民生银行大同分行
合规专刊
Compliance issue of minsheng bank datong brance
2021年第一期
强化合规经营理念
助力变革创新发展
《合规专刊》：
旨在强化条线管理职责，创新线上宣教模式，传导各条线监管及总分行政策制度、典型案例、风险提示、流程规范等内容，为基层机构总结提炼难点、风险点、知识点，提升全员案防能力，营造合规企业文化。
CONTENTS
目录
综合管理
运营管理
风险管理
个人金融
公司业务
第
一
部分
综合管理
《中国民生银行员工报告个人有关事项规定》（民银纪发【2015】3号）
制度学习
综合管理
integrted maagement
典型案例
综合管理
integrted maagement
案例
瞒报漏报个人有关事项
不按规定如实报告本人、配偶、直系亲属经商或参股情况：
浙江省安吉县市场监管局干部明某，2018年2月，作为考察对象，组织部门对其个人有关事项报告进行查核，发现其未报告配偶经商办企业情况。
明某的行为被认定为瞒报，受到诫勉谈话和半年内不得提拔或进一步使用的处理。
以下事项变化应当在事后30日内重新填报个人有关事项报告：
本人婚姻状况发生变化
1
本人新生育子女的情况
2
本人移居国（境）外的情况
3
配偶、子女移居国（境）外的情况
4
本人、配偶及本人、配偶的直系血亲发生重大意外
事故或重大变故的情况
5
本人、配偶及本人、配偶的直系血亲受到执纪执法机关
查处或涉嫌犯罪、涉及民事、经济纠纷案件的情况
6
本人认为应当向我行有关部门报告的其他事项
7
安全提示
综合管理
integrted maagement
正确的自救逃生方法
1、发生火灾赶紧逃。
如火势不大，可浸湿棉被、毯子等披在身上从火中冲出去。此时要当机立断，切不可犹豫不决，以免火势越少越大，错过逃生时机。
2、身处烟雾捂口鼻。
若被困周围烟雾很大，这可比火更为可怕。因为烟雾中含有大量的有毒有害气体，如果不加防备，就会被有毒有害烟气熏倒，这往往是火灾事故中死亡率最高的原因，如果一定要冲出烟雾区，必须用湿毛巾等捂住鼻嘴，尽可能的猫下腰贴地跑出，这样才能减少烟气的吸入量，以免中毒倒下。
3、观察周围找生机。
如果建筑物有避难房、疏散楼梯的，可以先躲进避难房或疏散楼梯撤至安全地方。如多层建筑物火灾，楼梯已被烧断，或者火势已相当猛烈的，可以用房屋的老虎窗、阳台、下水管道或其他可以接地牢固的物件逃生。
4、逃命切忌进电梯。
尤其应该注意的是，处在高层建筑火灾时，如果不是消防专用梯，绝对不能进电梯逃生。因为这时的电梯电源随时有可能被切断。并且电梯通道往往在发生火灾时首先成为烟雾的袭击部位而成烟道。
第
二
部分
运营管理
制度学习
运营管理
operation maagement
转发银保监会办公厅 人民银行办公厅《关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》
(民银办发{2021}214号）
以下情况符合已故存款人小额存款提取：
1.账户余额不超过1万元人民币（或等值外币）；
2.提取申请人为已故存款人配偶、子女、父母、公证指定继承人与受遗赠人；
3.提取申请人同意一次性提取已故存款人本金及利息，并在提取后注销账户。
不适用范围：
1.港澳台同胞（持港澳居民来往内地通行证、台湾居民来往大陆通行证或其他有效旅行证件）；
2.外国公民（持外国护照或外国人永久居留身份证）；
3.中国居民（持中国护照及境外永久居留证件定居国外）
典型案例
运营管理
operation maagement
案例一
假冒人行名义 通知账户年检
一、基本情况 有不法分子冒充人民银行某中心支行名义，通知客户办理年检，要求加客服QQ号领取电子档文件，并称客户若不年检，人行将暂停其相关结算业务。 二、风险特征（一）文件格式不规范一是伪造文件由人行某中心支行发出；二是伪造文件没有文号，不符合我行发文规定；三是伪造文件上加盖“业务受理章”。（二）所涉事项不属于人民银行职责单位账户年检属于开户行职责，不属于人民银行职责。（三）伺机骗取联系方式假借账户年检之名，伺机要求企业添加QQ，骗取企业法人、财务联系人联系方式，以便后续进一步开展非法活动。 三、工作要求（一）加强企业客户防诈骗教育。（二）加强员工防诈骗教育。（三）建立高效畅通的信息报送机制。
案例二
可疑人员开户
一、案例回放
客户刘X来我分行某网点办理银行卡开户业务。工作人员查看客户是外地户籍，于是向其说明外地户籍需提供工作证明，客户表示未带证明便离开网点。仅15分钟之后，该客户拿了一枚公章又来办理开户业务，公章显示单位名称：山西XXX建筑装饰工程有限公司，经查询该企业未在我行开立公司账户，且该客户一会儿说办卡用于发放工资；一会又说他行对公户往自己账户转款，办卡是公司使用；最后又改口表示自己使用。支行网点见客户办卡意图可疑，便拒绝了该客户。 二、案例启示 近年来，电信网络诈骗犯罪活动日益猖獗，严重危害人民群众财产安全与合法权益，损害社会诚信和秩序，全国范围内“断卡”行动形势严峻。各机构开户时要加强客户身份识别工作，判断客户开户用途，对可疑人员提高警惕。依据“了解你的客户”原则，严格把控开户审核环节风险。跨省市开户应加强审核客户开户理由，并根据情况要求客户提供其在本地的居住证明、收入证明或纳税证明等文件。(如：社保缴纳证明、水电费缴费凭证）
业务提示
运营管理
operation maagement
开户业务
：
各机构应严格控制非本地籍人员（外市人员）办理银行账户总量，对因工作、生活等需要办理银行账户的，建议客户提供相关资质凭证 （如工作证明、租房合同、居住证等），开户人员首先要根据客户的出生日期、户籍地、学历、月收入、工作单位、办卡用途等加强客户身份识别，其次排查客户手机号入网时间，查看入网时长，最后通过工商、税务等外部网站核实工作单位信息，综合判断可否开卡，并将相关证明资料随当日传票保管。 如无法提供资质凭证，建议支行先不开通非柜面业务，同时前往居住地或工作地进行尽职调查，做好跟踪管理。各支行对持异地身份证新开账户、频繁换卡等客户建立台账，定期进行自查，发现异常及时采取管控措施。对外地人员开立对公账户的，应严格把关，层层审核，好尽职调查。
开通非柜面业务
若客户已开立账户，需开通非柜面业务的，各机构也需参照开户要求，核实客户手机号、用途等信息，合理开通转账限额，加强客户身份识别，切实做好账户管理工作。
常见电信网络违法犯罪骗局
办理信用卡诈骗
安全账户诈骗
银行卡消费诈骗
引诱汇款诈骗
重金求子诈骗
贷款诈骗
钓鱼网站诈骗
伪基站诈骗
ATM机告示诈骗
解除分期付款诈骗
金融交易诈骗
免费WIFI窃取个人信息
非本地籍人员开立银行账户审核风险提示：
流程规范
运营管理
operation maagement
收入现金应遵循“先收款后记账”，付出现金遵循“先记账后付款”，做到“唱收唱付”“一笔一清”，及时完成账务处理；转账汇款与客户进行风险提示，填写《银行转账、汇款防骗问卷卡》。
核实申请人意愿和身份信息，账户资料相关要素填写齐全，双人审核并签章，复印件加盖“与原件核对一致章”，进行联网核查，按要求进行账户资料交接，及时在运营管控系统中扫描账户资料影像。
账户业务
现金存取及汇款业务
建立与修改客户信息时，核对系统内信息与申请表的一致性，开卡申请表相关要素填写齐全，按要求进行联网核查，身份证复印件加盖“再次复印无效”章。
账户业务
客户资料信息
对客户身份进行核验与三方风险提示，申请表相关要素填写齐全，与系统内办理业务保持一致，及时将业务影像扫描至运营管控系统。
开卡进行三方风险提示，提示客户勿向他人出租出借个人账户，防范电信诈骗，柜面开卡，系统内信息与申请表保持一致，开卡资料留存齐全，提示客户关闭小额免密功能，特别注意60周岁以上老人，自助渠道禁止开通签约类业务。
柜面开卡与自助开卡
电子银行业务
各机构登记簿要素记录齐全、有权人签字及时审批，指定专人，将登记簿放置于加锁的抽屉内进行保管，避免漏签章的情况，若有涂改及时加盖个人名章。
登记簿
个人数据及时导入人行账户管理系统。（每周一、周五导入）
人行数据导入
第
三
部分
风险管理
制度学习
风险管理
risk maagement department
中国银保监会办公厅、住建部办公厅、中国人民银行办公厅联合下发《关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》（银保监办发【2021】39号）
总行下发《关于进一步加强零售信贷资金用途合规管理的通知》（民银办发【2021】323号）
确保经营性用途贷款用于生产经营、消费性贷款用于生活消费，防止信贷资金违规流入房地产领域，各机构应高度重视，深入学习。
制度学习
风险管理
risk maagement department
1.客户签署的授权书及事前查询使用“贷款审批”查询原因的，业务已审核通过或发放后才能使用“贷后管理”查询原因进行个人征信查询。贷前使用“担保资格审查”、“资信审查”、“法人代表、负责人、高管等资信审查”、“特约商户实名审查”查询原因的，业务全生命周期均使用原查询原因进行个人征信查询，不能使用“贷后管理”查询原因。征信授权资料对应为授权书、客户身份证件复印件等非贷后管理查询资料。
2.额度审批使用“贷款审批”查询原因。
中国人民银行征信中心印发《中国人民银行征信中心关于印发授信机构个人信用报告查询原因使用说明的通知》（银征信中心[2021]35号）
商业银行可以使用的个人征信查询原因及具体使用说明:
3.对于已签署额度合同且已启用的，在个人授信业务合同约定的业务生命周期内，即使额度下没有支用也可以使用“贷后管理”查询原因对个人授信业务进行贷后跟踪管理；额度下支用的场景，支用审批使用“贷款审批”查询原因，支用后业务存续期内进行贷后跟踪管理使用“贷后管理”查询原因。
4.事前审核客户配偶的信用状况使用的“资信审查”，业务发放后配偶变更为共同借款人或担保人的，需要重新签署授权书。
业务提示
风险管理
risk maagement department
总行下发《关于2020年度经营机构员工信用卡套现和收单违规行为的通知》
风险
提示
严禁员工信用卡套现和收单等违规行为，增强合规经营和风险防控意识，恪守职业道德、严守违章制度、坚持合规底线。
《中国民生银行员工违规违纪行为处分办法》
在员工账户使用管理中，有下列行为之一的，给予责任人通报批评；造成不良后果的，给予警告至记大过处分 ；造成严重后果的，给予降级至开除处分。可并处经济处分或其他处分：
1.出租或出借账户供他人使用的；2.利用个人账户帮助客户过渡资金、办理业务，或为客户提供资金转账收付便利的；3.通过个人账户替他人还款，或垫付贷款本金、贷款利息、保证金、手续费、评估费等违规行为，或汇款、取现的；
4.利用个人账户为他人开办或管理的企业收汇资金的；
5.利用乐收银机具绑定员工个人账户开展业务的；
6.与我行客户账户间发生频繁、大额资金往来的；
7.为授信客户挪用我行贷款资金、隐匿贷款资金流向等提供便利的；
8.利用个人账户进行套现交易，协助他人进行套现交易或归集套现资金的；
9.利用个人账户人事发放借款、收取利息等经营活动；
10.利用个人账户进行工商验资、经营性资金收付、网店资金收付等活动的；
11.发生其他无合理解释的资金收付、存款行为的；
12.利用个人账户进行违法违规活动或为他人违法违规活动提供便利的；
13.其他违反个人账户管理规定的行为。
业务提示
风险管理
risk maagement department
>
严禁员工登录个人手机银行代客户通过ATM渠道办理无卡无折存款
>
严禁员工代理客户通过ATM渠道无卡无折存款业务
总行下发《关于规范ATM渠道无卡无折存款业务办理的通知》
典型案例
风险管理
risk maagement department
案例
贷前调查和审核阶段
防范信用风险
一、案例回放： 客户李某中于2021年3月份向我行申请个人房产抵押贷款100万元。 按照审批要求，我行工作人员通过人民银行金融信用信息基础数据库查询，发现申请人信用卡额度使用率相对较高、当前债务相对较多，名下贷记卡6张，名下5笔贷款，未结清贷款金额24.97万，近6个月，非银征信查询次数高达5次；其配偶名下贷记卡4张，名下5笔贷款，未结清贷款金额55.8万，近6个月，非银征信查询次数高达4次。考虑到非银征信查询次数过高，影响其还款能力，我行拒绝该客户的贷款申请。 二、案例点评：商业银行工作人员通过对人民银行金融信用信息基础数据库信息的应用，可以及时发现客户的负债情况及信用卡透支使用情况，提早拒绝不良客户产生，个人信用报告是调查客户的贷款用途及还款能力的有效途径。
第
四
部分
个人金融
制度学习
个人金融业务
personal financial business
《关于防范代客操作引发案件风险的提示》（合规专字【2021】6号）
01
加强员工行为管理
1、全面贯彻落实关于加强内部控制和防范操作风险的各类规章制度，完善和细化业务流程及员工行为管理规范，严格员工行为管控，严禁员工“过度服务”“代客保管”“代客操作”等行为，严禁员工违规保管、使用客户网银U盾及密码等设备、资料与信息，严禁员工违规与客户发生资金往来。
2、认真落实对员工违法、违规、违纪、异常等不当行为的监测、监督、排查和报告要求，重点关注重要岗位和敏感环节员工“八小时”内外的行为，高度关注员工参与民间借贷、非法集资、充当资金客、洗钱、涉黄、涉赌、涉毒、经商办企业、过度消费及负债、频繁请假等异常行为，及时发现、报告和有效处置风险隐患。
3、严格执行岗位轮换和强制休假制度，按照监管要求完成岗位人员的轮换，落实基层营业机构负责人强制休假，加强对制度执行情况的后评价。
4、大力倡导诚信举报，鼓励员工主动举报违规行为，及时、深入核实员工举报信息，有效保护举报人，充分发挥员工监督的积极作用，全面保障消费者财产安全权。
5、做好案件(风险)信息报送工作。在风险排查基础上，严格按照监管及行内涉刑案件管理相关规定开展案件(风险)信息报送。
制度学习
个人金融业务
personal financial business
02
加强营业场所管理
1、全面落实产品销售专区管理。在网点专门区域销售自有理财产品与代销产品，除本机构本行销售人员外，禁止其他任何人员在营业场所开展任何形式的营销活动。
2、严格执行专区产品销售“双录”。录音、录像资料应能完整客观、清晰可辨地记录业务或产品介绍、相关风险和关键信息提示、客户确认和反馈等重点环节。
3、强化网点负责人对营业场所、营业秩序的管理职责，加强上级行对网点日常经营行为的监督检查，定期采用神秘人检查、抽查录音记录、调阅监控录像、查询文档资料等多种方式对网点进行风险自查与排查。
03
加强异常交易监测
1、依托大数据建立异常交易监测模型，对客户大额资金异常变动、理财产品即买即撤、定期存款提前支取并转账等异常交易行为，以及在银行办公电脑上登录客户网银等异常登录行为进行监测。
2、对系统发现的异常交易或潜在风险点，应明确核查、反馈和处理工作机制，且应由独立于前台业务部门的人员予以核查。及时总结风险事件特点，合理设定并动态更新风险监测指标和模型，提升系统的风险识别和预警能力。
3、针对信用卡异常时段交易、大额交易、跨境交易等异常交易，银行在发起时无法联系持卡人的情况下可与持卡人紧急联系人电话核实。对不具备基本金融知识的客户，经其同意后可将账户变动信息发送至其监护人或紧急联系人，做好账户异常变动风险提示。
制度学习
个人金融业务
personal financial business
04
加强消费者教育
1、加强金融知识普及，持续引导金融消费者树立理性投资和风险防范意识。通过海报、滚屏、短信、网站公告、媒体宣传等多种方式，提示公众警惕高息诱惑，警惕资金捐客，警惕他人代办，警惕附加承诺，警惕信息泄露。
2、通过纸质告知书或电子弹窗等方式，向金融消费者提示妥善保管和使用账户交易密码和验证码的重要性，及将银行卡、存折、网银密码、网银U盾等随意提供给包括银行工作人员在内的其他人的风险。
3、按照客户经理全覆盖原则，结合风险程度开展客户回访工作，了解是否存在代客操作、代客办理业务的情形。
第
五
部分
公司业务
制度学习
公司业务
corporate business
"
"
《中国民生银行经常项目外汇业务便利化措施操作指引》（民银办发【2021】348号）
1
简化单据审核：
（一）货物贸易外汇收支项下：办理货物贸易外汇收入业务时，在确认资金性质前提下，可不审核交易单证。（二）服务贸易外汇收支项下：1.办理5万美元以下（含）业务，可不审核交易单证；2.办理5万美元以上的服务贸易对外支付，可结合客户情况和业务实际，自主决定审核交易单证的种类，但需核验服务贸易项下对外支付纸质或电子税务备案表。
2
免于办理进口货物报关单核验：
办理货物贸易对外付汇业务，可部办理进口货物报关单电子信息核验手续。
5
汇入汇款自动解付：
办理经常项目外汇收汇时，可使用汇入汇款自动解付。
6
“单一窗口”智能汇款：
通过“单一窗口”办理货物贸易项下货到汇款的，可使用智能汇款，无需客户额外上传单据。
3
免于办理单证签注：
经常项目外汇收支业务审核时，可免于在单证上签注收付汇金额、日期、以及加盖业务印章。
4
电子单证审核：
以提交电子单证方式办理经常项目外汇业务，无需额外进行电子单证审核准入审批。
76
网银跨境小额直通汇款：
办理服务贸易项下单笔等值5万美元及以下的网银跨境汇款，可由客户在网银办理后，自动实现款项汇出，无需政策审核。
8
分行认定的其他措施：
各分行可根据监管要求，结合分行实际邢矿自行制定其他经常项目外汇业务便利化措施，报备总行交易银行部后实施。
业务提示
公司业务
corporate business
风险提示
关于经营用途贷款违规流入房地产领域的风险提示：
依据：《中国银保监会办公厅住房和城乡建设部办公厅中国人民银行办公厅关于防止经营用途贷款违规流入房地产领域的通知》(银保监办发(2021)39号)
1、经营用途贷款严禁流入住房市场情况。2、经营用途贷款严禁流入其他房地产领域情况。3、经营用途贷款严禁流入股市、民间借贷等其他限制性领域或资金挪用。
重点关注企业贷后资金：
1、高度重视。
经营用途贷款违规流入房地产领域影响房地产调控政策效果,挤占实体经济特别是小微企业发展的信贷资源，银行业金融机构要严格贯彻落实监管要求,通过深入自查,彻底摸清风险底数,及时弥补内控漏洞,加强问题整改和内部问责。
2、严肃问责。
通过非现场筛查、现场核查等方式组织开展监管排查,对排查发现的经营用途贷款违规流入房地产领域问题,以及自查组织工作不力、监管要求落实不及时、不到位，将责令限期整改,对未履职尽责的相关部门和人员严肃问责,并依法依规并展行政处罚。对故意隐瞒问题、发现问题未及时整改问责、内外勾结套取银行资金的,将从重从严处理。
3、杜绝违规。
自查工作中发现房地产企业、中介机构、炒房组织套取或教唆借款人套取经营用途贷款,以及涉及地方7+4类金融机构、信息中介、其他贷款中介的违规行为的,银行机构应停止与其相关业务合作,通过适当形式公开停止合作名单,并将相关线索移交地方金融监管局、市场监管局、公安部门等部门做进一步核查处理。
工作要求：
合规2021民生有你
合规先行 行稳致远
“
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陕公网安备 61102302611033号