《普惠金融》2022四季度

吉林分行普惠金融事业部（乡村振兴办公室）

CONTENTS

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谱华章

01-02

2022年全行普惠金融及乡村振兴工作再上新台阶

赢旺季

03-06

   

创新路

05-16

百花竞

17-22

营销创新先进做法速递

他山石

23-29

同业动态持续关注

普惠背景下商业银行助力乡村振兴的对策

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• 谱华章 普惠金融 •

截至2022年12月31日，

+1156户

全省银保监口径普惠贷款户数5732户，

较年初增长 1156户，总行计划的148.21%。

1.46%

谱华章

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• 谱华章 乡村振兴 •

截至2022年12月31日，

较年初增长37.96亿元，完成总行计划的180.76%。

  +8.01亿元

17.16%

较年初增长4.32亿元、0.77亿元、4.92亿元，

2022-2023

  +18.69亿元

+37.96亿元  

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• 打好收官战 奋进新征程 •

赢旺季

       新年伊始，旺季启航。为深入落实“四个银行”建设总体目标，扎实推进“一二三四五”工作布局，吉林分行普惠金融事业部（乡村振兴办公室）在新一届行党委的坚强领导下，紧扣高质量发展主旋律，统筹年末收官与旺季营销工作开展，持续加快数字化转型发展，为夺取2023年旺季强势“开门红”奠定坚实基础。

       12月以来，普惠金融事业部（乡村振兴办公室）全面梳理各项指标推进情况，坚持问题导向，以行之有效的实际举措推动全年工作圆满收官。仅12月单月，全省银保监口径普惠贷款累放达23.5亿元，为我行普惠金融与乡村振兴业务市场竞争力显著提升打下坚实基础。至12月末，普惠金融领域，全省银保监口径普惠贷款余额58.23亿元元，较年初增长18.69亿元，增量较上年末翻了一倍，全面完成总行计划，同业增量位居第二，占比较年初提升10.11个百分点，与同业首位差距缩小了17.16个百分点；普惠贷款增速首度突破45%，位列同业第一。乡村振兴领域，全省涉农贷款余额首度突破200亿大关，较年初增长37.96亿元，

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2022-2023

完成总行计划的180.76%；普惠型涉农贷款余额18.56亿元，较年初增长8.01亿元，完成总行计划的534.11%，我行普惠及涉农领域市场竞争力显著提升。

        旺季启动前夕，普惠专业深入落实全行旺季营销工作部署，通过线上会议围绕旺季关键考核指标、重点工作细致讲解，统一条线发展共识，为基层营销匹配充足资源，奠定了旺季营销“开门红”的坚实基础。旺季以来，省行普惠部始终保持日通报、周调度的高频次，对全省业务发展时时跟踪，建立储备业务库，与滚动摸排并行，强化过程管理精细化程度，对各行储备业务资源细致摸底，保障业务投放的高效顺畅。新年首日，全省内部口径普惠贷款投放超1亿元，至1月16日，内部口径普惠贷款累放额超7亿元，切实赢战2023年旺季营销“开门红”。

        旺季以来，全省首笔“种植e贷”“吉担快贷”业务先后在白城、长春落地，进一步充实和丰富了我行“3+X”数字普惠产品体系。其中，“种植e贷”业务系总行推出的涉农领域创新产品，广泛面向各类种植客群，能够稳定我行涉农普惠业务种植领域的基本盘，该项业务的首笔落地，为后续推动“种植e

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• 打好收官战 奋进新征程 •

赢旺季

贷”成为我行涉农业务新的增长点、助力旺季和春耕奠定了良好基础；“吉担快贷”业务系我行在系统内首创的批量担保分行业务模式，能够实现优质小微企业担保增信的线上化审批流程，以担保公司“限率代偿、审核后置”的方式，能够确保业务办理效率，有效弥补我行因无法开展“国担快贷”业务导致贡献缺失的短板，该项业务的落地推广，能够极大撬动优质存量客户业务规模扩张，为业务增量做出巨大贡献。

       旺季以来，普惠金融事业部（乡村振兴办公室）持续强化内外宣传力度，以“活动+报道”的综合化宣传方式，全面营造旺季氛围、展现我行工作成果和亮点。活动组织上，紧抓春耕备耕关键窗口期，积极联动省农担、省农业农村厅开展专项营销活动，以利率优惠政策吸引“三农”客户资源，配合专题宣传海报，在各类宣传渠道上广泛传播，多维立体地营造旺季宣传氛围，全力推动“种植e贷”等一批新业务的快速上量，助推业务发展。宣传报道上，围绕“工

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2022-2023

银普惠行”青年先锋行动，引导青年员工“服实体、惠小微、助三农”，通过总结全年工作亮点，形成“党建+团建，先锋青年守护烟火人间”等多篇精品推文，获登人民网、新华网、行报、集团公众号等重要宣传渠道，传播有温度的品牌形象，提升品牌美誉度和影响力。

        一年之计在于春。下一步，普惠金融事业部（乡村振兴办公室）将聚焦旺季及全年发展目标，将扎实推进“一二三四五”工作布局在普惠金融及乡村振兴领域取得实效，紧紧围绕“五个深化”，为“四个银行”建设贡献更多力量。

创新路 

       近年以来，普惠金融事业部坚持以创新作为引领发展的第一动力，探索各类分行特色融资场景建设，促进提升业务市场竞争力。2022年6月15日，在省分支行共同努力推动下，成功发放首笔“烟叶贷”业务，该业务同时也成为延边地区首款二级分行特色融资场景。

       为推动“烟叶贷”业务发展，普惠部高度重视，主动寻找业务发力点，结合延边烟草行业发展情况，指导延边分行积极与当地烟草公司沟通，批量获取目标客户清单，并结合客户经营年限、经营模式等外部数据信息，从中选取优质烟叶种植客户，进行实地走访和营销对接，确保业务顺利落地，有效满足客户融资需求。

       首笔“烟叶贷”的成功办理，对我行普惠涉农业务发展具有重要意义。不仅为烟叶种植领域客群融资渠道提供了新路径，也为该业务后续推广打下坚实基础，同时标志着我行在探索普惠特色场景建设的道路上迈出了新的步伐，为各二级分行依据自身特色开发创新场景起到示范作用。

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创新路

——6月15日·首笔“烟叶贷”业务成功落地

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2022-2023

——8月4日·首笔“农贸贷”业务成功落地

      2022年8月4日，长春分行成功发放我行首笔100万元“农贸贷”业务，标志着我行首款专项支持农业第三产业发展的特色场景正式落地。

       “吉林农贸贷”是用于满足借款人日常经营周转中明确合理的融资需求，面向省内从事农产品经销的小微农业企业、个体工商户以及新型农业经营主体发放的经营快贷融资业务。自业务方案落地以来，省行普惠部采取多项措施推动该业务发展。

      该笔业务的成功落地进一步扩大了我行涉农产品的覆盖面，助力创新产品在涉农二三产业领域的加速落位。

创新路 

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创新路

——9月28日·首笔“私银尊享贷”业务成功落地

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2022-2023

——11月24日·首笔“畜牧e贷”业务成功落地

      为有效满足私人银行客户融资需求，丰富经营快贷分行特色场景，省行普惠部联合私人银行中心，推出经营快贷分行特色场景“私银尊享贷”。9月28日首笔360万元“私银尊享贷”在辽源地区成功投放。

       “私银尊享贷”是基于私银客户持有的金融资产数据及其名下小微企业经营、结算等数据，以私银客户持有的我行金融资产提供质押增信，为我行优质私银客户提供线上融资服务。为做好专属客群“私银尊享贷”的产品落地推广，省行两部门强化联动，客户互荐，资源共享。

       一方面做好分行特色场景方案设计，分析客户需求，结合总行关于“私银尊享贷”的相关要求及我省私银客户实际情况，优化方案要素，明确方案内容；另一方面做好联动推广营销，两部门联合开展“私普共联 拓面共赢”业务联动营销竞赛活动，加强激励考核，推动业务发展，通过大数据提取和筛选，明确客群清单，实现精准营销。

        吉林省是一个传统农业大省，畜牧业在吉林省经济占比较高，省行为了扶持实体、服务三农、推动经营主体发展壮大、创新研发了“畜牧e贷”产品。

       党的二十大报告提出“坚持把发展经济的着力点放在实体经济上”，吉林市舒兰支行坚持贯彻落实党的二十大精神，在省、市分行党委的领导下，秉承“面向城乡，服务三农”的大行使命，为舒兰市一户肉牛养殖厂成功发放80万“畜牧e贷”，成为吉林省内第一家发放此类贷款的支行。

       舒兰支行在接收到省、市行关于推广“畜牧e贷”产品方案通知后，积极组织全行员工开展“畜牧e贷”产品方案研讨会，在会议上对产品方案逐条解读，分析产品优势，了解产品操

创新路 

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创新路

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——11月24日·首笔“畜牧e贷”业务成功落地

作流程，并将现有相关业务资料进行整理，制定更贴近舒兰市当地实际情况的营销方案。

       该支行充分利用舒兰市是畜牧业绿色发展示范县，全国无口蹄疫免疫示范县，全国整县推进畜禽粪污资源化利用项目县，在全省率先应用“鼎e鼎”牛羊追溯系统，重大动物疫病防控形式稳定，畜产品质量安全信誉高的环境优势特点，利用同业对于畜牧类贷款产品的不足，发动手中现有资源，积极外拓营销。为此，舒兰支行专门组建“畜牧e贷”产品攻坚小组，由张龙副行长带队走访舒兰市周边各村镇养殖户，了解养殖情况及资金需求，进行产品营销，最终在舒兰支行全体员工的努力下成功发放吉林省内第一笔“畜牧e贷”，为后续此类贷款发放积累了宝贵经验。

       随着我国人民生活水平的不断提高，对于肉、蛋、奶的需求量也逐步提高，这种情况极大的促进了我国畜牧行业的

发展。但是，由于我国畜牧养殖行业多为个体养殖户，绝大部分养殖户面临着畜牧业行情大好的机遇，但限于手中资金不足，无法扩大养殖规模。对于这种情况，舒兰支行始终以服务实体，服务三农为己任，面对养殖户的融资难题，舒兰支行第一时间通过与市行相关部门联动、积极协调、为有需要的客户开辟绿色通道，缩短办理业务时限，仅在3个工作日即完成“畜牧e贷”的审批放款工作，为客户提供更加高效便捷的服务，提升客户满意度。

创新路 

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——12月6日·首笔“种植e贷”业务成功落地

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2022-2023

       该行以“行动统一、思想先行”为支行形成发展合力，扎实推进，做真做实普惠贷款。着眼于“真小微、真经营、真普惠”，充分调动线上线下营销资源，多方联动，提前布局，加快做大普惠业务规模。

       为让每一位营销人员能及时了解新产品、新政策，该行针对经营快贷、E抵快贷等重点产品，先后多次召开行内业务推动会，提高员工重视程度。同时通过网点柜面摆放宣传折页以及客户经理走访，以产品利率优惠、手续便捷等特点吸引客户，增强市场影响力，提高客户认知度。

       一是为普惠专业配备专职客户经理，打造一支稳定高效的信贷队伍，确保普惠金融业务的长足稳定发展。二是调动信贷人员积极性，普惠人人做，将个人e抵快贷品种，分流给个人信贷客户经理操作，缓解普惠对公客户经理压力。三是激活普惠营销专员客户发现能力和产品营销能力，形成“普惠营销专员推介+信贷客户经理操作”的服务模式，将标准化产品营销职能扩大至网点客户经理和客服经理。各岗位通力配

       2022年以来，白城洮北支行坚持党建引领，积极承担普惠职责，深挖普惠金融服务潜力，做大增量，做多数量，做优质量，真正做到普助小微，惠及民生，全力服务实体经济，推进乡村振兴战略实施。同时发挥自身优势，积极探索普惠业务新品种，提升了普惠贷款领域的全方位发展。2022年12月6日，在省市行普惠专业的大力支持下，该行成功投放了全省首笔法人端种植e贷50万元。 

创新路 

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创新路

——12月6日·首笔“种植e贷”业务成功落地

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2022-2023

       12月9日，在省市支三级的共同推动下，全行首笔“吉担快贷”业务在长春南部都市支行成功落地，授信金额450万元，实现优质小微企业担保增信的线上化审批流程，标志银担合作开启新领域。

       “吉担快贷”是吉林分行比照总行“国担快贷”业务模式，基于经营快贷业务各类场景，通过引入融资性担保机构提供增信担保办理的线上融资业务。该场景为全国首例通过批量担保模式进行增信的分行特色场景，以担保公司“限率代偿、审核后置”的方式，确保业务办理效率，弥补我行因无法开展“国担快贷”业务导致贡献缺失的短板。

       一是因地施策，守正出新。我部结合我省实际情况，多次多方沟通，协商各方意见，在最短时间内确定业务合作模式并签署相关协议。二是有序开展，培训到位。业务方案获批后，我部利用碎片化时间组织点对点业务培训，并制定操作手册等要点等下发，确保分支行经办人员及时知悉了解。三是积极行动，快速反应。充分利用“吉担快贷”通过引入政府性融资担保机构缓释风险，有效提升推荐额度这一特点，优选经营快贷存量客户上门营销，坚持“业务发展，内控先行”的理念，最终顺利完成首笔业务发放。

合，明确自身职责，不唯指标唯市场、不唯任务唯实效，共同促进普惠金融事业发展。

      该行充分有效挖掘和拓展所在市场的潜力客户。一是走进专业市场、进入核心企业，通过特色场景化方案满足客户需求。“e 抵快贷”、“e企快贷”、“种植e贷”、“商户贷”、“税务贷”等，精准解决不同场景客户融资的痛点，精准高效服务普惠客群。二是勇于拓展，发挥经营产品优势。我行积极贯彻落实“走出去”战略，加强渠道走访和维护，重点推广“种植e贷”、“e抵快贷”，把低利率等政策优势充分发挥出来。深入推进“做业务”向“做客户”转变，促进经营贷款产品均衡发展。

       该行细化奖励措施和考核项目，在全员营造一种“人人有任务、人人有目标”的营销氛围，按照谁营销谁收益原则，按照考核办法及时将奖励发放至营销人。进一步挖掘员工对小微企业业务创潜力，充分调动各层面员工产品营销的积极性和主动性，全方位推进小微企业普惠金融工作发展。

 

——12月9日·首笔“吉担快贷”业务成功落地

百花竞

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百花竞

——吉林白城分行发挥信贷杠杆作用支持农业春耕生产

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      2022年3月以来，白城分行在做好疫情防控信贷支持的同时，不断加强与白城农担公司合作，实现涉农小微贷款“种植e贷”的多放快放，为涉农小微经济注入蓬勃金融动力，充分发挥信贷支农促生产助推器作用，全力做好春耕生产的信贷服务工作。截至2023年1月1日，该行投放种植类小微企业贷款82户，累计投放金额2580万元。

      一、加强领导，认真贯彻落实中央及上级行支持春耕信贷政策。该行行长及分管行长亲自指挥调度，并要求普惠条

线干部员工进一步提高政治站位，要靠前服务，做好融资接续安排，统筹推进，优先满足春耕备耕信贷资金需求，为服务地方经济社会发展贡献金融力量；同时加强与农担公司的沟通交流，为业务发展奠定坚实基础。

       二、统筹推进，全面准确掌握辖内客户金融需求底数。为推动农民春耕顺利进行，该行积极联系乡镇政府摸排融资需求，并于春耕前后，在村书记陪同下，分支行联动，走访辖内30余个村屯，对准有融资需要的种植户逐户进行走访调研，了解客户实际困难，宣传我行普惠金融政策，同时对借款申请人及其经营情况等方面进行调查核实，确定客户的还款来源，保证我行贷款资金安全。

       三、降低风险，持续做好涉农客户的金融服务。在业务推进过程中，该行注重客户的全面调查，重视质量，不唯指标，始终把风险防范放在第一位，确保融资风险可控以及可持续发展。

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——以农补市辽源东辽支行普惠金融服务点服务乡村振兴

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      为贯彻落实总省行关于全面推进乡村振兴重大决策部署，实现城乡联动发展战略，加快构建吉林省分行农村普惠金融服务示范基地，辽源分行坚决贯彻落实吉林省分行关于乡村振兴的各项决策部署，不断创新乡村金融服务，培育乡村金融生态，积极践行普普惠金融政策，致力于切实打通农村金融服务“最后一公里”。

       2022年1月13日，中国工商银行吉林省分行首个工银“兴农通”农村普惠金融服务点在辽源市东辽县泉太镇正式成功落地。

      项目启动以来，辽源分行相关部门配合东辽支行精心整合各类金融助农惠农的产品和服务隆重亮相泉太镇小街，借助小镇周四赶集的契机设定金融赶集日，通过前期推广活动及工银使者的宣传，营销普惠客户5户，营销贷款140万元，并实现全市首笔耕耘贷业务落地，先后在小街发展各类民生相关的商户20余户并全部为其布放工银收款码，发展成为“工银合伙人”，每月18日设定为“工银赶大集”大力回馈于民，现场为农民客户办理福农卡245张、三融200余户、三方绑卡400余张等金融业务，收集农户的普惠需求，着力打造乡村振兴特色化、结算专业化和普惠服务综合化的金融服务品牌，精心呈现出工商银行勇于担当“国之大者”的初心使命，全力服务乡村经济发展大局的丰厚成果。

      为提升服务意识，促进互惠共赢，深化战略合作，全力打造乡村共同富裕加速度，为金融服务点进一步拓展，同步增设工银“兴农通”泉太镇政府三资代理便民服务中心金融服务驿站，能够为实现农户信用采集和传递、小面额人民币兑换和残缺污损人民币兑换需求登记、金融知识宣传、金融维权咨询和指导等一揽子金融服务。让一些“接气”的金融服务点受到当地村民的欢迎。

      乡村振兴金融服务站和乡村振兴工行驿站的成立，将积极探索贴近实际，可推广可复制的乡村振兴金融服务模式和做法，打通金融服务乡村振兴“最后一公里”。

百花竞

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——长春迎春路支行聚焦产业集群区 紧扣高质量发展布局

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      迎春路支行多年来精准定位，术业有专攻，依托于吉林省万亿级汽车产业基地的发展思路，精耕深做汽车经济技术开发区、朝阳经济开发区、西新工业集中区、高新区、大岭物流园区等客户集中度高的产业聚集区，发挥区域优势，不断取得良好成效。

      迎春路支行一贯秉承着“无大不强、无小不富”的经营理念，积极挖掘普惠客户群体，分门别类，分层营销。已经打造“两链一集群”的普惠发展模式，其中：灯泡电线“工银e信”供应链融资4户，累放金额5751万元；中铁建大桥局“中企云链”供应链融资11户，累放金额871万元；物流企业集群模式融资3户，金额2300万元。

      在保持既往对公拓户势头的基础上，继续深入发动全员拓户，抢占域内同业份额第一。

      统一思想，提升拓户意识，加强部门协作，做好拓户指标传导，集全行之力推动对公拓户工作稳步快速发展；

       提高对接效率，配备3名对公客户经理专攻对公拓户。

       持续优化网点人员配置，认真履职，提升各项结算产品渗透；

       一点一策持续推动网点发挥区域优势和渠道优势，西湖大路支行营销周边4S店聚集区及商户，电台街支行、五站支行账务公司获客渠道。

       继续增强理财产品渗透及转化，始终稳固分行第一梯队的位置。

图为该支行普惠战略发展方向暨支行区位图

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•普惠背景下商业银行助力乡村振兴的对策 •

他山石

       摘要：商业银行在普惠金融背景下助力乡村振兴不仅有利于增加农民收入，加快生态宜居乡村建设，而且有利于拓宽自身服务范围。现阶段，商业银行助力乡村振兴存在对金融产品的使用不足、金融产品和服务创新不足、金融产品的保险支持不足、金融风险控制体系不健全等问题，难以从根本上发挥商业银行的助力作用。文章通过分析普惠金融背景下商业银行助力乡村振兴的意义以及存在的问题，探索商业银行助力乡村振兴的对策，以期落实乡村振兴战略，促进农村经济的发展，并为后续相关研究提供借鉴。

       关键词：普惠金融；商业银行；乡村振兴 

       “普惠金融”是在2003年由联合国提出的一个金融概念，旨在将金融服务延伸至低收入人群，为他们开发并提供可负担金融服务，以确保他们在有金融需求的时候，可以随时买到便宜、合适的产品，如此既能解决低收入的需求问题，也可以拓宽金融行业的服务对象，进而助推金融行业的发展。商业银行是中国银行体系的重要组成部分，以营利为目标，是人们社会生活中最为常见的一种金融机构。乡村振兴战略是党和国家立足于“三农”问题提出的重大战略成果，是新时代实现全面建成小康社会的总抓手，旨在解决农村经济落后、农民生活水平低下、农业发展滞后等问题。普惠金融背景下，商业银行助力乡村振兴是大势所趋，可以有效解决农村发展问题。

         一、普惠金融背景下商业银行助力乡村振兴的意义

         （一）有利于增加农民收入

        

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         普惠金融背景下，商业银行助力乡村振兴有利于增加农民收入。一方面，商业银行可以为个体农户提供农业贷款，帮助他们实现机械化种植。售卖农产品是农民的主要经济来源之一，但是在“谷贵饿农，谷贱伤农”的经济怪圈的影响下，农民的收入水平较低，人均可支配财产较少。加之乡村地区一直都是中国经济发展链条上的薄弱环节，这就意味着农民没有足够的资金购买大型机械化设备，种植劳作依然以人工为主，不仅增加了种植作物的成本，而且降低了种植效率，不利于改善农民的现状。商业银行助力乡村振兴，为广大农民群体提供了大量的低利息农业贷款，进而缓解他们的经济压力，帮助他们更快实现机械化种植，提升种植效率以及农作物产量。另一方面，商业银行助力乡村振兴，为农民提供更多的贷款，有助于扩大种植范围，通过增加种植面积的方式实现产量的增加，进而增加收入。

         （二）有利于加快生态宜居乡村建设

         普惠金融背景下，商业银行助力乡村振兴有利于加快生态宜居乡村建设。一方面，商业银行助力乡村振兴有助于帮助乡村完善基础设施建设。“要致富，先修路”，乡村道路体系不健全是限制乡村地区经济发展的重要因素之一。长期以来，由于乡村经济发展较为落后，财政可支配资金较少，乡村“修路”计划得不到有效落实。商业银行助力乡村振兴，为广大的乡村地区提供了更多的资金，帮助乡镇政府加强道路建设。除此以外，商业银行提供的资金还可以帮助乡村地区加强网线铺设、水电等基础设施建设。另一方面，商业银行助力乡村振兴有助于强化乡村地区的环境治理。由于部分村民素质较低，缺乏环境保护意识，随处倾倒生活垃圾，环境问题日益严峻。在商业银行的助力下，乡村环境保护工作得以有效落实，切实强化环境治理。 

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•普惠背景下商业银行助力乡村振兴的对策 •

他山石

         （三）有利于拓宽商业银行服务范围

         一方面，有利于拓宽商业银行的服务范围。长期以来，受到经济发展情况的影响，商业银行将城市居民作为主要服务对象，并针对不同需求的城市居民开发不同的金融产品，如助学贷款、留学贷款、车贷、房贷等。随着大量商业银行的崛起以及金融产品的饱和，城市居民这块“蛋糕”已经难以满足各商业银行发展的需求，此时，在政府乡村振兴政策的指导下，众多商业银行将重点服务对象转移到乡村群体，扩大了商业银行的“蛋糕”面积，拓宽了其服务范围。另一方面，有利于丰富商业银行的金融产品种类。在以城市居民为主要服务对象的阶段，商业银行虽然设计了较为完善的银行金融产品，但是这些产品并不完全适合乡村居民，商业银行需要根据乡民的真实需要开发相应的金融产品，丰富金融产品类型。

         二、普惠金融背景下商业银行助力乡村振兴存在的问题

         （一）对金融产品的使用不足

         普惠金融背景下，商业银行助力乡村振兴存在对金融产品使用不足的问题，主要体现在以下两个方面。首先，金融产品在乡村地区的覆盖群体规模有限。现阶段，虽然商业银行针对乡村地区开发了相应的金融产品，但是这些产品多以乡镇企业为主要服务对象，并没有将服务范围扩大至每个村民，不利于强化村民对金融产品的了解。例如，对河南省确山县金融服务的调查结果显示，仅有12.7%的人对乡村金融产品有所了解，难以充分发挥此类产品的重要作用。其次，没有强化对理财等

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产品的渗透。理财是实现资本升值的方式之一，但是由于当前部分乡民的受教育水平较低，较少接触金融产品，加之商业银行在乡村地区对理财产品的宣传和推广力度不大，使得很多乡民不知道理财产品的作用，认为其是一种“骗钱手段”，难以充分发挥理财产品的作用。

         （二）金融产品和服务创新不足

         首先，难以针对乡民的真实需求开发对应的金融产品。现阶段，面向乡村的金融产品以提供存取款服务以及小额信贷服务为主，但是对于广大农民群体来说，需求更为强烈的是农业保险服务产品，以减少损失，但是开发此类产品会增加商业银行的投资风险，这类保险服务较少。其次，商业银行现有的金融产品难以满足农户个性化资金需求。随着农村经济的发展以及现代化水平的逐渐提高，个体农户对资金的使用不仅停留在购买农产品种子、化肥等方面，而且增加了诸如购房、买车等方面的需求。同时，个体农户在具体资金需求方面存在较大区别，但是现阶段，商业银行助力乡村振兴过程中提供的金融产品难以满足农户的个性化需求。

         （三）金融产品的保险支持不足

         一方面，商业银行为个体农户提供贷款服务时不注重强化贷款保证保险服务。商业银行助力乡村振兴开发的金融产品以农业投资为主，即向个体农户发放贷款，以帮助他们实现“扩大规模再生产”的目标。自然灾害频发、环境污染严重等影响农作物的正常生长环境，加大银行农业投资风险，商业银行没有完善贷款保证保险服务，可能给自身带来较大的经济损失。例如，2019年7月初至9月底，河南省确山县内各商业银行共计对县内居民贷款975万元，这些贷款多数没有购买贷款保证保险。另一方面，乡民缺乏对保险服务的基本认知。当今时代，依然有一些乡民认为钱在自己手里是最安全可靠的，不愿意投入资金用于购买各类保险服务，不利于商

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•普惠背景下商业银行助力乡村振兴的对策 •

他山石

业银行保险服务的开展。

         （四）金融风险控制体系不健全

         首先，难以收集有效的金融风险信息。收集金融风险信息是维护金融安全的一种有效方式，但是由于商业银行助力乡村振兴涉及的金融领域较多，而且不同风险的防控权职归属不同的监管部门，各部门之间的交流与联系较少，存在一定的信息壁垒，导致一些商业银行难以及时掌握各类风险信息，往往在风险事件发生后才能通过其他渠道获得信息，对金融风险信息的掌握具有一定的滞后性。其次，金融检测手段落后。现阶段，助力乡村振兴发展的商业银行在金融检测时，通常由员工在线下收集相关信息，并手动填写各类调查报告，不仅效率低下，而且如果某些调查人员工作态度不认真，就会影响数据的准确性与真实性。

         三、普惠金融背景下商业银行助力乡村振兴的对策

         （一）积极推进对金融产品使用

         首先，扩大金融产品在乡村地区的覆盖群体规模。商业银行在针对乡村地区设计金融产品时，要充分考虑当地的实际情况，将产品的服务对象延伸至每一个乡民，以发挥其普遍服务的作用。为此，商业银行在设计金融产品前，应对乡村地区进行基本考察，掌握阻碍乡村经济发展的根本问题，并据此设计出具有实际服务价值的金融产品。其次，注重向当地乡民渗透理财产品的重要性。乡村理财产品难以发挥作用，在很大程度上是因为部分乡民对金融理财产品存在一定的误解，没有认识到理财产品的重要作用。因此，商业银行应当通过发传单、利用大喇叭讲解等方式强化理财知识宣传，还可以在乡村举办理财知识讲堂，对乡

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民进行集中的金融“扫盲”。

         （二）积极创新金融产品和服务

         一方面，针对乡民的真实需求开发对应的金融产品。商业银行助力乡村振兴，需要通过走访调查、问卷调查等形式准确掌握乡民对金融产品的真实需求，或者掌握他们平时在哪方面花钱较多，并根据调查结果开发相应的金融产品，以确保面向乡村的金融产品真正发挥作用。例如，现阶段乡民普遍希望拥有农产品保险服务，以减少自然灾害造成的损失，商业银行应当根据乡民的这一需求，积极开发与农业生产有关的保险服务。另一方面，商业银行在面向乡村地区开发金融产品时，要注重满足乡民的个性化需求。虽然要求商业银行的金融产品满足所有个体的个性化需求不切实际，但是商业银行可以在总结调查结果的基础上，尽可能满足多数群体的个性化需求。

         （三）积极推进农村金融保险

         积极推进农村金融保险，能够发挥商业银行对乡村振兴的助力作用。首先，银行强化自身贷款保证保险服务。银行强化贷款保证保险服务不仅不会影响对乡民的各类贷款，而且可以维护商业银行的资金安全，更有效地发挥助力乡村经济发展的重要作用。因而，商业银行在面向乡村发展金融业务时，要注重通过设立各种担保机制完善贷款保证保险服务，一旦出现借款人难以及时还款的现象，就通过收回担保保证资金安全。其次，强化对保险服务的宣传。一些乡民之所以不愿意购买保险产品，是因为不清楚保险服务的重要作用，因此，商业银行应当强化对各类保险产品的宣传。商业银行可以通过将保险产品的详细介绍发至手机银行首页等方式增加曝光率，提升乡民接触并了解保险产品的概率。

         （四）健全金融风险控制体系

       

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•普惠背景下商业银行助力乡村振兴的对策 •

他山石

首先，积极拓宽金融风险信息收集渠道。商业银行可以通过完善网络系统等方式与总行保持联系，及时从总行获取关于市场变动的最新信息。同时，应当强化各金融风险监管部门间的联系，鼓励各部门通过合作、共享信息等方式获得较为全面的金融风险信息。除此之外，各商业银行可以通过提升薪资待遇等方式强化对专业风险信息监控人员的引进，以提升金融风险信息的获取效率。其次，商业银行应及时更新金融检测手段。与纯人工检测方式相比，信息化手段不仅能够提升人们的工作效率，而且可以减少人为主观因素对结果产生的影响。因此，商业银行助力乡村振兴应当提升信息化水平，在金融检测的过程中强化对各类新兴技术的使用。

         四、结语

         商业银行助力乡村振兴落实了普惠金融理念，不仅有助于带动农村经济发展，缩小城乡差距，而且有助于完善金融机构的产品类型以及服务模式，是一种“双赢”的选择。普惠金融背景下，商业银行助力乡村振兴存在对金融产品的使用不足、金融产品和服务创新不足、金融产品的保险支持不足、金融风险控制体系不健全等问题，对此，积极推进对金融产品的使用、积极创新金融产品和服务、积极推进农村金融保险、健全金融风险控制体系等方式能够促使问题得到解决，以进一步发挥商业银行的助力作用，推动农村经济发展。

本文作者银行卡中心 王贺

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