2022年4月 月刊
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浙江小贷简报
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浙江小贷简报
2022年10月 月刊
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CONTENTS
目录
01
政策动向
02
协会动态
03
他山之石
04
行业动态
浙江小贷简报
05
会员动态
政策动向
2022年10月 总第8期
关于防范租借信用卡的风险提示
信用卡作为一种方便、快捷的小额金融支付工具，受到广大金融消费者的青睐，但同时，部分持卡人在管理、使用信用卡的过程中也存在一些不当或误区。近期，中国银保监会在开展信用卡专项检查中发现，存在一些持卡人将名下信用卡出租、出借等行为，违反了《银行卡业务管理办法》关于“银行卡只限持卡人本人使用，不得出租和转借”的规定，且极易造成持卡人资金和征信受损。为此，中国银保监会消费者权益保护局发布风险提示，提醒广大信用卡持卡人，不要将自己名下信用卡出租、出借或交由他人保管，以免给本人及家庭造成损失。
一、信用卡租借带来的风险
风险之一：陷入过度透支及征信受损。持卡人出租、出借信用卡，可能导致信用卡过度消费、资金过度透支，因无力还款造成的信用卡逾期不仅会产生巨额利息、复利及违约金，还会损害持卡人个人征信，影响持卡人申请贷款，甚至引发司法诉讼等。此外，持卡人个人信息也存在泄露风险。
浙江小贷简报
政策动向
2022年10月 总第8期
知情形的主观犯罪。《刑法》有关条款对信用卡持有及使用和管理都有明确规定，使用不当或非法持有极有可能构成信用卡诈骗罪、妨害信用卡管理罪等。
二、正确办理使用信用卡
一要按需办卡。消费者应结合自身消费习惯、还款能力等日常实际需求办理信用卡，避免盲目办卡、过量办卡。办理信用卡相关业务要通过银行营业网点或官方APP、网上银行等正规渠道办理。
二要合规持卡。要及时注销长期睡眠卡或无用卡，以免疏忽管理造成遗失或产生年费、利息、违约金等。同时，要注意信用卡持卡安全，不轻易将卡号、密码、验证要素等信用卡个人信息透露给他人，谨防上当受骗或被他人非法使用。当发现个人信息泄露或受到不法侵害时，应第一时间与发卡银行联系或向公安机关报案。
三要正确用卡。持卡人在使用信用卡时应根据个人及家庭财务状况科学、理性消费。要坚持“量入为出”，防止“寅吃卯粮”、过度消费，更要防止因大额负债陷入“以贷还贷”“以卡养卡”的境况。同时，在日常使用中应充分了解信用卡账单生成日、计息、免息还款期、分期付款等相关规定，避免还款逾期等带来的不良后果。
风险之二：造成违规使用信用卡。持卡人将个人信用卡出借，如借用人使用不当，将信用卡额度款项用于房地产、证券、基金、理财或典当、抵押、生产经营等非消费领域，将给持卡人带来信用卡使用违规的风险，容易导致信用卡被发卡行降额、限制使用、停止使用，甚至需要承担罚款、罚息等违约责任。
风险之三：埋下违法犯罪隐患。持卡人出租或出借信用卡可能会被实际使用人或犯罪团伙用于非法套现、洗钱、转移诈骗资金、电信网络诈骗等违法行为，出租人、出借人也可能需承担相应的法律责任。例如根据最高人民法院、最高人民检察院、公安部《关于办理电信网络诈骗等刑事案件适用法律若干问题的意见（二）》规定“明知或主观综合认定他人利用信息网络实施犯罪，仍非法持有或向其出租信用卡，为其提供支付结算等帮助的”，构成帮助信息网络犯罪活动罪。最高法、高检两院《关于办理非法利用信息网络、帮助信息网络犯罪活动等刑事案件适用法律若干问题的解释》第十一条明确规定“收购、出售、出租单位支付账户的，非法开办并出售、出租他人手机卡、信用卡、银行账户、非银行支付账户的”认定为明
9月26日起，全国著作权质权登记信息可在征信中心统一查询
征信中心统一登记系统中通过身份验证的机构和个人常用户，均可登录系统通过“担保人名称”查询全国范围内著作权质权登记信息，支持担保人为法人和非法人组织以及自然人的所有著作权质权登记信息共享查询。查询结果将与相关担保人在统一登记系统中的应收账款质押、融资租赁等七大类担保登记信息查询结果一并展示，但不纳入统一登记系统查询证明。
统一登记系统提供全国著作权质权登记查询，是为便利开展相关担保融资业务的友好性服务，著作权质权登记机构的法定职责不发生转移。征信中心根据与著作权质权登记机构签署的登记信息共享查询合作协议，开展全国著作权质权登记信息统一查询服务。
为进一步贯彻落实《国务院关于开展营商环境创新试点工作的意见》（国发〔2021〕24号）“强化创新试点同全国优化营商环境工作的联动，具备条件的创新试点举措经主管部门和单位同意后在全国范围推开”的要求，在2022年5月30日北京市开展著作权质权登记信息纳入征信中心动产融资统一登记公示系统（以下简称统一登记系统）统一查询服务试点的基础上，2022年9月26日起，征信中心统一登记系统开始提供全国范围著作权质权登记信息的统一查询服务。
中国人民银行征信中心
来源：中国人民银行征信中心
浙江小贷简报
政策动向
2022年10月 总第8期
中国银行研究院发布《2022年四季度经济金融展望报告》
2022年9月28日，中国银行研究院在北京发布《2022四季度经济金融展望报告》（以下简称《报告》）。《报告》回顾了2022年三季度全球和中国经济金融运行以及全球银行业运行情况，展望了2022年四季度经济金融形势以及全球银行业发展趋势。
关于全球经济金融形势，《报告》认为，2022年前三季度，无论是从区域分布、周期演变趋势还是供需结构上看，全球经济下行压力均在增大，经济增速逐季放缓。美元指数强势突破110关口，多国长短期国债收益率出现倒挂，部分新兴经济体主权债务风险上升。展望未来，随着货币政策紧缩和需求回落，全球经济下行压力加大，逐渐接近衰退临界点。全球利率中枢趋势性抬升，美元欧元离岸流动性收紧，国际金融市场仍将维持震荡状态。
关于中国经济金融形势，《报告》认为，2022年第三季度，国内防疫政策不断优化，稳增长政策力度持续加大，温和可控的物价水平为宏观政策灵活操作提供充足空间，出口仍有较强支撑，经济
延续恢复态势。展望四季度，中国出口或将走弱，国内疫情影响仍持续存在，内需恢复有赖于稳增长政策持续发力以及防疫政策优化。稳增长的重点在于稳内需、稳预期，同时要平衡好稳增长需要和财政可持续性之间的关系。
关于全球银行业发展形势，《报告》认为，2022年四季度，全球银行业经营环境的不确定性持续存在，风险因素突出，不良贷款压力显现，制约盈利增长、资本充足水平提升以及规模扩张。中国宏观经济总体向好，政策引导银行业加大支持实体经济力度，规模持续增长，推动盈利稳步提升，同时保持资产质量和资本充足情况良好。2022年，全球新发展格局持续演进，经济金融发展仍面临诸多挑战，银行业经营呈现新趋势，国际化经营和数字普惠金融等方面值得关注。
来源：中银研究
浙江小贷简报
政策动向
2022年10月 总第8期
9月8日下午，浙江小贷行业区域发展交流会暨省小贷协会培训师第三讲在台州举行。浙江省小贷协会秘书长马月娟出席会议并讲话，台州小贷行业40余人参加会议并开展业务交流。省小贷协会副秘书长吴磊主持会议。
海宁宏达小贷公司沈向晟董事长作为本次培训讲师，为大家带来了《业务产品的与时俱进和综合运用》课程，通过公司的产品变迁向大家生动展示了市场需求变化带动着小额公司业务的不断创新。该课程从设计理念、市场调研、产品设计、项目执行等方面深刻讲述了新形势下，小贷业务健康运作需要如何创新，如何实现可持续性的发展。
浙江小贷简报
协会动态
2022年10月 总第8期
交流学习促发展 经验共享同进步
——省小贷协会培训师第三讲在台州落下帷幕
本次培训另一位讲师、佐力科创小贷公司副董事长兼总经理杨晟这次带来了《绿色转型支持可持续发展》课程。他从绿色市场调研、产品研发、绿色能力建设、融资渠道拓展等方面深入介绍了佐力科创绿色小贷模式，其通过与多家国际知名影响力投资金融机构合作，不断引入境外绿色资金，吸收国际绿色理念，获得国际先进技术支持。
本次培训由台州市地方金融联合会陈从伟会长作欢迎致辞，并详细介绍了台州小贷公司经营现状和行业发展情况。
省小贷协会马月娟秘书长高度肯定了两位讲师的授课。她强调，无论是海宁宏达的创新发展理念还是佐力科创的绿色转型发展，都为小贷行业的发展拓宽了思路、明确了方向、提供了借鉴，全省小贷行业要不断探索，走出新路子。 她指出，通过培训交流，小贷公司要树立发展信心，适应发展常态，落实发展理念，找准定位，积极开拓市场，找到适合自身实际的业务路径，挖掘客户资源，提升产品创新能力，进一步为“三农”和小微企业群体做好服务。
与会人员还围绕今天的课程展开了热烈的讨论，同时对小贷行业市场前景、如何持续发展进行了分析探讨。
协会动态
2022年10月 总第8期
浙江小贷简报
2022年9月7日，省小贷协会党支部书记王丹萍参加了由省地方金融监管局局管社会组织党总支组织开展的“走进文明村，奋进新征程”主题党日活动。活动在全国文明村——杭州市西湖区转塘镇外桐坞村举行，由钱塘江金研院承办，社会组织党总支书记杜永坚主持，钱塘江金研院执行院长所向东出席并讲话，12家社会组织代表参加。
在外桐坞村老村长仇维胜的带领下，大家参观了西湖区红色文化教育基地——朱德纪念室、元帅亭与元帅茶园，了解朱德家风故事，朱德与外桐坞的故事，体验红色文化，增强了爱党爱国意识。同时，大家还参观了杭州十佳特色农村文化礼堂外桐坞村文化礼堂、村情村史以及民风民俗美好家庭榜、优秀党员榜、道德模范榜的文化长廊。
协会动态
2022年10月 总第8期
浙江小贷简报
经验共分享 交流促提升
——浙江省租赁业协会来我会考察交流
9月20日下午，浙江省租赁业协会何凌会长一行4人来我会考察交流并座谈。我会马月娟秘书长、江虹副秘书长出席座谈会。
马月娟秘书长对何凌会长一行的到来表示欢迎，并向与会人员介绍了省小贷协会的基本情况及发展历程，还分别从信息化建设、特色产品、会员服务方式等对协会做了进一步的介绍。
会上，双方还分别介绍了各自行业的发展情况、协会自身建设情况和特色亮点工作等，并重点就行业信息化建设工作展开讨论。我会信息部相关负责人向何会长一行展示了我省小贷公司公共信息服务系统，并介绍了风险防控、数据采集、系统运维等情况。
本次座谈交流，加强了协会间的沟通互动，对提升地方金融行业组织内部建设、服务能力起到积极的推动作用。
我会党支部参加“走进文明村，奋进新征程”主题党日活动
浙江小贷简报
他山之石
2022年10月 总第8期
法律偏爱认真的人
浦江众银小贷公司 蒋根清
"常在河边走，哪有不湿鞋"，小贷公司因金融借款发生诉讼是每位从事小贷行业人员迟早要经历的事情，下面就我公司如何运用法律武器维护公司权益的案件为例，由此产生的一点认识，与同行共勉。
一、案件过程还原
2017年11月15日，借款人潘某某向浦江县众银小额贷款有限公司贷款80万元，约定利息为年利率18.396%，借款期限为2017年11月15日至2018年2月15日。同日，担保人张某某、杜某某、王某某签订了《保证合同》，为潘某某承担连带责任保证，担保期限为借款期限届满后两年。
2020年2月11日，我公司向一审法院提起诉讼，要求借款人归还本金80万元及按合同约定年利率18.396%付息，要求担保人张某某、杜某某、王某某承担连带保证责任，后本案因未交诉讼费按撤诉处理。
2021年11月10日，我公司就本案再次起诉，提出与第一次相同的诉请。2022年2月10日，一审法院作出（2021）浙0726民初4886号民事判决书：判决仅由潘某某偿还80万的借款及利息，自2018年1月15日起按同期全国银行间同业拆借中心公布的一年期贷款市场报价利率的四倍计算至实际履行之日止；判令张某某、杜某某、王某某不承担连带保证责任。
我公司不服法院的一审判决，遂上诉至金华市中级人民法院。2022年8月15日经二审法院改判为：判决潘某某应归还80万借款及利息，自2018年1月15日起按合同约定年利率18.396%计算至实际履行之日止；判令张某某、杜某某、王某某承担连带保证责任。
二、二审改判后的感悟
1.对小贷公司的主体资格属性有了进一步认识。根据《最高人民法院关于新民间借贷司法解释适用范围问题的批复》明确规定“由地方金融监管部门监管的小额贷款公司等七类地方金融组织属于经金融监管部门批准设立的金融机构，其因从事相关金融业务引发的纠纷，不适用新民间借贷司法解释”。小贷公司是金融机构，不适用民间借款司法解释。由于一审法院把小贷公司的主体资格认定为非金融机构，错误适用《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条。为此二审法院在利率上支持我公司按合同约定利率支付的诉讼请求。
不承担保证责任的法律后果。在民法典实施前，基本上把保证期间与诉讼时效等同处理，民法典实施后保证期间有了具体的规定：保证期间在合同上有明确的约定时间的按照约定时间；没有明确的约定时间或约定不明确的保证期间为6个月；一般保证的保证期间为6个月；连带保证的保证期间2年。
3.准确适用法律条文，确保合法权益得到有效维护。
一审法院关于担保人的保证责任是否消灭这一问题适用的是民法典施行之后的法律，将我公司第一次起诉的行为适用民法典施行后的法律条文，随即得出保证期间已经经过，本案保证责任消灭。但对此二审法院不予认可，因本案系民法典施行前发生的法律事实，应适用当时的法律、司法解释的规定，即担保法司法解释。虽然我公司曾起诉后因未缴纳诉讼费按撤诉处理，但法律并未规定债权人起诉后又撤诉是放弃权利的表现，我公司在当时的情形下根本无法预料到之后的法律规定会如此的细致，故我公司的起诉符合担保法关于债权人主张保证责任的规定，时效并未经过。并且，我公司第一次起诉
2.正确理解保证期间与保证责任的承担。过不过保证期间意味着保证人是否应当承担保证责任的分界线。何为保证期间内？何为过了保证期间？通过本案有了深刻理解，说白了我们要求保证人承担保证责任要在保证期间提出，否则过了保证期间就要承担保证人
2022年10月 总第8期
他山之石
的时候并未超出保证期间，从该次起诉行为分析，我公司的合理预期是在保证期间内起诉保证人即视为向保证人请求承担保证责任，根据《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞时间效力的若干规定》第一条规定，“民法典施行前的法律事实引起的民事纠纷案件，适用当时的法律、司法解释的规定”。鉴此，二审法院认为张某某、杜某某、王某某应对债务承担连带清偿责任。
4.及时采取补救措施，亡羊补牢不为晚。 在一审法院第二次提出起诉时，已意识到诉讼时可能存在是否已过保证期间的争论，按照《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国民法典＞有关担保制度的解释》的规定，我方必需拿出在保证期间内提出过主张权利的证据，在当时情况下要求保证人来签保证确认函不可能，即使保证人签了字在法律上也是无效的，为此采用电话录音的方式，第一明确告知保证人已准备起诉，再拖要过诉讼时效；其次还原催讨过程，拖到现在起诉的原因是由于保证人的再三请求，通过电话确认我公司确实在保证期间内向保证人主张过权利。事实证明二审法院也认可了这一证据。
5.力量整合是不可缺的因素。
首先，小贷公司有业务监管部门和行业协会，发生事情千万不能忽视组织的力量和行业的发声。对此深有体会，永远不会忘记，“有问题找组织”。为此，二审期间，请求省市小贷协会帮助，金华市小贷协会起草法律意见书向二审法院发声，其作用不可低估。其次，要找到一位负责任的代理律师是不可缺的，一位是否负责任的代理律师直接影响到案子的判决结果。再次，自己的主体责任意识不能丢，与代理律师沟通中我们要大胆提出我们的观点和见解，在诉讼技巧和法理上让律师来把关。
2022年10月 总第8期
他山之石
（原文有删减，可至我会微信公众号上查看全文。）
编后语：近年来，受经济下行和新冠疫情的大环境影响，小贷公司整体信贷资产质量面临前所未有的压力，走法律诉讼途径催收债务的情况日益频繁。根据实践经验，小额信贷目前的司法追偿存在很多现实“困局”，我们在向各级相关部门争取合法权益的同时，也要强化自身的主体责任意识，加强对法律法规和相关政策的学习和理解，正确运用法律武器维护自己的权益。浦江众银小贷公司通过司法诉讼成功维权的这一典型案例，可为大家提供很好的借鉴和思考。
浙江小贷简报
十载耕耘收获累累硕果，精诚服务筑成小贷之家——热烈祝贺杭州小贷协会成立10周年
9月22日下午,杭州市小额贷款协会四届二次会员大会暨协会成立十周年庆典活动在杭州顺利召开，46家会员单位代表参加会议，杭州市地方金融监管局胡晓翔副局长、朱茜处长、葛森钱，各区县金融办代表应邀出席会议。会议特别邀请协会第一任秘书长费宪进先生、第一任会长叶惠仙女士、汪爱琴女士出席本次庆典活动。活动由副会长兼秘书长孙卓晖主持。
行业动态
2022年10月 总第8期
会议回顾了协会成立以来的十年历程。十年间，杭州小贷从最初的3家，发展到现在53家，累计发放贷款31.61万笔，共3210.74亿元，服务了超10万户客户，累计缴纳税款超41亿元，成为支农支小、服务民营经济及小微企业、打通普惠金融“最后一公里”的重要生力军，是杭州多层次金融体系不可或缺的部分，是杭州民间金融的代表性力量。 会议同时对协会优秀会员单位、先进个人进行了表彰。
会上，杭州市地方金融监管局胡晓翔副局长做了指导发言。胡副局长认为协会建立以来，运作规范，活动丰富，形式多样，在搭建平台、引导行业自律、政企沟通等方面做了大量工作，取得显著成绩。他指出小贷公司要找准定位，与银行机构错位发展，积极扶持实体经济发展，保持我市小贷行业稳健、良好的发展态势。他最后强调小贷公司要合规经营，坚决不碰触红线底线；协会要继续发挥行业自律组织作用，开展规范发展宣传，维护行业秩序。
行业动态
温州小贷公司组织沙龙活动
由平阳县联众小额贷款股份有限公司承办的三县（市）（平阳县、苍南县、龙港市）小贷公司沙龙活动，于2022年9月20日下午在平阳县举行。此次小贷公司沙龙活动，围绕今年前三季度小贷公司经营状况、促进区域小贷公司行业发展建议等方面交流座谈。同时，也作为温州市金融办“小贷服务驿站”延伸服务的新尝试。
2022年10月 总第8期
浙江小贷简报
温州市金融办监管处张鹏飞处长、小贷业务专管李康杰受邀到会指导。在分析全市小贷公司行业发展现状的基础上，依据浙江省监管指引，结合温州市小贷行业实际，提出建设性的指导意见，并针对具体问题与小贷公司互动交流。协会副会长庄中华受翁奕峰会长委托参加三县（市）小贷公司沙龙活动。庄中华副会长就促进区域小贷公司业务发展，坚持做好自己，会员单位形成合力，作了指导性发言；魏元喜秘书长对协会前三季度工作进行概况介绍。
来自平阳县、苍南县、龙港市的九家小贷公司，按照小贷公司沙龙活动要求，交流了前三季度公司运营状况。面对世界之变、时代之变、历史之变，准确贯彻新发展理念，坚持以问题为导向、为发力点促进小贷行业健康持续经营。各小贷公司结合实际，助力构建小贷新发展格局，推动解决当前制约小贷行业发展的突出问题，提出意见建议。
平阳县金融工作服务中心陈日坚主任、包小雷副主任莅临指导。平阳联众小贷陈招助总经理、杨功胜副总经理、陈钢副总经理，平阳恒信小贷杨大其总经理，平阳合信小贷黄小慧总经理，平阳北港小贷林盛副总经理，平阳众鑫小贷王继君主任，苍南联信小贷朱良建高级顾问，苍南民兴小贷陈明真副总经理，苍南浙福通源小贷林宣听总经理，龙港汇通小贷应孔夫副总经理参加沙龙活动。
海天小贷：修路期间温情在 优质服务保畅通
自今年9月1日开始，因道路改造提升工程项目施工需要，东阳海天小贷公司门前主路全线封闭施工，为期两个月。
一方面要积极配合市政工程建设，另一方面要保障客户方便办理业务。为此，海天小贷公司的员工们都在想方设法克服因道路施工带来的业务影响。通过绘制最优路线参照图、微信朋友圈转发通知新老客户、优化业务流程、全程陪同服务、上门签约服务等方式，提升了服务，方便了客户，同时获得客户好评，增加了客户的满意度。 公司上下齐心合力，努力克服道路封闭施工带来的不利影响，提升服务质量，帮助解决客户的短期资金所需。
浙江小贷简报
会员动态
2022年10月 总第8期
小贷大爱——浪莎小贷向慈善基金会捐赠30万元抗疫基金
面对突如其来的义乌“8.2”疫情，义乌市浪莎小额贷款股份有限公司迅速响应政府的号召，向义乌市慈善基金会捐赠30万元抗疫基金，以表达对政府的感恩之情和对社会的关爱之情。同时，公司还发动全体党员和职工干部踊跃报名成为志愿者，积极投入疫情防控工作，为防控疫情做出了积极贡献。
9月26日，公司对参与义乌“8.2”疫情防控的志愿者员工进行表彰，为他们颁发义乌“防疫”纪念证书，并予以奖金鼓励。
电话：0571-86985392
网址：http://www.mcuzj.com/
邮箱：344956337@qq.com
地址：浙江省杭州市西湖区天目山路7号东海创意中心16楼C座
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