运营简报
202404
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01 风险提示
03 部门动态
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运营简报第4期
第4期运营简报
运筹帷幄·营在未来
运筹帷幄·营在未来
关于利用收单工具涉诈洗钱的风险提示
02 运行评价
4月份智柜机业务运行通报
4月份集中授权业务运行通报
4月份运营评优考核情况通报
4月份客户信息合规数据通报
4月份文明服务监控检查情况通报
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4月份会计工作会议
04 案例分享
关于涉案账户核减申请案例
关于商业承兑汇票到期扣款导致备付金不足的风险案例
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运营简报第4期
风险提示
第4期运营简报
关于利用收单工具涉诈洗钱的风险提示
一、风险案例
案例一： 客户林某，是某食品店的负责人， 于2024年1月11日至某农商银行申请办理POS机，称其用于食品批发资金结算。业务人员自认为与对方认识，尽职调查流于形式，并于2024年1月23日交付安装POS机。其关联的借记卡收单账户于2016年11月22日开户， 非柜面日累计限额500万元，该账户于POS交付后仅发生2笔小额贷方交易(0.01元和19.92元), 疑似试探性交易。但于2024年3月4日， 该账户存在51.67万元的收单结算资金入账， 而后通过5笔手机银行汇款全额转出。
案例二：某劳务服务有限公司，于2023年12月15日开户，非柜面日累计限额100万元。2023年12月22日因资金结算需要至某农商银行申请办理POS机，尽调人员上门后发现其办公地点有些许“简陋”，但未发现异常， 并为其办理安装 POS机。其关联的对公账户开户后近半个月未发生主动交易， POS 交付后仅发生2笔小额贷方交易，疑似试探性交易。异常交易期间，该账户发生收单入账157.75万元， 而后资金通过柜面汇款、网银、企业互联等多渠道全额转出。
二、风险识别点
(一)账户低净值，近三个月交易量小，账户资金交易与收单工具申请用途明显不符；
(二)在大额收单涉诈资金转入前，账户出现小额测试交易，且转入涉诈资金与非柜面日累计金额相近；
(三)结算账户呈现刷卡交易频繁、资金快进快出、交易对手众多、过渡性质明显等可疑交易特征；
(四)收单资金到账后近乎全额向多个陌生人账户进行跨行转账， 交易类型疑似 “刷流水”、 “过账”。
三、风险提示
(一)严格特约商户管理。一是根据商户经营特征、行业风险特征合理配备收单产品，按需设置交易限额。针对新入网的特约商户应设置3个月观察期，观察期内加强交易限额管理。三是严格特约商户收单结算账户非柜面支付额度管理，要根据账户交易流水及日常交易模式，结合数智反诈平台提供的参考额度，合理设置非柜面支付额度，不得因客户办理收单业务而盲目提高账户的非柜面支付限额。
(二)加强特约商户预警核查规范。一是审慎处置特约商户预警信息。明确相关岗位职责，及时有效核查涉诈特约商户风险预警信息并采取风险防控措施，对已预警为涉诈资金但收单资金未到账(如POS收单T+1到账)的， 须当日做好有效排查， 必要时可先对账户进行暂时止付。对核查不力、工作疏忽、流于形式的人员坚决追究责任。二是提升收单业务风险识别能力。提高收单交易涉诈洗钱风险敏锐度，在巡检与风险核查过程中对收单交易潜在风险做出前瞻判断及合理处置，高效切断不法分子利用商户进行电信网络诈骗和跨境赌博资金转移链条，有效保护广大客户资金安全。
(三)加强特约商户反诈骗宣传教育。一是在设备安装、商户走访等环节，以面对面交流的方式，向商户讲解电信网络诈骗犯罪活动的特征、危害和防范要领，提醒商户要增强防范意识，紧绷“防范电信诈骗”这根弦，切莫贪图小利， 因小失大。 二是开展形式多样化的反诈专题宣传，将犯罪分子诱导的手法、周边涉诈的案例、 防范入局的措施等开展宣教。
风险提示
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4月份智柜机业务运行通报
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2024年3-4月份智柜机分流率增量明细表
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4月份集中授权业务运行通报
一、基本情况
4月共处理集中授权业务23785笔，其中柜面业务22167笔，智柜业务1618笔；回退业务1751笔，其中柜面业务1482笔，回退率6.69%，环比下降1.23%，智柜业务269笔，回退率16.63%,环比上升5.01%。4月清算中心集中授权业务平均最长时长312秒（挂失补开、销户交易），单笔最短时长2秒（备钞申请），平均授权业务时长45.84秒，基本与柜面授权所需时间相近。排队时间集中在0-60秒的业务共21125笔，88.89%的业务可在60秒内完成业务响应。
理处、洋安分理处。
智柜业务量排名靠前的网点分别为：营业部、乾潭支行、桥南支行；4月份智柜业务授权率较高的网点分别为：安仁分理处、桥南支行、马鞍岭分理处、营业部；环比授权率明显上升的网点为：麻车分理处、三都支行、莲花支行。
二、主要存在的问题
（一）凭证填写错误和填写不规范。
凭证填写要素缺失、字迹涂改潦草、大小写不规范，账卡号、金额、户名不符等。
（二）柜面业务上传资料不完整。
重控凭证、申请书、协议书、印鉴卡、客户辅助资料、证明材料等相关业务资料漏上传。
（三）柜面业务上传资料模糊不清。
上传的影像不清晰，如上传的卡号、申请书手写不清楚，关键要素扫描不完整。
（四）柜面业务未经有权人审批。
解控申请书、非柜限额调整、特种转账凭证审批人未签字，上传的资料已审批但审批人不为有权人。
（五）智柜机业务上传影像不合规。
智柜机光线过暗无法识别是否为客户本人、多人入镜无法判定谁是经办客户、引导员手握签字笔入镜无法确认是否为客户本人签字。
三、下一步问题解决方案
（一）加强业务培训。本月上收了柜面所有集中复核和非柜面限额调整业务，网点集中授权整体回退率明显上升。中心在授权过程中发
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柜面业务量排名靠前的网点分别为：寿昌支行、乾潭支行、梅城支行；4月份柜面业务授权率较高的网点分别为：上马分理处、童家分理处、大店口分理处；环比授权率明显上升的网点为：航头支行、石屏分
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现柜员仍不清楚业务流程及需提交的审核资料，频频出现同一笔业务反复提交退回的情况，严重影响了集中授权的速度。故各支行主办会计要加强柜面人员业务培训，避免因业务不熟悉导致的授权时滞。
（二）落实现场履职。在提交集中授权业务前，柜员要再次确认审核提交的业务是否完整准确，要减少操作层面发生的差错，如申请书填写不规范、不完整、影像扫描不清晰的问题，严格把控每笔现场审核业务，发现问题及时纠正，切实发挥事中控制作用，降低回退率。
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附：4月份集中授权个人回退排行榜
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部门动态
服务点评：
本月查看柜员监控126人，4月份与3月份比，服务质量整体大幅提升，其中操作基本规范的68人，满分人数首次超过一半人数。扣分在5分以上（含5分）的柜员有7人，其中扣分在10分以上的柜员1人，另有4人需要谈话处理。
本月平均得分前三位的支行分别为：钦堂（100分）、大洋(99.75分）、更楼（99.6分），平均得分末三位的支行分别为：东区、大慈岩和三都（98分），望大家再接再厉！
召开4月份会计工作会议
4 月26日，运营管理部每月主办会计工作会议在总行四楼会议室召开。
运营管理部首先通报全行集中开户、集中复核、集中授权及账户管理系统等业务情况、3月份反洗钱非现场检查情况以及4月应知应会考试抽测结果；其次根据近期工作的落实情况，对下一步工作进行了讲解并部署相关工作：一是布置反假币培训及5月份上岗证考试要求；二是学习反诈工作日常查询操作实例及涉案账户核减实例；三是解读反洗钱工作平台尽调系统操作手册及要求。
最后运营管理部副总经理徐凡在会上对杭州地区反诈工作会议内容进行传达,并就当前工作提出了以下几点要求：一是加强非柜调额管理。支行在非柜面调额实际操作中要把控风险，不得随意提额特别是对未成年的银行卡额度做好合理管控；二是加强过程管理。明确支行运营管理的目标，强化日常监督，及时发现存在的问题，提高运营效率和质量；三是加强员工管理。转变对青年员工帮扶方式，关注柜员每月应知应会考试情况，通过自测、内测强化业务知识落实。
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案例分享
第4期运营简报
关于涉案账户核减申请案例
案例分享
案例描述：
3月21日，某行备付金账户日间突然减少2亿元，计划财务部立即排查大额资金流动情况。发现为该行营业部某对公客户电子商票到期，省行自动发起扣款兑付，导致备付金紧张。
案例分析：
事后了解到该客户于2023年9月22日分别开立了4张面额为5000万元，期限6个月的电子商业承兑汇票，且于2024年3月19日到期前将解付票款汇至出票账户。开票机构未在第一时间向计划财务部说明流入资金的用途及汇出时间，导致我行留存的备付金框算不精准。
案例启示：
通过该案例体现出了以下三个问题：
一是支行与客户沟通联系有待加强，网点对大额资金的进出流向一定要引起重视，加强关注，及时报备。
二是支行对备付金重要性的认识淡薄，资金流入后未第一时间说明资金用途以及流出时间，未将票据支出与备付金联系起来，导致当日备付金紧张。
三是各支行、部门对大额票据，特别是商票业务一定要做好登记，相互配合提醒，保证行社备付金充足。
商业承兑汇票到期扣款
导致备付金不足的风险案例
运营简报
（2024年第4期）
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