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思·为

THINKING AND DO IT

总第3期

【关爱·服务】

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【“案”说合规】

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【专业·专注】

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【成长·掠影】

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【初心·使命】

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政策解读

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不够优秀，努力来凑

序言

在现实生活中，我们总是会给自己做不好事找许多理由，但实际上，不够优秀的人还可以通过努力，弥补先天的不足，冲破客观条件的束缚，打开另外一条出路。

会做生意的人，不一定要有多么聪明的头脑，多么特别的秘方，如果能找准顾客的需求，努力做好产品、提升服务，也可能拥有稳定的客源。

受到重用的员工，不一定是多么拔尖的人才，如果能认真对待所做的每一件事，也能赢得领导的信任。

一位作者，不一定精通所有文体，但如果能找到自己的特点和长处，就可能另辟蹊径，成为某个写作领域的佼佼者。

其实，真正特别有能力、有才华、有天资的人并不多。如果你愿意努力，同样可以给自己带来好运。

不要为自己的懒散和懈怠找任何理由。许多时候，你过得好不好，跟你是否优秀没太大关系，但跟你是否努力密不可分。

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思·为

在现实生活中，我们总是会给自己做不好事找许多理由，但实际上，不够优秀的人还可以通过努力，弥补先天的不足，冲破客观条件的束缚，打开另外一条出路。

会做生意的人，不一定要有多么聪明的头脑，多么特别的秘方，如果能找准顾客的需求，努力做好产品、提升服务，也可能拥有稳定的客源。

受到重用的员工，不一定是多么拔尖的人才，如果能认真对待所做的每一件事，也能赢得领导的信任。

    为总结分析上半年经营情况，部署下半年重点工作，8月3日下午区域管理一部召开上半年经营分析会和检思会，各支行负责人、各部室助理级以上及相关业务骨干参加了会议。

    会议首先由区域一部公司银行部、零售银行部及普惠团队分别对公司、零售、普惠上半年指标完成情况进行总结分析，对标差距找原因，拟定具体实施方案，并部署下半年重点工作。风险管理部选取了五个银行从业人员典型案例进行合规警示教育学习，以“案”说合规，警钟长鸣。

    会议要求各支行在发展规模效益类指标的同时，也要对战略性指标特别是对公有效户、个人有效户、手机银行等提高重视，鼓励支行间进行经验交流，寻找解决办法，共同提高。强调要求各支行要紧盯农改、教培机构，关注其上下游企业，展开综合营销。

    会议还强调要按时高效高质量的完成自查自纠工作，认真对待并全力配合外部审计的检查工作。

    会议对下半年工作开展提出具体要求。一是要压降控不良；二是要逐户、逐笔推进贷款项目落地；三是根据上半年指标考核得分，进行总结分析，补足短板，做强长板；四是区域部各部门、各支行间要结合指标，对标“赛马”；五是合规教育要常抓不懈；六是疫情防控不能放松；七是创检工作认真落实。

    全体参会人员再次学习总行上半年经营分析会议精神，要求根据董事长讲话及李浩然行长提出的“四六八”发展方针，各部门、各支行确实统一思想，不断完善内部制度，制定可行营销方案，补短板强长板，确保完成全年任务。

区域管理一部召开上半年经营分析会和检思会

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    为进一步加强公章使用管理，防范操作风险，2022年6月16日下午，区域一部组织召开支行公章使用规范视频培训会议，各支行公章用印人及监印人参加了会议。  

    会议学习总行《关于进一步加强公章使用管理工作的通知》文件，进一步明确公章管理使用以及加强公章保管人员的教育和培训；梳理和细化现有用印人、监印人的相关管理规定，对密码保管、审查要素、监督范围等进行了强调，明确岗位责任，防范用印风险；结合公章在使用及检查中发现的共性问题进行警示说明，重申《秦皇岛银行工作人员违规行为处理办法》中有关公章管理处罚规定，并通过具体案例对员工私盖印章造成的法律后果进行分析和风险提示。

    最后，区域一部郝风鸣总经理强调“用印无小事，警钟须长鸣”，并要求大家在公章使用过程中严格执行“五不能”，即：空白文件不能盖；文本要素不全不能盖；未审批不能盖；非制式文本（未经法审）不能盖；盖公章时人不能离开，公章要在视线内。

    通过培训，旨在提高公章用印合规意识，规避操作风险给我行带来损失。

规范用印 防范风险

合规教育培训

    为进一步增强员工的合规经营意识，培育良好的内控合规文化，根据总行统一部署，7月11日上午，区域一部组织全体员工，在郝风鸣总经理的带领下，再次学习《秦皇岛银行员工合规手册》及《秦皇岛银行工作人员轻微违规行为积分管理办法》

    首先全员逐条学习文件条款，明确强调区域部的服务职能，严禁“以公谋私”，

    然后学习“有关金融犯罪38种罪名立案量刑标准"，逐条对照，了解每条金融犯罪所带来的严重后果，要求员工知法于心、守法于行。

    会议对目前服务、经营等方面的短板及不足开展检思。首先是对区域部的整体工作从三个方面进行检思，要求在服务能力上要继续提升，服务态度上要全面改善，工作的主观能动性要持续加强。对支行从四个方面进行检思，提出要弥补精细化管理的不足，做到“细、实、勤、廉”；要弥补管理强度的不足，杜绝“老好人”；要丰富营销手段，多维度、多形式的组合开展；要弥补系统运用的不足，迅速提升对各类大数据系统、管理系统等的分析运用能力，通过多种手段、多种渠道为管理、工作提供支持。要常检思勤反思，不断改进自身不足，推进各种工作能力全面提升！

固合规文化，筑信赖秦行

    正所谓“矩不正，不可为方；规不正，不可为圆。”一言以蔽之，没有规矩不成方圆。自1998年成立至今，合规文化伴行我行二十四载春与秋，在点滴中积石成塔，在细微处防范未然，为我行的铿锵前行筑起铜墙铁壁，为我行的稳健发展一路保驾护航。

长城支行

    近年来，虽然各行各业风控意识有所增强，风控能力不断提升，但我们仍应时刻保持警醒，从内部对违法违规行为进行釜底抽薪似地阻断，为我行的权益和发展提供更坚实的防御。

    身为前台柜员的一线员工，我们更要用“鹰眼”识风险，用合规守制度。宁饶百步远，不抢一步险。时时刻刻守牢合规这条安全防线，不挑战不试探，规规矩矩办事，老老实实做人。把风险挡在门外，把信赖迎进人心！

  遵规守钜仅仅是我们对业务的基础要求和最低底线。违规违章违法，那我们提升业务能力和自身素质将成为无源之水，无本之木，无所依附。同时，合规不仅仅是对我行基础业务的要求，在疫情防控期间，厅堂人员消毒查验；在消防安全防范中，安全员每日巡检均是践行合规的体现。为此我行构建健全的合规制度体系和内控机制，树立良好的合规文化，培养一线人员的合规意识和正确的绩效观，同时重视员工技能培养，将提高员工专业素养提升到发展战略高度，全面增强员工风险识别能力，也势在必行。

    安分守己，奉公守法。无论身居何职，都要将合规底线牢记心中，为我行的合规文化添砖加瓦，为我行的信赖形象增光添彩！

拒绝内卷，让合规如期而至

    最近，“内卷”一词从网络文字中瞬间爆火。“反内卷”这个话题一时间从各个行业和领域悄然兴起。

    什么是内卷？即：人们在某种环境中长期积攒的压力、不安、焦躁等一系列负面情绪下，激发出的人与人之间被动应付、从众选择、相互攀比、过度竞争以致机构内耗的一种结果。这是通过媒体及网络查阅到的通俗解释。这两个字描述出了当下所处的一种氛围、一种环境。那么，这和银行的合规建设有何关系呢？

“内卷”，在合规文化中的危害

    合规，是一种文化、一种意识，是企业文化建设中的精神指引、是必须遵守的法律和行为准则。如果“内卷”如空气般渗透在我们的脑中，它自然会将合规的意识和理念逐渐淡化，从而主导我们的行为和思想只专注超脱了章法的精益求精、为达到目的的不择手段，为无法超过别人而陷入焦虑。

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玉龙湾支行 高宇

   为加强员工合规经营思想教育，促使广大干部职工受警醒、明底线、知敬畏，营造风清气正的良好氛围，我支行成立以支行长为组长，主管行长为副组长，全体员工为组员的风险合规学习小组，于2022年7月20日开始进行“行长讲合规”活动。

    活动第一天，支行长佟乐带领全体员工学习《秦皇银行员工合规手册》、《银行员工职业道德风险常见50项“违规必罚”行为》文件，逐条通读文件，要求员工根据实际情况对照检思，同时强调员工办理业务时应提高合规意识，各岗位人员做到明职责、严操作；为检测学习成果，于会后组织全体员工完成了《秦皇岛银行员工合规手册》答卷。

注重合规建设 实现稳健发展

——记红旗路支行“行长讲合规”活动

                                         需要切实提高业务素质和风险防范能力，全面加强柜面营销和柜台服务，前台人员跟顾客有着最直接的接触，对于客户情况也有最直接的判断。因此，前台人员应合规操作、正确办理每一笔业务，认真审核每张票据，不徇私不越权，严格执行业务操作系统安全防范，尽量把风险降到最低。

                            在信贷业务办理的全流程中，更应具备合规意识。支行客户经理一直践行“我的合规我负责，他人违规我有责”的理念。一方面有助于提高风险责任人意识，另一方面互相监督，合规操作，杜绝违规现象发生。

    此次“行长讲合规”活动使全体员工认识到，过去无案件事故，既有人和，也有天时，但不代表今后平安无事。我们要以合规经营为本，在业务发展过程中，风险管理要执行到每一个环节。

    “行长讲合规”活动是一个持续的活动，今后还将以多种形式常讲不懈。红旗路支行全体员工常举“合规”大旗，促进支行稳健发展。

拒绝“内卷”，打造合规、干净的工作氛围。

    作为职业的银行人，必需很清楚自己要的是什么，不要人云亦云，选择最适合自己的方式和方法。看到了别人的成功但不一定要复制别人的路。继续学习，通过学习来提升自己。一个被和谐美好、干净合规的氛围和空气滋养的企业，必定会在当今复杂多变而又激烈的社会竞争中脱颖而出，砥砺前行。

“内卷”，在合规文化中的危害

（一）银行是风险管理型企业，严格的法律法规、行业规范条款，是每个银行人日常工作和生活的行为准则。 如果全行上下都严格遵守高标准的道德行为准则，那么合规风险的管理便是最为有效的。

（二）每位员工都应保持足够的职业谨慎、具有诚信正值的个人品行，严格遵守行内制度中的责任制和问责制。不受个人的主观意识和他人的言语渗透影响自己对别人和事物的判断能力；坚持以刚性、理性的人心所向为本。

（三）具有“不畏强权、敢说敢当”的胆略。一个合格的银行员工不仅要有熟练的业务经验和能力，还要具备“舍得一身剐，敢把皇帝拉下马”的胆略。行走在我行合规文化建设的大道中，不轻易以他人为伍、不随便同他人站队，沿着比值、刚正的合规指引路线前行。

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    7月22日，一个炎热的中午，刘大爷急匆匆的来到柜台，告知我自己有急用要支取现金，接过老人的存单，发现距离到期日仅剩20天左右，提前支取会损失全部的利息，我见老人已年过80，又是独自一人，便立刻警觉起来。

    “大爷，您取钱是什么用途呢？有什么急用吗？现在支取对您来说不太合算。”我提醒老人。

    “我孙子在北京出事了！需要十万元，还差五万我得赶紧给他汇过去。”我见老人十分着急，情绪也较为激动。遇到这样的事情，很多人都会慌了手脚，急于转账。

    我冷静地提醒到“大爷，目前电信诈骗较多，您家里人知道这件事吗？给您孙子打电话核实过了吗？” 大爷吞吞吐吐，并不能清晰描述，从谈话中得知大爷在他行已经向对方汇款两万元，对方自称是派出所，汇款也是汇到了所谓的派出所的账户上。 我凭借日常防范电信诈骗知识的学习和多年工作经验积累，推测老人可能遭遇了电信诈骗，立刻喊来大堂经理协助一起劝说老人。 

    我和大堂经理担心老人只是不在我们网点汇款了，还会转去其他网点汇款，经过老人同意，留下了老人的联系方式，暂时将老人的存单进行保管。

    随后，我们电话联系老人，得知老人已和家人取得联系，孙子并未出事，确实被电话诈骗了，老人已经在去派出所的路上。得知此消息，我们也联系了所在片区的派出所，将事情经过向警方交代清楚。

    过后，老人来到银行，情绪十分激动，对我们的尽心尽责表达了感谢，“幸好有你们，及时制止了我，不然我这损失更大了，你们还帮我给警方提供了线索，不然我这么大年纪真是不知道怎么办，真的感谢你们”。我欣慰地回应：“这是我们作为银行工作人员应当做的！以后接到自称派出所或家人的陌生电话时，一定要提高警惕，先和家人联系！”

银行柜员多“心眼” 阻止电信诈骗数万元

建国路支行

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    6月7日下午，区域管理一部组织召开二手房中介座谈会，邀请与一部合作的六家中介主要负责人到一部进行亲切会谈，六家中介主要负责人分别对本年度房产交易情况、市场行情、我行与他行政策对比等方面进行了深入交流，区域一部总经理郝风鸣及风险总监李金鹤针对中介机构提出的建议和困难进行解答和记录，并以此作为梳理业务流程的重要参考。

    座谈最后，区域管理一部将总行对中介驻点规范和控制不良贷款要求传达给中介代表，要求中介机构严格按照我行要求规范驻点管理、提高进件质量的同时，加强合作，多多支持我行业务发展，逐渐将合作领域从按揭贷款拓宽至如：聚合支付、其他普惠贷款产品、理财、保险等其他领域。各中介代表也充分表示了对本次座谈会的肯定，通过面对面交流的形式，打通了中介机构与银行交换意见和建议的桥梁和渠道，同时，也加强了持续、深入合作的信心。

    在与中介座谈后，郝总与支行主管行长及骨干客户经理进行了交流，现场客户经理畅所欲言，在提出业务办理过程中遇到具体的困难的同时，对进一步提高工作效率，提出了具体的改善措施和建设性意见。郝总对支行恳工作、勤思考氛围予以肯定与表扬，要求支行将建议梳理成文，作为个贷业务合理化建议上报总行，同时，大力鼓励青年员工尽快成长成为我行的中流砥柱，为我行个贷业务的发展建言献策。

    会议最后，区域一部通报了二季度个贷营销竞赛及二季度全年任务的完成情况，督导支行在强化管理的同时，加紧营销，力保各项指标的顺利完成。

强交流，促合作，共发展

————区域管理一部召开二手房中介座谈会

    建设大街李昊行长急客户之所急，亲自多方打听封路的情况，并奉献出自己的私家车，派两名客户经理王新港和王文婷绕路102国道，行驶10公里到客户被封的工厂上门找客户签字。在当天下午4点，这笔贷款顺利放款。紫云府售楼处对我行上门服务，疫情无情人有情的这种精神表示了高度赞许，银企关系鱼水更浓。

    2022年年初的一场大范围封控，对于秦皇岛来说是个特别的日子，因疫情开发区、抚宁到海港区的入口封路，很多大的工厂不准员工离厂，大门封锁。原定于来我支行签合同放款的一手房客户无法到网点办理。该客户是东亚紫云府的一手房按揭贷款。正值月底开发商有回款任务，售楼处差77万没有完成，我行一季度也需要完成放款任务，在这种情况下这笔贷款的放款就变得尤为重要。

急客户之所急 

建设大街支行

民法典背景下保证期间与保证诉讼时效的再区分

    保证期间与诉讼时效在效力方面有着很大的差别，分别体现在对人的效力、期限届满后的效力以及撤诉的效力等内容。

    对人效力的差别主要体现在，如果存在多个保证人时，债权人向其中一人主张权利相应效力是否自然及于其他保证人呢？《最高人民法院关于适用<中华人民共和国民法典>有关担保制度的解释》第29条规定，债权人向部分保证人行使权利，并不及于其他保证人。由于一般保证的债权人在保证期间内是向债务人起诉，因此保证期间内向保证人主张权利指的是连带责任保证。即在连带责任保证中，如果存在多个保证人，则债权人应向每个保证人主张权利。诉讼时效则不同，根据《最高人民法院关于审理民事案件适用诉讼时效制度若干问题的规定》第15条的规定，在连带共同保证的情况下，各保证人负担的是连带责任，债权人只要向其中一人主张权利，那么对于其他保证人也发生诉讼时效中断的法律效果。

    根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第二十九第二款[《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第29第2款规定，同一债务有两个以上保证人，保证人之间相互有追偿权，债权人未在保证期间内依法向部分保证人行使权利，导致其他保证人在承担保证责任后丧失追偿权，其他保证人主张在其不能追偿的范围内免除保证责任的，人民法院应予支持。]的规定，若由于债权人的原因未在保证期间内向所有保证人主张权利，被主张的保证人可以要求在其不能追偿范围内免除保证责任。这一规定与《最高人民法院关于已承担保证责任的保证人向其他保证人行使追偿权问题的批复》规定有所不同。应该说这一规定的变化，更加强了债权人的责任，即其应该在保证期间内向所有保证人主张权利。

    对于审判实践而言，这一规定的变化给法院如何审查带来了挑战。

    

——对人效力的差别

区域管理一部 胡婧

1《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第29第2款规定，同一债务有两个以上保证人，保证人之间相互有追偿权，债权人未在保证期间内依法向部分保证人行使权利，导致其他保证人在承担保证责任后丧失追偿权，其他保证人主张在其不能追偿的范围内免除保证责任的，人民法院应予支持。

    

    诉讼时其他保证人未过保证期间，则应向当事人进行释明：1、经法院释明后，债权人同意追加其他保证人一并主张的，则无须扣减；2、经法院释明后，债权人不同意追加，并且明确放弃对未涉诉保证人的权利，则宜直接扣减保证人不能追偿的部分；3、经法院释明后，债权人不同意追加，但同时也不同意放弃其实体权利的，则法院可以基于保证人提出的请求，即要求法院就其追偿权一并处理，追加其他保证人一并进行审理。[法院在保证纠纷案件的审理中，可以根据保证人的请求，对保证人的追偿权一并裁判，《担保法司法解释》第42条肯定了此种裁判方法。法院在判决主文中首先裁判债务人向债权人清偿债务，然后裁判保证人承担保证责任，最后再裁判保证人的追偿权（具体包括判债务人对保证人在其承担的保证范围内承担全部清偿责任，再判保证人在其约定份额或应承担的平均数额内对履行了保证责任的保证人承担清偿义务）。此种裁判方法将保证人的追偿权一并以判决的形式固定下来，减少了当事人的诉累，符合诉讼效益原则。当然，保证人未提出追偿权请求的，法院不能采用上述“一并裁判”的做法，保证人须另行提起诉讼解决追偿问题。详见曹士兵：《中国担保制度与担保方法》（第四版），中国法制出版社2017年版，第141页。]若保证人经释明后，亦不要求就其追偿权一并裁判的，则法院不能进行扣减，由当事人另案再行主张。

    其一，法院是否要主动审查第29条第2款所规定的情形并向当事人释明。本文认为，由于债权人未在保证期间内向部分保证人行使权利，将导致清偿的保证人丧失追偿权，对其权利影响甚巨。加之属于新法规定，因此法院应向当事人进行释明。同时鉴于《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国民法典〉有关担保制度的解释》第34条规定，人民法院在审理保证合同纠纷案件时，应当将保证期间是否届满、债权人是否在保证期间内依法行使权利等事实作为案件基本事实予以查明。由此可见，债权人在保证期间的权利行使状况属于法院依职权审查的内容，因此，对于第29条第2款所规定的债权人未在保证期间内依法向部分保证人行使权利的事实亦应依职权查明。

    其二，债权人仅起诉部分保证人后，保证人的保证责任范围如何确定。本文认为，该问题应区分不同情况进行探讨：

情形二

    诉讼时其他保证人已过保证期间，则宜向保证人进行释明第29条第2款的规定，由其决定是否主张在其不能追偿的范围内免除保证责任，若保证人主张，则宜直接扣减不能追偿的部分。

情形一

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  今日是“七夕”情人节，为答谢新老客户，增强与客户之间的互动和联系，我支行开展了特色主题活动。

     我们特意为客户准备了情侣毛巾礼盒，并摆放在厅堂显要位置，为前来办理业务的新老客户送去了节日祝福，让大家更加了解中国传统节日和传统文化的同时，着重展示了我行优质贴心的服务。

      通过开展“七夕”主题活动，营造出浓郁的节日气氛，获得了广大客户的一致好评。

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    “迢迢牵牛星，皎皎河汉女”。为答谢新老客户，增进与客户之间得感情，七夕之际建国路支行组织开展了七夕主题活动。

      一早我们就在大厅摆放了鲜花，营造了节日氛围，由于今天也是还款日，客户众多，花香四溢，让客户在等待之余放松心情。除此之外，我们还为办理手机银行，定期存款的客户准备了精美的礼品，收获了客户的一致好评，为爱保鲜，让客户感受到了来自秦行浓浓的爱意。通过此次活动，让客户对我行产品有了更加深入的了解，也增强了客户对我行的认可度好评度，取得了良好的成效。

太阳城支行陪你过七夕，支行厅堂用气球和鲜花精心布置"七夕”活动，并为客户准备了精美的小礼品，开展了“七夕”厅堂主体宣传活动。厅堂服务人员为客户赠送礼品，将秦皇岛银行热情周到的服务传递给每一位客户，厅堂气氛幸福又温馨。我支行将持之以恒，用实际行动践行我行“亲金融、勤服务”服务理念，为广大新老客户提供更优质的金融服务及金融产品。                                                  ——太阳城支行

浓情蜜意在七夕，为拉近支行与客户之间的距离，增进感情，我支行在厅堂举办“爱在七夕，存款有礼”主题营销活动。 在节日前一天，气球为幕，花瓣为缀，精心布置节日会场，营造富有浪漫气息的节日会场，并准备茶壶、香皂、挂面等小礼品。节日当天，凡在我行办理1万元以上定期存款的客户，便可以参加抽奖活动，客户对我行的亲情服务连连称赞。                    ——海城支行

右图为港城支行

活动现场

电话：400-8008800

网址：flbook.com.cn

邮箱：123456@163.com

地址：上海市XX区XX大道XX号

在一个瞬息万变的世界里，

唯一注定失败的策略就是不去冒险。

In a rapidly changing world,

The only strategy doomed to failure is not to take risks.