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总第三期
2021年第三期
| 做实 | 做专 | 做智 | 做优 |
中国太保寿险甘肃分公司合规与风险管理部
图：张掖七彩丹霞
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Contents
目录
《合规者赢》
主 任：夏玉亚
主 编：张建炜
责任编辑：魏晓辉
马东生
陈祖基
王文慧
地址：甘肃省兰州市城
关区静宁路308号
电话：0931-7879351
邮箱：chenzuji-001@
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风向·监管政策
牵引·案例警示
赋能·合规干货
分公司启动合规现场督查工作，进一
步提升合规风控工作质效
天网恢恢，疏而不漏！杀人骗保，天理
难容，必将付出生命的代价！-----天津
男子杀妻骗保案被泰国法院判死刑！
为什么含死亡责任的保险合同必须经
被保险人书面同意或认可？
银保监会：发布意外伤害保险业务监管
办法
（征求意见稿）
银保监会：发布短期健康保险新规，明
确短期健康险“九不得”
分公司参加5·15打击和防范经济犯罪
宣传日活动
银保监会：开展人身险市场乱象治理，
首提人员管理松散失序治理
航向·工作动态
分公司召开落实乱象治理工作部署会
议精神专题会议
分公司组织开展“春雷行动”非法集资等
案件风险专项排查整治活动
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风向 · 监管政策
— 2—
梦
想
从这里起航
银保监会：发布意外伤害保险业务监管
办法 （征求意见稿）
一、意外险监管办法是细分险种的专项监管制度！
去年年初，银保监会发布《关于加快推进意外险改革的意见》，明确了未来两年意外险的具体改革目标。其中，包括制定统一的意外险专项监管制度，建立健全信息披露机制，完善意外险费率市场化形成机制等。
要点速览：
1.连续三年保费收入超200万+综合赔付率低于30%的短意险，应及时停售！
2.短期意外险分期缴费的，每期交费应一致，不允许“首期0元”等！
上月，银保监会人身险部向各保险公司下发了《意外伤害保险业务监管办法（征求意见稿）》（以下简称《意外险监管办法》），并开始征求意见。同时，部分地方银保监（分）局已前往当地保险公司分支机构进行相关调研。4月23日，甘肃银保监局前往我司进行了调研。
这一办法的发布，意味着意外险制度改革已落地。此外，这也将成为继健康险、责任险之后，又一个细分险种的专项监管制度。
二、赔付率过低，要停售！
根据《意外险监管办法》第十五条和第十六条，险企要根据产品综合赔付率调整定价：
①对于保费规模超百万，赔付率低于50%的产品，要及时调整定价；
②对于保费连续超200万，赔付率低于30%的，要及时停售！
虽然，目前行业并没有单独产品的赔付率数据，但是，从公司整体看，其实意外险赔付率低于30%可能并不是个小概率事件，这一点需要格外重视！
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（来源：13个精算师）
付率数据，但是从公司整体看，其实意外险赔付率低于30%可能并不是个小概率事件，这一点需要格外重视！
三、短期意外险分期缴费，每期金额要一致！
随着互联网保险的快速发展，各种销售乱象也有所显现。
比如，前一阵被银保监会点名批评的“首月0元”，实际是首月不收取保费，将全年应交保费均摊至后11个月，属于虚假宣传、欺骗投保人。
此次，新规中也从制度层面明确要求，短期意外险分期缴费，必须保证每期缴费金额一致。所以，一旦新规施行之后，市面上依托互联网平台销售的，首月缴费金额小，后期缴费递增的短期意外险都要调整。
四、对于意外险，《意外险监管办法》还规定了一些禁止行为。
需要特别注意的是标注红色的内容：
（转下页图片）
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风向 · 监管政策
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梦
想
从这里起航
银保监会：开展人身险市场乱象治理，首
提人员管理松散失序治理
要点速览：
1.重点检查虚增人力
、虚挂人头、套取资金、高管履职、风险管理、内部监督，“虚假数据”是核心！
2.监管局选取不少于3家省级及以下分支机构开展现场检查。
一、剑指虚挂人头、套取资金，“虚假数据”是核心！
银保监会人身险部，组织各地银保监局和人身保险公司开展人身保险市场乱象治理专项工作！
需要高度注意的是，人员管理弄虚作假、松散失序，虚挂费用、虚挂人头套取
费用，高管履职、内部监督等问题成重点，“虚假数据”是核心，首次提出人员管理松散失序问题治理。（如下图）
二、回眸2017、2018年的人身险“治乱打非”！
虽然，近年来针对市场乱象的专项治理每年都有进行，但是，多是从银行保险业整体，或者从中介市场进行的。
如果说，单独看人身险市场乱象的专项治理工作，大规模的可能要追溯到2018年甚至2017年。
2017年，原保监会组织开展人身保险
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“治乱打非”，内容多是产品长险短做，混淆理财与保险的概念，甚至是非法集资等活动。
2019年，银保监会也对2018年的打击非法经营专项行动有关情况进行了通报。
36家银保监局派出190个检查组，对133家人身保险公司省级机构和基层网点开展监管抽查。针对发现的违法违规问题，各银保监局果断采取措施，实施监管谈话46家次，发出监管函111份，实施行政处罚127家次、299人次。
综上所述，对于此次的人身险市场专项治理工作中的“虚假增员”、“虚假费用”等业内最为容易发生的问题，必将成为此次检查的重点。
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风向 · 监管政策
银保监会：发布短期健康保险新规，明
确短期健康险“九不得”
要点速览：
《关于做好短期健康保险业务客户服务工作的通知》明确禁止产品中出现此类表述：①可续保至XX周岁
；②不因理赔拒绝投保申请；③第X次后投保，不因理赔拒绝申请....
今年年初，银保监会下发《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》，正式明确了短期健康险，在条款和宣传中均不得含有“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等词句。
凡是不符合要求的产品，全部于4月底前停售。
一、新规明确，短期健康险“九不得”
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其实，今年年初，保险业共迎来两波产品的停售潮：
①重疾险因为疾病定义调整停售；
②本文提到的短期健康险停售。
可能不少人会有这样的疑惑：自己买的产品停售了，不能再投保其他短期医疗或重疾险，怎么办？
银保监会也在文件中明确要求保险公司积极主动做好客户服务工作，根据客户真实需求定制服务方案，确保平稳有序衔接！
此外，针对此次停售过程中出现的部分虚假承诺问题，监管也表示要加强销售人员管理，严禁夸大宣传和虚假承诺。
那么，到底如何区分哪些是短期健康险？其实，最典型代表就是“百万医疗”！
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近期，银保监会再度发文，强调条款中不得包含任何会混淆长短期概念的表述：
二、新规明确，停售后做好客户服务工作！
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2021年4月16日，分公司党委书记、总经理刘炳奎主持召开落实总公司市场乱象治理工作部署会议精神的专题会议。
分公司召开落实乱象治理工作部署会议
精神专题会议
航向 · 工作动态
会上，刘总对分公司市场
乱象治理工作提出了六点要求：
一是要提高站位，认清形势。正确处理好开展业务和开展市场
乱象治理工作的关系，助力公司业务高质量发展。
二是要学习领会中国银保监会相关文件、寿险总公司工作方案以及领导讲话精
神，结合分公司的实际情况细化自查方案组织开展相关工作，落地监管和总公司整体工作要求。
三是要真查真改、立查立改。各级机构要以此为契机，充分暴
露问题、强化整改、突出实效，构建防范化解风险长效机制。
四是要建立多层级、立体式的沟通体系，保持信息畅通。加强与监管机构的沟通协调，主动报告、靠前报告，积极向当地银保监局主管领导汇报工作开展情况。
五是要强组织、明责任。各部门间要相互协同，层层推进，不
折不扣执行总公司规定动作，确保排查整治工作落实到位，取得成效。
六是全面做好迎检准备。不能存在侥幸心理，要始终保持敏感
度，做好迎检预案，落地监管检查基本响应动作。
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航向 · 工作动态
☆工作部署
3月24日，分公司下发通知，明确工作目标任务、细化工作职责分工，梳理排查方法和路径等。
3月25日，分公司合规部召开会议进行宣导，分公司总经理刘炳奎指出要落实责任，突出成效，务必做到两个“实”字，即压实一道防线风险防控的主体责任，做实、做细、做深各项合规工作举措，确保排查整治工作落实到位，存量问题得以暴露。
☆督办追踪
分公司组织开展“春雷行动”非法集资等
案件风险专项排查整治活动
2021年3月底至5月中旬，分公司组织各条线各中支开展“春雷行动”。
3月31日，分公司梳理下发“五高三低”数据，供各中支重点核查，下发宣传海报并在电子屏幕进行滚动播放，督促人力资源部组织内勤员工在钉钉填写问卷、承诺。
4月2日，建立周报机制进行督办追踪，及时掌握各条线、各中支排查进度；建立春雷行动沟通群，针对排查方法、排查过程中遇到的疑问，协调相关条线、部门进行指导。
4月14日，分公司召开4月合规月度会，对各条线、各中支春雷行动推动情况进行督办和通报。
4月16-19日，分公司合规部协调大个险条线，根据总公司个险安排，推动全辖外勤在线填写访谈问卷、签署承诺书。
4月22-29日，分公司合规部抽调骨干人员成立3个督导组，分别前往武威、定西、庆阳等中支进行工作督导。
☆结果上报
5月14日，按照总公司安排，分公司合规部汇总各条线、各中支风险线索及处置情况，及时向总公司上报对应交付物。
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4月底，分公司本部启动合规现场督查工作，对中支合规工作落实情况进行督查。
分公司启动合规现场督查工作，进一步
提升合规风控工作质效
航向 · 工作动态
为进一步提升公司合规风控工作质效，提高各中支合规风控工作水平，分公司合规与风险管理部牵头（联合）业务条线骨干、中支合规部专职合规人员，组成督查小组，于4月22日至29日对定西、庆阳、武威中支“春雷行动”等一季度合规重点工作、机构增员质量及业务品质、合规培训落实情况、中支合规内控管理执行情况、反洗钱义务履行情况开展督查。
分公司参加5·15打击和防范经济犯罪
宣传日活动
航向 · 工作动态
5月15日，分公司根据甘肃保险行业协会的要求，参加甘肃省公安厅组织开展的“ 5 · 15 打击和防范经济犯罪 宣传日活动”。通过设置展架、发放宣传彩页、现场答复等方式，向广大市民宣传保险欺诈、防范非法集资等经济金融知识和防范方法。
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天网恢恢，疏而不漏！杀人骗保，天理
难容，必将付出生命的代价！-----天津
男子杀妻骗保被泰国法院判死刑！
牵引 · 案例警示
案情
2018年，张某某伪造妻子张某签名 ，在
11家保险公司购买了十几份保险，保额高达
3000万元，并将被保险人设为妻子张某，受
益人设为自己。2018年10月，张某某带着妻
子张某和不满1岁的女儿 ，前往泰国普吉岛
旅游。但仅过了两天，张某就被发现陈尸于
当地一家别墅酒店内。
根据尸检报告，张某是“溺水缺氧而亡”。
此外，她的第五根肋骨折断，脖子、胸部、
手臂均有伤口，肝、脾、肾等脏器受损……
终于，经过审讯张某某承认自己杀害了妻子。
此案引发中泰两国高度关注。2018年12
月11日，天津警方对张某某涉嫌保险诈骗立
案侦查。同时，因为案发地在泰国，2019年1
月24日，泰国检察院以泰国刑法中的蓄意谋杀
罪起诉张某某。 2019年12月24日，张某某被
判处无期徒刑。最终，泰国第八区中级法院依
法改判张某某死刑。
改判死刑的4点原因
01
首先，针对被告所强调的“并非故意杀死妻子”，
泰国中院法官认为，酒店工作人员证明，被告
声称受害人溺死的泳池只有1.3-1.4米深，受害
人完全可以在泳池中站立，而且受害人家属证
明受害人从小就会游泳。因此，法官判定受害
人很难死于泳池。
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02
第二，针对被告在初级法院辩护自己“激情杀人”
的观点，法官认为，被告承认自己从受害人背后
卡住受害人脖子，多次把受害人的头按在水里。
受害人昏迷后被告回到房间，任由受害人淹在泳
池20多分钟后，才把受害人拖出来放在泳池边。
法官判定，受害人是在毫无意识的情况下被害死
的，不存在激情杀人的事实。
03
第三，针对被告辩护的“没有想杀害妻子骗取保险”
的观点，法官认为，出事前不久，被告在短时间内
连续多次购买大额人寿保险，保险费高达20多万，
远远超出被告和受害人的总收入，这是违背常理的，
且受益人都是被告自己，受害人父母竟对此一无所
知。被告还伪造收入证明和受害人签名骗取保险，
因此法官判定被告杀害妻子目的是为了骗取巨额保险金。
04
第四，针对被告在初级法院否认汇款（刷礼物）
给网红30万的观点，法官根据事实判定，被告对
妻子不忠，开销远远超过收入，所以有计划地杀
死妻子，图谋巨额保险金。
基于这4点原因，泰国中院认定被告是有预谋、有计划地蓄意杀害他人，判决被告死刑。
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警
示
这起金额巨大、震惊全国的骗保案无疑给整个保险业敲响了警钟。
道德风险的防范，一直是保险业关注的重点和难点。
就像此次的“杀妻骗保案”，属于经过周密筹划且作案人心理素质较高，若非案情重大引发媒体关注和国家公权力的介入，仅凭保险公司一己之力难以认定。
而且，保险公司在调查时往往受到审核时间、人力成本、专业水平以及职业范围的限制，如果过于严格，也可能因“惜赔、拖赔、拒赔”引发保险消费投诉或被告上法庭。
因此，保险公司既要依法正常履行保险合同中约定的义务，又要注意预防 、甄别潜在的
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— 22 —
人身保险合同涉及被保险人的人身权利和经济利益，甚至有可能影响被保险人的人身安全 ，含死亡责任的人身保险合同，直接以被保险人的死亡为保险金的给付条件，如果被保险人不知情，易于产生道德风险，别人有可能以其生命为代价去获取不正当利益。
所以必须由被保险人在投保单上亲笔签字确认保险金额、
为什么含死亡责任的保险合同必
须经
被保险人书面同意或认可？
赋能 · 合规干货
— 21 —
加强保险合同订立前的背景调查，以
避免潜在道德风险的产生。
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03
04
规范保险销售行为，减少代签名、未
如实告知等程序瑕疵。
加快推动构建反保险欺诈的业内信息
共享机制。
加强从业人员队伍建设，尤其是背景
调查和素质培养。
道德风险，防止保险成为不法分子的工具，对他人和社会的人身财产安全造成严重威胁。
保险业该如何加强对道德风险的预防和管控？
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— 23 —
受益人，才能订立保险合同。
寿险是一项充满爱心的事业，保险从业人员应努力防止各种非正常投保行为的发生，以免给被保险人带来无妄之灾。
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