——2021年第三期
民生银行大同分行合规专刊
民生银行大同分行
强化合规经营理念
助力变革创新发展
强化合规经营理念
助力变革创新发展
目录
contents
综合管理
运营管理
风险管理
3
2
1
个人金融
公司业务
4
5
1
第
章
综合管理
公文管理工作规范
2.为确保文件流转时效性，请每日登陆公文系统进行文件处理，根据领导批示相关要求，遵照执行后批示办理意见或结果，后退分行综合员。
3.涉密文件严禁带离办公场所，严禁拍照，严禁打印，严禁泄露。一经发现，从严处理。
1.各单位收到银保监分局、人民银行、银行业协会等外来文件，请及时将原件交办公室进行文件流转归档,若因未及时流转而导致工作延误，分行将严肃问责；如遇涉密文件切勿私自拆看，及时交由办公室处理。
综合管理
公文管理工作规范
4.各单位一把手严格把关本单位需分发文件，批注文件传阅范围后提交办公室。
6.请各单位加强全员公文阅读与学习。严禁出现公文已明确规定的业务流程，由于未对文件进行学习导致业务差错。
5.起草文件的部门应有明确办文意见，并在发起流程时将相关意见明确填写在文件表单中。
背景原因填写要求：在“办文说明”栏中说明发文背景、发文事由等相关情况；
用印需求：如发文单位需申请公文纸质盖章版本，需在发文发起时，将用印事由、用印份数等信息填写于“办文说明”栏。
2
第
章
运营管理
《中国民生银行“U宝”管理办法》
民银办发[2021]853号
1.各经营机构在发放“U宝”时，应主动提示客户妥善保管“U宝”及口令；
2.应向客户明确提示网上银行相关的安全风险和注意事项，并根据网上银行安全形势的变化，及时更新相关事项；
3。包括但不限于提示客户不在非自主可控的终端上登录网上银行，维护良好的客户端环境，及时更新操作系统及浏览器补丁，安装并更新客户端防病毒软件，避免设置与常用软件（例如，社交软件）、网站（例如，社交平台、论坛）、与客户个人信息相似度过高的用户名和密码组合，避免将本人网上银行支付敏感信息告知他人，避免将本人“U宝”转借他人使用，在网上银行操作完成后立即退出相关界面并及时断开与电脑相连的“U宝”，不安装或运行来历不明的客户端软件和程序，不打开陌生人发送的电子邮件及其附件或网站链接，谨防虚假网上银行链接等内容。
运营管理&制度学习
运营管理&业务提示
客户账户资金安全风险提示
在厅堂及社区摆放风险提示资料
递送风险提示函（卡），讲解提示内容
将客户风险提示纳入监督检查
客户信息安全管理风险提示
外部客户：
1.引导客户自助办理
客户申请查询、打印客户及账户信息的，应优先引导客户通过厅堂各类自助设备、网上银行、手机银行、电话银行、微视窗等渠道自助办理，提升服务效率和客户体验。
2.柜台受理
对公客户到柜台查询打印客户信息的，应由账户预留联系人或法定代表人（单位负责人）申请，运营人员通过联网核查及人脸识别核实其身份后办理。
运营管理&业务提示
客户信息安全管理风险提示
2.柜台受理
个人客户到柜台查询打印客户信息，由客户本人持有效身份证件原件申请，运营人员通过联网核查及人脸识别核实客户身份后办理。其中，持证件类型为非居民身份证的，应由两名运营人员双人核实及私密问题验证客户是否为本人，留存客户证件复印件，随当日传票归档。客户非本人申请（法定监护人代办、申请人因遗产继承等特殊原因代办）的，需要出具有效证明材料，并经联网核查及人脸识别核实其身份后办理。
司法机关到柜台查询打印客户信息，执法人员双人持查询通知书及证件至柜面查询打印客户信息，运营人员核实执法人员身份后，积极配合监察机关、人民法院人民检察院、公安机关等司法机关完成查控工作,严格遵守相关信息安全和保密规定,严禁向被查控的单位、个人或者第三方通风报信,帮助隐匿或转移财产。
外部客户：
内部客户：
内部客户发起OA《运营业务联系单》审批流程，注明查询或打印业务背景，经有权人对事项的真实性、合规性审批后办理。运营人员在查询、打印相关信息后，须在提供的资料上标注“仅供办理……业务，不得对外提供，复印无效”字样。因内外部检查、审计等工作需要查询、打印账户信息的，视同运营档案调阅管理，按照相关流程受理。
运营人员打印客户类信息后，需使用XBANK“60803-客户交接登记簿”场景打印交接凭证，经申请人本人签字确认后随该笔业务传票归档。运营人员登记交易信息时，应准确记录客户账号、打印内容、电子印章防伪码等关键要素，以保证交接记录的痕迹化。严禁柜员私自、违规查询客户信息或通过截屏、拍照等方式向他人传递客户信息。
交接管理
运营管理&流程规范
①如办理业务的人员为单位预留联系人，由业务的非直接经办人员（监控岗或另一名对公柜员）当面与客户核对凭证要素及支付意愿后，在支付凭证背面登记办理支付业务的主管账户联系人信息（姓名、电话、身份证号）、核实时间和核实结果（核实相符、核实不符），签章确认后将支付单据作为大额核实任务的登记依据。
客户到柜面办理付款业务时，客户大额支付业务达双热线核实起点金额时支行端应按照以下流程办理：
②如办理业务的人员为非单位预留联系人，应由业务的非直接经办人员（监控岗或另一名对公柜员）用录音电话与单位预留联系人核对凭证要素及支付意愿后，在支付凭证背面登记办理支付业务的主管账户联系人信息（姓名、电话、身份证号）、核实时间和核实结果（核实相符、核实不符），签章确认后将支付单据作为大额核实任务的登记依据，并将电话核实的音频文件匹配至该笔支付业务流水。
④支行只需与一名单位预留联系人进行核实，另一核实为总行处理中心进行核实。
③被核实的单位预留联系人必须为xbank2.0系统中10313页签下查询到的预留联系人，不以10105页签中的预留联系人为准。
运营管理&典型案例
案例一
堵截疑似网络贷款诈骗案例
2021年5月，客户次某至我行办理打印交易流水业务，客户声称要贷款，流水达不到要求，通过柜员和客户进一步沟通了解到，客户称欲在网络金融平台贷款，该平台的业务员要求客户增加交易流水。经查看客户流水发现交易中存在多笔信用卡套现交易，我支行工作人员向客户讲解了网络贷款诈骗案例，并提示客户信用卡套现的危害，客户表示感谢后离开。
【案件启示】
网络贷款诈骗是常见高发的电信诈骗案件，骗子通过开设虚假网站、短信、电话等途径，放出诱饵，取得受害人信任后达到诈骗目的。在整个作案过程与受害人都无正面接触，作案手段隐蔽，不受地域限制，侦破难度大。
各机构办理业务时要加强贷款等业务的宣传力度，普及金融知识，谨防金融陷阱诈骗，维护我行声誉的同时保护客户资金。
运营管理&典型案例
案例二
堵截授信客户私刻上游企业公章订立贸易合同用于开立银行承兑汇票案例
2021年6月，成都分行运营管理部放款中心受理一笔授信金额为50万元的小微敞口银行承兑汇票业务。复核人员在审查客户贸易合同原件时发现，其中约定的上游收款账户信息与RCS系统收款信息及承兑清单不符，随即提示客户经理核实。
客户经理随后将修改完毕的贸易合同复印件交予放款复核人员审查。审查人员发现上游企业公章应为“泸州老窖”被替换成“泸州老窑”。
放款人员将两份贸易合同中上游企业公章仔细比较，并确认首次提供的贸易合同原件中也使用了假章。放款中心随即与客户经理核实上述情况并立即停止开立该笔银承汇票。
事后客户经理反映因客户为求方便，想省去与上游企业重新订立合同的时间，故私刻公章签署贸易合同。
【案件启示】
1.公章造假在零售放款环节被发现，体现了外部风险的严峻及作假手法的隐蔽；
2.不能因真实贸易背景的存在而忽略合规审查的重要性，在上述业务中，虚假公章将直接导致贸易合同无效；
3.贸易合同是零售贷款中常见且重要的文书，公章造假行为无疑是给银行资产质量和贷款风险管理埋下了巨大隐患。在民法典颁布实施后，银行面临了来自于监管机构、同业和客户更大的压力及挑战。因此更需要零售全条线员工提高工作责任心、严格落实法律法规要求，做实贷前调查、合规审查、定期自查，力保零售贷款业务蓬勃健康有序发展。
案例三
堵截可疑人员开户案例
客户董某，年龄超60周岁，至某支行开立民生卡并要求开立手机银行。厅堂人员与客户核实开卡用途时，客户称与儿子间的账户往来需要办理开户，询问其他情况均无法准确回答。沟通中工作人员发现其提供的一个电子营业执照上显示为法人，注册地为北京，但对营业执照上的信息均不清楚，并且办理过程中，有人给客户一直打电话询问办理进度，厅堂人员见状为客户讲解了出租出借账户的危害性，客户随后离开。
【案件启示】
作为银行工作人员，我们应在日常加强客户身份识别，了解客户开户用途，询问客户是否本人使用账户，同时向广大群众宣传出租出借账户及电信网络诈骗的危害性，提高客户对电信诈骗的认识，履职社会责任义务。在做好客户身份识别的同时要兼顾服务，将风险控制和客户服务两项工作同时落地，保证客户开户时效性，同时对可疑账户采取适当的管控措施，差异性配置产品。
风险管理&典型案例
3
第
章
风险管理
关于全行案件法律风险问题与典型案例的通报
民银办发【2021】864号
授信业务法律风险问题
交易融资业务法律风险问题
金融产品销售业务法律风险问题
票据业务法律风险问题
资金监管业务法律风险问题
重组业务法律风险问题
清收管理法律风险问题
银行卡业务法律风险问题
01
02
03
04
05
06
07
08
全行案件反映的主要法律风险问题
风险管理&流程规范
关于全行案件法律风险问题与典型案例的通报
民银办发【2021】864号
工作要求
1
加大案件处置力度
1.制定方案
2.深入论证
3.严格问责
2
抓实问题纠偏整改
1.开展风险排查
2.强化溯源整改
3
强化重点业务治理
1.严格落实授信业务治理
2.完善交易融资风险管控
3.加强金融产品销售治理
4.严格规范票据业务操作
5.加强资金监管业务管理
6.加强不良清收专项整治
7.强化银行卡业务风险管控
反洗钱相关客户尽职调查工作要求
①“对于信息变化频繁的，如：客户半年内多次更换法定代表人或负责人、受益所有人、联系方式、联系地址或其它身份或经营信息的，应至少按季度开展识别”
②“原则上，各机构不得人工主动调低客户风险等级”
《中国民生银行客户洗钱风险分类管理办法》（民银办发[2021]16号）
①“发起调查人员”：由任务处理机构反洗钱岗签字
②“执行调查人员”：原则上由实际对接客户的客户经理签字，对无法确定客户经理的，由任务处理机构负责人进行指派，并秉承“谁签字、谁负责”原则
③“发起调查机构负责人”：原则上由任务处理机构负责人签字
“客户强化尽职调查情况表”签字原则
①支行反洗钱岗位人员要对客户经理尽职调查内容的合规性把关
②客户经理对尽职调查的真实性、有效性负责
③对于未能及时有效完成强化尽职调查内容的，分行将按季纳入机构及个人考核
客户强化尽职调查考核
风险管理&流程规范
反洗钱相关客户尽职调查工作要求
跨机构客户评级与协查工作
①由客户归属机构通过反洗钱管理与监测系统-风险评级-评级协查处理，向主账户机构发起协查任务，并邮件或电话通知协查机构所属分行反洗钱岗位人员
②协查机构需在5 个工作日内将客户尽职调查表返回客户归属机构，由客户归属机构根据尽职调查情况评估客户洗钱风险等级”
③任务处理机构（客户号建立机构）必须从客户名下全部账户交易行为的角度开展可疑交易甄别或客户洗钱风险评级，不得只关注本机构名下的账户行为
④对涉及其他机构账户的，必须发起协查，协查内容的完整性、真实性由协查机构负责；对涉及需要查询客户借记卡、直销银行账户交易或客户账户管控情况的，总行已配置了核心系统客户交易查询与运营管控查询角色，应主动申请并落实操作
①必须逐户开展强化尽职调查、录入灰名单、采取与风险程度相匹配的风险管控措施，并按季开展回溯排查，防止遗漏
②对于人行、公安、国安等有权机关有明确要求不得通知客户的，一是要保留有权机构提出此要求的证据材料；二是在不惊动客户的前提下，至少要求客户经理对客户的基本信息进行重新识别，并留存相关证明材料；三是客户经理要对客户持续关注，将异常情况报告反洗钱岗位人员
人行、公安、国安等有权机关反洗钱协查事项
个人征信查询管理系统查询
结果为"无报告"情况的解决指南
人民银行征信中心于2021年9月18日对个人信用报告查询功能进行优化，在生成信用报告前，增加一条判断规则为“查询用户输入的姓名至少应该与征信系统收录的某一个姓名相同”。若不满足此规则，则无法生成信用报告。
风险管理&流程规范
个人征信查询管理系统查询
结果为"无报告"情况的解决指南
针对个人征信查询管理系统查询结果为“无报告”的情况，点击“无报告”链接可查看其原因，分为两种：
若提示为“人行返回未查询到该客户信息”，可能因系统网络问题当日未返回报告，建议隔日再查询；如果隔日查询结果仍为“无报告”，则属于白户，无需再次查询。
若提示为“输入的姓名与系统收录的姓名不一致”，表示被查询人姓名在数据提供机构源头录入的信息存在不规范现象，处理方案如下：
①建议被查询人到当地公安机关，借助联网核查公民身份信息系统，核实是否存在身份证号与他人重号问题。
②若排除了身份证号和他人重号问题，并确认被查询人的身份证件真实有效，系统优化后，因人行数据库中所收录的姓名不准确导致无报告。针对这种情况，被查询人需在工作日，前往当地人民银行查询柜台申请对姓名信息进行维护，维护成功再申请个人征信信息查询。
4
第
章
个人金融
个人金融&流程规范
线上合规销售禁止行为及注意事项
线上销售是指，从业人员通过电话、短信、企业微信等多媒体方式开展的销售行为。
营销禁忌
4
夸大产品业绩或未如实告知风险：
①未按照官方公布业绩向客户阐释，或表述含糊不清、变相夸大；
②未明确产品收益为历史数据，不代表未来表现；
③仅介绍产品运行良好的情况，未说明最不利情形下可能出现的亏损隐患，未尽到全面揭示风险的义务；
④机械式宣读必要风险提示话术，未能结合产品特点让客户充分理解产品可能面临的风险隐患。
1
业务描述错误：包括但不限于：产品或服务规则、收益计算方式介绍有误、关键信息缺失、表述存在歧义等，可能引发客户投诉、资金损失等潜在风险的情形。
2
混淆产品属性：
①将代销产品作为我行储蓄、理财产品销售或将理财产品作为存款进行销售；
②结构性存款表述为“保本理财”；
③将保险产品收益与储蓄存款、基金、银行理财产品简单类比；
④未区分万能型保险投资账户和保障账户属性。
3
承诺保本保收益：
为代销产品或自有理财提供直接或间接，显性或隐性担保。违规使用本金安全、保证收益、承诺、保险、避险、有保障、无风险等与产品风险收益特性不匹配的表述，使投资人认为没有风险。
5
不合规营销卖点
：
①在未提供客观证据的情况下，使用绝对用语分析市场行情、虚构营销活动、强调销售时限、对客户做出不实承诺；
②避免出现“欲购从速”、“申购良机”、“即将停售”、“限时抢购”等与销售实际不符的表述，诱导客户尽快购买。对于确实存在额度、时间等影响因素的产品，可向客户阐述客观实际，切忌使用监管明文禁用语；
③采取抽奖、回扣或者赠送实物等方式销售产品。
6
违背适当性原则
：
①营销前未查询客户风评情况，超越客户风险等级推介产品；
②主动对过期或无风评客户进行某款/系列/组合财富产品的定向营销；
③引导或指导客户重评以达到购买较高风险等级产品的目的；
④出现代客选择、直接告知、暗示客户如何选择或如何提高风评等级等引导、干预行为，影响风险评估过程及结果。
个人金融&流程规范
线上合规销售禁止行为及注意事项
线上销售是指，从业人员通过电话、短信、企业微信等多媒体方式开展的销售行为。
营销禁忌
线上营销推介提示
7
越级、越权营销产品：
①销售人员营销与自身销售资质、持证等级不匹配的产品；
②未经授权或超越授权范围，假借名义私自推介、销售未经审批的产品。包括但不限于：非我行发行的金融理财产品或者未经总行批准和授权的代销金融产品。
8
贬低同业
：
发表贬低、诋毁同业产品、人员或所在机构声誉的言论，捏造、传播有关同业产品、同业人员及同业人员所在机构的谣言。
9
其他违反营销推介管理规定的行为。
拨打营销电话或推送企业营销微信时，需提前查询目标客户风评等级：
严禁客户未风评或风评过期未提示风评而直接推介产品；
严禁员工向客户推介高于客户风评等级的产品；
严禁员工使用非本人系统营销；
严禁混淆产品概念，如推介结构性存款，告知客户是保本理财。
5
第
章
公司业务
公司业务&制度学习
什么是资本项目？
国际收支中引起对外资产和负债水平发生变化的交易项目，包括资本转移、直接投资、证券投资、衍生产品及贷款等。比如：境内直接投资外汇业务（FDI）、境外直接投资外汇业务（ODI）、外债、跨境担保和国内外汇贷款业务、证券投资外汇业务等。
什么是资本项目信息登记？
资本项目信息登记是申请人办理后续资本项目外汇业务的前提。申请主体应先到所在地银行或外汇局办理相关资本项目外汇登记手续，并领取业务登记凭证（加盖银行或外汇局业务专用章），作为办理资本项目下账户开立和资金汇兑等后续业务的依据。
公司业务&制度学习
每年的1月1日至6月30日为资本项目业务存量权益登记时间，逾期未办将被列入管控名单。
除一般开户资料外，还需留存外管局签发的业务登记凭证，在原件签注（何时办理什么业务）后留存复印件并加盖公章，原件交还客户。
资本项目业务存量权益登记时间？
资本项目账户开户注意事项？
合规先行
行稳致远
民生银行大同分行
2021年11月
增值电信业务经营许可证：陕B2-20210327 | 
陕公网安备 61102302611033号