浙江小贷简报-2024年4月刊

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浙江小贷简报

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2022年12月    月刊

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2024年4月  月刊

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CONTENTS

01

行业资讯

02

03

协会动态

04

普惠金融推进月专题

05

行业动态

会员动态

国家金融监督管理总局县域监管支局统一挂牌

        4月8日上午，国家金融监督管理总局县域监管支局统一挂牌，标志着国家金融监督管理总局系统“四级垂管”架构正式建立，金融监管组织体系进一步完善，金融管理体制改革取得重要进展。国家金融监督管理总局党委书记、局长李云泽和内蒙古自治区副主席、政府党组成员杨进出席国家金融监督管理总局察右后监管支局挂牌仪式并揭牌。

        深化金融管理体制改革，是以习近平同志为核心的党中央总揽全局、审时度势作出的重大决策。县域机构改革是本次改革的重要内容。国家金融监督管理总局坚决贯彻落实党中央、国务院重大决策部署，将稳妥有序做好县域机构改革作为重要政治任务，强化责任担当，树立系统观念，科学统筹谋划，蹄疾步稳、有力有序推动改革各项工作任务落实落地。县域监管支局挂牌成立，将为构建完备有效的现代金融监管体系，推动金融监管高质量发展筑牢坚实基础。

2024年4月 总第26期

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        国家金融监督管理总局各监管支局负责人在当天挂牌仪式上一致表示，坚决拥护党中央、国务院关于金融管理部门县域机构改革的决策部署，认真落实总局党委工作要求，结合新时代金融监管职责使命，聚焦强化“五大监管”发挥好监管“坚强前哨”作用，围绕县域经济社会发展认真做好金融“五篇大文章”。特别是以机构改革为契机，深入开展“新机构新作风新建树新形象”工程，勇当政治过硬、能力过硬、作风过硬的金融监管“铁军”，坚定不移走中国特色金融发展之路，为全面推进强国建设、民族复兴伟业作出新的更大贡献。

国家金融监督管理总局发布《关于做好2024年普惠信贷工作的通知》

        4月8日上午，国家金融监督管理总局县域监管支局统一挂牌，标志着国家金融监督管理总局系统“四级垂管”架构正式建立，金融监管组织体系进一步完善，金融管理体制改革取得重要进展。国家金融监督管理总局党委书记、局长李云泽和内蒙古自治区副主席、政府党组成员杨进出席国家金融监督管理总局察右后监管支局挂牌仪式并揭牌。

        深化金融管理体制改革，是以习近平同志为核心的党中央总揽全局、审时度势作出的重大决策。县域机构改革是本次改革的重要内容。国家金融监督管理总局坚决贯彻落实党中央、国务院重大决策部署，将稳妥有序做好县域机构改革作为重要政治任务，强化责任担当，树立系统观念，科学统筹谋划，蹄疾步稳、有力有序推动改革各项工作任务落实落地。县域监管支局挂牌成立，将为构建完备有效的现代金融监管体系，推动金融监管高质量发展筑牢坚实基础。

2024年4月 总第26期

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侧结构性改革，优化金融资源配置，形成与实体经济发展相适应的普惠信贷服务体系，更好满足小微企业、涉农经营主体及重点帮扶群体多样化的金融需求。

        《通知》明确了2024年普惠信贷总体目标，即保量、稳价、优结构。保量，即保持普惠信贷支持力度，分领域提出小微企业、涉农主体、脱贫地区贷款增长目标。稳价，即稳定信贷服务价格，指导银行加强贷款定价管理，合理确定普惠型小微企业贷款、涉农贷款利率水平，推动综合融资成本稳中有降。优结构，即优化信贷结构。增强对小微企业法人服务能力，加大首贷、续贷投放，积极开发小额信用贷款产品，推广随借随还的循环贷模式；突出支持小微企业科技创新、专精特新和绿色低碳发展，强化对重点产业链供应链上下游、外贸、消费等领域小微企业信贷供给保障，加大对粮食重点领域、脱贫人口等群体信贷投入。

        《通知》要求银行业金融机构完善体制机制，通过单列信贷计划、绩效考核倾斜、内部资金转移定价优惠等方式，保持普惠信贷业务资源投入力度。增强数字化经营能力，优化信贷审批模型，构建“信贷+”服务模式。不断拓宽农村抵质押物范围。保持农村基础金融服务全覆盖，推动农村基础金融服务提质升级。提高残疾人、老年人等特定群体享受金融服务的便利性。细化尽职免责标准、机制、流程，提高可操作性。

        《通知》围绕信用信息共享、融资对接、经验总结及宣传明确了工作要求，督促强化协同联动，提升小微企业、涉农经营主体和重点帮扶群体的金融服务获得感。

全国政协委员聂竹青：推动监管“长牙带刺” 需加快完善地方金融监管法律体系

        2021年最后一天，央行发布了《地方金融监督管理条例（草案征求意见稿）》（简称“意见稿”），强化地方金融风险防范化解和处置。目前，该意见稿仍未出台。这也就意味着“7+4”类金融机构暂未有统一的上位监管条例。 聂竹青指出，“全国性的地方金融监管条例尚未出台。”       

        防范金融风险、落实金融监管全覆盖正在成为当前金融监管的关键词。而“长牙带刺”的监管需要强有力的法治基础作为保障。今年全国两会，全国政协委员聂竹青将视线聚焦在当前我国地方金融监管体系尚不健全的问题上。因此，他拟提交《关于加快完善地方金融监管法律体系，助力我国经济高质量发展》的提案。

2024年4月 总第26期

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       “7+4”类金融机构是指典当行、融资租赁公司、商业保理公司、地方资产管理公司、区域性股权市场、融资担保机构、小额贷 款公司7类机构，以及投资公司、开展信用互助的农民专业合作社、社会众筹机构、地方各类交易场所4类机构，2017年后归地方管理。

        聂竹青关注到，目前，对小额贷款公司、地方资产管理公司进行监管的上位依据为部门规范性文件，监管原则和要求相对较宽泛，未有强制的监管处罚措施。同时，由于历史原因，融资租赁、商业保理公司存在僵尸类机构、空壳机构较多的问题。

        他还指出，因缺乏国家层面统一的地方金融监管立法，地方金融监管部门在市场准入、持续监管和处罚退出等方面缺少法律授权，普遍面临监管依据不够充分、执法手段不足等问题，日常监管工作甚至可能面临法律诉讼的风险。

        对此，聂竹青建议，中央金融管理部门加快出台全国性的地方金融监管条例、非存款类放贷组织条例及各行业监管规则，完善地方金融监管的上位法支撑，纾解因规则滞后带来的监管空白、监管套利等问题。

        此外，还要加快完善地方金融监管法律体系，加快打造规则统一、监管协同的金融市场，全面推进金融强国建设，为我国经济高质量发展保驾护航。

       省委金融工作会议4月2日下午在杭州召开。省委书记易炼红在会上强调，要深入学习贯彻习近平总书记关于金融工作重要论述和考察浙江重要讲话精神，全面贯彻落实中央金融工作会议精神，牢牢把握金融工作的政治性、人民性，以推进金融高质量发展为主题，深化金融供给侧结构性改革为主线，金融队伍的纯洁性、专业性、战斗力为重要支撑，防范化解风险为重点，统筹发展和安全，坚定不移推进中国特色金融发展之路省域实践，加快构建具有高度适应性、竞争力、普惠性的省域现代金融体系，加快建设金融强省，为深入实施“八八战略”，勇当先行者、谱写新篇章提供强有力支撑。

浙江省小额贷款公司协会参加全省金融工作会议

2024年4月 总第26期

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       省委副书记、省长王浩主持会议，省委副书记、杭州市委书记刘捷和省级领导彭佳学、王成、徐文光、邱启文、高兴夫、张雁云、尹学群、姚高员、汤飞帆在省主会场或有关市分会场出席。会上，省委金融办、人行浙江省分行、国家金融监督管理总局浙江监管局、浙江证监局、浙江农商联合银行主要负责人作交流发言，工行浙江省分行、杭州市作书面发言。会长沈国甫代表浙江小贷行业参加了该会议。

       易炼红指出，金融是国民经济的血脉，经济安全的核心是金融安全。要立足新征程、把握大逻辑，深刻认识推动金融高质量发展是战略所向、使命所系，是固本之举、浚源之策，是人民所需、群众所盼，自觉从强国建设、民族复兴的战略全局高度来思考、谋划、推进金融工作，坚持经济和金融一盘棋，统筹推进经济和金融高质量发展，进一步增强金融服务多样性、普惠性、可及性，坚决当好执行者、行动派、实干家，确保党中央大政方针和决策部署贯彻落实到位。

　　易炼红强调，要锚定新目标、找准关键处，在金融强国建设、中国式现代化先行的大场景中，构建省域金融体系完备、金融生态良好、高端金融人才集聚，与省域高质量发展相适配、在长三角乃至国内国际有独特竞争力、惠及“千企万户”的金融强省，高水平建设金融改革先行区、金融发展繁荣区、金融生态优质区、金融运行安全区，打造一批具有普遍意义的标志性成果，全面提升金融产业综合竞争力，持续涵养重诚信、讲秩序、有引力、具活力的金融良好生态，坚决守住不发生系统性金融风险底线，以金融强省建设的

实战实效为金融强国作出更大贡献。

　　易炼红强调，要聚焦服务实体求畅通，扎实做好金融“五篇文章”，强化政策供给，优化投向结构，拓展融资渠道，把更多金融资源用于培育新质生产力、建设先进制造业集群、民营企业发展等重点领域；聚焦金融普惠促共富，加大对山区海岛县发展、“三农”工作、民生领域的精准支持，不断开拓金融为民、金融利民、金融惠民、金融便民新路径；聚焦区域金改提质效，统筹推进各类金融改革试点，持续创新金融开放模式；聚焦金融自身强实力，培育壮大金融主体，加快建设区域金融市场，高水平打造钱塘江金融港湾，加快现代金融机构和市场体系建设；聚焦金融风险守底线，全面加强金融监管，有效防范化解风险，切实维护经济金融大局稳定。

        易炼红强调，要加强党对金融工作的全面领导，进一步完善党领导金融工作的体制机制，加强各类金融机构党的建设，强化金融人才队伍建设，做到政治过硬、能力过硬、作风过硬，凝聚金融高质量发展强大合力。

　　王浩强调，各地各部门要切实把思想和行动统一到习近平总书记重要讲话精神上来，深刻认识新征程上推动金融高质量发展的重要性和紧迫性，牢牢把握金融工作的政治性、人民性，切实做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融5篇大文章，加快建设金融强省。要锚定重点任务攻关，聚焦大力培育新质生产力，引导更多金融资源投向“千项万亿”重大项目建设、“415X”先进制造业集群培育、“315”科技创新体系建设等重点领域，助力打造全球先进制造业基地和浙江特色现代化产业体系，不断提升金融服务

2024年4月 总第26期

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实体经济质效；同时加快推进金融自身高质量发展，扎实开展金融改革创新，为全国金融改革提供浙江实践。要坚决守牢安全底线，进一步完善金融风险监测、识别、预警、处置体制机制，汇聚各方合力防范化解重点领域金融风险，牢牢守住不发生系统性风险的底线。

      浙江小贷将遵从会议精神，继续在省委省政府的领导下，以“八八战略”为总纲，牢牢抓住服务“三农”和小微企业的主线，坚持差异化经营、市场化发展，积极探索普惠金融改革发展路径，为浙江高质量发展共同富裕先行示范区建设做出贡献。

强加风险管控  筑牢风险防线

——省小贷协会成功举办业务全流程风险控制及管理培训会

       3月28日，浙江省小贷协会在杭州举办了关于小额贷款贷公司业务全流程风险控制及管理培训。本次培训邀请了知名讲师宋海轩老师。由省小贷协会秘书长马月娟主持，我省170多家小贷公司董事长、总经理或副总经理等高管人员参加培训。

       宋海轩老师从信贷考察实操；风险案例剖析；信息搜集实战演练；常规催收实战演练；非常规催收实战演练等五个方面讲述了小贷业务全流程风险控制及管理，让我们每一位学员都能深入理解了风险控制的重要性，并掌握了全流程风险控制的关键环节及正确的处理方式。

2024年4月 总第26期

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       培训会上学员们认真听讲，老师和学员探讨交流，现场气氛非常活跃，参与者积极分享自己的观点和经验，学员们一致认为这次培训受益匪浅，通过学习，让他们加深认识，表示在今后的工作中会不断完善自己的技能和知识，稳中求进。省协会圆满完成了此次培训。

普聚金融服务，惠泽千企万户

东阳汇峰文创   张小程

      近些年，普惠金融作为一种以小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体为重点服务对象，以可负担的成本为小微企业提供额度小、速度快、领域广的小额金融服务，依托人缘、地缘优势推动普惠金融服务向基层延伸，让金融走进、贴近群众，让更多人切实享受到经济发展带来的便利。

      东阳市汇峰文创小额贷款有限公司自成立起，选择走自身特色化发展之路，以“小额贷款”为载体拉起一张紧实的“三农”服务网，拓宽农户及个体户融资渠道，提供更便利、更快捷、更实惠的金融服务，有效缓解了当地农户在创业展业过程中资金瓶颈等方面的难题，让信贷资金如“阳光”“甘露”般精准的惠及农户，让有限资金发挥出最大效益。

       “真没想到这么快就能拿到这笔贷款，所谓一分钱难倒英雄汉，

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 这真的是雪中送炭，帮了我的大忙……”近日，家住横店镇的杜先生激动地说到。原来，杜先生一直在影视城梦上海景区内经营零食售卖店，刚好景区商业街门店重新规划，可再增加一间店面，杜先生己在梦上海经营多年，看好其前景便直接参与投标，竞标人员远超他想象，只能提高标金，但中标后资金方面便有缺口。经朋友介绍来我公司，通过沟通了解客户经理马上组织实地调查，在短短两天的时间里，就申请到了20万元的小额贷款，帮助他解决了所需资金的燃眉之急。

不应求，但黄先生手头流动资金有限，无法按民宿要求进行装修，这令他有些头疼。正是这样一次推进普惠金融服务，常态化逐户走访、调研村民们的融资需求过程，黄先生和他的邻居们主动带客户经理到家里实地参观，面对村民的需求，我公司经过充分的调研，定制推出了个人“农家乐”贷款。该贷款专门针对开展“农家乐”的经营实体，并以其经营收入作为还款来源，具有融资门槛低、手续便捷，担保方式多样等特点。帮助了多位“农家乐”客户。天山村的黄先生通过“农家乐”贷款业务成功申请了15万元，而这笔资金也成为了他创业的启动金，如今看着自己的事业蒸蒸日上，黄先生坦言，“作为我们没有实业的个体农户，说实话很难贷款，东阳市汇峰文创小贷公司的‘农家乐’贷款业务特别接地气，完全是为我们量身打造的，真没想到办贷款这么方便，我也不用四处筹钱周转了。”黄先生感激地说。截至目前，我公司已发放各类普惠金融特色产品近4000笔，为个体工商户和小微企业核定超47亿融资额度，切实将服务“三农”的工作放在心上、做到实处，发挥着惠农惠小、助农助小的积极作用。

        普惠金融，惠在农村，惠在微企，汇峰文创小贷公司将继续践行服务镇区、服务好小微企业、在服务“三农”的工作中发挥积极作用，在实践中不断探索创新产品种类，不断提升普惠金融服务的精准度与覆盖面，继续充分发挥专业专注的优势，深入农村市场，服务实体经济，从投向和投量上优化信贷结构，持续加大对“三农”、小微客户的信贷投入，持续优化客户服务体验，全力提供更有温度、更高质量的普惠金融服务。

       像杜先生仅用2天就申请到贷款的客户，只是小贷公司服务“三农”的一个缩影。小微企业及个体户是市场经济中最活跃的群体，在吸纳就业、满足百姓多样化需求等方面发挥着重要作用。对此，我公司多次安排客户经理下乡宣传普惠金融政策、产品和服务，黄先生便是在宣传活动中申请到贷款的客户之一。近些年，东阳江镇因地制宜推进环境革命，天山村着力建设休闲旅游度假区，办起了农家乐。黄先生看着邻居都开起了农家乐，且客源不断，甚至有些供

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        从上述第一点分析我们知道，小贷公司从设立之初即被要求业务要“小额、分散”，“支农支小”，但是小贷公司不这么做行不行，即采取放大额，选择所谓的大客户，这种模式能不能得到更好的发展，过去十几年的案例告诉我们，但凡采取激进的方式，只做大额度的所谓高端客户的小贷公司，到目前都一蹶不振，甚至早就退出行业，而真正坚持做小，服务普惠客群的小贷公司才能存活下来，并得到持久的发展。有以下三点原因，决定了小贷公司在业务模式上必须选择发展普惠金融，服务普惠客群。 

       小贷公司在全国的普遍试点始于2008年，至今走过十多年历程，其行业整体发展情况不甚乐观，目前的机构数、贷款规模、从业人员数量等指标，与顶峰时期相比均下降了三分之一左右。但是，小贷公司的试点运行，尤其是扎根县域、服务“三农”和中小微企业、为弱势群体提供普惠金融服务的小贷公司确确实实为社会经济发展发挥了一定作用，为普通老百姓带来及时帮助。总结小贷公司发展的十多年经验教训，我认为其出路还是在于发展普惠金融，小贷公司与普惠金融两者之间有着天然的内在联系。下面就小贷公司开展普惠金融的必要性和可行性做简要分析：

        一、必要性分析

        （一）小贷公司的定位及普惠金融概念

         小贷公司自2008年试点成立即被定位于只贷不存，坚持“小额、分散”，服务于“三农”和小微企业客群的机构，之后也被监管部门归类为普惠金融机构，因此从小贷公司出生属性到之后金融监管部门对小贷公司的机构定位、监管要求，均带上“普惠”标签，即小贷公司是普惠金融机构，要发展普惠金融。其次，普惠金融这一概念由联合国在2005年提出，是指以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务，小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体是其重点服务对象。由此可见，从小贷公司的定位和普惠金融的内涵分析，两者之间有着必然联系。

小贷公司开展普惠金融的 必要性和可行性分析

周建

       一是大部分小贷公司资金规模有限，仅仅以有限的自有资金用于放贷，比如以1亿元规模为例，如果单户都放300万～500万，几十户就行了，但是这些客户又不太可能拿有效抵押物做担保，只能是保证担保方式，其实说实话这种业务模式基本是受到股东的经营干涉，资金被小贷公司股东挪用或者股东觉得不能跟所谓的“穷人”打交道，这种模式我们都看到了，加上大环境的变化，小贷公司

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能力的人，而不是无条件的施舍。

        （二）收益性和风险性分析

        就如前面所分析，小贷公司不同于银行，大部分没有资金杠杆，没有银行融资或者大股东资金支持的小贷公司必须以超过10‰的利率放贷，这样才能保本或者盈利。这个利率水平相比银行较高，但并不意味着风险就很大，这是因为小贷公司如果坚持做小额，则额度越小的客户对利率相对不敏感，比如2万的贷款，哪怕是18‰，每月也只是360元利息，即利息的绝对值少，客户承担得起；其次小贷公司所服务的对象，他们在小贷公司的融资只是他们所有融资中的一小部分，比如很多客户当地农商行都会有10万-30万的贷款，因此他们在小贷公司的贷款只是一种补充，虽然相对利率高，但是他们的综合融资成本并没有增加多少，如果他们在小贷公司借的是几百万甚至上千万贷款，则另当别论；其三小贷公司所发放的贷款，有时候是帮客户应急，比如家里有急事需要应急，亲戚朋友不好借，银行又借过，小贷公司起到解燃眉之急的作用，因此这种贷款必然赋予了人文关怀的属性，客户不仅仅不会觉得利率高，甚至会把这种贷款放在优先偿还的地位，因为他觉得你帮到了他，他不能辜负了你，这也是国人的传统优良品德，讲究知恩图报。因此，我们认为小贷公司发展普惠金融可以解决小贷公司自身的生存与发展问题。

        普惠金融（贷款）有时候服务的对象就是弱势群体，他们的资质相对较差，但人品好，有还款意愿和还款能力，这些都是小贷公

自身都难保。

        二是小贷公司基本以自有资金放款，几乎没有加杠杆，更不像银行有存贷利差，加上小贷公司自身承担的税负等，必须以超过月10‰的利率放贷才有可能盈利或者不亏损，而能接受这个利率水平的客户必然是资质相对差，或者说已将抵押物抵押给银行，要不已经在银行借过其他信用贷款，而需要小贷公司再一笔资金作为融资补充或者说应急的，如果小贷公司不能提供这种融资服务，则客户只能向民间以更高的利息成本融入，或者干脆就借不到。因此，小贷公司选择向弱势群体发放普惠贷款也是因自身利率定价后市场选择的必然结果。

          三是目前的宏观经济、金融环境更加促使小贷公司要选择普惠客户作为主要客群。首要一点是国家层面不断降低贷款利率，银行的抵押贷款月利率早已跌破3时代，同时个人的经营性贷款和中小企业贷款也比以往更加便捷，而小贷公司自身就是在夹缝当中求生存，换句话说银行都在践行普惠金融，更何况小贷公司，甚至说小贷公司要比银行下沉得更深，所服务的对象要更加普惠，尤其是后疫情时代，普通大众急需小贷公司雪中送炭给予他们输血。

        发展普惠金融不等于做慈善事业，加上小贷公司大部分都是民营经济发起（控股），谋求自身发展，谋求经营利润也是天经地义的事情。因此小贷公司在办理普惠贷款业务的同时可以有自己的风控，可以有所选择，他所要做的是将贷款发放给有需要，且有还款

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“小额，分散”，真正发展普惠金融的小贷公司应该给予按照贷款规模一定比例的专项财政风险补偿，这样让小贷公司发展普惠金融更有动力。

        三是建议小贷公司秉持服务“三农”等弱势群体的初心，同时在银行业下沉服务的背景下，加大宣传营销力度，发挥自身扎根农村的优势，与客户打成一片，多提供一些人文关怀，给客户更多暖心服务，同时要借助于科技赋能，将产品和服务更加便捷化，真正做到普惠和便捷。

        2017年本人所在的小贷公司曾获得某某客户，也是书法爱好者题字：“普惠金融，惠及万家”，也获得某一家人赠送的锦旗，由于贷款资金是用于儿子娶媳妇聘礼周转，因此内容写了“某某某小贷，解我燃眉之急，胜似亲人，感激不尽”，这些都是客户的肺腑之言。小贷公司究竟路在何方？过去十几年了，思索者还在实践，实践者还在不断探索，也许回归本源，回归初心才是正道。

司的主要客群，同时面对这种客群，没办法设计标准化产品和标准化流程，这是大银行所无法涉足的，而小贷公司凭借自身机制的灵活性，完全可以做到。具体说来有三个原因，一是小贷公司都是一级法人单位，只要股东大会授权，经营层包括总经理基本具备了贷款审批的权限，尤其是小额度的普惠贷款，因此在审批环节就省了层层报批的繁琐程序；二是小贷公司从业人员，尤其是面对市场的信贷员具备一定的社会经验和业务能力，相比银行的年轻化，他们更懂得如何“看人”，更加懂得从人的角度分析贷款风险；三是小贷公司绩效机制更灵活，可以制定员工收入与客户拓展数量、利息收入、风险率高低等指标挂高的机制，且有一定的风险容忍度，这也促使小贷公司员工从内心深处愿意去拓展和面对他们真正的市场客群，将潜在的普惠客群挖掘出来。

        小贷公司发展普惠金融兼具了必要性和可行性，但任重道远，尤其是小贷公司受制于政策所限等因素，能发挥的作用有限，急需政府出台一些政策支持，同时小贷公司自身要加强营销和风控，并借助于科技赋能，促进业务模式创新升级。具体建议如下：

        一是建议主管部门继续实施小贷公司所得税返还的政策，小贷公司成立之初，即前三年实施了所得税地方留存部分返还的政策，实施三年之后部分地区延续了三年，但大部分地区并没有，甚至前三年的政策也没有落实到位。

        二是加大小贷公司风险补偿力度，小贷公司是真正服务于“三农”等弱势群体的，因此建议风险补偿力度要加大，对于真正做到

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累，究其根本离不开三个聚焦。

       党的十八届三中全会审议通过了《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》，正式提出发展普惠金融的伟大号召。近十年来，浙江小贷行业认真贯彻落实党中央决策部署，坚守初衷服务小微企业、“三农”等弱势群体，在深入推进发展和丰富普惠金融时代内涵方面取得了显著成效。

非凡十年擘画新篇 普惠小贷润泽万家

湖州吴兴万邦   聂伟涛 

       湖州吴兴万邦小额贷款股份有限公司，成立于2008年9月，湖州市第一家试点设立的小贷公司，万邦小贷始终坚持深耕湖州本土，专注服务区域小微三农实体，通过不断优化创新信贷品类，提升普惠便捷服务效能，持续加力区域普惠金融支持力度，为区域经济社会发展贡献力量。近十年，万邦累计实现贷款发放127.31亿元。其中，小微三农实体贷款发放占到了公司贷款发放总量的53.55%。

       回望十年征途，万邦小贷普惠金融的发展可圈可点、硕果累

聚焦“支农支小”这一关键角色定位

       自2008年成立至今16年来，万邦小贷先后经历了2008年到2012年的业务快速拓展期，2013年的风险集中爆发期和业务萎缩期。风险的教训是刻骨铭心的。从2013年底开始，在市、区两级监管部门的指导和支持下，万邦做出了回归“支农支小”本源的重大战略调整，以“坚守支农支小定位，扎实做强做优转型”为目标，聚力实施“归本溯源、精耕细作”各项战略举措，在充分把握区域经济特点的前提下，秉承工匠精神，深耕差异化服务，走出了一条“契合政策导向、符合自身实际、风险高度可控、经济外溢效果显著”的特色化发展路子，实现了万邦“突破困境再出发”的战略目标。坚守“支农支小”这一定位，是多年实践给予万邦小贷的“制胜砝码”，是万邦未来将持之以恒定力坚守的“初心”。

聚焦“小额分散”这一核心生存原则

       实施战略转型以来，万邦小贷就把坚持“小额分散”作为企业最重要的立身之本，坚定不移地做“小额分散”的忠诚践行者。万邦小贷的“小额”主要体现在对户均资产规模的有效控制上。具体来说包括“初次贷款额度的严格管控”和“贷款额度的渐次压降”两个方面。对于初次发生贷款的客户，万邦会把贷款金额严格控制在一定范围内，确保公司总体户均规模持续下降。对于二次或多次借款的客户，万邦会逐次削减客户的贷款授信额度，实现内部资产客户的持续“更新换代”和户均规模的持续下行，从而保障公司总体风险处于

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        “径山寺外住仙家,遍地径山茶。群峰仰翠晨云秀,且晴日、古寺飞霞”。径山自唐朝以来就是闻名中外的茶乡，当地所产的径山茶叶，色泽绿翠，香气清馥，上世纪径山茶被选评为省级名茶。如今径山茶叶为越来越多的人所知、走入寻常百姓家，这背后离不开众多小微茶企的钻研经营，苦心孤诣。

良性可控范围。万邦小贷的“分散”主要体现在客户分布行业和地域分布的均衡配置。万邦一方面对同一类行业或地域的小微客户数量和贷款规模进行限制，另一方面随时根据行业发展情况，做出动态优化调整。回顾过去的几年，得益于对“小额分散”的牢固坚持，万邦小贷总体户均资产规模持续压降，资产质量呈现出稳健优化的良性发展势头，为公司长远发展夯实了基础。

聚焦“精益求精”这一重要管理保障

        实事求是地讲，与银行等金融机构相比，小贷公司的整体发展仍处于后发阶段，经营管理粗放、内控机制薄弱等问题一直比较突出。2013年万邦风险的爆发，给企业管理敲响了“丧钟”，回顾过去十年的心路历程，万邦小贷始终坚持把“合规引领”放在各项管理工作的首位，在密切与各级监管部门的沟通联系的基础上，通过制度优化、内部流程再造、内控措施压实等一系列举措，提高整体合规运行效率，通过不断提高管理能力，为实现企业持续健康发展筑牢基础。不负拼搏，终有所得。今年一季度万邦小贷再次荣获湖州市“优秀地方金融组织”称号，各项经营管理工作得到了监管部门的充分肯定。未来，万邦将继续在坚守合规的前提下，坚持精益求精，创出卓越成绩。

        金融是实体经济的血脉，是推动高质量发展重要支撑。十年小贷行业普惠之路谱下了光辉的篇章，见证了千企万户的勃勃生机。未来在党中央、国务院聚力推动“普惠金融发展”的道路上，小贷行业只要恪守本心，肩负使命，恒持战力，依然大有可为。正所谓“普惠之路虽曲折，但前途曜曜”，让我们全体小贷人一起“甩开膀子加油干”，擘画未来十年更新更美好的普惠篇章。

创新担保模式，助力三农小微

——余杭金控小贷公司投放首笔动产质押贷款，助力区域小微农企发展

杭州余杭金控    李智昂

       余杭国投集团下属子公司余杭金控小贷公司自2022年成立以来，积极扶持区内中小企业，把支持三农小微作为自身的重要使命。

        2023年11月，在得知径山当地的一家茶业企业有金融需求后，我司 客户经理即刻上门对企业进行了走访。在走访中得知，公司的主营业务是对茶叶进行粗加工后销售。上游为径山当地及安徽等省

2024年4月 总第26期

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市的个体农户，负责从茶农手中采购茶叶原材料，下游为茶业外贸公司及部分农户，主要负责精细加工，制成茶粉或提取茶多酚，部分业务销往海外。

        公司近年开始逐步探索出口业务，拓展下游销售渠道。公司在加工工艺上有着数十年的技术优势，目前为杭州市农业龙头企业，浙江省科技型中小企业、国家高新技术企业，在2022年被评为杭州市企业高新技术研发中心。公司负责人表示因为茶业企业账期较长，公司运营的流动资金紧张，所以寻求相关的金融服务。

        在走访过程中，公司负责人表示也询问过其他金融机构，但是由于企业当前负债偏高，库存中的大量茶叶占据企业现金流，银行等金融机构普遍认为动产价值难以评估，且监管难度大，贷款方案难以设计。

        在收集、核实各项公司财务数据后，客户经理看着企业的资产负债表也犯了难，从报表上看，企业有着大量的存货和应收账款，周转期限6个月左右，企业的自有厂房已经抵押给银行，整体资产负债率高，新增贷款面临担保方式难以落实的问题。那么要如何设计方案呢？金控小贷团队反复思量，认为企业负责人深耕茶业行业数十年，有着丰富的从业经验，企业整体营收逐年上升且存货价值稳定，存货（茶叶）质押是具有可行性的。

        金控小贷公司此前尚未办理过质物为动产的业务，小贷团队步步摸索，与企业进行了数次磋商，咨询了多家第三方质押机构，从无到有，构建起了动产质押的业务逻辑，最终敲定了以动产质押为主，房产抵押为辅，引入第三方动产质押管理公司进行监管的贷款

方案。

        该方案采用动态质押监管模式，质押的标的物（质物）在质权人核定的总价值范围内可以根据生产需要顺次替换，但在仓质物不得低于质权人核定的最低价值范围，同时委托第三方动产质押公司进行监管。

        该方案十分符合该茶业企业存货流转的特点，相较于股权质押，该质押物的实际价值更为稳定，既能保证质物的流动性，又能确保质物价值的充足，发挥了小额贷款灵活、个性化的长处，满足企业经营个性化的融资需求。

        2024年2月初，经过多方努力，余杭金控小贷的首笔动产600万质押贷款成功投放。据悉，该笔贷款亦为余杭区内非银金融机构的首笔动产质押贷款，在担保方式上作了较大程度的创新。

在新的一年，杭州余杭金控小额贷款有限公司将继续推动市场化改革，努力提升金融服务能力，聚焦本地产业，持续赋能区域经济体，携春风助力更多的小微、农业企业茁壮成长。

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行上门办理，我们基本做到当天办理当天放款，真正实现了为小微企业打通金融服务毛细血管的最后一公里。对于因非自己原因遇到经营困难的小微企业，我们采取宽限还款期限、先本后息的方式减少企业负担，不对企业轻易进行有实现债权费用追偿的方式，尽量协商或“司法引调”解决，当然同时根据小微企业的实际情况和还款愿望，努力为其申请债务减免。

        三是在实际操作中，我们业务部门严格按照《贷款操作规程》、《从业人员职业操守》、《贷款风险管理办法》、《风险责任追究制度》及《风险控制违规行为处罚办法》等规章制度，严把风险关，对资产评估进行交叉法、比较法以及司法查询等方法，及时规避资产贬值，特别是近期房产抵押担保出现的风险。

        我们以“金融安全”为主导，用“小额、分散”的风险把控原则，切实为本县的一些家庭农场、小微企业提供了普惠金融服务。未来，我们将不断加强自身的业务修养和线上再教育课程学习，努力提高对工作的积极性和知识积累，用心地开展小额贷款业务。

        嘉善县农商联小额贷款有限公司成立于2012年11月，开业初期有5家法人股东、7个自然人股东出资2亿元，开办之初因参与主要经营的股东违规操作，致使公司造成了重大损失，因此公司进入停止营业状态。自2018年前后开始逐步恢复经营以来，经营班子克服公司自身资本金不足、“股东风险”等困难，积极开拓“支农支小”普惠金融活动。主要工作体现在这几个方面：

       一是深入尽职调查农业发展项目的市场前景、可行性操作方案、农产品的售服质检监管程序、农产品的食品安全把关方式、经营者的经验和人品等诸多方面，把控好我们的贷后风险。根据农户的实际资金需用，不厌其烦地分笔发放，还款方式也是随着农户资金周转情况可以整借零还，可以展期等灵活手段，尽一切办法减少农户负担。我们对两家因拆迁、政府回购、疫情等多种因素造成其严重亏损的农业科技家庭农场申请了利息减免及准备部分核销审报，真正做到金融服务普惠于农，真诚支持农业企业的发展。

        二是大力支持微小企业的发展，对符合产业政策的传统型机械制造、乐器制造和“专精特新”小微企业，我们进行多方位深入了解和交流，掌握其行业动态、经营者能力以及营运模式等特点，采取联合担保、资产余值第二（三）顺位抵押担保、应收款监管、库存物资仓储质押、第三方资产抵押担保等便利于小微企业接受的担保方式，快捷有效地为小微企业提供普惠金融服务，深入小微园区进

“普惠金融服务、惠及千企万户”

——嘉善县农商联小额贷款有限公司活动侧记

嘉善农商联小贷    顾炳其

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     我们恪守着“依法合规，诚信务实”的原则，同时也遵循着“普惠便捷、助力共赢”的宗旨，希望为常人眼中“格调高冷”的金融行业，增添一丝丝的“暖色”。

        普惠金融是以人为本的全方位的金融服务，我们秉持着这一理念，在实际工作中走入千企万户。城区、乡镇、农村甚至大山深处都留有我们的足迹，小微企业、个体工商户、农民、退役军人等都是我们的客户。我们制定了严格的贷前审查和实地调查机制，为加深与客户的联系打下坚实的基础；贷款发放之后，开启贷中定期访问，电话询问与实地走访相结合，确保每一笔贷款资金的明确用途和企业经营的具体状况；贷后回访，为下一次服务，以及与其他客户建立新的联系积累更加丰富的经验。

        我们也深知风险如影随形，成熟的水手从不会奢求永远遇不到狂风和巨浪，我们早就做好了准备，一边尽力避开暗礁，一边全力迎击巨浪。十年的旅程并非一帆风顺，我们遇到过很多次的狂风骤雨，但始终坚持普惠共赢的宗旨，在处置过程中充分发挥主观能动性，追求以稳中有巧的方式，灵活地解决问题。我们曾有一位经营印刷厂的客户，经营状况良好，个人固定资产相对充裕，但因帮他人担保而陷入债务危机，在此情况下，我们并未直接以强制执行的手段处理其资产来收回贷款，而是先进行充分协商，签订还款计划承诺书，分阶段按时还款保证彼此的信任，之后再通过我们自己的多方调查和接洽，为其寻找到可靠的企业客户，积极促成双方合作，增加订单和营收。通过这样的转圜和跟进，即使我们公司的利益得到保障，也帮助贷款客户能够相对平稳地生存和发展下去，实

       五村小贷创立至今，已经迈过了“十年”这个意义非凡的大关，这十多年的一朝一夕，烟火沉浮，和耕耘收获，汇聚成了一趟风雨兼程又充实烂漫的旅途。

乘风破浪 一路繁花

路桥五村小贷    林洋涣

        十年间，我们以饱满的热情投身于金融服务工作，助力地方经济发展，为完善地方金融服务，弥补金融市场不足贡献自己的绵薄之力。尤其是在助力三农产业，扶持弱势群体，为农村经营主体提供便捷、普惠的金融服务方面，我们一直坚持不懈，奋斗至今。迄今为止，五村小贷已累计发放助力三农贷款30多笔，总金额超过1000万元；累计发放扶持弱势群体贷款近30笔，总金额超过100万元；整体的贷款发放比例中，农业农村户口占比非常高。

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现了普惠和共赢。

        我们认为，践行普惠金融理念，是一条发扬和继承的旅程。在党的领导下，秉持以人民为中心的金融服务理念，将自己能做到的工作做到最好，暂时力所不及的，也充分进行实践和试验，充分总结经验，积极提出意见，为普惠金融的高质量发展贡献自己的一份力量。

        我国是个农业大国，“三农”问题历来是现代化发展中的重要组成部分，自2004年以来，中央一号文件持续关注涉农议题，“农业、农村、农民”问题能否解决关系到改革开放的成果。小额贷款公司作为农村金融制度创新产品，在丰富和改善农村地区金融服务，帮助“三农”及小微企业走出融资困境，发挥着重要作用。

白沙小贷做好“支农支小”大文章

        普惠金融是一趟遥远的旅途，它还远远没有到达终点，但回首向来处，已盛开了繁星般摇曳多姿的花朵，那是在耕耘的脚印里孕育的成果。昂首向前行，可见的道途上有一株株嫩芽茁壮生长，那是从前赴后继的身影中萌发的希望。

建德白沙小贷    朱懿娟

        建德市白沙小额贷款有限公司自开业来，以涉农小微贷款成为公司的主营业务，累计发放贷款49.20亿元，累计缴纳税款6492.67万元。白沙小贷秉承“小机构、小客户、小贷款”的市场定位，发挥“支农支小”“小、快、活”的经营优势，对接当地经济建设，拓展城乡市场，服务“三农”，为当地金融机构拾遗补缺；在拓展民间融资渠道、支持当地财政、发展农村经济、扶持小微企业、

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       小贷公司与银行错位经营，服务的对象往往是那些被传统金融拒之门外的企业。我们要做的是跟银行拼服务的精神。白沙小贷始终坚持为“三农”和“小微”企业提供优质贴心的服务。我们跑农村入田头，进厂房下车间，走访大大小小的客户约5000余户，并将走访客户分类管理，了解客户的动态和资金需求，寻找目标客户，白沙小贷的客户更新率每年都在20%～30%左右，拥有较好的优质客户，这除了公司的规范运作探索创新做小做优等经营理念外，和我们平时不断地与潜在客户进行交流沟通真诚服务是有很大关系的。

        四、创新业务模式，坚持“支农支小”初心

       在普惠金融成为政府主导政策的大背景下，公司根据自身情况充分利用优势资源，在熟悉的行业和领域努力创新差异化产品，提升自身的市场份额，以获得竞争优势和生存空间。白沙小贷始终坚持“小额分散、支农支小”，以风险控制为关键开展业务，面向小微信贷业务，针对不同客户群体提供小额分散的授信服务，垂直到行业深耕。白沙小贷现已建立电子信息化客户档案1127户，以便更好地筛选目标客户群体，更科学地制定利率价格和更优质快捷地服务“三农”和支持中小微企业。我们在积极地向优秀同行学习、借鉴的同时，不断总结经验，做到外树形象、内强素质。 

        小贷公司的路尚远，业尚大，风风雨雨需同心，年年岁岁需共度。我们只能更努力一点，再坚持一些，把服务“三农”和“小微”的责任扛在肩上，放在心上，做在行动上。不忘初心，这样才能迎来进一步发展机遇，在激烈的市场竞争中脱颖而出。

解决“三农”问题、改善农民生活等方面起了很大的作用。主要工作成果和思路体现在以下几个方面：

        白沙小贷在开业初期，为快速取得业绩，垒大户的同时轻视“三农”和小微企业贷款，业绩有了，但“血”的教训也深刻，公司出现了多笔大额的不良贷款，并潜伏着大量隐性风险。因此，公司及时摆正市场定位，将工作重心转向“三农”和小微企业，主动作为，根据地域特点为种养殖业如草莓、铁皮石斛、莲子、茶园及农产品加工等农业企业发放贷款，自开业以来累计发放养殖业贷款37.38亿元，不仅支持了当地三农的致富梦，也助力了“美丽乡村”的建设。 

        白沙小贷积极响应政府推出环保、污染治理、节能减排和生态保护的号召，主动作为支持“五水共治”“三改一拆”以及碳酸钙整治等，不仅较好地支持了建德当地的小微企业和“三农”经济的发展，也为他们进行产业升级或转型环保提供了保障，对助推政府环境整治贡献了绵薄之力。

        白沙小贷拓展了民品、票据质押，车辆抵质押，机器设备抵押等多种形式的担保方式，以及临时性周转的“三农”贷款、商铺抵押贷、创业贷、“生意贷”等，尽可能解决小微企业及农民担保难问题。并为残疾人、退伍军人、大学生、下岗工人等弱势群体创业开绿灯。公司坚持“小机构、小客户、小贷款”的市场定位，实现经济效益、社会效益和股东收益的三丰收。

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      小贷公司通过内部培训积极普及金融知识、解读普惠政策。此外，小贷公司还在官方网站、微信公众号、以及公司电子屏、智慧屏统一布放“普惠金融推进月”“普聚金融服务，惠及千企万户”等宣传主题及海报，加大主流媒体宣传，让普惠金融政策走进千家万户。

浙江小贷公司启动“普惠金融推进月”活动

      为深入贯彻国家金融监督管理总局要求，扎实做好五篇大文章，以打造服务乡村振兴主力军、普惠金融综合服务商、科技金融生力军为目标，浙江小贷公司全面启动“普惠金融推进月”活动。

        活动期间，小贷公司围绕“普聚金融服务，惠及千企万户”活动主题，深刻把握金融工作的政治性和人民性，组织开展多种形式的客户服务对接与政策宣讲活动，通过走企业、走乡村、走社区、走田间地头等方式，将普惠金融服务“宣讲走下去”，进一步提升金融服务精准性、覆盖面。

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      活动期间，考察团一行还先后参观走访了生命科学先驱深圳市北科生物科技有限公司、中国联通网络通信有限公司深圳市分公司、腾讯科技（深圳）有限公司、深圳华为坂田基地（华为总部），感受了深圳的前沿科技；并前往莲花山公园，向邓小平同志铜像致以崇高的敬意。莲花山公园以独特的地理位置和人文景观成为展现深圳风采的重要窗口，突出了深圳的发展速度和建设成果。

杭温两地小贷公司协会赴深圳考察学习

        3月18—21日，杭州市小额贷款协会和温州市小额贷款公司协会联合组织两会部分高管人员前往深圳市小额贷款行业协会进行学习考察。

        18日下午，杭温小贷考察团一行与深圳市小贷协会进行座谈交流。深圳市小贷协会王泽云会长热情接待考察团一行，并对深圳市小贷行业的整体经营情况作了介绍。同时，王会长深入解读了《国务院关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》。

      19日上午，考察团一行来到了深圳市鹏友小额贷款有限公司。深圳鹏友小贷董事长郭畅瑜女士和吴珂总经理等负责人热情接待了考察团一行。20日上午，考察团一行来到深圳市银顺通小额贷款有限公司，银顺通小贷总经理张弛等接待了考察团一行。三方着重围绕业务品种、金融科技平台的建设等内容进行深入探讨。

      此次交流活动，增进了杭州、温州和深圳三地之间的友谊。三方协会负责人一致表示将此次活动为契机，进一步加强行业交流和分享，通过互学互鉴、共享经验，实现交流学习促提升，保障小贷行业高质量转型发展，为当地地方金融贡献自己的一份力量。

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      祝建和会长作总结发言。一是在当前小贷公司诉讼难的情况下，各小贷公司要加强与法院的沟通，提高配合度；二是在当前宏观经济环境下，各公司要注重小贷的投资、资产配置及现金流的把握；三是中贷协即将在杭州举办的“自律监督提升年”暨“会员名片活动”，协会要做好充分的准备，高度重视，顺利完成本次活动；四是秘书处要加强会员服务职能，努力用心为会员服务。

杭州市小贷协会召开四届十次理事会

        4月2日下午，杭州市小额贷款协会四届十次理事会在富阳顺利召开，本次会议由富阳永通小贷承办，秘书长孙卓晖主持，市小贷协会15家理事单位负责人参加了会议。杭州市地方金融管理局地金处葛森钱受邀参加了本次会议。

     会上，副会长兼秘书长孙卓晖向理事会晖报了协会一季度主要工作情况、二季度和三季度重点工作安排；理事会成员对上述事项进行商议并提出修改和补充意见。会议强调了协会要加强行业自律职能，理事会成员单位起到带头作用，引导我市小贷行业依法合规经营小贷公司。富阳永通小贷总经理吕亦飞对永通小贷的经营情况作了简单的介绍，并就小贷公司“抱团取暖”业务合作等方面提出了新的看法和建议。

     市地金局葛森钱提出三点意见：一是树立行业信心，坚定行业发展信念；二是坚持合规经营，把握风控底线；三是主动积极配合做好下一步民企网络安全排查工作。

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      为丰富女同胞的精神文化生活，展现女同胞健康向上、凝心聚力的良好精神风貌，东阳汇峰文创小贷公司积极参与横店镇总工会开展的庆“三八”女职工编织包手工制作比赛活动。以此提升女同胞的获得感、幸福感和认同感，使节日更富有意义。

       活动现场，手工老师向大家讲解了编织包的制作流程和方法。大家享受着手工的创作乐趣，忙得不亦乐乎，编好的花篮配上鲜花，温馨而美好！

       随后，工会主席特意安排了第二个活动，参观消防大队，让更多的人了解火灾的危害以及如何有效预防火灾，现场消防队员向我们详细讲解了三辆不同功能的消防专用车和不同场景使用的救援设备以及如何使用救援设备逐一进行展示，让大家最有感触的是消防队员教大家使用灭火器并进行现场演练。是一次非常有意义的活动，人生第一次走进消防大队，了解消防员的日常训练和出警时需负重几十公斤开展救援抢险工作。致敬和平年代——最美逆行者！

三月春风暖人心 雷锋精神伴我行

 ——永通小额贷款党支部开展学雷锋志愿服务活动

        今年3月5日是第61个学雷锋纪念日，也是第25个“中国青年志愿者服务日”。为了深入学习宣传贯彻党的二十大精神和习近平总书记关于学雷锋志愿服务系列重要指示精神，引导广大党员同志学习雷锋事迹，践行雷锋精神，3月7日下午，永通小贷支部组织党员志愿者们开展“暖春三月学雷锋”为主题的清洁家园志愿服务活动。

        活动中，大家身着红色马甲，手持抹布和垃圾袋等工具，分工合作，对单位附近的街道地面、公共自行车、宣传栏、垃圾桶、电线杆等公共设施进行了清理和擦洗，整理摆放乱停的电瓶车，捡拾沿途马路上的烟头、纸屑等，以实际行动诠释新时代雷锋精神，践行生态文明理念。

        此次活动，以雷锋服务人民、助人为乐的奉献精神为榜样，展示党员同志的良好精神面貌，永通小额贷款党支部也将继续以志愿服务为依托，以文明实践为载体，书写新时代学雷锋的美丽篇章。

烂漫春天 最美女神 

—— 东阳汇峰文创庆祝三八“女神节”

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        在春意盎然的季节里，我们迎来了第114个国际妇女节。2024年3月7日下午，新安小贷为全体女职工以及男同胞们组织了一场别开生面的庆祝活动，共同庆祝这一属于女性同胞们的节日。

        一场精彩纷呈的金融小讲堂拉开活动序幕，讲座结束后，活动现场的气氛愈发活跃。我们迎来了活动的第二项内容——花艺体验。在花香四溢的环境中，专业花艺师为大家展示了插花的艺术魅力。她详细介绍了各种花卉的特性和搭配技巧，并现场指导大家动手实践。员工们纷纷拿起剪刀、花束，在花艺师的指导下，将自己的创意和想象融入花束之中，制作出了一幅幅别具一格的花艺作品。

        活动现场，欢声笑语不断，大家纷纷表示，这样的活动不仅增长了知识，还增进了同事之间的友谊。此次妇女节庆祝活动，不仅让女职工们感受到了公司的关爱和尊重，也展现了公司倡导健康、文明、向上的企业文化氛围。

花艺与金融共融绘就美好时光

——新安小贷欢庆妇女节

春日时光里，相约话茶趣

——瑞安华峰举行主题分享会

        春风轻拂，万物复苏，我们迎来了一年中最美好的时光。在这个充满生机的季节里，华峰小贷举办了以“春日时光里，相约话茶趣”为主题的分享会，一起感受茶的文化和魅力。

       此次分享活动由傅剑波经理主讲。傅剑波从茶的起源讲到茶的兴起兴盛，延伸到茶的传承与变化，为大家呈现出了茶的历史文化属性；结合茶的分类和品鉴，跟大家畅谈茶的艺术生活气息。他的分享深入浅出，让大家对茶有了更深入的了解和认识。

       茶不仅仅是泡茶、品茶，它也是一种生活哲学，一种追求和谐与平衡的精神修养。不负春光，不负好茶。在这个春意盎然的季节里，让我们一起品味茶的香气，感受生活的浪漫与诗意。

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