内控合规动态（2022年第05期）

中国工商银行咸阳分行内控保卫部宣

2022年第05期

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内控保卫部党支部开展

支部书记讲党课

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为处理1800万元逾期不良贷款，违法放贷33笔、

金额5478万元，最终损失4428万元，支行行长、

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信用卡套现违法吗？

法规解读

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党建引领

党建引领

内控保卫部党支部开展支部书记讲党课

——做好新时代党的组织工作

    2022年3月25日，内控保卫部党支部书记为支部全体党员讲授题为《做好新时代党的组织工作》的党课。

    支部书记通过全面了解《中国共产党组织工作条例》、全面深刻认识《条例》和坚决贯彻落实《条例》，做好新时代党的组织工作等三个方面，对《中国共产党组织工作条例》制定的背景和意义、主要框架和内容、《条例》与新时代落实党的组织路线和《条例》在党的组织体系建设方面提出的具体要求等进行全面宣讲。

      支部深刻领悟，党的力量来自组织，党的组织工作是以党的组织体系建设、领导班子和干部队伍建设、人才队伍建设、党员队伍建设为主要内容的实践活动，是巩固党的执政基础、实现党的全面领导、完成党的全部工作的重要保证，是党领导人民不断夺取革命、建设、改革胜利的优良传统和独特优势。《条例》充分体现了我们党自强不息、自我革命、自我完善、与时俱进的伟大品质。广大党员要以坚定理想信念为根基,加强思想理论为武装,补足精神之钙,将党的全面领导贯彻到组织工作的各方面全过程,要有全局大站位、前瞻的思想、宽广的眼界,贴紧新思路,围绕新举措,做到谋划在前、思虑在前。

     内控保卫部党支部要坚决贯彻落实《条例》，做好新时代党的组织工作。

   

    一、对照核心要义，分层分类学习。党支部、党小组、每一位党员将学习贯彻《条例》作为重要政治任务之一，严格落实集中领学、个人自主的学习模式，对《条例》全文分章分条，进行原原本本的学习传达，确保入脑入心。同时，每一位党员要进一步提高思想认识和政治站位，聚焦主责主业、理顺工作流程、加强自身建设、提升工作效能，带头遵守、执行《条例》，奋力谱写新时代组织工作新篇章。

    二、对照工作实际，不折不扣贯彻。坚持组织路线服务保证政治路线的基本定位，自觉向全行业务发展中心大局聚焦用力。作为部门每一位成员，要按照年初内控合规、安全保卫工作要点不断推进重点工作任务落实。作为支部委员要紧盯基层党建任务、规范化等重点工作，扎实开展党支部建设标准化任务落实情况“回头看”，全面提升标准化建设水平；坚持学习成果转化，结合实际工作不断提升运用效能；持续推进党建与业务相融合，推行党建+内控、党建+安保，夯实工作基础和基础工作，充分激发工作创新活力，引导全行做好内控安保工作。

    三、对照自身建设，带头模范执行。以深化党史学习教育为载体，丰富支部活动，不断锤炼全体党员对党忠诚的优秀政治品格，自觉向党的理论和路线方针政策看齐，筑牢精神家园，做到政治过硬；同时，加强业务能力提升，通过开展调查研究、“突击检查”、“业务讲坛”等，坚持在实践中强化内控保卫专业化能力，提高履职担当水平。

      

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监管热点

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监管热点

员工行为管控不到位，多家银行被监管处罚

    2021年，多家银行因员工行为管控不到位受到监管处罚。

   例如；原G行西双版纳分行结算与现金管理团队负责人石某被银保监会西双版纳监管分局警告并处罚款5万元。因“员工行为管理失控、员工多次参与民间借贷并收取利息”、“贷款’三查’严重不尽职、违规发放假按揭贷款”、“相关线索核查严重失职，未发现重要核查资料被篡改等”三大违规行为，G行西双版纳分行被罚95万元。

    

  又如，N行南平分行也因员工行为排查不到位，未发现员工参与民间借贷等异常行为而被重罚，除了员工参与民间借贷外，N行南平分行一同被处罚的违规行为还有贷后管理不到位导致个人信贷资金流入股市、房市，以及采取不正当手段吸收存款、发放贷款和贷款捆绑搭售保险产品。

N行南平分行因此被银保监会南平监管分局罚没收违法所得4.8万元，并处以合计250万元罚款，相关吴某某予以警告,并处以6万元罚款。

    再如，2021年1月SH银行杭州萧山支行因“员工行为管理不到位、员工参与民间借贷” 罚款40万元。

员工行为管控不到位，多家银行被监管处罚

（信息源自于网络）

监管热点

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监管热点

银行员工行为常见50项“违规必罚”行为

 1、未经任职资格核准实际履行高级管理人员职责

2、员工利用职务便利从事信用卡套现

3、员工协助他人冒领信用卡

4、员工利用职务便利，侵占本行/客户资金、骗取他人钱款

5、员工骗取贷款

6、员工违规保管经客户签章但关键条款空白的合同、承诺书等重要资料

7、员工违规保管加盖客户印章的空白文本、凭证及A4纸张等

8、员工违规保管客户资料/物品

9、员工保管客户印章、存单、卡、折、有价单证、票据、印鉴卡、身份证件等重要物品

10、银行从业人员违规代客操作

11、员工违规代客户签名

12、员工违规代办开户

13、员工虚构亲属企业财务身份代办业务

14、员工违规为客户办理无现金收付的存取款业务

15、员工违规代客操作购买理财产品

16、员工入股其他经济组织并兼职

17、员工违规在企业兼职

18、员工违规经商办企业

19、员工违规保管有客户签章的空白合同/贷款借据

20、员工与客户开展非正常资金往来

21、员工为完成考核任务与客户账户发生非正常资金往来

22、员工违规提供担保

23、员工为授信客户关联企业进行担保并发生非正常资金往来

24、员工骗取客户贷款用于网络赌博

25、员工参与赌博

26、员工利用个人账户为他人过渡资金 

30、员工借用客户贷款资金

31、员工过渡客户资金并贪污

32、客户经理利用职务之便收受贿赂

33、员工违规收取资金掮客好处费

34、内外勾结盗用、挪用、套取银行或客户资金

35、员工参与民间借贷、非法集资、充当资金掮客

36、员工变相参与民间借贷

37、员工私刻公章并参与民间借贷

38、员工参与非法集资构成非法集资罪

39、员工参与非法集资构成非法吸收公众存款罪

40、员工私自接受客户委托办理资金划转

41、员工违规泄露客户信息

42、员工违规出售客户信息

43、员工泄露公安查询信息

44、员工利用职务便利查询个人客户信息并泄露给外部人员

45、员工内外勾结并从事违法违规行为

46、私自销售非本行理财产品

47、私自销售非本行代理发售的产品

48、员工违规发放贷款

49、员工违规向关系人发放信用贷款

50、员工发生空存实取等违规行为

银行员工行为常见50项“违规必罚”行为

（信息源自于网络）

案例分享

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案例分享

为处理1800万元逾期不良贷款，违法放贷33笔、

金额5478万元，最终损失4428万元，

支行行长、客户经理均获刑

    2017年5月份至6月份期间，甲银行壹支行（注：刘某于2015年5月29日至2021年6月15日任壹支行行长，甲银行为县域农商银行）向某道有道科技有限公司、某剪锤商贸有限公司、某飞鸿商贸有限公司以及宾某发放1800万元贷款，这些贷款实际由丁某、周某使用。至2018年下半年上述四户1800万元贷款已经逾期形成不良，2018年12月13日至2020年3月16日期间，甲银行壹支行行长刘某（注：1977年10月出生）与周某共同商量，周某提出使用新贷款来偿还旧贷款的方式进行处理，刘某同意后并安排甲银行壹支行信贷员龙某（注：1993年10月出生）配合和协助周某进行操作。

    周某通过中间人吕某、杨某等人分别找到无资产、无职业的秦某、游某等人，承诺支付好处费，并以秦某、游某等人名义向甲银行壹支行申请贷款。由于这些贷款人名下无资产，周某遂通过申请贷款以及向民间借贷进行周转等方式，在本省其他地方向冯某、李某铭、高某凯、吕某等人购买不动产过户到贷款人名下或者进行抵押，由周某、龙某帮助贷款人办理不动产抵押登记，由周某制作虚假经营贷款资料，用其购买的不动产通过低值高估等手段向甲银行壹支行进行抵押贷款。

     甲银行壹支行行长刘某、信贷员龙某未对上述贷款人及贷款资料进行审查和审核，违法发放贷款33笔共计5478万元，其中已还贷款本金0.37万元；贷款所产生利息共2163.43万元，其中已经支付利息333.06万元，合计金额为7308万元。其中用贷款购买抵押物估价2878.89万元。截至2021年2月18日，违法发放贷款33笔，造成贷款损失4428.11万元。

     2021年2月18日，公安机关对刘某、龙某以涉嫌违法发放贷款罪予以立案；2021年7月27日，对刘某、龙某刑事拘留；2022年3月2日，一审判决。

    法院认为，刘某、龙某作为金融机构的工作人员，违反国家规定发放贷款，数额特别巨大，其行为已构成违法发放贷款罪，依法应处以刑罚。刘某、龙某具有坦白情节，并自愿认罪认罚，依法予以从轻从宽处罚。一审法院判决：刘某犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑七年，并处罚金十万元；龙某犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑三年九个月，并处罚金五万元。

    从判决书披露的内容来看，上述违法放贷案件属于典型内外勾结案件，刘某、龙某作案动机主要是为处置前期发放1800万元逾期不良贷款。为更加全面剖析涉案银行贷款管控缺陷，笔者在中国裁判文书网查阅与上述案件相关联的判决书或裁定书。

    （一）1800万元逾期不良贷款监测责任鉴定严重不到位，未能及时堵截风险漏洞致使贷款风险进一步放大。从目前披露的信息来看，刘某作为支行行长于2017年发放4户1800万元贷款，属于典型严重违规贷款，违规性质至少涉及发放借名贷款、化整为零贷款、空壳公司贷款，基本上也已经触犯了违法发放贷款罪。笔者认为，如果甲银行相关职能部门在上述4户1800万元贷款逾期后，能够及时介入，还是很容易查实这些贷款为严重违规贷款，并按规定启动问责程序，那么刘某也就根本没有机会发放后期33笔、5478万元贷款、，甲银行贷款风险也不至于放大至3倍。

    （二）98年客户经营贷款近300万元，客户年龄与贷款额度及类型严重配备。正如判决书所披露的，周某通过支付好处费的方式找哪些无职业、无资产的客户到甲银行壹支行申请贷款。目前裁判文书网已经披露10份涉案贷款的裁定书，法院均以贷款涉及经济犯罪驳回甲银行起诉，9份书披露的抵押物均为他人所有，3份裁定书披露的借款人出生时间均为1998年，其中2人经营性贷款金额分别为270万元、295万元，客户年龄与贷款额度及类型严重配备，这也再次证明上述案件完全属于银行员工明知而为之的严重违规违法放贷行为。

    （三）刘某、龙某作为银行员工为周某民间借贷提供担保，刘某、龙某也许不仅仅是违法放贷这么简单。裁判文书网披露了三份刘某、龙某为周某向他人借款提供担保而涉及到的民间借贷纠纷裁定书，这也印证了周某通过民间借贷来周转结束语

    刘某、龙某违法发放贷款案件属于典型内外勾结银行贷款案件，其作案手法也是简单粗暴，作案成功根本原因还是甲银行贷款基础管理工作没有到位：一是员工行为管理不到位，特别是有权审批人，未能及时发现刘某与周某可能存在的某种利益关系；二是逾期不良贷款监测、责任鉴定、问责等工作不到位，再次丧失刘某违规行为的机会；三是支行日常贷款监测、检查辅导等不到位，使得刘某、龙某能够持续长达四年以如此低劣的手段犯案。

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法规解读

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法规解读

信用卡套现违法吗？

    2018年11月28日，最高人民法院、最高人民检察院公布了《最高人民法院、最高人民检察院关于修改〈关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释〉的决定》。

    一、信用卡恶意透支或非法经营，且套现数额在5万元至50万元的。可被认定为满足刑法第一百九十六条规定中的“数额较大”的条件。这样的信用卡套现行为可处五年以下有期徒刑或拘役，并处2万元以上，20万元以下罚金。

    二、信用卡套现额度在50万元至500万元之间的。可被认定为满足刑法第一百九十六条规定中的“数额巨大”的条件。这样的信用卡套现行为可处五年以上十年以下有期徒刑，并处5万元以上，50万元以下罚金。

    三、信用卡套现额度在500万以上的。可被认定为满足刑法第一百九十六条规定中“数额特别巨大”的条件。这样的信用卡套现行为可处十年以上有期徒刑或无期徒刑，并处5万元以上50万元以下罚金或者没收个人财产。

（信息源自于网络）

不越风险雷池，不踩监管红线

坚守职业操守，恪守职业道德

立足底线思维，筑牢安全堤坝