Compliance monthly
合 规 月 刊
2021年
总第18期
10
中国太平洋人寿保险股份有限公司重庆分公司 合规与风险管理部
合规 · 护航
目录
CONTENTS
合规，是立行之本；
风控，创造更大价值！
Compliance is the foundation of the business；
Risk control,create greater value.
01
监管新政
- 重庆银保监局整顿自保件互保件乱象
- 组织参与“代理退保”黑产就算失信 ，六类错误不能犯！
- 《意外伤害保险业务监管办法》出台
02
监管处罚动态
- 多方协作，严控“退保黑产”
- 监管处罚汇集
03
合规集锦
- 重庆分公司2021年度审计工作
- 非法集资案件专项风险排查活动
- 云阳支公司负责人主动拜访监管组
- 主城中支开展下辖机构现场检查
- 合川中支开展清廉文化知识宣传活动
01
◀ 监管新政 ▶
监管新政
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监管新政
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今年4月，银保监会曾发布《银保监会办公厅关于深入开展人身保险市场乱象治理专项工作的通知》，提到数据真实性是治理重点之一，包括是否存在强迫从业人员购买保险、通过即买即卖、即买即借、循环投保虚增保费并套取费用。而后，北京银保监局和山东银保监局曾先后出台文件，规范整顿当地自保件互保件乱象。
近日，重庆银保监局也下发了《关于规范人身险销售人员自保件和互保件管理的通知》。首次将销售人员通过直系亲属关联购买保险合同这类“隐性自保互保件”纳入监管范畴，引导保险机构主动识别，探索对隐性自保互保件管控的有效措施。
重庆银保监局整顿自保件互保件乱象
□ 来源：21世纪经济报道
在回溯管理方面，《通知》要求“对销售过程的关键环节以现场同步录音录像的方式予以记录”，同时将销售人员直系亲属通过面对面方式、购买保险期间超过一年的人身保险产品的，也纳入可 回溯管理要求。
在绩效管理方面，《通知》要求：不得以购买保险产品作为销售人员入职、转正或晋级的条件；不得将自保件和互保件纳入任何形式的业绩考核和各层级的业务激励、竞赛方案；自保件和互保件直接佣金水平不得优于其他客户保单。
同时，《通知》指出，保险机构应严格保费数据真实性管控，严厉打击各类数据造假行为；还应健全自保件、互保件的投诉举报处理制度，严厉打击有组织的保险诈骗活动。
明确自保件、互保件定义
《通知》明确了自保件、互保件的定义，即为“投保人、被保险人或受益人是销售人员的配偶、父母、子女等直系亲属的保险合同”、“投保人、被保险人或受益人为同一省级保险机构另一名销售人员的配偶、父母、子女等直系亲属的保险合同”。
不过，对于其中正常的保险需求，《通知》也予以了支持，明确此类情况应享受合法权益。
建立健全管理制度
严肃违规追责
《通知》还强调要对违规行为的严肃追责。对不执行要求的保险机构、销售人员，《通知》明确将依法采取系列监管措施，并要求“保险机构应慎重签约、聘用从业记录不良人员，不得录用有法律规定禁止从业情形的人员”。
根据《通知》要求，保险机构应当建立健全自保件和互保件管理制度，内容包括但不限于相关保单权利义务、投保审批流程、绩效管理、风险监测、纠纷处理、责任追究等方面。
监管新政
1
监管新政
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明确六大执业失信行为
一是越权行为类。即保险销售从业人员在执业过程中，从事超出授权范围的行为，包括未经所属保险公司、保险中介机构和客户授权以及在授权终止后仍然实施的行为。
二是不当销售类。即保险销售从业人员在销售过程中，通过采取欺骗、诱导、隐瞒等方式获取或输出不当利益并造成客户、保险公司和保险中介机构利益受损等行为。
组织参与“代理退保”黑产就算失信
六类错误不能犯！
□ 来源：中国银行保险报
失信行为记录：不少于五年！
《指引》明确，保险销售从业人员执业失信行为记录查询期限原则不少于五年。
此外，保险销售从业人员执业失信行为记录是其个人诚信执业信息的组成部分，保险公司和保险中介机构应将执业失信行为记录有效运用到保险销售从业人员管理和诚信评价中，并报送地方保险行业协会，并用于行业内共享。
近年来，保险销售从业人员的执业失信行为不断出现，给保险业声誉带来不良影响。近期，中国保险行业协会编制《保险销售从业人员执业失信行为认定指引》（以下简称《指引》），目前正在业内征求意见中。
《指引》对执业失信行为进行分类，明确了执业失信行为的认定程序、记录管理及应用等，特别将“代理退保”列为六大执业失信行为之一，执业失信行为记录查询期限原则不少于五年。
三是不当人员招募类。即保险销售从业人员在进行人员招募及行业流动过程中，存在隐瞒、欺骗、输出、获取不当利益等行为。
四是不当经营活动类。即保险销售从业人员在日常经营活动中，存在恶意作假、套取利益等行为。
五是组织、参与“代理退保”活动类。“代理退保”活动是指个人或团体以牟取非法利益为目的，以维护保险消费者权益为由，采取恶意投诉举报或者组织、指使、教唆、诱导客户非正常退保、侵害客户合法权益的活动。主要包括：
- 将客户信息提供给职业化第三方从事“代理退保”；
- 以“全额退保”“代理退保维权”为幌子误导客户，怂恿客户退保并从中获取利益；
- 参与、教唆、指使、诱导客户编造理由、伪造证据、提供虚假信息进行恶意投诉、诬告等。
六是其他类。包括在执业过程中，违反刑法、治安管理处罚法等法律，有与履行职务相关罪名的行为；在执业过程中，其他违反法律、法规、规章或者保险监管机构规范性文件规定的行为；违反地方保险行业协会自律公约、管理办法或所属保险公司和保险中介机构管理制度并受到处罚，所属保险公司和保险中介机构认为有必要作为执业失信行为进行报送的行为。
监管新政
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监管新政
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- 一是完善费率市场化形成机制。建立意外险产品回溯及费率调节机制，将产品费率与赔付率等指标挂钩，逐步淘汰赔付率过低、定价明显不合理的产品。
- 二是强化信息披露力度。按照先个险后团险、先试点后全面的原则，分步披露意外险经营数据、合作机构、赔付率以及典型案例等相关信息，逐步扩展险种范围。
- 三是引导降低意外险佣金费用水平。要求各保险公司报备佣金费用率上限，引导保险公司合理支付佣金费用，更好地让利于消费者。
- 四是制定销售行为负面清单。综合意外险市场存在的不规范问题，列明九类禁止性行为，包括捆绑销售、强制搭售等。
《意外伤害保险业务监管办法》出台
□ 来源：中国银保监会
为深化保险业供给侧结构性改革，更好保护保险消费者合法权益，中国银保监会印发了《关于加快推进意外险改革的意见》（银保监办发〔2020〕4号），提出2020年及2021年的13项改革任务。根据文件安排，银保监会实施了一系列改革举措，包括启动意外险经验发生率表编制、组织开展意外险市场清理整顿、推进意外险标准化建设、建立反保险欺诈机制等。
《办法》有助于进一步完善意外险费率市场化形成机制，规范意外险市场秩序，促进意外险市场长期健康发展。具体表现在产品费率更加科学、佣金费用率更加合理、市场秩序进一步规范多个方面。
下一步，银保监会将抓好《办法》的贯彻落实，同步推进意外险标准化建设、建立反保险欺诈机制等举措，深化意外险改革，更好保障消费者权益。
主要内容
《办法》坚持问题导向，聚焦赔付率低、佣金畸高、销售行为不规范等突出问题，深挖根源，从制度上有针对性地治理，全面规范意外险业务发展，涵盖产品精算、条款费率、销售管理、信息披露等。主要有以下内容：
总体思路
- 统一监管规则。全面梳理现行意外险市场行为监管政策，重点解决产寿险公司意外险监管规则不一致问题，形成产寿险公司一致适用的监管制度，规范意外险业务发展。
- 全面从严监管。整合《人身意外伤害保险业务经营标准》等相关监管要求，补充完善有关规定，形成涵盖产品精算、条款费率、销售管理、信息披露等多方面的系统性意外险监管制度。
- 坚持问题导向。在广泛开展调研找准意外险市场症结的基础上，结合意外险市场清理整顿和专项检查工作，聚焦赔付率低、费率浮动范围大、佣金畸高、销售行为不规范等突出问题，深挖问题根源，从制度上有针对性地治理。
- 强化监督问责。明确保险公司经营意外险业务存在规定情形的，中国银保监会及其派出机构可以根据《中华人民共和国保险法》及有关规定，采取有关监管措施或实施行政处罚。
市场影响
02
◀ 监管处罚动态 ▶
监管处罚动态
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多方协作，严控“退保黑产”
□ 来源：中国银行保险报
近年来，黑产作案手段不断升级，呈组织化、规模化发展趋势。退保黑产不仅扰乱市场秩序，且严重侵害了保险消费者的合法权益，特别体现在资金受损或遭遇欺诈、丧失保障因病致贫、被黑产团伙及黑恶势力恐吓等方面。
某大型寿险公司相关负责人表示：“黑产的目标人群主要是已缴纳保费金额较高、资金紧张急需退保或对已买保险产品不满意的客户。”从公司已收到的相关案例来看，重疾险因保费较高、现金价值较低，是退保黑产的目标之一。
监管处罚动态
2
退保黑产主要涉及到三种罪名，分别是职务侵占罪、侵犯公民个人信息罪以及诈骗罪。
- 以利益分成拉拢离职的保险代理人或从保险公司内部人员购买保单信息，已经构成侵犯公民个人信息罪。
- 退保黑产团伙冒充保险公司工作人员联系客户，诱骗投保人放弃原有保单并购买新的保单，再与保险代理人勾结，将新保单挂在新业务员名下，骗取保险公司对新人的奖励，这种“挂新人单”的方式构成了职务侵占罪。此外，利用保险公司某些险种首年佣金高的特点，收集“客源”购买这些保险，同样挂在新业务员名下，从保险公司获得的佣金高于首年保费，从中赚取差价，这种方式也构成了职务侵占罪。
- 退保黑产团伙假意和保险经纪公司或保险代理人合作，帮其介绍大批客户，等保单做成后，利用保险经纪公司与保险公司结算的时间差，要求保险经纪公司先支付其费用，拿到钱款后，通过向监管部门不断进行恶意投诉的方式，获取全额退保，这种行为已经构成诈骗罪。
除了以上触犯《刑法》的行为，退保黑产还可能触犯了《广告法》《消费者权益保护法》，涉嫌虚假广告、敲诈勒索、非法扣押公民身份证等。
01 ►
违反了哪些法律法规？
03 ►
从源头遏制是关键
02 ►
多方协作共战黑产
当前退保黑产对保险市场秩序及社会稳定造成了极为恶劣的影响，监管部门高度重视，全行业也迅速行动。但要清除这一“毒瘤”，还需从源头上早防范、早控制，遏制不良苗头。
保险机构方面，需要反思“人海战术”的负面影响，切实提高代理人质量，提高销售的合规性，从源头上降低“恶意退保”的可能性。
消费者教育方面看，有效提升消费者的金融素养，提高消费者自我保护意识和侵权鉴别能力避免退保黑产的诸多蛊惑。
此外，还要推动形成良性健康的消费者权益伸张机制，畅通消费者正当维权途径，引导消费者合理表达诉求，理性维权，逐步压缩相关代理投诉营利组织的生存空间。
2020年6月，中国银保监会启动“恶意投诉”治理工作并与公安部就加强部门间协作达成共识后，多地银保监局与公安部门会商合作，快速打开了打击退保黑产的工作局面。监管部门、公安部门、相关保险机构积极配合，多方协作共战黑产。
2020年4月，银保监会发布了《关于防范“代理退保”有关风险的提示》，警示广大消费者要警惕“代理退保”的风险隐患；2021年7月，银保监会发布《关于银行业保险业常态化开展扫黑除恶有关工作的通知》，首次明确要求各保险机构将“误导或怂恿保险客户非正常退保”等纳入打击范围。
多家保险公司建立线索收集机制及平台，运用数据分析等方式锁定外部疑似不法组织或个人线索；组织内部深入排查，寻找内部疑似不法人员线索。
监管处罚动态
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监管处罚情况总览
□ 来源：银保监官网
监管处罚动态
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截至2021年10月底：
重庆市银保监系统开出20张监管处罚罚单，涉及7家保险公司，处罚金额共计878万元。其中1家人寿险公司，因欺骗投保人、给予合同以外利益及编制虚假财务资料累计处罚金额75万元。
监管关注重点问题包括：编制虚假财务资料、给予投保人保险合同以外的利益、未按规定使用经备案的保险条款、欺骗投保人等。
目前，重庆分公司暂未受到银保监、人行监管处罚。
03
◀ 合规集锦 ▶
合规集锦
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非法集资案件专项风险排查活动
□ 供稿人：向然
合规集锦
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为进一步加强和改进案防工作，切实防控非法集资案件风险，根据中国银保监会风险处置局及总公司相关文件要求，重庆分公司下发通知，在持续开展非法集资风险常规风险排查及“春雷行动”非法集资等案件风险专项排查的基础上，针对重点地区、业务、人员组织开展非法集资案件专项风险排查活动。
时间范围：2019年7月至今（可视情况向前追溯）
排查重点：
- 基层机构高管人员主导的非法集资活动；
- 通过盗用或伪造印章、合同、单证等方式，以保险公司名义实施的非法集资活动；
- 虚构保险产品，或将保险产品伪造成理财产品进行销售；
- 违规销售非保险金融产品；
- 从业人员自办或入股企业，从事民间借贷、非法集资活动；
- 合作的保险专业中介机构有组织的非法集资活动；
- 其他非法集资相关活动。
各单位应
做好宣导工作，并做好宣导记录。 分公司各相关条线部门应指导、督促各机构条线开展自查整改工作，各单位应合理安排自查进度，按照重点风险和排查方法，完成自查和整改。
各中心支公司、分公司各部门应于11 月15 日前将《非法集资案件风险排查工底稿》（附件2）、《排查工作统计表》（附件3）、《排查结果统计表》（附件4）、非法集资案件风险排查报告（附件5），报送分公司合规与风险管理部。
风险排查报告应至少包括组织实施、排查内容和方法、发现的案件或风险隐患、采取的处置、整改及问责情况等。
01 ►
排查督查阶段（至11月10日）
02 ►
总结报告阶段（至11月15日）
排查范围
时间安排
工作要求
排查方法
以“春雷行动”排查方法为基础，充分利用公司“北斗”非法集资预警监测系统、天眼查等内外部工具，进一步扩大运用指标检测、有奖举报、客户投诉、自查自纠等方式，丰富线索发现渠道，确保排查效果。
高度重视、落实责任。建立排查责任制，各相关条线或
部门要承担条线排查工作指导支持责任，各机构承担排查主体责任，各单位要明确责任单位和责任人，确保执行落实到位。
深入排查、及时整改。以本次专项风险排查为
契机，深入查找公司在单证印章、基层高管、销售人员等方面的管控漏洞，及时采取整改措施，建立完善非法
集资风险防控长效机制。
妥善处置、加强教育。持续加强非法集资防控宣传，线上和线下
宣传相结合，定期开展案例警示教育、合规风险提示等活动，加强对重点地区、重点人群的宣传力度，切实提升保险从业人员及消费 者对非法集资风险的识别能力和防范意识。
合规集锦
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重庆分公司2021年度审计工作
□ 供稿人：王施懿
合规集锦
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2021年10月18日，集团审计中心西南区审计部在重庆分公司召开了年度审计工作进场会，现场审计工作拉开序幕。
会上，分公司副总经理唐李华总就公司2020 年度、2021半年度主要经营情况、合规内控管理情况、内审外查缺陷问题整改及问责情况向集团审计中心西南区审计部进行了详细的工作汇报。
随后，集团审计中心西南区审计部剖析了全国监管形势，宣导了审计整改新标准，播放了《党史钩沉话审计》自制审计史微视频，并着重介绍了公司2021年度审计项目的具体工作内容。集团审计中心杨勇总引用2个监管检查案例，传达了把握审计发展新趋势，“抓小”“抓实”日常经营的中心思想。
会议最后，分公司总经理李旭总表达了对集团审计中心长期以来对分公司合规经营工作的帮助与提升的感谢，并代表分公司现场宣读了《承诺书》，要求全司上下全力配合，实事求是，边查边改，充分发挥出审计“查漏补缺”的工作意义。
审计进场
审计工作进程
2021年度审计工作包括6个项目：分公司年度常规审计，万州中支、涪陵中支、永川中支共3家中支离任审计及巴南中支、合川中支2家中支经责审计。10月18日-10月29日期间，审计小组在分公司开展现场审计阶段工作。
期间，审计小组赴南川、江津、北碚、长寿支公司，深入一线实地开展审计检查。通过查阅资料、翻阅档案及重点人员访谈等，重点关注了机构职场管理、销售人员行为管理及“两虚”问题自查及治理情况。目前，现场审计阶段工作已经结束。
后续整改要求
统一思想，勇于面对。高度重视审计发现，完善制度、优化流程，把重大风险隐患消灭在萌芽状态。各责任单位负责人为整改工作责任人，直接对整改过程、整改结果负最终责任。
找准病因，对症下药。深度分析问题成因，坚持问题纠正与长效机制两手抓，确保整改工作“不留死角、不留余地、不留隐患”。
严于问责，惩前毖后。以公司的经营管理违规行为处罚办法为标准，重点对有章不循、明知故犯的行为开展问责调查。加大对违规行为的处罚力度，提高违规成本，充分发挥审计问责的警示教育作用。
合规集锦
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合规集锦
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中支机构合规工作动态
10月13日，万州中支云阳支公司负责人就机构人员分工、合规建设、疫情防控等工作以及上半年机构整体经营情况向监管组做工作汇报。并就《关于加强辖区银行业保险业重要事项报告工作的通知》中的各项内容进行了逐一汇报。
监管组对公司主动沟通汇报的工作态度给予充分认可，并对公司经营提出如下要求：
- 依法经营，确保保险的可持续发展。
- 关注疫情，切实维护消费者权益，维护客户的合法权益。
- 确保业务，数据的真实准确，确保公司上报各监管层级的口径一致、上报事件与实际发生的情况一致、公司内部各层级上报的数据一致。
- 完善优化保费收入结构，平衡各类险种占比。
云阳支公司负责人表态：合规经营是底线，机构在开展业务的同时，一定抓好合规的建设和客户至上。力争更专业的团队建设服务客户，给更多客户带来保障。
□ 供稿人：何江
云阳支公司负责人主动拜访监管组
□ 供稿人：王桂华
为掌握各机构对近期合规工作的落实开展情况，进一步夯实基层兼职合规人员专业能力，促进辖内机构提升内控水平，主城中支对下辖机构开展现场检查工作。
一是根据重庆分公司“内控合规管理建设年”专项活动督查表查看机构在组织推动情况中是否落实“一把手”负责制度，各部门是否按要求履职，宣传学习是否到位；二是对自查工作开展情况进行核查，看机构问题整改是否到位，是否对品质处罚、内部问责等违规行为开展警示教育；三是重点查看机构日常合规排查工作是否落到实处，对业务宣传行为排查、低出勤人员排查是否留痕留底；四是对日常内控合规重点工作进行逐一检查，对检查发现的问题及时告知，要求各机构立查立改，确保逐一整改到位，守牢风险底线。
主城中支开展下辖机构现场检查
合川中支在十月主题党日开展了“重庆银行业保险业清廉金融文化建设”学习活动，强化党建引领，涵养风清气正的政治生态，支部学习将党史与清廉文化有效融合，从“廉洁”到“清廉”，党员干部起到了很好的带头作用，同时组织全体党员学习《坚定理想信念， 补足精神之钙》的文章，每位党员都发书写了自己的学习心得。
合川中支开展清廉文化知识宣传活动
□ 供稿人：刘红颖
中国太平洋人寿保险股份有限公司
重庆分公司
合规与风险管理部 宣
合
月
规
刊
实效 精准 智能 专业
2021
10
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