温州分行鹿城支行合规管理专刊

WE

PROVIDE

SERVICE

内部资料 注意保密

2

2021年第1期

总第2期

合规管理专刊

COMPLIANCE MANAGEMENT journal

工行温州分行鹿城支行

CONTENTS

第02期

第02期

鹿城支行

01

02

05-10

11-14

15-16

17-18

19-20

第02期

第02期

合规为本

全员有责

风险可控

稳健高效

合规文化“1 6字"核心理念

03

04

为提高员工合规意识，引导员工知敬畏、存戒惧、守底线，切实提高岗位履职能力和内控合规水平，2020年1月7日午，鹿城支行开展了内控合规教育培训活动。本次活动邀请温州分行内控合规部陈剑菁总经理为支行各部门、网点负责人、理财经理及客户经理。

第02期

第02期

合规动态

总介绍了“十大禁令”对应的行内基本处罚与最高处罚等，明确申明了触犯各项禁令的处罚结果，为员工开亮警灯，使其意识到合规操作的重要性。“十大禁令”不能成为一句口号，要在经营管理实践中

05

06

第02期

第02期

合规动态

       鹿城支行加大个人信贷业务风险 

                              推动突击检查问题整改                                                

       2021年2月4日下午市分行内控合规部陈剑菁副总经理带队对鹿城支行营业部开展班中突击检查，并就发现的问题与支行内控、个金分管行长进行沟通。鹿城支行高度重视此次突击结果，于2月5日紧急召开“个人信贷业务风险提示”专题会议，再次给所有个贷客户经理敲响警钟。会议由支行零售分管行长梁锋行长主持，支行个金部负责人、内控专管员及个贷客户经理参加会议。

       会议上梁峰副行长针对召开此次专题会议的背景做重点说明。由支行内控专管员传达了近期省、市分行对个别员工账户资金交易异常、违规保管客户资料和客户信息、代客操作等内控合规检查情况，选取典型信贷违规案例进行分析，并对支行2020年四季度突击情况再次进行通报。支行个金部个贷负责人传达了省分行草拟的《关于加强当前个人贷款准入管理的通知（征求意见稿）》，要求所有客户经理从五个方面予以落实。一是高度重视贷前调查分析，二是加强客户人行征信筛选，三是强化客户家庭融资管理，四是规范押品准入管理，五是严格关键环节操作管理。

       

       会议最后，梁峰副行长对个人信贷业务内控案防与合规管理工作提出具体要求。一是深入开展相关风险点的专项治理，支行个金、内控两个部门要双管齐下，共同加强对营业网点的管理和检查力度，密切监管沟通，确保安全有序经营。二是对屡查屡犯问题严肃问责。支行将在薄弱环节深入整治基础上，加大对屡查屡犯问题的处罚力度，严肃问责。

07

08

第02期

第02期

        严禁员工经商办企业，根据《员工行为禁止规定（2016年版）》（工银规章【2016】74号）第九条（八）“严禁投资经商办企业、或在企业兼(挂)职、或为配偶、子女和亲友经商提供便利”的要求，员工一律不得经商办企业,包括在企业担任法人,出资成立企业或在企业持有股份，以投资入股方式投资企业成为股东,未经批准在企业兼任职经批准兼职但违反规定领取薪酬和其他收入等情形。

全员签署《不参与经商办企业承诺书》

        为深入贯彻落实总、省市行关于做好员工违规经商办企业专项治理工作的部署，明确落实职责，加强风险教育，严肃责任追究，有效防范案件和风险事件发生。近日，工行温州鹿城支行组织全员签署《不参与经商办企业承诺书》。

         一、组织学习，认清危害。要求各部门、网点利用三会等多种形式组织员工认真学习我行相关制度规定，通过强化宣传教育，将严禁参与违规经商办企业的“制度红线”传达给每一名员工，认识各种不当经济利益诱惑和不良思想侵蚀的危害性，增强抵制违规投资经商办企业的自觉性，引导员工深刻认识违规经商带来的风险隐患。

        

 

      二、细化措施，全员签订承诺书。一是要求各部门、网点负责人要切实履行好案防工作第一责任人和格长的职责，高度重视排查治理工作，要按季通过内外信息平台“网讯—资讯平台—工商信息—法

人代表投资查询”、国家企业信用信息公示系统，开展覆盖全体格员的复查工作。二是为保证和规范员工合规的经营行为，支行组织全员签署《不参与经商办企业承诺书》，保证遵守禁止规定，如有违反，自愿接受责任追究。以进一步巩固员工行为排查成果，彻底杜绝各种不良行为。

        通过本次全员签署不参与经商办企业承诺书，全体员工的风险防范意识和合规意识进一步提高，确保了专项治理工作取得实效。

09

10

        上述三个案例中，客户经理在办理信贷业务时将客户抵押物内外部评估报告进行造假和申报材料伪造负责人签字的行为，虽然被市分行相关部门审查审批人员及时发现并退回了业务流程，未给我行造成实际的信贷资产损失，但该行为反映出了个别员工合规风险意识不强，触碰合规红线，而且明知故犯，风险苗头危害较大，不仅违反了《中国工商银行浙江省分行小微信贷管理实施细则（2017版）》中关于“在尽职调查环节客户经理一般应搜集基本资料、并对资料的真实性和完整性负责”的规定，也严重违反了我行《员工十大严禁行为》中关于“严禁提供虚假、变造、伪造资料办理业务”。根据《员工违规行为处罚规定》第一百八十六条第四款“伪造、变造客户资料的”，第一百二十条第六款“其他违反信贷调查、审查有关规定”以及第二十九条第三款“已知或应知其行为违规而实施或参与该行为的”等规定，市分行分别给上述三位客户经理予以行政记过处分、核减上年绩效收入10%的处罚。

        各部门网点要将风险提示内容传达到全体员工尤其是客户经理岗位员工，通过客户经理例会等形式组织学习，对上述违规行为要引以为戒，树立正确的合规理念，坚决整治采取弄虚作假的方式去完成相关任务指标，确保经营管理和业务健康有效发展。

1、加强排查，严肃整改，坚决杜绝违规行为再发生。各专业要高度重视，做好抽查或排查，加强整改力度，严禁信贷业务中弄虚作假的行为再次发生。上级行各专业将不定期开展排查和动态排查，一旦发现员工有此类行为，按照《员工违规行为处理规定（2017年版）》相关条款进行严肃处理，情节严重者，将同时解除劳动合同，涉嫌犯罪的将移送司法机关。

2、开展活动，专项治理，切实提高全员的合规意识，公司业务部、个人业务部要做好专项治理，同时组织开展对风险提示和典型案列的学习教育，让员工深刻认识到违规行为的危害性和严重性，不断提高自身的合规风险意识，不触碰合规高压线，切实依法依规开展工作。

        案例一：外评报告造假。市分行审查审批部于2020年10月16日受理某行上报的XX公司流贷700万元，以企业名下自有厂房抵押。该押品2019年评估报告中未含技术审查报告，审查人员调阅历史影像查询2018年外评报告，发现该押品（最高额抵押合同2018年XX抵字0078号）于2018年5月23日、2019年5月23日分别经XX房地产土地评估有限公司评估，评估价值均为2900万元（评估有效期一年），仅有年份区别，其他均相同。后经查实，该估报告系客户经理金某通过修改原评估报告评估日期，使外评报告在有效期内。

         案例二：内评报告造假。2019年5月8日市分行审查审批部受理某二级支行上报以企业名下自有厂房抵押的XX公司流贷350万元，该押品于2018年4月16日经我行内部评估系统评估（评估有效期一年）。因贷款受理时原内评报告已过有效期，支行重新提供了一份评估时点为2019年4月13日内部评估报告，其中评估价值维持不变。经调查核实，2019年4月13日的内部评估报告系支行客户经理通过修改上年的评估报告评估日期、伪造相关人员签字变造而成。

        案例三：客户行业准入申报材料造假。2020年9月29日下午，某支行客户经理郑某受理XX公司向我行提出开具银行承兑汇票的业务申请，根据我行信贷业务操作流程，需先对企业申报客户行业准入后，方可办理后续相关业务。郑某准备好客户行业准入申请报告及行业标识审核清单，打印好的两份材料自己签字后，自行通过电脑里保存的历史文件影像资料，将公司业务负责人和分管行长原留下的签字通过电脑画图软件，拷贝到XX公司申报材料上，并将伪造的申报材料上报市分行审核。市分行普惠金融事业部审查发现并及时退回了该笔业务。

第02期

第02期

典型案例 

11

12

        上级行对行内员工参与客户资金往来、代客户办理业务、代客理财、与客户发生资金往来等行为开展了多次专项治理，支行也多次强调并开展排查。目前，大部分员工均能自觉不与客户发生资金往来，但对与客户发生大额资金往来还未引起足够重视。

     （一）加强风险提示及业务辅导是防范风险的关键。各部门、网点负责人要将本风险提示精神传达到每一位员工，加大员工规章制度培训指导力度，实例讲解与客户发生大额资金往来及代客办理业务、代客理财存在的风险，总结分析其可能引发的严重后果。

     （二）各部门、网点要以本次风险提示为切入点，进一步组织全行员工系统学习《员工违规行为处理规定（2017年版）》。要做到“学原文”，原原本本；“重点学”，把与专业对应条文和综合性共同遵守的条文重点组织反复学，加深理解和记忆；“学案例”，充分发挥案例的警示教育作用，切实提高员工遵纪守法和合规意识，主动在思想上划出红线、在行动上明确界限，真正敬法畏纪，遵规守矩。

      （三）切实履行格长职责，加强日常员工行为动态管理。要规范员工本人账户管理和使用，严禁与客户发生资金来往；严禁代客办理业务及代客理财、严禁出租、出借个人账户；员工账户不得接收他人大额汇入款项（包括亲朋好友），员工揽储不得将他人大额资金转入本人账户。结合员工异常行为排查工作，把员工个人账户有无违规行为作为一项重要内容进行排查。对发现有问题苗头的员工，及时进行提示性谈话或批评教育性谈话，早发现、早制止。

第02期

第02期

关于行内员工账户接受客户存款的风险提示

       2021年1月份，市分行在非现场监测中发现，2020年1月7日我行某员工手机有客户网银登陆记录，且该客户账户共计有39万元资金分4次转账汇款到该员工工行卡，并长期滞留该员工账户。

       经核实，该客户系我行员工朋友，因客户个人家庭原因加之对该员工信任，故将该笔资金暂存该员工账户保管。当时因客户对手机操作不熟识且其手机版本低无法下载我行手机银行，于是借用该员工手机登录手机银行进行操作。上述行为违反了总行《电子银行业务“十大禁令”》、《员工违规行为处理规定(2017年版)》的相关规定。目前该员工已将39万元资金及相应利息转回到客户卡上（原路返还）。

       一、风险分析

       （一）存在道德风险、声誉风险等多重内外部风险隐患。代客户办理业务、代客理财、出租、出借账户、与客户发生资金往来等行为都易引起客户纠纷，为法制意识不强或心存他念的人员提供操作空间，留下风险隐患，甚至引发洗钱、挪用客户资金等风险，造成银行资金和声誉风险，引发内外部双重风险。

      （二）员工受到行内违规违纪处理。根据《员工违规行为处理规定（2017年版）》第八十七条，存在“出租或违规出借员工本人账户(卡)的”、“员工个人账户与客户账户违规发生资金往来的”行为之一，给予警告处分；情节较重或造成不良后果的，给予记过至记大过处分；情节严重或造成严重后果的，处分；情节较重造成严重后果或情节严重造成不良后果的，同时解除劳动合同。同时，我行禁止性规定明确：“严禁违规出租、出借员工本人帐户（卡）代客户办理业务” 、“严禁员工个人卡（帐）与客户账户发生资金往来”，这是全行员工必须共同遵守的职业行为准则。违反规定办理业务，即使未诱发重大操作风险事件，也将受到行内严肃处罚。

13

14

第02期

第02期

制度专栏

一、积分标准的组成及分值设定：

积分标准分为违规积分标准和正向激励积分标准。其中违规积分标准为专业类违规积分标准和处理类违规积分票标准。

专业类违规积分标准是按照业务制度设定的专业性违规积分准则，属于未造成损失或不良后果的轻微违规行为的积分依据。设置1-4级四个风险级别，分别对应1、2、3、4分。

处理违规积分标准是按照员工违规行为受到的不同处理结果设定对应分值的积分准则，适用于受到批评教育、取消行内专业资格、组织处理、行政处分等行内处理和外部处理的积分依据。按照不同处理结果设定对应分值。具体对应分值见下表。

二、积分的应用：

1、一个周期内员工积分分别按照专业类和处理类进行累计，并分别设置员工积分应用警戒值。专业类为灰色和橙色警戒值，处理类为黄色和红色警戒值。

2、一个周期内员工专业类违规积分累计达到警戒值分别给予以下处理：

（一）达到灰色警戒值的，由所在机构（部门）对其进行通报批评，且不得推荐其参评选行内奖章、荣誉称号和表彰奖励等个人荣誉表彰；

（二）达到橙色警戒值的，取消当年各类评优评先资格，并对其岗位进行必要调整，半年内不得从事关键岗位工作。

4、一个周期内员工处理类违规积分累计达到警戒值分

别给予以下处理：

（一）达到黄色警戒值的，取消当年各类评优评先资格，属于管理人员的应当调离管理岗位，在关键岗位的应当退出关键岗位工作；

（二）达到红色警戒值的，根据《员工待岗管理办法》纳入待岗管理，年度考核评定不得为合格（含）以上等次。

15

16

---摘选自（工银规章【2020】250号《违规积分管理办法（2020年版）》的通知）

个人业务

    （一）婉拒洗钱高风险客户开立银行卡

      1、信用卡

      话术：XX先生（女士），您好！很抱歉，根据监管规定以及我行关于信用卡办理的相关规定，您目前不符合我行信用卡办卡办理条件。

       2、借记卡（二类户）

       话术：XX先生（女士），您好!经查询，您在我行曾开过借记卡，若您现在还需开卡，只能是二类账户，二类账户在使用方面会受金额、使用范围的限制，支付宝、微信的使用都会受到影响，且办卡后还会有年费、小额账户管理费等支出。同时，为保障您账户的资金安全，请您填写《账户核查情况调查表》。按照中国人民银行《人民币银行结算账户管理办法》等相关规定，我行将对您原来银行卡使用情况作调查，调查过程中可能会联系您提供资金交易的相关资料。若调查核实结果符合人行管理要求，我行将尽快通知您来开户。同时，再次提醒您，不得出租出借出售账户，银行卡要本人保管、本人使用。

洗钱高风险客户业务办理话术

     （二）婉拒洗钱高风险客户调整非柜面交易控制

      话术：XX先生（女士），不好意思，给您带来不便了！我们查询了您的账户情况，是您的账户资金交易量与您预留在我行的职业信息不匹配，系统已对账户自动实施控制，如您需使用账户，我行将对账户使用情况开展尽职调查，麻烦您配合提供资金来源和资金去向的相关资料，若调查结果符合监管部门要求，我行将申请审批流程为您开通相关业务权限。同时，再次提醒您，不得出租、出借、出售个人银行账户，银行卡要本人保管、本人使用。

第02期

第02期

17

18

廉洁提醒

       根据上级行关于对“四风”等问题开展重点整治的通知要求，支行在春节前后对违规吃喝、公车私用、私车公养等“四风”问题及人员行为管理、办公行政管理、聚集性活动管理、应急响应管理和个人防护责任等疫情防控措施落实情况开展重点整治。同时要求各部门、网点深入贯彻落实中央“八项规定”精神，持之以恒纠正四风，防止违规吃喝、公车私用、私车公养等行为以及疫情防控落实不力问题。

1、从业公正心坦然，廉洁不贪自从容。

2、不踩踏政策红线，不逾越风险底线，不触碰案件高压线。

3、守住红线，尽职尽责;不碰底线，廉洁自律。

4、贪是新冠病毒，廉能自然免疫。

5、金融从业者，做足的是服务，守住的是廉洁。

6、警钟常鸣筑思想防线，防微杜渐保清正廉洁。

7、树廉洁新风，育金融新人。

8、个人名利淡如水，反腐倡廉重如山。

9、金钱如纸，廉洁如镜，一生清廉，致远宽广。

10、马行千里不失蹄，只因步步谨慎;人生世少错误，就在警钟长鸣。

廉洁箴言

第02期

第02期

19

20