网贷研究

[ 第01期 总第01期 ]

网贷研究

WANGDAI

YANJIU

2018年12月

第1期 总第01期

内部资料 免费传阅

主  办 丨

XXXX 

协  办 丨

XXXX 

主  编 丨

XXXX 

编  辑 丨

XXXXX 

设  计 丨

XXXXX

服/务/实/体       普/惠/大/众

长吉贷简介

吉林省长吉贷科技有限公司（简称长吉贷）作为吉林省工商联、吉商联合会指导并发起的互联网金融服务平台，2015年7月经吉林省金融办备案成立。长吉贷依托长吉图开发开放先导区战略布局，利用吉林省高校互联网金融实验室研究成果，精选优质核心企业，打造综合金融服务解决方案，为核心企业上下游提供优质的融资信息发布中介，为社会大众提供稳健的投资产品。

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中国互金协会：互联网金融统一身份核验平台已具备声纹识别等19种接口能力

12月21日，中国互联网金融协会（以下简称互金协会）在清华大学五道口金融学院组织召开“声纹认证在金融行业的应用与交流”会议。      会上，互金协会业务三部副主任陈则栋介绍了协会互联网金融统一身份核验平台的建设和推广情况。据了解，今年6月，互金协会互联网金融统一身份核验平台正式启动试运行，该平台基于传统数据源、生物识别、数字证书三种渠道建设，通过整合各身份核验渠道主流数据资源，作为互联网金融行业的统一入口，为从业机构提供客户身份核验的一站式接入，着力解决当前互联网金融机构在实名验证方面存在的验证渠道不一、效率差别大、成本高、多点接入等问题。当前平台二期已正式上线，并已具备个人身份信息验证、通信运营商信息验证、银行卡账户信息验证、工商信息验证、驾驶证信息验证、人脸识别、声纹识别、数字证书验证等共19种接口能力。      当前，互联网金融统一身份核验平台已接入声纹核验技术，并鼓励从业机构接入使用。会上，北京京东金融科技控股有限公司、天津金城银行股份有限公司、山东省城市商业银行合作联盟有限公司、证通股份有限公司、上海你我贷互联网金融信息服务有限公司等5家从业机构与协会下属全资子公司中互金数据科技有限公司签署合作协议，就声纹核验、风险防控等方面展开合作。

杭州互金协会发布通知：

三类P2P机构不得继续开展网贷业务

12月21日，杭州市互联网金融协会发布《关于积极配合杭州市网络借贷风险处置工作的通知》。

通知要求杭州市行政辖区内的网络借贷信息中介机构（以下简称:P2P网贷机构）严格遵守以下9项要求，积极配合网贷风险处置工作: 

1、P2P网贷机构待偿余额不得新增，并按照相关管理部门要求逐步压降； 

2、P2P网贷机构出借人人数不得新增，并按照相关管理部门要求逐步减少； 

3、P2P网贷机构不得新增违规业务，存量违规业务必须持续下降，于2019年6月前全部结清； 

4、P2P网贷机构实际控制人、自然人股东和机构股东的实际控制人，董事、监事、高级管理人员，以及财务、风控、技术等关键岗位负责人不得失联，确保IT运营，资金清算和债权清收等工作正常进行。上述人员如因特殊原因辞职的，须向市、区两级金融管理部门及本协会提前报备，并书面承诺积极配合相关工作P2P网贷机构在中国境内运营中收集和产生的用户信息和重要数据应当在境内存储，并积极配合管理部门使用；

5、P2P网贷机构不得新增分支机构；

6、P2P网贷机构原则上不得变更股东及实际控制人；原则上不得变更注册地和实际经营地，特殊情况需变更的，须向市、区两级金融管理部门及本协会提前报备；

7、已出现兑付风险或拟退出的P2P网贷机构，不得开展新业务，平台要关闭出借用户开户、充值、投标等功能，仅保留还款、提现等功能，直至资金清退完毕；

8、凡是拟退出的P2P网贷机构，不得单方面宣告完成清盘，须完成余额清零、ICP注销、公司注销并经管理部门同意销号后方可完成退出； 

9、自始未纳入杭州市网络借贷整治范围的、在合规检查中未开展自查的、以及提交了自查报告但未通过行政核查的三类机构不得继续开展P2P网贷业务，存量业务必须逐步清退。如继续从事网络借贷业务将依据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》进行处理。 

今日头条正式开卖保险！

APP上线保险产品和股票功能

今日头条APP悄然上线“保险”板块，并已上线至少两款保险产品。此前，今年8月今日头条已揽入了一张保险经纪牌照。 

天眼查信息显示，今日头条有限公司全资子公司福建字节跳动科技有限公司，于2018年6月25日接盘安徽黄埔网络科技集团股份有限公司，成为北京华夏保险经纪有限公司的100%控股新股东。由此，今日头条有限公司100%实际控制北京华夏保险经纪。

北京华夏保险经纪成立于2004年，注册资本5000万元，经营范围包括：为投保人拟订投保方案；选择保险人，办理投保手续；协助被保险人或受益人进行索赔；再保险经纪业务；为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务；中国保监会批准的其他业务。

此外，据中国商标网信息，字节跳动已于12月6日申请了吾先分期、轻栗分期、字节付三个商标，三个商标的国际分类中，均含36、42类，其中第36类为“保险;金融事务;货币事务;不动产事务”。 

网贷机构自查最新进展：

全国已有501家平台提交自查报告

网络借贷，或称点对点信贷，是指社会主体利用中介机构的网络平台将自己的资金出借给资金短缺者的新型商业运营模式。它是民间借贷由“线下”发展到“线上”的结果，是公民行使自身财产权利的体现。网络借贷最大的优越性，是传统银行难以覆盖的借款人在虚拟世界里能充分享受贷款的高效与便捷。平台数量近几年在国内迅速增长，截至2018年12月10日，全国在运营平台1633家，累计问题平台4918家。通过平台官网、APP、新闻报道等渠道排查了正常运营的网贷平台，初步统计已提交自查报告的平台多达501家，占排查平台总数的30.7%。

根据各地自查报告提交截止时间，10月15日基本是提交自查报告的最后期限。目前，全国多地已进入自律检查和行政核查阶段。         表1：各地规定的合规自查截止时间

图1全国已提交自查报告的平台（共501家）

其中，网贷机构支持供应链模式的多达85家，交易量总额达3102亿元，根据平台交易额总额进行排名，前top35如表3所示。从注册地、借款人数量及出借人数量等方面分析，交易额较高的平台，投资人数量较多，运营能力相对较强。全国网贷平台中供应链模式的企业贷发展空间较大，从网贷平台的数量及投资人数量的发展上有较大的潜力。

501家提交自查报告的网贷机构，北京、上海和深圳占据比例较大。根据各个平台累计交易量进行排名，如表5所示，前10名分别是红岭创投，玖富普惠，陆金服等平台，其业务模式也主要集中于个人信用贷，车贷等混合型业务模式。

无抵押无担保模式。拍拍贷成立于2007年的上海，是国内较为典型的P2P在线信贷平台，可以作为国内一些P2P网站的典型样本。拍拍贷借鉴的主要是Prosper的模式，采用竞标方式来实现在线借贷过程。利率由借款人和竞标人的供需市场决定。企业利润来自服务费。其操作流程是，借款人发布借款信息，把自己的借款原因、借款金额、预期年利率、借款期限一一列出并给出最高利率，出借人参与竞标，利率低者中标。一般多个出借人出借很小的资金给一个借款人，以分散风险。网页上会有该借款人借款进度以及完成投标笔数的显示。如果资金筹措期内，投标资金总额达到借款人的需求，则他此次的借款宣告成功，网站会自动生成电子借条，借款人必须按月向放款人还本付息。若未能在规定期限内筹到所需资金，该项借款计划则流标。

虽然陆金所一再声称自己是中介方，但是事实上，这个中介方其实是让体系内的另外一家机构(平安融资担保)参与到交易中来，这个构成了陆金所跟所有P2P最大的区别，离开了这个平安融资担保，所有的交易链都无法形成，陆金所的核心其实是一个担保行为。而不是交易行为。 

　　这种交易行为其实不是个人对个人的信用问题，而是出资人对平台，平台在对借款人这么两个环节构成，首先需要出资人对平台认可，同时平台要对借款人进行认可，原先所认定的金融脱媒，其实又开始需要平台这个媒介来进行了，只是银行被替换成了平台机构。这种模式下，因为，平台需要对借款人行为进行担保的话，就必然使得平台对借款人进行严格的风险认定，这种风险认定不是信息审核，而且是一种将自身信用加入的评价机制，一旦评价机制出现问题，受损的并不是出资人而是平台自身。

展望未来网贷行业，

P2P有什么发展趋势？ 

常玩网贷的都知道，每年岁末春秋这一段时间，对整个网贷行业来说都是一次不小的考验。不过，今年的年关相比往年还要特殊一些。在备案、清退、雷潮等多重因素的共同作用下，很多人对P2P的未来都不是很看好。下面我们就来展望未来网贷行业，看看P2P有什么发展趋势。

一、　出借人会更加成熟       现在的P2P，小白实在太多了。P2P行业跑马圈地的时期，小白用户的贡献功不可没。但是未来3年，P2P行业需要的不是大量的小白用户，而是成熟的出借人。P2P行业发展越稳定，对投资者的要求就越高。未来，出借人的风险揭示和教育绝对会成为监管层的一个重点要求。

不要怀疑，P2P合规备案后，降息是肯定的。合规与获客竞争成本的增加必将加重P2P平台的运营成本，解决成本问题，无非“开源”与“节流”两种方式。要节省不必要的花费，像花重金请名人站台，高额广告费等，这些完全可以省了，在未来，合规才是硬道理。 

三、民营系会成为行业支柱

虽然P2P行业发展非常迅速，但是论市场规模和利润空间，还是没法跟传统金融机构相比的。而且做信息信用中介这种“脏活、累活、苦活”，银行等传统金融机构还是不太愿意纡尊降贵的。这就是目前民营系平台能成为P2P行业中坚力量的重要原因。

民营系中大多数都是中小平台，运营良好、合规程度高的平台会逐渐在网贷舞台占据一定地位。

四、合规将成为永旋律

未来3年，P2P行业的合规备案工作肯定已经全面落下帷幕了。但是，有阳光的地方必定存在黑暗，现有合规问题的解决必定酝酿着新的合规隐患，这是一个动态的过程。想必在那个时候，P2P行业的新玩法肯定会引发合规框架的调整，所以说“没有固定的合规结果，只有动态的合规调整”。

总体而言，不管是现在，还是未来3年，P2P行业的调整将会持续进行下去。行业会发展地越发平稳，最终达到平衡状态。至于P2P的出路怎样，就让我们拭目以待吧。

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