民生银行大同分行合规专刊
｜2021年第二期
民生银行大同分行
NO.05 公司业务
NO.04 个人金融
NO.03 风险管理
NO.02 运营管理
NO.01 综合管理
强化合规经营理念
助力变革创新发展
1
第
部分
-THE FIRST-
综合管理
制度学习
综合管理
大同分行用印注意事项
1
上传至用印审批表的用印资料应与实际用印资料保持一致
2
申请签骑缝电子章的用印资料，应合并为一个文档上传
3
已签章或签字的用印资料，应上传签章或签字后的完整文档
4
一式多份的用印资料，仅需上传一份完整文档
5
单个用印资料文档应小于10MB
6
单个用印审批表中上传的用印资料不超过40个
7
合同等法律文件，必须上传有法审天平水印版本
8
资料待盖章处的日期不能空白
制度学习
综合管理
拒绝用印情况
01
表单上传的送审资料和实物不符的
02
待用印资料有批注、有修改痕迹、排版混乱的
03
合同类核心要素空白、落款日期空白、缺少天平水印的
04
签章页与前文无关联、无日期、末标“此文无正文”的
05
用印位置描述不准确、未填写的
06
附件业务批单不完整、未生效、模糊不清的
2
第
部分
-THE FIRST-
运营管理
流程规范
运营管理
印鉴变更业务，印鉴卡背后加盖旧法人章的，必须验印且注明印符。
对账特殊审批业务联系单审批流程：由支行发起，经支行行长审批后，直接提到太原运营管理部李芳，太原审批后返回支行，进行归档处理。
《行长章印章使用登记簿》保管人处保管柜员签章，经办人为用印人签章，非保管人签章；行长章领用及交出人应为双人签字。
行长案防查库时，需在60401机构配置尾箱中打印出柜面及移动运营配置尾箱，与查库单一起保存归档；如果移动运营当月没有尾箱，需把无尾箱的截图打印出来。
风险提示
运营管理
日常运营业务流程规范
二、中碳登项目企业开户问题答疑：
一、关于落实EAST数据治理要求规范代办人信息填写要求：
1.问：存量客户是否可以签约？
答：存量客户可以签约，但存量签约针对营销而言意义不大，所以一定要引导新开户客户签约。
2.问：后续签约市场通需不需要在柜台上操作？
答：签约市场通前需一次完成所有开户及签约操作，确保各个开户签约项签约成功，避免客户多次往返营业网点，由客户经理指导客户在中碳登平台完成市场通签约流程。
1.非代办业务，不得录入代办人信息
2.代办人信息不能与客户本人信息一致
3.不能为了人脸识别或其他目的而填写虚假代办人信息
01
02
03
04
风险提示
运营管理
三、账户开户提示：
企业工会委员会开户提示：
依据人行最新要求，办理开户时应多留存上级单位证件复印件一套，并在报送人行系统时，在上级单位处录入相应信息；企业工会开立账户禁止开立基本户，需开立非预算类专户，以内设机构的形式开立，需另留存企业基本户开户资料（在人行系统上级机构处录入）和工会登记证书，工会法人身份证。
开户业务尽调表要求提示：
按照太原分行监控岗例会的要求，统一在尽调表“其他情况”处增加网银限额开通情况。
对公账户开户时，对公签约项申请表需与柜台实际签约项保持一致。
典型案例
运营管理
案例
仿造交易流水骗取他行贷款
2018年11月9日，某支行接到自称工商银行信贷部工作人员的来电，称其在审核客户信用贷款资料时，发现客户提交的交易流水异常，交易与实际明显不符，故来电咨询我行电子印章如何进行防伪识别。
由于电话无法确认对方身份，支行监控岗拒绝了对方的查询请求，但索要了需查询客户的账号及交易流水截屏，自行进行核实。通过核查发现以下可疑之处:
1、扫描交易流水截屏上的二维码，显示的并非我行电子印章防伪编码，而是信用卡官网首页;
2、通过Xbank2.0系统查询客户为罗某，卡号6226***7325，对应的内部账号为500***1810,而截屏中显示的内部账号为500****1869;
3、截屏中部分交易流水的发生时间，在XBank2. 0个人账户明细中无相应流水记录。
综合上述可疑特征，支行认定客户罗某伪造交易流水，骗取他行贷款。
典型案例
运营管理
案例
某银行泄露信息导致风险案例
2015年2月，深圳客户陈某登录网银账户时发现，原本存有5万多元的某银行账户竟只剩下1元。类似储户失窃案屡屡发生，涉及多家银行，最终，深圳公安分局将犯罪嫌疑人王某抓获。
王某首先在网上购买了10万名深圳市机动车车主信息，包括车主身份证号、姓名、车型等，然后依照车辆高低档次筛选出目标。为了进一步获取目标车主的银行卡信息，王某在网上以每份几十元的价格购买目标车主的个人银行卡信息和个人征信报告，以获取车主的银行卡卡号、账户余额、收入明细、详细住址、手机号、家庭电话号码甚至配偶和子女的职业信息、生日等。借助这些信息，王某筛选编排出最有可能的六位数密码，之后逐个输入进行破译，共窃取受害人资金500多万元。
经调查，出售这些银行卡信息和个人征信报告的为金融机构员工。其中，某银行信用卡中心风险管理部贷款审核员张某共向王某出售个人信息200多份，他通过中间人拿到王某要求查询的人员名单，通过单位内部系统查询这些客户的银行卡信息及个人征信报告，打印出来后再扫描发给王某。
典型案例
运营管理
案例
2014年9月，某分行库管员将同一押品临时出库回库时，误操作为新增抵质押物，导致原抵质押物长期处于临时出库待回库状态。
2014年9月15日，押品入库生成编号131380，2014年9月17日，因客户变更保单办理临时出库，当天押品回库后，分行库管在系统内生成新的抵质押物(编号131511)。2014年9月18日，抵质押物(编号131511) 又因变更保单临时出库，回库时再次在系统内生成新的抵质押物(编号131596)。
2015年1月12日，分行为抵质押物(编号131596) 办理销户，但之前生成的两笔抵质押物(编号131380.131511)一直处于待回库状态。因分行未按我行管理要求进行盘库，故分行一直未发现此问题。
直至2018年5月14日，两笔抵质押物分别临时出库1334天和1333天，被模型预警，分行按照总行要求，对抵质押物操作回库结清。
押品临时出库长期未回库的案例
3
第
部分
-THE FIRST-
风险管理
风险提示
风险管理
员工账户异常交易管理风险提示
违规情形
一、与贷款客户发生不正常资金往来
二、充当过渡账户
员工与贷款客户存在借贷关系，资金发生单向或双向流动
为完成销售业绩，员工向贷款客户贴息
员工与贷款客户存在商品或服务买卖关系，并产生资金收付，但员工无法提供交易背景材料佐证。
员工本人账户与其他对公账户或个人账户之间发生无合理理由的转账行为
员工通过本人账户代客户办理转账贷款还款、信用卡还款、缴费、汇兑、购买贵金属实物等业务，而后员工与客户通过现金或转账进行收付
员工本人介入客户之间的借贷关系，如：出借方先将资金转入员工账户，员工随后将资金转出至借款方账户
风险提示
风险管理
三、经商或从事第二职业
员工账户与家族企业账户界限不清，账户之间存在频繁资金往来
员工参与开办微商店铺等线上经营活动
四、参与刷单或信用卡套现
帮助合作商户刷单、虚增商户交易量
通过出借本人账户、协助申请P0S等方式为信用卡套现行为提供便利
工作要求
1.加强教育，提高员工合规使用账户意识
2.强化排查，将员工账户风险管理落到实处
3.处置得当，对违规违纪问题绝不姑息
制度学习
风险管理
1.客户身份信息及变化情况
对私客户：需列明十项基础信息及变化情况，并注明客户信息是否完善、证件是否在有效期内，如客户信息不完善或证件已过期，须对账户采取控制措施。
对公客户：需列明十四项基础信息及变化情况，并注明客户信息是否完善、相关证件是否在有效期内，包含但不限于证照有效期、单位法人/实际控制人证件有效期、单位受益所有人证件有效期、单位联系人证件有效期等。另需查询工商状态，是否存在吊、注销情况，并确保系统相关信息与工商一致。
2.客户经济能力或经营能力变化情况
对私客户：需列明客户等级、账户情况，并结合账户交易流水等，综合判定近期经济能力及变化情况。
对公客户：需列明客户账户情况、主要经营范围，结合账户交易流水，综合判定其近期经营能力及变化。
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尽职调查具体信息
反洗钱客户尽职调查规范
制度学习
风险管理
3.客户财产和资金来源情况
通过查看客户账户流水，简要列明客户财产及资金来源。
4.客户账户、资金交易的实际用途、背景情况
通过查看客户账户流水，简要列明客户账户、资金交易的实际用途、背景情况。
5.相关实际控制人、交易受益人、受益所有人、交易对手情况
必须逐一列明：实际控制人、交易受益人、受益所有人、交易对手，并要求系统与工商保持一致，如工商相关信息发生变更，要求及时完成系统更新。
对私客户：需排查是否存在出租、出借账户等嫌疑，并明确客户实际控制人、交易受益人、受益所有人、交易对手情况，严禁出现类似“非迹象表明相关受益人、控制人非××情况”等表述。
对公客户：受益所有人信息是否缺失，是否与工商信息平台公布信息相符，如系统预留受益所有人与工商不一致的，需在尽调中明确写明“系统预留受益所有人与工商网不一致，对客户号下账户采取XX措施”。
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尽职调查具体信息
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其他要求
制度学习
风险管理
规范签名（不允许连笔）：相关人员签字应字体工整，清晰可辨。
时限：要求各反洗钱岗每日及时查看系统，在系统重评任务的10个工作日内完成人工评定，涉及任务退回的，须在退回次日完成整改并提交（于评级到期日当日提交的须于下午14:00前完成并电话告知分行审批岗，否则一律按超期处理）。
一致性：尽调结论须与系统最终认定结果保持一致。
保密性：严禁使用他人用户进行系统操作。
制度学习
个人金融
个人金融
4
第
部分
-THE FIRST-
01
账户服务类咨询回复口径
关于进一步强化个人银行账户服务的相关要求
问：是否可以开户？
回复口径：我行为持有个人实名身份证件的客户提供个人银行账户开户服务。
问：持异地身份证件是否可以开户
？
回复口径：我行为所有持有个人实名身份证件的客户提供个人银行账户开户服务，如您仅持异地身份证件我行将先为您办理个人账户并开通柜台服务。
问：持异地身份证件客户需要开通非柜面服务需要什么手续
？
回复口径：您需要提供本地生活学习工作的相关辅助证明，比如：工作证明、租房证明、社保证明、手机入网证明、暂住证等辅助材料。我行将根据您的实际需要为您开通手机银行、网上银行等线上服务，并按需为您设置相匹配的交易限额。
制度学习
个人金融
制度学习
个人金融
02
个人银行账户开户负面清单指引
04 ►
不得将存入大额存款作为开户条件
03 ►
不得未经说明理由及用途要求客户提供相关资料
02 ►
不得未经综合判断，简单、片面要求户籍地为异地的个人提供辅助身份证明资料
01 ►
不得未经综合判断，简单、片面套用可疑特征拒绝开户
06 ►
不得以账户风险防控为名，实际上出于客户成本收益等其他因素拒绝开户
05 ►
不得将相关产品或服务绑定销售与开户成功率挂钩
07 ►
不得通过设置复杂繁琐的开户审核或尽职调查程序规避事中事后风险管理责任
03
明确账户服务要求
1.针对身份识别无异常的客户
厅堂人员应根据客户的实际需求为客户开立个人账户，开通线上、线下全渠道服务并设置相匹配的交易限额。
2.针对身份识别存在异常特征的客户
经厅堂人员尽职调查确认无异常的，应参照上一条款方式处理；经厅堂人员尽职调查后仍存在一定风险隐患的，厅堂人员可为客户开立个人账户，原则上不开通线上渠道服务，同时上报支行监控岗登记，并由监控岗每日汇总上报分行对该账户加强交易监测。
3.针对身份识别为高风险的客户（恐怖分子惩戒人员名单等禁止开户情形客户）
厅堂人员不予开立个人账户并做好相应解释工作，避免不必要的投诉
制度学习
个人金融
04
妥善处理账户服务投诉
公司业务
5
第
部分
-THE FIRST-
1.各网点应在醒目位置公示本级及上级机构账户服务监督电话，畅通账户服务投诉渠道，确保账户服务投诉内部化解，避免投诉升级、扩大。
2.各网点管理人员应加强账户服务敏感性和风险事件研判能力，对于厅堂内潜在的账户服务隐患，应及时介入，耐心解释，安抚客户，化解账户服务投诉。
3.各网点应指派专人负责账户服务投诉的处置协调工作，确保及时、妥善处理账户服务投诉；同时应做到举一反三、深入排查，及时跟踪回访客户问题办理情况，确保有效解决。
业务提示
公司业务
电票签约业务工作提示
01
电票签约原则上通过网银自助办理，如遇以下情况，
可在开户网点申请办理：
1.洗钱风险等级为较高风险和高风险的客户
2.基本账户和一般账户以外的其他结算账户
3.因系统或其他原因，无法通过企业网上银行自助办理的
以上第一、二类情况须分行交易银行部审批，第三类无需分行交易银行部审批，纸质申请资料由系统操作部门保管。
02
网银自助办理电票签约功能预计在8月上线，上线时间
另行通知，上线前电票签约通过开户网点办理。
03
票据保证、商票出票和承兑等业务权限默认关闭，若
需启用，须严格审核客户实际需求，并经交易银行部
审核开通
典型案例
公司业务
案例
银行单据审核不到位导致同一发票重复收汇
案例简介：
G银行未尽职审核企业单据,导致同一发票重复收汇,违反了货物贸易外汇收支单证真实性与一致性审核规定,外汇管理局对其约谈告诫并发放风险提示函。
案件启示：
一是银行“展业三原则”落实不到位,“重单据留存、轻单据审核”。交易背景的真实性是银行对企业跨境收支审核的核心,但是,银行对展业要求注重的真实性、合规性、合理性审核往往停留在单据表面一致性和表面真实性,与真实性审核要求相差较远。
二是银行从业人员培训不到位,“重培训计划、轻培训实效”。各银行每年都会对其从业人员进行外汇专项业务培训,但部分人员对外汇法规特别是外汇新政不熟悉、掌握不透彻,对行内相关内控制度不关注、不知晓,对单证的审核不专业、不细致。
合规先行
行稳致远
民生银行大同分行
增值电信业务经营许可证：陕B2-20210327 | 
陕公网安备 61102302611033号