市场新闻周刊
3月
2023年第2期
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315专题
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监管动态
银保监会：将机构改革任务稳步高效落实到位
3月13日，银保监会党委书记、主席郭树清主持召开党委会和委务会，传达学习习近平总书记在全国两会期间的重要讲话精神，研究贯彻党中央、国务院机构改革方案，部署落实政府工作报告具体任务。会议强调，要在党中央、国务院统一领导下，细化政策措施，强化责任担当，精心推进实施，有组织、有步骤地将机构改革任务稳步高效落实到位。要做好思想政治工作，引导广大党员干部讲政治、顾大局、严纪律、守规矩，确保思想不乱、工作不断、队伍不散、干劲不减，做到机构改革和监管工作“两不误、两促进”。
银保监会消保局副局长向巴泽西：今年将出台《保险销售行为管理办法》
继3月1日正式实施《银行保险机构消费者权益保护管理办法》后，3月14日，在中国银保传媒主办的2023中国银行业保险业服务创新峰会上，银保监会消保局副局长向巴泽西在谈及消费者权益保护方面重点工作时表示：“为有效治理误导销售等行业顽疾，今年将出台并印发《保险销售行为管理办法》，将从售前、售中，售后全流程规范保险消费行为。”
向巴泽西透露，消费者权益适当性管理办法也正在起草中，将对适当性的管理内容进行整体规范，推动机构进一步落实机构了解客户、客户了解风险的原则。“近期将重点从督促落实管理办法、强化服务意识、强化金融知识教育宣传等方面指导和督促银行保险机构切实做好消费者权益保护工作。”
复星保德信10宗违法被罚262万，保险资金未独立运作等
上海银保监局行政处罚信息公开表（沪银保监罚决字〔2023〕25号-31号）显示，复星保德信人寿保险有限公司存在十项违法违规行为，被上海银保监局责令改正，给予警告，并处罚款共计262万元；6名相关违法违规行为的主管人员均被给予警告，累计处罚款51万元。
根据行政处罚信息公开表，截至调查日，该公司存在下列违规行为：一是未按照规定使用经备案的保险费率；二是对保险条款内容和服务等做引人误解的宣传；三是不具备条件经营健康保险业务；四是向中介机构支付实物奖励；五是对非保险代理业务活动计发佣金；六是保险公司投资企业股权估值不审慎；七是保险资金未独立运作；八是不符合投资管理能力标准的情况下新增投资管理业务；九是运用不同类别保险产品资金投资股票未分别开立证券账户和资金账户；十是与关联方共同控制的股权投资项目以财务性股权投资报告监管部门。
银保监会召开会议传达学习全国两会精神
近日，银保监会党委书记、主席郭树清主持召开党委会和委务会。会议指出，当前我国经济快速恢复，市场流通明显改善，金融体系运行平稳，各种风险总体可控，中国特色社会主义制度优势进一步得到彰显。要围绕贯彻落实政府工作报告各项任务，积极主动作为，助力全面建设社会主义现代化国家开好局起好步。
支持恢复和扩大消费摆在优先位置，做好对投资的融资保障，助力社会领域加快补短板，不断优化进出口贸易金融服务，更好支持现代化产业体系建设，为高质量发展贡献更多金融力量。上海金融与发展实验室主任曾刚表示，接下来，在住房改善、新能源汽车、养老服务等消费领域，亦或将有相应支持政策。
要持续推进金融供给侧结构性改革，强化金融机构治理体系建设，大力推动各类银行保险机构回归本源，规范发展第三支柱养老保险，稳步扩大银行业保险业制度型开放。上海金融与发展实验室主任曾刚指出，进一步发展资本市场、优化融资结构，是下一步金融供给侧结构性改革的重要发力点。此外，在现有金融结构中，怎么样进一步强化对科创、绿色发展、乡村振兴等这些重点领域的支持，也是金融供给侧结构性改革探索的重点
牢牢守住不发生系统性风险的底线，要坚持底线思维，及时处置各类风险隐患，深化中小金融机构改革，不断强化金融稳定保障体系， 牢牢守住不发生系统性风险的底线。防范化解金融风险特别是防止发生系统性金融风险，是金融工作的根本任务。而金融风险具有较强的复杂性、隐蔽性、欺骗性和诱惑性，同时又具有外溢性和涉众性，危害极大。在银保监会上海监管局局长王俊寿看来，完善金融风险处置机制与司法、财政、税收等相关制度的衔接至关重要。他表示，应从法律上明确股东在金融风险处置过程中的自救义务及监管部门相应权力，加大对股东占款和逃废债行为的刑事打击力度。
让养老服务在法治轨道上行稳致远
全国人大代表、民盟中央副主席郑功成指出： 制定养老服务法已具备可行性，加快养老服务发展并使之步入法治化轨道已成为社会共识。国务院在推进养老服务发展、医养结合、促进社会与市场力量进入养老服务业、多部门统筹、解决“数字鸿沟”问题、综合监管、养老托育政策体系建设等方面发布过多个专门的规范性文件，这些规范性文件中成熟的政策规定均可上升为法律。迄今已有10个省、29个市出台了养老服务条例(或称养老服务促进条例)、居家养老服务条例、养老机构条例(或称养老机构管理条例)等地方性法规。
养老服务法应解决痛点难点堵点，推进长期照护保险制度建设，建立老年人福利补贴制度，完善特困人员救助供养制度、临时救助制度。建立与养老服务发展需求相适应的经费保障机制。机构养老服务方面则要做好机构分类分级，发展以护理型床位为主的专业化养老机构，发展公益性养老服务。政府投资兴办的养老机构优先保障经济困难的失能、失智、残疾、高龄以及计划生育特殊家庭老年人、为社会作出重要贡献的老年人。
形成推进养老服务业发展的合力，“因此，我期待的立法目标首先是赋权明责，然后才是以法律为依据制定系统化的政策，进而推进整个养老服务业全面发展。基于人口老龄化的加速发展，未来五年将是关键性的窗口期，必须抓住时机，通过立法凝聚共识，通过立法形成合力，让我国的养老服务在法治的轨道上行稳致远。”
民政新闻
《长三角高质量一体化感受与期盼报告》发布
近日，国家统计局上海调查总队发布《长三角高质量一体化感受与期盼报告》。《报告》显示，近90%的受访居民对居住地高质量一体化发展表示满意。居民对长三角高质量一体化发展高度关注，各领域关注度均超过80%。其中，关注度最高的五个领域分别是食品安全、医疗卫生、教育文化、养老健康、生态环境。
金融市场
中国人民银行决定于2023年3月27日下调金融机构存款准备金率
为推动经济实现质的有效提升和量的合理增长，打好宏观政策组合拳，提高服务实体经济水平，保持银行体系流动性合理充裕，中国人民银行决定于2023年3月27日降低金融机构存款准备金率0.25个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构）。本次下调后，金融机构加权平均存款准备金率约为7.6%。
个人养老金保险产品又上新！产品增加至25款
3月13日，中国银行保险信息技术管理有限公司发布个人养老金保险产品名单显示，个人养老金保险产品已由20款增至25款。新增的5款产品分别来自农银人寿（2款）、建信人寿（2款）以及新华养老（1款）
财政部将适当提高退休人员养老金
人社部养老保险司副司长亓涛日前表示，企业职工基本养老保险全国统筹启动实施1年以来，在全国范围内基本实现政策统一，指导各地逐步放开灵活就业人员参保户籍限制，将更多灵活就业人员纳入养老保险保障范围，同时加强省际互济力度，有效均衡了地区间基金当期收支压力，养老金发放更有保障。下一步，进一步提高制度统一性规范性，提升制度整体保障能力，更好确保养老金按时足额发放。
预算报告提出，2023年会继续加大对基本养老保险基金的补助力度，中央财政安排预算超1万亿元。预算报告还提出，2018年~2020年，企业和机关事业单位退休人员基本养老金上调比例为5%，2021年为4.5%，2022年为4%，今年还将适当提高退休人员基本养老金水平。
近年来，我国持续上调企业职工养老金，职工养老金从2012年的月均1686元上调到2021年的2987元。不过接受第一财经采访的专家认为，随着“婴儿潮”一代陆续达到退休年龄，养老保险基金的支付压力将持续增加，预计未来养老金上涨的幅度很难再有大幅提高。
财政部发布四项新保险合同会计准则实施问答
近日，财政部会计司发布了《企业会计准则第25号——保险合同》（财会〔2020〕20号）有关的4个实施问答，就保险公司关注的过渡日确定、披露衔接、避免会计错配、现金流对应的折价率等问题进行了回应。按照新准则要求，境内外同时上市的企业，自2023年起执行；其他企业最晚于2026年起执行。这也意味着今年一季度报中，部分上市险企或按照新准则下的报表格式做披露。
同业市场
2022年财险公司盈利状况改善，人身险公司净利润下滑
人身险方面，报告显示，2022年人身险公司净利润 571.79 亿元，同比下降57.28%。86 家人身险公司中，38 家公司实现盈利，占比44.19%，较上年同期同比减少 21 家。48 家亏损，22 家公司亏损超过 5 亿元，中小微人身险公司盈利状况面临较大压力。
从销售渠道看，个人代理渠道原保险保费收入17463.56亿元，同比下降 1.07%，占比 50.92%，同比减少 1.88 个百分点。银行邮政代理渠道实现原保险保费收入 12747.26亿元，同比增长 8.13%，占比37.17%，同比上升1.9个百分点。保险专业代理渠道原保险保费收入规模突破 1000亿元，达1058.76 亿元，同比增长 32.38%。
从保险行业净利润看，2022 年寿险“老七家”均实现盈利，净利润为 1656 亿元，同比下降 4.26%；中小公司亏损面为60%，整体亏损 1000亿元以上，亏损额扩大600亿元。产险“老三家”均实现盈利，净利润 463亿元，占行业的 88%，同比增长 1.85%；中小公司亏损面为 30%，整体净利润 60.74亿元。数量占比 93%的中小公司，净利润不足行业总量的 12%。
中国平安发布2022年全年业绩报告
3月15日，中国平安公布截至2022年12月31日的全年业绩。数据显示，2022年，中国平安实现归属于母公司股东的营运利润1483.65亿元，同比增长0.3%；营运ROE达17.9%；净利润1074.32亿元；归属于母公司股东的净利润837.74亿元。平安注重股东回报，向股东派发全年股息每股现金人民币2.42元，同比增长1.7%。
险企“招兵买马”大幕开启，科技人才持续升温
3月春暖花开，险企招聘也进入“小阳春”。教育部印发的数据显示，2023年高校毕业生规模预计1158万人，同比增加82万人。目前国寿集团、中国太平等保险集团公司，平安人寿、平安产险等头部险企，以及多家中小险企已发布春季校园招聘信息。
从发布的招聘岗位来看，各家险企的人才需求覆盖了多个热门学科，包括金融、保险、管理、市场营销、精算等专业，还包括法律、农学、医学等专业。
值得注意的是，在行业整体呈现“缩员”的态势之下，今年险企招聘依然延续“科技人才热”的趋势。除了风险管理、销售类岗位需求旺盛外，各大险企纷纷侧重科技类人才的招募。从各家险企的招聘信息可见，多数险企设有金融科技相关岗位，包括软件产品研发、测试开发、数据分析等。该类岗位主要面向计算机、电子信息等信息科技类，适合有相关专业背景的毕业生。
上海同业市场—太保专题
太保家园全国布局
14城布局：成都、大理、杭州、厦门、上海、南京、武汉、青岛、郑州、北京、广州、济南、杭州、三亚。其中，上海“一城三园”，分别为普陀康养、崇明颐养、静安康养。
3城开业：成都、大理、杭州。
太保家园对接标准
330万保费可获康养社区（有护理等级）优先入住资格，本年全渠道销售超100件；220万保费可获颐养社区（活力公寓）优先入住资格，本年全渠道销售超200件。社区单为全产品对接，老保单计入标准开门红优惠政策为按50%计入；今年以来不再有保证入住权，只有优先入住权。
太保家园上海普陀社区与华东医院签署医联体框架协议
日前，中国太保旗下太保家园上海普陀国际康养社区与复旦大学附属华东医院签署《医养结合医联体框架协议书》，双方将在医联体运作、建立信息共享机制、经验分享机制等方面开展合作，旨在通过双方资源共享、优势互补，为太保家园的长者提供便捷、高效的“医养结合”服务。据了解，该社区是中国太保在上海的康养旗舰项目，提供从长期护理到短住照护的一站式康养生活解决方案。自2022年7月24日社区体验馆投入运营后，已接待参观体验的客户近万人次。社区整体计划于2023年年中开业。届时，获得华东医院专业医疗资源支持的普陀社区，将依托来自中、日、澳的国际化专业团队和太保家园的五“心”养老服务体系，进一步发挥“医康养”资源合力，关注长者及家庭，以“全人、全程、全家、全队”的四全服务理念，以专业服务和康复娱乐设为广大长者提供“老克勒”的海派精致康养生活。
太保家园·上海崇明国际颐养社区
位置：上海市崇明区，距离陆家嘴1.5小时车程；
面积：总建筑面积约11.7万平米，投资约10亿元（太保全国10个项目总投100亿元）
业态规模：800户1000床，以独立生活为主，提供轻护理（每层一间护理单元）、疗休养服务。
项目情况：
4栋体验服务场馆：分别为体验馆、健身馆、综合馆、书局；社区体验馆于2022年11月11日开放参观，目前体验馆参观免费，4约将收费参观，（周三上午参观时仅遇到一组十人左右客户）。
2栋康养度假中心：包含酒店、会议、体验旅居等功能，为运营营收做考量；四季度计划康养度假中心楼栋先行开放，客户可体验入住，目前正在进行内部的装修装饰工作。
1栋健康管理中心：功能定位为健康管理，计划在内设置阿尔兹海默症照护中心，讲解员口述将建立“二甲”医院且对接医保，但未出现在官方宣传材料中。
15栋颐养公寓：每层一间护理单元，满足术后康复护理；计划开放一些楼层设宠物房；外立面正在进行最后的扫尾工作。
8栋养生雅苑：为临湖别墅，目前对接标准尚未推出，可能保险资格和产权售卖各50%。
社区房型和定价：分为开间40平、一室一厅60平、两室一厅90平、护理单元4种户型，月费定价1-2万，整体居家氛围感较为浓厚。
体验馆展陈：一层为沙盘、会客厅、多功能厅、体验设备区，设有智能体侧系统、动脉硬化检测仪、REALHER无创全身健身测评、电磁式冲击波治疗仪等设备，并展示广慈纪念医院高端医疗服务；二层为样板间。
整体感受：一是整体项目中，公共活动区域有7栋楼，占到地块超1/3的面积，但集中于项目一侧；二是医疗配套的定位尚不清晰，健康管理中心很难满足老人医疗和急救需求；三是协同模式需进一步关注，整体项目为寿险主导，第三方养投公司运营，部分内勤具备参观讲解能力，但参观等数据寿险公司和养投公司并未共享。
3.15特期
保险业协会副秘书长马晓伟：将探索保险业消保从业人员资格认证体系研究
3月13日，保险业协会党委委员、副秘书长马晓伟接受采访时表示，2022年，保险业勇于担当，落实保险机构的主体责任，紧紧抓住人民最关心最直接最现实的利益问题，不断推动行业高质量发展。2023年，消保专委会将持续发挥自律组织的积极作用，增强保险消费者信心，构建保险市场良好环境。
具体而言：一是深化体制机制建设，完成消费者权益保护专委会换届工作。第一届消费者权益保护专委会将认真总结两年工作成果，召开常委会及委员大会，完成新一届换届选举。二是继续发挥桥梁纽带作用，搭建行业消保工作交流平台，促进行业信息共享交流机制。三是夯实行业消保工作基础，研究行业消保工作痛点难点问题，在集团公司消保管理、个人信息保护、消保审查机制等方面开展研究。四是充分发挥自律组织作用，引导保险机构担负主体责任，持续为消费者构建良好市场环境。五是提升消保从业人员专业能力，定期开展培训，探索保险业消保从业人员资格认证体系研究。六是积极引导保险机构开展“一老一少一新”重点人群金融服务提升，帮助老年人、新市民等群体解决数字鸿沟问题。七是开展多渠道、多形式宣传，持续增强广大保险消费者对保险的了解，维护自身的合法权益，理性选择保险产品，提振消费信心。
中消协发布全国消费维权十大典型司法案例
3月15日，中国消费者协会在京举办“2023年3·15国际消费者权益日”主题活动。其间，发布了2021—2022年度“全国消费维权十大典型司法案例”。其中百年人寿具体案情如下：
案例：温某诉百年人寿保险股份有限公司广东分公司人身保险合同纠纷案
看点：保险公司不得滥用“疾病释义”条款免除理赔责任
裁判要点：保险合同中的“疾病释义”条款如背离了一般人的通常认知和通行的诊疗标准，限缩了疾病的理赔范围，实际免除或者减轻了保险人的保险责任，应视为免责条款，保险人应向投保人履行提示说明义务，否则该条款不成为保险合同的内容，对投保人不发生效力。
简要案情：原告温某购买了百年人寿保险股份有限公司广东分公司的保险服务，于罹患疾病进行手术后向保险公司请求给付保险金，保险公司以“本次申请不符合《重大疾病保险条款》约定的保险金给付条件”为由，拒绝赔付保险金。
法院判决认为，保险合同中的“疾病释义”条款背离了一般人的通常认知和通行的诊疗标准，限缩了疾病的理赔范围，实际免除或者减轻了保险人的保险责任，应视为免责条款，而被告未就该条款的概念、内容和法律后果对原告作出解释说明，故该条款对原告不发生效力，被告应向原告温某支付保险金70000元，并退还保险费5350元，豁免温某2020年2月7日后的各期保险费。
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