福寿康《每周行业快讯》第 91期

主办 | 福寿康集团政府合作部   

每周行业快讯    

2024年7月

总第91期

内部刊物 请勿转发

创刊宗旨

助天下长者生活更美好

总策划： 赵一洪

主    编： 刘海涛

编    辑： 张    晶                      

行业动态篇……P17

政策导向篇

【核心提要】为规范长期护理保险定点居家护理服务机构（以下简称“居家护理服务机构”）信用管理，促进居家护理服务行业自律，健全医疗保障信用体系建设，推动社会保障事业可持续发展，根据《上海市人民代表大会常务委员会关于加强浦东新区高水平改革开放法治保障制定浦东新区法规的决定》以及相关规定，结合浦东新区实际，制定该规定，规定自2024年8月1日起施行，有效期至2029年7月31日。  

      浦东新区居家护理服务机构信用管理活动适用本规定。本规定所称居家护理服务机构信用管理，是指区医疗保障部门依法按照信用评价规则，运用居家护理服务机构信用信息，对本区居家护理服务机构进行评价，确定其信用等级并实施分级分类管理的活动。

二、总体要求

     居家护理服务机构信用管理应当遵循依法依规、公平公正、客观必要的原则，按照“谁认定、谁管理、谁负责”的要求组织实施。

      区医疗保障部门统筹本区居家护理服务机构信用管理工作，负责采集、归集相关信用信息，评定居家护理服务机构信用等级，并根据信用等级实施分级分类监管。

      区民政、卫生健康部门按照行业监管职责承担本区居家护理服务机构相关信用管理工作，并定期将信用信息归集至区医疗保障部门

      居家护理服务机构应当自觉遵守法律、法规、规章等规定以及服务协议约定，做到诚信自律、规范服务，并按照规定向区医疗保障部门提供相关信息。

    

      鼓励居家护理服务机构主动向社会作出公开信用承诺。

     居家护理服务机构信用信息包括下列类别：

     （一）基本信息，包括机构名称和统一社会信用代码等登记信息；

    （二）失信信息，包括违反法律、法规、规章、政策规定或者服务协议，被行政处理、处罚以及司法裁判、执行等信息；

    （三）增信信息，包括创新医保管理、提升服务质量、配合区医疗保障、民政、卫生健康部门完成专项任务以及在日常服务或者护理访护中发现并上报评估对象失能状况与评估结果存在较大差异等信息。

     居家护理服务机构信用信息可以通过下列途径进行采集：

（一）居家护理服务机构按照要求主动提供的；

（二）从日常监管和协议管理中获取的；

（三）通过其他符合规定的途径采集的。

按照前款规定采集的信用信息应当仅用于居家护理服务机构信用评价。

      区医疗保障部门按照信用评价规则，运用信用信息，从协议管理、检查监督、社会责任等方面对居家护理服务机构执行长期护理保险政策要求和履行服务协议情况进行评价。

     居家护理服务机构信用评价周期为一个自然年度，跨年度信用信息纳入下一年度进行评价。

居家护理服务机构信用评价采用积分制，在一个评价周期内不设基础分值，按照有效评价指标和评分标准，累计增分或者减分，计算出该机构的年度得分。

     居家护理服务机构具体信用评价规则由区医疗保障部门会同区民政、卫生健康部门另行制定。

     区医疗保障部门每年根据居家护理服务机构年度信用积分情况，将居家护理服务机构信用从高到低划分为A、B、C、D四个等级。

    居家护理服务机构信用等级的有效期为一年。

    对年度信用等级为A级、B级的居家护理服务机构，可以采取下列激励措施：

（一）适当减少现场检查频次；

（二）推荐该机构与街镇续签双向协议；

（三）优先吸收其他机构分流的服务对象。

    对于A级机构，可以在前款基础上采取下列激励措施：

（一）免于本区组织的飞行检查；

（二）通报表扬；

（三）在A级机构中积分排名前30%的，适当增加推荐签约街镇数量。

      对年度信用等级为C级、D级的居家护理服务机构，可以采取下列约束措施：

    （一）适当增加监管频次，加强现场检查、飞行检查；

   （二）进行约谈辅导，要求限期整改。

      对于D级机构，可以在前款基础上采取下列约束措施：

   （一）限制参加医疗保障、民政、卫生健康等部门组织的表彰、奖励等活动；

   （二）进行责任约谈，视情减少推荐签约街镇数量或者不予推荐，根据《浦东新区长期护理保险定点护理服务机构服务管理协议》作出暂停新增业务、延缓结算1至6个月等处理；

   （三）连续两年评定为D级的机构，构成《上海市长期护理保险定点护理服务机构服务协议》违约终止情形的，建议市医疗保险事业管理中心按照协议管理相关程序终止与其签订的服务协议。

     区医疗保障部门应当将年度信用评价结果告知相关居家护理服务机构，并通过区人民政府网站等渠道向社会公开。

     居家护理服务机构对其信用信息的真实性、准确性有异议的，可以在收到结果之日起5个工作日内向区医疗保障部门提出书面异议申请。区医疗保障部门应当在7个工作日内进行复核，并反馈复核意见。

    居家护理服务机构对信用评价结果有异议的，可以在收到结果之日起5个工作日内向区医疗保障部门提出书面异议申请。区医疗保障部门应当在7个工作日内进行复核，并反馈复核意见。情况复杂的，可以延长复核期限，最长不超过30日。

（点此阅读原文）

【核心提要】近日贵阳市人大常委会召开新闻发布会，宣布首部关于养老事业发展的地方性法规《贵阳市城镇居住区配套养老服务设施建设管理规定》将于7月1日起正式施行。《规定》的实施，对于打造“15分钟养老服务圈”，加快构建居家社区机构相协调、医养康养相结合的养老服务体系，促进养老事业发展成果更多更公平惠及全市人民，具有重要意义。

       据悉，作为贵阳首部关于养老事业发展的地方性法规，《规定》将贵阳养老事业发展过程中的好经验好做法上升为法规，将全市城镇居住区配套养老服务设施建设管理的职责以法规的形式明确固定下来，全面系统规范了政府职责和联席会议制度、配套养老服务设施的规划建设和移交、管理使用等内容，为全市养老事业发展提供了坚实的法治保障。

     养老服务是一项重要的民生保障工程，事关每个家

贵阳出台首部关于养老事业发展方面的地方性法规，7月1日起施行

庭、每位老年人，与人民群众生活密切相关。养老服务设施是养老服务的重要载体，是做好养老服务的基础和前提，加强城镇居住区配套养老服务设施建设管理至关重要。《规定》的出台具有重要意义，是贵阳推进老龄事业发展的需要；解决城镇居住区养老服务设施建设管理存在问题的需要。

       官方表示，本次立法坚持问题和需求导向，以“小切口”“小快灵”方式进行，针对贵阳市城镇居住区配套养老服务设施规划建设管理方面存在的问题，对政府职责和联席会议制度、配套养老服务设施规划建设、配套养老服务设施移交及管理使用设置相应制度措施、作了一系列规定，满载民意、贴近民生、顺应民心，符合贵阳市养老服务设施建设管理实际。

     《规定》共计十五条，适用于贵阳市行政区域城镇范围和县级人民政府根据管理需要确定的区域范围内居住区配套建设养老服务设施的规划、建设、移交等管理工作和相关活动。《规定》所称养

老服务设施，是指为老年人提供生活照料、医疗保健、康复护理、文体娱乐、精神慰藉等服务的房屋、场地等。

     《规定》明确了县级以上人民政府应当履行的职责，一是加强对配套养老服务设施建设管理工作的组织领导；二是建立由民政、发展改革、自然资源和规划、生态环境、住房城乡建设、卫生健康、财政、应急等部门以及消防救援机构参与的养老服务工作联席会议制度；三是研究处理配套养老服务设施建设管理中的重大事项；四是将配套养老服务设施建设管理工作经费和需要政府投资建设的经费列入同级财政预算；同时法规还明确了由民政主管部门负责统筹、组织实施配套养老服务设施建设管理工作和养老服务工作联席会议的日常工作。

     针对贵阳市居住区配套养老服务设施规划建设方面存在的问题，为从规划建设的源头进行严格管控，尽快补齐短板，满足养老服务需求，《规定》第四条至第十条对配套养老服务设施布局专项规划编制的责任主体、程序、内容、规划落地保障措

施，以及新建居住区配套养老服务设施建设的具体要求、统筹配置既有居住区配套养老服务设施的措施、竣工规划核实及验收等分别作了详细规定。

     针对贵阳居住区配套养老服务设施在移交和管理使用方面存在的问题，为确保竣工验收合格的配套养老服务设施规范移交、移交后规范管理并持续运营，细化上位法原则规定，《规定》第十一条对配套养老服务设施移交的时限、方式、具体要求、责任主体和移交后的管理主体作了规定，第十二条至第十四条对配套养老服务设施确需改变用途或拆除后进行补救、鼓励制定优惠政策、使用情况检查等方面的措施分别作了规定。

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【核心提要】目前北京市已有2762家医疗机构提供巡诊和家庭病床服务，以满足居家医疗护理需求。此外，北京市还鼓励社会力量举办护理机构，并支持医疗机构将医疗护理服务拓展到社区和居家，推动互联网+护理服务。

     北京市卫健委25日介绍，目前， 北京市共有2762家医疗机构登记了巡诊、家庭病床服务方式，可开展居家医疗护理服务。

      市卫健委介绍，今年本市将开展老年痴呆防治促进行动，预防和减少老年痴呆发生；扩大老年人心理关爱试点范围，试点社区卫生服务中心将达50%，公立二级以上综合医院老年医学科设置比例不低于80%。

本市着力完善老年人健康服务。2023年，全市社区卫生服务机构开展上门服务37.56万人次，其中，为老年人上门服务达到20.48万人次。聚焦失能预防，本市依托社区卫生服务机构开展老年人失能健康管理项目；

聚焦失智预防，开展脑健康体检项目；聚焦口腔健康，开展老年人“口福”项目，为老年人提供免费口腔健康检查；聚焦心理健康，在70个社区（村）开展老年人心理关爱项目试点。

      2022年起，本市累计转型建设老年护理中心21家，让老年患者从大医院转得下来，居家和养老机构患者转得上去，基层医疗机构接得住。同时，为解决安宁疗护服务需求，累计转型建设安宁疗护中心12家。截至去年底，共有近百家医疗机构注册临终关怀科（安宁疗护科），开放安宁疗护床位达1100余张。今年，本市将继续推动符合条件的医疗机构转型建设老年护理中心和安宁疗护中心，年底前完成13家老年护理中心和8家安宁疗护中心转型建设。

      截至今年3月底，本市医养结合机构达213家，医疗机构与养老机构签约1298对，571家养老机构实现医疗服务全覆盖。同时，本市开发医养结合远程协同平台，去年底，平台注册机构数达185家。市、区两级服务指导中心与辖区医养结合机构对

接，为机构远程提供科普讲座、人员培训、照护指导、远程会诊等服务。

     此外，本市鼓励社会力量举办护理机构，并支持医疗机构将医疗护理服务拓展到社区和居家，推动互联网+护理服务。截至去年底，社会力量开办护理站117家、护理院7家。目前，互联网护理服务已扩大到全市16区，项目数量从39项增加至60项，项目内容突出老年护理与健康指导、中医护理等内容。共有2762家医疗机构登记了巡诊、家庭病床服务方式，可开展居家医疗护理服务。

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       【全国】11项养老行业标准列入《2024年民政部标准制定计划》

      【全国】《焦点访谈》 ： 雪中送炭“长护险”

      【福建】福建省民政厅关于印发《深化“整治公建民营等养老机构服务不规范问题推动养老服务质量提升”工作方案》的通知

    

      【安徽】安徽省实施《中华人民共和国老年人权益保障法》办法

      

       【云南】云南省积极应对人口老龄化工作培训班在中山大学开班

【核心提要】2024北京养老服务行业发展四季青论坛在京开幕。其中，银发经济浪潮下的适老化产业高质量发展分论坛，由北京健康养老集团和北京安馨康养集团共同主办。来自学界、产业界、金融界、咨询界的专家学者以及企业家代表，百余人参会，围绕“创新态、高质量、新动能”主题，展开多层次，多维度的分享交流。

　　

     北京健康养老集团党委副书记、工会主席相啸在致辞时表示，适老化产业是保障老年人生命安全的重要产业，也关乎着社会的进步和文明的发展，需要打造供需平衡、多元投入的适老化产业市场发展机制。2024年伊始，国务院办公厅发布了《国务院办公厅关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》，提出了聚焦多样化需求，培育潜力产业。强化老年用品创新。鼓励利用虚拟现实等技术，开展老年用品和服务展示体验。相啸宇

称，市场需建立健全适老化服务产业链条，增强产业辐射力，带动产业集聚发展。响应政府政策号召，以适老化改造为切口，带动养老用品和智能装备等相关适老产品的完整化服务链条发展。

    她明确指出，跌倒已成为我国伤害死亡的第四大原因，而在65岁以上的老年群体中，更是位居首位。随着年龄的增长，老年人跌倒导致的死亡率呈显著上升趋势。

     周燕珉详细列举了一系列导致跌倒的具体因素，并深刻剖析了跌倒对老年人身心健康的严重影响，包括可能导致的大量残疾甚至死亡。她强调，防止跌倒不仅是居家适老化设计与改造的核心内容，更是关乎每一位老年人健康与安全的重大问题。她进一步指出，要有效预防跌倒，我们必须在深入研究老年人常见跌倒形式的基础上，采取人性化、精细化的设计手法。通过科学、合理的家居布局和设

计，为老年人营造一个安全、舒适的居住环境，从而最大限度地降低跌倒风险。

    他表示，“适老化改造”作为产业还处于发展初期，是老龄社会的基础设施建设。但是，目前全社会对适老化改造的认知还比较低，市场的需求有待激发，市场的规模有待培育。适老化改造将带动居家养老用品、康复辅具、智慧终端产品和家政服务、康复医疗、生活护理、健康管理等相关银发产业的发展，政府大力推动的社区城市公共环境适老化改造及无障碍环境建设将为适老产业提供更广阔的发展空间。

   她表示，发改委将努力汇聚各相关部门、各产业链企业、各领域专家等方方面面力量，加快工作流程，推进《实施方案》各项任务落地见效，以不断

满足首都老年人对美好生活的向往为目标，在实施积极应对人口老龄化国家战略中彰显新作为，让最美夕阳红的美好愿景照进现实。

   她指出从出生开始要生得优，养得壮，过得好，老得慢，病得晚，活得长，走得时候有尊严，很安详离开人世，并且过高质量的晚年生活。现在最需要关注的不仅是老年健康，还有高质量的老年生活，高质量的老年生活要从自己做起。“每个人都是自己健康的第一责任人，防跌倒也要从我做起，防跌倒从适老化做起。”

    田晖称，围绕“老有所养，老有所依，老有所为，老有所乐”的目标，北京农商银行构建了以养老助残卡为核心的生态圈，期间依托庞大的客户基础，推

出创新产品，并携手逾万家特约商户服务客户多元化的需要，将金融与权益相结合，参与养老助餐服务等项目。在帮助老年人群跨越数字鸿沟方面，北京农商银行线下布局营业网点、乡村便利店和浓情驿站等前沿阵地，线上开通视频银行、微信银行、手机银行等服务渠道，打通金融服务的“最后一公里”。

     聚焦开创银发经济新增长，打造适老、宜居的生活环境。和君康养事业部高级咨询师秦婧分享《报告》内容，当前，各地区各部门正大力推进适老化改造，进一步改善老年群体居住环境，已延伸至家庭、社区、医疗卫生机构、运动健身场所等多个场景。中国适老化产业发展趋势稳中向好：老年人是使用主体，购买力要紧抓老年人家庭；以政府购买服务为基础，大力扩展市场家庭购买空间；产品是核心，服务是溢价关键；物联网、绿色建筑、健康住宅是家庭适老化的未来。

银发经济产业研究院院长、花样智慧养老集团创始人陈泽岑在会上分享了他的观点。

     陈泽岑每年坚持走访1000名长者，他认为，只有了解用户的真正需求，才能实现供给的匹配，养老应“一城一策”，核心是基于当地的文化。每个城市的饮食文化、服务文化、思想文化是不一样，不能以统一的过往模式套用在每一个城市，而是要因地制宜去发展。

    如果从人口的整个结构上来看，我国处于年轻老龄化阶段，我们国家在积极应对人口老龄化的国策下，要积极挖掘老年人口的经验财富以及“适老职业”，适老化在城市更新中也孕育着机遇，应在城市、社区、居家各自明确的定位下，找到发展的着力点。

    人代表的是手机等个人终端，车代表是问界等车

系列，家代表的是华为全屋智能。对于科技企业进入养老行业产业来说，不仅能够提升人民的幸福度，促进社会和谐发展，对科技企业本身也具备很大的业务增长点。据悉，华为在今年5月15号发布了AI辅助康养传感器，实现7*24小时无感起居关怀守护，打造智能、便捷、安心、舒适的生活。

    她表示，适老化改造中实际更应该关注适老化和周边的康复以及日常照护学科之间的关联，给客户提供综合性解决方案。同时，行业既需要快速发展，又需要人才队伍能够跟上，才能真正为老年人提供所需的服务。

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      我国已进入中度人口老龄化社会，发展银发经济是响应积极应对人口老龄化国家战略的重要举措。随着老年人口规模的持续扩大，银发群体逐渐成为经济发展中的重要消费主体，中国经济发展出现“银发化”转型升级趋势。银发经济是向老年人提供产品或服务，以及为老龄阶段做准备等一系列经济活动的总和，涉及面广、产业链长、业态多元、潜力巨大。

【核心提要】随着老年人口规模的持续扩大，银发群体逐渐成为经济发展中的重要消费主体，中国经济发展出现“银发化”转型升级趋势。积极应对人口老龄化国家战略提出要面向老年群体提供丰富优质产品和服务的要求，精准对应了银发经济的发展内涵。金融作为现代经济的核心，可以对银发经济提供多种支持，助推其平稳健康发展。

     我国发展银发经济是新生事物，既面临着重要发展机遇，也面临着严峻挑战。如何抓住机遇、有效应对挑战，是当前银发经济发展的重大课题。

     一是政策机遇。近年来，党中央、国务院对发展银发经济高度重视，出台了诸多支持银发经济发展的政策措施。2020年10月，党的十九届五中全会提出“发展银发经济”。2021年12月，国务院印发的《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》细化了发展老年用品产业、促进老年用品科技升级、有序发展老年人普惠金融服务等具体方向。2022年中央将发展银发经济纳入扩大内需、促进消费的任务之中。2024年1月国务院办公厅发布的《关于发展银发经济增进老年人福祉的意见》（以下简称《意见》）最具价值和代表性。《意见》首次明确界定了银发经济的内涵和发展中心思想，划分出三大板块20个重点领域，提出六项保障措施，为银发经济全方位发展指明了方向。总的来看，我

国从中央层面为银发经济的发展创造了良好的政策环境和制度环境，开辟出广阔发展空间。

      二是需求机遇。我国老年人口基数大，老龄化速度快，为银发经济发展提供了巨大的需求端潜力。未来十年中国老年人口年均增速迅猛，预计到2035年，我国60岁及以上老年人口的占比将超过30%，老年人口总数也将突破4亿人，特别是随着经济社会发展水平不断提高，未来老年群体的受教育程度、健康状况、掌握信息技术的水平更高，对于高品质、多种类银发服务和产品的个性化需求在不断增强。因此，未来银发经济发展除了关注老年人基本的衣、食、住、行、用、健康等传统需求外，还需要关注老年人更高层次的社交互动、自我实现、自主尊严、兴趣爱好、老年教育以及“备老”等新需求。要抓住需求机遇，识别老龄社会的需求异质性，培育银发经济新业态，以满足庞大老年群体对幸福美好晚年生活的需求。

      三是经济转型机遇。当前中国正在从制造大国向消费大国转型，消费成为经济增长的最主要推动

力，银发消费作为未来消费体系的重要组成部分，在当下国内消费市场中尚未得到充分开发，市场空间和潜力巨大。一方面，发掘银发消费潜力，可以带动老年照护、老年康复、医疗康养、养老科技、老年用品、老年教育等细分市场发展。银发经济发展要抓住经济转型机遇，利用经济转型带来的消费结构升级推动银发服务产业发展，助推服务产品提质升级；另一方面，发达的银发经济服务、产品市场又会推动银发经济消费市场扩大，彼此间形成良性循环，逐步扩大国内银发消费需求，成为激发国内需求重要战略基点，形成经济发展强大推动力。

      四是国际市场发展机遇。全球人口老龄化趋势不可逆转，全球范围内的银发经济和银发市场发展潜力同样巨大。发展银发经济除了国内，还需要着眼于国际市场。要制定国际银发市场发展长远规划以积极融入全球市场；坚持高水平对外开放，全面放开银发服务市场，培育领导企业品牌，支持我国优质产品和服务走出去，争取在国际分工中取得主动地位；深化国际交流与合作，加强政策交流、项

目对接、人才培养、学术研究等务实合作，以应对人口老龄化国际合作与“一带一路”结合，推动银发经济发展行稳致远，形成国内与国际“双循环”并重的经济体系。

      第一，发展理念落后，导致供需矛盾。当前银发产业发展理念滞后，大多以解决高龄老年人的基本生活需求为发展目标，导致面向老年群体的产品单一、质量不高，与老年群体的多样化需求之间存在矛盾。习近平总书记指出要“把积极老龄观、健康老龄化理念融入经济社会发展全过程”“让老年人共享改革发展成果，安享幸福晚年”。银发经济未来发展需要以积极老龄观为基础革新发展理念，转变发展模式，以解决供需矛盾。养老观念要从“基本生存需求型”转向“享受型、发展型、参与型”，从“少部分有照护需求的老年人”扩展到“全体老年人”的美好老年生活。此外，要识别老年消费特征变化、升级趋势，以推进供给侧结构性改革，开发更加人性化、品质化、实用化的老年用品，实现供需精准对接，形成新兴银发消费市场。

      第二，法律法规不完善，导致发展环境不佳。近年来，养老诈骗、老年保健品诈骗、养老金融诈骗案件频发；银发服务、产品发展不规范，发展乱象丛生、消费者权益受损；行业缺乏统一标准，产品服务质量参差不齐，导致大量潜在消费者流失，行业发展受挫。对此，迫切需要政府、企业和社会共同努力，营造良好发展环境。首先，要健全法律法规。完善老年人权益保障法，严厉打击侵害老年人合法权益的犯罪行为；建立银发经济市场准入制度，明确银发经济市场的准入条件、运营规范和退出机制；建立市场诚信体系，信用奖惩制度，促进从事银发产业的企业、机构和社会组织依法守信经营；加强知识产权保护，保证银发产业市场良性竞争。其次，要形成行业标准规范和市场监督体系。政府要与行业协会、消费者团体和学术机构等有机结合，制定针对银发经济产品和服务的质量和安全标准。例如，在全社会层面建立老年人能力综合评估标准，提供统一、规范和可操作的评估工具，推动评估结果全国范围内互认、互通、互用；同时成

立专门监管机构并定期审查，加强对产品和服务的质量监督、信息公开，进一步落实政府监管责任。

      第三，专业人才缺乏，导致发展受限。由于养老服务行业存在收入较低、职业声望不高、职业发展通道狭窄等问题，导致全行业性、全领域性人才短缺现象，是当下产业发展的瓶颈。对此，需要用全过程治理思维，从供给侧和使用端“双管齐下”解决养老服务人才短缺问题。首先，坚持从供给侧入手。养老服务人才选拔要打破学历、年龄、身份、地域等限制，积极吸纳退休的医生、护士到养老服务机构，广泛培养老年服务志愿者队伍。此外，要充分调动低龄健康老年人的社会参与积极性，发挥老年人之间的沟通优势，在全社会形成老老相助的良好氛围，把老有所为和老有所养相结合。其次，持续从使用端发力。要坚持技能导向，进一步完善现有养老服务技能人才职业技能等级制度。拓宽养老护理员成长通道，以吸引更多年轻人从事养老服务工作。最后，要重视养老服务人才薪酬保障问题，坚持“多劳者多得、技高者多得”原则，引导养老

服务机构建立基于岗位价值、能力素质、业绩贡献的薪酬分配制度，切实提高养老服务人才薪酬待遇。

     金融是现代经济的核心，经济健康发展离不开金融的大力支持。银发经济作为未来中国经济体系中不可或缺的一环，同样需要养老金融全面支持，以金融赋能银发经济高质量发展。

     目前，银发经济在消费端和供给端都有巨大的养老金融需求。从消费端来看，老年群体因支付能力不足，产生了巨大的资金保障需求。从供给端来看，银发产业融资存在规模小，资源配置不均，养老产业金融支持力度不够等问题，导致银发产业普遍拥有巨大融资需求。需要注意的是，当前养老金融三大板块发展不均衡、不充分，存在整体体系发展不完善的问题。然而，经济发展和金融发展血脉相连，两者共生共荣。银发经济全面发展需要完善的养老金融体系支撑，未来要进一步健全养老金融

体系，形成银发经济和养老金融相互支持、有机融合的整体，实现共同发展。

     在养老金金融方面，我国养老金体系呈现第一支柱独大、第二支柱覆盖人群有限、第三支柱刚刚起步的发展失衡局面。随着退休人口数量增加和人均预期寿命延长，第一支柱收支压力将快速加大；当前中国企事业单位为职工提供企业年金尚无完善的制度、政策保障，企业设立年金计划的积极性不高导致第二支柱覆盖率不高，发展缓慢；而第三支柱的个人养老金由于仍处在试点阶段、发展年限不长、政策变动等原因，导致开户人数和资金积累规模均不高。总的来看，第一支柱覆盖率高但持续性不足，第二、第三支柱发展迟缓难以提供老年群体多样化养老需求的资金保障。未来要继续提高第二支柱覆盖率，完善第二支柱支持保障措施，加大企业年金税收优惠力度，实现企业降本增效，以提高第二支柱整体参与度；第三支柱方面，要持续推进个人养老金试点，通过线上线下多渠道、多方式进行普及、宣传和教育，打破信息壁垒，提高中国中老年人在年金保险市场的参与程度，扩大个人养老

金账户覆盖范围和投资规模。

       在养老服务金融方面，当前我国养老储蓄主要集中在银行存款、商业养老保险等风险相对较低的产品，银行是主要的养老金融参与通道，国民金融投资偏好相对保守，养老财富储备有限。此外，对风险相对较高却可能获得更高收益的产品，如股票、基金、信托等养老金融产品配置有限，也会加大金融资产的贬值风险。未来，要发挥银行和老年人的金融纽带作用，借助银行体系向老年人普及金融知识，降低信息获取成本，提高老年人养老金融知识素养，激发投资积极性，促进老年人更深入地参与到养老金融中。同时，要系统布局养老服务金融发展，加大金融机构对于养老服务金融的探索实践力度，完善养老服务金融产品种类，提升服务质量。此外，要关注养老金融诈骗风险，加强养老服务金融市场监管，营造良好发展环境，进一步提升民众养老服务金融参与安全感。

       在养老产业金融方面，近年来银发产业经济由于疫情、经济下行等原因发展速度放缓，并且因为其公益社会属性，具有投资周期长、回报慢、稳定

性强、现金流足等特点。因此，银发产业目前存在普遍的融资困难问题，产业规模与目标万亿级的银发经济规模相比仍然存在巨大差距。此外，不同类型的银发产业在获得金融支持方面存在较大差异。养老服务、养老机构和养老地产等传统银发产业明显获得了更多的金融资源和支持；以智慧养老、居家养老、老年文娱、养老旅居、老年教育、银发用品等为代表的新兴银发产业在融资和寻求资金支持方面存在诸多限制和不足，导致银发产业发展不全面，服务产品供给不丰富。在后疫情时代，随着政府不断出台支持养老产业金融的相关政策文件，未来养老产业金融要关注扩大产业融资规模和途径，放宽贷款限制，继续探索养老领域REITs模式等方式加大养老产业金融投融资支持力度，同时也要注意金融资源合理分配以更好支持银发产业全面发展。以养老产业金融全面支撑银发产业服务、产品落地。

文章来源：《中国金融》2024年第12期

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