支付家园2023年第四期

● 工商银行邯郸分行加强警银联动成功协助警方抓获犯罪嫌疑人

内部资料

注意保存

2023年第四期

● 人民币银行结算账户相关疑难问题解答

● 推进优化账户服务，助力实体经济发展

● 漫“话”支付

目录/contents

工作动态

06/平安银行邯郸分行堵截电信诈骗

帮客户挽回损失9000余元

业务研讨

漫“话”支付

央行支付

为民服务

04/工商银行邯郸分行加强警银联动

成功协助警方抓获犯罪嫌疑人

38/人民币银行结算账户相关疑难问题解答

50/央行支付，中流砥柱

51/反诈拒赌，安全支付

53/支付为民，开户不难

52/便捷支付，快人一步

13/个人移动支付数据信息的安全思考

26/推进优化账户服务，助力实体经济发展

11/辞旧迎新别岁末，“年终决算”稳收官

45/中国工商银行邯郸分行在人民银行

账户业务电子化改革中的一些做法

09/沧州银行邯郸创鑫支行积极开展

“支付结算”宣传活动

30/活学活用辨可疑，银警联动反电诈

工商银行邯郸分行加强警银联动

成功协助警方抓获犯罪嫌疑人

10月26日，工商银行邯郸分行罗城头支行因在办理客户大额预约取款业务过程中，察觉到该客户形迹可疑，疑似电信诈骗犯罪团伙在邯“跑分”预约取现，工作人员随即报警，后成功协助邯郸市公安局成功抓获犯罪嫌疑人3人。11 月16日，邯郸市公安局对工行罗城头支行发文表扬，要求全辖各商业机构学习工行罗城头支行认真负责的工作态度，以及对公安机关反诈工作的大力支持。

罗城头支行获得公安机关全市范围内通报表扬，离不开该支行工作人员认真负责的工作态度，离不开该分行和支行主管领导对打击治理电信网络新型违法犯罪专项行动的重视，也离不开人民银行邯郸市分行的日常反诈宣传和督导。下一步，工行邯郸分行及辖属支行将持续加强与公安机关及监管部门的联系，积极履行工作职责，做好打击治理电信网络新型违法犯罪专项行动各项工作，助力扭转当前电信网络诈骗犯罪高发态势，切实保障好人民群众的财产安全，提升人民群众获得感、安全感、幸福感，助力维护和谐有序的金融环境。

邯郸分行及辖属支行将持续加强与公安机关及监管部门的联系，积极履行工作职责，做好打击治理电信网络新型违法犯罪专项行动各项工作，助力扭转当前电信网络诈骗犯罪高发态势，切实保障好人民群众的财产安全，提升人民群众获得感、安全感、幸福感，助力维护和谐有序的金融环境。

工作动态

工作动态

平安银行邯郸分行营业部堵截电信诈骗

帮客户挽回损失9000余元

2023年11月10日13:45，平安银行邯郸分行营业部接到客户韩先生电话，韩先生表示下载签订了平安银行贷款协议，但是客服要求他存入保证金。网点内控主任皇甫慧提醒其先不要转入，平安银行目前个人贷款种类均不要求客户提前存入保证金。客户怕承担违约金，坚持要求转入，内控主任再次提示客户不要转入任何资金，并劝导客户到网点来核实。

客户于当天15:15来到网点核实，我行大堂经理李杰接待了客户。经询问，客户表示今天上午一名自称是平安银行贷款经理的人指导客户在网上申请了一个平安银行的贷款，额度为3万，并且指引客户下载打印了一份贷款合同引导客户填完基本信息按完手印后进行上传，随后自称贷款经理的人表示需要客户先支付贷款金额30%的现金9000元转到指定的账户才能发放贷款，如不申请贷款将支付50%的违约金。大堂经理立即制止客户转账，并询问申请此笔贷款的渠道。客户表示，是接到了电话营销后，扫描了营销人员发送到二维码。至此，大堂经理李杰断定此笔贷款为诈骗，明确告知客户是遇到了电信诈骗。客户不相信，还担心会有50%的违约金，仍坚持转账。

随后大堂经理辅助客户拨打了95511人工客服，帮客户确认了名下没有任何关于平安银行的贷款申请记录，此时客户才恍然大悟，意识到自己确实遭遇了诈骗。客户对大堂经理的耐心引导和负责的态度表示了感谢，同时也避免了9000元的损失！

工作动态

工作动态

随后大堂经理辅助客户拨打了95511人工客服，帮客户确认了名下没有任何关于平安银行的贷款申请记录，此时客户才恍然大悟，意识到自己确实遭遇了诈骗。客户对大堂经理的耐心引导和负责的态度表示了感谢，同时也避免了9000元的损失！

（平安银行邯郸分行  供稿）

沧州银行邯郸创鑫支行开展“支付结算”宣传活动

工作动态

工作动态

为了为强化“央行支付中流砥柱”的社会形象，深入贯彻落实“金融利民支付为民”的服务理念，根据人行要求，我支行积极开展了支付系统宣传活动。

沧州银行邯郸创鑫支行充分利用了营业场所接触普通客户最密切、最直接的优势，在办理业务的高峰期，向等待的客户开展了“支付宣传小课堂”，主要突出基础金融的公益性和普惠性，围绕我支行的减费让利政策、绿色快捷支付、手机号码支付等多种方式进行宣讲，让客户在丰富了等待时间的同时加强了对支付结算知识的了解。还利用外拓宣传的时机，在社区进行宣讲支付系统相关知识，增加了公众对央行支付系统应用的认知。

支付系统宣传是一项任重而道远的工作，宣传方式也需要不断地突破和创新。作为支付结算宣传义务机构，我们深知宣传工作的重要性，让更多的社会公众了解到“央行支付”安全、高效、快捷的特点以及我行落实“支付为民”的做法，以此来增加公众对央行支付系统应用的认知。我支行将继续将支付系

平安银行邯郸分行大堂经理劝导客户并避免客户财产损失

工作动态

工作动态

也需要不断地突破和创新。作为支付结算宣传义务机构，我们深知宣传工作的重要性，让更多的社会公众了解到“央行支付”安全、高效、快捷的特点以及我行落实“支付为民”的做法，以此来增加公众对央行支付系统应用的认知。我支行将继续将支付系统宣传作为一项长期的重点工作来抓，探索新的宣传方式，扩大宣传受众，让群众更容易接受和理解，为营造一个更加完善的支付结算环境而继续努力。

（沧州银行创鑫支行孙雪倩 供稿）

辞旧迎新别岁末，“年终决算”稳收官

时光荏苒，转眼间又到了一年一度的年终决算。年终决算是银行人一年中最重要的工作，是对一年各项指标完成情况的总结回顾，是逢年必打、逢打比赢的时间战、质量战。

我们邯郸银行每年12月初就开始准备年终决算相关工作了，先是总行运营管理部开会制定方案，各部门要相互配合、与分支行协调联动。要加强设备检查和系统运维，严守系统运营安全底线，做到关键岗位不缺人，重要任务不断档，及时甄别各种问题、排除各类风险。

对于我支行来说，总行开完会议以后我们就要按照年终决算方案准备工作了。一是我们要盘点现金和票证，确保账实相符；二是查看各类报表，处

业务研讨

个人移动支付数据信息的安全思考

个人移动支付领域在我国蓬勃发展，非现金支付方式在全社会日益普及，移动支付与生产生活深度融合，给人们生活带来极大便利，为我国互联网金融领域发展起到了推动作用的同时，也引发了一系列问题。在移动支付行业繁荣发展的背后，信息泄露、身份盗窃、电信诈骗、系统漏洞等支付安全问题，已经严重影响人民群众生命财产安全。根据2021年中国支付清算协会发布的移动支付用户问卷调查报告显示，安全隐患仍是移动支付用户关心的主要问题。本文概述了个人移动支付信息安全领域的发展现状，分析了个人移动支付信息安全风险类型，并在此基础上为个人移动支付信息的安全使用和健康发展提出了相应的对策建议。

理和调整报表中的应收应付款项以及各类挂账，确保决算日报表不该有余额的科目有余额；三是决算测试，熟悉流程，及时发现问题，最后就是决算当天，我们的主要工作就是保证我们支行无在途的现金、凭证，业务库不超限，且现金票证账实相符；所有的支付结算业务都能顺利按时完成，业务与会计数据一致，不存在挂账等等问题。

年终决算对于我们银行人来说才是真正的除夕夜。在这一天，忙碌的工作只是一方面，各个岗位的工作职责有所不同，但却有着共同的年终记忆，全行人其乐融融聚在一起特别值得大家去回味。这天也是最能唤起银行人集体回忆的日子。

（邯郸银行滏河大街支行 供稿）

业务研讨

2020年至今，受新冠疫情影响，现金收付大幅减少，移动支付强势进入广大居民的日常生活，扫码支付和线上消费已成为这期间个人主要支付消费模式，个人移动支付信息的商业价值也日益凸显。与此同时，也为个人移动支付信息安全领域的发展带来了机遇和挑战。

近年来，在互联网和计算机技术的深入发展下，我国网络安全技术水平不断提高，防火墙、数据加密通道、入侵防御等多项核心技术日趋成熟，但根据北京瑞星网安技术股份有限公司发布的《2021年中国网络安全报告》显示，2021年截获的手机病毒样本是275.6万个，其中信息窃取类病毒占比43.72%，位居第一，在网络病毒控制和信息加密方式等方面还有待进一步提高。中国支付清算协会发布的《中国支付产业年报2022》显示，截止2021年末，我国网络支付用户已突破9亿，网络支付业务规模持续增长，面对当下复杂的网络安全现状和人民群众日益增长的安全支付业务需求，我国目前的网络安全技术水平尚不能完全解决，不仅威胁着用户支付信息安全，也限制着我国移动支付领域的发展。

发布的《中国支付产业年报2022》显示，截止2021年末，我国网络支付用户已突破9亿，网络支付业务规模持续增长，面对当下复杂的网络安全现状和人民群众日益增长的安全支付业务需求，我国目前的网络安全技术水平尚不能完全解决，不仅威胁着用户支付信息安全，也限制着我国移动支付领域的发展。

我国个人支付信息安全相关的法律从2017年3月和6月先后出台的《民法总则》和《网络安全法》到2021年1月和11月出台的《民法典》和《个人信息保护法》。从原本的侧重于交易和支付环境，到现在对个人信息提出明确保护，使得人民群众在个人信息权益受到侵害时，能够借助法律武器维护自身合法权益。但在法律普及和落实的过程当中,一方面信息保护相关法律出台时间较短，法律相关内容的宣传推广不到位，仍有较多群众对相关法律规定不甚了解，导致即使出现个人支付信息泄露、滥用等情况也不知如何维护自身权益。另一方面个人支付信息风险的产生涉及多个违法主体，作为传播渠道的互联网平台和信息的传播者、使用者均有责任，各方均以各种借口推卸责任，相关法律制度的落实存在困难。

业务研讨

的宣传推广不到位，仍有较多群众对相关法律规定不甚了解，导致即使出现个人支付信息泄露、滥用等情况也不知如何维护自身权益。另一方面个人支付信息风险的产生涉及多个违法主体，作为传播渠道的互联网平台和信息的传播者、使用者均有责任，各方均以各种借口推卸责任，相关法律制度的落实存在困难。

手段强迫用户将其信息授权给企业使用。用户一方面对协议信息关注度不高，往往存在未认真阅读协议内容就选择同意的情况；另一方面即使发现协议内容涉及自身信息安全，自身并不愿授权个人信息，但却因不签协议无法正常使用软件等原因而被迫签署。

在移动支付领域，支付宝、微信支付以及银联商务支付共同占据98%以上的市场规模，移动支付平台日益激烈的市场份额竞争，无形中推动着平台和互联网金融行业持续发展。但一些支付行业的龙头企业，例如微信、支付宝等自身占据垄断地位，在用户的个人信息保护和使用上往往占据主导地位。即使出台了《个人信息安全保护法》等法律对个人支付信息进行保护，企业仍可通过用户协议等手段强迫用户将其信息授权给企业使用。用户一方面对协议信息关注度不高，往往存在未认真阅读协议内容就选择同意的情况；另一方面即使发现协议内容涉及自身信息安全，自身并不愿授权个人信息，但却因不签协议无法正常使用软件等原因而被迫签署。

移动支付在我国高速发展，覆盖面逐渐增大，使用人数不断增加，支付方式日渐丰富，但用户个人并不了解移动支付的原理和过程，一部分坚决抵制，不使用移动支付；另一部分盲目相信，缺乏安全防范意识。一是许多用户在设置移动支付密码是没有像设置银行卡密码一样谨慎，在使用过程中也没有保护密码不被窃取的意识。二是用户在手机丢失后没有对移动支付账户挂失的习惯，这也为用户带来很大安全隐患。三是在手机的安全防护方面，许多用户没有开启手机杀毒软件的习惯，下载的出处不明的APP和游戏程序中，可能藏有恶意程序，都威胁着移动支付的安全使用。

业务研讨

许多用户没有开启手机杀毒软件的习惯，下载的出处不明的APP和游戏程序中，可能藏有恶意程序，都威胁着移动支付的安全使用。

信息，比如下载无安全认证软件，出借身份证证件、银行账户，点击钓鱼网站等欺诈链接，连接存在漏洞风险的WiFi，随意丢弃快递单、票据，这些行为都有可能导致数据信息泄露，从而引发个人移动支付安全风险。此外，数据信息泄露还可能源自企业行为，部分企业唯利是图，法律和行业规范约束力不足，在这个将数据比作金矿的时代，不断采集用户数据信息，甚至非法买卖用户数据信息，导致用户数据信息泄露。

在移动支付领域的高速发展过程中，各类风险也在不断涌现。我们只有全方位、多角度了解风险，才能进一步引领移动支付领域进入到一个更加成熟、稳定的发展模式。在快速发展的过程中出现了身份信息被盗窃，个人隐私遭到泄露，平台违规使用户信息，系统漏洞遭到黑客攻击等问题以及由此引发的电信诈骗，财产丢失、大数据杀熟等现象。对这些问题和现象总结来看，我国移动支付信息安全风险主要包含以下四个方面。

一是支付数据信息泄露风险。根据多地警方提示，超九成电信诈骗源于个人信息泄露，这类问题很大程度上源于用户安全意识不足，自行泄露相关信息，比如下载无安全认证软件，出借身份证证件、银行账户，点击钓鱼网站等欺诈链接，连接存在漏洞风险的WiFi，随意丢弃快递单、票据，这些行为都有可能导致数据信息泄露，从而引发个人移动支付安全风险。

二是支付数据信息滥用风险。随着大数据、云计算技术不断成熟，企业商家通过大数据采集用户社交数据和行为数据为用户进行精准画像，比如根据手机型号、年龄、消费习惯和消费记录，可以判断用户对价格的敏感度、消费能力等，然后针对这些用户“标签”为其“量身定做”不同的价格。即不同的用户购买相同商品存在价格差异，也就是我们常说的大数据 “杀熟”。这种行为归根结底是由数据信息被滥用所导致，已经严重损害了公平交易原则和消费者的合法权益。

业务研讨

被滥用所导致，已经严重损害了公平交易原则和消费者的合法权益。

委托或对服务不满的打击报复等原因，利用系统漏洞，恶意删除交易记录。内部人员可能非法篡改、删除支付数据信息，造成支付数据丢失。抛开人为因素，软件设计缺陷、服务器损坏等非人为因素造成的支付数据丢失则更为隐蔽。

三是支付数据信息失真风险。日常生活中,我们求助于数据,基于它做决策,是因为它最简单、最真实、最容易比较。而当数据不再为人信任,它的标尺意义就会丧失价值。移动支付领域高速发展，支付数据信息基数越来越大，其中充斥着大量的无效信息和虚假信息，这些信息严重影响了真实信息的可信度，以网购刷单为例，点击量、购买量、好评量等这些数据，都可以轻易的“刷”来，虚假的交易造成支付数据信息失真，从而影响用户判断，对网络经营市场造成恶劣影响。

四是支付数据信息丢失风险。移动支付机构享有价值的战略性资源之一是“支付数据”，这些数据在现实中可能遭受到人为或非人为的破坏。“黑客”可能基于恶作剧、显示自我高超技术、商业竞争对手的

个人移动支付数据信息安全监管的未来发展方向是体制机制不断健全，监管理念不断创新。从而建立起完善的支付信息安全法律体系，明确各方的法律身份和权责范围。具体来讲分为两个方面：其一，在目前支付信息安全保护法律不断健全的前提下，学习其它发达经济体形成以央行为监管核心，有关部门积极参与的监管机制，由人民银行主要负责具体行为监管，公安部、工信部等其它部委在办案或工作中将新情况反馈给人民银行，并共同制定

业务研讨

应对策略，形成多方参与、职责明确的监管形态。其二，移动支付的发展具有技术更新快、市场竞争激烈的特点。支付信息保护的技术手段和组织形式也在不断更新，监管机构面对支付信息保护的监管理念也应从被动的问题导向转变为主动的学习导向，不断加强对支付信息保护新技术、新领域的学习和思考，主动更新和完善监管方式，为人民群众的支付信息安全筑起坚实的监管防线。

体制机制，严格存储敏感信息，不断细化工作流程，对具体操作人员实行最小化权限原则，对能涉及到敏感信息的人员要明确规定其担负责任，有效避免内部控制风险。另一方面需要提升行业准入门槛，充分发挥行业协会作用，制定行业标准，完善惩戒机制，将监管部门的法律监管和行业协会的自律监管结合起来，以达到支付行业的健康、有序发展。

移动支付信息各类风险的产生原因较为复杂，而其中一个重要原因是来自企业内部管理。企业非法倒卖个人移动支付信息，滥用支付数据引发“大数据杀熟”，内部人员非法篡改、删除支付数据信息，均会导致移动支付信息安全风险。要想从根本上解决企业所引发的支付信息安全隐患，一方面需要支付企业在监管机构的指导和监督下，完善企业内部

移动支付数据信息的安全防护，离不开网络安全技术的保驾护航。为有效提升支付结算的安全性，一方面需要政府加大对网络安全技术方向的投入，培养该领域高尖端人才，鼓励技术创新，不断在软硬件上做出突破和创新，提升我国网络安全技术整体硬实力，以此来更好的保护移动支付数据信息安全；另一方面需要企业提升自身技术水平，不断填补自身系统漏洞，研发更为安全的支付系统，及时更新病毒库，提升加密技术手段，设置安全识别防火墙，及时提醒客户支付风险。在国家网络安全大环境不断向好的同时，企业也不断弥补自身技术缺陷，避免各类支付信息风险的产生，确保移动支付的安全高效。

业务研讨

断填补自身系统漏洞，研发更为安全的支付系统，及时更新病毒库，提升加密技术手段，设置安全识别防火墙，及时提醒客户支付风险。在国家网络安全大环境不断向好的同时，企业也不断弥补自身技术缺陷，避免各类支付信息风险的产生，确保移动支付的安全高效。

宣传活动，进一步提高人民群众的自我保护意识、法律意识和维权意识。另一方面需要每位群众主动学习移动支付安全知识，了解移动支付常见骗术，提升移动支付警觉性，妥善保管个人账户信息，谨慎授权与提交个人信息，定期对不使用的信息进行删除，慎用公共网络，了解《民法典》和《个人信息保护法》等相关法律。在多方的共同努力下，降低全社会支付风险发生的同时，也让人民群众在面临风险时能通过法律武器保护自身合法权益。

（人民银行邯郸市分行支付结算科  供稿）

虽然我国人民群众的教育水平和文化程度在不断提升，但在自我保护意识，尤其是网络信息方面还有所欠缺，与国外存在较大差距。提升人民群众的自身安全意识，能够在极大程度上保护人民群众自身生命财产安全，有利于我国互联网领域的健康发展，也有利于我国的长治久安。对此一方面需要人民银行、各金融机构和支付企业对广大人民群众开展宣传教育，举办移动支付宣传讲座，发布支付安全宣传视频，多渠道、多方式开展移动支付安全

推进优化账户服务，助力实体经济发展

交通银行邯郸分行近年来持续贯彻国务院“放、管、服”改革和服务经济实体要求，紧密围绕“优化企业开户服务，推动改善营商环境”主题，持续优化银行账户服务工作。

业务研讨

一、建立健全长效机制。交通银行邯郸分行将优化银行账户服务作为重点工作之一，在日常账户服务中不断结合工作实际动态，调整工作方式方法，坚持“优化账户服务”与“账户分级分类”工作并举，双向管理。在优化账户服务的基础上，建立健全账户服务长效机制，不断提升账户服务水平。

二、提高账户服务透明化。为更好的服务于民、让利于民，交通银行邯郸分行将企业开户服务

标准、资费标准和办理时限“三公开”，在厅堂醒目位置及公示教育区展示网点服务监督电话、企业及个人账户服务公示宣传、负面清单等；指定窗口作为小微企业绿色通道窗口，做好小微企业群体、流动群体账户服务。

三、加大宣传力度。积极开展“企业行”、“园区行”，针对企业财务人员等重点人群、流动就业人员、助农产业等不同群体，区分宣传重点，介绍优化账户服务措施和风险防控政策，让社会公众充分了解我行优化账户服务的各类举措。

对外

对内

一、强化思想认识，提高服务意识。全行统一部署，上下秉承全面、客观、务实的态度，制定账户服务方案并组织各营业机构深入开展专项培训宣传工作，保证优化银行账户服务及防控账户风险整治工作达到预期效果；定期召开账户服务提升专题

业务研讨

二、强化责任要求，发挥考核导向作用。定期滚动开展账户排查工作，要求营业机构立行立改，对出现问题的网点，按照条线考核细则，对相关责任人明确考核要求，进一步规范账户服务。

三、查摆源头，加强业务管理。主动对接客户经理、网点营运人员，详细了解客户办理业务情况，查摆矛盾点并分析原因。掐住问题源头，对存在的问题和工作要点进行再次梳理和规范并组织相关业务培训。

四、从细节做起，改善分行内部操作流程。有营运人员反映，普通的账户档案袋从外观上无法快速区分账户具体信息，分行营运即在全行范围内征

会议，要求各网点高度重视账户服务工作，建立有效的沟通机制，坚持问题导向，注重实效，从服务内容、服务措施、服务手段等方面，确保账户服务质效，切实提升客户的业务办理体验。

集意见建议，重新订制账户袋，在档案袋封面印制账户选项，提高账户翻找的便捷性。

（交通银行邯郸分行  供稿）

交通银行邯郸分行重新订制单位结算账户档案袋

活学活用辨可疑，银警联动反电诈

当前，电信诈骗的形势日益严峻，不法分子的诈骗跑分、规避监管的手段也在不断翻新。自全国开展“断卡”行动以来，沧州银行邯郸丛台支行始终坚持践行社会责任，强化警银合作，积极向公安机关提供反诈线索。2023年9月5日我行工作人员发现一涉诈可疑线索，第一时间上报邯郸市丛台区反诈中心，成功堵截一起19万元涉诈资金转移案件，并协助反诈中心成功抓获犯罪嫌疑人。邯郸市丛台区打击治理电信网络诈骗新型犯罪工作联席会议办公室相关领导特向我行颁发锦旗和表扬信，对我行在严厉打击利用银行账户进行电信网络诈骗犯罪活动、切实维护金融秩序安全稳定方面所做的工作给予了充分肯定。我行针对此次事件进行了涉诈账户可疑点分析及风险防控经验总结，现分享给大家，如有不足，敬请批评指正。

业务研讨

客户王**，邯郸本地人，声称开卡为工地发工资，于2023年9月2日在我支行开立个人银行结算账户。我行员工严格执行客户身份识别、开户意愿核实以及电信诈骗风险提示，在验证客户住址及手机号码无误，指导客户填写《开立银行账户法律责任告知书》并录音录像，为其开立了个人银行账户，未开立网银及手机银行等增值业务。并经过客户同意对其账户进行非柜面限额管理。该客户于2023年9月5日下午16点40分至我支行柜面支取现金47000元，前台柜员张**对其账户流水进行查询，发现其账户资金为当日下午14点09分转入，且转入账户为外地账户，开户行涉及湖南攸县、银川等地，该客户已于16点左右在我行其他支行自助存单机支取现金45000元。询问客户资金来源及用途，客户含糊其辞且情绪激动，声称要取现销户。于是柜员立即向支行副主管李**及会计主管张**报告。经后台人员综合分析，认为其流水存在小额试探、快进快出等交易特点，且再次面对面与客户沟通、稳定客户情绪时客户存在说辞不实、前后矛盾的情况，于是立即向分行及邯郸市丛台区反诈中心核实，并拖延其取现时间，最终于下午17点30分配合反诈中心完成抓捕工作。

点分析及风险防控经验总结，现分享给大家，如有不足，敬请批评指正。

（1）流水在大额资金汇入前或取现前均存在小额试探性存取双向交易。共四笔试探性交易均通过微信渠道进行，转入10元、0.13元两笔小额资金，转出两笔分别为一笔5元微信小额消费，一笔1000元微信基金购买，试图模仿正常使用流水，掩盖其小额试探性特征。

（2）存在快进快出，转出时多为取现方式的交易特征。该账户在小额试探账户功能正常后于下午14点20分左右转入两笔大额资金，后又再次进行账户功能性试探，确定账户无限制后于下午16点15分在我行其他支行厅堂自助存单机上进行取现，后于16点40分到达我支行柜面要求取出账户内留存的全部资金。事后从我们反诈中心了解到，该客户当天先后于其他银行取现9万、5万、4.7万，最后在我行取现时发现可疑、及时上报。

业务研讨

（2）存在快进快出，转出时多为取现方式的交易特征。该账户在小额试探账户功能正常后于下午14点20分左右转入两笔大额资金，后又再次进行账户功能性试探，确定账户无限制后于下午16点15分在我行其他支行厅堂自助存单机上进行取现，后于16点40分到达我支行柜面要求取出账户内留存的全部资金。事后从我们反诈中心了解到，该客户当天先后于其他银行取现9万、5万、4.7万，最后在我行取现时发现可疑、及时上报。

（3）客户柜面取现经验较足，取现金额存在疑似规避监管行为。因我市部分区县要求客户柜面取现超5万元需向反诈中心报备，客户了解此信息后存在试图规避监管取现的行为，将9万多元资金拆分为两笔4万多元资金，分我行两家营业网点支取。

（1）客户无法明确说明钱款来源及去向。在与客户沟通询问其钱款来源及去向时，客户含糊其辞，后又描述为在曲周工地承包工程，取现用于给工地人员发放工资，但其流水来源为外地账户与其描述不符，询问其是否认识转账人员，其回答为不认识。

金45000元。询问客户资金来源及用途，客户含糊其辞且情绪激动，声称要取现销户。于是柜员立即向支行副主管李**及会计主管张**报告。经后台人员综合分析，认为其流水存在小额试探、快进快出等交易特点，且再次面对面与客户沟通、稳定客户情绪时客户存在说辞不实、前后矛盾的情况，于是立即向分行及邯郸市丛台区反诈中心核实，并拖延其取现时间，最终于下午17点30分配合反诈中心完成抓捕工作。

小额试探性特征。

（2）存在快进快出，转出时多为取现方式的交易特征。该账户在小额试探账户功能正常后于下午14点20分左右转入两笔大额资金，后又再次进行账户功能性试探，确定账户无限制后于下午16点15分在我行其他支行厅堂自助存单机上进行取现，后于16点40分到达我支行柜面要求取出账户内留存的全部资金。事后从我们反诈中心了解到，该客户当天先后于其他银行取现9万、5万、4.7万，最后在我行取现时发现可疑、及时上报。

（3）客户柜面取现经验较足，取现金额存在疑似规避监管行为。因我市部分区县要求客户柜面取现超5万元需向反诈中心报备，客户了解此信息后存在试图规避监管取现的行为，将9万多元资金拆分为两笔4万多元资金，分我行两家营业网点支取。

（二）客户行为异常

（1）客户无法明确说明钱款来源及去向。在与客户沟通询问其钱款来源及去向时，客户含糊其辞，后又描述为在曲周工地承包工程，取现用于给工地人员发放工资，但其流水来源为外地账户与其描述不符，询问其是否认识转账人员，其回答为不认识。

业务研讨

在客户办理开户业务时，经办人员要严把开户关，通过“五问一观察”方法初步判断客户开户需求是否合法合理，严格履行客户身份识别义务，尽到风险提示告知义务，从源头制止，将电信诈骗账户拒之门外。

开户完成后，按照客户风险核实程度合理划分账户类别、适配账户功能，添加适用的非柜面限额，并加强账户全生命周期管理，持续关注客户及账户变化情况，根据风险程度变化及时调整分类分级。对存疑账户，依托但不依赖我行各项交易监测系统，一定要结合人工分析判断，对客户的账户交易特点、交易行为、交易背景及客户个人特征特性、语言情绪、行为动作等综合进行分析判断。

（二）加强培训，熟知电诈特征，提高反诈风险意识。

定期开展全员反洗钱、反电信诈骗的培训工作，强化全员风险意识，及时更新充电学习最新的可疑特征。对案例及时总结分析作案手法、可疑特征，并将所学灵活贯穿运用于日常工作中。特别是在银行转型、扩大营销的重要阶段，更是不能放松警惕，不能顾此失彼，要兼顾好营销与风险的平衡。

（三）及时应变，识别电诈，兼顾客户服务。

在遇到可疑情形时，保持冷静，前后台人员要快速配合，可让前台人员多于客户交谈，后台人员综合分析判断其流水及行为。判断确实可疑及时向上级及当地反诈中心报告。在反诈中心人员到达前我们仍要做好客户服务工作，可于厅堂或贵宾室面对面与客户进行交流，向其推荐我行产品、服务等，一方面为反诈中心人员的到来拖延时间，另一方面保证客户服务质量，毕竟即便是被反诈中心认为存疑的客户最终也不一定都被判定为电诈人员。

（四）银警联动，多方配合，共同打击电信诈骗。

日常工作中加强银警联动，各网点人员可加入所属辖区的反诈管理群或留存反诈中心联系电话，对于日常工作中发现的可疑人员或账户及时向反诈中心核实并配合其对嫌疑人抓捕，共同防控电信诈骗、涉赌涉诈、洗钱及恶势力犯罪。事后可与反诈中心取得联系了解案件具体经过及情况，总结归纳。同时可邀请反诈中心组成宣讲队走进银行进行宣讲，以常见的金融诈骗案例开讲，介绍出租、出借银行卡的危害及时下“热门”的网络贷款骗局，增强金融从业人员的防骗意识和防范水平。

（1）客户无法明确说明钱款来源及去向。在与客户沟通询问其钱款来源及去向时，客户含糊其辞，后又描述为在曲周工地承包工程，取现用于给工地人员发放工资，但其流水来源为外地账户与其描述不符，询问其是否认识转账人员，其回答为不认识。

（2）客户基本信息无法通过第三方或其他方式证实。询问客户工作单位，客户描述的工作单位从企查查、电子地图等第三方软件上无法查证。

（3）客户说辞不实、前后矛盾。后台人员在与其面对面试探性聊天中告知客户，银行工作人员无法看到其流水，询问其今日是否曾取现，加上本次要支取的4万多现金今日共支取的现金总数已超过5万，客户描述说今日没有进行过大额取现，仅之前从ATM机上支取过1千元现金。其回答与其账户流水不符。询问其是否在附近工作，怎么来到我行办理业务，客户描述打的前来我行办理业务，后经监控查证客户由同伴开车带其前来办理业务，且于工作人员等待反诈中心人员到达前故意拖欠其办理业务过程中，曾有人多次打电话催促其快点办理业务。

业务，客户描述打的前来我行办理业务，后经监控查证客户由同伴开车带其前来办理业务，且于工作人员等待反诈中心人员到达前故意拖欠其办理业务过程中，曾有人多次打电话催促其快点办理业务。

业务研讨

日常工作中加强银警联动，各网点人员可加入所属辖区的反诈管理群或留存反诈中心联系电话，对于日常工作中发现的可疑人员或账户及时向反诈中心核实并配合其对嫌疑人抓捕，共同防控电信诈骗、涉赌涉诈、洗钱及恶势力犯罪。事后可与反诈中心取得联系了解案件具体经过及情况，总结归纳。同时可邀请反诈中心组成宣讲队走进银行进行宣讲，以常见的金融诈骗案例开讲，增强金融从业人员的防骗意识和防范水平。

在今后的工作中，我行将继续保持高度的敏锐性，加强警银沟通协作，不断提升全员的防范意识、识别能力和应急处理能力，全力打击治理电信网络诈骗犯罪，为客户的资金安全保驾护航。

（沧州银行丛台支行李玥玮、张惠惠 供稿）

定期开展全员反洗钱、反电信诈骗的培训工作，强化全员风险意识，及时更新充电学习最新的可疑特征。对案例及时总结分析作案手法、可疑特征，并将所学灵活贯穿运用于日常工作中。特别是在银行转型、扩大营销的重要阶段，更是不能放松警惕，不能顾此失彼，要兼顾好营销与风险的平衡。

在遇到可疑情形时，保持冷静，前后台人员要快速配合，可让前台人员多于客户交谈，后台人员综合分析判断其流水及行为。判断确实可疑及时向上级及当地反诈中心报告。在反诈中心人员到达前我们仍要做好客户服务工作，可于厅堂或贵宾室面对面与客户进行交流，向其推荐我行产品、服务等，一方面为反诈中心人员的到来拖延时间，另一方面保证客户服务质量，毕竟即便是被反诈中心认为存疑的客户最终也不一定都被判定为电诈人员。

级。对存疑账户，依托但不依赖我行各项交易监测系统，一定要结合人工分析判断，对客户的账户交易特点、交易行为、交易背景及客户个人特征特性、语言情绪、行为动作等综合进行分析判断。

人民币银行结算账户相关疑难问题解答

各银行机构在账户管理工作中所面临的问题往往具有一定的一致性，将这些共性的问题进行归纳总结并给予明确的解答，相信可以帮助各银行机构的账户管理人员，在面对各类账户突发情况时能够更加从容有度的处理问题。

业务研讨

问：为存款人开立银行账户时，地区代码应当如何录入？如何判断本地、异地？录入错误应当如何修改？

答：人行账管系统中地区代码分为两种，一种是存款人注册地地区代码；一种是基本户开户地地区代码。在为存款人开立基本存款账户时，应当录入存款人注册地地区代码；在为存款人开立专用存款账户或一般存款账户时，地区代码应录入基本户开户地地区代码。银行为存款人开立基本存款账户时，若存款人注册地地区代码与本行所在地地区代码一致，则按照本地开户，反之，应按照异地开户；银行为存款人开立专用存款账户或一般存款账户时，若存款人基本户开户地地区代码与本行所在地地区代码一致，则按照本地开户，反之，应按照异地开户。账管系统中目前不支持地区代码的直接修改，如出现地区代码录入错误的情况仅能通过与存款人沟通，对该账户销户重开的方式来修改地区代码。

地地区代码。银行为存款人开立基本存款账户时，若存款人注册地地区代码与本行所在地地区代码一致，则按照本地开户，反之，应按照异地开户；银行为存款人开立专用存款账户或一般存款账户时，若存款人基本户开户地地区代码与本行所在地地区代码一致，则按照本地开户，反之，应按照异地开户。账管系统中目前不支持地区代码的直接修改，如出现地区代码录入错误的情况目前仅能通过与存款人沟通，对该账户销户重开的方式来修改地区代码。

业务研讨

问：临时机构为何仅能在本地开立一个临时存款账户？临时存款账户到期后，可以展期吗？

答：根据《人民币银行账户管理办法》第二十一条和《人民币银行结算账户管理办法实施细则》第十二条之规定，存款人为临时机构的，只能在其驻在地开立一个临时存款账户，不得开立其他银行结算账户。存款人在账户使用中需要延长期限的，存款人可在账户有效期届满前，向银行申请展期，临时存款账户最长有效期为两年。

问：预算单位开立银行账户都需要财政同意其开户的证明（财政五联单）吗？账户核算的资金非财政拨款开户时是否无需财政同意？如何判断存款人是否为预算单位？

拨款开户时是否无需财政同意？如何判断存款人是否为预算单位？

答：预算单位开立基本存款账户和除工会经费账户、党费账户外的专用存款账户，均需出具财政同意其开户的证明。是否需要财政同意其开户的证明，与账户核算的资金是非为财政拨款无关，仅与单位性质有关，属于财政预算单位，在开立相关银行账户时就需要当地财政部门审批。关于如何判断存款人是否为预算单位，所有的机关单位均属于预算单位，事业单位法人证书上的资金来源为全额拨款、差额拨款的事业单位也属于预算单位。

问：存款人需变更基本存款账户开户银行的，是否需要存款人将名下其它账户进行销户处理？

业务研讨

答：存款人需变更基本存款账户开户银行的，基本户开户银行可对其基本存款账户进行转户销户，无需对存款人名下其它账户进行销户。但在转户销户处理前，需核实账户管理系统中账户信息是否与存款人实际信息一致，如不一致，应先变更信息，一致后进行转户销户操作，避免存款人到其它开户银行无法正常开户。 转户销户仅为存款人变更基本存款账户开户银行使用，专用存款账户、一般存款账户无法转户销户。

存款账户时，应如何在账户管理系统中录入？申请书应如何盖章？银行预留印鉴应如何留存？

答：账户管理系统在开立专用存款账户时，有账户名称构成方式的选项，可选择与存款人名称一致、存款人名称加资金性质、存款人名称加内设部门三种名称构成方式。申请书上盖章应为存款人公章，以单位名称加内设机构开立银行账户时还需在申请书附页上加盖内设机构公章。专用存款账户的预留印鉴应于账户名称一致。

问：以存款人名称加资金性质或内设部门开立专用存款账户时，应如何在账户管理系统中录入？申请书应如何盖章？银行预留印鉴应如何留存？

答：账户管理系统在开立专用存款账户时，有账户名称构成方式的选项，可选择与存款人名称一致、存款人名称加资金性质、存款人名称加内设部门三种名称构成方式。申请书上盖章应为存款人公章，以单位名称加内设机构开立银行账户时还需在申请书附页上加盖内设机构公章。专用存款账户的预留印鉴应于账户名称一致。

问：面对存款人开户许可证丢失、单位印章销毁的情况应当怎么办？

答：如存款人为企业，可由企业出具相关说明；存款人为非企业的，需登报挂失，对于登报的报纸，只需是公开发行的报纸即可。单位印章已销户的情况下，银行在为存款人办理销户时，可要求存款人提供印章销毁证明，申请书盖章处由法人签字即可，无需要求存款人重新刻章。

业务研讨

答：如存款人为企业，可由企业出具相关说明；存款人为非企业的，需登报挂失，对于登报的报纸，只需是公开发行的报纸即可。单位印章已销户的情况下，银行在为存款人办理销户时，可要求存款人提供印章销毁证明，申请书盖章处由法人签字即可，无需要求存款人重新刻章。

（人民银行邯郸市分行支付结算科  供稿）

中国工商银行邯郸分行在人民银行

账户业务电子化改革中的一些做法

人民银行账户资料传输系统（大数据应用平台）于2023年6月正式上线运行，将原来需人工传递的账户纸质资料通过电子影像传输，减少了绝大部分的纸质资料传递，有效降低了账户资料传递的风险和商业银行基层网点的工作量。同时，资料交接柜的投入使用，使得各商业银行与人民银行之间的资料交接更加明晰和安全。

工商银行邯郸分行积极响应人民银行账户业务的电子化改革，分行领导对此高度重视，积极协调业务流程和人员配备，确保账户业务处理顺畅，涉及资料交接手续严密安全。

一、积极实施业务流程变更和改造。按照人民银行通知要求，我行依托于会计业务凭证集中管理体系，将原来由各支行网点自行向人民银行上报账户资料改为各支行网点依托会计业务凭证传递渠道上报至分行，再由分行集中向人民银行报送，同时取回人民银行核准资料，逐一通过会计业务凭证传递渠道分发至各支行网点。让支行网点员工可以少跑路、不跑路即可完成网点账户业务报送审批，将更多精力投入到服务客户中去，提升客户体验。

业务研讨

体系，将原来由各支行网点自行向人民银行上报账户资料改为各支行网点依托会计业务凭证传递渠道上报至分行，再由分行集中向人民银行报送，同时取回人民银行核准资料，逐一通过会计业务凭证传递渠道分发至各支行网点。让支行网点员工可以少跑路、不跑路即可完成网点账户业务报送审批，将更多精力投入到服务客户中去，提升客户体验。

二、将部分账户业务实施迁移，设置专岗管理。账户业务上收以后，为减少账户资料交接的中间环节，降低账户资料交接风险，我行将原来由运行管理部负责的向人行报送账户业务影像的初审工作和账户资料交接业务迁移至账务管理中心管理，同时抽调熟悉账户业务的精干人员，并在账务管理中心设置专岗和专机，负责支行网点上报账户影像的初步审核和账户资料的交接，一方面通过业务初步审核尽量减少账户业务差错的发生，另一方面做好业务资料交接和客户信息安全管理，切实保障资料传递的及时性和安全性，降低信息泄露风险。

三、设立微信工作群组。依托于现在常用通讯方式“微信”设立了行内专门的账户资料交接群组，邀请各支行网点账户业务负责人和分行管理人员进入，对于非敏感信息及账户资料交接记录在群内及时进行交流和沟通，一方面保障信息的及时传递，另一方面对账户资料交接进行核对备份，最大程度减少账户资料交接环节风险。

料传递的及时性和安全性，降低信息泄露风险。

三、设立微信工作群组。依托于现在常用通讯方式“微信”设立了行内专门的账户资料交接群组，邀请各支行网点账户业务负责人和分行管理人员进入，对于非敏感信息及账户资料交接记录在群内及时进行交流和沟通，一方面保障信息的及时传递，另一方面对账户资料交接进行核对备份，最大程度减少账户资料交接环节风险。

四、及时开展业务培训，传达人民银行相关业务要求和规范。通过现场及行内网络会议等方式，及时对支行网点相关业务负责人员进行培训，及时传达人民银行账户影像传输系统运行使用和账户业务规范的方面的要求。

五、加强业务初审管理。对各支行网点上传的业务影像逐笔进行初步审核，严把初审关，对于所上传影像中存在冗余资料的进行删除，对不符合审核逻辑的资料顺序进行调整，对资料不合规、存在资料缺失和差错的业务进行退回处理，并及时通知网点进行更正，切实保障业务影像传递的及时性和合规性。

资料缺失和差错的业务进行退回处理，并及时通知网点进行更正，切实保障业务影像传递的及时性和合规性。

六、适时总结经验教训。在系统运行期间，我行账务管理中心和运行管理部定期对阶段业务运行进行总结和整理。对存在的问题和退回业务进行分类整理，进行通报学习；并对各网点存在的问题进行梳理，对问题较多的支行网点进行重点辅导，进一步减少业务退回，着力提升业务报送质量和业务处理效率。

账户业务的电子化改革，提高了业务报送审核及流转效率，基层网点可以随时关注业务流转状态和处理结果，及时对业务进行追踪、修正等等，在减轻基层单位工作量的同时提升了业务质效，为基层网点更好的服务客户提供了有力保障。

（工商银行邯郸分行 供稿）

漫“话”支付

支付结算既支持着经济社会的稳健发展，也和千家万户的生活息息相关。把支付结算的功能作用发挥好、利用好、宣传好，让人民群众享受支付结算发展带来的安全、高效和便捷，是我们义不容辞的责任。

中国人民银行邯郸市分行特邀农民艺术家，以生动形象的笔触、通俗易懂的文字、群众喜闻乐见的形式，绘制了三十余幅支付结算主题宣传漫画。涵盖了支付系统、反诈拒赌、减费让利、助农取款、手机号码支付、优化账户服务等支付结算工作的重点和热点，打造了独具邯郸特色的支付结算宣传品牌，是贯彻“以人民为中心”发展思想，践行“金融为民、支付为民”理念的有力举措和优秀成果。

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央行支付    中流砥柱

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中国人民银行邯郸市分行支付结算科    承办

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