序言
少年兴则国家兴，少年强则国家强，青少年是国家的未来和民族的希望。当前社会金融科技快速发展，金融产品种类丰富，社会对财商素养教育的需求不断增强，财商素养更是逐渐成为价值观的重要组成部分。随着可供青少年选择的金融产品越来越多，青少年面临的金融环境日趋复杂，引导青少年树立积极健康的金钱观和价值观也成了社会关注焦点。
自2015年起，在中国人民银行惠州市中心支行的指导下，以提高市民金融知识水平和风险防范意识、预防金融消费纠纷为目标，惠州市金融消费权益保护联合会（以下简称联合会）开始实施青少年财商素养教育工作。通过组建“金融机构志愿者讲师”“大学生志愿者讲师”双线并行的师资队伍，自主编发教材《我是小小金融家》（小学版）、《我的金融之旅》（初中版）和配套教师教案，以“知识竞赛”“金融嘉年华活动”“金融机构体验日”等特色活动激发青少年学习金融的兴趣。5年间，常态财商教育课堂从城区向乡镇延伸。至今已在全市7个县区、72所中小学设点教学，受益学生达24247人次，初步实现了财商教育标准化、规范化、常态化和特色化。
2019年下半年，在惠州市教育局、惠州市金融工作局和中国人民银行惠州市中心支行的指导下，联合会启动惠州市青少年财商素养教育教学效果评估专项调研工作，对财商素养教育教学目标的实现程度、教学思路的调整或纠正进行有效分析。调研结果显示，八成以上中小学生期盼开设财商课堂，七成以上家长支持孩子学习财商知识；参与调研的10所中小学共计2814名学生接受财商教育前的答题准确率为47.99%，接受财商教育后提升到59.63%。这些调查结果证明了联合会5年以来对惠州市青少年财商素养教育的工作成效。
编委会
顾 问： 张 劲 广东省金融消费权益保护联合会常务副会长
李俊玲 中国人民银行惠州市中心支行行长
冼宇航 中国人民银行广州分行金融消费权益保护处副处长
袁进明 中国人民银行惠州市中心支行副行长
主 编： 盘仲廷 惠州市金融消费权益保护联合会会长
副主编： 黄 臻 惠州市金融消费权益保护联合会监事长
杨伯凌 惠州市金融消费权益保护联合会秘书长
编 委： 廖雪妮 姚永平 范 题 徐晓飞 何静涛
王 峰 廖贤斌 李柳清 杨丙江 朱小伟
赵爱雄 刘云中 梁 擎 赖木星 黎 健
代丹萍 黄文光 罗泽民 麦敏曼 徐妙玉
廖倩婷 冯依伦 周海玲 莫松广 叶子芊
为了加深社会对青少年财商素养现状的认识，联合会将此次调研报告成果及近年积累的相关工作经验，以《惠州市青少年财商素养教育白皮书》（以下简称白皮书）的形式向社会发布。白皮书共分“2019年惠州市青少年财商素养教育评估调研报告”“惠州市青少年财商素养教育第一个五年计划工作纪实”“特色财商教育活动的实践尝试”和“国际国内青少年财商素养教育发展概况”四个篇章，详细披露了惠州市青少年财商素养教育教学效果评估专项调研数据，总结了师资队伍培训和管理、课程设计、实践教学、教学评估等方面的经验，并对国内外青少年财商素养教育发展概况进行了介绍。白皮书的发布将为进一步加强辖区青少年财商素养教育，填补青少年财商教育素材薄弱环节，促进青少年养成正确的理财和消费观念提供参考价值。
我们衷心希望能以白皮书的发布为契机，提高社会公众对青少年财商素养教育的关注，与各位同仁探讨青少年财商素养教育未来的发展，共同推动惠州市青少年财商素养教育工作越来越好。
惠州市金融消费权益保护联合会
2020年4月
第一章 / 2019年惠州市青少年财商素养教育评估调研报告
【国际发展】..................................................................
一、 美国发展概况 ....................................................
（一）纳入教育体系...........................................................
（二）制定教育标准..........................................................
（三）加强组织和资金保障 ............................................
二、 英国发展概况.............................................................
三、 日本发展概况 ......................................................
【国内动向】
一、研究概况
（一）研究背景
近年来校园金融风险事件频发，引发社会各界广泛关注，也暴露出部分学生金融知识缺乏、金融风险防范意识淡薄等问题。降低校园金融风险事件，预先性对学生普及金融基础知识、增强风险防范意识尤为重要。2015年，国务院办公厅发布《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》（国办发〔2015〕81号），提出要建立金融知识普及长效机制，要求“金融管理部门、金融机构和相关社会组织加强研究，综合运用多种方式，推动金融消费者宣传教育工作深入开展”“教育部要将金融知识普及教育纳入国民教育体系，切实提高国民金融素养”。
2017年5月，惠州市政府出台《惠州市人民政府办公室关于印发惠州市推进普惠金融发展实施方案（2017-2020年）》，明确提出由惠州市教育局、人民银行惠州市中心支行作为牵头单位，惠州市金融工作局作为配合单位之一，支持惠州市有条件的中小学开展金融知识普及教育，联合金融机构开展金融领域社会实践活动。
2019年9月，在惠州市教育局、惠州市金融工作局和人民银行惠州市中心支行的指导下，惠州市金融消费权益保护联合会（以下简称联合会）携手南方都市报开展“防范金融风险·守护美好生活”金融知识进校园暨惠州市青少年财商素养教育专项评估调研工作。
（二）研究目标
1.了解学生的金融知识水平程度、金融行为差异和变化，以及对待财商素养教育的态度；
2.检验青少年财商素养教育教学成效；
3.了解家庭、学校对青少年财商素养教育的态度；
4.根据研究结果，找出青少年财商素养教育存在的困难及问题，为探索
建立效果评估机制提供有价值的参考，推动青少年财商素养教育的发展。
（三）研究样本
本次调研总计发放问卷4894份，含学生问卷4394份、家长问卷500份；回收有效问卷4830份，含学生问卷4330份、家长问卷500份。样本调研范围覆盖惠州市10所中小学，包括惠州市综合高级中学、惠州市光正实验学校初中部、黄冈中学惠州学校、惠台学校、惠州市第九中学、富民小学、麦地小学、惠州市第十一小学方直分校、惠州市第二十六小学和惠州市第二十七小学；调研样本对象包含四年级、七年级和八年级学生、校方和学生家长。
（四）数据探索过程
本次调研面向不同样本人群采取书面问卷调查、网络问卷调查和深度访谈。
1.调查方法：
（1）书面问卷调查：到调研学校让学生样本填写调查问卷。
（2）网络问卷调查：通过手机渠道让家长样本填写调查问卷。
（3）深度访谈：与中小学老师进行面对面访谈。
2.样本设置：
本次调研以学生为评价主体，学生样本以接受财商教育前后为标准分成实验组A和实验组B，其中实验组B为实验组A抽样所得：
实验组A有效样本：中学生1659人，小学生1155人；
实验组B有效样本：中学生942人，小学生574人。
3.问卷设置：
本次调查共设计3套问卷，2套为学生问卷，1套为家长问卷。
（1）学生问卷：由两部分组成，第一部分为10道金融知识水平测试题，主要考察学生对货币、银行卡、征信、理财投资、保险和风险防范的认知和理解；第二部分为10道金融行为及态度调查题目，涉及零花钱、储蓄和记账
习惯、对家庭资产的了解、财务规划、借贷态度以及对待财商教育的态度。
（2）家长问卷：10道关于对孩子财商教育的态度和建议。
4.书面问卷调查操作方法：
以人民银行惠州市中心支行指导联合会自主编印的中小学财商教育教材《我是小小金融家》和《我的金融之旅》为基础教材，对实验组学生进行集中性授课。教学内容主要为货币知识、银行卡安全知识、理财消费知识、金融诈骗防范知识、保险知识和征信诚信知识。
实验组学生在集中性授课前后各填写同一份问卷。
二、研究结果
本次调研中，在金融知识水平测试方面，根据回收的学生问卷显示中小学实验组A测试中的准确率为47.99%，可看出未接受财商教育的中小学生有一定的金融知识基础，整体水平处于中下。接受财商教育后中小学实验组B的准确率为59.63%，提升了11%以上，可以看出财商教育对提升学生金融知识水平起到一定的效果。
在金融行为和态度测试方面，80%以上的中小学生具备零花钱，有良好的储蓄习惯但没有良好的记账习惯；50%以上的中小学生不了解家庭收支情况；50%左右的中小学生消费较为理性，但在财产支配上，比较依赖于父母代为保管等。经过财商教育后，中小学生在愿意建立储蓄习惯、关心家庭财产收支、消费合理选择行为等方面比例得到一定幅度提升。此外，80%以上的中小学生期盼开设财商课堂，70%以上的家长支持孩子学习财商知识，学校老师对财商教育认可度高，家长和老师均认为财商教育最好的学习阶段是小学等。由此表明，财商教育对改变学生金融行为和态度具有一定影响力，家长、老师对金融行为和态度也能产生有效的正向影响。
（一）学生具体金融知识认知情况分析
1.中小学生人民币防伪知识薄弱
货币是中小学生最容易接触到的与金融相关的事物。调查发现，关于我国人民币的发行机构的准确率是55.37%，经过财商教育后，准确率提高到83.43%。
在新版百元人民币防伪标识识别题目中，仅有26.81%的中小学生懂得鉴别人民币真伪，经过财商教育后提高到40.12%。
通货膨胀是影响百姓收入和消费的重要因素，也是国家金融部门高度重视的经济指标。通货膨胀的表现准确率分是29.99%，经过财商教育后准确率提高到42.56%。
2.学生对储蓄卡和信用卡认知不清晰
银行卡是经济生活中常用到的工具，但中小学生由于年龄、职业、家庭等因素尚未能广泛的接触到银行卡，因此对其认知不足。关于储蓄卡与信用卡区别，准确率仅为19.69%，经过财商教育后准确率提高到35.4%。
关于信用卡的安全使用问题中，知道信用卡密码安全保障知识的准确率为35.75%，经过财商教育后准确率提高到43.23%，但仍有31.95%的中小学
生认为要把密码记在手机备忘录中以防忘记。
的，经过财商教育后的提高到80.11%。但在对理解能力更强的中学生的考察中，关于较为复杂的复利利息计算的准确率仅为24.99%，经过财商教育后，准确率也仅提高到35.14%，仍有64.86%的学生无法正确理解并计算。
3.中小学生对征信知识理解能力较强
信用关系遍布经济生活的各个领域,整个经济活动被信用关系所联结，在经济生活中，信用报告是个人的“经济身份证”。关于信用报告上不良记录保存年限问题，准确率是26.85%。经过财商教育后准确率提高到51.78%。
4.中小学生普遍知道理财工具收益波动
在商品经济发达的现代社会中，理财能力是生存能力的重要组成部分。72.48%的学生知道股票与债券、储蓄账户、基金相比是资产波动幅度最大
5.中小学生具备一定的保险知识，但不能正确区别社会保险与商业保险
社会保险包含医疗保险、养老保险、工伤保险、失业保险以及生育保险。在社会保险险种的多项选择题中，59.96%左右的学生能正确选全、选对一项或一项以上，但仍有66.79%的学生误认为人身保险、财产保险也包含在社会保险内。经财商教育后,准确率提高到80.48%。
针对中学生，设计了难度稍高的车辆保险的情景假设题，三种情景的平均准确率是48.44%，经过财商教育后准确率提高到50.42%。
（二）学生、家长及老师具体金融行为态度情况分析
1.近8成学生拥有零花钱，仅5成家长完全了解孩子零花钱使用情况
给孩子零花钱能让孩子在实践生活中得到如何使用钱的经验，从而学到如何正确花钱。在调查中发现，76.79%的中小学生拥有零花钱，基本是压岁钱和父母不定期给，定期给零花钱的占比仅为18.85%。
6.中小学生风险防范意识还有待提高
在风险防范情景假设题中三种情景的平均准确率是69.03%，经过财商教育后准确率是69.60%。数据可以看出，财商教育后准确率提升不大，部分学生在面临金融风险时摇摆不定或选择错误，有待进一步学习并提高风险防范意识。
虽然有近8成的中小学拥有零花钱，但是在对家长的抽样调查中发现仅52.8%的家长完全了解孩子用零花钱情况，且除了压岁钱外，38.23%的家长不会给孩子其他的零花钱，但是考试好或者做家务会给奖励。
2.近9成学生有储蓄习惯，仅5成学生会记账
储蓄是积累个人资产的基础工具。90.27%的中小学生有储蓄习惯，但仅有48.69%的中小学生有记账习惯；经过财商教育后，愿意建立记账习惯的比例提高到57.28%。
3.近5成的中小学生不了解家庭收入和支出情况
在对学生的调查中，46.45%的中小学生完全不了解家庭收入和支出情况，经过财商教育后占比下降到39.01%。同时调查家长是否愿意让孩子了解家庭收入和支出情况，75.4%的家长表示完全愿意，16.4%的家长只让孩子了解支出，8.2%的家长不愿意。
用存钱罐是中小学生储蓄的主要方式，用存钱罐储蓄的中小学生的占比为56.75%，由父母代为储蓄的占比为27.06%，用银行卡储蓄的中小学生的占比仅为4.55%。而在对家长的抽样调查中发现，有26.4%的家长已经为孩子开立了银行储蓄账户，40%的家长有开立账户的想法，有33.6%的家长表示在孩子未成年前不会考虑开立。
4.中小学生消费较为理性
当问及现有一件十分想要的物品，但是钱不够时候，44.9%的中小学生“会再三思考是否有必要购买，如无必要则直接放弃”，“再三考虑后决定向父母要钱或朋友借钱方式于当天购买”的中小学生占比为10.36%，而有44%的中小学生选择“积攒零花钱再购买”。数据表明，当今的中小学生存在理性消费的观念，并且会通过自己的积攒零花钱的方式来获取想要的物品，逐渐摆脱向父母直接伸手要钱的想法。
6.超7成家长支持孩子学习金融知识，其中家长和学校老师认为接受财商教育的最佳阶段是小学
在参与调研的学生中，74.06%的中小学生表示其家长支持学习金融知识，但只有37.15%的家长主动带领他们学习。
在对家长的调查中发现70%的家长认为让孩子接受财商教育的最佳阶段是小学，认为在幼儿园、中学和大学的占比分别为11.8%、15.4%和2.8%。而认为孩子没有必要接受财商教育的家长中，44.4%觉得孩子应以学业为重，22.2%认为目前的财商教育不适合孩子，11.2%认为孩子年龄还小，没必要这么早接触。
5.中学生在支配财产上具有一定自主性
在“假设有5000元，你会如何支配？”问题中，选择“全部交给父母保管”的中小学生的占比为36.46%，选择“全部用于日常开销，如购买学习用品、想要的玩具、衣服饰品等”的占比为6.89%，选择“一半用于日常开销，一半储蓄起来”的占比为25.3%，“部分用于日常开销，部分储蓄，部分交给父母妈用于小额投资（如放在余额宝、零钱通等）”的占比为27.62%。经过财商教育后，“全部交给父母保管”的占比下降为31.8%，自主性提高。
调查发现不同家长对孩子接受财商教育的目的不同，73.6%的家长希望通过财商教育能够让孩子对金钱有认知和处理能力，12.8%希望孩子能够了解金融风险、学会保护自己，7.2%则希望获得相关的理财、投资知识，6.4%则希望孩子能了解当下的经济环境。其中，钱生钱是家长认为财商教育中最重要的知识点，占比54.6%；赚钱居第二，占20.8%；存钱和花钱占比是13.6%和11%。
由此可以看出，中小学生对于生活中能直接感受或通过家人交谈等较容易接触的金融产品和服务的知识掌握程度较高。
2.经过财商教育后，中小学生知识水平提升率较高的题目有人民币发行机构、信用报告保存年限和社会保险，达24.5%，中学生的提升率较小学生要高7%以上；而风险防范技能、车险、信用卡安全使用、复利计算的平均提升率仅为5.04%，中学生的提升率较小学生要高10%以上。由此可以看出，在短时间的财商教育中，相较于需要一定社会阅历或数学计算能力的知识，中小学生对于理论性知识的理解接受能力更强，且中学生对知识的理解接受能力高于小学生。
3.调查显示，大部分的家长对财商教育的期望更多是希望能够帮助孩子树立正确的金钱观和价值观，获得理财和投资知识；而学校更希望财商教育能帮助学生获取更多的社会经验，提升风险防范技能。
（二）教学措施建议
1.针对学生特点制定有效教学策略
从调研小结中可以看出学生的知识水平有时候会超出设想，老师以为学生未涉及的知识，大部分学生已经了解得很清楚；而有时候学生的学习状态又远远低于老师的预期，学过的知识掌握程度较低。为了达到教学的有效性，就必须针对学生的特点进行教学。
（1）惠州市中小学生对于生活中常接触到的金融产品和服务的认知程度较高，在涉及到这一类型的知识应以巩固教学为主，引导学生运用已有知识探索新知识或延伸知识，发挥学生主体作用，调动学习的积极性，化“被动接受”为“主动汲取”，加深学生对知识的理解，达到事半功倍的学习效果。
（2）针对学生理解接受能力较低的知识，在教学设计中应遵循“即时施教”“循序渐进”原则，在具体教学中，通过创设情境模拟生活，使学生如临其境，化“抽象”为“形象”，帮助学生更好地理解所学知识；同时要按学生的年龄
惠州市光正实验学校初中部的侯主任认为小学阶段学生已有接触钱相关的概念，所以财商教育最好在小学阶段中的三年级到四年级开展。他表示整个财商教育体系要分层进行，需要有一个整体的规划，今后财商教育课堂设置时最好能包含三方面内容：一是如今常见的风险防范，例如电信欺诈、网络投资陷阱、校园借贷等；二是财富来源以及财富在生活中所起到的作用；三是关于理财的基本常识；同时需要将理论知识与社会实践相结合，例如组织学生到银行参观，亲身体验储蓄理财等。
麦地小学的张老师则认为财商教育在小学阶段开展可以让学生增长不同的知识，获得多些社会经验，对将来处理问题和事物的看法都会有影响。据他介绍，目前学校一些综合课程会涉及到财商知识，但缺乏系统和专业的财商教育，并且希望可以让学生模拟电话诈骗，让他们更能认识和体验到“财商教育”的重要性。
三、启示及建议
（一）调研小结
1.根据调查数据我们不难看出，中小学生未接受财商教育前在人民币发行机构、股票收益波动幅度、社会保险和风险防范题目中的答题准确率普遍较高，平均准确率为64.21%；答题准确率在30%以下的题目有人民币真伪识别、通货膨胀、储蓄卡与信用卡的区别、信用报告保存年限和复利计算。
升青少年综合素质，立足理论、加强实践，促进他们对财商知识的理解和运用，联合会将借鉴德育基地、禁毒教育基地、红色教育基地等经验，与地方金融监管部门、团市委等联合共建惠州市首个“教、学、用”相结合的财商素养教育基地，设置展示区、培训区、智能教育区等功能区域，结合实物陈列、图片展示、视频影像、互动游戏、知识答题机、金融机器仿真模拟机、虚拟现实VR等形式，把基地建设成具备财商素养教育工作成果展示宣传、志愿者讲师技能培训和青少年学习教育的多元平台，实现基地教育与学校教育的相互关联和相互补充。
特征、心理状态等安排适当的教学内容，让学生一点一点积累，一点一点提升，如3～5岁学会辨别钱币和硬币、明白钱是劳动所得，并正确进行钱货交换活动；6～8岁能数较大数目的钱，能观看商品价格标签，学会攒钱并培养“自己的钱”的意识，懂得在监护人陪同下到银行开户存钱；9～11岁学会节约和生财有道，通过卖废品、跳蚤市场等方式赚钱；能够制订简单的一周开销计划，学会货比三家并建立记账习惯；12～14岁可开始尝试一些安全的投资工具和服务，知道如何进行预算、储蓄和初步投资；15～17岁学习一些宏观经济基础知识，学会关注全球市场信息，了解简单的金融工具之间的相互联系。
2.从家长和学校需求出发推广青少年财商素养教育
今后推广青少年财商素养教育工作中，可针对家长和学校的需求，抓住重点，找准突破口，进行正确引导。如需家长参与工作的则以财富观、价值观和理财投资为切入点，正确引导家长对财商教育的观念，注重孩子智商、情商、财商的共同发展，发挥家庭对青少年财商教育的启蒙作用；需要学校参与工作的则以金融风险防范为切入点，引导学校利用校园实践课或少先队课等第二课堂，开展形式多样的财商课堂或活动。
3.青少年财商教育亟需教育部门自上而下的支持
当前青少年财商教育主要由部分金融机构、社会组织或教育机构主动发起，并未纳入国民教育体系，本次调研工作在进入学校时也曾受到一些学校管理层的质疑或反对。建议地方教育部门可积极发动学校自行开展财商教育活动，或与其他金融监管部门联动组织金融机构、金融行业协会等开展金融知识进校园活动。
（三）惠州市青少年财商素养教育下一步工作计划
惠州市青少年财商素养教育工作自2015年正式走进辖区中小学，以传统课堂讲解理论知识点为主，辅以特色财商活动和校园金融读书角。为全面提
D.信用卡和储蓄卡的申办人都需要有合法的身份证明
5.假设你的银行账户有1000元，银行的年利率为2%。按照复利计算，5年后您的账户有多少存款？（ ）
A.1110 B.1104.08元 C.1114.11 D.不知道
6.你知道信用报告上不良记录保存年限是还清欠款开始多少年吗？（ ）
A.3年 B.4年 C.5年 D.永久保存
7.假设妈妈申请了一张信用卡，以下操作正确的是？（ ）
A.把密码写在手机备忘录上，以防忘记密码
B.将有个人信息的刷卡单据折叠好放入垃圾箱
C.爸爸到国外出差一个月，妈妈将信用卡交给他使用
D.用胶带纸把信用卡背面的后三码贴住
8.通常来讲，以下哪种资产波动幅度最大（ ）
A.债券 B.储蓄账户 C.股票 D.基金
9.一直以来，爸爸妈妈都有为家里的小轿车购买保险，今年依旧要购买保险，但是发生了一些新情况，下表中的这些因素可能会怎么影响车险？请在你认为的正确答案后打√。
四、附件：问卷
2019年惠州市青少年财商素养教育评估调研问卷（中学）
为了更好地对惠州市青少年财商素养教育教学目标的实现程度、教学思路的调整或纠正提出有效分析，惠州市金融消费权益保护联合会探索建立健全的财商素养教育教学效果评估机制，以定期调查评估机制对学校、家庭的认可度以及学生的财商素养水平进行跟踪调查，全面掌握财商素养教育的实施效果。现特制定此调查问卷，我们会对您提供的个人信息保密，请放心填写。
姓名______________ 学校______________ _ 班级_______________
一、金融知识（题目无“多选”提示的，请单选）
1.在我国发行人民币的机构是（ ）
A.国务院 B.中国人民银行 C.国家货币政策研究委员会 D.国家外汇管理局
2.下列关于版百元人民币防伪标识的说法不正确的是（ ）
A. 看水印 B. 看光变光彩数字 C. 看胶印对印图案
D. 看横号码 E. 摸凹凸手感 F. 看光变镂空开窗安全线
3.下列哪项不是通货膨胀的表现（ ）
A.物价上涨 B.货币贬值，钱不值钱
C.物价下跌 D.用相同的钱能够买到的东西越少
4.下列关于信用卡和储蓄卡的说法，错误的是（ ）
A.信用卡可以透支消费
B.与储蓄卡相比，信用卡可以不设置密码
C.储蓄卡卡面一般标有有效期，一般为5年
B.考虑过后觉得有必要购买，直接向父母要钱并在当天买下
C.考虑过后觉得有必要购买，向同学借钱并在当天买下
D.考虑过后觉得有必要购买，通过一段时间积攒零花钱购买
7.你是否有借钱或物品给其他同学？如有，是否有开具借条？（ ）
A.为避免纠纷，我从不借任何东西给别人，也不向别人借任何东西
B.曾经借过东西给别人，为了保障权益，有开具借条
C.曾经借过东西给别人，但价值不高而且是同学关系所以没有想过要开借条
D.曾经借过东西给别人，想过开借条但由于不好意思所以没有实施
8.你觉得理财有风险吗？假设你手上有5000元，你会怎么支配呢？（ ）
A.全部交给父母保管
B.全部用于日常开销，如购买学习用品、想要的玩具、衣服饰品等
C.一半用于日常开销，一半储蓄起来
D.部分用于日常开销，部分储蓄，部分交给爸爸妈妈用于小额投资（如放在余额宝、零钱通等）
9.你认为金融教育重要吗？学校是否有必要现在就让学生学习金融知识？（ ）
A.不重要，没有必要
B.非常重要，现阶段学校就应该开设专门的课堂教学
C.重要， 可在现有课程中扩展金融内容或不定期开展专题讲座
D.重要，但是没必要现在就学习，可以上大学后选择金融专业
E.重要，没有必要在学校学习，可以自学或者爸爸妈妈教学
10.你父母是否支持你学习金融知识，是否有主动带领你学习金融知识（ ）
A.支持，有主动带领 B.支持，没有主动带领 C.不支持，学业为重
10.爸爸在xx银行有一张储蓄卡，某天他收到一则短信“亲爱的XX银行会员：由于本银行手机银行系统需要升级，烦请您点击以下链接，并根据提示进行系统升级。”若你正好在爸爸身边，请在你认为是好的建议后面打√。
二、金融行为和态度（题目无“多选”提示的，请单选）
1.你有零花钱吗？
A.没有 B.只有压岁钱 C.有，父母不定期给 D.有，父母定期给
2.你有存钱的习惯吗？有的话一般通过什么方式存款？（ ）
A.有，父母代为储蓄 B.有，用存钱罐储蓄
C.有，自己有银行卡储蓄 D.没有，长大后有工作了再存钱
3.你是否有记账的习惯？（ ）
A.没有 B.有，每天都记账 C.有，不定期记账 D.有，父母帮忙记账
4.你了解家里的月收入以及月开支吗？（ ）
A.全都了解 B.了解月收入 C.了解月开支 D.都不了解
5.你了解家里总收入和日常开销吗？（ ）
A.全都了解 B.对家里收入有一定了解
C.对日常开销有一定了解 D.都不了解
6.假设你有一件很想要的物品，但手中钱不够，你会怎么做？（ ）
A.再三思考是否有必要购买，如无必要则直接放弃
5.用一个国家的货币来表示另一个国家的货币的价格，我们称之为（ ）
A.汇率 B.外币 C.货币 D.外汇
6.你知道信用报告上不良记录保存年限是还清欠款开始多少年吗？（ ）
A.3年 B.4年 C.5年 D.永久保存
7.假设妈妈申请了一张信用卡，以下操作正确的是？（ ）
A.把密码写在手机备忘录上，以防忘记密码
B.将有个人信息的刷卡单据折叠好放入垃圾箱
C.爸爸到国外出差一个月，妈妈将信用卡交给他使用
D.用胶带纸把信用卡背面的后三码贴住
8.通常来讲，以下哪种资产波动幅度最大（ ）
A.债券 B.储蓄账户 C.股票 D.基金
9.社会保险包含了以下（ ）险种。（多选题）
A.医疗保险
B.财产保险
C.养老保险
D.工伤保险
E.失业保险
F.人身保险
G.生育保险
10.爸爸在xx银行有一张储蓄卡，某天他收到一则短信“亲爱的XX银行会员：由
2019年惠州市青少年财商素养教育评估调研问卷（小学）
为了更好地对惠州市青少年财商素养教育教学目标的实现程度、教学思路的调整或纠正提出有效分析，惠州市金融消费权益保护联合会探索建立健全的财商素养教育教学效果评估机制，以定期调查评估机制对学校、家庭的认可度以及学生的财商素养水平进行跟踪调查，全面掌握财商素养教育的实施效果。现特制定此调查问卷，我们会对您提供的个人信息保密，请放心填写。
姓名______________ 学校______________ _ 班级_______________
一、金融知识（题目无“多选”提示的，请单选）
1.在我国发行人民币的机构是（ ）
A.国务院 B.中国人民银行 C.国家货币政策研究委员会 D.国家外汇管理局
2.下列关于版百元人民币防伪标识的说法不正确的是（ ）
A. 看水印 B. 看光变光彩数字 C. 看胶印对印图案
D. 看横号码 E. 摸凹凸手感 F. 看光变镂空开窗安全线
3.下列哪项不是通货膨胀的表现（ ）
A.物价上涨 B.货币贬值，钱不值钱
C.物价下跌 D.用相同的钱能够买到的东西越少
4.下列关于信用卡和储蓄卡的说法，错误的是（ ）
A.信用卡可以透支消费
B.与储蓄卡相比，信用卡可以不设置密码
C.储蓄卡卡面一般标有有效期，一般为5年
D.信用卡和储蓄卡的申办人都需要有合法的身份证明
C.考虑过后觉得有必要购买，向同学借钱并在当天买下
D.考虑过后觉得有必要购买，通过一段时间积攒零花钱购买
7.你是否有借钱或物品给其他同学？如有，是否有开具借条？（ ）
A.为避免纠纷，我从不借任何东西给别人，也不向别人借任何东西
B.曾经借过东西给别人，为了保障权益，有开具借条
C.曾经借过东西给别人，但价值不高而且是同学关系所以没有想过要开借条
D.曾经借过东西给别人，想过开借条但由于不好意思所以没有实施
8.你觉得理财有风险吗？假设你手上有5000元，你会怎么支配呢？（ ）
A.全部交给父母保管
B.全部用于日常开销，如购买学习用品、想要的玩具、衣服饰品等
C.一半用于日常开销，一半储蓄起来
D.部分用于日常开销，部分储蓄，部分交给爸爸妈妈用于小额投资（如放在余额宝、零钱通等）
9.你认为金融教育重要吗？学校是否有必要现在就让学生学习金融知识？（ ）
A.不重要，没有必要
B.非常重要，现阶段学校就应该开设专门的课堂教学
C.重要， 可在现有课程中扩展金融内容或不定期开展专题讲座
D.重要，但是没必要现在就学习，可以上大学后选择金融专业
E.重要，没有必要在学校学习，可以自学或者爸爸妈妈教学
10.你父母是否支持你学习金融知识，是否有主动带领你学习金融知识（ ）
A.支持，有主动带领 B.支持，没有主动带领 C.不支持，学业为重
于本银行手机银行系统需要升级，烦请您点击以下链接，并根据提示进行系统升级。”若你正好在爸爸身边，请在你认为是好的建议后面打√。
二、金融行为和态度（题目无“多选”提示的，请单选）
1.你有零花钱吗？
A.没有 B.只有压岁钱 C.有，父母不定期给 D.有，父母定期给
6.假设你有一件很想要的物品，但手中钱不够，你会怎么做？（ ）
A.再三思考是否有必要购买，如无必要则直接放弃
B.考虑过后觉得有必要购买，直接向父母要钱并在当天买下
5.你了解家里总收入和日常开销吗？（ ）
A.全都了解 B.对家里收入有一定了解
C.对日常开销有一定了解 D.都不了解
4.你了解家里的月收入以及月开支吗？（ ）
A.全都了解 B.了解月收入 C.了解月开支 D.都不了解
3.你是否有记账的习惯？（ ）
A.没有 B.有，每天都记账 C.有，不定期记账 D.有，父母帮忙记账
2.你有存钱的习惯吗？有的话一般通过什么方式存款？（ ）
A.有，父母代为储蓄 B.有，用存钱罐储蓄
C.有，自己有银行卡储蓄 D.没有，长大后有工作了再存钱
5.您认为财商教育中最重要的知识点是什么？（ ）
A.赚钱 B.存钱 C.花钱 D.借钱 E.钱生钱
6.您希望通过财商教育孩子能学到什么？（ ）
A.对金钱有认知和处理能力 B.获得相关的理财、投资知识
C.了解金融风险，学会保护自己 D.了解当下的经济环境
7.除压岁钱外，您还会给孩子零花钱吗？（ ）
A.从来不给 B.不给零花钱，但考试好或做家务会给奖励
C.定期给 D.不定期给
8.您了解孩子零花钱的使用情况吗？ （ ）
A.完全不了解 B.了解部分 C.了解全部
9.您会考虑到银行为孩子开立储蓄账户吗？ （ ）
A.孩子未成年前不考虑
B.已经有为孩子开立
C.有开立账户的想法
10.您愿意让孩子了解家庭收入和日常开销支出吗？ （ ）
A.不愿意 B.愿意 C.只让孩子了解收入 D.只让孩子了解支出
2019年惠州市青少年财商素养教育评估调研问卷（家长）
为了更好地对惠州市青少年财商素养教育教学目标的实现程度、教学思路的调整或纠正提出有效分析，惠州市金融消费权益保护联合会探索建立健全的财商素养教育教学效果评估机制，以定期调查评估机制对学校、家庭的认可度以及学生的财商素养水平进行跟踪调查，全面掌握财商素养教育的实施效果。现特制定此调查问卷，我们会对您提供的个人信息保密，请放心填写。
姓名______________ 学校______________ _ 班级_______________
一、金融行为态度（题目无“多选”提示的，请单选）
1.您认为有必要让孩子接受财商教育吗？（ ）
A.没有 B.有
2.您认为没有必要让孩子接受财商教育的原因是？（ ）
A.孩子应以学业为重
B.孩子年龄还小，没必要这么早接触
C.平时学习中用不上财商知识
D.目前的财商教育不适合孩子
E.其他
3. 您认为孩子接受财商教育的最佳阶段是？（ ）
A.幼儿园阶段 B.小学阶段 C.中学阶段 D.大学阶段
4.您有对孩子进行过财商方面的教育吗？（ ）
A.有 B.没有
二、实践成果
（一）采用双线并行师资模式，实现队伍管理规范化
三尺讲台传授业，两袖清风为后人。
志愿讲师服务队面向金融机构骨干和高校大学生招募，日常建立分队管理机制，分为惠城分队、惠阳分队、惠东分队、博罗分队和龙门分队，并以“总量平衡、退一补一”为原则建立讲师补充机制，每一名讲师退出志愿服务队，则向其所属机构重新选拔一名优秀讲师。
2015年6月，举办惠州市首届金融金牌讲师选拔赛，面向全市金融机构选拔优秀志愿者讲师。
2016年4月，到本土高校惠州学院招募、组建大学生志愿者讲师队伍。
（二）开发配套教材教案，实现教育标准化
统一标准，循序渐进科学授课。
教材和教案是学生“学”和讲师“教”的主要工具，标准化的学习内容能让学生理念的形成和知识的理解更具便利性。联合会成立教材教案编印小组，与讲师多方研讨，逐步统一教学PPT、编发惠州市首套财商教育教材和教案，实现讲授内容、讲授方式的标准化。
铸魂固本，培优提质，建立“请进来”“走出去”的培训机制，定期组织骨干讲师到广州、佛山、东莞等地培训学习，感受不同的教学理念，提升教学能力，为惠州青少年财商素养教育带来勃勃生机。
（三）金融课堂从城区向乡镇延伸，实现授课频率常态化
星星之火，可以燎原。
联合会的青少年财商教育工作从只在市区1所私立学校开设，到现如今联动辖区金融机构成立财商教育小组，在全市7个区县71所中小学设点教学，已成功实现城区向乡镇的辐射和延伸。
在辖区5所中小学建设校园金融读书角，捐赠图书近2000册，受益学生人数达10000人以上。
（四）深耕金融知识教育薄弱领域，实现金融教育长效化
阅读滋养心灵，书香润泽校园。
为积极推动“百社（村）千校金融读书角”建设工程，丰富中小学生金融知识普及渠道，让同学们在课后也能随时随地学习金融。自2018年起，联合会
（五）寓教于乐渗透式教学，实现教学形式特色化
寓教于乐，寓学于趣。
联合会创新财商素养教育模式，以丰富的理论财商课为基础，举办形式多样的实践型财商活动，营造浓郁的校园财商学习氛围，并将财商教育的影响力从学校辐射到家庭，继而辐射到全社会。
（六）探索建立效果评估机制，促进金融教育发展可持续化
敢为人先，锐意创新。
2019年8月，在惠州市教育局、惠州市金融工作局和人民银行惠州市中心支行的指导下，联合会携手南方都市报开展惠州市青少年财商素养教育教学效果评估专项调研工作，走进10所中小学，采用集中授课、深度访谈、问卷测试方式对2814名学生、500名家长及3名老师调研金融知识水平和金融行为态度，期间累计授课48课时，回收有效问卷4323份，并于12月形成《2019年惠州市青少年财商素养教育评估调研报告》。调研结果作为建立惠州市青少年财商素养教育教学效果评估体系的重要依据，将有助于探索建立健全的财商素养教育教学效果评估机制，更好地对财商素养教育教学目标的实现程度、教学思路的调整或纠正提出有效分析。
【摘要】2017年，中国人民银行对外发布了《消费者金融素养调查分析报告（2017）》。报告提出，要将金融知识普及与金融态度、行为和技能提升并重，应重视低净值人群，开展有针对性的金融知识普及工作，推进金融知识纳入国民教育体系，实现金融知识普及抓早抓小。诚然，在我国广大乡村地区金融知识普及工作显得尤为迫切，而从孩童时期了解金融，才能更有效地培养金融价值观。支教,是指一项支援落后地区乡镇中小学校的教育和教学管理工作；城市金融领域从业人员到乡村学校普及金融知识，可以为乡村教育生态增添一份色彩，帮助乡村学生金融知识启蒙。
【关键词】财商教育；抓早抓小；支教。
一、活动背景
2017年，惠州市政府出台《惠州市人民政府办公室关于印发惠州市推进普惠金融发展实施方案（2017-2020年）》，明确提出由人民银行惠州市中心支行作为牵头单位之一、联合会作为配合单位之一，支持我市有条件的中小学开展金融知识普及教育，联合金融机构开展金融领域社会实践活动。在城区青少年财商教育模式日趋成熟条件下，为响应国家乡村振兴战略，关注乡村青少年财商教育，积极探索城区乡村联动发展的特色之路成为联合会青少年财商教育工作新的发展方向。
二、开展情况
（一）联合金融机构精准结对
联合会所处之地在城区，青少年财商素养教育工作大多聚焦在城区，对乡村领域了解不足。联合会监事长单位中国平安人寿保险股份有限公司惠州中心支公司（以下简称平安人寿）自2011年在龙门县龙华学校挂牌成立“平安希望学校”，因此，在人民银行惠州市中心支行、人民银行龙门县支行的指导下，
联合会携手平安人寿于2017年9月到龙华学校举行“金融支教下乡·爱不孤读”主题活动。
（二）突破传统支教模式
一般来说，传统的支教活动，需要支教志愿者离开现居地到当地学校任教一段时间，意味着志愿者不得不放下原有的工作和生活，这就已经把相当一部分有支教意愿也有教学能力的人挡在了门外。为解决这个问题，联合会成立19名金融支教下乡专项志愿者讲师队，由专人安排上课日程，基本保证每名讲师只需抽出半天时间参与支教活动。
（三）设立针对性课程
龙华学校的学生基本都是来自周边乡村的孩子,其中以留守儿童居多，联合会与校方商讨后决定将支教对象选定于没有升学压力的三至五年级学生，并参考心理学上的“21天效应”，将授课期限定为21天。
由于农村村民大多以农副产品买卖为主要经济收入来源，每天接触较多的就是纸币，但是获取鉴别假币知识的信息非常有限，因此，在授课内容的选取上，以“真假币识别方法”“防范金融诈骗”为主。为巩固学生所学知识，在支教活动的最后一天，联合会举办“娱见金融·乐见游园”金融嘉年华活动，设置“金融灯谜猜猜猜”“金融蹲蹲乐”“金融真人飞行棋”等闯关游戏，参与过支教活动的学生用学到的金融知识过关斩将，在游戏中感受学习金融的乐趣。
三、活动成果
（一）本次支教下乡活动共下发金融教材500余本，授课15课时，受益学生达1600人次。受活动影响，人行各县区支行与联合会组建了不同讲师分队，不定期组织到学校开设金融课堂；后续多家金融机构也纷纷效仿平安人寿，寻找学校结对开展青少年财商素养教育工作。
（二）在2018年的回访调查中，联合会随机抽取了180名学生参与知识水平测
平测评，平均得分为75分。一次简单的金融支教下乡给乡村学生播撒了金融知识的种子，不仅仅为他们带去实用的金融知识和金融技能，更重要的是还能潜移默化地培养他们良的金融行为习惯，树立正确的金钱观、价值观和人生观。
四、思考与建议
依靠一个社会组织或一家金融机构的力量去开展青少年财商素养教育工作是远远不够的，只有更多的监管部门、金融机构等联合起来，这项工作才能持续、长久地发展。比如部分金融机构可充分发挥基层网点靠近农村的优势，与当地学校加强沟通，积极推进金融知识进乡村校园。
【摘要】知识竞赛一定程度上能锻炼学生的思维能力、自学能力。财商素养教育课程专业性较高，随着教学进程的推进,学生最初的新鲜感和好奇心逐渐降低,学习的积极性减弱，从单一课堂单向传导授课转变为知识与实践性高度结合的比赛，让青少年运用金融理论知识进行模拟演练，能对学生深入掌握金融知识带来正面的作用。
【关键词】知识竞赛；理论与实践。
一、活动背景
惠州市青少年财商素养教育工作自2015年实施以来，一直采用的模式是在校园以兴趣班或小班为单位教学，为了不增加学生和校方负担的，未设置考试项目，但也因此无法清晰掌握学生接受教育后的知识掌握水平。为创新财商教育形式，探索建立完善的青少年财商教育素养结构，以“知识竞赛”为依托，以赛促学，既检验教学成果，又能进一步提高学生学习金融的兴趣。
二、开展情况
（一）学生组队答题闯关
2016年6月，惠州市首届青少年“金融之星”知识竞赛定在当时的唯一一所青少年财商素养教育试点学校-惠州市光正实验学校，参赛对象为接受过完成一学年财商教育的四年级三个班级110名学生。
竞赛设置“金融之家”班级奖和“金融之星”队伍奖，其中“金融之家”以班级为单位统一进行金融知识试卷测评，平均分高者胜出；“金融之星”的获评规则为每个班级各选出6名学生，3人一队，共组成6个代表队，以问答、抢答形式进行比赛，以最终累积分为评定标准。
（二）以亲子家庭为单位，增加金融主题才艺演绎
2018年9月，惠州市第三届青少年“金融之星”知识竞赛形式发生改变，参赛对象不局限于试点学校学生，而是面向全社会以家庭为单位组队参赛，组成人员为孩子（1名）+家长（上限3名），其中孩子年龄限定在8-15周岁。
竞赛分为线上选拔和线下竞技，其中选手线上报名成功后需完成金融知识客观题、主观题以及金融才艺设想题，按总分数排序前8名进入线下竞技决赛；线下竞技分为孩子选手必答题、家长选手必答题、家庭抢答题、金融业务案例分析应用题和金融才艺表演，最终按总分高低决出竞赛名词，若出现同分则以附加题决胜。
（三）现金流游戏模拟金融人生
2019年6月，联合会首次举办金融理论和实践充分结合的新财商竞技比赛形式，向全社会以家庭为单位进行报名，并根据孩子选手年龄分为低龄组（6至8岁）和高龄组（9至12岁）进行现金流游戏竞技。
其中知识问答环节与前三届竞赛形式相仿，而新设置的现金流游戏规则为每5名孩子选手为单位进行金融人生模拟竞技，每名选手拥有初始资金2000元，以及一张资产表，资产表包含工资收入1000元、非工资收入0元、支出700元，选手通过投掷骰子获得阳光保险、投资机会或支出事项等，阳光保险为福利，投资机会包含储蓄类投资、证券类投资和商业类投资，选手可自行决定是否出资获得投资机会增加工资收入或非工资收入，而支出事项则为必须执行项目，一旦选手的非工资收入大于支出则获得比赛胜利。
三、活动成果
“以赛促学”式竞赛活动实施以来，受到社会各界认可和支持，四年来参与竞赛活动的学生近千名，学校近百所，人民银行广州分行金融消费权益保护处、惠州市教育局、共青团惠州市委员会、惠州市各金融监管部门领导多次出
席活动。同时，2019年1月，惠州市第三届青少年“金融之星”知识竞赛选拔的亲子家庭在全省20个地市、1549个参赛家庭中脱颖而出，成功闯入广东省首届“金融与诚信”亲子金融知识竞赛总决赛，并最终以加权总分97.07分的好成绩荣获第二名；2019年8月，惠州市第四届青少年“金融之星”知识竞赛暨少儿现金流大赛选拔的2名优秀选手在中国财商少年第四届全国财商技能大赛全国总决赛中荣获“卓越财商少年”称号。
四、思考与建议
惠州市青少年“金融之星”知识竞赛已连续举办四年，期间离不开辖区各金融监管部门的指导、教育部门和试点学校的支持与配合。接下来，建议可依托“多部门协作、联合推广”之势，打造惠州市“以赛促学”竞赛形式活动品牌影响力，让竞赛活动的得到进一步的推广。
暖阳书吧、楼梯转角处等灵活设计。最终，选取了惠州市第二十五小学、惠南实验学校、博罗中学和龙华学校作为惠州市第一批校园金融读书角建设学校。
（三）金融读物与学生年龄适宜，符合阅读能力和理解水平
在金融书籍的选取上，根据不同学校学生年龄特点选择相适应的书籍，例如小学校园金融读书角以知识较为浅显且多采用图片或漫画形式解读的书籍为主，如《我的第一本漫画金融书——98个金融学常识》《小学生好习惯系列我的理财习惯没问题》《小狗钱钱》《穷爸爸富爸爸》等；中学校园金融读书角的则以实践性和理论性结合书籍为主，包含《青少年财商·商业天才与伟大创意 》《市场是一只看不见的手》《麦肯锡金钱管理法》《日本蜡烛图技术：古老东方投资术的现代指南》等。
（四）实行专人管理制，保障读书角正常运转
读书角实行专人管理制度，学校指定教师和学生作为读书角负责人，定期视察确保读书角的阅读环境、书籍的完好程度。部分学校还推出借阅积分制度，每名学生享有100分原始积分，学生借阅和按时归还书籍、参加相关财商活动等可增加积分，逾期归还书籍、污损书籍等扣除积分，当积分为零时借阅功能冻结并于30天后自动解冻，学生也可选择参加读书角服务学习活动进行即时解冻。
三、活动成果
第一批校园金融读书角共计捐赠金融书籍1926册，项目正式投入使用后，受益学生人数达到10000人以上。该项目经惠州电视台和南方日报报道后，得到社会认可，其中惠州市第四小学主动咨询共建事宜，并于2018年11月成功建设惠州市第5个校园金融读书角。
【摘要】教育需要一种载体，需要一种氛围，需要环境的熏陶。当前财商教育不在国民教育体系范围内，校园财商课堂基本以兴趣班或试点班级形式展开，未能实现学生全覆盖。建设读书角可在一定程度上弥补财商教育领域的薄弱环节，让更多学生能接触到财商知识，在校园营造学习金融的良好氛围，逐步打造称财商教育长效阵地。
【关键词】教育阵地；教育氛围；金融读书角。
一、活动背景
2017年11月，人民银行广州分行金融消费权益保护处下发《关于开展第一批金融知识阅读角建设试点的通知》，指定惠州作为第一批试点地区建设读书角，以丰富金融知识普及渠道，扩大金融知识普及的受益面，使广大群众特别是中小学生更容易获取金融知识。在人民银行惠州市中心支行的指导下，联合会负责校园金融读书角的组织筹建工作。
二、开展情况
（一）凝聚社会资源，依托各县区人行和金融机构力量
在校园金融读书角的选址上，兼顾各县区是首先要考虑的因素。联合会依托人民银行各县区支行的力量，分别在惠城区、仲恺高新区、博罗县和龙门县选取4所中小学建设校园金融读书角，并与中国银行惠州分行、惠州农村商业银行、博罗农村商业银行和平安人寿惠州中心支公司四个金融机构挂钩，达成共建。
（二）因地制宜，灵活建设
在校园金融读书角的建设学校选取上，一是充分考虑其硬件条件，重点考察其是否已有阅览室、图书馆，或有适合创建金融阅览室的教室等场所；二是积极的支持配合；三是期间多次到学校实地勘察，充分利用教学楼的架空层、
校园金融读书角的建立，促进了财商活动的丰富性。联合会在2018年和2019年多次利用读书角开展金融征文比赛、阅读感悟分享会、绘本故事分享会等活动，以寓教于乐的形式提升学生学习金融的兴趣。
四、思考与建议
现有的校园读书角放置的均是实物书籍，在有条件的情况下，结合现代科技发展趋势，可以考虑将传统书籍与电子书籍相结合，配置电子阅读设备，增加书籍存量，配备模拟金融工具，让学生体验实操。
上世纪经济发展迅猛，西方发达国家中产阶级开始参与到金融市场交易中。金融渐渐地不再是高端稀缺资源，而成为了普罗大众日常生活的一部分，因此具备良好的财商素养是现代公民必不可缺的一项生活技能。
2000年互联网泡沫破灭和2008年金融海啸危机爆发，普通消费者蒙受巨大损失，各国政府和学术界反思和寻找普通消费者在投机狂热中做出错误投资决策的原因，认为国民金融素养低是根源之一。而青少年是一个国家和民族未来发展的希望，因此欧美发达国家近年来越来越重视加强青少年财商素养教育，通过政府主导，充分运用家庭教育、学校教育手段帮助青少年学习金融概念、培养消费决策能力、分辨风险与机会以及树立金钱管理的正确态度。
【国际发展】
一、美国发展概况
美国作为世界第一大经济体和金融强国，率先开始青少年财商教育实践尝试，从立法、组织、课程、资金等方面均建立了一套较为完整的教育体系。
（一）纳入教育体系
1994年，美国联邦政府修订《联邦中小学教育法案修正案》，正式将财商教育纳入学校课程体系。
2003年，颁发《金融扫盲与教育促进条例》，明确提出把国民金融教育正式纳入国家法案。截至2016年，全美51个州（特区）已有45个州（特区）将个人理财教育纳入基础教育课程标准，22个州（特区）要求在高中开设课程，17个州要求在高中开设必选课程。
（二）制定教育标准
为了明确定义财商素养，更好地指导学校财商教育实践，美国官方以及各种民间机构开发了各种国家财商素养标准，其中美国财经教育委员会发布的K-12《财经素养国家标准》将财商教育分为责任与决策、收入与职业、规划与金钱管理、信用与借贷、风险管理与保险、储蓄与投资六个项目，规定了幼儿园到高中12年义务教育阶段，学校财商教育课程应该涵盖的理财知识与技能。强调根据不同阶段学生的身心特点和认知能力实施差异性教育，并分别规定了四年级、八年级和十二年级学生应达到的财商素养基准。
（三）加强组织和资金保障
美国以“政府部门引导、民间团体组织”方式展开青少年财商素养教育工作。其中，联邦层面赋予金融消费者保护局（CFPB）金融教育的职责，协调指导金融扫盲教育委员会工作；基层方面，美联储设有社区事务与公共信息办公室，具体负责财商基础教育工作；民间团体方面，“个人金融教育组织”现已发展成为美国中小学校实施个人财商教育的领导性机构,它是由政府、美国金融服务当局和金融行业资助的一个慈善教育机构。
美国用于青少年财商教育资金投入主要来源两个方面：一是自2009年开始，联邦政府逐年划分 2.5 亿美元专门用于金融教育，在中小学以及大学里平均分配使用；二是美联储从透明的市场业务及收费服务中取出限定比例注入专项资金。
二、英国发展概况
2008年，英国政府规定必须对 4-19 岁的中小学生开展金融知识教育，由此正式将财商教育纳入学校教育体系，写入了国民教育教学大纲。2011 年秋季开始，储蓄和理财正式成为中小学生的必修课。为支持中小
学生学习金融知识，英国政府划拨 1,500 万英镑，督促各学校配备财商教育的师资、改善教学设备与条件。
在英国，财商教育工作先是由金融服务管理局（Financial Services Authority， FSA）承担，2010 年 4 月“消费者财商教育局（CFEB）”成立，后更名为“货币咨询服务公司”（MAS），现由其独立、系统、全面地组织开展英国财商教育工作。
在课程设置上，小学主要以数学课和个人与社会健康课的方式引入理性消费知识；中学则将金融知识涵盖于数学和商务课程中。按照2013年国家课程大纲规定，11～ 16岁青少年需学习关于货币、信贷、个人预算、财务管理及一些金融产品和服务方面的知识。
三、日本发展概况
日本人教育孩子有一句名言：“除了阳光和空气是大自然赐予的，其他一切都要通过劳动获得。”因此，日本重视家庭教育，主张孩子自力更生，不随便向别人借钱，主张让孩子管理自己的零用钱。
中小学校普遍进行正确认识金钱的启蒙教育，东京证券交易所编撰名为《股票学校游戏》的教材，已被上千所中小学采用。此外，在日本的中学，主题为财商教育的课程内容普遍，比如日本大阪的中学采用“储蓄与消费”“用卡知识”等为主题授课。
日本议会通过《消费者教育促进法》，要求在高校甚至中小学开展消费者教育，帮助学生制定具有前瞻性的人生规划，并提高他们社会真实生存能力与解决问题能力。
【国内动向】
与欧美发达国家相比，我国义务教育阶段的财商素养教育整体上还处在论证和试点期，并没有广泛、全面地在全社会开展，也没有统一的领导机
构，目前主要在一些沿海地区，教育部门与金融监管机构或社会组织合作开展财商课堂试点。如：上海、广州等地将财商教育纳入地方中小学课程设置，编制了《理财教育系列读书》《金融理财知识教育读本》等；浙江教育厅与证监局建立合作机制，将财商知识纳入浙江省地方课程教材《人·自然·社会》；四川证监局与西南财经大学联合编写《国民金融教育之青少年五德财商系列》(初中段)在部分中小学试用。
近年来，中国人民银行积极推动将金融知识教育纳入国民教育体系，开展了一系列的有益探索和尝试，收到了良好的效果。
2013年，中国人民银行会同银监会、证监会、保监会编写《中国金融教育国家战略（初稿）》，被经济合作与发展组织（OECD）收录进《推进国家金融教育战略》，并于G20圣彼得堡峰会期间正式发布。
2015年，人民银行牵头推动出台了《国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》（国办发〔2015〕81号），其中明确提出要将金融知识普及教育纳入国民教育体系。截至2018年末，已有三个省教育厅与人民银行分支机构联合在全省范围内推开财商素养教育工作。
2019年10月，教育部在《对十三届全国人大二次会议第8795号建议的答复》中透露，在义务教育课程修订过程中，已商请中国人民银行和证监会提出义务教育阶段金融教育的知识要点，将在科学论证的基础上，在课程教材中有机融入金融知识。
我国财商教育刚刚起步，任重道远。
增值电信业务经营许可证：陕B2-20210327 | 
陕公网安备 61102302611033号