运营简报
01
2022
建德农商银行运营管理部
目录
运行评价
工作部署
小微企业简易开户相关服务的要求
解读《银行业金融机构假币收缴操作指引》新规定
监管动态
央行等三部门发文明确金融机构客户尽职调查具体要求
运
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简
报
2021年度会计内控评价考核结果
2021年反洗钱专项检查情况
2021年四季度智柜机运行分析
012
014
006
008
010
004
运筹帷幄 营在未来
第一期
风险提示
关于《严格落实银行账户监管规定 严禁未经客户同意违规开户》的风险提示
服务风采
017
2021年度优秀会计主管——张涵枝：坚持“三个结合”，推进会计内部管理工作
运
营
简
报
目录
016
案例分享
019
账户无法正常销户的案例启示
运筹帷幄 营在未来
第一期
为进一步完善反洗钱监管制度，人民银行、银保监会、证监会日前联合印发了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，并自2022年3月1日起施行。
《办法》修订的主要内容包括以下内容
：
(一)调整《办法》名称、体例及适用范围。
一是在规章名称及正文中使用“客户尽职调查”一词取代“客户身份识别”;二是总则部分突出强调“风险为本”的基本原则;三是将第二章客户尽职调查分设“一般规定”和“其他规定”两节，分别明确客户尽职调查一般性要求，和特殊情形下尽职调查要求;四是完善并扩大《办法》的适用范围，增加非银行支付机构、理财公司以及各类新增的金融机构。
(二)将“风险为本”要求贯穿到《办法》中。
一是要求义务机构建立清晰的客户接纳政策;二是完善并强调持续尽职调查规定，要求将客户全生命周期管理融入持续尽职调查的要求中;三是增加关于强化尽职调查和简化尽职调查的要求，明确适用情形以及相应的措施;四是根据各金融行业的业务发展和风险状况，完善银行、证券、保险、非银行支付、信托、资产管理等行业的客户尽职调查要求。
(三)补充完善客户尽职调查的相关要求。
补充完善电汇、受益所有人识别、通过第三方开展尽职调查、代理行、高风险国家或地区、新技术(非面对面开展业务)、寿险受益人识别、客户尽职调查兜底要求以及核实身份的时机等相关要求。
央行等三部门发文明确金融机构
客户尽职调查具体要求
运
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监管动态
第一期
针对前述内容的修订，各支行需着重注意以下情形：
（一）以开立账户或通过其他协议约定等方式与客户建立业务关系的；
（二）为不在本机构开立账户的客户提供现金汇款、现钞兑换、票据兑付、实物贵金属买卖、销售各类金融产品等一次性交易且交易金额单笔人民币5万元以上或者外币等值1万美元以上的；
（三）为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务时，不仅应当识别并核实客户身份，还要登记资金的来源或用途；
（四）明确要求金融机构确认代理关系存在，识别并核实代理人身份，留存代理人有效身份证证件或影像件，此处核实的具体要求如电话确认，视频等方式；
（五）新增加要求对于办理一次性交易的客户，不仅要登记客户身份信息，还要核实受益所有人身份，今后趋势就在于强化客户尽职调查，此条要求提升了识别要求，可以预见的是，今后一次性交易必然后减少；
（六）怀疑客户涉嫌洗钱或者恐怖融资，并且开展客户尽职调查会导致泄密事情发生的，各支行应及时上报相关情况，并由反洗钱集中作业组提交可疑交易报告。
（七）明确金融机构应当采取合理措施确定客户及其受益所有人是否为外国政要、国际组织高管等特定关系人，如是的话需经高级管理层审批。
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提示与建议
监管动态
第一期
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2021年度会计内控评价活动旨在强化会计基础工作，合理分配运营资源，加大日常监督力度，提升业务合规管控，深入分析问题根源，提出问题解决方案，明确问题整改措施，全面提升服务效能。 2021年会计内控评价活动考核内容覆盖全面，以会计基础等级工作考核要求为标准对全辖开展验收工作。活动分三个阶段实施完成，根据各阶段制定的检查方案要求，建立验收考评小组，采用监控抽查与现场检查相结合的方式进行。全年共计验收11个考核项目（不含国际业务），62项考评内容。组织检查人员达123人次。
通过分阶段的验收考核，各支行最终得分率均在85%以上，其中得分率在95%以上的支行3家；在85%至95%的支行16家；东区支行、乾潭支行、大慈岩支行、营业部分别获得第 1至第4名，得分率依次为97.27%、96.19%、95.15%、94.64%；得分率后三名的分别为三都支行、梅城支行、钦堂支行。
各支行会计内控评价得分情况如下图：
2021年会计内控评价活动考核结果
运行评价
第一期
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从验收的考核项目看，平均扣分率较高的是电子银行和信用卡业务、反洗钱管理、账户管理、重要物品管理，分别为14.63%、11.34%、8.24%、7.31%。
（一）电子银行和信用卡业务：办理企业、个人网银业务对客户身份证件识别、资料的审核和授权操行执行未到位;自助机具一日三巡检流于形式，登记簿记录与实际巡检内容不符;加钞、清箱对现金的清点核对以及系统操作不规范；吞没卡登记、入账、领取等流程操作不合规。
（二）反洗钱管理：对单位账户实际控制人、受益所有人的识别不齐全、不正确；一次性金融服务信息登记未执行；反洗钱台账资料不齐全等。
（三）账户管理：账户开立、变更和销户等业务对留存资料的审核未履职到位；印模采集、变更、挂失和销户在电子验印系统的操作不符合要求。
（四）重要物品管理：柜员交接盘点及钱箱保管操作不规范等。
2021年各支行的会计内控管理水平逐渐提升，但仍存在以下问题:一是支行间的会计基础工作差距较大，部分支行对会计基础工作重视程度不够，未扎实开展相关工作，未有效发挥管理层职能作用；二是部分主办会计对发现的问题，未制定有效的整改措施，未跟踪整改发现的问题;三是少数柜员缺乏工作责任心，缺乏风险意识，执行力有待提升。
运行评价
第一期
运
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2021年反洗钱专项检查情况
为防范洗钱风险，落实监管部门相关要求，根据我行反洗钱内部管理要求，2021年总行开展了反洗钱专项检查，通过此次检查，整体情况良好，全辖19家支行平均得分93.31分，超过平均得分的支行共有11家，未达到平均得分支行8家，其中排名前3名的支行分别是莲花支行、新安江支行、杨村桥支行（梅城支行与营业部并列第3），检查得分分别是98、97.5、96分，排名后3名的支行分别是下涯支行、更楼支行、洋溪支行，检查得分分别是90.5、86、85分，从平均分上看，2020年我行反洗钱检查平均得分75.25分，2021年同比上升24%，辖内各支行基本可以做到履行反洗钱工作职责，但在检查过程中发现仍存在以下问题：
一、反洗钱内部管理与履职
（一）支行领导班子未重视反洗钱工作
从当前各支行检查情况来看，大部分支行都存在支行领导班子未针对反洗钱工作提出具体要求，或者提出了但未在领导小组会议台账中体现相关内容，无法证明支行领导班子具体履职过程。
（二）岗位职责不够清晰
根据建德农商行洗钱和恐怖融资管理办法要求，各支行应结合本支行岗位，制定具体岗位职责，以保证反洗钱工作的全员落实，但在此次检查过程中，部分支行岗位职责混乱，特别是未按要求制定支行行长岗位职责，无法体现行长作为第一责任人的重要性。
运行评价
第一期
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（三）未按要求开展反洗钱培训
在严峻的反洗钱监管形势下，要做好反洗钱工作必须加强学习，不断提升专业知识技能，但在2021年检查之中发现，部分支行未落实季度全员反洗钱培训，忽略了学习的重要性，在反洗钱工作埋下隐患。
二、客户身份识别
客户身份识别作为一项基础性工作，各支行充分重视，从检查结果来看，大部分支行都存在支行领导班子未针对反洗钱工作提出具体要求，或者提出了但未在领导小组会议台账中体现相关内容，无法证明支行领导班各支行基本能做好客户的初次、持续识别工作，但仍有个别支行未按要求做好此项工作，如职业描述未录入或不足说明客户工作内容，联系地址不完整等。
全量客户信息合规率中，基本完成客户信息合规率95%的工作目标。
三、其他反洗钱工作
在日常工作当中，各支行都能够按时上报报表，及时反馈反洗钱集中作业组下发的协查单，对于上级或监管部门下发的各类临时性排查、调研工作，各支行也能较好完成，在规定时间内上报。
运行评价
第一期
2021年智能柜员机第四季度运行分析
一、基本情况
2021年12月末，全行共在22个网点各配备1台智能柜员机，网点覆盖率53.66%，其中麻车分理处、溪口分理处、马鞍岭分理处分别于10月份、11月份、12月份各新增一台智能柜员机。目前全行共有8家支行（乾潭支行、更楼支行、桥南支行、航头支行、李家支行、寿昌支行、麻车分理处、马鞍岭分理处）的智能柜员机上线现金业务，开通现金功能。智能柜员机业务运行分析如下：
（一）智柜机业务量及分流率
四季度智柜机业务共计86,268笔、分流率为54.28%（较上期增加6.29个百分点）、月台均业务量1,330笔（较上期增加292笔、增幅为28.13%）。
（二）智柜机办理业务种类
从智柜机业务类别来看，存折补登仍是智柜机办理最多的业务，四季度全行智柜机共办理存折补登业务33,016笔，占比38.27%，占比较三季度下降2.05个百分点；现金取款和查询明细占比仍分列第二、三位，分别为13.43%和9.13%，较三季度占比上升；四季度智柜机办理现金业务17,343笔,占已开通现金功能智柜机业务比例的38.04%。
（三）智柜机可分流业务
从可分流业务种类看，业务量较为集中，可分流空间巨大。四季度全行可分流的业务有192,222笔，其中柜面办理105,954笔，占比55.12%，较三季度下降7.58个百分点;智柜机办理
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运行评价
第一期
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86,268笔，占比44.88%，分流率较三季度有所提高，仍存在较大上升空间。
二、阶段性目标完成情况
四季度所有网点均完成月台均业务量保底值600笔，九家支行完成目标值1,200笔，其中六家支行月台均业务量突破2,000笔，排名前三位的是航头支行2,917笔、李家支行2,668笔、更楼支行2,425笔，排名后三位的是营业部622笔、马鞍岭分理处741笔、下涯支行741笔。分流率方面，所有支行均未达到目标值80%，其中大洋支行、大慈岩支行、李家支行、新安江支行、沧滩分理处仅达到保底值60%，分流率排名前三位的是大洋支行、大慈岩支行和李家支行，分别为72.96%、69.42%和63.60%，排名后三位的是三都支行39.87%、下涯支行39.99%和梅城支行40.61%。
三、经验总结及存在的问题
至12月末，全行智柜机总体运行情况良好，业务量和分流率较年初均有较大幅度的提升，如大洋支行、航头支行在加强宣传的基础上实行大堂一次引流、柜面二次引流的方法，内外联动，双管齐下，取得了较好地引流效果，为实现“业务往机具走”，打造优质高效能网点奠定了良好基础。但也有个别支行未能认识到智柜机在提升网点效能、降低运营成本方面的作用，未能合理布局厅堂运营模式,最大限度地发挥大堂经理和引导员的指导作用，致使智柜机运营成效不明显。
运行评价
第一期
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小微企业简易开户是指根据小微企业营业执照、法人代表人或负责人有效身份证等基本开户证明文件，快速开立功能简单的基本存款账户，以满足其开业基本结算需求的开户程序。
现将小微企业简易开户相关服务要求明确如下：
一、判定标准：符合市场监管局小微企业入库企业判定标准的企业及个体工商户。可登录http://xwqy.gsxt.gov.cn/进行查询。
二、适用条件：1.小微企业开立基本账户需求急迫的；2.明确告知客户账户功能限制；3.告知后续风险防控措施后客户同意的。
三、开户资料：营业执照、法定代表人或单位负责人有效身份证件、授权办理的还应出具授权书及有效身份证件。
四、开户时间要求：客户通过电子渠道预约的，支行应于客户提交预约开户申请当日至迟下一个工作日联系客户，告知其可在3个工作日内持相关证明文件到预约网点办理开户业务。
五、支行资料审核要求：审核客户提交开户证明资料的真实性、完整性和合规性，开户意愿的真实性，基本存款账户唯一性。
六、账户功能受限要求：(1)开户初期暂不开通非柜面支付功能，税款、水、电、等代缴除外。(2)原则上非柜面支付日累计不超过5000元。
七、支行台账管理：通过简易程序开立的账户需建立手工台账,登记开户程序及账户功能、后续核实情况表。
八、后续账户管理要求：1.开户后10个工作日内完成尽职调查，评定客户风险等级，合理设定账户功能。2.完成尽职调查前
小微企业简易开户相关服务的要求
工作部署
第一期
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应逐日分析账户交易，对发现的可疑交易，应通过电话回访、上门走访等方式向客户核实交易情况；经核实无法排除可疑或发现涉嫌违法违规行为的，应当采取适当的账户交易控制措施。3.完成尽职调查后，客户申请增加账户功能的参照有关要求调整。
九、拒绝开户的流程要求：结合各方面信息初步判定需拒绝开户的，应提交主办会计等上级管理人员进行拒绝开户复核，综合判断需拒绝开户的，应由主办计、网点负责人及以上有权人审批同意。并建立拒绝开户手工台账，由主办会计保管相关材料，以备事后核查。
十、学习人员要求：加强对柜员、大堂经理、客户经理等相关人员的培训，掌握开户政策，准确解答客户问题。
十一、开户服务话术要求：按《浙江省银行账户自律公约第2号--小微企业简易开户服务》文件要求回答办理。可参考如下：
客户：我想在你行开立基本存款账号，单位要开业比较急，什么时候能办好？
柜员：你好，我们现在有简易程序开户服务，需要您提供营业执照、法定代表人或单位负责人有效身份证件进行办理。
客户：资料我都能够提供齐全。
柜员：通过简易程序开立的账户有功能限制，暂时不能开通非柜面支付功能等，只能满足基本结算需求；在完成尽职调查之前，我们需要逐日分析您的账户交易情况，如有无法排除的可疑或发现涉嫌违法违规行为的，我们会对账户采取控制措施；如在尽职调查中发现涉嫌利用账户从事违法犯罪活动的，将依法按规处理。
客户：好的
柜员：请您将资料给我，我将进行资料相关审核。
工作部署
第一期
解读《银行业金融机构假币收缴操作指引》新规
为提升我行反假货币业务水平，降低银行与客户之间涉假纠纷差错，现将人行杭州中心支行最新下发的《银行业金融机构假币收缴操作指引》内容进行解读，并对新增和修改内容汇总梳理如下：
一、新增的内容
主要对柜面收缴流程的信息录入、实物保管和现金自助设备收缴流程三个环节进行明确，规范了二代反假贷币信息系统的录入、登记处理等相关要求。
1、信息录入：柜面收缴假币的人员应将币种、券别、版别、冠字号码、张数、金额、假币来源、制作方式、持有人姓名、证件类型号码、所在行政区域、是否报警、出警等要素如实准确录入二代反假货币信息系统，不得出现漏填、误填。二代反假货币信息系统中“发现县（区）”务必填写成银行机构网点所在的实际行政区划。
2、实物保管：对收缴的假币实物进行单独管理，并整理分类。假币实物应入库（柜、箱），分类存放，并由2名工作人员保管，实现账实分管，确保账实相符。保管人发生变更的应做好交接并记录。
3、现金自助设备收缴流程：客户在自助设备正常存现时假币被吞，且未记账的情况下，若采用本行清机方式的，应按照柜面发现假币的方式收缴、解缴；客户在自助设备正常存现时假币被吞，且已记账的情况下，说明自助现金设备不能有效识别假币，此时应属于误收差错，应以统一格式的专用袋加封，封口处
运
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工作部署
第一期
运
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加盖“假币”字样戳记，在专用袋上标明币种、券别、面额、张（枚）数、冠字号码（如有）、收缴人、复核人名章、发现时间、等细项并附上《报告单》，《报告单》内说明为现金自助设备误收，二代反假信息系统假币来源标注为自助现金机具误收。发现的假币要单独妥善保管，并在3个工作日内向当地人民银行报告并解缴假币实物。
二、修改的内容
对柜面收缴流程的报告情形内容进行了调整，原要求为“银行机构营业网点一次性发现5张（枚）及以上假币应立即报告公安机关”，现修改为“银行机构营业网点一次性发现3张（枚）及以上假币应立即报告公安机关。”
工作部署
第一期
关于《严格落实银行账户监管规定 严禁未经客户同意违规开户》的风险提示
一、风险事件情况
某商业银行为完成银行账户开户增量指标任务，在未得到学生和学校同意、无相关开户文件、资料的情况下，利用掌握的学生信息为1275名学生批量开立1.25万户II、III类电子银行账户。之后学生发现莫名出现多个电子银行账户，对此进行投诉，引起媒体和社会公众广泛关注。
目前该商业银行总行有关负责人已被约谈，人民银行某支行进驻现场检查，后续将依法依规从严处罚。
二、工作要求
（一）组织落实学习
。各支行应组织辖内全体员工学习《支付业务风险提示》第3期。认真剖析事件中存在的主要违规问题，发挥警示教育作用，引以为戒，提高账户办理合规性，杜绝发生类似问题。
（二）防范操作风险。1、严格执行个人银行账户开户和反洗钱相关规定。批量开户时，严禁未取得客户及单位同意，缺失客户有效身份证件（复印件或影印件），以及单位证明材料等资料的情况下，为其批量开户；严禁未按规定保存客户身份资料。２、开户前资料整理：批量开户客户信息采集表（OA更新版）、浙江省银行账户/支付账户涉电信网络新型违法犯罪法律责任及防范提示告知书、批量开户申请书或丰收IC借记卡批量开卡申请书、代发对象的有效身份证件复印件和代理单位经办人的有效身份证件等。
风险提示
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第一期
坚持“三个结合” 推进会计内部管理工作
运
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服务风采
务平稳发展。总结2021年的工作主要以“三个结合”为工作抓手：
一、强化制度与学习培训相结合，提升员工业务素质。一是强化制度执行，加强内部管理。以总行各项规章制度为前提梳理完善支行各项规章制度，制定内勤人员岗位职责和全年工作重点，于年初将各项制度进行学习和落实。二是制定学习计划和内控目标。坚持按月学习制度，通过面对面会议+讨论、微信建群、钉钉直播等方式组织柜员开展形式多样的学习，不断充实柜员业务素质。三是制定“青年员工业务技能培养计划”，要求内勤人员设定目标，100%保证全员考试通过的前提下力争提高个人成绩，其次鼓励内勤人员参加各类从业考试和职称考试，提升柜员等级的同时提升职业素养。
二、检查与整改相结合，提升会计内控水平。一是细化检查工作，除常规检查外有针对性的组织专项自查，对重要业务、环节和人员加强监督，2021年是会计等级二级复评之年，在每月的内勤会议上我将会计等级内控目标进行模块分解，将检查重点形成详细材料进行学习，反复对自查发现的问题落实整改。二是
第一期
回顾2021年，从乡镇支行到城区支行，工作环境和工作节奏都发生了变化，短暂的适应和状态调整后，我着手计划工作思路和措施方案，在领导和同事的帮助下顺利确保了全年各项会计业
关注员工日常行为和思想动态，对制度执行不到位、业务差错较多的的柜员开展沟通交流，及时给予帮助解决困难。三是加强日常监督管理工作。利用系统优势做好事后监督控制，坚持每日通过事后监督系统、风险预警系统、会计运营系统、数据魔方系统查看柜员业务情况、反洗钱信息、智柜机运行情况，确保各项业务正常运行的同时分析短板突破改进。
三、服务与宣传相结合，提升支行对外形象。一是加强支行临柜服务要求，每月通过总行非现场检查结合支行现场检查情况进行汇总报，迫使柜员有意识的去提升服务工作。二是开展一句话营销，开红门期间通过现场巡查和监控抽查的方式监督内勤人员开口营销，并于每周晨会对上一周开口营销情况和营销业绩进行通报，形成比学赶超的营销氛围，潜移默化中让内勤人员向营销人员转变。三是做好网点的宣传推广，通过对接社区、工会、党群服务中心等社会组织，支行组织开展重阳节送面条、垃圾分类+反假反洗钱宣传、春节送对联等宣传活动，在做好优质服务的同时宣传了新安江支行金融企业形象。
过往一年感谢领导和同事给予的帮助和肯定，2022新的征程已开启，我将继续坚持内控合规理念，持续加强和完善内部管理工作，认真思考新一年的工作计划和工作思路，确保2022年支行会计业务的长足发展。
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服务风采
第一期
（2021年度优秀会计主管：张涵枝）
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案例分享
账户无法正常销户的案例启示
案例描述：2022年1月12日，某单位杭州华东医药******公司至柜面办理对公账户销户，系统提示"存在未解除存款/贷款/结算协议"，通过核心交易【009121】查看存在不可销户个数。
案例经过：经排查，该客户存在中间业务签约关系，客户认为仅存在公积金签约关系，后经解除仍无法正常销户。柜员再次查询核心【009121】查看不可销户个数，不可销户个数仍显示【001】。最终，通过优化后核心交易【1413】查询到该账户目前签约关系为“1.理财”，追溯到客户曾在2017年6月22日签约过理财关系，经解约对公账户销户顺利完成。
经验分享：账户销户过程中如遇【009121】，不可销户个数不全为0时，通过【001413】查看不可销户不为0选项，将个数修改为“0”后，回车查看账户存在不可销户签约关系，见下图示，将提示关系解除后，方可进行销户。
提醒：【001413】只作为查询存在签约关系，不作为强制解除使用！
（寿昌支行供稿）
第一期
恭贺新禧•欢度虎年
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运
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增值电信业务经营许可证：陕B2-20210327 | 
陕公网安备 61102302611033号