支付家园2023年第3期

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2023年第3期

_● 建行永年政府街支行成功堵截一起电信网络诈骗

_● 平安银行邯郸分行堵截电信诈骗 帮助客户挽回资金损失三万余元

_● 河北银行邯郸分行减费让利有力度 惠传万家有温度

_● 人行邯郸市分行抓实“多维一体”  助力乡村振兴

_● 清算亦有温度

央行支付

 2023年 · 第三期

目录

Contents

工作动态

建行永年政府街支行

成功堵截一起电信网络诈骗

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平安银行邯郸分行堵截电信诈骗

帮助客户挽回资金损失三万余元

河北银行邯郸分行

减费让利有力度 惠传万家有温度

抓实“多维一体” 助力乡村振兴

知行合一，寻求突破

           ——我的支付结算工作心得

清算亦有温度

成功堵截一起电信网络诈骗

《反诈法》落地对银行机构的影响及对策研究

学习《反电信网络诈骗法》有感

            ——小小借记卡   一起守护它

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关于中小型支付机构可持续发展现状的研究与思考

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杂谈随想

业务研讨

工作动态

    

    2023年6月30日上午9:30分左右，建行永年政府街支行接待一位办理转账业务的客户。在客户转账过程中，网点负责人按流程询问客户转账用途、是否认识对方等事项。经了解，该客户通过快手直播加上了一名代理保健品人员的微信，该代理人员在与客户微信聊天中表示，通过代理该保健品可以获得高额回报，不过需先支付19998元的会员费。网点负责人初步推断该客户可能遇到了电信网络诈骗，并和营运主管对该客户进行了进一步劝导，与客户耐心讲解，提示其转账的风险，并启动应急预案及时上报安全保卫部，同时向永年区反诈中心报警，反诈中心工作人员立即到支行问询客户情况。在核实相关情况后反诈中心表示该客户确实遇到了电信网络诈骗，并及时引导该客户到公安局核实对方账户是否为诈骗账户，通过公安局后续进一步核实该帐户确定为诈骗帐户。

工作动态

责,才使我的血汗钱没有落入不法分子之手”。客户 表示经此一事长了不少教训， 对建行工作人员的专业素养表示肯定与敬意。建行工作人员也再次提醒客户购买投资理财时一定要选择正规途径，切勿被“高回报、高收益”等字样迷惑了双眼。

工作动态

平安银行邯郸分行堵截电信诈骗 

帮助客户挽回资金损失三万余元

    2023年7月18日下午，一名客户来到了平安银行邯郸分行营业部，情绪激动，表示银行卡无法向外转账了，要求查看是何原因造成的并立即恢复账户转账。经核实，该账户是7月18日上午被管控为不收不付状态，余额3万余元，交易流水中有多笔出入账，快进快出特征明显。厅堂主管李真询问客户的交易背景和交易用途，客户模糊表示说信用卡分期及贷款借款，并有抵触情绪，不想多说。随后，厅堂主管开始以聊天的方式和客户沟通，安抚客户情绪。最终在厅堂主管的耐心引导下，客户表示自己浏览网页时点击了跳出的链接，下载了不知名软件APP，并通过和服务专员莹莹联系，在该APP上面进行刷单。厅堂主管初步判断客户遭受电信诈骗，随即叫来内控主任皇甫慧一同劝导客户立即报警。在二人不断劝导下，客户最终报警。警方表示客户应该是遭受了电信诈骗，要求其到公安局核实相关情况。通过和警方的沟通，客户才意识到自己遭受诈骗，担心账户里面的钱会再次被诈骗分子窃取。内控主任皇甫慧安抚客户，账户资金目前处于安全状

态，同时引导客户要配合公安核实调查，后续风险因素消除可以来网点解除管控，并提示客户后续使用银行卡谨防电信诈骗。客户对银行工作人员认真负责的态度表示感谢与认可，及时管控了自己的账户，避免损失更多资金。

    近年来，电信网络诈骗层出不穷，手段花样繁多，极易导致客户上当受骗。平安银行邯郸分行持续强化防范电信网络诈骗和支付安全知识宣传工作，在提高客户防范电信网络诈骗意识的同时，提升员工对诈骗案件的识别和应急处理能力，切实履行社会责任，守护好人民群众“钱袋子”

                   （平安银行邯郸分行  供稿）

工作动态

工作动态

河北银行邯郸分行

减费让利有力度  惠传万家有温度

    2023年，是减费让利政策实施的第三年，河北银行邯郸分行不遗余力坚持“减费让利有力度、惠传万家有温度”，持续做好减费让利政策宣传工作，在网点厅堂主阵地之外，积极通过“进商户、到市场”等多渠道方式开展宣传活动，将惠民利企政策点对点、面对面精准送到民众手中。

    一方面，深入商户市场。河北银行邯郸分行的16家支行坚持每月走进周边商户市场，开展“支付降费、让利于民”主题宣传，为周边小微企业、个体工商户讲授我行减费让利相关政策，主动介绍与日常经营息息相关的开户费、账户管理费、转账手续费等服务项目的减免优惠措施，拓宽减费惠及范围。

    另一方面，坚持走区入户。为扩大宣传覆盖面，河北银行邯郸分行组织员工走访周边社区，通

工作动态

过发放宣传折页、现场讲解等方式为群众答疑解惑，增强宣传效果。在讲解减费让利政策的同时普及更多金融知识，让市民切实感受到各项优惠措施带来的便利，得到众多市民的好评与认可。

    作为省属地方法人银行，河北银行始终坚持“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位，落实落细减费政策，坚持做好宣传讲解，确保惠及市场民生主体。经统计，自2021年9月支付手续费减费让利政策实施以来，河北银行邯郸分行累积开展政策外出宣传350余次，减费让利金额近120万元，惠及小微企业及个体工商户3600余户，切实降低了企业经营成本，有效惠及城乡居民，帮助小微企业和个体工商户解忧纾困、轻装上阵。

（河北银行邯郸分行  供稿）

工作动态

——人行邯郸市分行全面拓展农村支付环境建设深度和广度

抓实“多维一体”    助力乡村振兴

    近年来，人民银行邯郸市分行积极贯彻落实乡村振兴战略部署，深化农村支付服务环境建设，提高普惠金融支付服务质效，搭建更加稳定、高效的支付桥梁，推动支付助力乡村振兴效果显现。今年以来，人行邯郸市分行深入开展实地调研，全面了解辖区支付普惠可持续发展现状以及目前存在的主要问题，推进支付服务与“三农经济”有机融合，全面拓展农村支付环境建设的深度和广度。

    找准切入点。人行邯郸市分行不断探索金融服务助力乡村振兴的切入点，在全辖助农服务点良好运行的基础上将提升质量和规范性作为2023年重点目标，逐步完善城乡两级金融服务网点布局。截至8月末，全市建成各类助农取款服务点10368个，实现行政村支付服务高质量全覆盖。今年以来，人行邯郸市分行指导各涉农金融机构升级助农取款机具1500余台，增加资金投入累计200余万元，持续盘活有效资源，不断改善农村支付服务环境，切实践行“支付为民”初心。

    守住标准线。人行邯郸市分行始终以防范支付风险为底线，规范农村地区助农取款业务，严肃支

工作动态

付结算纪律，营造健康支付生态。今年4月份以来，按照上级行工作要求，邯郸市分行大力开展了助农取款服务点规范化管理、清理整顿和风险排查活动，对部分低效、无效支付服务点进行升级改造，要求6家收单机构限期完成违规服务点整改，在确保全辖不发生利用服务点非法吸收公众存款、非法集资、套取发卡银行手续费等违法违规情况下，推动服务点更高质量、更高效益、更可持续。

    拓宽服务面。人行邯郸市分行深挖发展潜力，不断拓宽金融服务乡村振兴覆盖面，由服务农村居民逐步扩展到服务农村产业，服务农村发展。一方面持续延伸服务点功能，督促指导涉农机构积极拓展助农取款服务点业务，以一村一点为基本原则，满足农村金融服务空白村居民的多种业务需求，为村民提供助农取款、查询、现金汇款、转账汇款、

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农金融服务模式。另一方面充分发挥助农金融服务点“扎根农村”的优势，积极拓展农村电子商务服务及各商业银行电子商务渠道，实现“消费品能下乡、农产品好进城”良性产业循环。截至2023年8月底，辖区助农取款叠加电商业务网点达1700余个，“助农取款+”有效激发农村市场交易生机，疏通了农村产业交流血脉。

    打造综合体。近年以来，邯郸市分行积极与地方政府沟通，督导涉农金融机构全力打造“安全、便捷、惠民”的乡村振兴金融服务新体系。在地方政府大力支持下，邯郸地区多功能 “乡村振兴金融服务综合体”建设稳步推进。现阶段，“乡村振兴

代理缴费等多种基础金融服务，并拓展支付安全、打击治理电信网络诈骗、禁止买卖银行卡、反洗钱、反假币、征信安全、小农信贷政策等附加金融业务宣传，精准对接群众实际需求，建设符合当地现实、有针对性的菜单式助

工作动态

金融服务综合体”在已有助农取款服务点基础上，秉持“打通最后一百米”服务理念，融合基础金融服务、扫码收银服务、直播带货服务、乡村振兴卡产品服务、农特产品展示营销、金融知识宣传服务等十六项特色功能，保障村民在家门口即可享受“一站式”现代化金融服务，真正打造与农民农村农业发展相匹配的金融服务体系。

    民族要复兴，乡村必振兴。全面推进乡村振兴是实现中华民族伟大复兴的一项重大任务。人民银行邯郸市分行始终不断探索金融助力乡村振兴新思路，坚持改善农村支付服务环境，打造辖区特色农村金融服务体系，满足广大农民、涉农企业多样化支付需求，推动农村产业发展，促进农民增效增收，巩固拓展脱贫攻坚成果，全力助力乡村振兴。

（人行邯郸市分行支付结算科 供稿）

杂谈随想

    身在家银，听到的是周边同事对家银的发展充满了信心，看到的是他们对所负责的工作高度的责任感，感受到的是他们审慎的工作态度。他们就是这样，陪伴着家银走到今天。他们已经默默的告诉我怎样让青春在岗位上发光。

    毕云，是邯山支行清算条线的一名工作人员。她始终以“道虽迩不行不至，事虽小不为不成”为人生信条，从每一件小事做起，从点点滴滴做起，在平凡的岗位上实现自己的价值。她把这个朴素的岗位化作奋斗的平台，倾洒心中最真挚的热情。

    十二月的最后一天，临近放假，时间悄悄过去，已经过了五点，银行大堂里的客户也逐渐散去，一天的工作接近尾声，毕云主动与行里怀孕的柜员换班，应下了送库的活儿。而此时，她的家人正在门口等着接她一起回家。突然，一阵急促的电话铃声打破了这片平静，电话那头，一名客户急切的说，今天是他小微易贷还款的最后一天，白天由于事情耽误了还款，现在刚刚下高铁，现在希望能拿着20万现金来柜台做现金还款。此时，已经17：20分，还有十分钟押运车就要来了，毕云心想这位男士带着现金一来是的确不方便，二来如果不能按

清算亦有温度

杂谈随想

期还款，可能对他的征信造成不良影响。于是，她礼貌告知客户会等着他过来。随即电话联系押运公司，建议他们先去接送其他网点。晚上六点二十分，客户申先生火急火燎地赶到了网点，毕云接过客户手上的现金，认真清点起来。期间，申先生一直在道歉，反复解释自己的确是有事耽误了，刚刚要到钱回来。大堂经理也为客户递上一杯温水，请他稍事休息，我们一定帮助他今天完成还款。在多方协助下，申先生的小微易贷顺利还款成功。

    毕云办完业务后，热情询问申先生还是否需要办理其他业务，申先生十分不好意思的说能否帮他重新解锁一下手机银行。毕云立刻帮助客户重新设置了手机银行，并教给客户怎样使用，怎样还款，申先生一个劲说不好意思，又不停的诉说着感谢。

    送走客户，时间已经七点多，恰逢周五，路上堵的厉害，押运车一直到19:30分才到达我行。她的家人已经在门口等了两个多小时，老大夸耀自己在车里把作业都写完了，老二喃喃学语嘟囔着“肚肚好饿”，爱人听到这些，微微有些抱怨她下班晚了路上太堵，到家就得九点了。路上，她说道，人与人之间的沟通，其实很简单，情感是互通的，我们尽心尽力的为客户解决难题，客户总能感受到我们的一份付出与心意，时间久了，自然而然会对我们

杂谈随想

产生信任与依赖，而客户的信任，又是对我们工作最大的支持和肯定，继而推动我们的服务，使我们不断进步。

    还有许许多多的清算同事，他们爱岗敬业、开拓创新、无私奉献，用自己的实际行动谱写着一曲曲动人的青春奉献之歌。为了报表的及时上报，他们牺牲了多少个节假日；为了调研工作的准确详实，他们白天下企业走访，晚上挑灯夜战，做合同组卷；为了支付系统的平稳运行，他们不知疲惫坚守岗位……支付清算的发展，正是汇聚了一个个平凡而鲜活的人物，一桩桩真切而伟大的事例，挟一缕缕春风，带给我们万千感动。

    一代人有一代人的长征，一代人有一代人的使命，每一个清算人都将挥洒青春，一任接着一任干，锚定自己的目标，握紧接力棒，未来道阻且长，行则将至，行而不辍，未来可期！

（张家口银行李怡然  供稿）

杂谈随想

知行合一，寻求突破

—— 我的支付结算工作心得

    回顾我从事支付结算工作的几年来，业务技能提升以及工作经验的积累是我所不断追求的目标，我的工作体会，可以简单地概括为“激情、谨慎、思考、感恩”这四个词汇。

    罗宾斯曾经有言，人的价值=人力资本×工作激情×工作能力。当我们从事任何一项工作时，缺少激情，我们的价值是难以实现的。自从事支付结算工作以来，我深知工作技能的提升离不开制度文件的学习和不断的经验积累，因此激情是我每天工作的动力源泉，也是我的每日工作状态。为了能够真正做到业务操作娴熟、知识储备丰富，我将一腔激情注入不断思考与不断实践中去，以致能够达到真正的产学结合，知行合一。在日常支付结算工作开展的过程中，我时刻能够感受到“互联网+”为我们生活所带来的可喜变化，也深知第三方支付平台出现为我们工作所带来的挑战。因此，在新的时代，我们绝不能固步自封，时刻学习是我们银行工作人员的日常状态。在工作之余我对于第三方支付平台等相关知识进行了深入地学习，同时与传统支付结 算模式进行对比，及时转变自己的工作观念，积极

杂谈随想

提升客户服务质量，以期能够促成银行金融服务手段的更新，牢牢把握住客户资源，赢得客户的好感，满足客户的金融需求。在新的时代，我们应当积极抓住机遇，从服务细节入手，体现出商业银行的服务效率，为客户提供更多支付结算系统所不能提供的人文关怀，只有这样我们才能提升支付结算服务的操作简化，为客户创造更好的业务办理体验，增强客户黏性。

    心正，行正。作为一名银行职工，在日常工作中，我深刻地认识到合规意识的树立对于我们柜员的重要性。有规不遵，有章不循是我们银行从业者的大忌，合规操作建立在熟悉规章制度以及各项规范的前提上，作为一线员工我们对于制度的学习不能放松。制度不是形式，而是经验与教训，任何一份制度的形成都来自血泪的教训，如果没有合规文化的良好指引，稳健经营就难以找到发展的防线，那么银行的内控管理也毫无方法可言。作为一名支付清算岗位工作人员，在日常工作中，我深知只有树立合规意识，筑牢合规藩篱并不断地内化于心，外化于行，才能保障我们工作的顺利开展。

    “违规就是风险，安全就是效益。”在对于相关违规案例进行学习的过程中我对于防范支付结算风险具有了更大的决心，在工作中，我们同时应当

杂谈随想

具备风险管理的主动性与自觉性，对于影响工作开展的因素进行及时防范，做好潜在风险管理，维护客户利益，提高自己的工作技能。知行合一，不忘初心，希望在今后的工作中，我能继续学以致用，打开思路，不断前行！

（邯郸银行杨洋  供稿）

业务研讨

《反诈法》落地对银行机构的影响及对策研究

    一、研究背景和意义

    随着信息技术迅速发展，以电信网络诈骗为代表的新型犯罪持续高发，严重危害人民群众利益和社会稳定，党中央、国务院对此高度重视，人民银行在内多个国家部委陆续出台了多项政策法规。但从实践情况来看，反电信网络诈骗工作的综合治理、源头治理仍不够充分，需要进一步完善各方责任制度，推动多部门协同发力，实现标本兼治的效果，在此背景下《反电信网络诈骗法》应运而生。

    自2022年12月1日《中华人民共和国反电信网络诈骗法》实施后，人民银行邯郸市分行结合工作实际和对辖内多家银行机构走访、调研发现，《反诈法》实施对辖区银行机构相关工作推进的意义主要在以下两方面。一是银行机构风险防控责任进一步得到压实。在《反诈法》中明确规定了银行机构所需承担的法律责任，促使银行机构重视并加强银行账户管理，建立账户全生命周期管理和风险防范、监测措施，能够从源头上减少涉电信网络诈骗银行卡数量。二是金融治理的合法性与合规性在法律层面得到明确。《反诈法》中明确指出对经识别存在异常开户情形的，银行业金融机构有权延长办理期

限或者拒绝开户。

    二、《反诈法》落地对银行机构的影响

    （一）投诉、舆情和法律风险加大。银行机构在建立账户全生命周期监测的具体实施过程中，客户往往对要求提供各项证明材料以及账户被调降限额等工作存在不理解，由此引发的投诉和舆情风险不断加大。同时根据《反诈法》规定，银行如未能履行职责和义务的，将面临警告、约谈、暂停新开户业务等处罚，要承担的责任风险也在增加。

    （二）一线员工办理开户业务积极性降低。《反诈法》落地执行后，邯郸辖区各银行机构根据上级行内控制度调整要求，按照谁的账户谁负责，进一步压实行内责任，银行网点出现涉诈银行账户会对开户人员、业务主管、主管行长三级进行处罚，导致一线网点不敢新开户，开户人员既怕投诉、又怕新开账户涉案，存在较大为难情绪。

    （三）优化账户服务工作难以有效落实。《反诈法》实施后，短期内银行考虑承担责任，对一些可能存在风险的客户以“强化账户风险防控”为由拒绝开户，甚至对部分合理的开户需求也层层加码，或许在一定程度上能够减少新开银行账户涉诈数量，但也降低了银行机构金融服务质量，加大了社会公众正常获取金融服务的难度，对银行业务长

业务研讨

远发展和人民银行优化账户服务相关要求落实均产生较大挑战。

    （四）对各机构异常账户和可疑交易监测提出更高要求。《反诈法》对于银行账户监测提出更高要求，一方面要求银行机构要在开户环节加强监测审核，另一方面要求银行机构建立完善符合电信网络诈骗活动特征异常账户和可疑交易监测机制。对开户人员的识别能力和各银行机构行内监测系统的实效性提出了更高考验。

    三、对策建议

    （一）切实强调双降目标，压实银行主体责任。一是全面推广简易开户服务。以简易开户为有力抓手，在降低新开账户涉案风险的同时，保证开户便利度。二是引导各银行机构落实账户限额管理制度。审慎提供账户支付功能和非柜面支付额度，在尽职调查过程，不设置固定的证明材料，由客户主动提供能够证明真实支付需求的辅助信息，避免防控策略被不法分子研究利用。三是要求各银行机构规范账户管控流程，压实行内工作职责。在行内构建完善的业务管理链和责任追究链，充分发挥部门间合力，织牢风险防控网。

    （二）加强业务技能培训，强化工作人员责任。一是做好定期政策培训工作。各银行机构要针

业务研讨

对不断出台和更新的相关政策，及时加强对基层营业网点培训，提高网点政策了解水平和问题解答能力，人民银行应做好指导和监督工作。二是畅通政策学习传导通道。人民银行和各银行机构要搭建起账户业务学习交流平台，通过典型案例、优秀经验做法和意见建议反馈等加强各机构内外部经验交流和业务学习。三是完善内部奖惩机制。各银行机构要进一步优化奖惩机制，既要将账户涉诈责任落实到人，同时要避免只问责开户环节，把责任和压力全部压给柜面一线人员，而对限额管理、交易监测等环节缺乏管理。

    （三）强化技术手段赋能，优化系统监测模型。一是各银行机构要按照《反诈法》要求，建立完善符合电信网络诈骗活动特征异常账户和可疑交易监测模型。二是各银行机构要及时进行系统升级改造，不断完善限额调整模型和可疑交易监测模型，做到精准管控、避免误伤。三是人民银行强化涉诈账户风险防控，针对“一人多户”“频繁挂失换卡”等跨行异常行为进行监测，弥补各银行机构跨行监测的不足。目前邯郸辖区已上线运行银行账户涉诈风险监测跟踪系统，并取得初步实效。

    （四）完善警银联动机制，拓宽宣传教育渠道。一是持续健全完善警银沟通联络机制。健全公

业务研讨

业务研讨

安机关、人民银行、银行机构三方沟通协调机制，确保涉案账户管控渠道和潜在受害人的紧急止付渠道畅通，避免因沟通不畅导致涉案账户资金流失或潜在受害群众受骗。二是引导各银行机构参与到“全民反诈”社会氛围建设中来。各银行机构要积极配合政府部门，参与相关反电信网络诈骗宣传教育活动，共同营造了全民反诈、全社会反诈的浓厚氛围。三是不断拓展反诈宣传形式和宣传渠道。在开户环节和汇款等业务中对防范电信网络诈骗做出提示，对非法买卖银行卡用于电信网络诈骗的法律责任进行警示。各银行机构要积极开展各项反诈宣传活动，采用线上线下相结合的方式，告知广大人民群众电信诈骗案件的发案特点、方式以及如何识别、如何应对、防止上当受骗等方法，提升群众防范意识。

（人行邯郸市分行支付结算科  供稿）

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学习《反电信网络诈骗法》有感

——小小借记卡  一起守护它

    2022年12月1日《中华人民共和国反电信网络诈骗法》（以下简称《反电信网络诈骗法》）开始施行，全法分总则、电信治理、金融治理、互联网治理、综合措施、法律责任、附则共七章。在深入学习《反电信网络诈骗法》的热潮下，我结合自己在柜面工作的经验，对借记卡被用于电信网络诈骗的现象写一下自己的体会。

    借记卡是指发卡银行向申请人签发的，没有信用额度，不能透支，持卡人先存款、后使用的银行卡。借记卡与结算账户直接关联，可以通过网上银行、POS消费、ATM转账和提现的方式，实现相应金额实时从持卡人账户中扣划。

    20世纪80年代，随着信息技术的发展，为了降低网点服务成本，许多商业银行大力发展自动提款机（ATM）。ATM网络的发展催生了电子存折——现金提款卡，这便是最早的借记卡。随着基于银行卡完成的支付在零售业的普及以及计算机网络技术的发展，借记卡的使用范围不断扩大。2023年4月中国人民银行年报公布的数据显示，截止2021年末，借记卡存量84.47亿张，信用卡（含借贷合一卡）8亿

业务研讨

张，借记卡占银行卡总量的91.35%，较2020年借记卡增加2.7亿张；2021年借记卡存、取、消费、转账共4290.22亿笔，金额1002.1万亿元，较2020年相关数据，交易笔数增加835.96亿笔，金额增长114.1万亿元。从以上数据可以看出，我国约14亿人口，人均约持有6张借记卡，借记卡的数量及交易量均呈上升趋势，借记卡与我们的经济生活密不可分并且占据着相当重要的地位。

    借记卡在方便大家生活的同时，也被不法分子用在了非法领域，出现了非法买卖、出租、出借银行卡的黑灰产业链，不法分子将这些卡用于诈骗、洗钱等违法犯罪行为，严重影响了金融安全和社会安定。有的人认为借记卡仅仅借给“朋友”用用，卡里又不存钱，不会对自己的资金造成损失，也不存在透支的风险，更不会影响自己的信用情况，没有什么风险，甚至还会得到一定的“报酬”。不管是面子问题还是利益诱惑，出租、出售、出借银行卡的人内心应该能够感知到风险，但是在“只是把卡让别人用一下而已”的自我安慰下，在不劳而获的的非法利诱下，已悄然成为了犯罪分子的帮凶。

    《反电信网络诈骗法》金融治理章节中要求，银行业金融机构为客户开立银行账户、支付账户及

提供支付结算服务，和与客户业务关系存续期间，应当建立客户尽职调查制度，依法识别受益所有人，采取相应风险管理措施，防范银行账户、支付账户等被用于电信网络诈骗活动。近几年，随着各地方“断卡”行动的开展，金融、公安、电信等机构对安全用卡宣传逐步深入，越来越多的人开始关注到借记卡的使用安全。

    在我行外出宣传时，员工携带反洗钱、反电信网络诈骗等资料，进入社区、学校、农村、商户等开展宣讲活动；在办理银行卡业务时，员工会认真讲解银行卡使用安全及非法用卡的危害；在对借记卡客户持续尽调时，员工重点关注系统监测数据、挂失换卡、大额取现、交易流水等异常情况，并及时开展尽职调查。在日常业务学习时，我行持续加大反洗钱业务中可疑交易类型的认识和识别，提高员工对异常交易的敏感性和警惕性。

    我国地域广阔人口众多，防范非法使用借记卡的形势依然严峻，金融知识的普及和金融素养的提高任重道远，在《反电信网络诈骗法》的指引下，各级部门应当联动起来，不断提高金融消费者安全使用借记卡的意识，一起守护人民群众的钱袋子，共筑金融安全与社会安全的长城。

（邯郸银行韩苗欣  供稿）

业务研讨

关于中小型支付机构可持续发展现状的研究与思考

    本世纪初，随着计算机硬件产品的普及和应用，特别是互联网信息技术的迅速兴起，第三方支付迎来了集中爆发期，第三方支付机构如雨后春笋般出现。近20年内，我国第三方支付机构不断与时俱进、推陈出新，无论是在市场规模或是技术等方面都已处于世界领先水平，极大方便了人们生产生活。当前，由于支付服务市场竞争同质化发展，导致整个行业利润率大幅度降低，伴随着支付行业强监管和备付金全额集中交存等新政逐步实施推广，中小型支付机构如何在“内卷”的夹缝中求生存，实现健康稳定可持续发展，已成为亟待解决的问题。

    一、中小型支付机构发展现状

    当前第三方支付市场机构数量规模庞大、交易饱和，中小型支付机构中能够实现长期可观盈利的相对较少。其中第三方支付机构的盈利模式仍较为单一化，主要通过收取服务手续费来获取收益。由于同质化经营和无序竞争，除了背靠阿里的支付宝、依靠腾讯的财付通等市场份额较大的机构，其他支付机构特别是中小型支付机构生存和发展仍面临挑战。同时，人民银行2019年发布《关于进一步

业务研讨

支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》对数据提取和报送进行了更为严格要求和管控，对支付行业长期健康发展是一件好事，但从短期来看中小型支付机构的阵痛在所难免。

    

    可持续发展更看重的整体协调和长远的发展，需要个体和整体、局部和全局、短期和长远、微观和宏观发展之间进行充分的协调和结合。合理的制度能促进分工合作，也能提高产出水平，中小型支付机构要想实现可持续发展，需要超越原有经营模式的约束，实现整体可持续发展，这需要社会环境和监管部门从制度创新方面予以保障。通过相关部门积极合理的介入，遵循市场调节与监管并重的原则，同时发挥“看得见的手”和“看不见的手”的

业务研讨

作用，引导中小型支付机构切实实现健康有序的可持续发展，实现规范发展和创新鼓励的有效统一，确保效率与安全的双重保障，进一步优化市场环境。

    当前，中小型支付机构想要扩大市场占有率，必须要注重移动端支付技术的开发和增值服务的创新，提供小额、快捷、便民的小微支付服务，在此基础上创建一个安全可靠的个性化服务平台，方有可能脱颖而出。作为中小型支付机构，想要实现可持续发展，必须要提高自身可持续的盈利水平，树立良好的口碑，提升用户体验，提高用户粘性，通过推广和使用先进的加密技术、秘钥管理技术以及数字签名技术等，加强内部信息系统的安全管理，建立有效应急机制，提供安全可靠的差异化支付服务，创立具有广泛认知度的支付品牌。

    此外，第三方支付机构的白热化竞争不仅仅来源于本行业内，还有与银行业等机构之间对市场的争夺与瓜分。因此，第三方支付机构，特别是中小型支付机构，找准自身定位，在激烈的竞争中谋求合作至关重要。同时，中小型支付机构可以利用产品优势拓展政府政务便民缴费等领域，优势互补实现双赢。随着支付牌照的进一步缩减，很多大型企业会通过入股或并购的形式发挥支付业务的功能，

业务研讨

中小型支付机构应时刻关注市场变化，积极融入不同行业的力量，加大有关机构的合作力度，有效发挥外部力量优势，从而为客户提供更优质的服务。

    三、中小型支付机构的另一种选择——转型

    无论过去还是现在，第三方支付机构之间市场争夺都是中小支付机构与寡头的博弈。部分被收购的支付机构搭上了寡头的大船，继续发展，而其他中小支付机构则走出了另一条路，纷纷打出了转型的口号。然而，转型从来都不是一个口号，转型之路向来荆棘丛生。在强监管、双寡头格局下，转型方向的选择将决定中小支付机构未来的生死存亡。

    跨境市场作为近年来支付机构最重要的转型方向，跨境业务增长率逐年增高，但这一市场有着较高的政策门槛。跨境支付业务涉及到不同国家或地区法律体系和监管体系，在实际业务开展中面临多种考验和复杂因素，相关业务风险、合规风险、风

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控能力等都是中小型支付机构所面临且又难以解决的现实问题。

    对大多数中小型支付机构而言，最具可持续的发展方向仍是深耕B端市场。在这一点上，两大寡头和中小支付机构虽然初衷有别，却是殊途同归。中小型支付机构在C端市场已被寡头牢牢把持的情况下，只能被动选择B端转型也是不得已而为之。当前，在所有的转型方向里，服务B端是被提得最多的一条转型道路。中小型支付机构切入B端的方式便是聚合服务。聚合服务包括为商户提供多种支付方式的服务及相应的增值服务。而充足的C端流量也是撬动B端商户的底牌，对第三方支付机构而言，C端流量的加持直接意味着两样硬实力：获客引流的能力和大数据建模的基础。

    在行业监管持续趋严的态势下，支付机构发展的分化和洗牌仍在进一步加速。中小型支付机构在发展中或许面临各式各样的难题与困境，然而风险与机遇从来都是并存的，整个第三方支付行业就是在管控风险与抓住机遇中不断发展前行。因此，中小型支付机构更要积极转变发展理念，强化合规经营，融入不同行业力量，持续加强创新，丰富盈利增长渠道，为健康可持续发展提供有效保障。

（瑞银信支付技术有限公司邯郸业务部 供稿）

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