聊城支付
Liaocheng Payment
08
2023年第4期
总第8期
主办单位：中国人民银行聊城市中心支行
为进一步加深对现代支付工具的了解，维护支付体系的正常运转，我们在前期制作的现代支付体系知识的基础上，整理了一些日常账户使用的小知识，一起来学习一下吧！
如果在日常生活中遇到账户使用方面的问题，请随时联系我们，很乐意为大家服务~
前言
问：银行卡种类有哪些？功能分别是什么？
答：银行卡种类分为借记卡、贷记卡、准贷记卡。
借记卡：借记卡按功能不同分为转账卡、专用卡、储值卡，具有转账结算、存取现金、购物消费等功能。
贷记卡：指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。
准贷记卡：持卡人先按银行要求交存一定金额的备用金，当备用金不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。
问:我在外地开的银行卡，可以在本地更改信息或销户吗？
答：可以，自2019年6月1日起，银行应当为个人提供境内分支机构跨网点办理账户变更和撤销服务。
问:给没有手机的未成年人开立银行卡，可以预留监护人的手机号码吗？
答：可以，银行应当建立联系电话号码与个人身份证件号码的一一对应关系，对于成年人代理未成年人或者老年人开户预留监护人联系电话等合理情形的，由相关当事人出具说明后即可。
问:人民银行可以查询个人所有银行账户吗？
答：不可以，人民银行没有查询个人银行账户和财产的权限，司法查询除外。如果有需要可持相关证件去每家银行进行查询，或通过云闪付APP经本人实名认证后，使用“一键查卡”功能查询本人名下所有银行卡。
问：身份证过期对银行卡使用有没有影响？
答：身份证快过期应及时办理新身份证并去银行进行个人身份信息的更新，否则身份证一旦过期将会影响银行卡的部分功能的正常使用。以某银行为例，登记的身份证件在过期后的90日内未能及时更新，则在柜面、ATM、手机银行、网上银行、POS等渠道的服务将会被暂停。
问：存折放家里找不到了怎么办？
答：存折丢失后意味着账户丢失存在风险，建议尽快办理挂失，可持本人身份证件前往存折所属银行的全国任一网点办理挂失补卡/折业务，补办时银行会把旧存折注销掉，开立新的账户。
若记不清是否有存折，可拨打商业银行客服电话进行咨询。
问：Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类银行账户有什么区别？
答：自2016年12月1日起，我国个人银行结算账户实行分类管理制度，个人银行结算账户功能分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户。
Ⅰ类账户为全功能账户，可以用于办理存取款、购买理财产品、转账、消费和缴费等各类账户业务，且金额没有限制。Ⅱ、Ⅲ类账户为限定功能账户，只能办理特定的业务，且金额上有一定的限制：Ⅱ类户资金每天进出累计只有1万元，一年下来累计只能进出20万元；Ⅲ类账户多为虚拟账户，没有实体卡，通过电子渠道申请绑定Ⅰ类账户后使用。
个人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类账户，自2018年1月12日起，一个人在同一家银行开立Ⅱ、Ⅲ类账户的数量原则上不得超过5个。在一家银行只能开立一个Ⅰ类账户的规定只针对增量账户，如果之前就已经开立多个Ⅰ类账户的，仍可正常使用。
问：老人不幸去世，应该怎么提取银行存款呢？
答：查询阶段：须家人持身份证、死亡证明、公证书等相关证明材料前往每家银行进行查询。
存款提取：根据《中国银保监会办公厅 中国人民银行办公厅关于简化提取已故存款人小额存款相关事宜的通知》（银保监办发〔2021〕18号）规定，①已故存款人在同一法人银行业金融机构的账户余额合计不超过1万元人民币（或等值外币，不含未结利息），银行业金融机构可上调此限额，最高不超过5万元人民币或等值外币，不含未结利息。
②提取申请人为已故存款人的配偶、子女、父母或者公证遗嘱制定的继承人、受馈赠人；③提取申请人同意一次性提取已故存款人存款及利息，并在提取后注销已故存款人账户。
非存款类金融产品试用简化提取的规定，本金和收益计入规定账户限额。非存款类金融产品未到期且无法提前中止，或无法办理非交易过户的，应当在该产品到期后一次性提取。
问：办理已故存款人小额存款提取业务需向银行提交哪些资料？
答：已故存款人的配偶、子女、父母办理已故存款人小额存款提取业务，应当向存款所在银行业金融机构提交以下材料：
（一）死亡证明等能够证明已故存款人死亡事实的材料；（二）居民户口簿、结婚证、出生证明等能够证明亲属关系的材料；（三）提取申请人的有效身份证件；（四）提取申请人亲笔签名的承诺书。
问：为什么我的银行卡开户之日起6个月内没有交易，被限制使用了？
答：根据《中国人民银行关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261 号）要求，银行和支付机构应当加强账户交易活动监测，对开户之日起6 个月内无交易记录的账户，银行应当暂停其非柜面业务，支付机构应当暂停其所有业务银行和支付机构向单位和个人重新核实身份后，可以恢复其业务。
问：办理信用卡不激活会有什么影响？
答：①办理信用卡不激活仍然存在被盗刷风险。②对于部分银行级别较高的白金卡，即使不激活也可能收取年费，再次办卡可能会被拒绝。③未激活的信用卡也会在持卡人的个人征信系统中有记录，后续持卡人在想申请新的信用卡或贷款，可能会受到影响。
问：怎么注销信用卡？
答：注销信用卡前应当确保该卡账单清偿完毕，确保溢缴款（还款过多，如账单10元，还款12元，2元即为溢缴款）已取出。
注销方式可采取：线下注销、网上银行注销、客服电话注销、官方公众号注销等。
问：信用卡最后还款日第二天还款算逾期吗？
答：如果信用卡有还款宽限期，且宽限期大于等于两天，最后还款日后两天还款属于宽限期还款，不算逾期。如信用卡没有还款宽限期，或者仅有一天还款宽限期，最后还款日后两天还款系统会视为用户逾期还款，逾期还款应产生逾期记录和费用。
问：法律上信用卡恶意透支如何认定？
答：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的，应当认定为“恶意透支”。
问：信用卡逾期还款的影响？
答：如果最后还款日没有偿还信用卡欠款，自消费之日开始计起，产生高额的利息和滞纳金；逾期超过2个月信用卡就会被冻结，且很可能会被银行起诉；逾期记录会上传至个人征信报告。
问：银行卡短信服务费扣费时，卡里没钱了怎么办？会不会影响征信？
答：如果银行卡没有钱，就不会扣除短信费。但会提醒余额不足，短信费用扣减失败。一般情况下，如果卡内短信费用不足超过3个月，银行会自动停止短信服务。需要注意，不同银行规定有所差别，如农业银行规定，当出现银行卡欠费或没有足够余额支持短信服务，那么短信服务会被中止，直到银行卡的欠费还清或者有余额，短信服务会自动恢复；招商银行一卡通，短信通知服务不会自动取消，会一直正常产生费用，后续有资金入账时进行补扣。
银行卡短信服务欠费不会影响征信，借记卡只会形成所谓“欠费”，并不是真正欠费，即卡内不会出现负数。
问：信用卡年费怎么收取？可以退回吗？
答：信用卡年费是指使用信用卡每年都需要缴纳一定费用。不同银行的不同信用卡收费标准不同，大部分银行的信用卡规定必须到达银行规定的刷卡次数会免年费，普通卡相对较低，金卡、白金卡高一些。有些银行的信用卡即使不激活，也会收取年费，所以一定要搞清楚自己所持信用卡的年费规则。
（以下内容来自于网络，请以银行回复为准）
一般情况下信用卡年费扣除后是不可退回的，但有部分银行存在免年费政策的情况，若是当年持卡人消费没有达标，在扣除年费三个月内达标了，那么信用卡年费还是有可能退回的。年费退回可分两种情况：①一般能退回来的信用卡年费大都是可以通过刷卡次数减免的年费，符合这种情况的用户，在发现被扣年费后，可拨打发卡信用卡客服热线，向客服说明原因与需求，并要求补足刷卡次数后退回年费；②一些特殊卡种年费或者用积分抵扣的年费则无法退回，比如白金卡的刚性年费就无法退回。
信用卡不交年费是会算作信用卡逾期的。
问：银行卡刷卡手续费的构成及费率水平是什么？
答：银行卡刷卡手续费主要是由收单机构收取的收单服务费、发卡机构收取的发卡行服务费和银行卡清算机构收取的网络服务费三部分组成。
发卡机构收取的发卡行服务费由现行区分不同商户类别实行政府定价，对借记卡、贷记卡（含准贷记卡，下同）执行相同费率，改为不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，并对借记卡、贷记卡差别计费。费率水平降低为借记卡交易不超过交易金额的0.35%，贷记卡交易不超过0.45%。
银行卡清算机构收取的网络服务费由现行区分商户类别实行政府定价，改为不区分商户类别，实行政府指导价、上限管理，分别向收单、发卡机构计收。费率水平降低为不超过交易金额的0.065%，由发卡、收单机构各承担50%（即分别向发卡、收单机构计收的费率均不超过交易金额的0.0325%）。
收单机构收取的收单服务费由现行政府指导价改为实行市场调节价，由收单机构与商户协商确定具体费率。国家鼓励收单机构积极开展业务创新，根据商户需求提供个性化、差异化增值服务，并按照市场化原则，综合考虑双方合作需要和业务开展状况，与商户协商合理确定服务收费。
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