2020年3月
主办：中国人民银行沧州市中心支行征信管理科
协办：中国人民银行任丘市支行
前 言
2020年春，在新冠肺炎疫情得到有效控制，各行业逐步复产复工之际，我们迎来了第38个国际消费者权益日，为进一步增强金融消费者的征信维权意识，加大征信知识宣传力度，在社会形成“学征信、懂征信、用征信”的浓厚氛围，沧州市中支征信管理科依托线上媒体，积极发挥“互联网+”优势，特意整理出您关心的征信知识，制作本期《沧州市中支3.15征信权益保护专刊》，让征信贴近生活，让您征信“无忧”。
目 录
（一）征信概况
（一）
个人征信知识普及篇
1、什么是个人信用报告？
Q
A
Q
A
Q
A
简单来说，信用报告是您信用历史的客观记录，记录您借债还钱、合同履行、遵纪守法等信息，是个人的经济身份证。
2、信用报告是哪个机构出具的？
由中国人民银行征信中心出具个人信用报告。
3、信用报告的信息来自哪里？
来自放贷机构、公用事业单位、法院和政府部门等。
（二）征信查询
1、如何查询您的信用报告？
Q
A
Q
A
三种途径提供查询：现场查询，人民银行征信查询网点现场查询个人信用报告；网络查询，登陆“个人信用信息服务平台”，足不出户，提交申请后次日查得；人民银行授权的代理查询点查询。
2、您不清楚查询网点具体地址怎么办？
目前沧州全辖共19个信用报告，含14家人民银行查询点、5家商业银行代理查询点。您可以通过百度地图搜索“个人信用报告查询”，周边的查询地点一目了然。
5家代理查询点为：工商银行车站支行、中国银行沧县支行、浦发银行沧州分行、中信银行沧州分行、沧州政务服务中心。
4、信用报告记录哪些内容？
Q
A
主要记录五类信息：基本信息，包括身份信息、居住信息、职业信息等；信贷信息，指借债还款信息；非金融负债信息，先消费后付款形成的信息，如电信缴费；公共信息，包括社保公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等；查询信息，过去2年，何人何时何原因查询过您的信用报告。
3、如何现场查询您的个人信用报告？您在外地可以查询吗？
Q
A
Q
A
您本人携带有效身份证件在人民银行查询网点、代理点都可以查询，即使您是外地人员，也可以通过全国任意一家查询网点查询个人信用报告。
4、别人可以随便看您的信用报告吗？
不可以，个人信用报告中的很多信息都是您的个人敏感信息，别人是不能随便查、随便看的。但是，法律规定可以不经同意查询的除外。
沧州辖区人民银行查询点
沧州辖区代理查询点
Q
A
5、您能查询亲属的信用报告吗？
在没有取得他人授权的情况下，您无法查询他人信用报告。如果您取得了他人授权（公证处公证后的授权），作为代理人查询，可以携带您自己和委托人的有效身份证件、授权委托书在人民银行各级查询网点办理。
8、您有了逾期记录，是否就意味着信用不好，不能贷款了？
Q
A
Q
A
个人信用报告中有了逾期记录，只能说明您出现了未能按合同约定履行还款的事实。逾期记录与信用不好之间是不能划等号的。能否贷款是放贷机构依据您的的个人信用报告和其他方面的信息所作出的综合判断。
1、发现信用报告有错误怎么办？
向数据发生机构或人民银行各查询网点提出异议申请。
6、信用报告查询要收费吗？每年的查询次数有限制吗？
Q
A
您每年有2次免费获取本人信用报告的机会，第三次起每次收费10元；互联网平台查询一直免费。关于征信查询次数，原则上是没有限制的，但是建议您不要经常查，金融机构都会关注您的查询记录，如果频繁查询，金融机构就会认为您近期很缺钱，影响信贷审批，所以没事不要随便查。
7、什么是“逾期”？逾期记录保存多久？
Q
A
逾期指还款日最后期限仍未足额还款。逾期记录的保存期限为自不良行为或事件终止之日起保留五年。以下情况都属于逾期行为都会被记入个人信用报告：（1）比到期还款日晚一两天还款；（2）过了到期还款日，银行工作人员电话催缴后，客户还清了欠款；（3）客户已经在到期还款日之前还款，但由于不清楚应还的具体金额，没有足额还款。
（三）征信异议
Q
A
2、必须本人亲自申请异议吗？
您可以本人，您还可以委托代理人申请异议。带齐委托人和代理人的有效身份证原件和复印件、授权委托书原件即可前往办理。
1、良好的信用记录如何保持？
Q
A
（1）牢记贷款、信用卡的还款日期和金额，按时足额还款；
（2）根据个人收入水平，合理安排消费，避免“过度”消费；
（3）关心信用，定期关注个人信用情况，建议一年两次即可；
（4）保护个人隐私信息，身份证等重要证件或信息，不外借，不外泄；
（5）办理业务时仔细阅读合同条款，明确合同中规定的权利与义务，避免不了解合同影响到信用记录。
3、提交异议申请后，多久事件会得到回复？
Q
A
自提交异议申请之日起，20天内会给您回复结果。
4、异议处理的结果有哪些？
Q
A
异议处理有两种结果，一是信用报告与实际情况不符、更正信用记录；二是信用报告与实际情况相符，保持信用记录不变。
（四）个人信息保护
Q
A
2、互联网查询个人征信需要注意什么？
（1）认准“征信中心”官网；（2）妥善报管征信查询账号、密码、验证码；（3）使用公共电脑时，及时清理电脑缓存信息；（4）及时删除保存在本地电脑的信用报告。
5、您对异议处理结果仍不满意怎么办？
Q
A
三种方法供您选择。
声明：您可以向征信中心申请在信用报告中添加“本人声明”，说明情况；
投诉：您可以向当地人民银行征信管理部门或金融消费者权益保护部门投诉，您应该在30日内收到反馈；
诉讼：您可以向有权管辖的法院起诉，通过司法程序解决您的诉求。
3、如何保护个人信息安全？
Q
A
要做到：
妥善保管身份证件及复印件
对外提供身份证复印件注明用途
保管好信用报告不随意乱放，不提供给他人使用
保管好互联网查询征信的用户名、密码
不要做：
把身份证借给他、乱扔信用报告，在公共网吧、使用公共 WIFI查询、保存信用报告等。
知识小测试
（二）
应收账款篇
1、应收账款融资服务平台（以下简称“平台”）介绍：
Q
A
Q
A
中征应收账款融资服务平台是由征信中心牵头组织的服务于应收账款融资的金融基础设施。该平台是由征信中心下属全资子公司中征（天津）动产融资登记服务有限责任公司运营，旨在促进应收账款融资的全国性电子化信息服务平台。
2、平台的作用：
平台致力于打造线上应收账款融资的全流程服务体系，涵盖从债务人企业确认账款、借款主体融资消息传递到质押登记的一体化服务，特别是通过与核心供应链企业、商业银行进行系统对接，线上自动传递融资相关信息，实现全流程、高效率、可持续的线上应收账款融资，让更多的企业和应收账款参与到融资中来，提高市场效率，推动应收账款融资业务的创新和小企业融资难题问题的解决。
5、供应链的概念：
Q
A
供应链是指生产和流通过程中，为了将产品和服务交付给最终用户，由上游和下游客户共同建立的供求链状网。
3、平台的服务对象：
Q
A
应收账款债权人（供应商）
应收账款债务人（供应链核心企业）
资金提供方（商业银行、保理公司、融资租赁公司、财务公司等）
Q
A
6、供应链核心企业：
当供应链中的某一成员的节点企业在整个供应链中占据主导地位，对其他成员具有很强的辐射能力和吸引能力，通常称该企业为供应链核心企业。
4、平台的功能：
Q
A
核心功能
应收账款融资基础业务模式
在线供应链融资模式
政府采购线上融资功能
其他功能：
企业应付账款履约信息采集
保理业务管理采集
9、在线供应链融资业务对核心企业的好处：
Q
A
（1）有助于稳定采购价格，提升采购部门的议价能力。
（2）增强自身在延长账期、降低采购价格等方面的话语权，缓解自身应付账款压力，从而提升经营现金流，获得额外收益。
（3）紧密供应链关系，提高供应商粘性，保证供货的稳定性与及时性，从而稳固核心企业生产经营秩序，提高市场竞争力。
（4）通过掌握与大量供应商的真实贸易数据，有利于银行围绕核心企业批量实施融资服务，使供应链整体在融资额度、利率等方面获得更大优惠。
7、平台的在线供应链融资业务模式：
Q
A
在线供应链业务模式是指平台与核心企业财务管理系统对接后，平台一端连接核心企业财务系统，一端连接资金提供方，成为核心企业与资金提供方之间的信息桥梁，使应收账款数据能够自动、准确、快捷交互，同时辅助接口查询应收账款登记信息等功能，实现从融资申请、融资审批、便捷登记、发送质押/转让通知到快捷放款的全流程在线融资模式，帮助核心企业的多家供应商完成批量、快速、持续融资。
8、平台在线供应链融资业务模式的优势：
Q
A
（1）账款信息直接来源于核心企业财务系统，有助于资金提供方核实贸易背景真实性，降低业务风险；
（2）系统自动交互融资信息，全流程线上便捷操作，有效提升融资业务开展效率；
（3）相较于银企直联，实现一次开发对接多家，大幅降低开发成本，增加企业和资金提供方的双向选择机会；
（4）平台作为独立、公允的第三方机构，保障各方信息安全。
10、政府采购线上应收账款融资模式：
Q
A
平台通过与政府采购平台进行系统对接，实现政府采购合同信息、回款账户等信息的快速交互，帮助商业银行验证政府采购合同真实性并锁定回款账户，从而降低业务风险，保障政府采购类应收账款融资业务的有序开展。
畅通征信“活水” 打造共赢生态
——致核心企业老总的一封信
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（三）
征信维权典型案例
案例1：商业银行要求客户提供个 人信用报告案
案例2：商业银行不受理当事人异议案
2016年3月，胡某投诉某商业银行在办理信用卡中，要求其先前往人民银行查询个人信用报告，然后交给该行经办人员，待审核通过后方可为其办理申请信用卡业务。
相关政策规定分析
《中国人民银行法》、《征信业管理条例》、《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等均没有禁止商业银行此种行为的条款，因此，该行为属于民事主体之间的意思自治行为，不属于人民银行监管职权范围。
受理和处理情况
因该事项不属于人民银行监管职权范围，依据《征信投诉办理规程》第十条第（三）款的规定，人民银行可不予受理。
体会与启示
在具体的工作当中，金融业务相关当事人一有不快，均有向人民银行进行投诉的意向，期望减少自身麻烦，加速金融机构工作效率。就人民银行而言，对一些职权范围以外的事例宣传不到位，导致一些民众对人民银行工作的期望值过高，造成一些不理解。建议在开展相关宣传时，不仅宣传人民银行的工作职责，也将人民银行职责范围以外的事情作以说明，以免不必要的麻烦。
2016年7月，王某投诉某商业银行不受理其异议申请。据王某所说，其名下有一笔10年期20万元的购房贷款，2016年10月15日到期，其已于2016年4月7日提前还清，而个人信用报告上依然显示尚未还清，影响其办理其它贷款。王某在该行申请异议处理，而该行经办人员予以推诿，随后王某在人民银行进行投诉。
相关政策规定分析
《征信业管理条例》第二十五条、第二十六条规定，信息主体有权对信息提供者提供的信贷信息提出异议，信息提供者应按照规定予以核查处理，并书面答复异议人。对于不予受理的，信息主体有权向人民银行分支机构进行投诉，人民银行在受理投诉后进行核查处理，并书面答复投诉人。
受理和处理情况
人民银行受理之后，立刻与该商业银行进行了联系，具体情况是：该行由于人员调整，工作交接不到位，经办人员具体征信业务不熟悉，导致王某的异议没有及时处理。
2016年11月，李某投诉处于海南的某商业银行。李某声称，自己从未在该行申请过信用卡，但个人信用报告上显示自己在该行有一张2013年7月办理的额度为2万元的信用卡，且存在欠款和逾期记录，造成自己在其它银行申请贷款失败。同时，李某声称自己身份证曾经丢失补办过。
依据《征信业管理条例》第四十条第（三）款的规定，人民银行责令该行7天内改正。后经人民银行电话回访，王某的异议已于2016年7月15日被该行受理，并得到圆满解决。
体会与启示
商业银行在办理业务，进行岗位调整时，应提前进行岗位工作培训，确保工作交接顺畅，保障后续工作的顺利开展。即便存在业务盲点，也应做好解释工作，确保客户正常权益得到维护。
案例3：冒名申办信用卡
相关政策规定分析
《征信投诉办理规程》第十一条规定，投诉人所在地与被投诉机构所在地不一致的，投诉人可以向任一人民银行分支机构投诉。接到投诉的人民银行分支机构应当与相关人民银行分支机构协商处理该投诉。《征信业管理条例》第二十五条、第二十六条规定，征信主体认为征信机构展示的信息存在错误的，有权向征信机构、信息提供者提出异议，要求更正。信息主体认为征信机构、信息提供者侵害其合法权益的，可以向人民银行分支机构投诉。
受理和处理情况
为方便当事人尽快处理异议和投诉，在受理之后，建议当事人以异议方式进行处理。经异议核查，该信用卡审批资料齐全，人民银行征信中心不予更正。
体会与启示
在该案件当中，当事人始终声称自己从未在该行申请过信用卡，那么就极有可能是不法人员在拾获李某身份证后，伙同该行信用卡办理人员冒名申办信用卡，造成当事人信用报告产生不良记录。
（三）
征信微课堂
1、疫情防控期间如何查询个人信用报告?
2、如何保护个人征信信息?
3、如何维护征信权益?
4、应收账款融资服务平台推广
意见建议
漫画小课堂
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协办：中国人民银行任丘市支行
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