零售动态
retail banking trends
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2022年2月15日
总第005期
爆竹声中一岁除,
春风送暖入屠苏。
千门万户曈曈日,
总把新桃换旧符。
CONTENTS/目录
017
行业动态
049
零售风采
003
政策法规
003
监管发布 《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易
记录保存管理办法》
期
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标
题
零售发展靠服务
敏捷创新抢市场
廉洁从业守纪律
实干敬业能担当
家园文化把心安
关怀客户有情谊
群策群力比赶超
勇於再创新成绩
山西银行零售文化
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009
监管发布
《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》
017
银行理财能力大PK，谁棋高一着?
031
银行信用卡业务调整汇总
041
业绩展示
041
业绩展示
043
业务推动
043
渠道管理部推动权益平台项目建设
044
消费金融与信用卡部稳步推进按揭业务
047
财富管理部贵金属业务稳健发展
049
山西银行晋城分行政务服务中心支行举办
“迎新春 写春联
送祝福” 主题活动
051
山西银行阳泉分行推出主题存单封套
055
先进个人事迹学习
065
它山之石
065
2021年45家银行信用卡的营销策略
079
你可能真的不会微信营销
期
刊
目
录
053
山西银行朔州分行营业部开展“线上抽红包”活动
根据中国人民银行、银保监会、证监会联合发布的《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（中国人民银行 银保监会 证监会令 〔2022〕第1号，以下简称1号令）第十条，商业银行、农村合作银行、农村信用合作社、村镇银行等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当识别并核实客户身份，了解并登记资金的来源或者用途。
监管发布
《金融机构客户尽职调查
和客户身份资料及交易记
录保存管理办法》
3月1日起，个人现金存取规则将变动。
围绕相关问题，人民银行有关司局负责人表示，个人现金存取相关规定旨在预防和遏制洗钱等违法犯罪活动，保护人民群众资金安全和利益，同时，相关规定不会影响居民正常现金存取款业务，居民存取现金便利程度不会受到影响。
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实施1号令的主要目的是什么？
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人民银行有关司局负责人：实施1号令的主要目的是预防和遏制洗钱等违法犯罪活动，保护人民群众资金安全和利益。
近年来，电信诈骗、非法集资、非法传销、跨境赌博、地下钱庄等违法犯罪活动较为猖獗，严重危害人民群众利益。仅2021年，公安机关共侦办电信诈骗案件37万余起，受害者遍布全国各地。其中，一个突出的特征就是犯罪分子利用现金匿名、难以追踪的特点，偏好使用现金进行交易活动。金融机构依法适当加强对现金存取款活动的管理，有利于防范违法犯罪活动，有利于保护最广大人民群众的根本利益。
人民银行有关司局负责人：居民合法收入的存取业务在我国一直受到法律严格保护，“存款自愿”“取款自由”在《商业银行法》有明确规定，也是金融机构办理现金存取款业务应遵循的基本原则。金融机构执行1号令的相关规定不会影响个人正常现金存取款业务。近年来，为防范电信诈骗、洗钱等违法犯罪活动，不少金融机构从以客户为中心的理念出发，在办理大额现金存取业务时对资金的来源和用途作了必要的了解和提示，形成了一些经验做法。金融管理部门在研究起草1号令时，将金融机构的相关实践做法进行了归纳统一，这也有利于保持各金融机构业务办理规范的一致性。
执行该规定是否会影响居民正常现金存取款业务，业务便利程度？
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正常情况下，金融机构不需要客户填写信息或者提供证明材料，金融机构在简单询问了解后即可直接为客户办理现金存取业务并登记相关情况，只有发现交易明显异常、有合理理由怀疑交易涉嫌洗钱等违法犯罪活动时，才会向客户进一步了解情况。
下一步，人民银行将指导金融机构制定实施细则，在认真履行反洗钱义务同时，要严格执行最少、必要原则去了解登记客户信息，不得增加客户负担。尤其是针对老年人等现金使用较多的群体，金融机构要主动提供更加友好便利的服务。与此同时，要注意加强防诈防骗和金融知识宣传。
基本原则，金融机构对业务办理过程中获得的个人信息、客户隐私必须严格保密。除了遵从《民法典》《个人信息保护法》等一般性法律规定的要求，金融机构还需要按照《商业银行法》《反
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如何确保客户的个人信息和隐私不受侵犯？
从国际反洗钱相关规定来看，对现金存取业务管理有哪些要求？
人民银行有关司局负责人：1号令是依据《反洗钱法》《反恐怖主义法》等法律法规，为预防和遏制洗钱和恐怖融资活动，规范金融机构客户尽职调查、客户身份资料及交易记录保存行为而制定的部门规章，其直接规范对象是金融机构。
洗钱法》等金融监管法律的要求建立严格、完备的客户信息保密制度。泄露个人信息、客户隐私，银行及其工作人员要承担法律责任，情节严重的还要承担刑事责任。
人民银行将持续关注并指导金融机构严格执行相关规定，把握好防范风险和优化服务的平衡，严格保护公民个人信息和隐私。
人民银行有关司局负责人：“为存款人保密”是《商业银行法》中确立的
1号令中对个人现金存取款业务的相关规定符合现行反洗钱国际标准的要求，是国际通行的预防洗钱活动做法。目前，全球主要国家对一定金额以上的现金交易都有类似要求。
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监管发布
《关于银行业保险业
数字化转型的指导意见》
为深入贯彻落实以习近平同志为核心的党中央决策部署，加快数字经济建设，全面推进银行业和保险业数字化转型，推动金融高质量发展，更好服务实体经济和满足人民群众需要，近日中国银保监会印发了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》（以下简称《指导意见》），要求银行保险机构结合实际认真贯彻落实。
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中国银保监会有关部门负责人就《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》答记者问
1. 出台背景
党的十九届五中全会和“十四五”规划对“打造数字经济新优势”作出了专门部署，提出“迎接数字时代，激活数据要素潜能，推进网络强国建设，加快建设数字经济、数字社会、数字政府，以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革”，明确了数字化的发展前景和目标。在新的发展阶段，银行业保险业开展数字化转型，是构建银行业保险业新发展格局、打造高质量发展新引擎的现实需要，是更好支持实体经济发展、更好满足人民群众日益增长美好生活需要的内在要求。但是，当前
银行保险机构在数字化转型过程中还面临诸多挑战，需要强化顶层设计，加强政策规范通过制定《指导意见》进一步统一认识、促进发展，在机制、方法和行动步骤等方面予以规范和指导。
2. 出台内容
主要内容包括：一是“战略规划与组织流程建设”要求银行保险机构加强顶层设计和统筹规划，改善组织架构和机制流程。二是“业务经营管理数字化”要求银行保险机构积极发展产业数字金融，大力推进个人金融服务数字化转型，提升金融市场交易业务数字化水平，建设数字化运营服务体系，构建安全高效、合作共赢的金融服务生态，着力加强数字化风控能力建设。三是“数据能力建设”要求银行保险机构健全数据治理体系，增强数据管理能力，加强数据质量控制，提高数据应用能力。四是“科技能力建设”要求银行保险机构加大数据中心基础设施弹性供给，提高科技架构支撑能力，推动科技管理敏捷转型，提高新技术应用和自主可控能力。五是“风险防范”要求银行保险机构加强战略风险、创新业务的合规性、流动性风险、操作风险及外包风险等管理，同时防范模型和算法风险，强化网络安全防护，加强数据安全和隐私保护。
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《指导意见》要求银行保险机构大力推进业务经营管理数字化转型。一是积极发展产业数字金融，打造数字化金融服务平台，推进开放银行建设，加强场景聚合、生态对接。二是大力推进个人金融服务数字化转型，拓展线上渠道，丰富服务场景，完善数字化经营管理体系，提高金融产品和服务可获得性，推动解决“数字鸿沟”问题。三是提升金融市场交易业务数字化水平，加强线上交易平台建设，有效提升投资交易效率和风险管理水平。四是建设数字化运营服务体系，不断提高服务内容运营、市场活动运营和产品运营能力。五是构建安全高效、合作共赢的金融服务生态，强化系统集成，加强内外部资源整合，建立健全面向开放平台的安全管理机制。
3.数字化转型方向
立健全面向开放平台的安全管理机制。
六是加强数字化风控能力建设，提升
风险监测预警智能化水平。
4.数据能力提升要求
《指导意见》要求银行保险机构全面提升数据治理与应用能力。一是健全数据治理体系，制定发展战略，加强制度建设和考核评价。二是增强数据管理能力，构建覆盖全生命周期的数据资产管理体系。三是加强数据质量控制，建立企业级数据标准体系，形成以数据认责为基础的数据质量管控机制。四是提高数据应用能力，通过数据驱动催生新产品、新业务、新模式，提高大数据分析对实时业务应用、风险监测、管理决策的支持能力。
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《指导意见》要求银行保险机构加强自身科技能力建设。一是加大数据中心基础设施弹性供给，提高基础设施资源弹性和持续供给能力，推进数据中心绿色转型。二是提高科技架构支撑能力，推进传统架构向分布式架构转型，加快技术服务能力建设，推进创新技术的前台应用。三是推动科技管理敏捷转型，建立能够快速响应需求的敏捷研发运维体系，通过精益生产管理方法，提高复杂技术工程的管理能力。四是坚持关键技术自主可控原则，不断提高自主研发能力，加强技术供应链安全管理。
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5.科技能力建设要求
6.风险防控要求
《指导意见》要求银行保险机构强化在数字化转型中的风险防控。一是加强战略风险管理，确保数字化转型目标和实施进程与机构自身经营发展需要、技术实力、风险控制能力相匹配。二是加强创新业务的合规性管理，建立稳健的业务审批流程，加强消费者保护、数据安全、合规销售等管理流程建设。三是加强数字化环境下的流动性风险管理，加强与新产品、新业务、新模式相关的资金流动监测。四是加强操作风险及外包风险管理，提高完善风险精细化管理水平，有效管控价值链中与第三方合作企业相关的集中度风险和供应链风险，增强运营韧性。五是防范模型和算法风险，建立对模型和
算法风险的全面管理框架，制定管理制度，对模型数据准确性和充足性进行交叉验证和定期评估。模型管理核心环节不得外包。六是强化网络安全防护，构建云环境、分布式架构下的技术安全防护体系，做好网络安全边界延展的安全控制，持续提高网络安全风险监测、预警和应急处置能力。七是加强数据安全和隐私保护，强化
对数据的安全访问控制，建立数据全生命周期的安全闭环管理机制。
7.增加人民群众获得感、幸福感举措
《指导意见》要求银行保险机构坚持以人民为中心的发展思想，切实解决老年、残障、少数民族等客户群体在金融领域运用智能技术方面遇到的困难。聚焦日常生活涉及服务场景和高频事项，加强大字版、语音版、民族语言版、简洁版等应用软件功能建设，增强对无网点地区及无法到达网点客群的服务覆盖，提高金融产品和服务可获得性，提供更周全、更贴心、更直接便利化服务，推动解决“数字鸿沟”问题，增加人民群众获得感、幸福感。
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1.1 理财规模趋于稳定，转型有序推进
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银行理财能力大PK，谁棋高一着?
01
行业整体分析：“资管新规”过渡期结束，资管迈入新元年
2018年4月，人民银行、银保监会等部委联合发布“资管新规”，拉开了资产管理行业改革发展的序幕。三年以来，在以“资管新规”为核心的政策框架下，行业进入新的蓬勃发展期。2021年上半年，监管部门制定了一系列补充与细化的资管行业监管制度，兼顾资管业务规律与理财特色的监管制度体系逐步完善，资产管理行业迈入新元年，银行理财业务稳步发展。
我国银行理财市场整体运行平稳，理财业务已度过整改所带来的阵痛期。2021年上半年，我国商业银行和理财公司累计新发产品2.55万只，累计募集资金62.41万亿元，累计为投资者创造收益4137.51亿元。
截至2021年6月底，全国共有325家银行机构和20家理财公司有存续的理财产品，共存续产品3.97万只，同比减少4130只，较年初基本持平；存续余额25.8万亿元，同比增长5.37%，较年初下降0.23%。
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在严监管、强监管的背景下，理财业务向净值化、标准化、规范化转型。一是理财产品净值化进程有序推进，截至2021年6月底，净值型理财产品存续规模20.39万亿元，占比79.03%，较年初和去年同期分别提高11.75和23.90个百分点；二是投资资产标准化程度持续提升，截至2021年6月底，理财资金持有债券类资产规模19.29万亿元，占总投资资产规模的67.31%，较年初和去年同期分别上升3和5个百分点；三是理财业务规范化转型效果明显，不合新规的存量资产处置工作按计划有序推进，保本型产品持续压降，截至2021年6月底存续余额为0.15万亿元，同比减少90.68%。
1.2 理财业务创收能力普遍提升，但个体差异较大
然后，我们以上市银行为样本来分析各银行2021年上半年理财业务的收入情况，包括理财业务收入金额，以及创收能力（上半年理财收入/上半年平均理财规模）。首先观察各银行的理财规模，这是评价理财业务发展的重要指标，同时观察其创收能力，即每单位理财规模所能为银行创造的营业收入.
总的来看，银行理财业务创收能力普遍提升，但个体差异较大。这差异背后反映的是各行理财业务的整体能力差异，此外也是产品结构、客户定位等方面的差异，同时还可能是会计处理差异。当然，现有公开数据尚不足以进一步分析。
上市银行样本具有较好的行业代表性。从可比数据来看，今年上半年，上市银行理财总规模合计为23.57万亿元，和去年末基本持平。本报告对40家上市银行（包括6家国有银行、8家股份制银行、21家城商行、5家农商行）的理财业务数据进行研究。截至2021年上半年，银行理财规模为25.8万亿元。本报告选取的40家上市银行上半年的理财总规模占全市场理财规模的84.88%，因此具有较好的代表性。
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规模方面，大型国有银行、股份制银行平均理财规模均超过1万亿元。今年上半年，6家大型国有银行平均非保本理财规模为16513.74亿元，比去年年末均值略微有所下降；股份制商业银行平均非保本理财规模为10440.21亿元，比去年年末均值略有提升。
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收入方面，随着净值化转型程度加深，理财业务收入结构将会有较大改变。理财业务收入主要来自于理财产品的销售费、管理费和托管费，过去以预期收益型产品为主的理财业务模式下，销售费占比相对较高，管理费和托管费相对较低；净值化运作后，将更多的依靠管理费与托管费来创收。遗憾的是目前尚无详细的细分
数据可供进一步分析各银行的理财业务。剔除掉数据缺失的银行以后，2021年上半年，全部样本银行共创造理财收入806.59亿元，其中，理财业务收入最高的是工商银行（235.92亿元），其次是建设银行（91.16亿元），排名第三的是招商银行（58.76亿元）。
不同类型的银行理财收入差异较大。大型国有银行平均理财收入为79.77亿元，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行上半年平均理财收入分别为28.83亿元、4.09亿元、2.55亿元。在不同的银行类别里，各家银行理财收入和规模的分化很大。这种分化除了来自管理能力差异之外，也有业务定位的差异。比如有些银行结合自身客户特点，重点发展现金管理类产品，费率较低。此外，由于2021年仍处于整改期，部分银行可能涉及旧资产处置等非经常性业务，导致理财收入异常，因此此次数据尚不能认为是未来的稳态，仅供参考。此外会计处理差异也会有影响。将来随着旧资产处置完毕，理财会计准则统一，这些异常会消除。
在大型国有银行里，工商银行的理财规模和理财收入远超其他银行。2021年上半年，工商银行理财收入为235.92亿元，其次为建设银行（91.16亿元）。工商银行的非保本理财规模也是国有银行中最大的，截至今年上半年末达23713.79亿元，仅次于招商银行（26438.92亿元）。
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农村商业银行的理财创收平均水平最高。从理财创收能力来看，全部样本银行均值是.34%。其中，农村商业银行平均理财创收能力最高，为0.53%；其次为大型国有银行，为0.42%；城市商业银行和股份制银行分别为0.32%和0.24%。
行业格局较为稳定。从上市银行非保本理财规模集中度来看，行业头部效应明显。不论是2020年末还是2021年上半年，排名前五的银行市场占有率都达到了40%以上，排名前十的银行集中度则达到70%以上。
从绝对规模来看，截至2021年6月30日，样本银行理财平均规模为5477.17亿元。规模排在前三的分别是招商银行（26348.92亿元）、工商银行（23713.79亿元）、农业银行（21460.32亿元），这也是三家规模超过2万亿元的银行。建设银行、兴业银行、中国银行、中信银行、浦发银行、交通银行的理财规模均值也超过了1万亿元。可以看到，规模排名居前的银行都是大型银行，这是因为在新的监管要求下，综合实力较强的银行在老产品改造、新产品研发等环节的阻碍相对较小，能够顺利完成新老过渡，再加更强的销售渠道实力，从而实现了规模的突破。
对比2020年理财规模的排名，可以发现，规模排名前20位的银行总体差别不大，主要以大型国有银行和股份制商业银行为主，但招商银行2021年超越工商银行，跃居理财规模第一位。
1.3 头部聚集效应明显
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典型银行观察：
理财收入涨跌互现，理财创收水平分化较大
前文提到，随着净值化转型程度加深，过去以预期收益型产品为主的理财业务模式将转化为更多依靠管理费与托管费来创收。我们在本报告中比较各家银行的理财规模和理财创收水平，也试图窥探各家银行战略定位对其业务发展的影响。
2.1 招商银行规模最大，平安银行规模增速最快
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非标、衍生品、跨境等资产板块建立十大产品线，打造有平安特色的产品品牌；五是进一步完善理财业务全面风险管理体系，实现全风险、全业务、全流程的风险管控，筑牢理财风险防线。
2.2 工商银行理财创收能力最强，无锡农商行创收能力提升最快
从银行理财创收能力来看，排名第一的为工商银行，为0.93%；排名第二的为无锡农商行，理财创收能力为0.84%。
国有银行理财子具有和母行的业务协同优势。工商银行丰富的客户资源、完整的账户体系、全面的业务平台以及强大的品牌公信力可以助力其资管机构在行业占据优势地位。由于工商银行致力于打造全集团、多维度的财富管理产品线，依托集团资产管理、托管、养老金等业务优势，联动基金、保险、租赁、投行、理财等综合化子公司，持续提升投资管理与研究能力，构建全市场配置资金、全业务链创造价值的资管业务体系，其中工银理财就是工商银行资管业务中的核心和重点。
业务方面，工银理财以“做稳现金、做大固收、做强混合、突破创新”为战略引领。当前，工银理财已经逐步建立涵盖“本币+外币”、“股权+债权”、“基础+衍生”、“公募+私募”等各类工具的全覆盖、专业化投研能力，稳步形成以大类资产配置为核心、自上而下和自下而上相结合的特色化研究体系，持续构筑以现金管理、“固收+”、多资产组合、另类4大基础产品线与权益、量化、跨境3大特色产品线为主的“4+3”产品体系。
从创收能力提升情况来看，苏南的几家中小银行表现突出，无锡农商行、苏州农商行、苏州银行排名居前。2021年上半年，无锡农商行理财创收能力同比提升0.45个百分点，苏州农商行同比提升0.32个百分点。
无锡农商行理财创收能力的提升是因为净值化转型后，其提升了大类资产的配置能力和交易能力，从传统的固收类向固收+转型，加大权益产品的投研能力，在做大自营产品的同时，积极扩大代销规模，做到自营理财和代销理财双驱发力。苏州农商行以“锦鲤鱼”作为理财品牌，涵盖了“锦鲤宝”“绿水青山”“睿享”等系列理财产品，产品主要投向于固定收益类资产。
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招商银行理财规模迅速扩张，主要受益于招商银行全力支持理财子公司业务平稳转型、丰富产品体系、完善风险管理，并加强与摩根资管的合作。一是平稳有序推进业务转型，在改造和压退老产品的同时增加新产品供应。截至2021年上半年，新产品余额为2.13万亿元，较上年末增长28.31%，占理财产品余额的80.68%。二是围绕细分客群，丰富产品体系。从客户习惯与偏好出发，创设相关产
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品，并加强场景化的产品销售，不断提升客户认可度和粘性。三是完善风险管理体系。信用风险管理方面，对客户评级模型和重点客户信用限额进行回检，防范集中度风险。市场与合规风险管理方面，加强对新产品、新业务策略的合规风险评估，制定相应的风险限额和业绩考核基准，并加快风险量化分析系统的建设。四是加强与摩根资管的战略合作。双方在投资研究、产品管理、风险内控等方面持
续深化交流与合作，发挥各自优势，共同为客户提供优质服务。
从各家银行的理财规模增速来看，我们剔除理财规模在500亿元以下的机构，对理财规模增速进行排名。增速排名第一的为平安银行，理财规模同比提升17%。其中符合“资管新规”要求的净值型产品规模6172.30亿元，较上年末增长33.2%，占非保本理财产品余额的比例由上年末的71.5%上升至81.6%。排名第二的是长沙银行和苏州银行，规模较去年年末提升10%。
在“资管新规”过渡期收官之年，平安理财在稳妥有序推进老产品压降的同时，在理财销售管理、客户经营服务、产品体系搭建等方面取得较明显成效。一是严格按监管要求，积极稳妥的推动老产品的压降，2021年6月末，老产品占理财总规模比例下降至18.4%，压降进度在行业中排名靠前；二是深化和本行销售渠道合作的同时，适度拓展代销渠道，上半年理财业务快速发展，规模增速居市场前列；三是客户经营成效显现，2021年6月末，其零售理财客户数快速增长至239万户；四是产品布局进一步丰富，围绕固收、权益、
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主要结论
当前，银行理财市场规模稳健增长，银行理财业务净值化转型进展显著。“资管新规”过渡期结束，银行在大力发行净值化产品推进转型的同时，正在加快保本产品和存量资产处置。
3.1
不同类型的银行理财收入和规模差异较大。大型国有银行平均理财收入为79.77亿元，股份制银行、城市商业银行、农村商业银行上半年平均理财收入分别为28.83亿元、4.09亿元、2.55亿元。在不同的银行类别里，各家银行理财收入和规模的分化很大。
3.2
行业格局较为稳定。从上市银行非保本理财规模集中度来看，行业头部效应明显。不论是2020年末还是2021年上半年，排名前五的银行市场占有率都达到了40%以上，排名前十的银行集中度则达到70%以上。
3.4
虽然各家银行理财创收能力不同，和其战略导向、定位以及自身禀赋差异有关，但我们仍然可以看到，各家银行有一些共同努力的方向，但丰富产品线、重视投研和系统建设是各家银行的共识。
在“资管新规”确立的监管体系下，银行理财业务要真正承担起“受人之托、代客理财”的专业责任，坚守“卖者有责、买者自负”定位，将理财产品的风险和收益传递给产品投资者，推动银行理财业回归本源。全面净值化时代下，理财产品的发展空间更加广阔，同时。这也对理财公司的投研能力、市场营销能力、渠道销售能力、客户服务能力等方面提出了更高要求。
农村商业银行的理财创收平均水平最高。从理财创收能力（上半年理财收入/理财规模）来看，农村商业银行平均理财创收能力为0.53%；其次为大型国有银行，为0.42%；城市商业银行和股份制银行分别为0.32%和0.24%。
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随着监管政策和社会环境的变化，信用卡业务精细化运营不断深化，通过梳理各银行信用卡业务的公告，我们可以直观地了解到银行业务调整方向与措施。行业监管持续完善，信用卡业务经营规范化程度提升，整体看来，2021年，银行信用卡业务调整多聚焦在账户管理、交易与资金流向管控、积分及权益调整、诈骗防范、分期与溢缴款管理等方面，此外，针对《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》的相关内容，部分银行也开始采取相关举措。
1.账户管理
2021年12月，银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》，其中就发卡营销行为做出严格规范
具体包括对单一客户设置发卡数量上限；强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比等。加之近年来受打击黑灰产的“断卡”行动影响，多家银行针对信用
卡的客户信息、个人持卡数量上限做出规定。
客户信息查询
工商银行：2022年1月1日起，对留存的身份信息与申请信息存在不完整、不真实或预留联系方式失效等情况的客户，将对相关信用卡采取调减额度、止付、冻结等管理措施。
邮储银行：同一客户在该行持有的信用卡有效卡片数量上限为5张（含5张），如已达上限数量，将无法成功申请新卡，可通过销卡的方式，将名下有效卡片数量降至5张以下（不含5张），再次尝试申请。
持卡上限管理
兴业银行：将开展个人开立多个信用卡账户的清理及新开立信用卡账户的数量限制工作，同一客户在该行持有20个以上当前状态正常信用卡账户，清理信用卡账户至20个及以下；同一客户在该行新开立信用卡账户时，持有该行当前状态正常信用卡总数量不超过8个。
持卡上限管理
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银行信用卡业务调整汇总
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2.交易管控
信用卡在税费类商户的人民币月累计交易金额不得超过50000元；在保险类商户的人民币月累计交易金额不得超过50000元，外币月累计交易金额不得超过7700美元；在烟草类商户的人民币单笔交易金额不得超过50000元。将关闭保险类商户的信用卡外币交易。关闭信用卡在烟草类商户的交易；信用卡在烟草类商户的单笔交易金额不得超过1万元，年累计交易金额不得超过10万元。
2021年，各家银行针对信用卡交易的管控愈发严格且精细，在资金流向方面，严厉控制信用卡资金违规流向房地产类、投资理财类、博彩类、烟草类等商户；在用卡规范方面，规定持卡人不得进行套现、套取积分等行为。
中信银行
信用卡不得于房地产类商户进行交易；针对境内物业管理类、分时用房类商户交易实施限额管理；不得于境内房产税费类商户进行交易；不得于投资理财类商户进行交易。
信用卡资金不得用于房地产领域，如购买房产、支付购房首付款、购买车位、缴纳房产税等；投资理财领域，如购买股票、基金、期货、理财产品、投资性贵金属及其他权益性投资；购买分红型保险、投资连结险、万能险等非消费型保险；生产经营等相关领域；进行比特币等虚拟交易；用于偿还债务，如偿还信用卡、贷款、借呗、微粒贷等欠款。
广发银行
信用卡不可在房地产类商户、股市证券类商户、博彩类商户、烟草经营类商户及其他非消费领域商户进行交易；在物业、分时用房类等商户采取分级限额管控。
光大银行
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交通银行
农业银行
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信用卡资金不得用于房地产领域，如购买房产、支付购房首付款、购买车位、缴纳房地产税费等房地产相关领域；投资领域，如购买股票、基金、期货、理财产品、投资性贵金属等证券及其它权益性投资等；购买分红型保险、投资连结险、万能险等非消费型保险；生产经营等相关领域；购买彩票或赌博等；其它禁止性领域。
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3.规范溢缴款使用
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邮储银行：2021年12月20日起，限制信用卡溢缴款参与分期，持卡人申请信用卡分期，相关分期额度仅占用信用卡可用额度，不占用还款时多缴的资金或存放在信用卡账户内的资金。
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浦发银行：2021年11月29日起，信用卡溢存款转账在原有仅可转出至本人名下借记卡账户的限制基础上，对于转至本人非浦发银行借记卡账户增加如下限额标准：单客户（以证件号码为主体）单日溢存款转出次数小于等于3次；且单日溢存款转出累计金额小于等于5万。
4.积分规则调整
信用卡积分的本质为可供兑换的虚拟权益，近年来，积分的作用逐渐超出传统的营销奖励范畴，深刻融入到银行数字化进程之中。但与此同时，积分价值“泡沫化”、“羊毛党”套取积分等问题也在困扰着银行。如何在降本增效的前提下重塑积分价值，正在成为银行关注的重要议题之一。
调整不累计积分商户名单
浦发银行：自2021年9月27日起，部分第三方支付机构受理的交易，不再累计积分，以商户编号前三位代码进行识别，收单机构编码前三位为801、829、848、864、900的不再累计积分。
交通银行：2022年1月30日起，部分餐饮代金券将取消最高100%积分抵扣，持卡人可在购买代金券时，通过确认订单页面查询到具体积分支付抵扣比例上限。
调整积分抵扣比例
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理，不得通过诱导“过度分期”等方式侵害金融消费者权益，防止以卡养卡、以贷还贷，助长过度负债。银行层面也在持续调整分期业务办理范围以及相关功能。
调整积分规则
兴业银行：部分产品调整为取现计积分（溢缴款取现不计积分）：钱大信用卡、广州移动联名信用卡、MAX+信用卡、PASS信用卡校园版。部分产品取消积分转入转出限制：腾讯联名信用卡、留学生信用卡、淘宝网联名信用卡、新车友信用卡、车友信用卡（南京）、兴油信用卡、273车友联名信用卡、人保财险联名信用卡。
5.会员体系调整
农业银行：信用卡星级会员名称
调整为信用卡会员；缩短会员等级评定周期；简化会员成长值计算方式，重新划定各等级达标门槛，新版会员成长值由基础成长值和任务成长值两部分构成。
6.分期业务管理
去年10月，银保监会发布《关于服务煤电行业正常生产和商品市场有序流通保障经济平稳运行有关事项的通知》，明确提到银行要依据客户的还款能力合理授信，不得诱导金融消费者盲目借贷、过度超前消费；规范分期管
2021年10月29日起，针对信用额度临时调整有效期内调增部分不支持办理分期业务服务。分期业务包括但不限于：账单分期、交易分期、取现分期、POS分期、自选分期、智能商务卡分期、消费总额分期等。
光大银行
标准卡自动分期业务起分金额下限由200元调整至500元人民币；提前还款违约金收取规则调整为退还未摊销期数的分期手续费，按照剩余本金的2%-5%收取“分期业务提前还款违约金”。
华夏银行
7. 最低还款额调整
最低还款额包括以前月份最低还款额未还部分，固定额度内累计未还消费的一定比例（一般为10%，特殊卡产品除外），当期新入账的费用、利息和预借现金欠款金额，当期分期付款入账本金和手续费欠款金额，超过固定额度的消费欠款金额，以及本行规定持卡人应该偿还的其他欠款金额的总和。
建设银行
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与信用卡相关的常见电信网络诈骗手段包括设立假冒银行网站诈骗、办理信用卡诈骗、提高信用卡额度诈骗、积分兑换诈骗。防范电信网络诈骗需做到来电内容不轻信、个人信息不透露、未知链接不点击、及时报案。
民生银行
去年至今，监管层面多次就防范电信诈骗发布风险提示，9月，银保监会发布《关于防范银行卡盗刷的风险提示》，北京银保监局连续发布三份消费者风险提示，就“屏幕共享”、“假冒金融类APP”等层出不穷的新型诈骗手段提醒社会公众注意保护个人财产安全。银行层面也陆续发布相应公告，提醒客户不轻信来电内容。
8.防范电信诈骗
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春节
happy new year
新春新气象
新春新起点
凝心聚力
再创辉煌
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业绩展示
业绩展示
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山西银行自2021年10月起着手搭建山西银行权益服务平台，旨在建立山西银行客户权益体系及网点周边三公里的特惠商户和特约收单商户商圈，为我行客户提供优惠生活福利，将商圈打造成山西银行引流获客、获客留客、产品推荐的营销阵地，通过山银生活权益平台的推广运营，提升渠道营销效能，为行内中收贡献更多力量。
渠道管理部经过充分的市场调研、厂商交流,并协同行内相关部门共同探讨建设模式，持续推进山西银行权益服务平台的搭建，经过公开招标最终选取了2家权益平台系统服务商以及8家营销服务商，目前已与对方确认了权益平台建设的明细需求，制定了上线投产计划，并积极与营销服务商对接，统一营销服务思路，为后续山西银行营销获客提供有力的支撑。
渠道管理部推动权益平台项目建设
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消费金融与信用卡部稳步推进按揭业务
按揭业务作为资本消耗少、风险相对较低的业务，是做大消费信贷规模，实现零售业务批量获客的重要工具之一，为大力推动我行按揭业务发展，主要采取了以下举措：
（一）跟进业务进度，疏通业务堵点。持续跟踪业务运行情况，积极沟通解决各机构业务运行中存在的问题和困难，疏通业务堵点，先后下发了按揭贷款管理办法的补充规范通知、按揭业务合作方管理通知，对开发商准入标准进行明确，解决了部分合作项目开发商注册资本及资质等级问题，打通业务办理堵点。
（二）优化制度办法，提升产品竞争力。根据业务运行情况，产品对标同业，积极沟通协调、逐项破解制约因素，对管理办法进行优化升级，在总行相关部门大力支持下发布了按揭贷款1.1版，进一步提升了产品竞争力，为各机构拓客展业提供有力武器，有效地推动了按揭项目准入效率和按揭贷款规模增长。
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（三）分层分级营销，搭建按揭渠道。紧紧围绕分层分级营销思路，总分联动、协同推进。分行层面，充分发挥深耕地方的优势，积极拓展当地优质房企；总行层面，发挥强支撑职能，牵头对接全国大型优质开发商，建立战略合作关系。目前，已达成
战略合作意向的房企共计11家，并已对接至各分行进行具体项目落地。
（四）强化人员培训，提升业务技能。一是针对各机构业务人员普遍存在信贷经验缺乏、专业技能薄弱等问题，我部有针对性地先后组织开展了四次按揭业务专项培训，通过产品制度讲解、系统实操演示、情景演练、复盘总结、按揭项目准入经验分享等多种方式，提升业务人员技能。二是为助力部分机构实现二手房业务零突破，消费金融与信用卡部组织业务人员赴太原分行、中介机构进行现场跟岗学习和全流程业务指导；三是为进一步提高各机构按揭贷款办理效率与服务质量，我部结合业务运行实际梳理形成了个人
房屋按揭贷款“业务操作指引+常见问题解答+系统实操演示”指引资料包，多方位推动按揭业务提质增效。
”
通过持续不断的业务跟进、强健的产品支撑、高效的技能培训，零售条线总分联动齐发力，2022年1月份开门红期间，按揭贷款发放实现“两个突破”，一是单月投放量破亿元，发放330笔13367.2万元，二是单月投放超过2021年四季度投放量1808.1万元，实现了阶段性里程碑。其中二手房投放7197.2万元，一手房按揭首月投放6170万元，较四季度投放增长3866万元。
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1月份为贵金属销售黄金期，总行结合各区域客户礼赠、贺岁、祝福等需求，新准入两家贵金属公司（国金黄金股份有限公司及深圳市金雅福首饰制造有限公司）并上线30余款种类丰富、价格差异化的贵金属产品，推出4款资源型爆款产品，深受客户欢迎，均在短时间内售罄，为一线提供了粘客的抓手。
各分行紧抓年前旺季营销时机，充分结合产品特点开展微沙、展销、朋友圈转发、微信点对点等多样化营销，取得明显成效。截止2月9日，全行开门红期间销售贵金属397万元，实现中收46万元，全行开门红净中收目标完成率达到88%。
财富管理部贵金属业务稳健发展
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山西银行晋城分行政务服务中心支行
举办“迎新春 写春联 送祝福”
主题活动
“结合‘我为群众办实事’实践活动，方便政务服务中心工作人员能够领取对联，同时，也为到这儿办事的群众，准备了一份传统的‘年味’。”山西银行晋城政务服务中心支行行长赵前前说。
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为扎实开展
“我为群众办实事”实践活动 ，大力弘扬中华传统文化，1月21日山西银行晋城政务服务中心支行联合晋城市行政审批服务管理局党总支政务服务中心党支部第二税务分局中心办税服务厅举办 “我为群众办实事，迎新春、写春联、送祝福”主题活动。
特邀请市书协10位书法家
为政务服务中心工作人员和办事群众书写春联，为市民们送上新春祝福的同时让广大群众提前感受到了浓浓“年味”。
“非常感谢书法家和志愿者给我们送的春联，心里十分高兴，现场气氛特别浓烈，感觉年味特别浓。”现场一位领到春联的市民高兴地说。
作为新春必备文化活动，山西银行晋城分行组织党员志愿者为群众开展写春联、送春联活动已连续坚持多年，每年都吸引了不少市民群众参与。当天活动现场，共送出500余副春联、400余个“福”字。
活动现场，井然有序，10位书法家将真诚的祝福付诸笔端。行书、隶书、草书等多种字体各显神韵，“欢天喜地过佳节，张灯结彩迎新春”“万象更新迎百福，一帆风顺纳千祥”，一个个飘散着清新墨香的“福”字，一副副笔酣墨饱的春联，映衬出浓浓的节日氛围。
晋城分行相关负责人表示，下一步，该行将继续立足群众需求，切实把党史学习教育成果转化为群众实实在在的获得感、幸福感，为全方位推动高质量发展贡献应有的金融力量。
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山西银行阳泉分行
推出主题存单封套
【虎宝存单】
【情人节幸福告白存单】
阳泉分行持续推进常态化主题营销战略，结合节日特点，推出特色营销物料。首先我分行先确定了开门红期间三个爆点节日：春节（期间）、情人节、妇女节，然后根据以往营销经验确定目标客户，最后结合节日特点设计营销场景、制作营销物料、拍摄相关营销视频。
春节来临之际，阳泉分行筹划了虎年春节期间虎宝存单的营销场景，通过“压岁钱”进行场景介入，拍摄了虎宝存单的宣传视频。从农历小年（1月
25日）开始进入春节主题营销，结合节庆特色采取向客户赠送糖瓜、油糕、对联红包等形式与客户互动。抓住节前营销小高潮，在客户到店办理换新钱、存款业务的时机对到场客户进行一句话营销，还可通过电话营销、短信祝福等方式进行邀约，为客户“回头”办理做好蓄客准备。
春节假期后进入情人节主题营销的预热周，为了更加形象的宣传阳泉分行的情人节幸福告白存单封套，分行零售业务部联合支行人员，组成临时拍摄团队，在文案、拍摄、演员、剪辑等方面都自力更生，以完全自主的方式完成了幸福告白存单封套的宣传视频拍摄。目前，节日视频已在抖音、微信视频号、各网点宣传屏幕中展播，配合贵金属情人节产品将引发营销爆点。
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山西银行朔州分行
营业部开展“线上抽红包”活动
隔空隔屏不隔爱。受疫情影响，营业部虎年《年年有你 年年有礼》1月份“幸运抽红包”活动由线下抽红包改为线上微信群抽红包。
为了保证本次活动圆满开展，营业部在王行长安排下，从线上抽红包流程确定、抽奖群建立和注意事项等多个细节着手，邀约新增一年及以上定期存款且累计金额20万（含）以上的客户进群参加。为了充分保护客户姓名隐私和维护微信群秩序，在活动前期将抽红包名单客户进行编号，公布中奖名单均以编号为准。
1月29日上午10:00，抽红包微信群互动热烈！主持人首先对参与抽红包的客户送上春节祝福，接着根据参加“幸运抽红包”人数在群内发对应人数的“拼手气红包”，按照抢红包金额大小依次排列：一等奖1名，二等奖2名，三等奖3名，四等奖4名，五
等奖5名，纪念奖10名。活动中顺势对“培养财商从娃娃抓起！”压岁钱活动进行提前部署宣传，同时针对参与本次抽红包活动的客户们送出“老客户转介新客户积分有礼”的超级福利！
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本次线上微信群抽红包是营业部新的抽奖模式探索尝试。接下来，营业部将不断探索新的活动方式，加强支行和客户联络互动，提升客户和山西银行的情感粘度。
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先进个人事迹学习
晋中分行李靖
李婧，晋中分行平遥支行理财经理，晋中首批亿元明星，2021年零售存款日均净增9227万元，年末储蓄存款业绩2.80亿元。全年累计销售理财6000余万元。
坚其志、苦其心、勤其力、事无大小，必有所成，她的经历最好的诠释了这句话。
人生，从外打破，是压力；从内打破，是成长。2021年是不寻常的一年，李婧零售存款双标破亿，是飞跃，也是压力。但想到自己是一名光荣的山银人，不能向困难说“不”，不能向未知低头。
工作中，她时常秉持非凡的韧性，稳中求进，奋力前行，分析客户结构，分析产品优势，以资产配置的理念服务好每一位客户。保持全家总动员的节奏，挖掘新的增长动力。规模增长都是基础客户的日渐累积，每日保持18小时工作节奏，只为服务好这些客户，走街串巷是她每周的必选事项、拜访老客户、解决客户的各种问题是她的每日事项，如此兢兢业业，换来2000余户客户的诚心追随。
常丽丽，2012年4月进入介休支行，现担任零售主管一职。2021年零售存款日均净增6489万元，年末储蓄存款业绩达1.86亿元。
她在零售岗位上始终如一，勤勤恳恳，恪尽职守，乐于奉献，以专业的技能和倾心的服务赢得了客户的赞誉。
年前有一对老夫妻来支行询问存款活动，她耐心地向老人介绍了我行的定期存款产品，老人了解后表示要回家考虑考虑，经过交谈细心的她发
现老人搭乘公交前来，于是她主动开车送老人回家，并贴心的为老人带上了
新春对联，年后老人从他行取现30万元来我行办理定期存款，用老人的话说：“虽然信用社给的多，但是我们是冲着你的人来的。”就是这样“把客户当亲人，做客户的贴心人”的精神，让客户感动，让她成为了客户的亲人、朋友、贴心人。
晋中分行常丽丽
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晋中分行赵晓旭
赵晓旭，晋中分行定阳路支行理财经理。2021年零售存款日均净增6046万元，年末储蓄存款业绩1.79亿元，累计销售理财2000万元。
了客户的那句:“我是信任你们的”，为了山西银行的口碑。
经过一个多小时，终于顺利完成最后的转账，客户拉着她的手说：“谢谢你啊，孩子能够交上住院费了”。面对这样一位不太熟悉的客户，除了为人母的心疼外，她无法表达此刻的心情。
时间一天天的走过，又是平凡而忙碌的一天，准备下班时，发现大堂椅子上坐着一位大姐，她向前问道：“大姐，您要办理业务吗？”，大姐急忙站起来，说道：“小妹，姑娘有５０万元，不知道如何存，能给规划一下吗”，大概讲了１０份钟左右，大姐似乎并不在意收益，最后大姐说“我是你帮助过的一位客户，我也想帮一下你”。
工作与生活何尝不是如此，“一份耕耘，一份收获”，有时收获的是一份信任，有时收获的是一笔存款，有时收获的是一份理解，在这条路上，她一直坚定从容的走着，耕耘着、也收获着。
时间已经到了中午12:30，其他同事都已经端上了香喷喷的午饭了，她还在大厅里,帮助一位老年客户办理销户、提现、转账，只为
太原分行武艺红
武艺红，太原分行金刚里小微社区支行行长，作为太原分行零售的一员，入行4年个人储蓄存款余额达到2.14亿元，平均年增5000万元，维护客户1500余人。2021年全年储蓄存款新增突破8000万元。2021年8月，该同志晋升为太原分行金刚里小微支行负责人。8月1日至12月31日，网点新增储蓄存款3850万元。
任职期间，武艺红同志一直致力于将金刚里小微支行打造成最具“烟火气”的网点。推行了各岗位职能交叉责任制，网格营销精细化管理机制，亲情化服务等机制。实现了厅堂与外拓的工作连结，从而将网点功能发挥至最
大化，赢得了客户和周边居民的良好口碑。
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新南直属高亮
高亮，新建南直属晋祠路支行员工。在晋祠路支行开业不到两年的时间里，个人储蓄存款1.1亿元，2021年储蓄存款时点净增3000.29万元。
太原分行王志晶
王志晶，山西银行亲贤街支行理财经理，银行从业6年。入行3年以来，凭借对本职工作的热爱、敬职敬责的态度、真诚优质的服务获得广大客户的认可。截止2021年末，个人零售储蓄存款余额突破1.74亿元，较年初新增5827.59万元。
工作期间，勤于学习，先后取得CFP、AFP、基金从业、银行从业等证书；善于思考，建立起自身独特的
在今后的工作中，她将不断秉承“随心、随身、为您”的服务理念，以服务作为营销抓手，在一线岗位上发挥自己的价值。
高亮在工作中勤恳踏实，吃苦耐劳。在进行社区和城中村揽储工作时，经历被客户连推带搡撵出家门、经历被大狗一路咆哮、经历过明明客户已经答应好存款但却等到放款的那一天又被放鸽子，种种艰难困苦，依然矢志不渝，一次次奔走于客户家中，一遍遍解说产品服务，一声声的感激与赞美换来的是营销落地时的珍贵喜悦。
她在支行日常工作中能够紧紧围绕总行、直属行的安排部署，充分发挥主动担当、奋勇争先的精神，主动发现问题、解决问题，始终把带动支行零售业绩增长与带领团队成长定为首要任务，在2021年度，所带领团队均已超额完成总分行下达的各项指标任务。
”
营销模式；勇于担当，奔走于周边社区和商圈，为周边居民排忧解难。在平凡的岗位做出不平凡的成绩，通过不懈努力，先后获得2020年度杰出个人，2021年度勇立潮头新锐奖、服务明星、2021年度优秀员工、2021年度零售营销标兵等荣誉称号。
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长治分行刘明琪
刘明琪，山西银行长治太行西街支行零售客户经理，2021年贷款投放金额2443.10万元。
太原分行段倩倩
段倩倩，太原分行个贷团队客户经理。截止12月末，零售贷款累计受理业务21笔，金额1173万元。
2021年10月总行成立二手房专营团队，她作为一名客户经理，积极学习，努力提升，辛勤肯干，每天在合作机构“我爱我家”值班收件，从业务申请、审批到放款，为客户提供专业、热情、贴心的金融服务，以优质高效的办事效率、优良的工作作
专业胜任，工作能力突出：在山西银行合并初期，各项工作流程不完全畅通、系统未完全对接的情况下，面对客户贷款需求，不推诿、不回避，重新梳理原晋城银行、原长治银行的产品制度，主动对接总分行多个部门，克服工作中遇到的壁垒难题，实现快速放款，获得我行核心客户好评。面对多家兄弟支行办理消费贷款提出的“疑难杂症”时，不敷衍塞责，而是主动担当、上门服务、全程参与，助推兄弟支行贷款投放。在日常工作中，主动策划零售营销活动，坚持进学校、进企业、进社区，展现山西银行新形象。
风，娴熟的业务技能，赢得了客户的信任。2021年11月，在平台受理一笔二手房贷款申请，卖方是一对80岁高龄的老年客户，在得知客户行动不便后，客户经理主动跟客户预约了上门服务，耐心为客户讲解了我行二手房按揭贷款流程及二手房交易注意事项，使老年客户真正享受到了“足不出户办理业务”，获得了客户的高度赞扬。
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长治分行杨明
太原分行申海宁
申海宁，长治分行延安中路支行行长，所在支行在2021年末，支行各项存款余额231844万元，贷款余额47271万元。
申海宁在支行团队中注重带动员工开展深入营销工作，抓住营销先机，锁定目标客户，在四季度总分行贵金属销售活动中身先士卒，创收争先，通
过发现客户、满足客户需求、提升营销三步曲，精准对接，系统筛选，对客户需求进行分类，从客户个人爱好收藏、用于馈赠他人、资产配置需要等几个维度入手，通过微信、电话、回访等推送模式，形成统一的宣传主题广告，集中宣传和推广；同时邀约已掌握的高资产、高收入客户、有购买意向客户等，用新方法增添营销新动能，用循序渐进的方式让客户对我行的贵金属产品有所了解，在了解的基础上对贵金属投资产生兴趣，从而达成贵金属营销目的。四季度，个人营销21版福禄传承熊猫金银币143套，合计金额 377058元，超额完成分行下发的中收任务，在全行起到了很好典范作用。
杨明，长治分行营业部员工。2021年12月成功营销2021版福禄传承纪念币155套，营销金额412300元，创造中收金额4.95万元。其中客户郝××购买了2021版福禄传承纪念币三大箱共计150套。
在营销过程中，杨明精准划分目标群体，实现点对点差异化营销，认真学习营销产品的相关知识和营销技巧，利用微信群发功能，优选高净值客户进行专业话术和视频的群发，通过群发了解客户需求，根据不同客户不同关注点针对性的进行个体化促成。对高净值客户以避税、投资币、历年收益曲线等概念作为切入点促成交易。在拜访优质客户时，因客施策，不畏难、不惧错，以必胜的决心实现共赢！
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2021年45家银行信用卡的营销策略
过去的一年中，伴随着疫情防控常态化，经济运行稳中向好，银行信用卡业务迎来恢复性增长。受“碳中和”等社会热点的影响，绿色消费等主题信用卡产品受热捧；随着信用卡进入精细化运营时代，银行试水与各类潮流IP、游戏、名人合作，进军细分市场；金融科技不断发展，部分银行在信用卡数字化转型上做出了更具创新性的尝试。现对2021年各家银行新发行的信用卡产品进行了不完全整理，供业界人士参考。
1.特色主题
2021年，多家银行推出以牛年生肖为主题的信用卡。此外，在“全民健身”
的背景下，十四运、斯巴达勇士赛等运动赛事具有一定热度，还有多家银行推出以冬奥会为主题的信用卡产品。
特色权益：赛事类信用卡产品大多向持卡人赠送赛事相关周边商品，且持卡人可享赛事购票优惠、特许商品折扣、专属活动参与机会等权益。返现主题信用卡专注于为持卡人提供消费返现权益。
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2.政策导向
随着“碳达峰”、“碳中和”目标的提出，绿色金融在2021年受到前所未有的关注，8月，中国银联联合多家商业银行，共同发布银联绿色低碳主题卡产品。此外，紧跟我国近年来的乡村振兴、扶持小微等政策，多家银行推出惠农、小微主题信用卡。
平台会员等权益。惠农主题信用卡大多以县乡区域优质客户为目标客群，为持卡人提供涉农意外保险、医疗咨询、农技咨询等特色权益。
特色权益：绿色低碳主题信用卡多数鼓励持卡人绿色消费，通过多种方方式获得绿色低碳能量，随后可兑换还款红包、商超礼券、互联网
3.细分客群
随着信用卡业务“跑马圈地”时代的结束，针对细分市场的精细化运营成为众多银行的选择。应届毕业生、青年、女性等群体持续受到关注，程序员、军人等特定职业也有相应信用卡产品推出，还有部分银行深入留
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学、家庭等消费场景。
特色权益：针对不同职业的信用卡产品往往会根据职业特点推出特色权益，例如针对程序员的卡产品为持卡人提供眼部按摩仪等刷卡礼。
4.线上文娱
近两年，由“宅家”催生出的“宅经济”，正在潜移默化地影响居民的日常消费、娱乐选择。线上影视、短视频、音乐、游戏、电子
书、播客等蓬勃发展。银行也从中寻找机会，与相关行业头部平台进行合作，推出各类联名信用卡产品。
特色权益：与互联网平台合作的线上影音类信用卡产品往往在持卡人首刷或消费达标后赠送会员权益。游戏类卡产品尤为重视卡面设计，以吸引游戏玩家。
5.人物IP
随着“Z世代”、“00后”受到资本市场关注，各银行逐步发力年轻市场，2021年许多银行携手知名的动画、文创等潮流IP推出相关卡产品，通过多样化、个性化的产品设计，紧抓细分受众市场。还有部分银行试水借助明星效应和粉丝经济以扩展年轻市场，如交通银行信用卡官宣王一博为全球代言人，中信银行信用卡宣布杨紫为颜卡代言人。
特色权益：动画文创等IP合作信用卡大多向完成首刷或消费达标的持卡人赠送IP相关周边商品如手办、盲
盒、包袋等。明星主题信用卡则主要向持卡人赠送明星相关定制周边商品如海报、手账本等。
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6.艺术文化
7.生活零售
在日常消费方面，近年来，受多重因素影响，网上零售蓬勃发展，实物商品网上零售额占社会消费品零售总额比重近四分之一，电商、外卖、生鲜到家等形式深入居民生活，多家银行与各类电商平台合作推出信用卡产品。同时，银行依旧重视线下消费，各类美食、百货、便利店成为关键场景。此外，针对电子产品、通信、宠物等细分场景，也有银行进行了相应布局。
近年“国潮”、“国风”兴起，带有中国传统文化、历史等元素的设计广受市场欢迎，这一趋势在年轻消费群体中表现得尤其明显。近几年各银行也紧抓国潮文创市场，推出相应信用卡产品。
特色权益：艺术文化类信用卡多向持卡人赠送带有传统文化元素的文创产品例如文具、装饰品等，其中以文创为主题的卡产品还会提供相应文创商店的购物折扣权益等。
特色权益：生活消费类信用卡产品权益覆盖电商、购物、美食、宠物、通信、物流等众多场景，持卡人可获赠合作方会员、指定商户优惠券、购物券、消费返现、满减、折扣机会等。
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8.航旅出行
虽然近两年居民长途出行有减少的趋势，但高端酒店、航空依旧是各银行积极布局的场景，航旅人士依旧是银行在进行市场细分时的优质目标客群。值得关注的是，2021年，普惠出行受到重点关注，多家银行推出共享单车、在线打车等联名信用卡产品，助力居民日常便利出行。
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特色权益：酒店类卡产品权益主要为专享价预定酒店；航旅类卡产品权益主要包括机上升舱、行李托运优惠等；车主类卡产品权益主要包括加油满减、合作养车平台汽车保养优惠等；普惠出行类卡产品权益主要为合作平台权益礼包。
特色权益：与各类线上旅行平台（OTA）合作的卡产品，多提供平台会员、优惠券、订单满减等权益；以旅游目的地为主题的卡产品多提供特色景区购票优惠等权益；以特定旅游景点为主题的卡产品则多提供特别的票务销售服务。
2021年受建党一百周年影响，红色旅游兴起，多地推出以红色历史为主题的旅游项目，部分银行也顺应趋势推出红色文旅主题信用卡。此外，针对近年来人气较高的旅游目的地和景点，例如海南、内蒙古、北京环球度假区等，银行也推出了相应卡产品。
9.旅游度假
银联无界卡是应数字支付时代用户需求，正式发布的首款数字银行卡。自2020年8月以来，众多银行先后加入试点，2021年更多银行发行无界卡产品。在原有基础之上，各银行选择不同合作伙伴，推出了主题更多样、更具创意的无界卡产品，例如珠穆朗玛峰主题、宝藏主题、城市主题、视听主题等。此外，郑州银行推出Z Card信用卡，日照银行推出π Card信用卡。
特色权益：在权益方面，各银行的无界卡产品大多为持卡人提供消费券、立减红包、还款红包、商户礼券、互联网会员等权益，此外根据不同卡产品的主题，提供相应权益，例如相应合作商户的会员权益等。
10.数字信用卡
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11.高端卡
2021年，银行对针对高净值客户的高端卡产品持续丰富，随着信用卡行业发展步入成熟期，收入结构多元化也成为了多家银行业务发展的目标之一，信用卡业务与私人银行等业务条线联动增强。
特色权益：高端卡权益大多包括礼宾服务、酒店礼遇、出行、高端健身、积分福利等。
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你可能真的不会微信营销
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大家对微信的依赖越来越深，传统的交流方式也就越来越被改变。
这两年银行网点客户大幅减少，跟疫情有没有关系？当然有，但不是主要原因。就算没有疫情，客户依然会减少到网点的次数，因为没有必要。大多数的产品购买都能通过手机银行解决，尤其是中青年客户并不需要银行经常性的理财建议，他们有自己的规划、相信自己的选择，有时候甚至觉得银行只要想提供“建议”，就是要卖产品了……
这就给银行带来了难题：客户不来，见不到面，但还是要维护。打电
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话是以前的主流，但现在一方面骚扰电话让客户接电话的壁垒变得更强，一个不开心做个标注，比如“保险理财”，打电话就变得更难了；另一方面电话很难形成持续性，别说今天打了明天就不方便再打，就算你这周打了下周当真就能找到理由再打？很难。
但微信不同。微信能传递的信息很多，能使用的功能也很多，文字、图片、短视频等等，只要你能持续输出，客户就能成为你的粉丝。
请注意这两个字：粉丝。现在网红们这么卖力，关注的核心KPI就是粉丝这两个字而已。粉丝情节会让你自带光环，你说的话粉丝爱
听，你带的货粉丝会买，你一呼，粉丝就会百应。
如果你还没有明确的概念，那就想想你在抖音或是其他平台关注的UP主，当你关注他们，或者有事没事就看看他们发布的视频作品的时候，是种什么心态。再想想看，当你偶尔进入他们的直播间，看到这个人打赏、那个人送礼物的时候，他们又是什么心态？
粉丝营销是当下的热门选择，但是，粉丝营销并不容易。
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想让客户成为你的粉丝，是需要努力的。
努力，首先要有方向，没有计划的努力是缺少价值的。想要让客户成为你的粉丝，让你带货变的更容易，你就要先要有UP主的思维和行动。
下面几个问题是希望大家能思考一下再来回答的，这些问题不光关系到客户是否能成为你的粉丝，更考验你目前的客户经营能力：
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1. 金融领域你最擅长的是什么？投资？保险？资产配置？营销？
2. 你平时通过什么方式把你擅长的方面展现给客户？见面？微信？电话？短信？抖音？
3. 你展现的频次是多少？每个月？每周？不定期？
4. 你有多少微信好友？这些微信好友里有多少是你的客户？当你在朋友圈发知识类帖子的时候，有多少客户回应、点赞、评论？
5. 你有没有经营客户微信群？如果有，群里有多少客户？
6. 你在客户群里通过什么方式展现你的擅长？有没有让你擅长的领域变成你的标签？让你成为客户的第一选择？
7. 当你表达某一个观点的时候，客户的反应是接受还是反驳？有多少客户会听你的话？
8. 客户跟你聊天的时候，是居高临下的，平等的，还是笑眯眯的、看到你的开心？
9. 结合着你的擅长，你自己有没有作品分享给客户，而且是持续分享给客户？
问题一览
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福
有了核心竞争力或者品牌标签是第一步，接下来才是展现。通过什么平台、怎样做的更专业、怎样能把营销和知识分享结合起来，如何与粉丝客户互动等等，都是我们要考虑的问题，尤其是要考虑怎样才能让客户在喜欢的前提下养成关注你的习惯。这里的方法有很多，核心其实就两个：有趣，有用。
第一个问题是核心，也是我们努力的关键所在。几乎所有的网红，都是有自己的核心竞争力的：有人做游戏直播，有人跳舞跳的好，有人靠颜值，有人是声优，有人能搞怪能当段子手，有人演的好，有人知识渊博，有人能抓住别人的猎奇心理……
这些没有好坏优劣，只要做的好都会有粉丝、有流量，所以你的核心是什么？如果没有，那就去培养一个，去学、去研究、去实践，用最短的时间形成你的品牌和标签，给别人“粉”你的理由。
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千篇一律，银行人成了朋友圈的“硬广轰炸机”。银行的工作永远离不开“严谨”两个字，银行人的微信朋友圈似乎也被束缚住了一样，原本朋友圈应该是释放个性的地方，但大部分银行营销人员只会机械地转发行内产品信息，缺乏自主思考和创新的意识，导致营销文案千篇一律，毫无新意。 客户朋友圈肯定有多家银行的营销人员，有时甚至分不清楚看到的 到底是哪家银行的产品。
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图中第一个常见文案，“某某产品，利息多少，欢迎来购”，典型的银行人微信朋友圈营销风格，犹如在菜市场吆喝：“新鲜的大白菜，5元一颗，快来买啊”。吆喝式营销文案并不可取，银行卖的不是几块钱的白菜，而是动辄上百万的理财，所以，文案要用心编辑，不能随众、随意发送，最重要的还要考虑客户是否容易理解和接受你的文字。
左图中常见文案，只是简单罗列产品功能，而提起结构性存款，重点是保证本金，但该文案却没有优先突出这个卖点，反而让这个优势淹没在了文案后段。宣传产品的重点要明确，否则会让客户产生对比和顾虑，图片设计要突出产品特色，利率如果有优势的话，也要将字体调到醒目的位置。
图中第一个文案，将基础金价和银行生肖金条金价放在一条朋友圈中，不了解的客户会觉得，银行的金条价格怎么反而还高呢，反而给人一种银行金条价格并不合适的感觉。
所以，银行人卖贵金属不能将客户往价格上引导，而应该瞄准客户痛点，例如每年长辈给的压岁钱，可能会让孩子过于“重利”，而金箔钱币不仅设计美观，还有重要的纪念意义，就很完美的解决了客户担心的问题。
案例一：卖理财不是卖白菜
案例二：卖产品要刺激客户痛点
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没有明确产品能解决客户的某项问题，就不要提价格，通过事物之间的联系，给某件产品赋予某种特殊的意义，那么我们卖的便不是一个简简单单的贵金属产品了。
微信朋友圈文案排版和内容相当重要,文字排列宽松,可以增强识别度。在信息爆炸的时代，在浏览你的朋友圈之前，客户的大脑应该已经储存了大量的网络信息，对文字的敏感性已经降到了相对很低的水平。
因此,这条朋友圈如果3-5秒内，无法让客户理解或者产生兴趣，那么这条朋友圈就会被忽略掉。所以，要用简单、好理解的文字，在最短时间内勾起客户的好奇心和注意力。
接下来同大家分享几种常见的文案类型：
因此，宣传实物产品的时候要注意：
案例三：不是只索取，而是多服务
看到左边的朋友圈，客户会产生某种厌烦的情绪，不仅打扰客户，而且不明链接也不一定安全，所以，朋友圈要尽量避免发拉票类的链接内容。
另外，作为银行营销人员，要树立服务客户的意识，只有将服务前置到促单之前，才能最终与客户建立良好的关系。例如，一项解决时需的特殊服务，一份免费新冠肺炎保险，即使客户不需要这项服务，也会觉得这是一家有温度的银行，以后一旦客户有理财的需求，首先想到的便是这家银行。
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怎样发朋友圈更吸引客户
互动型营销文案
通常营销类的微信朋友圈动态是一种单向的信息传递，由发送动态的人传递给看朋友圈的人，客户一般不会进行主动反应，需要客户经理设计一些小游戏或者红包雨的形式，与客户进行互动，这是“活客”的有效手段。
优点是能够参与的客户，通常是对该产品感兴趣的客户。比如，偶尔在朋友圈的最后加上第20个、50个、70个点赞的朋友赠送一个小礼物，或者答对某题的前三位可以获赠红包等。
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在人与人的交流中，如果简单的抛出一个观点，听者不一定会立马认可这个观点。用讲故事的方式，使听众置身其中，可以让人迅速产生代入感。
另外，故事要以第一人称“我”为视角，这样客户在读故事时，自然而然就把自己带入进去了，故事中情节的展开要引入简短的对话，引出文案的宣传方向，最后将需要营销的产品、服务或者理念抛出，有了上面的铺垫，客户对抛出的东西就比较容易接受了。
提问式文案
问题范围不仅局限于客户的理财需求，客户的理财需求只是生活需求的一部分，当生活需求被满足后，客户产生理财需要时，自然就想到了你所在的银行。所谓的问题，就是满足客户的生活需要。
例如，疫情期间家长为了给孩子抄习题不得不使出各种技能，感觉比上班还心累，银行营销人员可以此为切入点发布文案：
疫情期间，打印店关门，您有为孩子抄习题到深夜的烦恼么？XX银行免费为您打印作业，联系方式XXXX。
讲故事型文案
蹭热点型文案
热点事件往往影响较大，受众较多，比如美联储宣布降息，世界范围内各家央行何时采取行动？央妈能否紧跟脚步？因为新冠疫情，全球经济增速放缓，A股市场浮动较大，美股也呈下行趋势，美国“韭菜”也是叫苦不迭，中国人熟悉的瑞幸咖啡一而再再而三的被“浑水”做空。
编辑微信朋友圈要熟悉技巧，因为微信鼓励原创文字，所以复制粘贴的文字就会被折叠，全篇文字超过七行也会被折叠，客户需要点开“全文”才能看到朋友圈的全部内容，如果呈现的信息不完整，大部分客户是不会点开全部来看你的动态的，正式发表前一定要试发，看看文字设计和图片搭配是否合适。
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朋友圈是工作和生活的缩影，不可千篇一律只有工作，还要有生活。此外，需要在合适的时间发表不同的动态，和工作有关的文章或者产品营销文案，尽量发在周一到周五晚的7点-10点，周六周日可以发一些生活相关的动态，早上发励志的文字和图片效果会好一些，慵懒的早上每个人都需要一针鸡血。
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情感营销很重要
现在各家银行及其他金融机构都比较重视与客户建立情感连接，通过长期、友好的情感营销，我们可以与客户之间建立真实的、有温度的联系，从而提高客户认可度，加强客户黏性，而不再是冷冰冰的产品营销。
不过，具体到一线的销售来说，在情感营销工作的开展上，存在着很多操作难点，这些难点主要体现为：工作指标多、任务重，需要维护的客群数量庞大、情况复杂等。
这些难点一方面导致很难有足够的时间和精力去认真考虑“如何结合客群特征进行情感营销”；另一方面也导致营销人员难以坚持长期、有计划地开展这项工作。
反映在现实工作中，就会呈现出“三天打鱼两天晒网”的状态，有一下没一下，要么扎堆追热点，要么长期让客户睡眠，这种状态不仅谈不上强化客户关系，有时反而会导致客户的反感甚至流失，显然不是我们想要的情感营销。
情感营销：建立真实有温度的情感连接
其实，要想以比较简单、方便、快捷的方式来做好情感营销，可以尝试如下三个原则：
原则一：由外而内，形象先行
要想与客户建立积极、正面、良性的关系，就要注意自己给客户的第一印象。由于很多常态营销动作都是通过微信来进行，因此在自身的微信头像、名称、签名档、朋友圈封面等方面，要注意是否符合自身工作的定位。
原则二：由内而外，发自内心
与内功心法一样，关键在用的人。既然是情感营销，讲究的就是真情实感。套路和招数当然可以有，毕竟要维护成百上千的客户，但无论如何，发自内心是必须的。如果你觉得这事情好烦，根本不想做，完全可以不做，千万不要虚情假意去做。否则，给客户发信息时，称呼搞错、内容搞混，会是一件非常尴尬的事情。
原则三：未雨绸缪，按部就班
做事规划在前，提前确定好“在哪些节点，与客户进行哪些主题的互动”，并提前准备好相应的内容，这样就可以让情感营销工作开展得有条不紊，不至于临时抱佛脚。
那如何进行情感营销？
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“纵横交错”原则的示例：
具体怎样提前做规划？
广告创意类：4A广告提案网、数英网、简文网。
实时新闻类：华尔街见闻、今日头条等新闻类app
文案联想类：文案狗。
图片编辑类：创客贴、图怪兽、Canava等。
巧用微信文案编辑四类工具
这里分享一个“纵横交错”的概念：纵，指的是按时间轴，确定做情感营销的时点。横，指的是找主题线，以便结合不同类别的客群。
【纵】每个月份的可营销节点很多，以9月份为例，有传统节日（中秋节）、节气（如白露、秋分）、现代假日（如9.10教师节、9.27世界旅游日等）、趣味日（如9.14音乐与相片情人节）、大事件日（如9.1学校开学等），还有一些历史事件的纪念日，可以上网找份营销日历，提前浏览，然后挑选两个时间点，不仅可以有效避免“扎堆”，还能吸引客户的兴趣。
【横】“主题线”方面可以结合自己的一些兴趣爱好。这里以电影为例，近年来看电影逐渐成为人们首要娱乐选择，它就可以作为非常好的“热点事件营销”的方式。此外，不同类型的电影会有不同类型的观影群体，有些属于大众热门，有些则适合小众群体，可调节性非常强。
营销人员完全可以有效结合自己的客户分群情况，实施针对性的电影探讨，在探讨中把情感融入其中，这样的情感互动会非常强。（提示：电影类APP上，会提前发布新电影的档期日历，以及影片各方面情况的介绍，非常方便。）
对于银行人来说，好的文案不需要太多的“炫技”，更多需要的是“用心”和“创意”。让人容易理解的简单文字是基础，具体的数字和案例可以增加可信度，惊喜而有趣的表现方式可吸引客户的注意，生活化的故事可以获得客户的情感认同。
一个人人都喜欢看的微信朋友圈，就如同筑巢引凤一样，“巢”筑好了，那么你和客户的故事，也就开始了。
如何迅速扩大微信好友基数
俗话说，巧妇难为无米之炊。要想微信营销取得好的效果，有个关键前提：有足够多的客户成为我们的微信好友。离开了这个前提，即使把微信经营做得再好，如果触达的客户数量少，效果也会大打折扣。
所以要想微信营销做的好，首先要迅速扩大微信好友基数。
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银行员工每天和客户之间都有若干的电话沟通，然而只要这个客户还没有加过微信，都要在电话的最后以加客户微信作为“闭环动作”。有些客户会出于怕被打扰或基于隐私的考虑而不愿添加微信，所以，我们要在加微信时一是要明确告知客户的利益所在；二是要在申请过程中使用合理的话术来掌握主动权，降低客户拒绝的概率。
电话收尾时的话术示例：
**先生，感谢您的理解配合。我们银行最近还会推出一系列回馈活动给到您这样老客户，也有不少限量的优质产品发行，为了让您能第一时间了解到这些重要信息，不错过参与活动和购买优质产品的好机会，希望能用微信第一时间通知您。您的微信号就是这个手机号吧。稍后我加一下您的微信，到时候我会标注我是**银行**网点的**，请您及时通过。
需要提醒的是，尽管营销人员在与客户通话时已经沟通了加微信的事情，但随后客户没有通过好友申请依然是很正常的事情。遇到这种情况，有经验的营销人员通常会在第二天再次致电客户，提醒客户昨天进行了申请，但客户可能因为在忙而没有注意到，告知客户稍后会再次发送申请，请其及时通过。从实际操作数据来看，有30%左右的客户微信是在二次提醒的情况下才添加成功的。
场景一：远程沟通的电话场景
场景二：现场沟通的一对一场景
不管是电话邀约来的，还是厅堂里随机获取的流量客户，营销人员一定会有很多和客户面对面沟通的机会，此时千万别忘记一个重要的事情：加客户的微信。但在这个环节中，我们要注意两个问题：
一是不要过于直接
这与电话中加客户的微信相类似，不能简单直接就无理由要求加微信；
二是不要过于刻意
不要把加微信环节与整个面谈割裂开来。需要去添加微信的客户往往是新客户或者新激活状态下的睡眠户。如果在面谈一开始，破冰还没做好，就申请加微信，容易被客户婉拒，在面谈结束时再加，又失去了回旋的空间。更有效率的做法是把微信添加环节融入整体面谈过程之中，不着痕迹地进行添加。
比如跟客户谈及到一只近期热门基金，客户也想看看走势。这时，理财经理可以很自然地说“我把相关内容转给您”，“那我们加一个微信吧！”然后顺势让客户扫描自己的二维码。
还可以在网上订做一个木质的手机小挂牌，一面是掌上银行的下载二维码；另一面是自己的微信号二维码。这样在跟客户交流时，可以让客户直接扫描，非常方便。
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组织客户沙龙活动，是添加客户微信的绝佳机会。此时也不能直接要求客户添加，一是容易让客户拒绝；，二是可能产生“连带效应”（一个拒绝就容易引发一连串的拒绝）。因此要想顺利加到客户的微信，同样需要进行有技巧的设计。
场景三：现场沟通的一对多场景
而且这套抵用券是电子图片，操作使用简单，直接在自己手机上打开，让商家扫描这张图片下的二维码就可以，不过因为仅限本人使用，稍后银行工作人员会现场加大家的微信，将电子券点对点发送，大家收到后打开确认一下电子图片是否完整以保证到时候能正常使用。当然了，我们银行后续也还会有更多精彩的活动和紧俏的产品，也方便通过微信及时通知大家。
案例
暑假期间，某银行网点联合社区举办活动，由于前期宣传造势充分，有50多名客户到场参加，场面异常热闹。
主持人暖场时宣布今天会有很多互动环节，包括抢红包和有奖问答等，让到场客户先扫描屏幕或座位上的二维码，加入微信群。
等到客户都加入微信群之后，主持人先发送了一个“比手速”的小游戏链接，进入这个小游戏，客户的屏幕上会有小动物，这些小动物会根据点击屏幕的快慢而匹配相应的速度向着终点奔跑，前5名到达终点的客户就会在屏幕上显示“优胜”两字。现场欢声笑语不断，大家都在“疯狂”地敲击自己的手机，氛围相当活跃。
比赛结束时，前5名上台领取了奖品。主持人在这时宣布一个好消息：银行给每位参与游戏的人都准备了一份额外的惊喜，是银行与合作商家共同提供的一套抵用券，包括衣食住行各方面，抵用金额最高达到200元。
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恭贺新禧•欢度虎年
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