踔厉奋进 改革创新——吉林农信监事会条线优秀案例

董事长致辞

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监事会作为公司治理结构中的重要一环，不仅在维护和保障银行业金融机构依法合规经营方面发挥着关键作用，更是保证股东和利益相关者合法权益、促进健康协调可持续发展的重要力量。在吉林农信改革转型发展的关键时期，各行社监事会要紧密围绕省联社党委，全力拥护推动“一二三四五十”发展战略落地实施，加压奋进，守正创新，进一步提升履职监督能力水平。近期，省联社监事会办公室面向各行社广泛征集了一批履职监督的优秀案例，并以期刊形式进行发表，这些案例不仅展现了监事会在不同监督领域的卓越表现，更是对监事会工作理念和实践的深刻诠释。

这些案例不仅是监事会工作成果的缩影，也是监事会成员集体智慧和共同努力的结晶。希望通过这些精选的案例，使大家能够更加深入理解监事会在推动公司治理、落实战略决策的主要职能与关键作用，正确认识监事会促进经营发展、履行社会责任的核心意义与重要价值。

愿本期刊能够成为我们共同学习沟通的桥梁和携手奋进的纽带，在未来的改革发展道路上，全体监事会成员能够牢记初心使命、主动履职尽责，为推动吉林农信安全稳健经营、健康协调发展做出应有的贡献。

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优化存款结构 提升盈余能力

推动德惠农商行平稳健康发展

德惠农商行监事会

二、扎实开展调研

为使调研工作取得实效，从而推动德惠农商行健康发展，监事会积极组织监事成立存款情况调研工作小组，制定调研方案，通过横向和纵向相结合、座谈和现场调研、查阅报表资料等多种方式进行全面调研。一是对辖内各家银行存款余额、占比和增减变化情况进行调研；二是对该行总体和各档次存款余额较同期增减变化情况进行调研。通过深入细致的调研，德惠农商行监事会发现该行在存款工作中面临存款结构急需优化和调整、存款市场份额占比有待提升的问题。

一、背景概述

存款是农商行资金的主要来源，是开展各项业务的基础，存款更是农商行生存之本，发展之源。面对金融业激烈竞争的新形势，依靠坐以待“币”已不适应市场发的要求，更不能满足广大客户的需要，农商行要牢固树立“顾客是上帝，信誉是生命，服务是根本”的经营理念，不断改进便民设施，创新服务举措，加大存款组织工作。

2022年8月份，德惠农商行监事会对全行存款情况进行查阅时发现，2022年7月末各项存款余额较上年同期增长53,158万元，增长3.7%。但定期高成本存款增加幅度较大，资金成本不断提高，盈余压力持续增加。

根据德惠农商行高成本定期储蓄存款占比不断增长的实际情况，德惠农商行监事会于2022年8月份开展了存款情况的调研工作，旨在不断加强低成本存款营销工作，调整存款结构，降低资金成本，进而提高盈利能力。

三、调研工作情况

（一）德惠农商行存款情况。

 一是通过2022年7月末与2021年7月末各项存款余额对比情况看，总体上2022年7月末各项存款余额较上年同期增长53,158万元，增长3.7%，存款稳步增长。二是从各档次存款余额对比情况看，定期储蓄存款余额较上年同期增长，增长额度157,705万元，增幅15.85%，其中最为明显的是三年期储蓄存款余额较上年同期增长109,461万元，增幅21.71%。对公存款余额较上年同期下降33,216万元，降幅23.55%。银行卡余额较上年同期下降69,232万元，降幅24.5%。

 从以上各项存款变化情况分析，虽然存款稳步增长，但存款结构发生较大变化，定期储蓄存款占比不断增长，由上年同期69.22%增长到77.32%，增长8.1个百分点，资金成本不断提高，盈余压力增加。

（二）县域内各金融机构存款及占比情况。

截至2022年7月末，各家金融机构存款总额4,586,118万元，德惠农商行县域内存款余额1,444,358万元，存款市场份额占比31.49%，较上年同期下降1.1个百分点；邮政储蓄银行存款余额806,807万元，存款市场份额占比17.59%，较上年同期上升1.01个百分点；农业银行存款余额895,961万元，存款市场份额占比19.54%，较上年同期上升1个百分点；敦银村镇银行存款余额93,336万元，存款市场份额占比2.04%，较上年同期上升0.4个百分点。德惠农商行存款市场份额呈下降趋势。

四、提出工作建议

通过对上年同期数据对比分析，德惠农商行定期储蓄存款大幅增长，对公存款、银行卡等低成本存款大幅下降，未来资金成本将不断增加，存款结构急需优化和调整。同时，在县域内存款市场份额占比呈下降趋势，不利于持续发展，要注意声誉风险，防止产生蝴蝶效应对流动性产生危害。为此德惠农商行监事会提出了以下工作建议。一是加强低成本资金营销。要加强企业事业单位对公账户、个体工商户存款营销工作，大力开展代扣代缴业务和代发工资业务，通过低成本资金营销不断调整存款结构，降低资金成本，提高盈利能力。二是着力开展定点宣传。充分运用德惠农商行网点点多面广的优势开展存款营销，各营业网点要突出产品、服务宣传主题，重点宣传农商行的手机银行、网上银行、聚合支付等电子银行系列产品，耐心细致答疑解惑，真正让城乡居民了解到农商行电子银行多种功能，确保存量的基础上，快速吸收低成本存款。三是着力提升网点形象。各营业网点应加强环境卫生，做到环境干净优美、物品摆放有序、员工文明服务，将形象好、气质佳、服务优、业务精的年轻员工充实到一线窗口，提升农商行的整体形象，增加存款客户粘合度。四是加强专业知识学习。各营业网点应加强业务学习，全体员工应充分了解掌握电子银行产品，熟练掌握各类产品的功能、定位和优势所在，为开展综合营销提供保障。

五、取得显著成果

德惠农商行经营班子高度重视监事会关于存款情况的调研结果和工作建议，多次召开会议，积极研究存款营销工作，调整存款营销方向，存款营销策略向营销低成本资金倾斜，制定并下发了《吉林德惠农村商业银行股份有限公司2023年存款及电子银行指标、绩效考核方案》。同时，总行领导班子时时督促存款营销工作，全力开展低成本资金营销。

通过存款营销方案和存款利息政策的调整，截止2023年末各项存款余额 1,612,661万元，较2022年7月末增长121,777万元，增幅8.17%。其中对公存款余额110,008万元，增长2,164万元，增幅2%；银行卡存款余额235,281万元，增长21,916万元，增幅10.27%；五年期定期储蓄存款余额137,425万元，下降50,011万元，降幅26.68%，高成本存款逐步下降，存款结构不断改善。在存款稳步增长的前提下，2023年较上年节省利息支出2,116万元，有效地提升了德惠农商行的盈余能力。

榆树农商行关于第三方粮食监管贷款风险的案例

榆树农商行监事会

一、背景概述

自2021年开始，榆树农商行适应市场化竞争需要，结合榆树市地域经济特点和涉农产业资金需求，经过充分市场调研和择优选取合作中介，开办第三方粮食监管贷款，该贷款一经推广，深受客户好评，信贷市场份额增长迅速。截至2023年10月末，第三方粮食监管贷款余额12,405万元，贷款笔数23笔，贷款户数11户，贷款相对比较集中，平均单户授信额度1,127.73万元。

二、调研走访并进行风险提示

榆树农商行监事会高度关注各项信贷业务产品的增长和贷款质量的把控，仔细研究信贷产品的风险点和关注点，以便及早向业务部门和总行内控部门作出反馈或风险提示，将风险防范于萌芽中。结合三方粮食监管贷款的构成特点和市场状况及操作流程，榆树农商行监事会与相关涉贷支行、管理部门做了深入的市场调研和走访并下发了《关于对第三方粮食监管贷款风险提示的函》，具体提示风险点如下：

一是贷款集中且额度较大。通过监测发现，榆树农商银行开展第三方粮食监管贷款业务的支行仅有扶余支行、郊区支行、环城支行、营业部四家支行，一旦出现情况，违约风险较高，短期内化解风险难度较大。

二是缺乏有效管控手段。第三方粮食监管贷款业务中，榆树农商行缺乏对第三方监管公司的制约和管控，一旦发生第三方监管公司履职不力或发生对监管存货瞒报、漏报、弄虚作假等违约行为，榆树农商行信贷人员无法第一时间发现，待风险完全暴露时，贷款损失风险系数高，风险敞口较大，不易控制源头风险。

三是抵押物看管难度较大。第三方粮食监管贷款是银行委托第三方看管抵质押物的贷款，相对其他抵押类贷款，由于受抵押物性质所限，存在风险系数较大，抵押物易毁损和丧失或是存在一定的三方合作道德风险。

三、向有关部门和总行业务条线提出工作建议

通过走访调研和座谈及深入支行一线，榆树农商行监事会针对第三方粮食监管贷款提出以下建议：

（一）加强管理，提升素质。加强对第三方粮食监管贷款信贷从业人员的培训，提升业务素质能力，同时加强业务流程规范性，要求客户经理严格按照相关制度及管理办法做好客户准入调查及相关工作。

（二）要高度重视，加强贷后管理。各支行应高度重视贷款业务的全流程管理，客户经理应严格按照相关制度及管理办法做好贷后检查工作，做到时时关注、及时发现、及时处置，将风控关口前移。

（三）加强第三方监管公司管理工作。建议对第三方监管公司的准入进行严格把关，对于曾经出现过负面信息的第三方监管公司坚决予以退出，对第三方监管公司提供的监管报告及相关数据，要及时查验核对，避免监管公司弄虚作假，给榆树农商行贷款业务留下潜在风险。

四、取得成效

经榆树农商行监事会的关注和风险提示，通过与相关部门交流，并按照业务条线上报前台相关管理部门和分管领导，召开内部业务座谈会研究相关业务风险点，榆树农商行总行及时向支行和业务部门提出指导意见和信贷系统需求，并按照业务管理部要求进一步指导支行按照新的要求发放和管理第三方粮食监管贷款。

一是及时调整信贷单户额度，有效抑制单户授信额度过大的风险，保持单户贷款的低风险运行，同时为监管评级降低大额贷款比例起到了一定的积极作用。

二是有效提升贷后管理的质量和水平。通过提高贷后检查的频次及改善贷后检查的操作流程等，有效调动信贷人员的积极性和主观能动性，防止贷款的三查走过场，有效提升了贷后监督检查的综合能力。

三是重新择优筛选第三方合作公司，对不履职的第三方公司坚决取缔，这一举措从侧面起到了震慑和监督第三方监管公司的作用。除此之外，榆树农商行监事会联合纪检部门、审计部门、风险部门进一步搭建后台防线，为合作中介的资质和履职能力进行常态化监督，有效保障榆树农商行信贷资产质量。

截至2024年6月末，榆树农商行第三方粮食监管贷款累放15,260万元，余额14,329万元，其中：逾期贷款129万元，不良率0.9%，整体贷款质量较好，贷后管理进入良性循环，信贷人员贷后主动性及责任心明显增强，能与第三方形成监督合力共同监管抵押物，有效保障客户按照贷款用途合理使用信贷资金。

董事长致辞

Address by the Chairman

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       本期专刊分享了存款结构市场调研和第三方粮食监管贷款风险提示两个经典监督案例，监事会成员应从深入市场调研、数据精准分析、创新思维培养等方面，对市场动态保持敏锐的洞察力，准确把握市场变化趋势，探索新的营销方案，以适应不断变化的市场环境；在贷款业务的风险防范中，监事会成员应从强化风险意识、严控监管合作方、联合相关部门常态化监督等多种角度出发，时刻保持对潜在风险的高度警觉，及时发现并预警可能出现的问题，将风险关口前移，推动决策层不断完善监管措施，为行社的合规稳健发展提供有力保障。

       一、积极履职尽责，提升监督质效。

       监事会应积极发挥其监督职能，监督工作做到未雨绸缪，切实转变工作作风，牢记风控无小事，充分参与各项经营管理工作，把监督工作重心前移，通过调研、风险提示等方式深入了解银行的业务运营情况，及时发现问题并提出改进建议，为行社的稳健发展提供保障。

董事长致辞

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       二、加强部门联动，形成监督合力。

       监事会要促进部门间的联动与协作，丰富信息采集渠道，一体推动监督成果运用，形成工作合力，实现各类监督信息的融会贯通与交互共享，扩大监督辐射领域，有效杜绝管理盲区，做到经营活动监督管理视角全覆盖。

        三、坚持问题导向，秉承求真务实。

       监事会要坚持原则、勇于担当、主动作为，及时发现和揭示存在的问题及风险隐患。不断提高政治站位和监督站位，聚焦监督重点，‌提高监督质效，‌为董事会和高级管理层提供有力的决策依据。

        四、督导改进工作，形成长效机制。

       定期做好监督检查“回头看”工作，把跟踪监督问题、整改落实作为长效化、常态化、持续化的履职监督重点内容，有序推动监事会工作质效双升。