汽车消费贷款领域
风险防范指引
南昌市新建区人民检察院
2024年7月
引言
汽车销售是南昌市新建区重要经济增长点，辖区内现有汽车销售企业20余家，2023年汽车销售额达68.19亿元，同比增长19.1%。与此同时，汽车消费贷款也出现同步增长。
检察机关在办案中发现，汽车销售领域贷款诈骗案件呈多发态势。2023年1月至2024年6月，我院受理汽车销售贷款诈骗犯罪案件7件12人，涉案金额239万元。目前相关案件仍时有发生。
为了解案发背后深层原因，寻找治理对策，以此助力银行防范车贷风险，我院针对车贷问题开展专题调研，走访了多家汽车销售企业、放贷银行及南昌市公安局交通管理局车辆管理所等单位。调研发现，车贷诈骗犯罪主要针对宝马、奔驰等高档车销售，银行车贷风险主要集中在贷款购车流程中选购车辆、贷款审核、抵押登记三个环节。为此，我们结合所办案件，提出车贷风险防范的几点意见，为汽车销售企业和银行提供合规引导，以促进汽车消费市场和信贷业务健康发展，形成汽车销售与金融机构良性互动、互利共赢的良好营商环境。
风险环节一：贷款审核
容易出现的风险
购车人在选定目标车辆后，通过4S店向银行提出贷款申请，并将相关贷款资料（银行流水、工作证明、资产证明等）提交贷款机构进行审核。审核通过后，贷款机构根据车辆评估价值和客户综合资信等核定贷款金额，将贷款资金发放至汽车经销商指定收款账户。4S店收到贷款资金后通知购车人办理机动车注册登记并交付车辆。
银行贷款审核不严，购车人提供虚假贷款资料未经实质审查即发放贷款。如我院办理的刘某贷款诈骗案中，购车人刘某系本省其他地区农村低保户，无稳定收入来源，提供的银行流水、驾驶证等均系虚假伪造，工资收入证明为其本人书写无公司盖章。
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一、加强实质审核
对于汽车贷款业务，银行除对借贷人提供的征信报告、个人收入证明、银行流水等贷款资料进行书面审查，还需要进行深入细致的实质审查，综合考察借贷人的资质及个人素质，通过借贷人及配偶年龄、学历、工作年限等信息，综合判断借贷人收入水平、财务状况、负债情况，以此准确判断其有无偿还能力。
二、细致面客沟通
针对部分诈骗团伙提前谋划，以养流水、过户房产等方式伪造购车人良好资信情况，银行应避免仅凭对贷款资料的审核而轻易确定客户资信状况的真实性。信贷人员应当把好审核第一关，通过驻点面客等形式，就个人资信情况、所购车身情况等与客户当面沟通、细致问询，筛选出不良贷款客户。
三、严格异地贷款标准
辖区内车贷诈骗案件呈现的特点之一是异地作案。贷款购车人为省内其他地市人员，他们在南昌购买车辆后以返回异地老家为由，申请临时车牌迅速将车辆运往外地卖出销赃。对于异地购车用户，尤其是省内高发此类案件的地市客户，银行在审核时应当提高防范意识，严格贷款审核及发放程序。
风险防范：银行怎么做？
风险环节二：抵押登记
4S店为保证客户满意度和服务质量，往往在车辆办理抵押登记手续前将车辆交付给购车人，仅留存机动车登记证书。随后，该证书由贷款银行来4S店收取或由4S店邮寄至贷款银行，银行凭此证书去车管所办理抵押登记。
汽车销售企业、银行、车辆管理所在提车抵押环节衔接不畅，易发生购车人在提车后第一时间挂失机动车登记证书并补办的情况，致使银行持有的机动车登记证书作废而无法办理抵押登记。此时，诈骗分子可能已将车辆开至外地并出售（自然不会按期还贷），银行已无法向被诈骗团伙利用的名义购车人（登记购车人）追偿，或虽有追偿途径但名义购车人无偿还能力。
容易出现的风险
汽车销售企业办理完机动车登记证书交给贷款银行，由银行前往车辆管理所办理抵押登记，往往需要用时3至5天。在这段可能被犯罪分子利用的时间内，可由汽车销售企业暂时收取机动车登记证、机动车行驶证、客户身份证，阻断购车人使用身份证短时间内挂失原证书的可能。
风险防范：汽车销售企业怎么做？
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风险防范：银行怎么做？
一、缩短抵押登记时间
目前贷款银行收取4S店机动车登记证书的方式，一是定期前往4S店按批次收取，二是4S店邮寄至贷款银行。银行取得机动车登记证书后定期批量前往车辆管理所办理抵押登记，一般完整登记周期为5-7个工作日。从现实案例看，犯罪分子容易利用时间差来挂失原证书并转卖车辆。建议银行内部优化办理流程，缩短抵押登记办理时间
，确定专人即时收取登记证书并及时办理抵押登记。
同时，用好用足车管所注册、抵押一起办的政策规定，将抵押申报材料（包括机动车所有人和抵押权人的身份证明、机动车登记证书、机动车抵押合同等）在注册登记时一并报送。
二、阶段性担保实质化
普遍推广贷款合同连带责任条款。部分银行在与购车人签订贷款合同时已约定，在抵押登记成功前如出现无法办理抵押、抵押物灭失等情况，由购车人、4S店承担连带责任，该条款能强化汽车销售企业对车辆销售风险的注意义务，一定程度堵塞汽车销售企业过于考虑自身销售业绩、办理抵押登记前未尽注意义务即交付车辆的漏洞。建议贷款合同引入4S店为第三方参与，承担连带责任。
三、数字化赋能线上登记
数字化赋能，银行抵押资料数据与车管部门共享，实现相关资料免提交的电子化、流水化作业，以“简环节、简材料”突破“减时间”难题。目前部分银行已与车辆管理所建立数据联通平台“警E通”，值得其他银行推广。同时，公安车辆管理部门能实时了解银行抵押、解除抵押的真实性，借鉴将业务办理由形式把关转化为实质把关。
增强嫌疑调查力度。机动车登记证书注册发放起五个工作日内，购车人申请补发该登记证书的，开展嫌疑调查，要求其说明补证合理理由，并向购车4S店确认车辆贷款及抵押状况，对存在抵押贷款尚未办理抵押登记手续的，暂不予受理补发证件申请，或受理申请后不立即补发到位。
风险防范：车辆管理所怎么做？
风险环节三：选购车辆
购车人通过线上、线下方式，向汽车销售企业进行车辆询价、试驾、支付价款等。
接待购车客户时尽到合理谨慎义务，重点关注、综合评判客户整体谈吐、气质、目标车辆信息掌握度、驾驶水平等情况是否与所购车辆相匹配，如出现异常情况及时给通报银行。
诈骗分子为获取购车资质，雇佣不了解所购车辆基本性能、无驾驶经验甚至无驾驶证的人员充当“购车人”，汽车销售企业容易出现对客户把关不严风险。如我院办理的杨某贷款诈骗案，犯罪团伙组织者线上远程与4S店销售人员商定购车类型及贷款金额，雇请无驾驶资格的杨某前往4S店提车，团伙成员对杨某外在形象进行包装并现场监督、全程指挥，再由诈骗团伙支付购车首付款、购置税后，杨某将车辆开出4S店。过程中，包括杨某在内的购车人行为存在多处异常，但销售人员往往重销售业绩而对异常疏于发觉。
容易出现的风险
风险防范：汽车销售企业怎么做？
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