的要求，比如针对使用特定类型技术的公司进行深入了解。
客户服务
罗伯茨认为，客户服务聊天机器人是 ChatGPT 最明显的帮助对象，因为它们可以提供更具同理心、更像人类的互动。
在早期的聊天机器人中，客户需要快速完成多项选择，这些选择能最好地描述他们遇到的问题，但最终会被重定向到人类客服那里。
ChatGPT 可能会以更高的效率和更少的选择将客户 推荐给人工来解决问题。但 ChatGPT 是否能做得 足够好，消除人类的职位，还有待观察。
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Van de Venn 说：“银行已经有了个性化的客户记录，但这些记录主要是基于规则的，并为某些细分市场量身定做。银行可以使用 ChatGPT 根据客户以前的交易、投资组合或社交数据提供量身定制的产品推荐。”
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行业动态
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行业动态
金融科技公司 Alloy 的首席技术官赫恩说，在许多应用程序中，以易于理解的方式呈现客户的财务状况是一个弱点。
赫恩称：“任何人都可以拥有一个由 ChatGPT 或类似工具驱动的个人理财经理，他会问‘我能花多少钱？我有多少可支配收入？’我认为，我们还没有在金融服务业解锁这类功能，但对人们来说它们会非常强大。”
财富管理和财务规划
网络安全与欺诈
身份决策，是金融领域的一个关键幕后职能，也是 ChatGPT 可以提供帮助的另一个领域。公司可以通过交叉核对账单地址或比较通常交易的地点等记录来验证客户的身份。
赫恩说：“如果我们能将足够的信息传递给银行，我们就能把足够的信息传递给像 ChatGPT 这样的机器学习模型。”
个人银行业务
ChatGPT 可以用来提升数字银行的个性化，从而改善客户体验，使银行受益。Mobiquity 的 Van de Venn 称这是一个“双赢”的局面。
虚拟数字人在各大银行遍地开花
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相比于还处于概念性运用的ChatGPT，虚拟数字人已在各大银行上岗了。不论是国有银行还是股份制商业银行还是城商行，都有启用数字员工的案例，较有代表性的有国有银行中的百信银行（中信银行与百度集团联合发起设立）、股份制商业银行中的民生银行、区域性银行中的宁波银行等。
宁波银行 小宁
基于AI数字人技术的“宁波银行001数字员工”名为“小宁”，是一位形象清新且极具亲和力的大
堂客服经理，能够提供从前端客户接待到后端运营管理的全链条服务支持。
在银行网点，“小宁”可以主动问候和自动接待前来办理业务的顾客，并通过专业、自然的交流和互动，完成各类业务咨询和问题回复，并针对客户不同需求进行自动化引导和智能分流。
此外，“小宁”还连接了银行的运营管理平台，实现知识库的持续更新和
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数字员工可以处理各种业务、接待各类客户，有效解决客流高峰时段现场服务人手不足、服务标准不统一等常见问题，做到7*24小时不间断的全天候服务，并且“虚拟营业厅”能大大能降低老年人使用智能手机的门槛，帮助行动不便、操作不畅的老人真正跨越“数字鸿沟”，享受到科技的便捷。
能让银行机构如此垂青，
数字员工究竟有何魅力？
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行业动态
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行业动态
业务数据分析，打通服务闭环，促进银行体系的智能化管理和运营，持续优化网点服务质量和效率，增添更多人文关怀。
数字员工可以实时同步行内的最新政策和产品信息，减少过往新产品、新业务推广过程中繁琐的培训、考试等环节，让新业务、新产品的推广和新政策的普及更加高效且无误，不错过每个营销节点。甚至可以对企业员工开展新业务、新产品培训。
作为虚拟形象，数字人也是银行迈入元宇宙这个虚拟世界的重要入口，是未来虚实融合世界里“基建”的基本组成部分。银行可结合用户诉求和自身的品牌调性，打造独有的数字人IP，创造出更丰富的品牌传播形式，潜移默化地传递品牌理念，使得品牌形象更加年轻化。
虚拟数字人对于寻求弯道超车的区域性银行是一个绝佳的选择。在这一时期，谁能提升获客与活客效率、优化全流程的风控、提升精细化运营能力，谁就能在周期波动之中占据主动、形成优势，率先实现数字化突围。
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涓涓不塞，是为江河。源源不断，是为奋斗。随着新年炮竹声的逐渐消散，零售条线全员整装待发，抢抓时机、开足马力，以更加饱满的热情、更加高昂的斗志奋力开创各项工作新局面，以奋斗的姿态全力冲刺、吹响新征程的号角，为山西银行零售业务高质量发展强动力、添活力、聚合力。
共谋发展 共创未来
RETAIL
业务推动
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业务推动
春风浩荡开胜景，扬帆破浪正当时
——零售银行总部2023年赓续前行
业务推动
为充分发挥基层员工积极性、主动性、创造性，听取一线心声，为零售业务发展谋路径、开新篇，开工第一周，零售银行总部组织召开了零售条线“共谋发展 共创未来”座谈会，总行党委书记、董事长高计亮，党委委员、副行长乔昱瑞出席会议。会议由零售银行总部负责人宋凯主持，山银研究院院长谢振山、总行零售条线各部门负责人及太原区域三家分行、晋中分行零售业务部负责人和业务骨干参加。
会议围绕零售本地化发展、数字化发展、降低付息成本、社区支行发展、个人信贷发展、代销产品发展、业务创新转型发展七个方面展开了讨论。参会人员踊跃发言，对会议的论点发表了有建设性、创新性的观点，并从业务开展
的角度对客群的营销、手机银行及CRM系统的优化、考核机制优化等细节提出有效的建议，对今后零售业务全方位转型升级的方向、路径、规划具有重要借鉴参考意义。
乔昱瑞指出，零售业务的发展，总行要加强与分行的互动频率，积极开展双向沟通，充分发挥总分联动的效能，对反馈的问题逐条解决、将合理建议落实在系统优化升级建设中，逐步夯实零售业务高质量发展的基础。
高计亮强调，在不断前进的过程中，我们既要向前看清方向，更要注意观察同业，思考如何走的快、如何少走弯路。要尊重基层的首创精神，听取基层的真情实感，要群策群力、上下同欲。
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零售银行总部将多倾听支行网点的声音、市场的声音、客户的声音，更广泛、更高频、更全面的倾听基层的意见、建议，共谋发展、共创未来。
踔厉奋发 勇毅笃行
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业务推动
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业务推动
2月1日，零售银行总部组织召开了“零售业务2022年度工作总结暨2023年度工作安排会议”，各分行分管零售业务行领导、零售业务部负责人及总行零售条线所有员工参加会议，党委委员、副行长乔昱瑞出席会议并讲话。
本次会议一改以往总行安排部署、分行遵照执行的模式，以座谈会的方式充分交流各自的思路、想法，共同探讨零售业务发展的新举措、新方向。各分行针对前期下发的《2023年零售工作指导意见》、工作中遇到的困难、堵点及需要总行提供的支撑等方面进行了阐述，总行零售条线各部门负责人在充分采纳分行建议的基础上，分别从业务角度对各分行提出的问题进行了解读，并对下一步各项业务工作的方向进行了明确。
乔昱瑞对2023年的零售工作进行了安排和部署。零售业务工作需通过实施“一核两转三基四联五强”路径，实现“深化客户经营、强化资产投放、优化负债结构”的目标。
“为者常成，行者常至，历史不会辜负实干者。”回顾过去，既有成绩，也有差距；立足当前，虽有压力，却有机遇；展望未来，很有动力，更有信心。零售条线将继续深化改革、精耕细作，加快构建零售新体系、打造零售新生态，为山西银行的高质量发展作出更大贡献！
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奋勇争先 突出贡献
——白领·优享贷促提
活动圆满结束
为进一步提升零售信贷业务规模，促进白领优享贷客户数和业务规模的双提升，消费金融与信用卡部于2022年底针对白领贷客群开展了“奋勇争先 突出贡献”营
统筹联动 精心筹备
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业务推动
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业务推动
销活动，按照活动方案，对于符合活动条件的客户可于2月13日至2月17日期间登录手机银行参与砸金蛋和大转盘的抽奖活动，有机会赢取华为mate50。
此次参与抽奖活动的客户预计800多户，为推进抽奖活动的顺利开展，消费金融与信用卡部积极协调总行相关部门，提前部署、协同推进。一是协同科技部对白领贷活动数据进行查询和筛选，梳理符合抽奖条件客户名单；二是协同网上银行提前对抽奖活动页面配置、奖券核销等相关功能进行沟通了解；三是协同渠道管理部向符合抽奖条件的客户发送短信提醒；四是向分行宣导手机银行抽奖、权益兑现等操作流程，并指导客户经理在做好客户抽奖活动告知工作的同时，抓住此次抽奖提醒时机对客户进行有效触达，做好客户经营。
营销活动期间，白领·优享贷新增授信户数1120户，新增授信金额2.34亿元，累计提款金额3.03亿元。此次营销活动，不仅实现了白领贷客户数和业务规模的双提升，而且通过抽奖活动为客户匹配相应权益，在增加客户黏性的基础上有利于提升我行品牌知名度，助力我行零售信贷业务高质量发展。
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2023年1月，山西银行先后收到中国银联和支付宝发来的表彰函，山西银行荣获中国银联“2022年度业务创新奖”和支付宝数字支付“2022年度最佳合作伙伴”，山西银行渠道管理部总经理贺鹏荣获中国银联“2022年度银联卡业务发展先进个人”称号。
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业务推动
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业务推动
“小”部门同样有大志向
——渠道管理部的业务自画像
“零售无界，渠道为王”，一声发自内心的呐喊，定格在了2021年末渠道管理部团拜的照片中，这句口号深深印记在这个九人的“小团队”中，“小”部门也有爆发力，也有大志向。
2022年度，渠道管理部规划渠道、丰富产品，形成了渠道管理部扫码支付、快捷支付、银联ACS付款、对公代付、云直通等支付类产品，联名卡、主题卡等银行卡类产品，场景类
产品和生活缴费产品等场景合作类产品以及权益平台、企业微信以及晋薪易代发工资平台等平台类产品四大类产品体系。
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“1起向未来”，牵手银联、商户实现行庆活动热潮
为庆祝山西银行成立一周年，渠道管理部积极与零售银行总部、战略发展与品牌管理部配合，联合银联云闪付、全球蛙共同开展“1起向未来”全省超市爆款产品特惠购活动，活动一经发布，全省客户积极参与，流量火爆。
从覆盖面来看，本次活动全省10个地市共21家头部集团性商超全部参与活动，参与门店数达622家，组织的涉及客户生活刚需的惠民商品品种达150种。从影响力来看，本次活动合作商户共有15188人及我行近7000员工共同进行组织宣传，活动期间统计的到店客户数达105万人次，云闪付线上活跃参与人数501万人次，各类社群曝光人数达1003万次，微信公众号阅读转发量达315万人次，抖音快手等视频号曝光量达56万人次，山西电视台及山西经济与
科技频道经济30分栏目在5月7日—9日对本次活动进行采访和报道，突出我行实践社会责任惠民抗疫的政治站位。从参与度来看，本次活动非常火爆，实际参与客户数达3.9万，核销商品数量24万个，核销补贴金额200万元，活动核销率78%。根据银联山西分公司的数据反馈，我行日均云闪付交易量突破8万笔/月，是日常1000笔/月的80倍。客户的活跃度得到了极大的提升。
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渠道管理部通过积极整合各方资源，实现了投入100万撬回1000万的巨大补贴效益，给予分行异业联盟活动打了样板，并通过此次活动大大提升了山西银行的品牌知名度。
“合作伙伴化”，与分行合力助力支付机构备付金充值业务“开花结果”
2022年，在“成本最小化，利润共享化，合作伙伴化”思路的引导下，渠道管理部研发了银联ACS充值业务，通过支付通道带来灵活的对公存款，为了能够营销客户，加快开户，我部协同高新街支行分派人马，奔赴成都、天津、上海、山东、福建、浙江去尽调合作企业，实现商户准入及开户，甚至在疫情当下仍坚持完成客户面签。
在总分行上下共同的努力下，2022年银联ACS充值业务终于实现了较大突破，在功能上支持商户资金结算、投资赎回、农资收购、订单支付等业务场景，最终在年末为我行带来了4.99亿元对公存款，为山西银行全面达成监管指标做出了应有的贡献，充分体现了渠道管理部“建渠道、上存款、降成
本、增效能”的价值。
“抓大不放小”，联合收单模式批量营销商贸客群
2022年，渠道管理部梳理支付产品体系后，整理出了做深支付产品的思路，就是要立足于服务民生，服务小微，不仅要“抓大”去营销大型商超、学校、医院等场景客户，同时要“躬下身、弯下腰、接地气、沉下去”去发展小微商贸客户，干别人眼中的“苦活、累活”。
为了快速获取商贸客群，渠道管理部与省内头部六家支付机构进行联合营销，相互整合优惠政策和产品，实现支付机构商户共享，达到“账户绑定，收单联合” 的效果，再叠加支付宝“丰收计划”，对一线零售 客户经理直接进行奖励补贴，进一步刺激和提升 了一线人员开展商贸类客群营销的积极性和主动性。
截至2022年末，全行特约商户达到54860户，全年新增特约商户50552户，活跃商户达到18269户，商户活跃度38.32%，特约商户交易额实现53.64亿元，商户存款活期时点余额17.51亿元。同时
为消费金融、小微金融等提供更多客户与数据支持。
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场竞争将更加激烈，但我们坚守初心、笃定前行，以更大的热忱面对更多的挑战。相信等待，拥抱不确定，一切尘埃未落定时，也是一切皆有可能时。
“搭平台建网络”，快速形成三大重要平台雏形
2022年，在渠道基础设施建设方面，通过“做产品、搭平台、建网络”的高效工作模式去推动，在系统不能快速本地化部署的前提下，先行以SAAS部署方式进行运营，实现了权益平台、企业微信、晋薪易工资代发平台为主的三大平台的从无到有的落地。
在权益平台方面，搭建了SAAS版权益平台，招标入围了2家权益系统服务商，招标入围了8家权益服务商，同时丰富健全了特惠商户制度体系，目前已上线1129个特惠商户，2212个门店；在企业微信方面，初步搭建SAAS版平台，实现了早报资讯、金融小站、运营助手与营销助理等十余项功能，目前4579名员工注册开通，企业微信好友客户数达到11.7万人，在疫情期间，企业微信对分行线上营销起到很大支撑作用；在晋薪易工资代发平台方面，在年末加快上线，实现了代发工资、算薪算税、费控报销等功能，为企业提供一站式代发及税务等服务。
渠道管理部是个“小”部门，但互联网经济的浪潮下，资源整合后不再是九个人，可能是千军万马，怀揣着对这份事业的热爱与希望之心，冲到市场一线摸爬滚打，去实现自身的蜕变，“小”部门同样有大志向。未来，市
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2022年，朔州分行以拓客活客挖潜增效、做细做优服务体验为抓手，以营销活动、劳动竞赛为引擎，坚持强考核、强督导、强营销、抓客群、拓中收，深化区域布局、强化经营优势、集中行内资源，规划清晰、策略精准、管理有效、执行有力，实现精确获客、精细管理与精准营销，实现破壁融合、蓄势赋能，推动分行零售业务体量、客户体验的双提升，“大零售”渐入佳境。
心，同频共振同向而行，实现整体融合，联动共进目标，成功为各支行蓄势赋能，实现了各支行零售业务齐头并进，百花齐放的局面。
督导帮扶，齐头并进、百花齐放
朔州分行持续厚植“随心、随身、为您”的服务理念，扎实推进网格化管理和社区营销，深耕社区拓客群，细化服务做网格，深度挖掘客户需求，坚持“走出去”、“请进来”，“留得住”、“挖的深”。每周至少开展三次晨、夕宣活动；每周一次形式多样的社区宣传营销活动；开展各类节
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先锋思想
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破壁融合、蓄势赋能——朔州分行“大零售”渐入佳境
朔州分行党委书记、行长 郭栋
坚持“一线工作法”，多次携分行零售业务部进驻各支行进行零售业务督导帮扶，绩效考核宣讲和调研，11家支行全覆盖。一方面通过督导帮扶，因地制宜综合施策，切实帮助支行把情况搞透、把思路搞准、把举措搞实，把“心思”和“干劲”融合到一起，发现问题、解决问题，帮到实处，帮出效果。另一方面通过绩效考核宣讲和调研，让员工知细节、懂方向、明重点，算好账，激发员工主观能动性，增强员工主动完任务的意识，让员工愿意挣钱，激励员工主动挣钱，帮助员工多挣钱，以不让一个员工掉队，不让一个支行掉队的决
活动引流，拓客活客、做大做强
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日主题营销活动；邀请客户开展各种主题鲜明，形式多样、内容丰富的厅堂沙龙活动；借助微信客户群、微信朋友圈等线上宣传渠道，分享活动热点，进一步扩大宣传范围。活动覆盖不同的目标客户群，针对活动进行精细化的跟踪营销，构建客户标签画像，多渠道拓展新客户，使产品、服务和品牌一直活跃在客户视野内，不断扩大山西银行品牌影响力，增强客户黏度。
考核到位，“考”出干劲、“考”出成绩
朔州分行在零售业务上取得一定的成绩，得益于产品供给端和客户需求端的有机结合。在以零售产品配置增强客户稳定性的同时，以非金融增值服务增强客户黏性，不断扩大零售客群，并积极推动客户分层管理，针对不同客群提供相应的产品服务，提高客户满意度，提升客户体验。一是在零售存款方面，抓住我行定期储蓄存款利率优势和符合市场需求的“七天乐”等特色储蓄产品，联动线上线下渠道，大力发展储蓄存款业务，做好居民储蓄存款稳存增存。二是在零售信贷方面，经过
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先锋思想
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先锋思想
朔州分行对管理部门、业务部门以及经营网点分类管理，根据分行实际制定“多劳多得，倾向一线”的考核总基调，绩效资源分配上向一线倾斜、向营销倾斜、向业务倾斜，突出前台与后台的差异，明确“中后台人员工资兑付比例不得高于一线人员”的考核护城河，逐级分解绩效考核指标，形成以贡献为核心的收入再分配机制，合理拉开收入分配差距。建立全员个人绩效体系，以岗位价值为基础，突出“责任、能力、贡献、绩效”要素，一岗一薪、岗变薪变。坚持收入分配向一线倾斜，实现个人绩效考核全覆盖。构建全员指标体系，推进指标层层有效分解，考核压力层层传导，让岗位靠竞争、收入凭贡献成为现实，最终形成橄榄型工资结构，激发了分行干部职工敢于担当、争创一流的积极性，有力推动零售业务加速发展。
活用产品，深耕行业，精耕客户
对市场的充分调研，以“二手房按揭贷款、白领优享贷”为重点，进一步优化结构、强化合规、做强效益，在朔州市整体房价全省最低，户均金额
全省最低，无一手房按揭楼盘的情况下，主做二手房按揭贷款、白领优享贷，实现零售贷款余额净增2.14亿元。三是积极扩大零售客户群体，从存量找增量，并对存量和新增客户做好分层精细化服务，满足客户多层次、多样化的金融需求，做好客户关怀、回访、维护、提升工作，让不同层级的零售客户享受到我行优质、贴心的增值服务，提高客户满意度，从而提升客户粘性，推动储蓄存款业务稳中向好发展。
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依托团队，分层推进、提质增效
大发展、大提升。一是比业绩，认识差距知不足。通过每日业绩通报，将全行各项考核指标进行排名，清晰展示各支行各项零售业务指标完成情况，业绩“比一比”，排名“展一展”，结果“看一看”，差距“找一找”，以此营造奋勇争先的浓厚氛围，激发全体员工干事创业的热情。二是赶速度，迎头赶上争成绩。为给各支行营造“被超越、被甩开、被落下”的危机感和紧迫感，朔州分行班子成员到业绩落后支行进行督导调研，探讨工作中遇到的问题，帮助支行分析落后原因，提出解决方案、改进措施，激励全员全力以赴、努力冲刺、奋勇前行，不断激发支行“赶”的动力，“赢”的决心。三是超先进，奋勇争先攀高峰。在全行营造以时不我待的紧迫感，激发全行干事创业的热情，培育员工只争朝夕、勇争第一的进取心，激励全行员工铆足“比”的劲头、增强“拼”的主动、激发“赶”的动力、强化“超”的追求，在“比、拼、赶、超”的浓厚氛围中夯实工作作风，抢时间、提效率、抓营销、促发展，不断攀越高峰、争创佳绩、努力前进、奋起杨帆、砥砺前行。
破壁融合需要融和加融活，要协同发展、统筹兼顾各部分促进融和，也需要以创新的方式为各要素注入新活力，蓄势赋能。2023年，朔州分行将继续写好“融合”大文章，将督导帮扶、劳动竞赛、绩效考核、产品优势、系列活动、团队建设等以融合之姿，凝聚强大合力，全面融入朔州分行“大零售”战略，助力零售业务高质量发展。
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先锋思想
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先锋思想
朔州分行着力打造零售业务营销主力军，从健全完善体制机制入手，全面梳理队伍建设情况，健全晋升、淘汰机制，对分行零售条线零售主管、理财经理、个贷经理等各岗位人员进行考核，提升零售条线人员整体业务能力。不断提升辖内员工业务知识与营销能力，开展零售业务知识培训，包括但不限于行内的特色产品知识培训、营销活动培训、理财业务销售规范培训、消费贷款产
劳动竞赛，比拼赶超、蓄势赋能
品知识培训、CRM系统及代销系统的使用及行外专业老师营销技能、活动分析、贷款营销及贷后管理等培训，全面提升零售条线人员营销技能与业务技能，建立专业化、全面化零售营销队伍。通过提升零售业务精准化、营销人员专业化、网点特色化和多方联动的机制等四个“抓手”，充分培育零售业务发展势能，全面推动零售业务提质增效。
劳动竞赛、比拼赶超，充分激发全员活力和发挥团队合力，促进零售业务
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欢天喜地闹元宵，清风廉洁话团圆
——晋中分行开展元宵节主题系列活动
猜廉洁灯谜，话廉洁故事
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弦管千家沸此宵，花灯十里正迢迢。近日，晋中分行联合开展“欢天喜地闹元宵，清风正气话清廉”系列活动，全员喜气洋洋欢庆元宵佳节。活动旨在传承和弘扬中华民族优秀传统文化，丰富员工精神文化生活，大力营造清廉山银建设和示范单位创建的浓厚氛围，提升山西银行的品牌效应，让员工和客户度过一个温馨、欢乐、廉洁、喜庆的元宵佳节。
元宵节当天，分行开展“倡廉洁、话团圆”主题线上猜灯谜活动，灯谜谜面和谜底都巧妙蕴含反腐倡廉的相关知识，让员工通过寓教于乐的活动形式，真真切切地“触摸”到廉政文化。平遥作为分行党风廉政教育基地——平
遥察院的所在地，平遥支行充分发挥地缘优势，将廉政教育与传统文化巧妙融合，推出灯谜闯关赢好礼、“话清廉 讲家风”茶话会、察院“游园会”等系列活动，邀请分行纪检办、工会及当地退休老干部共同走进平遥支行、平
遥察院完成活动打卡，共话廉洁故事，弘扬清廉文化。活动在轻松活泼的氛围中加深了员工对清廉文化知识的理解，推动廉洁文化入脑入心，助推分行党风廉政建设再上新台阶。
元宵喜乐会，群众齐参与
元宵节来临之际，网点厅堂节日氛围喜庆热烈，活动现场人头攒动。一张张写着成语谜、人名谜、地名谜、脑筋急转弯等内容的灯谜挂满厅堂，部分网点还推出品元宵、做花灯、套圈圈、玩骰子、剪纸等群众喜闻乐见的活动，浓浓的元宵节文化氛围氤氲在每家营业网点，赢得广大客户的积极参与。同时，分行对本次主题活动中表现优秀的员工及支行开展表彰评选，设置“妙笔生花”、“雷厉风行”、“锦上添花”三项个人奖项及“廉享团圆”网点奖项，对108名员工给予表彰奖励，向广大员工传达节日祝福的同时，充分激发了员工干事创业热情。
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本次活动营造了温馨愉悦、欢乐祥和的节日氛围，为广大员工送去了分行大家庭的温暖与关怀，让大家乐中有学，既弘扬了传统民俗文化与清廉文化，又展示了分行员工积极向上的精神面貌，激励广大员工以更加昂扬的斗志和奋斗姿态开启新一年的工作，努力为分行高质量发展贡献力量。
美月盈空迎上元，华灯初起庆团圆
——高新街直属行开展元宵节主题系列活动
为营造传统佳节文化氛围，强化我行营销活动管理质效，提升客户关注度及客户粘度，高新街支行组织辖内各网点开展了“灯火良宵，乐享上元”元宵节活动营销活动， 邀请新老客户共同欢度元宵佳节。
一是组织开展“新春压岁喜，存款享童乐”手工活动。为弘扬我国传统文化，借助元宵佳节契机，由分行牵头筹划，面向以有压岁钱存款需求潜力的亲子客群为核心的目标客群，邀请客户前往厅堂参加手工制作“兔子灯”、“儿童卡片”、“音乐盒”活动，活动期间，各支行先向顾客朋友们介绍了我行开门红存款活动，情人节临近，又向客户介绍了最近我行热销的贵金属产品。活动
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由专业老师现场辅导大家制作手工灯笼。大人，孩子都兴致勃勃，客户对我行的活动赞不绝口，获得一致好评，活动营销效果显著，营销存款325万，销售贵金属29套。
二是组织开展“团圆猜灯谜，欢喜闹元宵”活动。为回馈客户，为客户提供更多的权益与体验，增加我行工作人员与客户沟通活跃度，特邀请我行客户来网点进行元宵节抽红包、吃汤圆、猜灯谜等活动。活动现场氛围轻松愉悦，客户反响热烈，活动共获得新客户150人，办理定期158万元。
其中红寺街支行与社区联合举办社火活动，活动现场共悬挂了500余条谜题，与火红的灯笼互相辉映，烘托出热烈的节日氛围。猜谜内容分为字谜、成语、文化知识、生活常识等，猜对灯谜即可获得精美小礼品一份，温馨的布置，周到的服务，为节日增添了一份亮丽的金融底色。在猜灯谜的同时，工作人员还为在场的群众普及金融知识，介绍我行存、贷款产品以及代销理财、贵金属，得到了群众们的积极响应。此次送元宵、猜灯谜活动，参与人次2000人，添加企业微信90余户，登记居民信息200余条。
下一步，高新街支行将持续做好特色活动，以产品为武器，以活动为策略，以周边客户和商圈为阵地，持续做好营销工作，通过开展大众喜闻乐见的活动，带动各项业务深度发展。围绕客户需求提供更专业的金融服务，真正打造老百姓心目中信得过的银行。
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月圆人圆事事圆，花好灯好年年好
——阳泉分行开展元宵节主题系列活动
月圆人圆事事圆，花好灯好年年好，值此元宵佳节之际，阳泉分行积极组织辖区内各支行网点开展了形式丰富的闹元宵节活动，通过猜灯谜、节目汇演、同社区联欢、主题营销等多种方式，弘扬了中华民族传统文化，营造了温暖的节日氛围。
鸣舞国粹 喜乐元宵
德胜东街支行携手国富黄金以及金三角社区、河边街社区联合开展“鸣舞国粹 喜乐元宵”活动，为周边居民朋友带来一场别开生面的剪纸主题活动。
德胜东街支行为本次活动特意准备了形象各异的兔子剪纸。活动现场，工作人员为参与会者们介绍了剪纸的方法和技巧，并手把手带领大家剪裁。活动吸引了众多办理业务的客户们参加。活动最后，大家合影留念，将剪纸的乐趣定格在美好时刻。
欢乐庆元宵 浓浓山银情
南庄路支行联合上站街道窑坡社区开展了一系列别开生面的主题活动，支行活动前期在厅堂、客户群及朋友圈预热，共计邀请200余名客户参与其中。
“瑞兔迎春生喜气，元宵佳节猜灯谜”——活动现场，一张张写满灯谜的多彩卡片挂满社区院内，吸引着前来竞猜的客户、居民。所设谜语新颖别致，内容丰富，雅俗共赏，形式上除了字谜，还有成语谜、人名迷、地名迷、脑筋急转弯等各方面内容，现场笑声连连，洋溢着喜庆、祥和的气氛。
“红红火火过大年，福兔迎春闹元宵”——丽日临空，阳泉市薪火艺术文化团精选的优质文艺节目，秦腔、小调、舞蹈、歌曲等在南庄路支行门前
搭台献艺，给现场群众呈现了一场精彩纷呈、美妙绝伦的视觉盛宴。表演期间，支行工作人员为观众煮了一份份热腾腾的汤圆，大家也是赞不绝口。
喜气洋洋开门红 欢天喜地闹元宵
“有灯无月不娱人，有月无灯不算春”。为了喜迎元宵节，南大西街支行进行了巧手做灯笼活动互动。活动现场，工作人员首先为大家讲解了元宵节
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的由来，并把制作的灯笼材料发放到客户手中，接着工作人员一边示范，一边向客户详细讲解了制作灯笼的步骤。客户们小心翼翼修剪，开始组建并仔细将不同灯面黏贴、拼装起来，最后一个个精美的元宵节灯笼制作成功。本次活动的开展营造了传统节日的氛围，增加了客户的参与感，拉近了与客户的距离，使客户真切感受到了山西银行的贴心服务。
工作人员对山西银行的金融产品进行了重点介绍，并为客户普及了关爱老年人、预防电信诈骗、规范“银行”字样使用等金融知识，得到了客户的赞许，提高了客户的满意度。
银行邀请我和他们的员工一起去过元宵节，不光吃上了热腾腾的汤圆，还能得礼物，太开心了。这里我常来，工作人员特别是服务好，没有架子。”一名环卫工人喜笑颜开地说道。
送一份汤圆，道一声祝福
桥东街支行与办理业务的客户、户外劳动工作者共同庆祝元宵佳节,由工作人员送到前来办理业务的客户和环卫工作者的手中，“今天是元宵节，山西
通过开展元宵节主题营销活动，让广大客户在其乐融融的活动现场感受到山西银行阳泉分行为客户带来的贴心、用心、细心的服务，用实际行动赢得了好评。阳泉分行将继续探索新形势下的服务模式，加大线上服务频率，打造常态化线上咨询服务机制，丰富营销方式，为广大客户朋友们提供更加便捷、优质、高效的金融服务。
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福兔迎春到，欢乐闹元宵。2月5日是传统的元宵节，为增添节日气氛，提升客户体验，朔州分行辖内支行积极开展了丰富多彩的闹元宵活动，做游戏、猜灯谜、吃汤圆……
“小小银行家” 齐聚庆元宵
服务礼仪和文明用语；接着以寓教于乐的方式，开展了货币的起源、如何正确管理压岁钱等互动游戏活动，引导孩子树立基本的存钱理财意识。本次活动，孩子们收获的不仅仅是银行工作零距离
猜灯谜 闹元宵
福兔送春到 欢乐闹元宵
——朔州分行开展元宵节主题系列活动
元宵节，朔州分行营业部组织了一群可爱的“小小银行家”齐聚在网点厅堂，体验了一场趣味十足、意义非凡的“财商之旅”。
活动现场，悬挂两排精心准备的元宵节灯谜和为小朋友们准备的元宵节礼品，吸引着小朋友们的目光。小朋友们按顺序排队挑选谜语，在家长的帮助下将答案和小朋友名字写好放抽奖箱。“国宝掉进了冰窟窿-打一奥吉祥物！”“这个我知道呢，是冰墩墩！”小朋友们一个个笑的合不拢嘴。
在等待开奖中，为丰富体验，工作人员带领12组家庭在厅堂不同功能分区介绍了营业网点的布局和每一个区域的功能、自助设备的用途，并带领小朋友们体验了一把标准银行
的体验和一张压岁钱存单，更多的是在他们心里种下了正确理财观念的种子，及学会管理自己压岁钱、零花钱的方法，助力他们从小做金融理财师。
月圆人圆事事圆，花好灯好年年好。元宵节当天，朔州分行多家支行集中开展了“猜灯谜、闹元宵”主题活动。
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为确保活动顺利开展，各网点工作人员提前策划筹备，精心布置，充分预热。厅堂里一串串火红的灯笼与一幅幅妙趣横生的灯谜交织在一起，洋溢着祥和喜庆的节日氛围。灯谜内容广泛，分为字谜、成语、知识、生活、企业文化五个类别，既有通俗易懂的趣味猜题，也有较为复杂的抽象谜题，既具娱乐性，又具知识性。
活动当天，现场客户热情高涨，你争我抢，竞相猜谜，当写下答案后，总会很紧张的询问是否猜中，得知自己猜中后，个个更是喜笑颜开，即使没有猜中，却也并不气馁，很快又投入下一轮的猜谜当中去。大家或驻足观看，或低头沉思，一人猜中，众人喝彩，现场充盈着欢声笑语，处处洋溢着喜庆祥和的节日气氛。
的老人特意煮上饺子，现场一片欢声笑语，大家在开心的气氛中，感受到了支行大家庭的温暖。活动当天，当前来办业务的客户在离开时，工作人员给每个人送上一份元宵拿回去和家人共同分享这份喜悦，希望大家能度过一个温暖的元宵节。
团圆汤圆暖人心
朔城区支行以此为契机，积极开展“团圆汤圆话汤圆，甜蜜生活乐无比”的元宵节专项活动：环卫工人进门即可免费品尝精美汤圆一份。
活动现场，环卫工人们陆续到来，厅堂人声鼎沸，热闹不已。工作人员将一碗碗热气腾腾的汤圆送到前来办理业务的客户和环卫工人的手中并祝大家元宵节快乐，一名环卫工人喜笑颜开地说道：“今天是元宵节，你们邀请我们一起来过元宵节，吃上了热腾腾的汤圆，这里我常来，平时热个饭，喝个水，都是你们在帮我，服务是特别好，没有架子。”工作人员还细心地为不能吃甜食
本次朔州分行辖内网点元宵节活动，不仅营造了良好的节日氛围，让广大客户和户外劳动者真正感受到了我行热情的服务，更拉近了客户与我行与社区居民、客户之间的情感距离。接下来，朔州分行将持续以“客户为中心”，通过引导辖内支行开展大众喜闻乐见的活动，带动各项业务深度发展，真正打造出老百姓心目中喜欢的、信得过的银行。
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人民北路支行-欢喜闹元宵 共享邻里情
“欢喜闹元宵 共享邻里情”，借元宵佳节来临之际，运城人民北路支行携手金磊社区联合举办“元宵节园游会”活动，进一步增加与社区居民、新老客户的粘性，扩大品牌宣传，为下一步营销工作拓宽渠道。
本次活动邀请并参与30余人，活动环节设置丰富多样，以朋友圈转发活动及产品、预约办理福宝存单等闯关模式赢得“套圈圈”数量，提高客户参与度；分享电信诈骗真实案例及存款保险的金融知识，提升居民的防范意识；通过产品介绍、有奖问答及贵金属现场展销将活动带入高潮，最后以猜灯谜、套圈圈、红包兑奖结束此次活动。
现场参与客户转发朋友圈30余次，预约存款及理财7人，预约金额60余万元，其中办理福宝存单2户。此次活动形式新颖，获得客户进一步的支持与信任。
猜灯迷系列活动
分行营业部—闹元宵，猜灯谜
元宵佳节之际，为增强节日气氛，拉近与客户间的距离，分行营业部举办了“闹元宵 猜灯谜”节日主题活动。首先在前期筹备时进行预热，邀约1月28日至2月2日办理业务客户前来参与。活动期间穿插了人民币金融知识宣讲、猜灯谜迎抽奖等环节，现场热闹非凡，更有不少客户携亲友一并参加。活动当日新开户5户，新增存款272.5万元，新增理财50万元，预约办理存款6户，金额70万元。
运城分行欢喜闹元宵系列活动
时逢元宵月上圆，汤圆团圆事事圆。 元宵佳节之际，为增强节日气氛，拉近与客户间的距离，运城分行各支行举办了闹元宵系列主题活动，通过举办丰富多彩的猜灯迷、小小银行家、慰问活动，进一步提升运城分行的品牌形象，让运城分行在河东大地上生根发芽。
临猗支行—线上联动迎元宵，夯实基础广营销
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客户2户，睿睿意向客户1户。通过此次活动，增加了我行与客户粘度，扩大了品牌宣传度。
元宵节前，临猗支行通过7群联动，开展线上庆元宵节活动，活动覆盖上千名客户。活动以猜灯谜为主线穿插了我行近期的财富活动、睿睿活动，对七天乐存款、防范电信诈骗等进行宣传，让客户感受到浓浓的节日氛围，通过活动，预约10余户客户来行，现场新增睿睿卡意向客户1户。
永济支行—闹元宵，猜灯谜
“辞旧鞭炮催春潮，迎新锣鼓闹元宵”。在元宵佳节前期，永济支行联合杏南、康乐社区联合举办了“闹元宵，猜灯谜”活动，一方面是为了回馈我行新老客户，另一方面增加我行品牌知名度。
本次活动共分为三个环节，第一部分是存款保险制度讲解，为储户着想，让百姓放心，还将近期发生的电信诈骗案例与大家分享，提醒客户防范意识。第二部分是存款、理财产品的分享及有奖问答，让客户更熟悉我行的产品。第三部分是猜灯谜，套圈圈活动，提高客户参与度，活动中我行员工与客户“打成一片”，现场热闹非凡。
此次活动共邀约30余位客户，预约存款3户，金额40余万元，理财意向
小小银行家活动
分行营业部—小小银行家 玩转压岁钱
为提升客户增值服务体验，帮助儿童树立正确的金钱观和消费观，培养他们从小养成理财意识，助小朋友们积攒人生中“第一桶金”，分行营业部特开展“小小银行家 玩转压岁钱”主题营销活动。春节期间全员开展自我营销、亲属营销、朋友营销及客户营销，在节后统一邀约办理，并现场为家庭量身定制“宝贝教育金”规划方案，活动当日共办理14户，新增存款10.33万元。
临猗支行—小小银行家，童趣闹元宵
临猗支行邀请双塔社区广大居民，以儿童业务为切入点，联合举办“小小
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银行家，玩转压岁钱”活动，客户经理带领小朋友体验了银行业务流程，对福宝存单、睿睿卡活动进行了推广，为小朋友进行了财商教育，让社区居民对我行业务有了更加深刻的理解。同时，通过开展手气大比拼、共吃元宵等环节，与双塔社区居民一起欢度元宵佳节，加深了与社区居民的感情。
元宵节慰问
人民北路支行—欢喜闹元宵 共享邻里情
“欢喜闹元宵 共享邻里情”，借元宵佳节来临之际，运城人民北路支行携手金磊社区联合举办“元宵节园游会”户外工作者专项活动，让坚守着我们城市美容师的环卫工人及安全保卫者的交警过一个最温馨、最甜蜜的元宵佳节。不仅能够获得大家的信任与支持，更进一步扩大山西银行品牌。
活动以开展金融知识讲解拉开序幕，分享电信诈骗真实案例及存款保险的金融知识，提升大家的防范意识；接着带领大家一起玩猜灯谜、套圈圈游戏，了解山银驿站“随心 随身 为您”的功能，体验不一样的银行服务；最后为大家送上热腾腾的汤圆，共度元宵佳节。
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敲开代发客群的心门，
没你想的那么难！
本文将分享关于代发客群专区的内容和
代发专区内容运营从三方面入手，一是设置代发专属活动月刊，汇集当下热门活动；二是设置代发专属的资讯专区，为用户提供财经新闻和社会热点动态；三是设置代发专属的内容模块，实现用户产品转化。
代发专区运营手册
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它山之石
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它山之石
积分权益的运营策略，以及代发客群策略运营触达和发展建议
1. 内容运营
设置代发专属活动月刊，推广特定运营目标下的产品活动
中国银行北京分行推出代发客户专属活动月刊—“中银薪京刊”，刊物汇集当下热门产品和活动信息，有利于用户促活和产品转化。该刊物每期设置不同主题，以达到不同的运营目标。
设置代发专属资讯专区，培养用户习惯增加用户粘性
代发专区设置了专属资讯内容，一方面通过资讯专区的形式呈现；一方面在产品页面设置“市场行情播报”。
资讯专区内容呈现。以交
通银行和江苏银行为例，资讯专区内容以知名媒体刊登的财经新闻为主，有利于培养用户登录阅读的习惯。
市场行情信息播报。招商银行在“薪福通”专区“开薪理财”产品页面设有滚动播报的市场行情，有助于客户在购买理财时，了解当前金融市场运行情况。
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设置定投微课堂内容模块，助力“目标盈”基金定投产品转化
如中信银行代发专区设置“定投微课堂”内容板块，讲授基金定投有关知识，同时对代发专属基金定投产品“目标盈”进行宣传引流，促进产品转化。
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它山之石
设置代发专属内容模块，助力银行专属产品转化
代发专区积分活动较少，主要涉及代发新客积分奖励类活动和每月发薪积分奖励类活动。例如工商银行“薪享有礼”活动，代发客户完成指定任务后可获得积分奖励，以达到拉新引流目标；招商银行“发工资 领红包”活动，在发薪后奖励积分红包，引导用户进行积分积累，实现用户促活。
积分获取：开展积分活动
设置“安薪线上办”内容专区，促进“平安薪”平台产品转化
平安银行在代发专区设置了内容专区“安薪线上办”，对“平安薪”平台功能进行介绍，吸引用户体验/使用产品。
2. 积分权益运营
代发专区未设置独立的积分权益体系，主要以全行的积分权益体系为依托，在专区设置代发专属的积分获取和积分消耗的活动。
积分消耗：低积分兑换专属权益
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它山之石
站外触客形式主要是工资入账短信贴尾。工资入账短信一般会附带一些促活类活动链接。
发薪场景用户触达
多数银行代发专区积分消耗主要通过积分商城实现。招行针对代发客群设置了专属的积分消耗活动“发工资9分兑”。专属的权益兑换活动有利于代发客群的精细化运营。
代发客群运营策略触达
代发专区从发薪场景、交易场景、便民场景等五大场景入手，借助站内和站外渠道，通过发薪日消息提醒、动账提醒、日常弹窗推送、企业群活动推送等形式，实现产品/服务/活动的用户触达，达到引流、促活、产品转化的运营目标。下面以招商银行代发专区“薪福通”为例，详细阐述用户运营触达策略。
代发专区以“工资发放”固定时间点事件为依托，借助站内和站外渠道，实现产品/服务/活动用户触达。站内触客形式主要是发薪日工资入账消息提醒。
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品转化。
交易场景用户触达
交易场景主要指转账和快捷支付等场景，用户触达策略与发薪场景类似。用户转账/快捷支付后，在动账消息提醒下方设置功能模块，用户点击后进行产品/活动推送。
便民场景主要是指公积金线上服务场景，每月25号左右，对代发客群发布公积金账户查询信息。通过在公积金查询信息下方设置查看详情功能，引导用户进入公积金查询页面，通过页面轮播图推送产品和活动等。
便民场景用户触达
社群场景用户触达
社群场景下用户触达主要借助代发客群专属企业群，推送日常促活类活动和代发专属促活活动，提升用户活跃度；推送企业专享理财产品，实现用户产
浏览场景用户触达
浏览场景主要指用户在浏览手机APP主页和代发专区时，通过活动banner和专区轮播图的形式进行产品/活动推广。以招行为例，手机银行首页核心广告位设置代发专属活动banner，用户点击可进入“开薪星期四”活动页面，活动页面包含促活类活动“资产达标赢好礼”、理财产品和便民服务推送。
手机银行代发专区建设运营建议
代发客群经营面临新客获客难度增加、存量客户资金沉淀不足两大痛点。商业银行从做好重点就业群体服务、增强内外部资源协同联动、升级代发业务平台渠道等措施，推动代发业务获客增长，提高代发业务经营效能。结合调研实际，对手机银行代发专区建设与运营提出如下建议：
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它山之石
代发专区阵地建设
阵地建设
手机银行代发专区阵地建设主要是场景搭建和功能设置。具体来看，从发薪场景、工作场景、金融场景等四大场景入手，进行功能匹配。
专区运营
►运营策略设计
一是做好场景规划，依托现有场景进行规划，同时搭建代发专属场景；
二是做好活动整体规划，形成全过程的活动运营体系；
三是丰富积分权益体系，建立代发专属的积分获取/积分消耗体系；
四是引入内容板块，可利用现有内容板块/设置专属内容板块。
►运营实施
场景建设方面，搭建发薪场景，建立社群场景（如企业群），完善现有交易/便民场景；
活动运营方面，建立代发专属活动，从用户拉新、促活、产品转化和价值提升入手；
内容运营方面，建设代发专属财经资讯专区、活动月刊和产品转化类内容模块。
产品运营
代发专区产品运营从两方面入手，一方面精准对接代发客户需求，设置专属金融产品；一方面丰富产品货架，满足代发客户个性化金融需求。
代发专区产品运营
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关于银行APP客群精细化运营，这些干货助你狂飙突围！
用户运营
客群专区用户成长运营从生命周期运营、会员体系运营和积分权益运营三方向入手。
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一、客群运营方式
▶用户生命周期运营
多数客群专区制定用户生命周期运营策略，大多重点关注老客户运营，通过针对性活动实现老客户促活、留存、产品转化。除此之外，各专区还有自己关注运营重点。
代发专区重点关注潜客/新客运营，通过MGM老带新活动，进行潜客转化。年轻专区为与新客户建立联系，设置了身份认证有礼类活动。车主专区为引导新用户办理车主信用卡，附带加油8折优惠权益。
财富专区针对准流失客户设置理财产品到期提醒，提前干预预警，针对财富等级降级的预流失客户，设置“客户回归礼”活动，进行用户挽留。
▶会员体系运营
多数银行客群专区依靠普通会员体系进行用户运营，中信银行和邮储银行针对私行和老年客群建立了独立的会员体系，不同等级会员匹配差异化权益/服务。
如邮储银行针对老年客群创立了“金晖俱乐部”，围绕老年客群“健康＋社交”的核心需求，以会员权益的方式有针对性地向老年客户提供差异化的产品和服务。
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积分权益运营情况
▶积分权益运营
多数银行客群专区未设置独立的积分权益体系，直接设置全行积分权益活动入口。主要商业银行私行专区匹配客群专属权益，体现尊享服务特征。
如招行代发专区设置专属积分获取/兑换活动，旨在提升用户活跃度；中行亲子专区和平安车主专区设置类积分体系，搭建专属场景活动，促使用户长期留存。
活动运营
多数客群专区主要设置促活活动，财富专区多设置产品转化和资产提升类活动，私行专区主要设置存量提升和忠诚度提升类活动。
银行层面来看，平安/招行等银行代发/车主/年轻客群专区设置拉新类活动，平安/招行/中信等银行车主/代发/财富专区设置了产品转化类活动，平安/邮储少数银行在老年/代发/私行客群专区设置用户留存类活动。
专区活动运营情况
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▶拉新活动—专注代发/车主/年轻客群
平安/招行等少数银行在代发/车主/年轻客群设置了拉新活动，主要活动形式为“新客有礼”、MGM老带新和身份认证礼。
代发客群专区设置“新客有礼”和MGM活动，一方面通过新用户权益激励引流获客，另一方面通过MGM活动，实现裂变拉新。
车主客群专区设置“身份认证礼”和MGM活动，一方面通过身份认证礼与车主客群建立联系，另一方面通过MGM活动裂变拉新。
年轻客群专区设置“身份认证礼”活动，旨在与新用户建立联系。
▶促活活动—面向多数客群
代发客群多设置每周/月周期性促活活动。如交行设置“代发客户周周抽”，用户通过签到抽取专属贴金券/实物奖励，提高用户与银行交易频次。
老年客群专区促活活动主要是优惠券抢购活动。如中行为代表的银行从老
年用户医、食、住、行等方面入手，设置相关优惠券，可刺激用户消费，进而提升用户活跃度。
招行/平安少数银行在年轻客群专区设置促活活动。主要通过美食优惠券抢购、美食秒杀券、出行立减券、快捷支付返现等形式，刺激客群消费，提升用户活跃度。
年轻专区促活活动
车主专区多设置抢加油/洗车/停车券抢购类促活活动。如平安银行设置特惠洗车券抢购、加油8折扣活动，旨在借助优惠券刺激车主消费，提升用户活跃度。
跨境客群专区主要活动形式为信用卡消费返现/信用卡消费立减。旨在推
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广境外信用卡产品，通过信用卡消费返现，刺激用户消费，提高用户活跃度。
▶产品转化—聚焦车主/代发/财富客群
根据调研信息，平安/招行/中信等少数银行在车主/代发/财富专区设置了产品转化类活动。
车主客群专区设置新车试驾礼，二手车置换礼、低价购好车活动，引导用
户贷款购车。代发客群专区和财富客群专区多设置理财产品/基金定投产品体验类活动，引导用户购买理财/基金定投产品。
▶留存活动—针对代发/老年/私行客群
根据调研信息，代发/老年/私行客群专区设置用户留存类活动。代发客群收入稳定，老年客群有钱、有闲、有需求，私行客群资产质量高，留住三类客群对于银行零售业务发展意义重大。
多数银行私行专区设置私行专属活动，通过私密性和专属性活动提高用户忠诚度，实现用户留存。如中信银行在代发专区设置资产持仓礼类活动“开薪星期五”，上月日均资产在1万元以上的代发客户，可在线领取餐饮代金券等权益，旨在通过权益激励实现客户资金留存同时，实现用户留存。
部分银行代发/老年/私行客群专区留存类活动
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▶价值提升—剑指财富和私行客群
价值提升类活动包括资产提升、潜客转化/提升、存量提升类活动，本质上是通过提升客户资产规模，实现客户价值提升。
多数银行在财富/私行客群专区设置资产提升类活动，旨在提升存量客户价值，客户需要自行报名参与活动，资产达标后获得权益激励。少数银行在私行客群专区设置潜客转化/提升类活动。
招行设置潜客提升类活动“月月提升月月抽奖”，鼓励准私行客户资产提升，达到潜客提升的目标。
容，贴合老年人生活需求；私行客群专区多设置私享资讯、投资策略研究、资产配置建议等私享内容。
私行客群潜客转化/提升活动
内容运营
主要分为内容设置、内容呈现、内容转化三个方面。
▶内容设置
多数客群专区设置专属内容，老年客群专区主要设置防骗、健康主题内
▶内容呈现
设置咨讯专区。财富专区设置财富资讯/金融资讯/理财资讯；私行专区设置私享资讯/私行理财资讯；老年专区设置防骗资讯号和健康生活资讯号，跨境专区设置跨境资讯/攻略；车主专区设置车主资讯、汽车资讯。
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设置专属内容号。部分银行针对老年、车主、私行客群设置专属内容号，发布客群关注内容动态，引导用户关注内容号，便于后续产品转化。
设置内容专区。部分银行针对老年客群和跨境客群设置内容专区，搭建专属内容场景，旨在进行防骗教育和知识普及，实现客户长期促活/留存。
多数客群专区以图文形式进行内容呈现，部分银行客群专区内容呈现形式存在差异。
平安企业主专区小微政策解读内容和兴业私行专区资产配置指引内容以文字形式呈现，便于用户提取核心观点；浦发和广发老年专区通过案例/语音播报呈现，为老年用户阅读提供便利。
▶内容转化
多数银行财富、私行专区内容设置时嵌入产品/服务宣传，主要在资讯内容和视频课堂中推荐产品，有利于产品转化。
部分银行财富、私行专区资讯和视频内容中嵌入产品宣传
渠道运营
多数客群专区依赖线上渠道进行引流获客，私行/老年/车主/年轻客群线上线下渠道协同运营。
其中老年和私行客群专区以俱乐部为依托，线上线下协同进行活动运营，车主和年轻客群专区形成线上权益领取线下权益兑换的协同运营模式。
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（一）明确经营客群类型-重点客群、次重点客群、特色客群
（二）建立符合客群属性和支持精细化运营的阵地-手机银行专区、专版
（三）配置客群专属产品，开放产品货架满足多元需求
（四）分客群选择运营方式，精细化运营内容-用户、活动、内容、渠道
（五）采取分客群的触达方式实现运营策略精准触客
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多数客群专区选择站内+站外结合的触客手段，站内触客为主，站外触客为辅。站内触客方面，多通过站内日常消息提醒、客群专区推送、手机APP弹窗提醒进行策略触达。
日常消息提醒方面，在消息中心设置“营销优惠”“精选活动”等消息列表，进行客群活动推送。
客群专区推送方面，借助专区轮播图进行产品/活动/内容推送。
客群专区渠道运营概况
二、客群触达方式
APP弹窗提醒方面，主要是弹窗推送活动；站外触客方面，多通过短信通知、人工客服电话、官方媒体号宣传等手段进行策略触达。
三、客户精细化运营总结
为实现客群精细化运营，商业银行需聚焦重点客群，在手机银行APP上建立对应客群专区，实现客群聚类和资源整合，同时，基于专区进行客群精细化运营，围绕多种运营策略，选择合适触达手段，提升客群精细化服务能力：
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