思为第二期

思·为

2022年·总第2期

内部资料 免费阅读

● 高效

● 合规

● 专注

● 服务

● 同行

深耕精作·向新而行

目录

· 同心克时艰 同德显担当 / 3

· 用责任筑牢防疫围墙，以担当传递秦行温度 / 5

· 落笔有神，书写党员学习新篇章 / 8

· 成功举办2022年度首期对公客户经理培训 / 9

· 心系客户责任重，优质服务暖人心 / 10

· 小小“监督卡”进支行，筑牢廉政、效能防火墙 / 12

· 合规是立行之本，执行是兴行之道 / 13

· 大堂经理实战·第2辑 / 14

· 民法典的出台对于我行业务的影响——居住权篇 / 16

· 秦皇岛银行聚合支付收单业务发展路径分析 / 17

· 浅谈“双碳”目标下，绿色金融体系构建 / 21

· 季末小记 / 24

· 服务之路，与爱同在 / 25

· 我于秦行共成长 / 26

· 摄影作品展 / 27

初心·使命

合规·服务

专业·专注

成长·掠影

——记区域管理一部“疫”线闪光

有一种致敬，叫坚守

有一种责任，叫在岗

有一种服务，叫秦皇岛银行

  疫情突然袭来，没有硝烟的战争悄然打响。光明路支行积极响应疫情防控要求，优化金融服务，践行社会责任。作为道南区域还在坚持营业的支行，值班人员没有一丝松懈，克服困难为客户们提供贴心的金融服务。早晨开门营业后，支行首先做好消杀工作，为客户做好测温登记。同时为客户准备了口罩和84消毒液，提醒他们注意自身防护，有困难就找秦皇岛银行！一位老储户激动的对工作人员竖起大拇指：“秦皇岛银行这时候还在营业，是真正为民生考虑的好银行，让我们感到很温暖！”

      ——光明路支行

  没有请战书，但我们依然“战在一起”，没有惊天动地的伟绩，但我们依然用实际行动筑起战胜疫情的金融保障，疫情是冰冷无情的，但奋战在一线的全体秦行人却用优质的服务践行着使命和担当。

  真情服务，温暖人心。在社区封闭期间，和平大街支行及时以微信的形式询问客户是否需要帮助，我们可以为其送去蔬菜水果、大米白面、药物等生活必需品，为客户带来了秦皇岛银行的关爱和专属服务，树立良好的品牌形象。

——和平大街支行

初心·使命

  陡然严峻的疫情形势将大家的生活按下慢行键，在诸多小区实施封控进行核酸检测之际，远洋支行党支部党员刘嘉同志主动亮身份、做表率，在第一时间自愿申请加入自己所在的新闻里社区志愿服务队，协助社区工作人员开展核酸检测工作，服从调配安排，耐心帮助老年群众生成核酸检测码，加快检测速度，减少排队等待时间，协助开展排查登记、文明劝导等工作。用实际行动诠释了基层志愿者的担当，为打赢疫情阻击战贡献自己一份力量。疾风劲草见忠诚，推动落实勇担当，把疫情防控⼯作作为“不忘初⼼、牢记使命”主题教育成果的⽣动实践，将党员的⼒量全⾯发挥，向防控⼀线出发！

——远洋支行

  我们是平凡的银行人，做着看似最平凡确又不平凡的事，坚守着看似平凡确又不平凡的工作岗位。3月23日，秦皇岛银行吹响了抗击疫情的“集结号”，海城支行行长徐建，行长助理李庆涛以身作则24小时在岗。客户经理曹景东，是我们海城支行的老大哥，带着手腕骨裂的伤痛仍坚守工作岗位，从不叫苦叫累；客户经理封傢棋，得到自家小区被封的消息后，怕影响工作，把爱人自己放在家里隔离，一直留守在支行。

  本次封闭小区事发突然，解封时间尚不确定，行长徐建心系被封闭在家的员工及家人日常生活所需储备不足，时刻关心着员工的生活情况，生活在海城支行这个有爱的大集体里，海城人定众志成城，共渡难关，静待春暖花开时。

——海城支行

初心·使命

  “疫情就是命令，防控就是责任”。面对突如其来的疫情，区域管理一部积极响应行党委的号召，迅速反应，周密部署。在总经理郝风鸣的带领下，始终把疫情防控和金融服务保障作为当前工作的重中之重，全面开展疫情防控各项工作。

  在全面核酸前，为确保区域一部疫情防控期间的各项经营工作反应迅速、落实有效，区域一部制定并启动“疫情防控应急预案”。一是区域部分成三组采用夜间轮流值班的方式进行值守，应对疫情突发情况，同时要求未参加值班的人员保持24小时通讯畅通，各部门严格执行AB角制度，保证突发情况下条线工作的正常运转。二是对辖内支行防疫情况做出详细安排，要求支行安排专人驻行值守，确保疫情期间正常营业，测温、消杀等各项防疫政策充分落实，确保辖内支行金融服务不中断，厅堂环境安全放心，保障广大人民群众生命财产安全，为全市疫情期间经济发展提供有力支撑。

  在疫情防控安排之外，为体现“秦行温度”，总经理郝风鸣特别安排支行行长在防疫期间要关心员工，对封闭在家的电话家访下，做到问候关心，对驻守的员工要照顾好生活，备足防疫物资的同时多在一起交流谈心，搞一些娱乐活动，做些思想疏导，增强信心。做到让每一个员感受到单位的支撑与温暖，提升凝聚力。

三、服务客户、践行责任

团结抗疫，在厅堂、在社区，也不乏热心亲银行人身影。

  行长王雪娜身为党员，在了解到海港区财政局全体党员干部正在各个社区进行疫情防控志愿工作缺少防护服，第一时间汇报一部领导，一部领导高度重视，迅速调度各方资源，当天下午就调配到了一百套防护服送到财局，为疫情防护工作贡献秦皇岛银行的一份力量，得到了财局的大力赞赏。

用责任筑牢防疫围墙，以担当传递秦行温度

——区域 一部联合党支部  欧阳自流

区域一部联合党支部

初心·使命

  （三）北港大街支行

  支行员工赵金立作为中国共产党的一员，面对疫情不退缩，积极响应党委组织部的号召，向家人同事宣传贯彻新冠病毒疫情防控工作基本知识，引导客户自觉参与疫情防控，按照指示进行核酸检测，不慌乱、不传谣！同时，采购了口罩、手套、消毒液等防控物资，先后对营业网点、自助设备定期进行全面消毒，也给予每一位前来办理业务的客户都给予了最大的关怀，有序进行体温检测、健康码出示，做好相应台账记录，确保支行业务的开展稳定有序。

初心·使命

（五）民族路支行

  支行行长安建强按照区域一部统一部署，组织员工值班值守，住在支行。支行党员干部积极分子带头，全体员工积极请战，在排班的同时充分做好值守人员连续上班的准备，提前准备好防疫物资，值班床铺，速食食品，做好防疫充足准备。所在小区封控之后，他主动出示党徽，亮明自己党员身份，申请加入自己所在的万科社区九里桃源小区服务队，协助社区工作人员和医护人员开展核酸检测工作。为加快检测速度，站在检测口前最后一处，协助居民出示监测码，减少排队等待时间。

初心·使命

落笔有神

书写党员学习新篇章

——太阳城支行  于姗平

  落笔要“实”。万事万物，只有落到实处才有其存在的意义，如书法般，笔落在纸上方能成为书法作品。党员的教育管理亦是如此，如果将这只停留在思想层面，不能进一步落实，那么党员的教育管理是无法进行推进的。所以，我们应该在“三会一课”、主题党日、集中培训等传统形式的基础上，结合互联网的传播特性，围绕乡村振兴或者现下疫情防控等来开展，引导各位党员守初心、担使命、找差距、抓落实，充分发挥党员的先锋作用。

  落笔要“新”。书法能够根植于中华文化千年的秘诀在于书法的技巧与形式在不断演变、进化更新。只有时时创新，去精华，去糟粕才能带来源源不断的生命力与活力，党员学习更是如此。新时代的党员学习教育工作，不仅要依托传统方式，还要根据新时代的特点与环境，适应信息化时代的要求，大力推进党员学习与信息技术的深度融合，从学习内容与学习形式等方面守陈出新。

  只有落笔“准”、“实”、“新”，才能落笔有神，书写属于我们的新时代党员学习新篇章！

初心·使命

    为进一步提高对公客户经理业务技能水平，形成常态化学习态势，区域管理一部于2月26日上午举办“2022年度第一期对公客户经理培训”。全体对公客户经理、公司银行部全员和其他自愿参加人员，共48人参加了此次培训。

    

    按照疫情防控要求，培训采用视频会议方式，主会场设在区域一部，分会场设在各支行，并要求各支行集中受训，保证培训效果。

    

    此次培训以实操性为原则，从营销实战技巧和信贷产品两个方面进行讲解，以训促学。红旗路支行吴平助理以工作中亲历、总结的一个个鲜活的营销实战案例，拓展了大家的营销手段，充实了营销技巧；远洋支行的李路助理以实战角度，培训票据业务的营销和操作，响应总行会议精神，有效利用票据工具进行拓展营销；最后由公司部员工刘洋讲解重点信贷产品，提示管理办法中的关注点和修订项，并加入财务指标和贷款额度测算，与业务实操相结合。

    我部一直将对公客户经理培训作为重点工作，也一直坚持组织、指导支行开展培训学习，执行月月有学习、定期有考核，力争不断提高客户经理业务能力和营销服务水平，促进对公业务的拓展和提升。

合规·服务

——区域管理一部  刘洋

区域一部成功举办

2022年度首期对公客户经理培训

  爆竹声中一岁除，春风送暖入屠苏。在一片祥和欢乐的气氛当中，我们迎来了农历虎年春节，在这个家家户户团圆的日子里，秦皇岛银行秉承着365天全年无休的宗旨，一如既往地为客户提供不间断的金融服务。

  这一天正值大年初二，秦皇岛银行和平大街支行的工作人员像往常一样做着营业前的准备，随着厅堂各项工作的有序进行，我们迎来了一位熟悉的面孔——支行老客户王云佑爷爷，王爷爷配合我行员工进行体温测量和信息登记，随后便坐在等候区等待办理业务，这时厅堂的发财树和祈福卡引起了王爷爷的注意，他详细询问了大堂经理活动的参与方式，随即便为我们写下了一段开门红的祝福，简单的话语背后体现的是王爷爷对我行优质服务的认可和点赞，我们也同时为王爷爷送上了一份新春的祝福和礼物，业务办理完毕后王爷爷带着笑意满载而归。

心系客户责任重 优质服务暖人心

  作为和平大街支行的老客户，王云佑爷爷多年来一直在我行领取退休金，存定期、买理财也是王爷爷经常办理的业务，在此期间他对我行多名员工表达过数次感谢和表扬，并相继送来过两封手写感谢信，表达对我行员工坚守岗位、认真负责的优秀品质的赞美。褶皱的白色信纸，工整的黑色字迹，殷殷感恩之情跃然纸上，字里行间无不透露着对我行员工的赞赏。

——和平大街支行   吴一晗

合规·服务

  由于家住和平大街支行附近，王爷爷不时就会到网点办理业务，他说每一次到来都有一种宾至如归的感觉，从进门的第一句欢迎问候，再到业务处理完毕的简单一句：请您慢走，路上注意安全。他说这里的优质服务始终如一，不分时段、不分人群。

  客户的认可是我们前进的动力，新的一年，和平大街支行将进一步践行“以客户为中心”的理念，努力为客户提供更为优质、周到的服务，打造秦皇岛银行良好的品牌形象，赢得客户信任、社会认可，让更多的客户感受到“秦行温度”。

合规·服务

    为有效督导支行的经营管理，强化支行合规经营、防范各类金融案件的发生，确保信息的公开、渠道畅通，建立“自下而上，群众监督”的监管模式。区域管理一部面向所辖支行发放“监督卡”并要求张贴在内部办公区域。旨在有效监督支行的各项经营管理活动，包括且不限于指标分配、绩效考核、费用使用、行为异常、廉洁自律等方面的意见及建议，通过“监督卡”机制与区域一部总经理建立直接反馈、投诉及举报渠道。

    “监督卡”为畅通渠道，搭建支行员工与区域部沟通的窗口，联系一线的桥梁，构筑监督与服务的平台。

    区域一部总经理通过公开个人电话、微信、邮箱等方式，坚定了实事求是、按章办事的原则。对干部、员工反映的各类问题，要及时处理，尽快解决；要求事事有结果、件件有答复。

    区域一部辖内各支行通过有效张贴以及会议的全面传达，确保将监督卡的意义及作用，人人知晓，互相监督。同时，包行人员也通过对支行张贴情况以及会议传达的检查落实，将“监督”的责任落到每一个人的肩上。      

小小“监督卡”进支行

               筑牢廉政、效能防火墙

——区域管理一部 左秋月

合规·服务

    为全面推进合规文化建设，传达“合规优先、全员合规、主动合规”理念，进一步强化员工合规风险意识，不断夯实内控合规管理基础，践行“合规从我做起”的工作氛围，秦皇岛银行新世纪支行于近日组织员工开展了“行长讲合规”宣讲活动，通过“中国银行案例警示教育片”的播放，让大家对合规意识有了更深的了解，案例中，银行工作人员法治意识淡薄，目无规章制度，利用职务之便以身试法，高额借贷，以贷倒贷，最终“贪虚荣侈无度，陷囹圄自毁前程”。还有一些发生在我们身边的事例，如柜员私自挪用尾箱现金，未保管好支行印鉴，对支付凭证审核不严等，社会风险考验着我们每一个人，稍有疏忽就会酿成大错。

    众所周知，银行业是一种特殊的行业，整天与金钱打交道，因此我们在实际工作中一定会面临各种各样的诱惑，违规不但会给单位造成重大资金风险和损失，还会损害单位形象，而对于每一个涉案人员及家庭造成的伤害也是惨痛的。“前车之覆，后车之鉴”这样一来，如何避免这些诱惑带来犯罪成为了每个银行员工的必修课程，减少金融犯罪案件的发生我们任重而道远。

    

 合规是立行之本   执行是兴行之道

——新世纪支行   何珊

   “万金手中过，合规心中留”，这是我们对社会的责任，更是对自己的承诺。作为一名银行从业人员，不仅应当具备一定的业务知识和能力，还应当对法律知识存有“敬畏感”，日常生活中，一方面，我们必须杜绝工作中每一个细节性的失误差错，“勿以恶小而为之，勿以善小而不为”必须把依法

合规经营的理念贯穿到每一个岗位，每一项工作中。另一方面，我们必须要坚持“合规前提”，把合规作为一切业务经营、内部控制和创新发展的前提，真正使“合规精神”渗透到经营管理的每一个环节，成为银行企业文化的重要组成部分。

合规·服务

大堂经理实战·第2辑

北港大街支行 王彤彤

热情。无论接待哪类客户，大堂经理始终要牢记热情服务、礼貌作答是第一要义。

简洁。大堂经理要善于总结归纳，善于提纲挈领，将繁琐的问题简洁化、条理化，告知客户该做什么。

通俗。既要善于把专业化的回答口语化、通俗化，又要善于把客户所提片段的、口语化的咨询转化为专业的知识，找到对应的答案。在现实生活中许多大堂经理经常会用银行的“术语”来回答客户的咨询，弄得客户糊里糊涂，不知所云。大堂经理每天要面对不用文化层次、不同职业、不同年龄段的客户，需要用最简单、通俗的语言为客户讲解业务。

周全。回答是否全面、细致将直接影响着客户能否成功办理业务，也最影响着客户的体验。在工作中经常听到客户的投诉“这项业务明明不能代办，为什么我在咨询的时候不告诉我，让我白跑一趟”，“这个业务没有本人身份证不能办理，为什么我在拿号的时候不告诉我，让我白白等了四十分钟”等等。因此要主动提出“封闭式”问题，让客户作答。

    以上要求的前提是首问负责制。遇到客户咨询到自己也不能很肯定的问题时，不要模棱两可，忌用“可能”“也许”“不一定”等这样似是而非的话，更不能出现推诿的话语，比如“您自己试一下不就知道了”“这个问题我不太清楚，你问问其他人吧”“我搞不清楚你的意思，您自己打客户热线咨询吧”。大堂经理要通过其他渠道弄清楚客户的问题，而不是让客户到处碰钉子。

    坚持“先外后内”的服务原则，及时告知柜台厅堂客户较多的情况，有效协调服务资源，合理满足客户业务需求与内部操作需求。同时要特别注意，不直接参与客户服务的员工和资源，避免让客户看到。在等待的时候，能够进入到他们视线的每个员工都在忙碌的话，客户会更耐心一些。相反，如果看到有些资源闲置在一旁，比如占用窗口查询网点内部业务，客户会感到不耐烦。

大堂经理在接受客户询问时应遵循哪些原则？

当厅堂客户较多时，而可以接待客户的窗口较少，

应如何处理客户业务需求与银行内部业务的关系？

专业·专注

    主动有效地分流客户，提高自助设备、电子银行渠道的使用率，减轻柜台压力，降低服务成本，提升客户总体满意度是总体服务目标，在这个过程中，大堂经理是关键人员。

    客户的分流包括很多次，应注意的是第一次分流是在客户进入营业网点的第一时间与客户进行沟通，了解客户办理业务情况。目前各网点都配备了叫号机，是比较容易实现这个方案的。取号时利用叫号机这个集中区域对客户进行引导。第二次分流是大堂经理在巡视过程中对场内 等候客户的观察与询问来对客户进行分流。第三次分流是当各区域分配严重不均时，应将客户引导至可替换办理的区域。如自助区域人满为患，都是开卡开网银的客户排成了长龙，而柜台冷清，可将自助区排在前面的客户引领至综合柜台办理。贵宾区一般只设一个窗口，普通柜台没有人，可将等候的VIP客户引领至普通柜台。分流不是一次性的也不是一劳永逸的，是无时无刻不在做的。

①若为VIP客户，可联动至贵宾服务区（老弱病残孕优先办理）

②个人业务or对公业务。注意询问所需证件是否带齐。尤其对公业务，所需要的证件繁杂。个人业务询问个人身份证，代办人身份证，存取款凭证，是否已到期，是否通兑，所办业务是否有效等细节问题。

③现金业务or非现金业务。可分流至现金区、非现金区、自助服务区、电子银行服务区。

④大额现金业务or小额现金业务。在询问具体金额的时候， 如果客户不愿意直接回答存款金额的时候，应适时的更换询问方式。比如：您是要取2万元以下的金额吗？2万元以下的话可以直接在自助取款机办理，不用等待叫号哦。这样可以避免较敏感客户不配合回答的尴尬场面。

⑤普通业务or加急业务。法院等有权机关的查询、冻结、扣划等可作为加急业务，引导至专门窗口办理。对于挂失业务，客户着急，担心账户资金安全，可安抚情绪，引导拨打客服电话进行口头挂失再继续等待。

    具备识别、分类客户的能力，通过观察、交谈、分析等方法了解客户心理与潜在需求。

熟知业务种类、产品特性、办理流程等，准确熟练向客户介绍产品或营销推介至相关人员。

营销时充分进行风险提示，了解客户风险承受能力，推荐相应金融产品。 

如何进行客户的分流？

客户分流的依据是什么？

大堂经理营销客户时应如何做？

大堂经理实战·第2辑

专业·专注

    居住权是民法典新增亮点之一，通过第366条至371条予以规定。居住权属于用益物权，本应包含占有、使用、收益三项权能，但在民法典中所有权人仅让渡占有和使用权能；在我国其产生方式仅包括遗嘱与合同，无论当事人间是否存在亲属关系，在没有合同约定的情况下，除非法律另有规定，无论是否实际居住，均不能直接取得居住权；居住权是对他人住宅享有的权利，对于非用于居住的商铺、厂房、办公楼等，原则上不能设立居住权；居住权采用登记生效主义，居住权合同成立生效仅是居住权设立的必要不充分条件；由于居住权具备人身属性，其设立一般是无偿的，且不得继承转让，亦不能出租，但当事人另有约定的除外；居住权消灭原因主要为居住权人死亡或约定居住权期限届满，消灭后应当办理注销登记。

    新增居住权规定将给银行押品评估、管理、处置带来重大影响，主要体现为：一是居住权与抵押权的冲突，两者同属物权，当发生冲突时，其先后顺序，民法典并无明确规定。对于居住权在先的情况，银行若想设立抵押权，则需考虑居住权剩余期限、是否出租等因素，担保价值风险增加；对于抵押权在先的情况，银行虽可通过合同约定禁止已抵押房产再设居住权，但不能排除通过遗嘱方式设立居住权，且先设抵押后办居住权的，能否产生法定对抗效力，在居住权尚未到期前予以处置抵押物，有待司法进一步解释。二是设立居住权的住房处置难，居住权具有长期性，导致市场接受度降低，银行抵押物变现难度提高。三是借款人可能利用居住权规定恶意规避执行，如无偿为他人设立居住权、设立居住权再转租等，严重影响银行抵押物的处置效率。

    第一，加强贷前调查，增加对居住权的尽调，包括现场核实和登记系统查询，对于已设居住权房产审慎接受。

    第二，创新贷款模式，鉴于我国商品房购买和房屋租赁二元结构供房体系，已无法满足当下住房市场需要，民法典新设居住权为银行创新“以房养老”等贷款模式提供了法律支撑。

    第三，修改合同条款，在抵押合同中约定未经贷款人同意不得新设居住权或出租，并对存量合同进行排查，及时签订补充协议。第四，加强贷后管理及押品审查，定期核查抵押房产上是否新增居住权、居住权延期等恶意操作。

 民法典出台对于我行业务的影响

                      居住权篇

——区域管理一部  胡婧

专业·专注

秦皇岛银行聚合支付收单业务发展路径分析

——民族路支行 董腾冲

  近年来，世界政治、经济的巨大变化，预示着世界正在经历百年未有之大变局，作为金融行业，更要跟紧时代的步伐。而随着金融科技的发展和客户需求的变化，商业银行的业务范围早已不仅仅局限于基础的存款和贷款业务。在同业竞争白热化的背景下，我行要想实现自身高质量转型发展，应将经营模式重点转向以场景化金融为基础的聚合支付收单业务。

  1.受疫情和俄乌局势影响，国际市场动荡，也加剧了全球经济的不稳定性。由于疫情影响，许多海外国家实行宽松量化政策，导致消费能力增强；随着直播带货发展愈旺加上国内疫情管控严格，国民线上消费占比越来越大，甚至出现报复性消费行为。

  2.现如今，越来越多的国家和地区打造无现金社会。我国的移动支付技术在全球处于领先位置，随着大数据、人工智能等科技发展，以二维码为基础的智能支付将引发一场新的历史变革。我行应在有利背景下抓住机遇，增强自身优势，利用聚合支付业务推动转型发展。

  1.微信支付发展现状：微信作为元老级的移动支付app可以说是家喻户晓。微信在日常生活中使用率极高，通过社交功能就沉淀了十亿客户资源。尤其在我们三线城市，购物支付时使用微信已经成为大家的习惯。微信为了进一步拓展客户还开发了“微粒贷”“理财通”等金融产品。

  2.支付宝发展现状：支付宝依托淘宝等电商平台为积累了大量的客户资源，十亿的客户量使它成为平台付款的第一选择。支付宝根据客户的喜好习惯创造出更多种类产品，像“花

专业·专注

呗”“余额宝”等，同时还为客户提供生活缴费等服务。

  3.京东发展现状：京东也是由电商平台起家，从开始的京东商城、京东物流，而后衍生出多种类金融产品，如“京东金条”“京东白条”等等，再到现在第三方平台的首家数字人民币。京东一直保持蓬勃的势头，对市场的充分预估和开发揽取了大量客户。

发展现状

  目前中国银行、工商银行的收单业务优惠政策为单笔收款最高500元，免除手续费，河北银行收单业务的优惠政策为新开户的前两个月免除每月150元手续费，费率0.25%。邮政储蓄银行收单业务要求客户在账户中存款2万元后前两个月享受每月减免500元手续费，第三个月开始，减免额度与月均存款数额成正比，即为月均存款1万元可减免收款1万元额度的手续费，费率0.25%。

  1.增加客户粘性，改善用卡环境

依托我行庞大的持卡客户量，挖掘一部分客户为消费群体，另一部分是通过聚合支付业务拓展的商家群体。消费群体使用银行卡与秦皇岛银行建立业务联系，秦皇岛银行为商户群体提供聚合支付收款业务，商户又为消费群体提供服务和消费场景，满足客户的各种需求。形成一个良好的资金循环，实现三方共赢。

  2.整合商户资金，降低吸储成本

通过宣传拓展聚合支付业务，我行能够获取大量经营类商户，商户每天收款到我行的银行账户上，大多数商户不会立刻将钱转走，而是放在银行卡里当周转金。这样就有利于我行活期存款稳定增长，优化负债结构。同时，开通聚合支付商家贷款功能，通过流水可以提供小额经营类贷款，用于商家日常的经营周转。如果商家有稳定的流水，那么根据流水来做的小额经营类贷款的风险系数就会降低很多。

  3.提升综合发展，推动零售转型

我行可以通过大数据分析等科技手段，研究筛选聚合支付业务中客户消费形成的的习惯和喜好，对客户进行分层。后续可以和手机银行或智能机具进行联动，有针对的进行理财或者其他金融产品的交叉营销，实现业务价值的最大化。

（一）外部原因

  1.错过优先机遇，没有占据有利市场 。第三方支付机构推行业务早，以微信和支付宝为首的支付方式从2015年开始推广到现在已经被大家接受并习惯使用。第四方支付机构率先使用一码通用的聚合支付业务也抢占了不少市场份额。一些中小银行从

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  2.线上申请，提高工作效率。近几年国内疫情频发，对外拓宣传工作造成一定影响。商家可以通过我行小程序或者手机银行线上申请聚合支付业务，再由工作人员上门核实。这样能有效提高工作效率，节省办理流程。

  3.严加审核，加强风险防控。减少个人类（小微商户）的入网，小微商户无营业执照，具有经营规模小、摊点流动等特征。由于这类商户的不确定性，我行无法更好的把控风险，增加了风险成本。

  4.发挥联动，多种渠道合作。开通线上二维码收款渠道，与大众常用的app合作，例如美团，饿了吗等使用率高的app，添加秦皇岛银行的收款接口配置，并优先推送给已使用我行聚合支付的商户使用。拓展市场前期，可推出优惠满减活动或支付立减金来刺激使用，以便消费者和商户更好接受。

  5.以小见大，构建场景金融。推广支付二维码的全场景化使用，比如在医院、超市、商场等可构建自助下单场景，完全可以用我行的二维码来替代原有的一些小公司收款码。对商家来说收款更有保障。同时增加客户使用收款码消费后的客户行为特征分析及会员功能，给商家一个完整的数据反馈，便于更好的引流活客。

  场景化金融是银行聚合支付业务发展的终极目标。以聚合支付业务为契机逐步开拓生活消费业务的市场，用不同的金融类产品通过支付业务来增加客户的粘性，构建一个由银行、商家、客户串联组成的完整闭合金融生态圈。同时我行还通过对支付业务的智能数据分析，更好的为客户筛选出适配的金融产品和服务，实现客户的引流及客户经营价值的挖掘，促进我行零售转型发展。

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  2019年开始陆续推行聚合支付二维码业务，在夹缝中求生存寻找新增商户十分困难，发展形势不容乐观。

  2.产品服务同质化,无序竞争无法避免 。现在部分银行为了拓展市场对商户进行免手续费或者营销激励措施。发展聚合支付业务就是给商户发放一个码牌，没有更多的衍生服务。这种拓展商户方式并不可取，一方面是同质化程度高容易被替代，客户黏性低。另一方面，一旦给商户的优惠停止他们会转向其他有优惠政策的银行，导致市场的无序竞争，陷入恶性循环。 

  1.系统陈旧，难以适应现代化商业模式。现在我行使所用的聚合支付管理系统和商户入网的录件系统，是基于早些年灌装密钥模式的系统。此套系统因为操作中产生的不安全性和不稳定性，早已被主流支付公司淘汰。现在的主流支付系统是不需要灌装密钥的，有直接密钥单独跟随。

  2.问题频出，难以应对日常中商户使用。一方面，在商户使用过程中，经常会出现扫码白屏情况，很大程度上影响了商户的收款效率。如果商户总是遇到这种问题，可能会直接舍弃我行的收款码。另一方面，客户使用时遇到困难向我行营销人员求助，我行营销人员将不能自主解决的问题反馈给系统管理人员，但往往很久才得到回复，甚至出现几天过去仍无法有效解决的情况。使客户对我行员工的业务能力和我行信誉产生怀疑。而我行投入大量人力物力开拓出来的市场，仅仅因为系统原因使客户流失，得不偿失。

  我行自2018年开展支付收单业务以来，一向秉持服务客户，为客户行方便的原则，并未向客户收取任何费用。于2022年1月份出现了第一批收费的商户。自2022年3月份起，商户收款类业务整个市场有向银行收单业务上的重心转移的趋势，我行零售类业务抓住机会将有更好发展的空间。

  1.强基固本,完善支付产品。根据不同种类商户，结算资金到账时间的不同，按需求提供隔天到账，当天到账和实时到账等不同到账方式；根据商户在我行的资产、收入贡献、持有产品等方面进行评估，再灵活配置费率。

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    自18世纪工业革命开始，伴随发达国家急速财富积累的还有对大气、土壤、水等公共环境污染等公害事件的频频发生，基于煤炭、石油等温室气体排放成为推动全球气候变暖的主要原因。当前发展中国家排放份额与日俱增，考虑到全球变暖的严重风险，上世纪80、90年代欧洲打响反对碳排放的第一枪，随后世界各国在联合国峰会签署SDGs多项可持续发展协议。在减排路径上看，碳达峰是前置条件及短期目标，而碳中和才是长期目标。美欧等国综合利用法律、行政和经济等手段多管齐下实施减污降碳协同治理。 

    中国作为最易受气候变化影响的国家之一，实施了积极应对气候变化战略。2020年，习近平于第75届联合国大会首次提出了“碳达峰、碳中和”目标（力争2030年前实现碳达峰、2060年前实现碳中和）；2021年，以“碳中和、碳达峰”为核心的“双碳”愿景首次写入政府工作报告，《“十四五”规划和2035年远景目标纲要》将单位国内生产总值能源消耗和二氧化碳排放分别降低13.5%、18%列为“十四五”时期经济社会发展主要目标。2022年3月，国务院总理李克强在第十三届全国人民代表大会第五次会议上作政府工作报告，提出有序推进碳达峰碳中和工作、落实碳达峰行动方案、推动能源革命和推进能源低碳转型等系列举措。我国金融业急需构建绿色金融体系，形成金融系统对“双碳”目标的有力支持。

浅谈“双碳”目标下  绿色金融体系构建

——太阳城支行  盛夏

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    低碳经济转型意味着能源转型，当前我国大力发展风能、太阳能、生物质能等新能源新基建绿色产业建设，积极培育节能生活方式、鼓励绿色产品消费，这种能源、产业和消费结构的优化调整势必会带来绿色能源生产、低碳技术创新、绿色消费引领等相关的转型投融资需求。

    据官方测算，达到碳中和的资金需求超过百亿元人民币，面对如此庞大的资金需求不能全部依赖政府资金，还需市场资源配置支持。但无法依靠现有条件下的传统自发市场活动来满足经济绿色转型的大量资金需求。因此，为了满足实体经济低碳转型带来的巨大投融资需求，金融行业亟须绿色转型，积极引导市场资金流向绿色低碳项目。

    金融行业除了要满足经济低碳转型的大量资金需求外，还需要注意防范“双碳”目标实现过程中的气候变化风险。包括突发性全球环境变化、转型过程中国内外政策影响等。绿色金融体系构建打破现有金融系统的平衡，继而引发宏观经济的周期性动荡，导致金融的不稳定性。从微观层面来看，存在信用风险、市场风险、流动性风险、经营风险等对金融机构投融资及经营决策产生影响。面对上述问题，当前国内碳信贷、碳债券、碳保险等碳金融产品乏善可陈，金融机构有必要根据市场行情进行切实可行的绿色金融体系构建。

    我国目前处于工业化进程的关键阶段，与二氧化碳排放量密切相关的碳密集型产业转型迫在眉睫。在“双碳”政策引导下，全国多地出现对碳密集产业资金融入“一刀切”的怪异现象，多数该类企业关系国计民生，更需要大量资金支持其使用更低碳的技术，从而实现相对低碳发展。当前缺乏转型金融的具体政策和标准引导社会资本支持碳密集型产业。

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    制定符合我国国情的绿色金融体系，应从政策、市场、组织三方面进行体系构建，为绿色金融良好发展提供支持。

    （一）构建以绿色法律金融为基础的政策体系，需要在碳市场发展过程中依据其表现特征逐步探索碳金融市场交易制度，例如：科学的定价方式、强制透明的ESG信息披露制度。建立金融绿色转型激励机制，目前政府多采用碳配额等限制性政策，而激励性政策较少。例如，建议充分运用绿色再贷款、绿色再贴现等货币政策工具，引导以商业银行为主的金融机构改善现有的贷款机制，提供为企业进行低碳项目较大规模融资所需的贷款机制。借鉴国际现行先进管理标准，完善法律层面绿色金融标准的制定，强调“气候变化”议题，例如气候信贷、气候债券标准。

    （二）构建绿色金融市场体系，我国可借鉴欧美国家在碳交易市场上的制度设计、区域规划、平台建设等经验，根据我国现有的碳市场工业结构、资源禀赋及地位环境进行合理布局，可以发展有特色的区域级碳交易市场，推进人民币成为交易标准定价货币、开发绿色金额碳交易相关衍生品、推进抵质押融资等相关碳金融商品，借助金融科技力量，建设绿色项目库、绿色金融服务平台等基础设施。

    （三）绿色金融组织体系的构建，商业银行可以通过信贷融资、信贷结构调整等方式积极参加绿色金融组织体系的构建；引导以信托资产公司为主的一些非金融机构、中介机构来为绿色金融发展提供多元化的金融产品与服务。

“双碳”愿景下，我们继续坚持新发展理念，保持加强生态文明建设的战略定力，坚定不移走生态优先、绿色发展之路，早日实现“双碳”目标。

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  小侯同志问我：姐，咱一季度是不是可以完美收官了？

  我说，对于各项指标来说，我们完成的不算完美；但对于辛勤工作，付出全部努力的我们每个人来说，是完美的！

  “老大哥”李登峰主动请缨：吴行，总行要求今天起开始夜间值班，我留下吧。第二天，薛晨光也主动留守支行值班。就这样，在还“心存侥幸”会正常上班结果半夜就被封闭在各自小区的同志们不能到岗的情况下，这对年龄差达到19岁的兄弟开始了为期九天的日夜坚守。

  当27日晚部分小区解除封闭，我连夜赶到支行看到的就是这二位兄弟挑灯加班的场景。

  这九天，是季末最后九天，也是首季开门红最关键的九天，他们主动承担了其他封闭在家同事的业务，任劳任怨，几乎天天工作到深夜。客户评级、报授信、放贷款、营销时点存款，协调客户办理业务......忙成了陀螺。

  封闭在家的同事们呢，当然也没有放松。天天翘首盼望小区解封，归心

似箭。小侯同志（侯宇霞）和张亚华封闭在家的日子，每天撰写授信材料，联系区管部与总行沟通业务，营销客户存款、开户，手机是最重要的办理业务工具，经常忙到深夜攥着手机入睡。还有杜琳、魏蕾、馨惠、田玮、泽宇，每个人在这特殊时期，关键节点里，虽封闭而不封心，齐心协力，不计得失，为完成我们的每一个小目标而努力。

  一分辛勤一分收获，大家都在付出中成长，提升了自信心和业务能力。因为我是在批评中成长，受到的是逆境教育，所以我也不自觉的延用了这种培训方式，平时要求严格，批评多于表扬。但是现在，欣喜的发现，我可爱的小伙伴们，抗压能力强，业务能力不断提升，每个人都有进步，真的真的由衷的感到万分欣喜。

  2022年的首季度开门红已落下帷幕，这场季末“战役”夹杂着小岛疫情下的阴霾，给我们每个人留下了刻骨铭心的记忆。红旗路支行客户经理也自带“盔甲”，默默坚守自身岗位，各自发挥能量，完美展现岗位价值。在接下来的工作中，我们将砥砺前行，持续发力，打造  认真严谨的“红旗”团队！

——红旗路支行 吴平

季末小记

  在学生时代，和所有的女孩一样，都拥有一个美丽的梦想，希望自己能在工作生涯上有所成就。长大后，我选择了在银行工作，三年来，一本本点钞纸由新变旧，凝聚着我的汗水与心血;一串串数字的记录，描绘着我一天天平凡的日子，我时刻用微笑去面对、用宽容去解读、用执着谱写属于自己平凡而灿烂的青春!

作为新一代秦皇岛银行员工，我将踏上新征程，为开启“十四五” 投身于金融事业中去，扎实工作，艰苦创造，勇于实践，不懈努力，用青春和热血铸就新辉煌。

  为了提高自己的服务水平、丰富自己的专业知识，工作之余，我充分利用业余时间学习金融方面的知识，以便针对每一位客户而制定不同的服务计划，力求做到最好。但在日常的实际工作中，并不是想象的那么轻松，个人的一言一行都代表着秦皇岛银行的形象，我总是让委屈的泪水流在心里，把真诚的微笑献给客户。在这里想给大家分享一些在柜台里所发生的事，因为我们面对的是客户，而客户一生气他什么话都敢说，我遇到过一个客户，那天大厅人很多，我立了暂停牌想去卫生间，一个大爷走过来问你们还能去卫生间？我说大爷下

一个是您吧，我先给您办，那天业务办了一个又一个直到没有人了我才去的卫生间。我们经常会遇到上了年纪的人，设密码没有一次输的是一样，他们总会说你们银行怎么这么麻烦，我们只能微笑说您慢点输不急我们等您。所以说服务是银行的一切活动之本，也是提升形象、实现永续发展的重要保证。只有把品牌效应和优良的服务结合起来，才能达到客户满意的效果。作为基层员工必须不断提高自身的思想意识和服务水平，从内心意识到客户就是财富；真正牢固树立起“服务客户就是服务自己”的理念。微笑聆听客户来电，耐心解答客户请求。用真诚的服务来赢得客户的尊重和信任，用良好的服务维护客户、巩固客户，夯实发展基础。

  平凡的岗位无法使我们有声明显赫的地位，无法让我们有腰缠满贯的财富，但我们同样在成功中收获喜悦，在付出中厚积薄发，当秦行踏着新时代、新征程的主旋律腾飞的时候，我们完全有理由自豪地说：“这是我们的事业，这是我们迎接挑战，笑对竞争的战场。”我愿我所从事的金融事业永远年轻壮丽，兴旺发达，与爱同在！

服务之路 与爱同在

——海城支行   刘睿

   小时候，我家附近就有一家秦皇岛市商业银行，对于儿时的我来说，那里一直是一个陌生又神奇的地方，记忆中的柜台很高，让我对玻璃后面的事物总是充满好奇。从那时起，我对这个地方就有了深深的印象。

   

    

     时光荏苒，转眼已经过了十几个春秋，现在的牌子已经变成了熠熠生辉的秦皇岛银行，而我也成了秦皇岛银行大家庭的一员。

   还记得2019年的那个夏天，刚毕业不久略显稚嫩的我，带着满腔的热情和无限的期望来到秦皇岛银行的时候，前辈们对我说了一句“年轻真好”。当时只知道傻傻地笑笑，并不了解这其中的深刻含义，孰不知，那不仅仅是一句感叹，更是一种责任。

    

我与秦行共成长

——和平大街支行  王宇辰

   作为一名综合柜员，最开始接触的就是为客户办理业务，在与客户接触的过程中，我渐渐体会到了工作的不平凡。为了可以又快又好的给客户服务，我开始努力熟悉各种业务的流程，不同的交易代码，熟记每项业务知识，学着用最合适的方式与客户沟通。通过这三尺柜台，每天接触到形形色色的人和事，让我深切体会到，作为咱们秦皇岛自己的银行，为家乡的百姓们服务周到，是我们应尽的职责。

    在入行的这段时间里，总行非常重视对员工的培养。演讲比赛、歌咏比赛、业务知识竞赛等各种各样的活动，给了我们锻炼自己和展示自己的机会，同时也为我们更快更好地发展提供了帮助。

    我非常荣幸有这样一个机会可以加入到秦皇岛银行这个大家庭中，可以亲眼看见秦行的发展壮大，同时我也可以一步步不断成长。愿在以后的日子里，可以一同携手，见证新的辉煌。

《禾木小屋》

港城支行 刘小荷

《云雾消散》

太阳城支行 屈杨

《城市·街景》

红旗路支行 吴平

《海天一色》

燕山支行 李悦茁

内部刊物 请勿外传

《思·为》

思危

思维

作为

居危思危  知行合一