《广金科讯》2022年10月期刊总第36期

2022年 10月期刊 总第36期

筑牢“防火墙”！广东重点领域金融风险显著收敛

广东省地方金融监管局于海平：惠实体防风险促改革，从金融大省向强省蝶变

防风险 保安全 护稳定丨防控中心召开党的二十大维稳安保工作会议

【本期推荐】

公司简介

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广东省地方金融风险监测防控中心

广东省政府经过实践探索，确定依托广州商品清算中心建设广东省地方金融风险监测防控中心。2017年6月23日，时任广东省政府党组成员陈云贤为“广东省地方金融风险监测防控平台”授牌。该中心是全国首个由地方政府成立的重要金融基础设施，目前已建成功能齐备、模式创新的地方金融风险监测防控系统——金鹰系统。金鹰系统涵盖主动识别平台、监测预警平台、舆情监测平台等十八大平台，拥有4项专利、17项软件著作权。

广州金融风险监测防控中心

2017年8月25日，广州市政府依托广州商品清算中心成立广州金融风险监测防控中心，与广东省地方金融风险监测防控中心二位一体，是广东省唯一的金融风险监测防控专职机构，是广州市政府运用金融科技手段完善金融安全预警防线和应急处置机制的重大举措。

广州金融风险监测防控中心具有四大职能：一是主动发现与预警职能；二是实时监测职能；三是分析与辅助定性职能；四是配合与协助风险处置职能。四大职能共同实现“监测+预警+分析+处置”有效联动，防范和打击非法金融活动，化解区域性金融风险。

为推进防控中心更好发展，明确其在运行中的独立法人地位，2019年1月，广州商品清算中心独资发起成立广州金融风险监测防控中心有限责任公司，主要业务为向政府及相关职能部门提供金融风险监测预警、分析研判、辅助处置等服务。

广州金融科技股份有限公司

广州金融科技股份有限公司（简称“广州金科”）是由省市国资共同发起设立，前身广州商品清算中心于2015年4月作为中国（广东）自由贸易试验区南沙片区十大项目之一挂牌成立，随着金融科技等新兴行业蓬勃发展，为了更好地适应地方金融发展新形势新需要和服务广州区域金融中心建设及金融科技创新发展战略，广州商品清算中心于2020年9月1日正式更名。

广州金科立足监管科技辅助省市政府对地方金融业态进行风险监测与防控，并依托金融大数据资源库，创新金融科技服务湾区实体经济发展，积极利用人工智能、移动互联网、大数据、云计算、区块链等科技成果，充分释放金融大数据作为基础性战略资源的核心价值。

目录

CONTENTS

监管动态

筑牢“防火墙”！广东重点领域金融风险显著收敛

广东省地方金融监管局于海平：惠实体防风险促改革，从金融大省向强省蝶变

公司动态

防风险 保安全 护稳定丨防控中心召开党的二十大维稳安保工作会议

广州交易集团有限公司、广州交易所集团有限公司负责人高振武率队到广州金科调研交流

广州交易集团有限公司、广州金融发展服务中心一行赴广州金科调研

防控中心积极协助东莞市开展2022年防范和处置非法集资工作培训

精准摸排 有力打击——花都区金融违法违规企业清理整顿工作培训

精准识别 有力打击——白云区防范养老领域非法集资工作培训

广州金科大讲堂|品牌影响力分享

读书会|羊皮卷

读书会|杀死一只知更鸟

广州金科党支部

广州市融资再担保有限公司到广州金科调研

专题学习 提升网络安全意识 筑牢网络安全防线

不畏酷暑 让党旗在抗疫一线飘扬

原创专栏

政策解读《期货交易所管理办法（征求意见稿）》

防控中心观察中央深改委会议强调推动金融科技业务回归本源

线下融资注意事项与常见风险

数字藏品：“数”不尽的机会，“藏”不住的风险

连他都被骗了！这类 “代办”“代理”业务可靠吗？

你消费我买单？多人已受骗……

养老机构诈骗的常见特征

开学了！警惕“校园贷”衍生骗局！

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目录

CONTENTS

风险指数

银行业数字风控发展概况

资产管理中的大数据风控运用

浅谈数据要素市场的发展

强化投诉源头治理，有效化解矛盾纠纷

中国银保监会消费者权益保护局发布《关于2022年第二季度银行业消费投诉情况的通报》

借款合同约定律师费和诉保费是否受4倍LPR的限制？

扎实开展一站式多元解纷 以实际行动助推高质量发展

中国银保监会发布《关于加强商业银行互联网贷款业务管理 提升金融服务质效的通知》

中国银保监会消费者权益保护局发布《关于2022年第一季度银行业消费投诉情况的通报》

区块链难懂？1分钟快速入门

自动化生成SQL提升数据仓库开发效率的实践

微服务网关SpringCloud Gateway

无线局域网技术分析

软件质量保证SQA

关于Webpack在金鹰系统中的应用

【防控中心小课堂】

【防雷手册】

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广州市地方金融风险指数

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筑牢“防火墙”！

广东重点领域金融风险显著收敛

党的十八大以来，防范化解金融风险特别是防止发生系统性金融风险成为金融工作的根本性任务。党的十九大把防范化解重大风险作为三大攻坚战之一。防范化解金融风险，成为金融工作实现高质量发展必须跨越的重大关口。

过去10年，广东金融监管部门多措并举，标本兼治，通过系统整治，金融生态显著改善。广东金融业牢牢守住了不发生系统性区域性金融风险的底线，同时进一步完善中央和地方协同的金融风险防控机制，树立“预防为先”意识，下好防范化解金融风险“先手棋”。“广东金融风险防范处置经验做法得到国家高度肯定。”中国首席经济学家论坛理事长连平评价指出。

“不用抵押、不用担保，通过手机就可以获得贷款？”汕头市澄海区前美村村民陈育生，对能轻松获得贷款充满怀疑。直到一笔3万多元的贷款到账，他感慨道：“现在银行把服务送上门来了。”

这是广东省农信联社“农村金融（普惠）户户通”工程给村民们带来的真切感受，该工程已在省内乡镇实现基础金融服务100%覆盖。同样，这也是改制后的广东农合机构焕发新活力的生动注脚，此前，广东用3年时间顺利完成了农信社改制组建农商行的攻坚任务，累计处置29家高风险机构，化解风险包袱超1300亿元。

改制前，广东农合机构存在小、散、弱等问题，历史包袱重、不良贷款率较高。农合机构发展情况与广东经济强省、金融大省的地位极不匹配，甚至成为防范化解重大风险的重点领域。

“通过改革有效化解了农合机构风险。到2020年末，主要监管指标由落后全国跃升为全面优于全国农合机构平均水平，地区营商环境显著改善。”广东银保监局局长裴光指出。广东金融学院副校长易行健评价农信改制时表示，通过市场化方式开展改制帮扶，着力推进了广东金融风险防范化解长效机制的完善。

像农信改制这类化解风险案例的背后，是近年来广东坚持不懈防范化解金融风险，牢牢守住不发生系统性、区域性金融风险底线的努力，不断为广东经济稳定发展筑牢“防火墙”。

金融风险的突出特点是点多面广、传染性、外溢性强，近年来形态日益隐蔽复杂。以非法集资为例，案件数量、涉案金额、涉及人数等一度居高不下，防范打击的难度也逐步加大。

针对一系列新挑战，广东金融监管部门近年来实现了被动打击到主动处置的根本性转变。针对非法集资全链条治理持续深化，实现全部707家P2P网贷平台退出市场，并精准拆弹处置了一批如团贷网、“小牛在线”等P2P平台，实现私募基金风险有序出清。

严监管、防风险已悄然改变了整个广东金融业的气象。根据广东银保监局提供的数据，广东银行业保险业通过实现重点城商行“精准拆弹”，完成了33家高风险机构“脱险摘帽”。辖内累计处置不良资产超8500亿元，不良率下降0.4个百分点。影子银行和交叉金融风险得到有序化解。

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金融监管力度也在强化，“监管姓监”的定位多次被强调。2018年12月，中国银行保险监督管理委员会广东监管局举行了挂牌仪式，标志着地方银保监整合落地，金融混业监管迈出重要一步。

强监管伴随着强问责。证监系统也在健全资本市场风险防控工作机制上不断发力。近五年来，广东证监局加大现场检查和非现场监管力度，对包括上市公司“明星”高管和头部机构在内的各类违规市场主体作出行政监管措施决定707份。

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老百姓也在从严监管中实实在在感受到安全感。“大概赔了68万元，都没想到过还能获得赔偿。”获得上市公司康美药业赔款的投资者苏先生激动地告诉记者，此前，投服中心代表的5万余名康美药业投资者共判获赔约24.6亿元，成为中国证券民事赔偿集体诉讼的第一案。

“以康美药业为代表的一批上市公司风险得到化解，实现了政治、社会、法律效果三统一。”广东省社会科学院港澳台研究中心主任任志宏评价指出。

近年来，广东资本市场不断加大对违法案件的查处惩治力度，从重从快查办了一批重点类型、重要领域的典型案件。广东证监局党委书记、局长杨宗儒表示：“始终坚持‘零容忍’方针，对欺诈发行、财务造假、操纵市场等恶性违法违规活动保持高压严打态势。”

根据广东证监局提供的数据，近5年来，累计压降辖区（不含深圳）股票质押高风险上市公司34家，妥善化解56只债券680亿元本息兑付风险，压减私募基金风险规模1030亿元。

党的十八大以来，金融混业经营不断深化，新金融业态层出不穷。在金融发展迈向新台阶的同时，也滋生了新风险，防范化解金融风险更有待长效机制的建立和夯实。

防范化解风险需要更强有力的金融监管机构，此前，相关法律法规以及部门规章制度一度出现“政出多门”的情况，导致金融监管在央地协同、跨部门协调方面面临困境，难以形成监管合力。

2017年7月，全国金融工作会议着重提出，补齐监管短板，坚持中央统一规则，压实地方监管责任。2018年，《广东省机构改革方案》提出，组建省地方金融监督管理局，加挂省政府金融工作办公室牌子，不再保留单设的省政府金融工作办公室。这一由“办”到“局”的变化，以及名称中新增的“监督管理”，都意味着地方金融监管职能的进一步加强。

2018年12月，广东银保监局正式揭牌

为进一步完善中央和地方协同的金融风险防控机制，新的平台也在广东被搭建起来。“广东省成立了金融风险化解委员会，同时还建立健全了风险研判机制、决策风险评估机制、风险防控协同机制、风险防控责任机制，主动加强协调配合，保障重大金融风险化解处置工作能顺利推进。”广东省地方金融监督管理局局长于海平表示。

凝聚合力，金融监管的新格局在广东逐步成型。2020年3月，金融委办公室地方协调机制（广东省）成立（下称广东协调机制），成员单位除传统金融监管部门外，还包括了广东省发展改革委、广东省财政厅等。这一机制的设立，对于持续加强央地金融监管协调，配合地方金融工作议事协调机制开展工作具有重要意义。

“发挥好广东协调机制‘传达人’‘协调人’作用，协同防范化解金融风险。”广东协调机制召集人、中国人民银行广州分行行长白鹤祥表示。近年来，广东协调机制各成员单位加强辖内重点领域和重点机构金融风险分析研判，联合建立法人城商行、民营银行突发流动性风险应急处置协调机制等。持续打击电信网络违法犯罪、跨境赌博及地下钱庄，有效维护了地方金融秩序。

“通过持续提升现代化监管能力水平，可有效降低金融风险事件发生概率。”连平表示，广东在防范化解金融风险实践中这一经验值得借鉴。

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投诉和解和成功调解的案件纠纷共计1.22万件，结案金额达10.78亿元。

地方金融组织体系进一步完善。2021年末，广东小额贷款公司累计投放贷款金额2816亿元，全省融资担保业务在保余额2664亿元，典当余额77亿元，融资租赁公司租赁资产余额超2800亿元，商业保理公司保理融资余额约1787亿元，地方资产管理公司不良资产投资余额412亿元，广东股权交易中心挂牌、展示企业达到1.9万家。

坚持主责主业   提高服务实体经济的精准性、有效性

南方日报：在支持经济的重点领域和薄弱环节方面，广东金融取得了哪些突破？

于海平：为实体经济服务是金融的天职和宗旨。近年来，广东稳步推动金融供给侧结构性改革，多渠道拓展资金来源，优化金融资源配置，服务引导各大金融机构深度倾斜制造业企业转型升级、科创企业快速发展和中小微企业融资纾困。特别是疫情发生后，广东通过完善财政政策与产业政策引导金融机构逆周期加大金融资源投放，每年社会融资规模增量和信贷增量占到全国的1/8左右，有力稳住了经济大盘。

在金融服务制造业转型升级方面，围绕“双十”产业集群发展，不断丰富金融产品和服务，支持15家大型企业设立企业财务公司，稳步开展供应链金融创新，组建大型产业投资基金，鼓励制造业上市企业利用资本市场在境内外开展并购重组。2021年末，制造业贷款余额、高新技术企业贷款余额等较5年前均翻了一番，今年制造业贷款增速比贷款平均增速仍高了一倍，余额现已达到2.45万亿元。近年来，广东还积极开展绿色金融改革创新，推动新能源汽车等绿色产业发展，利用碳减排支持工具鼓励高碳行业低碳转型，全省绿色信贷余额已经达到1.95万亿元。

在金融支持科创企业快速发展方面，会同深交所建立企业上市辅导培育系统，完善创业投资引导体系，在广东股权交易中心设立“科技创新专板”，全方位推动科创企业、高新技术企业利用资本市场加快发展壮大。2017年以来，广东新增上市公司333家，其中近九成为科创板和创业板上市企业。同时，广东还积极完善科技信贷风险补偿机制，创新知识产权融资和资产证券化品种，目前，全省科技信贷达到2万亿元，近年增速保持在40%以上。

金融业增加值是2012年的3倍、全省境内上市企业数量较2012年末翻了一番、全省原保费收入是2012年的5倍……一系列成就见证了过去十年广东金融稳健高质量发展，从金融大省向金融强省稳步迈进。

十年来，广东如何持续深化金融供给侧结构性改革，推动金融资源向实体经济重点领域和薄弱环节倾斜？如何统筹金融发展与安全，守住不发生系统性金融风险的底线？如何开展金融开放先行先试，担负起共建粤港澳大湾区国际金融枢纽的重要使命？南方日报记者专访了广东省地方金融监督管理局党组书记、局长于海平。

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在增强公众金融风险识别能力、强化金融投资者宣传教育方面，近年来，广东还创新推出了一系列金融科普活动，为群众提供通俗易懂的宣传内容。同时通过进社区、进校园等现场普法等形式开展宣传，有效助力公众金融素养提升。

来源：南方日报、南方+

广东省地方金融监管局于海平：

惠实体防风险促改革，从金融大省向强省蝶变

服务构建新发展格局   国民经济支柱产业地位稳步提升

南方日报：请您简要地介绍近十年广东金融业高质量发展的成绩？

于海平：党的十八大以来，围绕省委、省政府深化实施“1+1+9”战略部署，广东金融系统不断提升金融服务的深度与广度，增加金融资源的有效供给，延伸金融服务链条，在服务经济社会高质量发展的过程中，实现金融自身的高质量发展。

2021年，广东金融业实现增加值11058亿元，是2012年的3倍，占GDP的比重达到9%，金融业发展成为国民经济的核心支柱产业之一。全省实现金融业税收4169亿元，占全省税收总额的1/6。全省当年资本市场融资提升至1.3万亿元，跃居全国首位，全省境内上市企业达到762家，比2012年末翻了一番，境内外上市企业突破了1100家。全省实现原保费收入5579亿元，占全国的1/8，是2012年的5倍，“险资入粤”投资金额已经突破1.5万亿元。

十年来，广东各级政府金融工作部门围绕建设金融强省，加快构建现代金融体系，当好金融机构的“贴心人”，服务引导境内外金融资源聚集发展，推动金融基础设施与组织体系不断完善。

金融基础设施进一步完善。2021年，谋划争取了十多年的广州期货交易所正式揭牌，广东省新增一家国家级重要金融基础设施和交易平台。深圳证券交易所推进创业板注册制改革，合并主板与中小板，探索与区域性股权市场的转板机制，为全面实行注册制完善基础制度。上海证券交易所在广州设立南方中心，“新三板”设立了华南服务基地。广东还整合新设区域性股权市场和地方金融资产交易中心，成为区域要素市场的有益补充。

于海平。受访者供图

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来源：南方日报、南方+

南方日报：广东在防范化解重大金融风险方面有哪些成功的经验和做法？

于海平：防范化解金融风险特别是防止发生系统性金融风险，是金融工作的根本性任务。近年来，广东省委、省政府坚决落实党政一体的金融风险防控责任，建立了主要领导牵头挂帅的金融风险化解工作机制，统筹领导各部门、各地市联合构筑起防范化解地方金融风险的强大“防线”。

在事中金融监管强化方面，积极推动地方金融监管立法，率先探索小额贷款公司等地方金融组织的监管评级，建设智能化的非现场监管系统，在全国率先印发《处置非法集资条例》省级实施方案，将非法集资行政执法职责列入权责清单。

在重点金融风险处置方面，坚持以人民利益为根本从“源头”化解风险，立足于维护投资者合法权益做决策、定措施、求实效，维护社会大局稳定。同时，坚持以法治化、市场化方式精准分类处置金融风险，针对不同金融风险情形，因时因地制宜，抓住关键、攻克难点、疏通堵点，农合机构化险改制、康美药业风险处置经验得到国家肯定，实现社会效益与经济效益的统一。

在省委、省政府的正确领导与坚定指挥下，近年来，我省完成了农合机构改制和化险任务，化解历史风险1300多亿元，实现全部P2P网贷机构退出在运营，非法集资陈案攻坚也取得了阶段性成效，全省金融生态环境得到有效改善。通过系统整治，广东防范化解金融风险及优化金融生态工作连续四年获得国务院督查激励，处置非法集资平安建设考评连续三年获得满分、位列一档。

南方日报：过去十年，粤港澳三地金融互联互通取得哪些突破性进展？将如何加快推进三地的互联互通？

于海平：“双区”和两个合作区建设是新时期扩大金融高水平双向开放的重要金融枢纽。在省委、省政府的领导推动下，广东金融系统紧抓重大历史机遇，全面落实金融支持大湾区建设“30条意见”，积极携手港澳共建粤港澳大湾区国际金融枢纽，推动金融改革开放迈向更高水平。2021年，大湾区金融业增加值超1.5万亿元，占GDP比重超10%；大湾区内累计跨境人民币结算量超21万亿元，人民币自2020年起持续成为大湾区第一大结算货币；广东省赴港企业281家，较2012年翻了一番，持续位居全国第一。

首先，三大“金融通”范围不断扩展。“深港通”范围不断扩大，五年来总成交额超47万亿元，成为我国资本市场双向开放的重要窗口。债券通实现“双向通车”，其中“北向通”日均交易量相较开通首年增长超过

在金融服务小微企业融资纾困方面，发挥政、银、保、担“几家抬”合力，构建小微企业融资长效机制，探索区块链技术为底层的数字化中小企业融资平台，特别是今年推出小微企业首贷户贴息、政策性融资担保降费补助等政策，进一步降低小微企业综合融资费率。全省普惠小微贷款余额近5年年均增速达35%，目前贷款余额达到3.24万亿元，服务小微企业客户289万户，商业银行普惠小微贷款利率已降至4.4%左右，省“中小融平台”促成融资规模1300亿元，政策性担保费率降至1%。

10倍。粤港澳三地期待已久的“跨境理财通”业务试点启动，极大地促进了大湾区居民个人跨境投资便利化。

第二，跨境金融服务产品实现多项全国首创。广东深入实施“湾区通”工程，居民跨境金融服务实现多项“率先”，包括率先开展代理见证开户业务、率先实现大湾区移动支付互通、率先推出港澳居民征信报告查询服务等。

第三，资金跨境便捷流通的体制机制创新走在全国前列。在南沙开展高水平跨境贸易和投资便利化试点，率先落地实施本外币一体化账户及跨国企业本外币一体化资金池等创新试点，扩大合格境内有限合伙人（QDLP）试点范围。

最后，推动金融业双向开放，港澳资金融机构在广东省布局实现地市全覆盖。当前，共有177家港澳资金融机构进驻广东省，港澳资银行营业性机构数量居全国第一。还设立了首家港资消费金融公司、首家港资控股基金管理公司、首家全牌照港资控股证券公司、首家外资控股期货公司等机构。

十年来，粤港澳金融走过从业务互联、机构互设到市场互通的发展探索，已经形成从横琴粤澳深度合作区、前海深港现代服务业合作区、南沙粤港澳全面合作，到粤港澳大湾区和深圳中国特色社会主义先行示范区 “多层次、多梯度”的金融开放大格局。粤港澳金融合作创新已经多元突破、亮点纷呈，接下来需要由点及面、串珠成链。立足新时代新征程，广东金融将以更大魄力、在更高起点上持续深化改革开放，推动粤港澳金融开放转向更加注重首创性探索、集成性创新、并能与国际标准规则融合对接的制度型开放，为广东在全面建设社会主义现代化国家新征程中走在全国前列、创造新的辉煌提供金融支撑。

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会上，何华权副局长强调防控中心全员要切实提高政治站位，增强忧患意识，把防风险、保安全、护稳定作为当前工作的重中之重：一是扎实做好金融风险的有效监测，实现精准预警，关注现阶段重点领域的金融风险，加强风险领域的信息和风险研判工作，协助做好分类、分级响应和处置风险。二是增强应急防范意识，对于存在重大风险的敏感线索、涉群涉稳线索要提前研判和预警，努力将风险降到最低。三是提升金融风险化解能力，推动金融类矛盾纠纷的诉源治理，以更便利、更高效的方式，妥善化解各类潜在的金融风险。广州市地方金融监督管理局监管三处处长黄慰宏针对相关安全稳定保障工作作了安排部署。

展与阶段性成果、数据资源整合与数字化应用成果等进行详细介绍，双方就大数据在监管科技、法律科技、数字科技上的深化应用展开深入探讨。

8月16日，广州交易集团有限公司、广州交易所集团有限公司负责人高振武率队到广州金融科技股份有限公司（简称“广州金科”）调研交流，广州金科总经理李杰及相关部门负责人一同接待了到访来宾，双方进行了座谈交流。

会上，广州金科围绕地方金融风险监测防控平台的建设运行与工作成效、金融纠纷多元化解业务的

防风险 保安全 护稳定丨防控中心召开党的二十大维稳安保工作会议

9月30日，为深入学习贯彻习近平总书记重要指示精神，全面落实中央和省委要求，坚持底线思维、增强风险意识，全力以赴做好金融风险监测防控及信访维稳工作，为党的二十大胜利召开营造良好环境，广州市地方金融监督管理局党组成员、副局长何华权率队前往广州金融风险监测防控中心（简称“防控中心”）召开座谈会，听取了防控中心相关安全稳定保障工作情况汇报。

广州交易集团有限公司、广州交易所集团有限公司负责人高振武率队到广州金科调研交流

广州交易集团有限公司、广州金融发展服务中心一行赴广州金科调研

技数据对接、地方金融风险监测防控经验、金融纠纷多元化解等内容展开了深入探讨。

座谈会交流热烈，罗俊茯董事长高度赞赏广州金科在地方金融风险监测防控方面的工作成效及创新业务的拓展情况，并希望与会各方保持互联互通、深化学习交流。

防控中心积极协助东莞市开展2022年防范和处置非法集资工作培训

2022年8月3日，东莞市金融工作局联合广东省地方金融风险监测防控中心（以下简称“防控中心”），召开了东莞市2022年防范和处置非法集资培训。

本次培训以“守住钱袋子 护好幸福家”为主题，聚焦养老领域的非法集资风险，面向辖内各镇街（园

座谈会交流热烈，到访嘉宾对广州金科近几年业务发展模式、应用大数据赋能业务场景等给予高度认可。未来，双方将保持互联互通，充分利用双方资源深化合作交流。

广州交易集团有限公司数字化发展部负责人魏东、研发中心综合部负责人郭晓栋，广州交易所集团有限公司运营管理部沈沐天一同出席会议。

防控中心就生产安全、意识形态言论、金融风险监测预警、数据安全等安全稳定保障工作进行详细汇报，全面分析了当前公司面临的风险形势和问题，并对做好二十大期间金融风险监测防控、信访安全保障工作进行安排部署。

广州市地方金融监督管理局监管三处相关同志，防控中心执行董事李杰及相关部门负责人出席本次座谈会。

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地方为辅”的双层金融监管模式，讲解了地方金融监管系统围绕“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”的三大任务，介绍了“7+4”类机构监管范围。其次，授课讲师讲解了非法金融活动的主要类型及识别方法。最后，授课讲师向处非基层工作人员分享了对非法金融机构的排查处置工作经验，有效帮助基层处非工作人员巩固了理论水平，提升了实践能力。 

防控中心授课讲师分享了日常调查取证的流程，从运营模式、常见违法违规行为等方面，剖析了排查处置的要点与难点。授课讲师与现场工作人员进行了深入的交流探讨，分享了排查处置工作经验。最后，培训会进行了案例情景模拟，有效帮助基层处非工作人员巩固了理论水平，提升了实践能力。

通过本次培训，防控中心协助花都区强化了非法集资处置工作能力，切实提高处置非法集资基层工作队伍的业务水平和综合素质。

区）的处置非法集资基层工作人员，分享和探讨了防治实践经验。

精准摸排 有力打击——花都区非法集资处置工作培训

通过本次培训，防控中心协助白云区处非工作队伍练就一双双“火眼金睛”，进一步强化了白云区处非工作队伍对非法集资的识别能力和对非法金融机构的辨别能力。

广州金科大讲堂|品牌影响力分享

为更好应对新市场竞争形势，推进产品营销推广，探索创新传播模式，进一步提升公司品牌影响力，8月25日，广州金融科技股份有限公司（简称“广州金科”）举办了主题为“围绕业务营销内核构建及影响力传播路径设计”的专题分享。

析、专业的品牌战略模型及工具，生动形象、深入浅出地向学员们呈现了如何定位品牌确定营销内核、如何做好品牌规划等课题。

此次分享邀请了前南方报业传媒集团子公司总经理李鑫作为主讲老师。从品牌内涵出发，结合世界知名企业品牌价值及本质的深度分

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2022年8月9日，花都区处非办举办了非法集资处置工作培训，广州金融风险监测防控中心（以下简称防控中心）受邀进行授课和交流。本次培训以“精准摸排，有力打击”为主题，着眼于非法集资处置的调查取证，目标是提高花都区防范和处置非法集资的工作水平。

基层工作人员，分享和探讨了处非理论知识与实践经验。

精准识别 有力打击——白云区防范养老领域非法集资工作培训

为防范养老领域非法集资风险，持续提高白云区处非工作队伍的法治化、规范化、专业化水平，9月14日下午，广州金融风险监测防控中心（简称“防控中心”）协助白云区处非办开展防范养老领域非法集资工作培训会。白云区24个镇街、区处非领导小组成员单位等有关工作人员约40人参加了培训。

培训会议以“如何识别养老领域非法集资”为主题，授课讲师介绍了非法集资活动的定义，剖析了养老领域非法集资行为的显著特征，并辅以典型案例，分享了排查处置工作经验。

此外，授课讲师还进一步讲解“如何识别非法金融机构”。首先，授课讲师介绍了2017年7月第五次全国金融工作会议上确立的“以中央为

广州金科总经理李杰在活动致辞时表示：“随着当前市场环境的变化和公司业务发展需求，品牌营销的重要性愈发凸显，要树立全员营销意识，运用系统思维、产品思维，在聚焦客群、营销渠道的基础上，升级优化公司品牌营销体系助力公司高质量发展。”

此次分享通过专业的内容分享、难点解答的互动模式，聚焦课题进行了多次碰撞与探讨，促进品牌营销理念与公司业务模式不断融合，全体学员学有所思、学以致用，更好地推进公司业务发展。

防控中心授课人员结合日常监测、排查和研究成果，详细介绍了当前养老领域非法集资的总体形势，剖析了不法分子的常见套路，提出了实用的识别和防范方法。防控中心授课人员还以近年来的典型案件为实例，分享了排查处置工作经验，为基层处非工作人员开展防范和处置养老领域非法集资提供了新思路和建议。

通过本次培训，防控中心协助东莞市强化了养老领域防范和治理

非法集资等金融乱象的宣教、排查和案件处置的工作能力，切实提高处置非法集资基层工作队伍的业务水平和综合素质。

主、

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本期读书会引导大家在当今这个竞争日益激烈的世界，在生活及工作中不能安于现状，要勤于思考、善于思考、敢于创造、学会创造，以思考思维创造自身价值。

读书会|杀死一只知更鸟

广州市融资再担保有限公司到广州金科调研

9月28日，广州市融资再担保有限公司工会主席王韬率队到广州金融科技股份有限公司（简称“广州金科”）开展党建及业务调研交流，广州金科总经理助理林江及相关部门负责人一同接待了到访来宾，双方进行了座谈交流。

会上，与会双方介绍了各自公司与党支部的成立及建设情况，并就如何加强本公司支部的组织建设，落实新时期的党建工作安排和党建宣传工作进行了深入探讨。

座谈会交流热烈，到访嘉宾对广州金科将党建与实际业务相融合，以党建促业务的工作模式表示高度认可。双方均表示未来将保持互联互通，充分利用双方资源共同组织“红联”共建及联合党建活动。

广州金科党支部组织学习总书记近期的讲话精神

8月29日下午，广州金融科技股份有限公司党支部召开支部专题学习，学习《习近平：全党必须完整、准确、全面贯彻新发展理念》讲话精神。

党的十八届五中全会提出的创新、协调、绿色、开放、共享五大发展理念是我们党把握世界发展大势、着眼我国发展全局作出的战略抉择。关于新发展理念，习近平总书记曾在多个场合作出重要论述。

8月30日，广州金融科技股份有限公司（简称“广州金科”）开展读书分享活动，本期分享书籍为美国作家哈珀.李于1961年获得普利策奖的《杀死一只知更鸟》，通过结合现实社会里的各种现象，对“偏见”进行深入解读与正向的引导，并借助阿蒂克斯对孩子的教导，说明任何事情都需要具备攻克难关的勇气，保持正直善良就能够披荆斩棘。

总有勇士无畏前行。守护善良与正直，怀抱勇气与信心，足以让人在混沌中保持清醒，在困苦中依然充满信心，在逆境中持续攻坚克难。

新发展理念是一个系统的理论体系，回答了关于发展的目的、动力、方式、路径等一系列理论和实践问题，阐明了我们党关于发展的政治立场、价值导向、发展模式、发展道路等重大政治问题。新发展理念深刻揭示了我国经济社会发展的内在规律，是我们在新发展阶段破解发展难题、续添发展动能的指挥棒。

　　会议强调，新发展理念是一个整体，在贯彻落实中要完整把握、准确理解、全面落实，要抓住主要矛盾和矛盾的主要方面，切实解决影响构建新发展格局、实现高质量发展的突出问题。创新发展、协调发展、绿色发展、开放发展、共享发展，在工作中都要予以关注，使之协同发力、形成合力，不能畸轻畸重，不能以偏概全。

　　会议要求，要以习近平总书记重要讲话精神为指引，不断提高政治判断力、政治领悟力、政治执行

读书会|羊皮卷

9月23日，广州金融科技股份有限公司（简称“广州金科”）开展读书分享活动，本期分享的是著名励志书籍《羊皮卷》。该书籍系统阐述人生哲理和成功的理念，循循善诱地向世人告知成功的秘密以及由之所带来的幸福生活的意义。

讲师围绕书籍精华内容说明通过培养快乐的习惯、把控生活节奏、守护信念和希望，进而消灭消极情绪，创造出自己的快乐。同时

思维方式、身体素质及平静生活的挑战，说明成功的契机在于不断思考和创造。

广州金科党支部

力，

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全体人员认真参观扫黑除恶专项斗争基层组织建设示范教育基地，通过浏览《重点培育 创新示范》《打击黑恶势力 经典案例》《长效常治 常态推进》《民意导向 厚植根基》《反有组织犯罪法》等五个主题版块，了解扫黑除恶专项斗争取得的工作成效与重大意义，从而对扫黑除恶工作的重要性有了更加深刻的认识。

对“国之大者”了然于胸，坚决按照党中央的部署和习近平总书记的指示，迈好贯彻新发展理念的每一步，一步一个脚印，步步踏踏实实，经常对表对标，及时校准偏差。强化责任意识，在攻坚克难中不断提升贯彻落实新发展理念的能力和水平。

　

“党建引领开新局、扫黑除恶护安宁”——广州金融科技股份有限公司党支部联合南沙开发区金融局联合开展党建共建活动

不畏酷暑 让党旗在抗疫一线飘扬

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为深入推进扫黑除恶常态化工作，进一步提高辖区企业对扫黑除恶专项斗争工作的认识，切实开展好“我为群众办实事”活动，8月18日广州金融科技股份有限公司党支部联合广州南沙经济技术开发区金融工作局开展“党建引领开新局、扫黑除恶护安宁”党建共建活动，前往广州市“扫黑恶 强基层”示范教育基地进行参观学习。

为切实发挥党组织战斗堡垒作用和党员先锋模范作用，助力全面筑牢新冠疫情防控网络，7月19日，广州金融科技股份有限公司党支部积极响应上级党委号召，组织党员志愿者前往天河区猎德街道晟府广场协助开展常态核酸检测工作。

当天正值广州高温气候，烈日下，防护服里，志愿者们的衣服被汗水浸湿，又被太阳晒干。但志愿者们不惧酷暑，依然坚守岗位，做好核酸检测任务，为疫情防控工作的稳健扎实推进做出贡献。

 “疫”线有我，不舍昼夜。志愿者们表示：“我们坚信，阳光总在风雨后，疫情的阴霾终究挡不住胜利的曙光。”

通过专题学习，大家深刻认识到创新、协调、绿色、开放、共享的新发展理念是一个全面系统的科学体系，有着深刻的理论和实践内涵，清晰指明了未来的前进方向。要深刻认识新发展理念的重大意义，深刻领会新发展理念的丰富内涵，要将党中央关于贯彻新发展理念的要求落实到工作中去，尽忠职守、主动作为，为迈好“十四五”时期发展的第一步做出贡献。

专题学习|提升网络安全意识 筑牢网络安全防线

为切实提升公司党员及业务骨干对网络安全的理解认识，增强网络安全意识，9月29日，广州金融科技股份有限公司（简称“广州金科”）党支部组织开展《提升网络安全意识 筑牢网络安全防线》的专题学习，传达了上级党组织关于做好网络安全工作的指示要求。

会议要求全体党员要深入学习贯彻习近平总书记关于网络强国的重要论述，深刻认识网络安全工作的重要性和紧迫性，切实增强风险意

广州金科作为广东省及广州市重要的地方金融基础设施，将紧跟上级党组织的要求指示，积极开展针对本公司运维信息系统的查漏补缺，加强信息安全管理，防止信息被泄露、被篡改等问题的发生；发布内容严格把关，审校制度三审三校，出现问题及时处置；严格按照谁建设、谁管理、谁负责的原则，落实管理责任，杜绝信息安全事故的发生。

责任意识、安全意识，按照“谁主管谁负责、谁运营谁负责”的原则，全面落实网络安全监管责任，不断提升网络安全整体防范和保障能力，切实提高信息网络安全管理实效，要定期组织开展网络信息安全检查，坚决防止网络和信息安全事件发生。

识、

通过本次参观学习，全体人员纷纷表示，要坚决贯彻落实党中央常态化开展扫黑除恶斗争的部署，强化责任担当，积极推动金融领域扫黑除恶常态化工作，不断增强人民群众的获得感、幸福感、安全感。

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6月22日，中央全面深化改革委员会第二十六次会议召开。会议审议通过了《强化大型支付平台企业监管促进支付和金融科技规范健康发展工作方案》（下称“工作方案”）。会议指出，要推动大型支付和金融科技平台企业回归本源，健全监管规则，补齐制度短板，保障支付和金融基础设施安全，防范化解系统性金融风险隐患，支持平台企业在服务实体经济和畅通国内国际双循环等方面发挥更大作用。

本次深改委会议通过的工作方案在此前金融监管部门监管实践的基础上高屋建瓴地进行了总结，并明确大型支付平台下一步规范发展和整改方向，有助于金融监管部门执法更加有的放矢，推进金融科技行业的有序整改、促进行业健康发展，更好地服务于实体经济。此前4月29日召开的政治局会议提出，要促进平台经济健康发展，完成平台经济专项整改，实施常态化监管，出台支持平台经济规范健康发展的具体措施。而此次通过的工作方案或许是具体措施之一。

此次深改委会议强调，要依法依规将平台企业支付和其他金融活动全部纳入监管，以服务实体经济为本，坚持金融业务持牌经营，健全支付领域规则制度和风险防控体系，强化事前事中事后全链条全领域监管。

金融活动全部纳入监管也并非新的提法，本次会议只是重申这一规则，并再度明确支付相关金融活动需全部纳入监管。实际上，2017年7月召开的第五次全国金融工作会议就提出，强化金融监管的专业性统一性穿透性，所有金融业务都要纳入监管，并在多个场合和会议上都强调这一基本要求，这一要求也被写进今年4月公布的《中华人民共和国金融稳定法（草案征求意见稿）》，其中指出，维护金融稳定，应当坚持强化金融风险源头管控，将金融活动全面纳入监管，按照市场化、法治化原则处置金融风险，公平保护市场主体合法权益，防范道德风险，及时有效识别和化解风险。

政策解读《期货交易所管理办法（征求意见稿）》

究其原因，2021年10月，央行行长易纲在国际清算银行（BIS）监管大型科技公司国际会议上指出，部分大型科技公司无牌或超范围从事金融业务。易纲在会上指出，中国头部平台公司在开展电商、支付、搜索等各类服务时，获得用户的身份、账户、交易、消费、社交等海量信息，继而识别判断个人信用状况，以“助贷”名义与金融机构开展信贷业务合作，相当于未经许可开展个人征信业务。头部平台公司在同一个平台下提供理财、信贷、保险等金融服务，放大了金融风险的跨产品、跨市场传染的可能性。他认为，金融作为特许行业，必须持牌经营。比如平台公司开展金融业务，应遵循“同样业务，同样监管”原则。人民银行要求平台公司全面剥离与个人征信相关的业务，通过持牌个人征信机构向金融机构提供信用信息服务，化信息垄断为信息共享。

近年来，大型支付机构与金融科技平台企业，在金融、经济活动中发挥着重要的金融基础设施作用，金融科技平台专项整治及反垄断都也取得了一定成绩。需要确保这些金融基础设施平稳、可持续运行，引导其更好地服务实体经济。

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防控中心观察|中央深改委会议强调推动金融科技业务回归本源

第五次全国金融工作会议召开以来，在省市金融监管部门的指导下，防控中心落实中央与地方金融监管协调协作的部署，快速建设发展，陆续建设了网贷非现场监管平台、交易场所非现场监管平台、融资租赁和商业保理快报系统、私募基金瞭望塔系统、地方金融非现场监管区块链系统、资金监管平台、资本市场智能风险监控平台（Finding平台）、地方金融信息统计系统等多套辅助监管系统，通过推广、运用上述系统，省市地方金融监管部门提高了监管的信息化水平，增强了监管数据的获取广度和时效性，加大了监管穿透探查能力，使得地方金融监管整体效能有效强化。同时，防控中心也建设了主动识别平台、监测预警平台、金融广告监测平台、舆情监测平台等多个平台，主动发现违法违规金融活动。接下来，防控中心将坚持地方金融重要基础设施的定位，在省市金融部门的指导下，按照统筹协作的思路，落实中央深改委会议精神，积极辅助金融监管部门，加强大型平台的涉众风险监测，提供信息化解决方案辅助行业监管，切实协助维护金融稳定。

线下融资注意事项与常见风险

线下融资是目前市场上主要的融资形式之一，包括直接向商业银行、消费金融公司与小额贷款公司等资金方进行借贷融资，也包括通过助贷机构等中介的撮合间接获取资金。

近年来非法放贷、助贷机构与借款人纠纷的事件多发、高发，虽然有关监管部门对存在违法违规的行为予以严厉打击，但仍给经济社会造成了严重的影响。据防控中心研究，部分借款人无法从银行等传统渠道筹措更多资金满足运营投资的资金需求，因贷款心切而被不法分子诈骗的案件时有发生。防控中心认为，在加强打击违法犯罪行为之外，加强借款人风险防范教育也尤为重要。在金融放贷领域，线下融资仍然是主要的途径，防控中心梳理了线下融资注意事项与常见风险：

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进行起诉或向法院申请对借款人进行强制执行，主要案由是借贷合同就纠纷或民间借贷纠纷，尤其是近几年新冠疫情期间，这类型司法诉讼数量有上升迹象，这从侧面反映了部分借款人由于对预期收入和自身还款能力的研判不足，导致无法还款。防控中心建议，如借款人是自然人时，借款人应对自身资产状况、未来收入来源、支出情况以及应对突发情况储备等有正确清晰的了解；对于企业法人来说，应对企业自身经营情况、未来营业收入与融资杠杆有一定的计划。借款人还应向贷款机构了解清楚贷款金额、贷款利率、还款方式（等额本息、先息后本等）以及贷款期限等各种贷款合同要素。

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根据《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条规定，未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位或者个人不得设立银行业金融机构或者从事银行业金融机构的业务活动，当借款人需要申请贷款或者融资的时候，需要找到具备从事金融借贷业务资质的机构，如商业银行、消费金融公司与小额贷款公司等。非法放贷企业的资金成本高，因此其放贷利率高，贷款催收常常不择手段。借款人应正视非法放贷危害性，如若发现非法放贷机构或者金融机构存在砍头息、高利贷等违规行为，应保存有关事实依据，及时向有关部门举报或向公安机关报案。据防控中心研究发现，目前市场上有部分企业从事无证放贷业务，这些企业常以商务服务公司的外壳进行包装，但其经营范围不含放贷、小额贷款等业务，较容易分辨。借款人在确定贷款人之前，应该首先通过国家企业信用信息公示系统的网站[1]，

查询相关企业的经营范围是否允许其开展贷款业务。

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目前市场出现大量助贷业务机构，助贷业务[2]本质是一种撮合借贷双方交易的业务，是指助贷机构利用自有系统或渠道筛选目标客群，在完成自有风控流程后，将较为优质的客户输送给持牌金融机构、类金融机构。经持牌金融机构、类金融机构风控尽调后，完成发放贷款的一种业务。借款人谨慎选择助贷机构，应注意以下事项和风险：

1.助贷机构业务是否违反金融机构业务规范。部分助贷机构违规协助借款人套取银行贷款额度，例如协助借款人申请银行大额信用额度套取资金。贷款人发现借款人违规套现行为可能采取降低信用额度、冻结信用额度和要求借款人立即结清贷款等处理方式。

2.助贷机构收费事项与收费标准。借款人和助贷机构签订委托服务合同前，理应先确定合同内对于委托服务费用，包括但不限于服务项目、服务费用和收费标准等。若合同内未能列明收费项目或明确收费标准，建议借款人要求助贷机构预估相关费用，以及协商签订补充合同（协议）保障自身利益，避免发生纠纷。

3.服务合同中的常见风险。借款人应充分了解服务合同内各项条款，例如贷款人发放的贷款未能符合借款人要求（贷款额度、还款方式、贷款期限和利率等），但借款人急需资金纾困接受了贷款人发放的贷款，是否需要向助贷机构支付全额费用或部分支付费用；助贷机构已按借款要求寻找到相关融资业务，但因借款人自身资质或其它问题未能通过审批，借款人是否需要支付费用。如借款人对合同内容或款项存在疑问，未能向助贷机构充分了解的情况下，建议借款人向持有资格的专业法律人士咨询。

防控中心对市场上的借贷纠纷进行大数据排查，以主要的小额贷款公司和金融消费公司为例，近年来均新增了大量司法诉讼信息，这些司法诉讼信息主要是围绕上述公司作为原告或执行申请人，对借款

近年来，我国NFT和数字藏品市场持续升温。数字藏品作为一种NFT区块链技术应用，在丰富数字经济模式、促进文创产业发展等方面显现出一定的潜在价值，但同时也存在交易炒作、侵权、隐私泄露、非法金融活动等隐患，其风险逐渐被社会关注并重视。

了解数字藏品之前，应先了解NFT概念。NFT全称为Non-Fungible Token，指非同质化代币，是用于表示数字资产（包括JPG和视频剪辑形式）在链上具有唯一性加密货币令牌。比如把JPG或MP3或MP4通过技术放在链上，这些数字资产就具备了唯一性、独一无二、不可复制的特点。

数字藏品源于NFT概念，从技术层面来看，数字藏品就是最典型的区块链技术和加密技术的一种具体应用，从发展方向来看，数字藏品是NFT在国内一种无币化发展路径的探索。NFT可将各种物品数字化，并记录在区块链上，每一件NFT作品均独一无二、不可分割。数字藏品就是使用这种区块链技术进行唯一标识的经数字化的特定作品、艺术品和商品，每个数字藏品都映射着特定区块链上的唯一序列号，不可篡改、不可分割，也不能互相替代。

数字藏品的技术特性就决定了其既具有一般藏品的稀缺性、价值性等特征，又具有不可篡改性、可溯源性等普通藏品所不具有的特性。

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数字藏品的乱象逐渐滋生，打破了社会对先进技术应用的美好幻想，也给我们带来了更多的思考和警示。

1、数字藏品标的物自身存在缺陷。

（1）数字藏品标的物质量问题。内容质量良莠不齐，作品价值难以衡量。当前数字藏品的发展还处于早期探索阶段，部分数字藏品存在设计同质化、内容粗制滥造、应用场景单一、艺术价值不高等问题。

（2）数字藏品标的物价值问题。从经济学的角度来讲，商品的价格或者说消费者所愿意支付的价格，取决于商品的边际效用。所以 NFT 与数字藏品形式相结合，利用“稀缺性”赋予 NFT“高价值”，其背后具有一定的经济学逻辑。但是，NFT 的价值并非是一种被市场大多数承认的“价值”，换句话说，NFT 的价值极具主观性。比如NFT藏品对于普通工薪阶层、贫困家庭甚至是某些投资者而言价值甚微，只不过是一堆代码或一窜字符。此外，大部分数字藏品还不能合法流通、交易，价值是流通的基础，是升值的前提，是投资收藏的保障，如果数字藏品稀缺价值的基础不牢，其流通价值、收藏价值也会大打折扣，人们购买、收藏、交易数字藏品就会面临很大的风险。

2、确权机制缺失引发的司法风险。

这里讲的司法风险主要体现在确权问题上，数字藏品的原创性没有保障，NFT能够确保数字资产不可复制，但不可复制并不代表艺术品是原创艺术品，内部还有个确权的问题。如果不能对数字藏品的版权进行界定，其以唯一性、稀缺性为基础的数字资产权益就无法得到保障，那就无法遏制侵犯版权、网络肆意复制和传播的问题，数字藏品二手流通市场也无法规范。

（1）准入门槛低。随着数字藏品平台数量快速增加，行业鱼龙混杂，新涌进市场的各类工商主体纷纷进入数字藏品领域，有些主体注册资本低至几十万元。

（2）交易风险大。数字藏品市场参与者众多，地区分布广，资金分散，在缺乏有效监管的交易环境里，市场出现内幕操作、交易价格波动极大，一旦资金规模快速扩大，平台倒闭或交易平台崩溃而引发参与者资金损失的风险巨大，这些都体现着数字藏品交易蕴藏着较大的涉众风险隐患。

（3）非法集资骗局。非法集资常常以数字藏品发行名义，公开宣传标的物的价值和高增值性，向社会公众吸收公众资金，逐渐演变成新的非法集资模式。

（4）数据泄露风险。数字藏品平台由于缺乏监管，泄露或转卖平台用户个人信息，导致个人用户遭遇垃圾短信源源不断、骚扰电话接二连三、冒名办卡透支欠款、冒充公安要求转账等问题。

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数字藏品的应用场景主要包括艺术品和收藏品，游戏资产，虚拟环境的身份认证，各种会展活动的门票、入场券等，音乐、影像等数字资产等。数字藏品最后呈现出来的形式也是丰富多样的，可以是数字图片、音乐、视频，也可以是3D模型、电子票证、数字纪念品等。

一是通过区块链技术进行有效确权。数字藏品通过区块链技术可以保证其唯一性、真实性、永久性，也可以有效地保护创作者以及持有者的权益。另一方面，通过区块链技术可以提高数字藏品的流通性，比如传统藏品真伪鉴定困难，流程复杂，但数字藏品从诞生起，就拥有不可篡改的链上凭证，极大地降低了交易成本。

二是数字内容资产化。在传统数字形态的作品中，用户无法真正拥有这个作品的所有权。但基于区块链的数字藏品可以真正意义上让数据形态的作品实现权属清晰、数量透明、转让留痕，把数字内容“资产化”，成为赋能万物的“价值机器”。

三是赋能创作者经济。在区块链技术出现之前，数字艺术品可以随便被拷贝和使用，难以确认版权所属，创作者也很难获得版权收入。但通过区块链可以对数字藏品进行通证化并加密签名，进行有效交易。创作者也可以从作品的不断交易中获得版税收益。所有交易都是在区块链上通过智能合约执行，真实性都可以通过加密验证，可以防止欺诈和剽窃行为的发生。

数字藏品产业链已初步完善，从创作、铸造到发行流转实现全链条覆盖，既有互联网巨头积极布局，也有新兴科技企业奋力抢占先机。从企业端看，参与数字藏品布局的原因主要是企业纷纷涌进数字藏品赛道，提前布局，争夺先机；打造创新IP合作的商业模式；利用数字藏品进行品牌营销，提升品牌影响力。

不仅市场看好数字藏品发展，政府部门与各官方机构也纷纷涉足数字藏品领域。今年上海市人民政府办公厅发布《上海市数字经济发展“十四五”规划》（简称《规划》）提出，支持探索NFT（非同质化代币）交易平台建设，研究推动NFT等资产数字化、数字IP全球化流通、数字确权保护等相关业态在上海先行先试。中央广播电视台推出“十二生肖冰雪运动员”国潮数字藏品。各地博物馆与数字藏品平台合作，授权中文物IP制作数字藏品发行，如保利艺术馆发行“圆明园虎首铜像”。可见，国内对区块链技术应用的魅力十分热衷，数字藏品的发展前景一片美好。

今年以来，多个数字藏品平台产品交易价格出现暴涨暴跌现象。5月份，一些平台开设“二级市场”，数字藏品价格出现大幅下跌，部分藏品短期内跌幅超过50%，存在 “拉升”、“哄抬价格”、“老鼠仓”、“洗售”等内部操作问题。数字藏品商家虚假发货、不退款；数据丢失，购买藏品被盗等。数字藏品市场波动大，部分平台启动资金挪用进行投资，导致持仓缩水，平台无法继续运营，宣告倒闭或跑路。这些乱象充分暴露了当前数字藏品市场混乱现状。

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数字藏品消费者购买数字藏品前，应该了解作品的版权方是否授权平台数字藏品的制作、发行及限量销售，选择正规平台进行购买，不随意点击对方发送的陌生网站链接，也不随意进行授权，定时查看清理已经授权过的合约，安全保管私钥不对外泄露，以保证资产安全。还应当关注平台协议和交易模式，平台协议是否正规、是否严格尽到关键条款的提示义务、平台提供的交易模式是否合法、交易记录是否会完整保留和展示等细节信息；发行方是否具有相应的网络及文化运行等行政许可资质，过往发行的藏品有无侵权或违法行为等。

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2022年4日13日，中国互联网金融协会、中国银行业协会、中国证券业协会联合发布《关于防范NFT相关金融风险的倡议》指出，坚决遏制NFT金融化、证券化倾向，从严防范非法金融活动风险，不得在NFT底层商品中包含证券、保险、信贷、贵金属等金融资产，变相发行交易金融产品；不通过分割所有权或者批量创设等方式削弱NFT非同质化特征，变相开展代币发行融资（ICO）；不为NFT交易提供集中交易（集中竞价、电子撮合、匿名交易、做市商等）、持续挂牌交易、标准化合约交易等服务，变相违规设立交易场所；不以比特币、以太币、泰达币等虚拟货币作为NFT发行交易的计价和结算工具；对发行、售卖、购买主体进行实名认证，妥善保存客户身份资料和发行交易记录，积极配合反洗钱工作；不直接或间接投资NFT，不为投资NFT 提供融资支持。数字藏品具有两面性，发展前景好的同时也伴随着风险隐患，社会群众应及时关注监管部门的政策动态，有助于我们对数字藏品未来监管走向的把握，从而深度认识潜在风险。

2022年我国首例数字藏品侵权案“奇策公司与某科技公司侵害作品信息网络传播权纠纷案”告诉我们，根据《中华人民共和国民法典》第一千一百九十七条，数字藏品平台在数字藏品发布过程中，平台控制能力强、审核控制成本可控、且涉案平台在其中直接获得经济利益，因而需具有较高的注意义务，审查机制需更加严格。当平台未能尽到审查义务，知道或者应当知道网络用户利用其网络服务侵害他人民事权益，未采取必要措施的，与该网络用户承担连带责任。此外，新业态、新技术将伴生犯罪的新特征，如未经著作权人许可，通过数字收藏平台向公众传播作品，可能构成侵犯著作权罪；设立NFT集中性交易平台（二级市场），企业存在非法集资罪、非法经营罪等法律风险，检察机关可通过研判风险，激励企业合规建设，促使企业合规整改。

据媒体报道，保险经纪人与周渝民妻子是好友关系，两人于2018年签约6年期的储蓄保险，双方约定保险费分6期，以周渝民妻子名下账户自动转账方式缴纳，每期缴纳684万元新台币（约合人民币154万元）。2019年，该保险经纪人陆续以巨额转账会引起官方部门查税、误认为洗钱、预缴有优惠等为由，建议周渝民妻子改为现金缴费，并由该保险经纪人代缴。直到2021年保险公司一再通知二人欠费，周渝民夫妇才发现累计被骗走3447万元新台币（约合人民币775万元）。

8月1日，台北地检署以“诈欺罪”起诉该保险经纪人。

据观察，与保险相关的骗局，大多与“代办”“代理”相关。不法分子利用投保人对投保流程、保险知识的认识不全，或者以高额回报为诱饵实施诈骗。

有些老年人因年轻时的工作或其他原因存在养老保险断缴的情况，随着年龄的增长越来越重视养老保险，急切补办社保手续。不法分子便乘虚而入，伪装成某公司员工，谎称能代为补办养老保险并发放养老金。不法分子在收取受害人的钱财后，一开始会定期转几个月“养老金”到受害人账户，以此诱导受害人推荐亲朋好友入坑，在收取足够钱财后就以公司倒闭、疫情影响等原因“停缴”，并将诈骗行为包装成合同纠纷。更有甚者伪装成社保经办机构工作人员，谎称可以帮忙代办社保，只要一次性缴纳一笔钱就能办妥，结局一般都是携款跑路。

部分投保人在投保后由于资金周转困难无力缴费、在缴完保费后发现保险不足等原因，滋生退保念头。不法分子利用各种渠道收集获取投保人信息，通过电话或短信方式，声称可“代理投诉可全额退保”“专业保险维权，100%全额退保”等，挑唆、怂恿不明真相的投保人。实际上，“退保代理”在吸引投保人入坑后，便以“全额退保”需要收取佣金、咨询费等为由骗取投保人钱财，有的甚至会直接利用投保人身份信息，截留侵占退保资金。

不管是代交保费、代办养老保险，还是代理退保，受害群体均是轻信了“黑中介”，一通操作后失去正常保险保障、个人信息泄露、资金受损，遭遇险财两空。在此防控中心提醒，应通过官方渠道咨询、办理相关保险业务，如遇保险诈骗，要采取合法途径理性维权。

一则热搜，层出不穷的诈骗，都与“代办”“代理”有关。

近日，“周渝民夫妻遭诈骗775万元”的消息冲上热搜。

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“收返利”变“送本金”，“免费医美”变“高额债务”，这些坑要注意啦！

2022年3月14日，中国银保监会发布《关于警惕过度借贷营销诱导的风险提示》，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度信贷风险；4月12日，中国银保监会、工业和信息化部、人民银行等六部委联合发布公告，提醒消费者注意近期一些第三方平台以承诺高额甚至全额返还消费款、加盟费等吸引消费者、商家投入资金行为的较大风险隐患。

谭先生在浏览网页时看见了一则广告，称在某平台消费可分期返还本金，并按照消费金额返还一定利息。抱着试一试的心态，他加入了该平台，在享受了一段时间的“返利”后，该平台又称加入会员可享受更高额度的返利，会员等级随会员费增加而提高，返利额度和会员等级成正比。1个月后，该平台忽然失联，谭先生欲哭无泪，因为他为了获取返利，已经投入了60多万元本金。

无独有偶，广州的谢女士在某医美机构看见“美容贷”相关广告，宣称只要与医美机构签订模特合同，帮助宣传医美效果，即可免除手术费用。具体操作流程是，谢女士与第三方机构签订高于手术项目本身价值的贷款合同，贷得的款项直接打入医美机构账户，医美机构帮助分期还款。贷了款后，谢女士完成第一期手术去拆线时，发现医美机构已经关门。谢女士不仅要忍受手术只做了一半的窘迫，还需每月自行还清高额贷款。

你消费我买单？多人已受骗……

养老机构诈骗的常见特征

随着我国老年化程度不断加深，人们对养老院的入住需求也不断增加，但是市场上养老机构的数量相对不足，价廉物美养老院的数量更是少之又少，养老行业呈现一定的卖方市场特征。开办养老院需要投入的资金量大，但投资人实现真正盈利的周期较长，行业龙头企业也曾表示需要8～10年的时间才能实现盈利，然而，当前企业的平均寿命大多达不到盈利期。因此，在上述背景下，养老机构诈骗具有一定的存在基础。防控中心总结了以下风险特征，供“避雷”参考。

当老年人申请入住养老院的时候，除了填写入住登记文件之外，工作人员会引诱老年人额外签订一份理财协议。理财协议会注明投入资金的金额以及预期收益，甚至承诺固定收益，具有明显的利诱性。理财内容多种多样，例如，直接展示理财产品或者投资项目，这些理财产品或投资项目难以实地考察，真实性难以辨别；诱导老年人缴纳床位费但实际不入住，由养老院将床位转租出去，定期向老年人返还转租收益；邀请老年人入股或者加盟养老院，成为养老院的股东，定期获得经营收益；高价推销所谓的健康产品，常见的是保健品，这些保健品的实际价值不高，但在宣传包装下，摇身一变成为养身神药，有的时候，也可能推销其他产品，例如智能床垫。

工作人员会在老年人的子女不在场的时候，引导老人签订理财协议，协议只能在养老院签订，不能带回家，不能拍照，一旦老年人告诉子女，其子女想查看协议的时候，工作人员会百般拒绝。理财协议可能是一份独立的文件，而不会以入住登记文件的附件的形式存在，一旦出现法律纠纷，可能对老年人维权形成障碍。

一些养老院会以办理会员卡、贵宾卡等理由，向入住老年人收取大额预付费，用于弥补基础设施建设的费用不足，主要目的仍然是为了经营养老服务。但是，还有一些养老院收取大额预付费后，会将资金挪用至高风险投资或者盲目扩张分店，导致资金损失，养老院资金链断裂，无法继续经营。为使老年人愿意缴纳大额预付费，收取大额预付费之时一般会伴随承诺返本付息或者提升服务等级。

违法养老院整体呈现出重销售、轻服务的经营特征，他们在发布招聘信息的时候，对销售人员有较大需求。相反，对护理人员的数量需求少，专业技能要求相对不高。虽然作为养老院，床位数量有限，但对销售人员却有每月销售业绩要求，这是有悖于养老院的正常运作逻辑的。此外，违法养老院有时候也会招聘理财顾问。

有些养老院会带老年人外出旅游，旅游目的地多为邻近地区，入住的酒店可能是养老院股东投资的关联物业，也有可能是租赁的物业，以便控制成本。在旅游过程中，违法养老院会派出多名工作人员跟

六部委联合提示，上述运营模式存在以下问题，消费者需多加防范：

1、高额返利难以实现。返利资金主要来源于商品溢价收入、会员和加盟商缴纳的费用，多数平台不存在与其承诺回报相匹配的正当实体经济和收益，资金运转和高额返利难以长期维系。

2、资金安全无法保障。一些平台通过线上、线下途径，以“预付消费”“充值”等方式吸收公众和商家资金，大量资金由平台控制，存在转移资金、卷款跑路的风险。

3、运营模式存在违法风险。一些平台虚构盈利前景、承诺高额回报，授意或默许会员、加盟商户虚构商品交易，直接向平台缴纳一定比例费用，谋取高额返利，平台则通过此方式达到快速吸收公众资金的目的。部分平台还采用传销的手法，以所谓“动态收益”为诱饵，要求加入者缴纳入门费并“拉人头”发展人员加入，靠发展下线获取提成。平台及参与人员的上述行为具有非法集资、传销等违法行为的特征。

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实施违法诈骗行为的养老院经营目的不是提供老年人康养服务，而是骗取老年人的养老金，因此他们会刻意降低“无效的”服务成本，以便专注于套取资金。在收住对象上，他们只收住行动自如、意识清醒、无精神障碍的老年人，不收住行动不便的老年人。因为身心健康的老人，对护理需求较低，而行动不便的老年人需重度护理，势必会增加养老院的人力成本。这种类型的养老院入住费用不高，但实际入住率很低，常年保持较多的空置床位，以便随时可以销售床位，许多老年人仅仅是办理入住登记，然后便委托转租床位，以期获得养老院承诺的所谓经营收益。上述两个特征隐藏不深，在老年人入住前通过仔细考察便可以发现。

除了在经营上设局套路老年人，违法养老院在选址上也别有用心，他们倾向选址郊外，这样可以更加贴合老年人的喜好。同时，郊外地区经济相对落后，欢迎外来投资，对层出不穷的养老诈骗的识别和防范能力也较弱。在一些案例中，不法分子甚至能够通过捏造背景实力和承诺分红等方式诱骗村集体投资建设道路、水电、绿化等基础设施。因此，乡镇基层政府也应不断提高防范养老诈骗的能力，保障老年人的财产安全，把好准入关，阻止风险落地生根。

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车同行，提供吃、住、行各方面的贴身服务，营造关心体贴的表象。养老院工作人员会在合适的时候向老年人推销理财项目或者保健产品，例如在吃团餐之前或者是在集体娱乐活动进行中，也可能是由各跟车工作人员进行分别“包干”，在每个入住房间进行私密推销。

2016年以来，国家多个部委接连出台了十余项政策整治非法“校园贷”，当初的乱象大幅收敛。例如，2016年10月18日，银监会等六部委联合发布《关于进一步加强校园网贷整治工作的通知》，专门针对网络借贷信息中介机构开展校园网贷业务进行规范；2017年5月27日，银监会等四部委联合发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，进一步提出“一律暂停网贷机构开展在校大学生网贷业务，逐步消化存量业务”、“未经银行业监督管理部门批准设立的机构不得进入校园为大学生提供信贷服务”；2021年2月24日，银保监会、中央网信办、教育部、公安部和央行联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》。

每年九月，高校开学，一些不法分子瞄准大学生金融素养不足这个特点，实施非法金融活动，以往大量存在的“高利贷”“培训贷”等，在多次专项整治后大幅收敛，然而，近期“校园贷”又披上了新“马甲”，以注销“校园贷”为由头骗取学生的隐私信息并实施财产侵害。诈骗分子首先设法获取学生的网贷平台账号和借款信息，针对有注册网贷平台账号或有借款记录的学生，诈骗分子会捏造所谓的“国家相关政策”和影响个人征信为恐吓，引导学生配合注销账号；针对没有相关记录的学生，诈骗分子则以学生身份信息被盗用注册了网贷以及影响征信记录为由，诱骗学生注销账号，最后诈骗分子均诱骗学生转账至“安全”账户接受审查，从而盗取资金。由于诈骗分子能准确说出学生的真实姓名、身份证号、学校名称等隐私信息，许多学生信以为真，落入圈套。

目前“校园贷”乱象虽然得到了大力遏制，但是其衍生的骗局却依然存在，随时可能换个“马甲”重现校园。因此，在校大学生不能掉以轻心，应主动学习金融知识，增强对网络贷款的辨识能力，珍惜个人征信记录，同时，切实保护好个人信息，不贪图“小便宜”，不盲目消费，坚决拒绝来路不明的金融产品或服务，保护自身合法权益。

目前“校园贷”乱象虽然得到了大力遏制，但是其衍生的骗局却依然存在，随时可能换个“马甲”重现校园。各位在校大学生不能掉以轻心哦~

前几年非法放贷活动趁着互联网金融快速发展的机会野蛮生长，违法违规“校园贷”平台开始进大学进行地毯式推广，在夸张的宣传口号下，缺乏社会经验的大学生们很容易被诱导进行借贷，与之相伴随的虚假宣传、多头借贷、以贷养贷、暴力催收等乱象层出不穷，给许多在校学生带来了沉重的还款压力和生活负担，甚至造成了悲剧事件。

防控中心建议：

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2022年开年之际，中国人民银行和银保监会相继对银行的金融科技发展规划和数字化转型规划提出了指导意见：近年来，大数据、区块链、云计算、人工智能等新技术迅猛发展，促使数字产业化和产业数字化不断壮大，也推动了商业银行数字化转型。风险管理作为商业银行的核心竞争力，其能否适应数字化转型趋势，将决定银行数字化转型的成败。商业银行需要充分发挥数据和技术等生产要素价值，全面推进数字化风控体系建设，以高质量风控助力高质量发展。

银行数字化转型是以客户为中心，通过数据和技术双要素的驱动，对业务模式和管理模式进行创新和重构，进而持续提升金融服务质量和效率的过程。银行业本身是数据密集型行业，在经营过程中积累了大量跨周期的金融交易数据，具备数字化转型的先天优势。数据作为银行投融资决策的重要支撑，也在持续推动银行业务逻辑、经营模式和管理方式的优化和变革。

未来银行的一个主要特征就是“科技+数字化”。只有掌握了数据和数据分析能力，并有相应的敏捷组织和体制机制与之配套，才可能在激烈竞争中脱颖而出。数字化是创造性解决银行所面临难题的可行路

径。

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随着经济增速放缓、互联网金融机构竞争加剧、利率市场化推进，银行盈利空间被逐步压缩，再加上新冠肺炎疫情冲击，银行资产面临劣变风险。寻找新的利润增长点，降低服务成本，提高服务效率，是银行迫切需要解决的问题。利用数字技术，银行可以打造以客户为中心、多维度信息全面对接的数据聚合能力，打造以产品为主线、业务规则模型灵活配置的管理能力，打造统一渠道协同、统一用户体验、产品服务整合的开放能力，以及以数据驱动为核心，自动审批授信、风险定价、反欺诈、精准营销和数字化运营能力，实现产品设计、产品运营、客户营销、风险管理等核心功能的快速调用与整合，适应新的业务环境和业务要求。

一是推动信贷业务向线上化、数字化转型。基于大数据、人工智能等技术，上线网贷接入系统、信用风险评估系统、电子签章系统和催收系统等项目，自动进行风控决策、预测和预警，实现线上信贷业务快速审批、快速放款。

二是深入应用人工智能技术。基于建成的人工智能服务平台，研发了事中反欺诈、智能投顾、智能客服机器人、网贷风控等系统，为智能营销、欺诈拦截、票据识别、大数据风控等多种场景提供服务。积极打造智能网点，升级智能客服，提升智能化水平。

三是构建企业级大数据平台。整合全行内、外部客户数据，构建客户全景画像，在客户开拓、潜客挖掘、运营优化等领域提供大数据分析服务，满足业务交叉营销、授信风控、智能投顾等场景需要。

四是推广生物识别技术应用。人脸识别线下支付业务，实现ATM存取款、手机转账支付、智能柜台开户、柜面身份核验、办公门禁考勤等场景应用。

五是加快渠道建设。升级手机银行，应用先进的智能客服、智能反欺诈、刷脸转账和支付等技术。加速线上线下渠道融合，打造智能营销工具，运用数据模型开展精准营销。打造开放式金融服务平台，建设开放银行，向第三方机构开放标准接口，将支付、融资、理财等业务嵌入第三方线上服务场景。

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二、数字风控面临的挑战  

银行风险管理的目标是尽可能解决借贷双方信息不对称问题，而通过一系列数字化技术手段完善风险管理体系，是数字化转型的核心。而新技术支持下的数字风控更要注意以下三方面的问题。 

首先，快速变化的风险形态对风险协同管理能力提出挑战。数字经济加速全球化、信息化的进程，资源流动受时间和空间的限制被逐渐打破，经济主体的关联更加错综复杂，风险快速传染并且瞬息万变，对于银行的风险协同管理能力提出巨大的挑战。目前银行普遍推行专业化风险管理部门和审贷分离体制，形成了前中后台“三道防线”，但是风险管理的协同性还需要加强，客户体验仍然有很大的提升空间，亟须通过推动风险管理架构的转型来应对数字经济环境下的高度不确定性。

其次，差异化的风险场景对新技术的规模化应用能力提出挑战。银行的数字化转型必然意味着更加差异化的竞争，个性化、创新型的金融产品和服务将成为主流。数字经济客户端的新业态和新模式，叠加金融供给端的新产品和新服务，意味着不同客户的风险场景将存在非常大的差异。如何从各类风险场景中提取共性因素，并且与新技术实现有效的衔接，对银行新技术规模化应用能力提出了非常大的挑战。同时，部分新技术还不足以支持场景特别是复杂场景的规模化应用。目前，银行数字化风控中新技术应用仍然处在起步阶段，应用场景还需要进一步丰富，后续在推进从技术试点到规模化应用过程中还需要付出大量的努力。

最后，爆发式的数据增长对信息集成分析能力提出挑战。小样本的数据跟踪只能获得实时的感知，而大数据分析能够实现对于规律和本质的洞见，如何让大数据产生真正的价值，是商业银行赢得未来竞争优势的关键。当前，指数级的数据增长、多样化的数据类型、丰富的数据来源、快速的数据流动，在给商业银行带来巨大机遇的同时，也对其有效、快速地进行大数据集成分析的能力提出了全新挑战。不可否认，虽然银行业积累了大量的金融数据，但是部分数据质量不高，“数据孤岛”问题不同程度存在，特别是数据的资产意识不强，大数据分析能力有待提高，这些都对数字化风控体系建设的深入推进形成制约。

当前，各家商业银行均在积极实施数字化转型。这场以新一代信息技术为支撑、促使银行经营管理方式和流程全面变革与重塑的转型，既需要银行坚守风险管理基本原则，又需要从思维理念、顶层设计、流程、产品、渠道等多方面进行调整重构，深入贯彻新发展理念，促进数字金融稳健发展。

在资产管理行业，大数据的应用价值愈发凸显。本文从流动性风险管理、投资风险的控制等方面探讨大数据风控技术在资产管理中的应用。

大数据是一个宽泛的概念，业界没有统一的定义，可以说“大数据是超规格的数据集”，也可以说“大数据是信息资产”。大数据具备数量（Volume）、速度（Velocity）、种类（Variety）、价值（Value）和真实性（Veracity）特征，可以用5“V”来概括。大数据风控，则是通过5“V”的大数据构建模型对金融业务进行风险监测、预警、计量和控制。大数据风控模型演化分4个阶段：基于专家知识的规则→基于机器学习的异常行为检测→基于企业或个人关联图谱挖掘的分析→基于历史数据建立分类模型。

关于资产管理行业，大数据的核心价值在于高效地实现大规模、多类型的数据撷取与处理，挖掘关于产品、客户、市场的高价值信息，辅助资产管理者作出更加合理的决策。在产品开发上，借助大数据技术，从海量数据中提取客户的资金使用习惯，从而开发新型“碎片化”理财产品，更充分地满足多元需求。在风险控制上，通过多种类型数据挖掘，进行全面分析和预测风险，并提供资产配置、投资节奏的调整策略。在市场营销上，立足于客户信息库和互联网数据，分析推算出客户的产品偏好，实现客户的精准分层和产品的精准推送。

1、大数据在流动性风险管理中的运用。一是通过大数据进一步拓宽风险管理范围。可以充分运用在

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风险限额管理、对外担保额度统计、监测资产结构比例、资产负债流动性匹配管理上，还可以纳入原本复杂的投资资产结构测算、量化金融市场环境对投资的影响，分析外部融资能力等。二是完善风险监测指标体系。三是可以穿透识别底层资产风险。四是评估公司资本充足状况，可依据数据信息，采用VAR（在险价值）和ES（预期不足）等方法计算出潜在的最大损失，并基于谨慎的原则，持有一定数量的高流动性资产以应对可能发生的这些潜在损失。五是有利于审慎评估流动性项目。

大局，要维护国家数据安全，保护个人信息和商业秘密，促进数据高效流通使用、赋能实体经济，统筹推进数据产权、流通交易、收益分配、安全治理，加快构建数据基础制度体系。

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2、大数据风控对投资风险的控制。一是大数据+量化，辅助投资决策。二是对投资全流程的把控。

3、大数据在信用风险中的运用。借助大数据技术，信用风险控制方案逐步流程和标准化，主要包括了贷前、贷中、贷后三大环节。

4、操作风险高级计量法的应用。近两年国内很多使用基本指标法和标准法的金融机构都在主动或被动的逐步学习运用高级计量法。高级计量法的核准要求更为严格，比如要求应具备至少5年观测期的内部损失数据，数据应充分反映操作风险的实际情况等。要深化大数据在操作风险管理上的应用，主要还是积累数据。高级计量法的实施，最大的痛点就是数据不全。在LDC数据库建设上，除了做好数据收集，还要建立常规化的数据报送、核对、补充、更新机制，辅之以完善的数据输入输出体系。而对于自身数据库建设缓慢，历史积累不够的一些金融机构，也可以采取购买的方式。

数据要素市场包括三个部分，一是数据要素的分享；二是数据要素的开放；三是数据交易，即数据作为要素，可以被定价，可以被确权，可以被交易。

在这三个方面，各地政府正在积极发挥作用，特别是在数据交易方面。2015年贵阳成立了全国第一个大数据交易中心，中国场内数据交易开始出现。受到数据要素相关政策的推动，2021年至今，北京、上海、深圳、重庆、合肥等地均已筹建数据交易中心或抛出相关规划，形成了一波建设浪潮，这些数据中心的建设以地方政府为主，在数据交易层面、标准和方式上与此前均有所不同。但无论是数据的场内交易还是场外交易，都面临着诸多“堵点”，比如场内交易的活跃度，场外交易的安全监管等。

目前，数据要素市场正在经历“成长的烦恼”：比如法律法规仍待健全、区域壁垒亟需破除、市场标准有待统一、数据安全与隐私保护等数据生态还需进一步完善,数据资产估值和定价机制缺失、数据易泄露或被未授权使用、数据共享后难以追踪溯源、公平透明的数据利益分配机制也尚未形成，这些都对数据要素的开放共享和交易流转带来了挑战。

图灵奖获得者、中科院院士、清华大学交叉信息研究院院长姚期智表示数字经济的发展需要核心技术为基础，应该进一步增加数据交易、数据流通审计、数据建模与模型治理等底层技术的投入，并以这些底层技术“新基建”为引领，加快实现数据要素市场化配置、合理分配数据要素收益等。

数据产权、流通交易、收益分配、安全治理等都与数据要素市场化建设密切相关，需要四大类关键技术的支撑。

数据要素要形成市场，需要解决数据的定价问题。不论从使用者层面或者监管层面，需要从科学上研发了解数据与场景应用、数据与数据之间的匹配撮合问题。

数据要素在市场化流通的过程中，需要保护安全与隐私。因此，数据应用过程中的安全计算的技术，以及同时发生的或事后发生的合规审计的技术都很重要。

数据流通后的海量数据经济价值是通过数据建模来实现的。如电商领域，推荐模型可以极大提升销售量；生产活动中，智能生产模型可以提升工厂加工、制造的效率，智能调度模型可以帮助物流行业优化物流的调度等。

党的十八大以来，以习近平同志为核心的党中央高度重视发展数字经济，将其上升为国家战略。近年来，我国网络购物、移动支付、共享经济等数字经济新业态新模式蓬勃发展，走在了世界前列。数据要素是数字经济深入发展的核心引擎。随着信息技术和人类生产生活交汇融合，互联网快速普及，全球数据呈现爆发增长、海量集聚的特点，蕴藏着巨大的经济社会价值。习近平总书记指出：“要构建以数据为关键要素的数字经济”“做大做强数字经济，拓展经济发展新空间”。这为我们发挥好数据这一新型生产要素的作用、推动数字经济健康发展指明了方向。

2022年4月10日，中共中央、国务院印发《关于加快建设全国统一大市场的意见》，其中提出，要加快培育数据要素市场，建立健全数据安全、权利保护、跨境传输管理、交易流通、开放共享、安全认证等基础制度和标准规范，深入开展数据资源调查，推动数据资源开发利用。

2022年6月22日召开中央全面深化改革委员会第二十六次会议，审议通过了《关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见》。习近平在主持会议时强调，数据基础制度建设事关国家发展和安全

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数据经济价值的产生是在决策模型的使用上。因此，辅助数据科学家建模，或自动化建模的技术可以帮助提高数据要素的使用效率和经济价值。

对于数据的应用，我们也需要有相关的治理技术，在使用者层面或者监管层面对数据模型进行风险管理。模型治理与算法监管将是数字经济下企业与监管机构评估模型价值与精度、风险与缺陷、公平性与合规性等的重要手段。

（六）各机构应当在接到消费投诉后及时联系投诉人，沟通了解情况，核实消费投诉内容。严格按照《银行业保险业消费投诉处理管理办法》（中国银行保险监督管理委员会令2020年第3号）规定的时限要求处理消费投诉，并将处理决定告知投诉人。实行消费投诉首问负责制，不得相互推诿，切实把矛盾纠纷处理在基层，化解在机构内部。

（七）各机构应当依法合规、积极妥善处理消费投诉。投诉人诉求符合法律法规及合同约定的，各机构应当尽快履行相关义务；诉求不符合法律法规及合同约定的，应当积极向投诉人做好解释沟通工作；法律法规没有明确规定或者合同约定不明确的，应当按照公平合理原则，主动与投诉人进行协商处理。

（八）各机构应当建立消费投诉处理与调解相衔接的纠纷化解机制，鼓励和支持下级机构参与消费纠纷多元化解工作。对于收到的消费投诉，在充分与投诉人沟通协商后仍无法达成一致的，应主动向当地银行业保险业纠纷调解组织申请调解，做到能调尽调；投诉人主动提出调解的，应当积极配合。调解过程中，应当充分应用调解权限动态授予、异地授予、及时应调、快速审批等机制，保证调解结案率。调解成功的，应当及时全面履行调解协议。

五、突出消费投诉考核导向 

（九）各机构应当制定全面客观、科学合理的投诉考核制度，将消费投诉及处理工作情况，作为消费者权益保护内部考核重要内容，纳入各级机构综合绩效考核指标体系，并在各级机构高级管理人员、机构负责人和产品开发、销售管理及客户服务等相关部门人员的薪酬分配、职务晋升等方面设定合理权重。

（十）各机构应当对自收消费投诉与银行保险监督管理机构转送的消费投诉同等重视，统一纳入投诉考核范畴，不得片面基于银行保险监督管理机构通报的消费投诉情况进行考核。

（十一）各机构应当加大内部责任追究力度，对机构负有责任以及处理不力的消费投诉事项，要依照相关规定追究直接责任人员和管理人员责任。

（十二）各机构应当定期开展消费投诉情况分析，查找薄弱环节和风险隐患，不断从经营指标设置、产品开发、销售管理、客户服务、操作流程、激励机制等方面予以改进，从源头上减少消费投诉的发生。

（十三）各银保监局要进一步提高政治站位，依法依规做好消费投诉处理监管工作，综合运用投诉督查、通报披露、监管谈话、监督检查、监管评价等多种手段，持续压紧压实银行保险机构消费投诉处理主体责任，督促机构加强源头治理，有效化解矛盾纠纷，切实维护金融消费者合法权益。

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通知提出七大方面要求：

（一）各银行保险机构（以下简称各机构）是保护金融消费者合法权益、处理消费投诉的责任主体。各机构应当将消费投诉处理在内的金融消费者权益保护融入公司治理各环节，强化金融消费者权益保护决策执行和监督机制，确保金融消费者权益保护战略目标和政策得到有效执行。

（二）各机构应当加强消费投诉处理制度机制建设，明确各部门及各级分支机构的职责，完善内部沟通协调、信息共享、协同处理等机制，优化消费投诉处理流程，确保消费投诉得到及时接收、顺畅流转、高效处理，防止消费投诉在内部各机构、各部门间相互推诿，避免矛盾纠纷激化升级。

（三）各机构应当从人力物力财力上保证消费投诉处理工作顺利开展。各机构分管消费投诉处理工作的高级管理人员或者机构负责人应当承担相关工作的管理责任，消费投诉处理工作的管理部门应当发挥在相关工作中的主动性、预见性，合理配备工作人员，切实做好消费投诉处理工作。

（四）各机构应当积极扩充消费投诉渠道，进一步完善电话、来信、来访等渠道，确保客服电话能够迅速转接至人工投诉通道，来信、来访能够快速转由专人处理。已开通官方网站、移动客户端、微信公众号等互联网投诉渠道的，应当在相关平台中设置消费投诉板块并配备专人处理。

（五）各机构应当在官方网站首页、移动客户端、营业或办公场所的醒目位置公示并及时更新消费投诉渠道信息、消费投诉流程，在产品或者服务合约中，提供投诉电话或者其他投诉渠道信息，在业务

9月29日，中国银保监会办公厅发布《关于进一步加强消费投诉处理工作的通知》（银保监办发〔2022〕90号），旨在进一步增强金融工作的政治性、人民性，督促银行保险机构切实履行消费投诉处理工作主体责任，强化投诉源头治理，有效化解矛盾纠纷，保护金融消费者合法权益，维护金融行业稳定健康发展，提升人民群众满意度。

办理过程中就相关投诉渠道信息对客户进行必要提示。

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案情摘要

A公司与B公司签订借款合同，约定A公司向B公司出借资金，若B公司出现违约，则双方为解决争议而实际支付的费用（包括但不限于诉讼费和合理的律师费）由败诉方承担。因B公司未依约偿还借款，A公司向法院提起诉讼请求B公司偿还借款本息，并支付律师费及诉讼保全责任保险费。

民间借贷纠纷中，当事人主张的借款合同约定的律师费和诉讼保全责任保险费是否属于《民间借贷司法解释》第29条规定的“其他费用”，换言之，是否应受到一年期贷款市场报价利率4倍（即4倍LPR）的限制？

《民间借贷司法解释》第29条明确规定，出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计不得超过一年期贷款市场报价利率4倍。该条规定已经对出借人能够获得全部收益上限作出规定，律师费和诉讼保全责任保险费因民间借贷而产生，应属于“其他费用”范畴，一并受到一年期贷款市场报价利率4倍的规制。此外，民间借贷融资成本相对较高，从实质公平角度来看也应当有所限制。

《民间借贷司法解释》第29条规定的本意是控制民间借贷融资成本，防止借贷中为规避利率规定而将部分融资成本以“其他费用”名义来收取利息。律师费和诉讼保全责任保险费究其性质，属于因民间借贷诉讼产生的相关费用，并非因融资而产生的必要成本。且律师费和诉讼保全责任保险费是否发生并不确定，仅在当事人提起诉讼时才可能产生，与融资成本必然产生的性质也显然不同。故律师费、诉讼保全责任保险费不属于《民间借贷司法解释》第29条规定的“其他费用”。

《通报》指出，中国银保监会及其派出机构第二季度共接收并转送银行业消费投诉81716件。其中，涉及国有大型商业银行18338件，占投诉总量的22.4%；股份制商业银行32575件，占投诉总量的39.9%；外资法人银行336件，占投诉总量的0.4%；城市商业银行（含民营银行）12007件，占投诉总量的14.7%；农村中小金融机构10471件，占投诉总量的12.8%；其他银行业金融机构7989件，占投诉总量的9.8%。

《通报》指出，2022年第二季度，涉及信用卡业务投诉39687件，占投诉总量的48.6%。在涉及国有大型商业银行的投诉中，信用卡业务投诉9805件，占国有大型商业银行投诉总量的53.5%；在涉及股份制商业银行的投诉中，信用卡业务投诉26488件，占股份制商业银行投诉总量的81.3%；在涉及外资法人银行的投诉中，信用卡业务投诉203件，占外资法人银行投诉总量的60.4%。交通银行的信用卡业务投诉量位列国有大型商业银行第一。浦发银行、兴业银行、平安银行的信用卡业务投诉量位列股份制商业银行前三位。

2022年第二季度，涉及个人贷款业务投诉24915件，占投诉总量的30.5%。在涉及国有大型商业银行的投诉中，个人贷款业务投诉3329件，占国有大型商业银行投诉总量的18.2%；在涉及股份制商业银行的投诉中，个人贷款业务投诉3573件，占股份制商业银行投诉总量的11.0%；在涉及外资法人银行的投诉中，个人贷款业务投诉56件，占外资法人银行投诉总量的16.7%。工商银行的个人贷款业务投诉量位列国

2022年第二季度，涉及理财类业务投诉3077件，占投诉总量的3.8%。在涉及国有大型商业银行的投诉中，理财类业务投诉1439件，占国有大型商业银行投诉总量的7.8%；在涉及股份制商业银行的投诉中，理财类业务投诉1069件，占股份制商业银行投诉总量的3.3%。邮储银行的理财类业务投诉量位列国有大型商业银行第一。兴业银行、招商银行、浦发银行的理财类业务投诉量位列股份制商业银行前三位。

中国银保监会将严格按照《银行业保险业消费投诉处理管理办法》继续加大投诉处理监管力度，督促银行业金融机构落实主体责任，扎实做好投诉处理工作，加强源头治理，改进服务质量，维护好消费者的合法权益。

有大型商业银行第一。浦发银行、平安银行、百信银行的个人贷款业务投诉量位列股份制商业银行前三位。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020第二次修正）》（以下简称《民间借贷司法解释》）对民间借贷逾期利息、违约金、其他费用并存时如何处理进行了明确，即该解释第二十九条规定：“出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但是总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的部分，人民法院不予支持。”

“借款合同约定律师费和诉保费是否受4倍LPR的限制？”

“不受！”

那么如何理解《民间借贷司法解释》第29条规定中的“其他费用”？

近日，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于2022年第二季度银行业消费投诉情况的通报》（2022年第10号通报，以下简称《通报》），通报了中国银保监会及其派出机构接收并转送的银行业消费投诉情况。

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律师费和诉讼保全责任保险费为出借人维护自身合法权益的必要支出，与借款人借款成本性质不同。首先，从《民间借贷司法解释》第29条规定的立法本意看，该条主要目的在于当借贷双方对逾期利率、违约金以及其他费用一并约定时平衡保护当事人之间的权益；其次，从实践情况看，只有与融资成本紧密相关的费用才属于司法解释规定的范围，一般主要指约定的服务费、咨询费、管理费等，其性质上仍属于借款人为获得借款而支付的必要成本，并非在借款合同中出现的所有费用都属于上述范围；再次，本条设定利率上限的目的是防止当事人以其他费用变相提高借款利率；最后，律师费和诉讼保全责任保险费与借贷中的控制融资成本并无直接关联关系。当事人约定的律师费和诉讼保全责任保险费系当事人为实现债权而可能支出的成本，若借款人依约还款则不会产生；若引发纠纷产生相关费用，当由败诉方承担，原则上不同于借款利息、违约金等费用。

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最高人民法院深入贯彻落实习近平总书记重要指示精神和党中央重大决策部署，扎实推进中国特色一站式多元纠纷解决机制建设，积极对接中央有关单位、全国性行业协会，指导各地法院主动融入党委领导的社会治理体系，以人民法院调解平台为载体，推动建立自上而下、全面覆盖的“总对总”多元解纷机制。目前，“总对总”合作单位有12家，全国四级法院以及7.8万个调解组织、6.9万家基层治理单位、32.8万名调解员在调解平台开展调解工作，为当事人提供菜单式、集约式、一站式解纷服务，平均每个工作日有4.7万件纠纷在法院调解平台进行调解，平均每分钟有57件成功化解在诉前。

周强指出，党的十八大以来，习近平总书记多次作出重要指示，为“枫桥经验”赋予新的时代内涵，为更好服务群众、化解矛盾、定分止争指明了方向。构建中国特色一站式多元纠纷解决体系，是贯彻落实习近平总书记关于坚持和发展新时代“枫桥经验”重要指示的务实举措，是发挥中国特色社会主义制度优势，牢牢坚持党的领导，坚持将非诉讼纠纷解决机制挺在前面，将调解优良传统与信息化、数字化、智能化发展潮流有机融合的创新实践，具有鲜明中国特色、时代特色、实践特色，对于完善社会矛盾综合治理机制，促进市域治理现代化，建设中国特色社会主义法治体系，推进治理体系和治理能力现代化，

周强指出，最高人民法院积极推进中国特色一站式多元纠纷解决机制建设，广泛汇聚解纷力量，“总对总”在线多元解纷工作实现了从点线突破向全面开花、平台搭建向实质解纷、单打独斗向多元联动、纠纷“解决得了”向纠纷“解决的好”的转变，联动资源多、覆盖领域广、规则日益完善，有效促进了调解资源跨地域、跨层级、跨部门共享共用，引导大量矛盾纠纷在法治轨道上及时高效解决，为维护群众权益、保障社会稳定、助力经济高质量发展发挥了积极作用，为多元纠纷解决机制和互联网司法发展贡献了中国智慧、中国方案。

周强强调，各级法院要坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻习近平法治思想，深入学习贯彻习近平总书记重要讲话精神，深刻领悟“两个确立”的决定性意义，增强“四个意识”、坚定“四个自信”、做到“两个维护”，与各有关单位积极配合，继续扩大多元解纷的范围，拓展一站式解纷机制辐射面，推动在线多元解纷工作高质量发展，不断健全完善中国特色一站式多元纠纷解决体系。要牢牢坚持党对司法工作的绝对领导，推动形成党领导下内外联动、上下协同、有序衔接的多元纠纷解决格局。要坚持以人民为中心，健全诉讼服务大厅、在线服务平台、12368诉讼服务热线和巡回审判等立体化诉讼服务渠道，坚决贯彻立案登记制要求，不断满足人民群众对公平正义的新要求新期待。要坚持法治思维和法治方式，充分发挥司法在社会治理中的参与、推动、规范、保障作用，支持和规范各方力量在法治轨道上参与解决纠纷，提供业务指导和法律政策指引，切实加强法治宣传教育。要坚持全国“一盘棋”，坚持共建共治共享，纵向贯通四级法院，横向对接各有关单位、各类解纷力量，在线链接其他多元化解平台，畅通一站式多元纠纷解决供给链。要坚持改革创新，坚持制度变革与科技变革双轮驱动，推进司法改革成果有效衔接，与智慧法院建设深度融合，推动多元纠纷解决机制迈向更高水平。

2020年9月，经天河区司法局批复，广州金融科技股份有限公司（简称“广州金科”）发起设立广州金融权益纠纷人民调解委员会（简称“广金调委”），并探索与广州市部分法院合作开展金融类纠纷诉前多元化解和诉调衔接工作，截至目前，已分别与广州市中级人民法院、广州互联网法院、广州市天河区人民法院、广州市黄埔区人民法院、广州市越秀区人民法院、广州市南沙区人民法院、广州市花都区人民法院等达成合作协议，联合开展各类金融纠纷诉前多元化解和诉调衔接工作。

最高人民法院第二巡回法庭2021年第19次法官会议纪要明确，借款合同约定律师费和诉保费不受4倍LPR的限制

8月23日上午，最高人民法院举行推进构建中国特色“总对总”在线多元解纷新格局工作座谈会，最高人民法院党组书记、院长周强出席会议并讲话。周强强调，要坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，深入贯彻习近平法治思想，坚定不移走中国特色社会主义社会治理之路，健全完善中国特色一站式多元纠纷解决体系，推动建设更高水平的平安中国、法治中国，以实际行动迎接党的二十大胜利召开。

务以中国式现代化推进中华民族伟大复兴具有重要意义。

服

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《通知》按照“新老划断”的原则设置了过渡期，与《征信业务管理办法》保持一致，即自发布之日起至2023年6月30日；《商业银行互联网贷款管理暂行办法》过渡期也一并延长至2023年6月30日，以确保互联网贷款业务对实体经济支持力度不减。

为进一步规范商业银行互联网贷款业务行为，促进互联网贷款业务健康发展，银保监会近日印发《关于加强商业银行互联网贷款业务管理 提升金融服务质效的通知》（下称《通知》），进一步细化明确商业银行贷款管理和自主风控要求，推动商业银行和合作机构规范开展业务合作，促进互联网贷款业务高质量发展。

近年来，互联网贷款业务随着互联网技术的发展快速崛起，消费者足动动手指即可在手机上完成贷款的各项步骤，贷款额度“秒”到账一定程度上方便了消费者的消费需求。但方便的同时，商业银行互联网贷款主体责任缺位，各项核心风控环节过度依赖合作机构等问题凸显，与强化监管、严格规范势在必行。

互联网贷款作为传统线下贷款的重要补充，有利于更便捷地满足企业和居民合理融资需求，支持实体经济发展，不断提高金融便利度和普惠覆盖面。尤其是在疫情防控背景下，可以服务传统金融渠道难以触达的客户群体。同时，《通知》鼓励商业银行稳妥推进数字化转型，精准研发互联网贷款产品，增加和完善产品供给，提高贷款响应率、优化贷款流程，充分发挥互联网贷款在助力市场主体纾困、降低企业综合融资成本、加强新市民金融服务、优化消费重点领域金融支持等方面的积极作用。

1、履行贷款管理主体责任，提高互联网贷款风险管控能力，防范贷款管理“空心化”。

2、完整准确获取身份验证、贷前调查、风险评估和贷后管理所需要的信息数据，并采取有效措施核实其真实性。

3、主动加强贷款资金管理，有效监测资金用途，确保贷款资金安全，防范合作机构截留、挪用。

4、分类别签订合作协议并明确各方权责，不得在贷款出资协议中混同其他服务约定。对存在违规行为的合作机构，限制或者拒绝合作。

5、切实保障消费者合法权益，充分披露各类信息，严禁不当催收等行为。此外，还应加强对合作机构营销宣传行为的合规管理。

1、采用自主支付的，商业银行应当将资金直接发放至借款人本行或者他行银行账户。

2、对于共同出资发放贷款的，可由其中一个银行负责具体操作。

3、考虑到受托支付主要面向广大商户的实际情况，为不影响消费者体验和商户经营活动,对贷款发放渠道不作限制，商业银行可以根据实际情况选择银行账户体系或者非银行支付账户体系发放贷款，但应

当履行受托支付责任，将贷款资金最终支付给符合借款人合同约定用途的交易对象。

近日，中国银保监会消费者权益保护局发布《关于2022年第一季度银行业消费投诉情况的通报》（2022年第9号通报，以下简称《通报》），通报了中国银保监会及其派出机构接收并转送的银行业消费投诉情况。

《通报》指出，2022年银保监会对消费投诉统计和通报口径进行了调整，对重复投诉进行合并统计和通报。调整后，中国银保监会及其派出机构第一季度共接收并转送银行业消费投诉75936件。

其中，涉及国有大型商业银行的投诉占比为26.6%；股份制商业银行的投诉占比为38.7%；外资法人银行的投诉占比为0.5%；城市商业银行（含民营银行）的投诉占比为16.1%；农村中小金融机构的投诉占比为6.3%；其他银行业金融机构的投诉占比为11.8%。

工商银行的投诉量位列国有大型商业银行第一；兴业银行、浦发银行、招商银行的投诉量位列股份制商业银行前三位；东亚银行的投诉量位列外资法人银行第一。

《通报》指出，2022年第一季度，涉及信用卡业务投诉37954件，占投诉总量的50.0%。

在涉及国有大型商业银行的投诉中，信用卡业务投诉占比为50.0%；在涉及股份制商业银行的投诉中，信用卡业务投诉占比为79.7%；在涉及外资法人银行的投诉中，信用卡业务投诉占比为62.9%。

交通银行的信用卡业务投诉量位列国有大型商业银行第一。兴业银行、浦发银行、招商银行的信用卡业务投诉量位列股份制商业银行前三位。东亚银行的信用卡业务投诉量位列外资法人银行第一。

2022年第一季度，涉及个人贷款业务投诉24947件，占投诉总量的32.9%。在涉及国有大型商业银行的投诉中，个人贷款业务投诉占比为16.2%；在涉及股份制商业银行的投诉中，个人贷款业务投诉占比为11.3%；在涉及外资法人银行的投诉中，个人贷款业务投诉占比为17.7%。

从具体业务来看，2022年一季度信用卡业务、个人贷款业务和理财类业务是消费者集中反映的问题。

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工商银行的个人贷款业务投诉量位列国有大型商业银行第一。平安银行、百信银行、浦发银行的个人贷款业务投诉量位列股份制商业银行前三位。星展银行的个人贷款业务投诉量位列外资法人银行第一。

2022年第一季度，涉及理财类业务投诉3867件，占投诉总量的5.1%。在涉及国有大型商业银行的投诉中，理财类业务投诉占比为10.4%；在涉及股份制商业银行的投诉中，理财类业务投诉占比为4.0%。

邮储银行的理财类业务投诉量位列国有大型商业银行第一。兴业银行、招商银行、浦发银行的理财类业务投诉量位列股份制商业银行前三位。

中国银保监会将严格按照《银行业保险业消费投诉处理管理办法》继续加大投诉处理监管力度，督促银行业金融机构落实主体责任，扎实做好投诉处理工作，加强源头治理，改进服务质量，维护好消费者的合法权益。

广州金融科技股份有限公司也会坚决把非诉讼纠纷解决机制挺在前面，按照集约高效、多元解纷、便民利民、智慧精准、开放互动、机制创新要求，切实保护金融机构和金融消费者合法权益，促进金融业持续健康发展，全方位提升人民群众的获得感、幸福感和安全感。

区块链是一个分布式数据库，用于记录每一个区块中所有交易的信息。区块链数据库以链的形式存储，并使用密码学方法加密。其可以被看作是一个公开的、不可篡改的数据库。这意味着，任何人都可以在区块链上存储信息，而且这些信息是不可篡改的。 

区块是区块链的基本组成部分，每一个区块就是一个数据块。区块上除了交易信息，还包含了这个区块本身的一些特征信息，其中最重要的便是哈希值。不同的数据算出来的哈希值是不同的，其所具有的不可伪造性起到了“指纹”的作用。一个区块中，包含了上一个区块的哈希值和本区块的哈希值，由此所有的区块就能够依次连成一条链。 

由于区块链本身的机制，计算一个区块的哈希值极其困难，这让修改多个区块的哈希值无法实现。因此，篡改区块链中的交易信息就成为几乎不可能的事情，这就保证了区块链的可靠性。

向区块链写入信息的方式为“采矿”，即计算出一个潜在区块的哈希值，使这个区块正式加入整个区块链的过程。一个区块加入区块链后，其中包含的交易信息才能成为事实。同时为了避免出现分叉情况，

区块链具有的信息透明、不可篡改的特点，在金融领域得到深入应用。各类金融资产如股权、债券、基金等都可以被融入区块链中，以“数字资产”的形式在区块链上进行存储和交易。跨境支付、数字货币、数字票据、支付清算、征信管理、证券交易和保险管理等方面也能从区块链技术中获益。

例如，传统的证券交易需要由证券公司、银行、中央结算机构以及交易所多方协同工作才能共同完成，导致效率低、成本高，容错率也很低，一个环节出现漏洞就会造成巨大的问题和损失。然而，在区块链技术应用在证券交易中后，各参与方便可独立地完成整个结算流程。

再比如，跨境支付是金融领域的重要组成部分，但效率低、速度慢。然而，在区块链点对点的技术应用到跨境支付领域后，汇款通道变得透明，交易历史数据可追溯，让收款方、汇款方都安心，也大大提高了效率和速度。

区块链发展到今天，其本身还存在诸多安全风险和缺陷，在金融风险、网络安全、舆情传播等方面亟待监管。区块链技术可以按照其数据写入的权限分为公有链、联盟链和私有链。其中公有链由于对参与者没有太多限制，成为监管最薄弱的环节。

虽然监管对其有着制约或者负面影响，但监管并非对区块链都是利空，区块链未来如果要朝着健康的轨道大规模发展，那么适当的监管机制将是必不可少的组成部分。从这个角度看，区块链不能存在监管恐慌，而是要理性看待监管的积极作用。对于区块链的监管也会根据区块链的进展而不断调整，适应不同阶段的要求。在区块链尚未成熟之前，监管应着力服务于区块链的健康发展和风险以及可能存在的风险加以防范和预见。

区块链和数字货币的发展和风险防范需要全球性的监管协调，这对于区块链和数字货币的发展和风险防范营造了稳定的环境，避免了可能发生的各种危机。从这一点来看，针对区块链的监管是相当重要且必须的。

写入完成后，矿工节点会向全网广播交易记录。网络中其他节点收到广播后会在本地记录下交易记录，这样就实现了一次全网的数据同步，同时也完成了交易的确认。

区块链协议规定：一个分叉上的新增区块达到六个时，这些区块上的交易信息才会被认可。

区块链的分布式记账

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四、MYSQL和Hive的类型对应关系（见图2）

用手工写SQL的方法，一张ODS表就需要写一个SQL。如果遇到表和字段时不时变动，就要跟着改SQL代码，这样就会造成开发效率低。

在数据仓库（简称“数仓”）开发过程中，ETL（ETL是英文全称是抽取(Extract)、转换(Transform)、装载(Load)首字母缩写）开发和实施常常占到整合数据仓库建设周期60％以上，在开发各个过程经常会遇到令人头疼的事情：

1、数据源有很多表和字段，而数据仓库通常是用hive，源头表是mysql等关系型数据库，这两者语法并不一致，如果手动复制字段名、注释等去修改的话，过程繁琐且耗时。

2、在数仓开发过程，ETL过程占用不少开发时间，例如从ODS到DWD层，要做数据清洗，规范字段，对含有JSON的字段进行拆分等等。如果表很多的话，要写不少SQL语句来开发。

怎么优化这些问题，提升开发效率？很多熟悉的JAVA后台开发的朋友会联想到JAVA后台开发的解决方案，例如MyBatis-Plus中间件，封装好了一些 CRUD 方法，因此不需要再写 SQL语句，仅仅通过少量配置即可实现单表大部分的CRUD操作。使用时直接只需要调用这些方法就行。可以节省大量时间，从而有更多精力放在业务逻辑上。

而在数仓开发，就没有那么多优秀开源中间件可以直接拿来用，参照MyBatis-Plus等优秀组件的思想，结合Spark的API，在项目实践中完善，开发了一套辅助自动生成SQL的系统。包括关系型数据表结构自动映射为Hive的ODS和DWD表结构。利用UDF开发了很多通过组件，包括脱敏组件、清洗组件、扩维组件、过滤组件、加密组件等等，通过读取配置，可以自动生成SQL把ODS层映射到DWD层。

从一个房间走到另一个房间，必然要经过一扇门。同样，从一个网络向另一个网络发送信息，也必须经过一道“关口”，这道关口就是网关。网关是一个网络连接到另一个网络的“关口”。在金鹰系统里，SpringCloud Gateway担任着微服务网关的角色，管理着众多微服务。

防控中心通过大数据相关技术，汇总加工企业、司法、招聘、舆情等多类数据，不断优化数仓开发效率，构建企业风险模型，更好协助地方政府对辖区内金融机构开展风险监测工作。

以大多公司采用的MYSQL为例，主要思路是利用代码自动获取MYSQL的表结构，通过MYSQL和Hive的类型对应关系，通过代码自动生成Hive ODS层和DWD层的表结构。这样开发人员通过配置而无需再手工一一创建Hive表结构，很大程度地减少人力成本并大幅提升了数仓开发效率。

图1：自动ETL框架图

（见图1）

图2

通过开发各种通用组件，例如过滤组件，加密组件，通过配置文件定义哪些字段调用通用组件，通过引擎自动生成SQL，这样减少了繁琐手工写SQL，表和字段很多时工作量不会成倍增加，而且修改和维护方便。

六、配置文件对应的通过组件（见图3、图4）

图3

图4：ODS->DWD自动ETL流程图

网关(Gateway)又称网间连接器、协议转换器。网关在网络层以上实现网络互连，是复杂的网络互连设备，仅用于两个高层协议不同的网络互连。网关既可以用于广域网互连，也可以用于局域网互连。网关是一种充当转换重任的计算机系统或设备。使用在不同的通信协议、数据格式

图片来源：MBA智库

或语言，甚至体系结构完全不同的两种系统之间，网关是一个翻译器。与网桥只是简单地传达信息不同，网关对收到的信息要重新打包，以适应目的系统的需求。

网关的工作原理如上图所示，如果一个NetWare节点要与TCP/IP的主机通信，由于NetWare和TCP/IP协议是不同的，故局域网中的NetWare节点不能直接访问，因此它们之间的通信必须由网关来完

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成。网关的作用是为NetWare产生的报文加上必要的控制信息，将它转换成TCP/IP主机支持的报文格式。当需要反方向通信时，网关同样可完成TCP/IP报文格式到NetWare报文格式的转换。

无线局域网（即WLAN，Wireless LAN），指通过无线技术构建的无线局域网络，以无线电波、激光、红外线等无线信号来代替有线局域网中的部分或全部传输介质所构成的网络。与有限网络相比，其具有安装便捷、使用灵活、经济节约、易于扩展等优点。

WLAN的无线电磁波频率介于3赫兹-约300G赫兹的电磁波，也叫射频电波，或简称射频、射电。无线电技术将声音讯号或其他信号经过转换，利用无线电磁波传播。

在微服务架构下，服务拆分使得微服务数量的规模成倍增长，为了能高效的管理规模庞大的微服务，微服务网关应运而生。

微服务网关对于提升系统性能起到了重要作用。

1、服务扩缩容、故障恢复、热备、切换、IP 节点变动等变得更加简单方便。比如，微博上一旦出现了爆点事件，需要急速扩充计算点，可以非常快地扩充新机器来扛压；

2、降低延迟。在微服务里面，对于延迟要求比较高，尤其对于现在的用户体验，超过 1 秒以上的延迟是完全不可接受的；

3、支持用户自定义插件。比如特殊的认证授权等；

4、微服务管理更加便利。在网关角度可以看到微服务是如何设计，是否存在延迟、安全问题，以及响应速度和健康信息等。

Spring Cloud Gateway是由spring官方基于Spring5.0、Spring Boot2.x、Project Reactor 等技术开发的网关，旨在为微服务架构提供⼀种简单有效的统⼀的API路由管理⽅式。

SpringCloud Gateway特征：

1、基于 Spring Framework 5.0，Project Reactor 和 Spring Boot 2.x；

2、集成 Hystrix 断路器；

3、集成 Spring Cloud DiscoveryClient；

4、Predicates 和 Filters 作用于特定路由，易于编写的 Predicates 和 Filters；

5、具备一些网关的高级功能：动态路由、限流、路径重写。

Spring Cloud Gateway的这些特征使得在微服务架构中实现鉴权、路由、限流以及一些其他特定功能变得简单。应用Spring Cloud Gateway能够大大降低项目开发成本，有助于提供更好的服务。

图片来源：知乎

一文了解无线局域网的蜂窝覆盖设计建议及部署应用。

WLAN中的信道是用于传输信息的通道，无线信道就是空间中的无线电磁波。

非重叠信道：在一个空间内可以同时存在非重叠信道，不会产生干扰问题。

关于2.4G 频段的14个信道的详细信息如（图1）所示：

1、2.4G频段：拥有14个有重叠的、频率宽度为22/20MHz的信道。

重叠信道：在一个空间内同时存在重叠信道，则会产生干扰问题。

图1

针对2.4G频段中有三个信道之间不会产生干扰（1,6,11），因此在实施部署无线网络时使用2.4G频段的时候会采用蜂窝式的设计方式。

关于5G 频段的信道的详细信息如（图2）所示：

（1）AP漫游：AP漫游可以让终端设备在多台AP之间切换时不影响通信。

实现AP漫游的重点在于AP之间设计的SSID要一致并且用户连接该SSID的密码需要一致。

（2）SSID：Service Set Identifier，用于逻辑区分不同的WLAN。

也就是手机和电脑日常搜索的WIFI名字。

（3）RSSI：Received Signal Strength Indicator，接收信号强度指示。终端用户可以通过所连接无线网络的RSSI判断该网络的质量。相关的RSSI标准如（图3）所示：

图2

图3

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1、小型和家庭部署方式：通常会使用无线路由器并接入现有的网络中，确保无线路由器获取一个可用的IP地址后，确认使用无线路由器为终端分配IP或使用DHCP服务器分配IP地址。

2、中、大型网络：如果网络规模过大以及需要对无线路由器进行同一管理的情况。可以使用AC对无线路由器进行同一管理。

3、

软件质量保证的主要内容包括∶保障制度体系、促使过程改进、指导项目实施、评审项目活动、审核工作产品、协助问题解决、提供决策参考和进行缺陷预防。

软件测试的目标是确保创建的测试计划能够满足所有系统规格说明书的要求，确保经过测试和返工后软件与规格说明书保持一致。软件测试是软件质量保证工作中不可或缺的重要活动，软件测试与软件质量保证是软件质量工程中两个不同的层面工作。软件测试是对过程的产物开发出的软件进行剖析，找出软件运行时出现的问题，记录出错数据，从而达到保证软件质量的目的。可以说软件测试是软件质量保证的最关键的一项措施。建立独立的软件测试，选择好的测试方案，不但能有效地控制软件的风险、提高软件的质量，而且能有效地降低软件的质量成本。

软件质量保证（即SQA--Software Quality Assurance）是贯穿软件生存期的一个极为重要的问题，是软件开发过程中所使用的各种开发技术和验证方法的最终体现。

软件质量保证的目标是开发出可接受的软件产品。这里所谓的“可接受”应是用户理解意义上的可接受，或者说应达到用户提出的质量要求。

防控中心在金鹰系统各大子平台中均使用了Webpack作为前端构建工具，那么Webpack是如何解决前端开发过程中组件化、模块化和单文件引入的需求呢？一起来看看。

互联网技术日新月异，前后端分离开发已经不是新鲜事，前端技术方面也逐渐工程化，模块化，出现了许多便利且强大的工具。防控中心在金鹰系统各大子平台中均使用了Webpack作为前端构建工具。那么Webpack是如何解决前端开发过程中组件化、模块化和单文件引入的需求呢？一起来看看。

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1、通过监控软件开发过程来保证产品质量；

2、保证开发出来的软件和软件开发过程符合相应标准与规程；

3、保证软件产品、软件过程中存在的不符合问题得到处理，必要时将问题反映给高级管理者；

4、确保项目组制定的计划、标准和规程适合项目组需要，同时满足评审和审计需要。

软件质量保证是由各项任务构成，这些任务的参与者有两种人∶软件开发人员和软件质量保证人员。前者负责技术工作，后者负责质量保证的计划、监督、记录、分析及报告工作。软件开发人员通过采用可靠的技术方法和措施，进行正式的技术评审，执行计划周密的软件测试来保证软件产品的质量。软件质量保证人员则辅助软件开发组得到质量的最终产品。所以软件开发人员和软件质量保证人员都是保证软件质量的重要组成部分。

如果将一个软件生产类比于一个工厂的生产。那么生产线就是过程，产品按照生产线的规定过程进行生产。软件质量保证体系（SQA）的职责就是保证过程的执行，也就是保证生产线的正常执行。

所以我们可以总结出软件质量保证体系（SQA）的主要职责有以下三点∶

1、向管理者提供正确的信息，以使软件开发正确地执行；

所以软件质量保证的任务自然就是保证软件质量。主要包括以下四方面：

一、什么是Webpack？

Webpack就是前端模块化打包工具。简单来说，其理念就是一切皆模块化，把大量的js（网页行为）、css（网页表现）等文件放在一个总入口文件，Webpack 就会把引入的文件根据对应的关系合并成一个 bundle.js（打包后的脚本代码文件），然后将打包后的 index.html（主页面文件）引入 bundle.js就可以了。除了 css、js还有图片、字体、html模板都可以模块化打包。如右图：

充当测试工作的监督者，测试工作是否按照既定的流程（测试计划、测试案例、测试执行）进行。

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网页渲染的时候，加载的东西越少，响应的也就更快，网页的加载速度就能快好多，有时为了优化性能，我们会把资源都合并到一个文件内，导致这个文件会很大，往往会出现两个问题：

一是当项目庞大的时候，不同页面不能做到按需加载，而且将所有的资源一并加载，耗费时间过长，性能反而降低；二是导致依赖库之间关系混乱，当项目越来越大时，会变得难以维护。

但利用 Webpack就能很好地解决上述两个问题，Webpack 有同步和异步两种加载方式，正确配置后，可以进行按需加载，在项目庞大时提升加载性能，也能较好地进行维护。

1、对模块化规范CommonJS(应用程序使用的API) 、AMD(异步模块代码)、CMD(通用模块代码)支持性友好。

2、形成项目依赖树，每个依赖都可拆分成一个模块，进行按需加载。

3、有强大的插件系统，可以实现代码压缩、分包、模块热替换等，自定义模块等自动化工作。

4、开发配置快速高效。是前端目前最主流的模块化打包工具。

为贯彻落实党的十九大和全国金融工作会议精神，有效普及投资者对金融知识的认识，持续加强防范金融诈骗教育及风险责任意识教育，进一步增强投资者自我保护意识和风险责任意识，广东省地方金融风险监测防控中心（简称“防控中心”）推出——防控中心小课堂系列，通过短视频展示，以贴近民生的方式引导投资者理性投资，自觉远离和抵制非法金融活动。

防控中心小课堂

防雷手册

为适应多元化投资者服务需求，推进投资者教育工作专业化、职能化和常规化，防控中心开展金融投资风险识别及防范宣传，强化“投资有风险，入市需谨慎，风险要自担”理念，帮助投资者自觉抵制高息诱惑，远离非法金融活动。

风险指数

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广州市地方金融风险指数

2022年9月，广州市地方金融风险预警指数（金鹰指数）为59.14，风险总体可控。

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