企业内刊

合规通商

2024.6

总第20期

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· 网络赌博反洗钱监测

  难点分析

合规风向标

目录

Contents

聚焦合规

合规动态

· 内控合规管理

· 案防及操作风险管理

· 法律事务管理

· 反洗钱管理

合规课堂

分行风采

· 2024年上半年内外部

  处罚分析

2024年上半年，国家金融监督管理总局及其派出机构披露的罚单数量共1858张，罚没金额共计6.51亿元。其中，对机构的罚单1276张，罚没金额累计6.28亿元；涉及个人的罚单773张，罚没金额累计2562.5万元（以处罚日期作为统计口径，部分罚单同时处罚个人和机构则会重复计算）。

2024年上半年内外部处罚分析

仇吉、丁露莎

从处罚事由来看，信贷管理领域的罚单数量居首位，达到 1278张；其次是内控合规及案防相关，罚单数量324张；其他领域包括公司治理、柜台业务、消费者权益保护等合计256张。信贷管理作为监管处罚的重灾区，历年都在处罚排行榜首，罚点主要集中在贷后管理、贷款资金流向、授信调查、审查审批等方面。

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合规风向标

从处罚金额来看，最大一笔罚单为平安银行，被国家金融监督管理总局罚款6723.98万元、对1名责任人给予警告并处罚款5万元，涉及公司治理与内部控制、信贷业务、同业业务、理财业务等领域。具体罚点包括个别高管人员未经任职资格核准实际履职、部分岗位绩效薪酬延期支付比例低于监管要求、向关系人发放信用贷款、违规发放流动资金贷款、违规接受第三方金融机构信用担保、违规向理财产品提供融资等。

2024年上半年，国家金融监督管理总局上海监管局、浙江监管局、宁波监管局、绍兴监管分局披露的累计罚单数量79张，罚没金额总计3892.76万元。其中，对机构的罚单42张，罚没金额累计3872.76万元；涉及个人的罚单37张，罚没金额累计20万元。

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合规风向标

从处罚事由来看，授信管理领域罚单最多，为 46张；其次是员工行为管理，罚单20张，其他领域罚单合计13张。信贷管理领域高发问题包括：贷款“三查”不尽职、贷款资金用途管控不严、向不符合条件的借款人发放流动资金贷款、贸易背景真实性审查不到位等。

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合规风向标

从处罚金额来看，最大一笔罚单为恒丰银行杭州分行，处罚金额380万元并且对7名责任人处以警告处分。处罚事由主要集中在贷款资金流向、滚动开票虚增存贷款、投前投后管理不到位、个人住房按揭贷款管理、贷款风险分类等方面。

上半年全行共问责88人次（不含违规积分），扣罚金额总计15.84万元。其中行内检查和内部审计为主要问责来源，分别涉及27人次；监管检查和不良贷款问责分别为17人次和16人次；其他来源1人次。

从问责事由来看，信贷管理领域问责人次最多，涉及58人次；其次是案防及员工管理，涉及22人次，其他领域共计10人次。信贷管理领域高发问题包括征信管理（主要是征信账号保管使用）、资金用途（主要是资金回流）、贷后管理（主要是未落实批复要求）、调查审查（主要是授信调查不尽职）。案防及员工管理领域问题集中在员工行为管控，包括员工为近亲属办理贷款或近亲属在本行办理贷款、与客户发生资金往来等。

从处理种类看，经济扣罚仍为主要手段，涉及83人次，占比94%，扣罚力度较去年有所增加，人均1908元。纪律处分2人次，均为警告。其他行政处分以诫勉谈话、通报批评为主。

从责任类型看，涉及直接责任人64人次（其中2人同时为管理责任人）、领导责任人和管理责任人24人次、检查监督责任人2人次。被问责人员中，中后台人员20人次，市场人员68人次；各级管理人员41人次，非管理人员47人次。

授信业务是银行最基本的业务，由于业务量大、风险点和管理要求多，极易触及合规方面的问题，是金融监管“长牙带刺”、有棱有角紧盯的领域，也是处罚的高发领域。要进一步加强内部控制，深化大风险体系建设，同时提升员工的合规意识和业务操作规范性，加强培训和监督，落地全员风险管理。

上半年，员工行为管理的处罚力度保持在较高水平。各单位要严格落实“一把手”责任制，坚持一级抓一级，有效落实“两基”工作要求，抓实队伍管理和员工八小时内外行为，做好员工行为排查和风险合规警示教育，对于发现的违规线索苗头深入排查、抓早抓小，为全行合规经营及稳健发展扎紧篱笆、夯实基础。

合规风向标

聚焦合规

刘某系原A支行员工，1999年与该支行建立无固定期限劳动合同关系。2020年7月8日，因刘某存在“借用账户为他人过渡资金”和“充当资金中介、参与民间借贷”行为，银行依据相关规定并报工会同意后给予刘某开除处分，刘某在处分文件上签名。2021年5月，刘某向A支行所在地仲裁委申请仲裁，要求支行支付2020年5月1日至2020年7月5日的工资8490元和违法解除劳动合同的赔偿金99.5万元。仲裁委驳回诉求后，刘某又向法院提起诉讼。

 经查明，刘某在担任大堂引导员和客户经理期间，实施了严重违规行为：

2019年6月，刘某客户王甲通过银行借记卡向刘某所在支行保安李乙的借记卡转账10万元，李乙收到转账当日取现后交予刘某，再由刘某交予行外人员。3日后行外人员将10万元交回刘某，刘某通过李乙账户转回王甲账户。

银行员工严重违规的“两大”表现

2020年1-5月期间，客户刘丙向刘某所在支行上级分行投诉，称其在该行购买的三笔理财产品到期未兑现。后查明，刘丙请刘某推荐高收益投资产品，刘某在行外推荐了从尤丁处知悉的某省启程信

案件与操作风险案例

魏兴远

根据《中华人民共和国劳动合同法》第39条规定，严重违反用人单位规章制度的，用人单位可以解除劳动合同。

刘某所在银行的行内相关内控管理规定中明确指出“充当资金中介或组织/参与民间借贷活动”和“利用本人或借用账户为他人过渡资金”属于禁止性行为，系作为银行从业人员应当知悉和遵守的基本劳动纪律。

刘某辩称其所在分行采用多人数次对其进行谈话的方式，迫使其在处分材料上签字。分行多人数次谈话系在对违规情况进行核实确认，在刘某无证据证明该分行存在威胁等事实的前提下，无法说明分行处分决定做出过程存在瑕疵。

之所以会有上述禁止性要求，系因银行从业人员容易以“开拓、营销客户”为名义从事资金中介，并与非法吸收存款、高利转贷、集资诈骗等违法活动交织，为自身、银行、客户乃至社会造成严重危害。因此，行为严重性不以实际造成损失作为衡量判断依据，存在潜在风险亦为严重的表征。

每位银行员工应当正视规章制度，认真主动学习。若因员工实施禁止性行为，银行给予撤职直至开除处分的，属于合法解除劳动合同。

聚焦合规

托产品，并提供王戊银行账户信息，由刘丙自行转账操作。2020年1月，刘丙向刘某索要未兑现款项无果，拟好借条后由刘某签署。

网络赌博是随着互联网发展衍生出来的一种新型赌博违法犯罪活动。近期，欧洲杯激战正酣，网络赌博借势愈演愈烈，网络赌博洗钱更是严重危害人民群众财产安全和合法权益，损害社会稳定和经济发展。网络赌博资金隐蔽性强，已经成为金融机构反洗钱监测工作的重难点。

网络赌博反洗钱监测难点分析

戴豪波

近年来，随着“断卡”行动的深入推进，个人银行卡买卖现象得到一定遏制。越来越多的网络赌博平台转而发布所谓兼职信息，招揽社会人员在“跑分平台”接单，为网络赌博平台提供洗钱通道，帮助赌客完成线上充值。网络赌博平台还会通过虚假的企业营业执照在第三方支付平台上注册成为线上收单商户，并掌握一批具有收单能力的商户账号，从而发展出自己的线上收单结算平台。当赌客通过这些所谓的线上收单商户充值赌资时，第三方支付机构只能监测出该笔交易属于网络购物行为，赌博资金进而成功规避反洗钱监测。

据了解，网络赌博平台会采取多种手段规避反洗钱监测，如要求赌客充值金额不能为整数，夜间不能使用某些特定银行的银行卡，避免大额充值、大钱拆分支付，控制资金流水、在平台上提示赌客不定期更换银行卡，避免在重大体育赛事确定结果的时间或境外主要博彩机构开奖时间进行赔付。特别是在“跑分模式”下，赌资被分散在多个账户中、层层转移，隐匿于正常的交易流水下，金融机构很难从中发现洗钱线索。

合规课堂

为有效识别涉赌洗钱的可疑交易，锁定涉赌账户，研判资金转移路径，及时采取管控措施阻断赌博资金归集和转移链路，各经营单位应比照《中国人民银行办公厅关于加强可疑交易类型分析提升防范打击洗钱犯罪有效性的通知》（银办发〔2021〕60号）所列网络赌博洗钱交易和行为特征，持续加强客户准入尽职调查，强化可疑交易监测分析，完善涉赌洗钱防控机制。

各经营单位应全面落实“风险为本”的工作理念，遵循“了解你的客户”原则，了解客户建立业务关系的目的和性质。加强持续尽职调查，重点关注凌晨交易，交易金额含小数点等异常交易行为与其身份背景、资金来源与用途等方面是否匹配。尽职调查内容应合理翔实，有效支撑可疑案例的排除与上报。

各经营单位应及时关注网络赌博违法案件和赌博资金洗钱的新手法，从客户身份、交易模式、金额笔数、时间频次、IP地址、设备等多维度识别可疑交易。落实“一案双查”工作机制，在打击网络赌

合规课堂

博犯罪的同时，关注“跑分”中转账户，及时核查账户用途并排查其关联的其他账户情况，对可疑账户及时采取账户管控措施。有明确理由怀疑客户组织或参与网络赌博，或协助赌博平台洗钱的，应积极上报重点可疑交易报告。

4月末，我行收到国家金融监督管理总局宁波监管局《关于宁波通商银行2023年度的监管意见》。监管部门对我行2023年立足“园区金融、供应链金融、科创金融”，持续推进业务结构调整和产品流程优化等工作表示肯定，同时也提出我行存在高质量发展质效有待提升、重点领域风险管控仍需强化、内控合规管理不足共三方面6个问题。

我行高度重视监管意见，在总行党委会、经营分析会上汇报监管意见内容、部署整改工作。整改工作由总行法律合规部牵头，强化内外部各层级沟通，将“当下改”和“长久立”有机结合，制定整改清单，确定七大整改目标和23条具体整改措施，逐条指定整改经办人，确保责任到位、整改到位。整改落实情况与高级管理层、各整改部门、各经营单位及其负责人绩效考核挂钩，强化激励约束，从机制上保障问题整改到位。

内控合规管理动态

牟一军、仇吉

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合规动态

后续，我行将按季跟进监管意见整改进展，强化整改监督，保障整改成效。

为推动内控手册有效运用，不断完善内控机制，由总行法律合规部牵头，在全行范围内开展了内控手册评估活动。本次活动坚持问题导向和效果导向，各单位积极参与，比对内控制度、具体要求和实际操作，学习研究全量153份内控手册，寻找内部管理存在的不足，提出迭代升级的意见和建议，进一步促进制度体系改革、流程管理优化、系统配套建设等工作。

经筛选，共收集优化建议160条，涵盖管理流程57条、系统管控42条、岗责界定17条、制度体系建议10条、风险识别9条、不相容岗位梳理1条以及其他管理薄弱环节24条，共涉及内控手册70份。经总行相关职能管理部门评估，采纳建议共70条，迭代更新完善内控手册35份。对于部分未采纳但对管理提升有帮助的意见或建议，相关部门也将综合考虑进行优化完善。

后续，总行将在分行层面分步试点开展分行的管理流程梳理，形成分行个性化的内控手册，推动内控合规工作规范化。

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合规动态

5月30日，总行召开2024年度案防工作领导小组会议，会议由王勉行长主持，杨军董事长、张建波主席、其他行领导及小组成员参会。

会上，总行法律合规部解读了《银行保险机构涉刑案件风险防控管理办法》，着重提示“三道防线”的职责与重点任务，传达了监管对案防工作提出的最新要求，并部署下阶段案防重点工作。总行人力资源部汇报了我行员工管理情况，包括员工行为管理的内外部制度、近期监管要求、我行主要举措及下阶段安排。

董事长结合与会内容，对案防工作提出六点要求：一是加强党的领导，结合党纪学习推进合规文化与清廉金融文化建设；二是强化内部控制，充分发挥“三道防线”协同作用；三是“关爱与约束”并举，抓牢员工行为管理；四是检查整改到位，举一反三，以保障制度执行；五是科技赋能，借助安全架构，实现“技防”与“人防”有机结合；六是健全合规文化长效机制，将案防、员工行为管理与“全员风险管理”相结合，打响合规通商品牌。

案防及操作风险管理动态

魏兴远

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合规动态

王勉行长总结重申董事长重要指示的同时，提出各单位要深刻领悟，结合两基管理要求，齐心协力、齐抓共管，将案防和员工行为管理落实到位，做出成效。

为夯实“两基”管理工作，提升法律知识转化应用的能力，6月13日晚上，总行法律合规部组织解决授信业务法律问题的讲座，全行客户经理等相关人员近500人通过现场和线上共同参加。

讲座围绕应收账款质押全流程风险识别与防范、“三金”业务注意事项、合同文本填写与登记等贴近授信业务实操的角度开展，通过具体问题带入司法判例、给出相应风险提示的讲课方式，进一步加深对问题的理解。课后进行随堂测试，增强了讲座效果，参加讲座人员均以良好的成绩通过了测试。

法律事务管理动态

周静、黄景、庄晓静

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合规动态

为强化风险为本原则，规范电子签名应用，促进线上业务合法合规开展，总行法律合规部近期对2023年度全行业务电子签名情况开展检查。

本次检查采用全量排摸与抽样检查相结合的方式，从检查情况来看，各单位电子签名应用总体情况尚可，但存在电子合同超限额签约、个别单位云证书签署担保合同未按要求操作、第三方平台未评估等问题，在供应链自定义签约渠道管理与合同填写两方面还需要进一步规范和完善。

基于检查结果，总行发布《关于电子合同专项检查的通报》及问题清单。后续请各单位加强关注和整改，并在业务应用中严格落实电子签名各项要求。

为更好的服务基层，增强法律服务支持力度，我行公司律师团队经过反复研究，完成首期产品法律指引手册。

本手册以产品为维度，梳理并展示产品的法规要求、法律关系、风险防范要点及措施、业务合同及填写注意事项等，为客户经理及审查人员提供实操指引。本期产品共有3类，包含附票保理业务、国内保函业务、银团贷款业务。后续，公司律师团队会根据业务需求持续更新产品法律指引手册。

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合规动态

2023年度人行综合评价反洗钱方面，我行在15家城商行中排名第2名，较2022年提升3名。为进一步提升全行反洗钱管理水平，总行深入学习人行年度反洗钱工作会议精神，认真研读《金融机构反洗钱履职评价表》，细致复盘评价结果。下阶段，我行将不断探索完善反洗钱工作机制，增强可疑线索挖掘的主动性和敏锐性，以“风险为本”的工作理念提升反洗钱工作质效，落实履职评价扣分事项的整改工作。

为全面贯彻落实反洗钱监管要求，加强反洗钱管理，5月30日下午，我行召开2024年度反洗钱工作领导小组会议。会上法律合规部介绍了近期监管形势，通报了2023年度人行综合评价之反洗钱评价情况，汇报了现阶段反洗钱工作成效及下阶段安排。

董事长提出工作要求，一是要提高政治站位，跟进FATF第五轮互评估，关注监管动态和政策导向。二是加强内部控制，抓好反洗钱制度流程，夯实基层管理。三是强化科技赋能，借助科技手段提升反洗钱管理水平。持续优化可疑交易监测模型，完善系统可视化分析功能，推动“技防”和“人防”有机结合。四是保障制度执行，确保检查整改到位。完善风险评估机制，提升风险认识，做好风险防控。五是健全合规文化长效机制建设，将洗钱风险管理与“全员风险管理”有效结合，增强风险自我防范内生动力。

反洗钱管理动态

戴豪波、刘思旸

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合规动态

为落实“两基”管理要求，增强员工行为管理质效，总营组织开展员工征信行为评估工作，排查范围为总营全体员工，排查内容主要包括员工是否存在经营性贷款、大额信用卡或消费贷款；是否为他人担保；是否存在贷款多次逾期或大额逾期；是否存在诉讼纠纷；是否利用他行贷款帮他人转贷等。本次排查由员工自查、部门（支行）负责人核查及管理部门督查组成，要求各单位实事求是，抓早抓小，切实承担起从业人员行为管理的主体责任，对于异常情况，员工本人及部门（支行）负责人需进行具体说明。如发现漏报、瞒报等情形，将视情节根据《问责工作管理办法》进行问责。

为有效预防和打击反洗钱犯罪活动，结合“防范非法集资宣传月”和“6.26国际禁毒日”相关要求，总营在总行法律合规部的指导下，组织开展了一系列宣传活动。

5月15日，总分行法律合规部、海曙支行联合宁波市公安局经侦

总行营业部

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支队在天一广场开展“与民同心，为您守护”打击和防范经济犯罪宣传活动，通过分发宣传折页、展示典型案例、宣传车播放防范非法集资微视频等方式开展宣传，让社会公众了解经济犯罪、预防上当受骗、避免经济损失。

6月“防范非法集资宣传月”，总营积极组织开展“守住钱袋子·护好幸福家”系列宣传活动，组织辖内网点制作防范非法集资宣传短视频，其中余姚支行的“远离非法集资，守护幸福小家”宣传视频，经监管推荐入围“基层风采奖”。同时，总营各网点充分发挥自身地域特点，扎根厅堂，深入社区、企业和街道，向中老年人、农民工和学生等重点人群提供金融知识宣讲，积极组织参与“防范非法集资知识答题团队竞赛”，取得良好宣传效果。

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为响应“6.26国际禁毒日”，总分行法律合规部、镇海支行联合镇海禁毒办、镇海反诈中心，于6月23日在镇海区庄市绿轴体育公园成功举办禁毒反诈反洗钱公益跑活动，我行志愿者在现场通过宣传展板、宣传折页、现场讲解宣传禁毒、反诈和反洗钱相关知识，并设置咨询台，为参与者提供禁毒、反诈、反洗钱方面的专业咨询和解答。

为贯彻落实总行领导在2024年工作会议上的讲话精神，围绕增强“四力”，夯实“两基”管理，加强分行管理部门主动担当，上海分行法律合规部将“当下改”和“长久立”有机结合，探索“管理+服务”一体化基层管理方式，积极推动全面基础基层管理能力的持续提升，并将其作为紧要任务、重要前提和安身立命之本。

一是走进支行，深入交流，有针对性的开展培训教育工作。梳理汇总近年来检查常见问题，多部门联合，通过参与支行部门例会的方式，开展一对一案防合规培训工作。法律合规部负责人定期走访支行，传达近期内外部合规工作要求，交流支行工作开展情况，共同探讨解决合规工作执行中存在的痛点、难点，为支行合规与业务结合提供帮助。

二是丰富合规教育形式，提升基层员工参与度，增强主动性。通过活力网点加分的形式，鼓励各支行通过视频、绘画、书法等形式，记录身边的合规人、合规事，积极开展防非、反诈、扫黑等宣传工作。同时根据总行合规通商方案，在支行员工主要活动区域设置风险合规文化墙，分行法律合规部从选题、排版、宣传全程跟进指导，创新宣传形式，持续提升基层员工合规意识。

三是法律服务前移，积极解决各单位在业务开展过程中的法律问题。分行法律合规部定期记录汇总客户经理法律咨询问题，建立问题台账，对问题做好归类，统一业务开展标准。在总行统一安排下，向各经营单位收集了应收账款类、担保类、合同类、决议类等授信业务相关的法律问题，组织集中讨论、调研同业及兄弟分行，配合总行形成《授信业务法律问题指引》，组织集中培训及测试，切实提升业务人员法律实操能力。同时，通过兼职合规员会议、飞行检查等方式进一步传导，助力分行业务有效落地。

上海分行

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一是持续加强经营单位检查督导，精准定位实质风险隐患。综合运用各种检查方式，以非现场专项检查监测总体风险，牵头各管理部门制定年度检查计划，结合监管重点，聚焦重要领域、关键流程以及薄弱环节。以现场检查抓牢重点领域，对上海辖内9家支行网点及分行大楼开展案防合规联合飞行检查工作，建立问题台账，持续跟进整改进度并做好回头看工作，对于屡查屡犯问题从重予以处罚。截至6月末已完成上半年的全覆盖检查和重点抽查工作，已启动整改。

二是规范流程，不断完善合规工作要求。定期梳理近期检查易发问题，牵头各相关管理部门细化工作流程，明确工作标准并下发各经营单位进行提示。同时健全内部问责机制，针对屡查屡犯及重大失职行为，严格落实行政处罚与经济处罚，强化问责的威慑和教育效果。

后续，上海分行法律合规部将持续深入分析研究基层情况，准确掌握基层的关键风险点，找出影响基层管理提升的症结，创新基层管理模式，将合规与业务相结合、检查与辅导相结合、引导与问责相结合，全面加强基层建设，推动基层管理规范化、科学化、高效化。

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5月15日，分行收到《国家金融监督管理总局浙江监管局关于宁波通商银行杭州分行2023年度监管的意见》，高度重视，全面启动整改工作。一是成立监管意见整改落实专组，由分管风险条线行领导担任组长，各管理部门负责人为组员，逐条对监管意见进行剖析，明确责任部门、责任人和时间表，采取针对性举措，推进整改落实。二是建立重要监管指标月度预测与跟踪机制，梳理指标清单，由各责任部门于每月下旬预测月底指标达成情况，牵头部门于每月初跟踪上月指标完成情况，做好分析盘点，确保整改成效。

在“三个办法”即将施行之际，为进一步提高信贷业务的合规性和规范性，分行法律合规部牵头开展《“三个办法”重要修订要点解读》培训，全体市场人员、产品经理及风险条线人员参加培训。培训围

杭州分行

结合分行实际案例，分行法律合规部、运营管理部、风险管理部联合下发《关于出租出借账户的洗钱风险提示》，通过洗钱风险提示，进一步提高经营单位对客户尽职调查工作的理解，对辖内洗钱风险的重视，加强相关业务风险管理。

5-6月，分行多部门联动，开展系列排查，摸清分行洗钱风险底数，强化制度执行力度。法律合规部开展高风险客户管理情况专项检查，运营管理部开展反洗钱可疑交易管理情况检查，对照我行制度要求，梳理岗位人员操作规范。同时，运营管理部开展存量账户风险排查，进一步排摸分行存量账户风险，及时落实管控措施。

绕三点开展，一是梳理了新办法适用范围、受托支付、贷款调查等八项修订要点，直接了然呈现新旧办法的变化；二是结合业务实际，挑选10项监管制度问答，解决实际操作的困惑；三是介绍了新办法对我行的影响。本次培训反响良好，助于全体员工深入理解新规定，更好服务客户，推动信贷业务健康发展。

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二、开展防范非法集资宣传活动

6月17日，分行走进金色年华养老服务中心。通过观看防范非法集资宣传视频、网络诈骗防范及案例分享等方式，深入浅出讲解防非知识，提高老年人对非法集资的识别与应对能力，防止上当受骗，财产受损。活动现场，老人们积极参与，主动问询，有效增强了警惕意识，提升了防范非法集资宣传的社会效果，得到了老人们的一致好评。

绍兴分行

5月13日和6月17日晚，分行开展了2024年案防合规“红线认知”系列课程第五、六课培训——《信贷业务常见法律风险及防范》、《员工行为管理》。分行法律合规部就应收账款类问题、抵押担保类问题、保证担保类问题、决议类问题及其他授信业务问题做了具体答复，同时展示了相关法理依据；人力资源部结合监管处罚案例、法律法规禁止性规定，就员工行为的部分重要红线作了详细阐述。此次课程带给分行员工不小的收获，进一步提高了一线员工法律实操能力。

地址：宁波通商银行13楼

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