2024年运营简报第一期

2024

运营简报

（第一期）

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2024年

contents

目录

 风险提示

洗钱风险提示

04

年度回望

2023年反洗钱业务考核结果

2023年网点效能提升活动考核结果

07

0911

工作部署

召开1月份会计工作会议

17

案例分享

1月份集中授权业务运行通报

1月份文明服务监控检查情况

12

15

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跨行转账未到账案例分享

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洗钱风险提示

       近期，人民银行收到多起举报案件，不法分子利用金融机构为企业客户提供的互联网资金存管类/支付结算类服务产品，借道正常经营方式大额、 高频划转资金，并利用母子账户体系切断真实交易对手的转账资金链路，隐匿非法资金来源。基于前期案件办理和走访情况，现将此类产品和业务有关风险提示如下：

        部分金融机构为企业客户开立银行结算账户或专属内部过渡户(以下统称“总账户”)后，在总账户基础上采用子账户、 内部户、 过渡户、 记账子单元、 资金登记簿或见证账户 (以下统称“子账户”)等不同形式构建母子账户体系，协助客户及其用户按照渠道、 订单、 归属、 结算周期等，对资金进行分类、 记账、 分账、代收或清分管理，提供互联网资金存管类服务。

       近期主要案例在产品和业务模式等方面呈现出一定的共性特征，容易被不法分子利用。

      (一)产品特征

      1.此类产品通常是金融机构为企业客户专业定制的包含记账、 清分、 转账、 结算、 充值、 提现等一体化资金管理服务。 从产品本质看，金融机构为客户提供嵌套账户和记账、清分服务，账户可供客户以外的大量第三方用户使用，存在类似代理行业务中的洗钱风险。但企业客户自身并非反洗钱义务机构，对其用户或二级商户未实施尽职调查或交易监测。

       2.使用此类产品的企业一般对其用户或二级商户无实名制要求，为用户或二级商户开立子账户后，可绑定本人或他人银行卡且无条件换绑，不法分子可通过企业匿名开立大量子账户，并快速实现非法资金转移。

       3.使用此类产品的客户较一般客户交易更为活跃和异常， 且异常情形保持较快增长趋势。 开户企业一般规模较大，多为互联网社交娱乐类、 电商类平台。 此类大型平台受众广泛，且部分平台具有完整的平台内虚拟币体系，可用于用户充值、 购物、 打赏等多个场景，平台内虚拟币为用户向平台匿名支付的预付价值，与法定货币兑换关系稳定，被不法分子利用洗钱的便利性较高。

       4.使用此类产品的总账户往往涉及有权机关司法查冻扣较多，冻结频次和金额长期处于高位，多笔冻结理由显示与诈骗、网络赌博等有关。

       (二) 业务模式特征

       1.金融机构一般情况下只与企业签约，将其作为客户管理，对其履行反洗钱义务，但对其背后海量的用户或二级商户不直接接触，不识别或不全面识别具体身份信息，仅通过子账户逐笔记录交易，所有子账户的交易流水均体现在企业客户下，金融机构难以对企业客户背后的用户或二级商户开展后续持续尽职调查、交易监测、 涉诈账户冻结等相关工作。

       2.企业客户的账户名下交易累计笔数众多、 金额巨大，极易触发金融机构的可疑交易系统预警或收到涉诈类冻结账户指令。但由于可疑交易实际为子账户对应用户发生的交易，且交易对手往往并非相关业务的实际交易需求方，金融机构难以根据业务场景中的正

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常交易链条进行下一步交易溯源分析。 为不影响企业正常经营，机构通常仅对总账户进行简单人工分析后，即排除交易可疑或快速解除针对总账户的冻结指令。

       3.业务场景(如用户充值、 电商购物等) 和收款账户从表面看均有真实存在的需求，且被不法分子利用的交易与正常交易在交易金额和频次方面少见明显区别。 赃款未经不法分子账户，直接从用户或二级商户账户进入正常经营企业的总账户，相较于以往不法分子使用租借账户的洗钱方式，用户或二级商户对收款账户信任度更高，洗钱成本更低、 隐蔽性更强，更不易被金融机构风控系统识别或管控。

       (一)  各机构要平衡好业务创新与洗钱风险防范的关系，重点排查已上线或即将上线的类似产品，或具有类似特征和风险的业务。关注自身开展的此类产品或业务中的洗钱风险，及时开展新产品洗钱风险评估，视风险情况开展业务回溯性评估。 

       (二) 针对客户风险情况设置必要的针对性准入和管控措施。各机构要严格审核相关产品的企业客户准入标准，采取适配的洗钱风险管理措施。 在向客户提供此类服务的准入审查阶段，应充分评估企业自身的风控水平，重新划分客户风险等级，并根据不同风险情况采取不同的控制措施； 对于涉案频率和金额较高、 交易背景真实

性、合理性难以判断、企业本身合规文化有所欠缺的客户，各机构应审慎开展类似业务，强化尽职调查和后续的交易监测分析等工作。

2023年反洗钱业务考核结果

      各支行反洗钱合规管理考核情况

说明：该项指标考核结果按10%权重计入年度会计内控考核内容。

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      各支行个人客户信息合规率情况

       自2022年以来，利用自建开发的反洗钱辅助系统的数据预警、监督、统计等功能，对全行持续开展了个人客户信息合规率考核，截止2023年末全行个人客户信息有效率96.90%，较年初上升了1.86个百分点。

2023年网点效能提升活动考核结果

说明：该项指标考核各支行智柜机月台均净业务量、月台均净分流率、对公业务签约覆盖率等三项内容。

说明：该项指标考核各支行集中授权成功率、仿真业务速率等两项内容。

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2023年会计内控评价活动考核结果

       根据考核项目，会计内控评价考核总分值970分，2023年各支行平均得分率95.52%，其中得分率在95%以上的支行12家。

       从考核项目看，平均扣分率较高的是反洗钱管理、电子银行和信用卡业务、账户管理，分别为10.61%、8.63%、6.73%。

说明：该项指标考核各支行线上贷款占比、丰收驿站（助农服务点）分流率、人均线上存款量新增、人均中间业务签约量新增、信用快捷支付率、市民卡银行账户激活、个人核心客户占比、对公贷款客户日均存贷比、线上代发工资占比等九项内容。

说明：该考核得分为上述智能型网点指标、便捷型网点指标、渠道型网点指标等三项考核指标各支行全年汇总结果。

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1月份集中授权业务运行通报

       1月共处理集中授权业务26477笔，其中柜面业务24748笔，智柜业务1729笔；回退业务1663笔，其中柜面业务1477笔，回退率5.97%，环比下降0.09%，智柜业务186笔，回退率10.76%,环比上升2.16%。1月清算中心集中授权业务平均最长时长221秒（网融贷款还本还息），单笔最短时长4秒（备钞申请），平均授权业务时长43.17秒，基本与柜面授权所需时间相近。排队时间集中在0-30秒的业务共21999笔，30-60秒的业务共1831笔，92%的业务可在60秒内完成业务响应。

       柜面业务量排名靠前的网点分别为：寿昌支行、乾潭支行、下涯支行；1月份柜面业务成功率较高的网点分别为：寿昌支行童家

分理处、乾潭支行马鞍岭分理处、新安江支行；环比回退率明显下降的网点为：东区支行、南峰分理处、长林分理处。

       智柜业务量排名靠前的网点分别为：洋溪支行、桥南支行、更楼支行；1月份智柜业务授权率较高的网点分别为：乾潭支行、安仁分理处、莲花支行；环比回退率明显下降的网点为：莲花支行、乾潭支行、桥南支行。

       存在的问题：

       一、业务操作不规范。9131查询类业务未选择客户查询；已故人员家属代办业务经办人与代理人应为同一人。

       二、柜面业务凭证填写不规范。凭证填写要素缺失，内部审核漏盖章、柜员间审核漏签字，数币业务未注明数币编号，转账业务用途“往来款”不明确，抵质押物品入账联未注明贷款合同编号。

       三、柜面业务凭证填写错误。凭证与申请书的账号、户名、日期、金额、合同号填写错误或涂改，申请解控原因不符合要求。

       四、未核查或核查失败。存在业务办理前未做人脸识别、身份核查、开户码核验、身份核查与反馈照片不一致，导致业务被退回。

       五、柜面业务上传资料不完整。存折、存单、银行卡、协议书，客户辅助资料、证明材料等相关业务资料漏上传。

       下一步工作要求

     （一）加强业务培训。春节临近，各支行已迎来业务高峰期，柜面业务差错也出现反弹，特别是新员工差错笔数明显上升，支行主办会计要认真分析原因，组织员工学习，强化经办人员对业务操作和风险点的熟悉度，减少回退笔数。

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1月份文明服务监控检查情况

办会计要认真分析原因，组织员工学习，强化经办人员对业务操作和风险点的熟悉度，减少回退笔数。

     （二）落实现场履职。在提交集中授权业务前，柜员要再次确认审核提交的业务是否完整准确，要减少操作层面发生的差错，如申请书填写不规范、不完整、影像扫描不清晰的问题，严格把控每笔现场审核业务，发现问题及时纠正，切实发挥事中控制作用，降低回退率。

附：1月份集中授权个人回退排行榜

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召开1月份会计工作会议

       1月25日，运营管理部每月主办会计工作会议在总行四楼会议室召开。

       运营管理部首先通报2023年会计内控评价考核结果和2023年度主办会计履职考核结果，其次根据近期工作的落实情况，对下一步工作进行了部署要求：一是集中学习集中开户业务，明确账户集中管理相关要求；二是针对云互联开户码操作进行统一学习；三是做好2024

      

年旺季现金服务工作。

       其后运营管理部副总经理徐凡对在会上重点落实城区集中加钞工作要求及相关节点、要点，强调有特殊需求及时向部门提出，加快推进工作进度。

       最后总行党委委员、副行长杨佳伟，在会上强调2024年是运营条线工作质量提升年，旨在改进、改革、创新。一是支行做好集中加钞、集中开户基础工作；二是有效提升网点效能，积极作出亮点，搭建可视化管理平台；三是部门工作要拓宽工作思路，对于实践中的痛点和难点，在考虑支行业务发展同时，配合好支行找好平衡点。

    本月查看柜员监控133人，其中操作基本规范的50人，本年度重点扣分项目有调整，请各支行及时关注并提醒柜员。扣分点最多的问题仍集中在：1.未双手递接（2分）、2.桌面不整洁（2分）。本月为2024年首次检查，所有柜员扣分都在5分以内。平均得分前三位的支行分别为：钦堂（20分）、更楼（19.92分）、新安江和营业部(19.89分），平均得分末三位的支行分别为：梅城（19.4分）、洋溪（19.58分）、乾潭（19.6分），望大家再接再厉！

服务点评

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跨行转账未到账案例分享

       一客户来到某行网点询问其对公账户汇款未到账原因，经了解，该客户于 10月1日下午通过企业网银进行行外汇款交易，之后对手方并未收到此笔款项。

      由于大额支付系统节假日期间关闭，期间进行的大额汇款无法到账，该行工作人员向客户解释后，首先建议客户致电北京银行，查询对手行是否有挂账情况出现，对手行表示并无挂账。随后向清算中心查询该笔资金的流向，发现该客户企业网银是德商村镇银行上挂的网银，该行并无权限查询，

      (一) 节假日及周末非柜面渠道行外汇款，大额支付系统服务时间为上一法定工作日 20：30 至法定工作日当日 17：15，清算窗口时间时间为 17:15至 17:30, 实行5*21 小时运行, 主要处理单笔金额 100万元以上跨行普通汇兑业务和 100万元以下的跨行紧急汇兑业务，规定的金额起点为0元。

       对于大额支付业务往账而言，已清算、已抹账或隔日冲正，是最终状态； 已拒绝、未确认或其他异常状态，是处于中间状态。

      小额支付系统实行 7*24小时不间断运行模式，每日日切时间为 16：00，清算日为支付系统工作日。主要处理单笔 100万元以下的普通贷记业务及定期汇划业务，普通贷记业务单笔上限为100万元。为方便金融机构和客户在节假日办理大额资金汇划业务，自 2020 年 2 月7 日起，小额支付系统放开资金汇划业务节假日单笔金额上限。

        对于小额普通贷记支付业务而言，已轧差、已抹账或隔日冲正是最终状态；已确认、未确认、已拒绝或其他异常状态是中间状态。如若对公客户遇到特殊情况需要进行节假日行外汇款业务，可至柜面办理，核心清算途径选择小额。

       (二) 汇款问题咨询查询流程

       客户若因款项未到账情况前来网点咨询，首先应向客户确认汇款方式及渠道，是柜台还是自助终端或网银等非柜面渠道，非柜面交易还需关注是否通过本行社进行，避免因渠道归属问题造成客户时间的浪费。然后向客户核实交易信息，确认具体交易时间、交易金额、交易对手行、交易对方账号等重要信息，验证客户交易渠道信息的准确性。注意查看【009131存款明细账】客户账明细信息中交易渠道字段同时配合关注前置流水号前2位和备注信息进行结算渠道判别：32-银联(卡前置交易) 、42-大额支付、43-小额支付、45-农信银电子汇兑、49-跨行网银、 86-电子同城、4A-网联支付。最后确认业务状态，看是否处于最终状态向客户进行相关解释工作。

       通过【00381A 汇划业务登记簿查询】可查看登记簿行内状态：

       1.已清算或已轧差，表明已通过系统发送至对方行，可建议客户联系接收行(或清算行) 确认入账情况。

       2.已拒绝，若柜面业务可【00311C 拒绝往账修改重发】重发。

       3.已确认，一般小额未到组包条件或大额业务在业务截止后发起。

4.已发送、发送成功等中间状态应通过行社清算中心联系省清算中心或运维部门，协助查询该笔交易的处理情况。

5.待处理，延迟交易选择“普通到账”、 “次日到账”或“隔日到账”的方式导致。