出账中心新春特刊

夯实基础稳扎稳打

凝心聚力持续攻坚

共谋发展谱写新篇

出账中心

HAPPY NEW YEAR

新春

特刊

你不能改变你的过去，

但你可以让你的未来变得更美好。

一旦时间浪费了，生命就浪费了。

    世上唯一不能复制的是时间，唯一不能重演的是人生，该怎么走，过什么样的生活全凭自己的选择和努力，人生很贵，请别浪费。

     新的一年，让我们在探索总不断收获，微笑面对挫折，出账中心将与你一起，直面新的挑战，共赴锦绣前程，你好，2022。

    岁序更新，天翔紫燕。

    2022年迎来风险控制部电子期刊2周岁生日。2年来，期刊为大家带来了形式多样的文化盛宴，本期更是设立了业务人员分享专栏，希望今后也能有更多优秀的业务人才参与到经验分享中，希望电子期刊可以真正为大家搭建起协同共享、合作共赢的业务交流平台，帮助分行业务人员持续提升专业水平，做好素质提升支持工作。

    新的一年电子期刊任重道远，新的一年电子期刊更要扬帆破浪，希望出账中心再接再厉，为实现分行高质量发展不懈努力！

  分行出账中心由一群有朝气、有活力、有担当的青年员工组成。他们立志成为天津分行高质量发展的“奋斗者”、“践行者”、“奉献者”，坚守岗位职责，严防业务风险，势必为分行资产保驾护航。

  新一年、新职场，出账中心将真正实现出账、押品、全流程、征信、电子档案集中作业，为客户经理提供更便利、更高效、更专业的业务支持，出账中心全员欢迎大家积极联络，持续沟通业务。

  负责人：石晶瑶

  押品管理：黄宇晴

  出账监督复核、全流程管理：赵远航

  出账监督审核、征信管理：滕佳杉

地点介绍

人员介绍

新伙伴、新职场

新一年，万象更新，出账中心欢迎你

    出账中心全面优化档案管理职能，纸质档案方面：于今年2月启动已结清档案外包工作，通过与中信天津金融科技服务有限公司合作，完成了零售信贷档案6822本，对公信贷档案5939盒，累计936箱档案的移交工作。电子档案方面：目前行已完成对公电子档案扫描1964盒（每盒3-4册），其中存量业务1679盒，约占全部对公存量业务93%，已结清档案285盒；零售存量已扫描519册，约占全部零售存量业务15%；此外，对于新增的信贷业务档案，分行要求纸质档案与电子档案同步归档，大大提高信贷档案管理的安全性，减少在抽调纸质档案过程中的操作风险。

出账总结

档案管理

    按照分行年度管理工作整体部署，为更好地贯彻落实刘刚行长关于全面开展员工素质提升工作的要求，进一步提升分行风险条线管理专业性，增强员工风险防范意识，全面夯实合规文化建设，12月18日上午，分行风险控制部结合总分行相关制度要求联合开展了风险条线专题培训，部门成员全员参与培训。

    高庆杰副行长在会上针对风险管理工作流程进行了再强调，要求各岗位员工工作开展过程中必须制定有效方案、明确工作目标、落实管理措施、形成总结归档，切实做到有章可循，有迹可查。务必认真落实好刘刚行长提出的全面开展员工素质提升工作，在部门内部同步开展员工素质提升工作，把员工能力素质提升作为常态化工作不断向前推进。

    按照人民银行及总分行年度征信管理工作整体部署，为更好地贯彻落实刘刚行长关于全面开展员工素质提升工作的要求，进一步提升分行征信管理专业性，增强员工征信操作合规意识，12月18日，分行风险控制部结合人行及总分行相关制度要求组织开展了年度征信合规与信息安全培训，各单位征信管理及操作人员60余人全员参训。

    本次培训由风险控制部分行征信管理员从征信查询、中征码申请、企业客户征信资料维护、征信合规与信息安全要求、人行及总行检查处罚要点等五个方面，详细解读了征信工作的关键问题，强调了国家征信管理条例的政策要求，结合实际案例解析了征信异议及投诉的处理流程和方法，内容广泛详实。

随后进行了随堂测试。本次培训进一步提高了分行征信管理工作整体重视程度，提高了征信操作风险防控力度，提升了岗位员工征信合规管理意识，参训人员均取得优异成绩，整体培训成效显著。

征信培训

素质提升

押品管理

    一、上传影像部分

    1.产权证上传：若抵押物未更换不动产权证或更换产权证但无土地信息的，需同时提供土地证/购房合同；若抵押物为多层，分户图页要求清晰

    2.影像要求有抵押物内景、外景、街景以及全景。

  （1）外景：尽量拍全，将抵押物门牌号及周边情况最好一并拍摄在内。

  （2）内景：如抵押物分为多层的，每层都需拍摄，并在上传时标注所在楼层。

    3.抵押物若为出租情况，需提供租赁合同上传系统。

    4.影像中需有客户经理出镜。

    5.上传影像应为近3个月的实调影像。

    6.影像命名要求：上传时需加上实调日期，并按照抵押物编号上传。

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    二、抵押物说明（需包含但不限于以下内容）

    1.业务情况：新增业务/存量业务/清收业务

  （1）新增业务：贷款需求

  （2）存量业务：贷款需求，上轮评估时间、评估价值以及评估方式（内评/外评）

  （3）清收业务：贷款余额，做业务时的评估时间、评估价值以及评估方式（内评/外评），是否进行过拍卖流程，上轮法拍价格

    2.抵押物情况：

  （1）购入年份

  （2）经营业态：自用/出租/闲置。 出租：标明租金情况，将租赁合同上传系统；闲置：标明闲置时间。

  （3）商业氛围以及周边的市场价格/租金水平。

  （4）多层抵押物：标注清楚每层面积情况等信息

  （5）其他风险点：例如抵押物是否存在打通，改变内部格局的情况；明显抵押物面积与影像不符，抵押物经营主体是否存在其他产证的情况等等，请补充到抵押物说明中。  

  （6）客户经理姓名及电话

押品管理

出账管理

出账管理

    1.信贷档案内复印件材料不可以是扫描后打印的材料或是拍照后抠图的材料，复印件均需加盖客户经理“与原件核对一致”章。

    2.个人类信贷业务客户离婚需提供离婚证及离婚协议，如法院诉讼离婚需提供判决；丧偶根据实际情况需提供相关佐证材料。

    3.股东会决议应根据公司章程确认股东会与会人员及表决权限等相关要求，股东会决议上参与表决股东签字，股东会决议及股东会签字样本落款应加盖企业公章，落款时间应早于审批通知单时间。

    4.客户经理负责调查审核本笔贷款用途真实性，用途佐证复印件需加盖客户经营企业公章，加盖客户经理“与原件核对一致”、注明“贸易背景真实”；合同要素齐全，所购商品应与信贷业务合同（协议）中用途一致；若支付方式为分段式付款，须提供已交付款项收据等佐证材料，且剩余需支付金额应当覆盖客户贷款申请额度；若支付方式为“货到付款”等方式，需提供收货单等佐证材料。

    5.企业和个人均需提供第三方数据查询授权书。

    6.抵押人必须签署产权查询授权书，其他人员遵循“查谁名下房产产权信息，谁授权签署”原则。

    7.出账当日应查询其抵押权证的有效性和真实性；对于天津以外地区抵押物权属，应由经办机构到抵押物所在地的不动产登记机关现场核实权属真伪，并留存影像资料予以佐证；重点查询抵押物是否存在被其他金融机构、小贷公司或个人查封、重复设押、顺位抵押、上次抵押未注销即办理抵押登记抵押给我行等情况。

    8.如抵押物未出租，需提供抵押物未出租声明；如抵押物已出租，需提供承租人协议、承租人有效证件复印件及无条件搬出承诺。

    9.提供抵押房产的业务，抵押人需签署房产证入库声明，抵押人为企业需加盖公章、法人章，抵押人为自然人需签字盖手印。

    10.保险单及发票复印件：

 （1）保险单应标注以我行为抵质押财产保险的被保险人和第一受益人； 

 （2）保险期限不得短于信贷业务期限，并保证到期续保，在所担保债权未全部清偿前，不得中断或撤销保险； 

 （3）投保种类为财产综合险或一切险；办理抵质押财产投保金额应覆盖抵质押财产所担保信贷业务债权金额，且不得低于债权本金的1.1倍； 

 （4）办理抵质押担保前，抵质押人已办理抵质押物保险的，应要求保险公司出具变更我行为优先受偿人的批单； 

 （5）保险单中不得有任何限制我行权益的条款。

    11.风险弥补策略清单落实情况 法人类续贷业务出账前，出账岗进行逐条核实，存在未落实的，退回业务发起机构，重新履行续贷业务EL测算、审议及审批流程。

出账

要点

提示

风险提示

风险提示

风险提示函摘录 ››››

    2021年出账中心共下发相关风险提示函12次，多环节、多角度风险提示，有效防范业务操作风险、法律风险，不断提升从业人员风险防范专业性。

    1.各单位在签订合同过程中，务必确认贷款主体，核对最新营业执照企业名称、法定代表人以及核准日期等要素信息，确保相关业务合同加盖的公章、法人名章、法人签字等内容与相关合同内“借款人”、“贷款人”等法律主体一致且有效。

    2.各支行营业执照及法人变更后，相关公章、法人章变更存在时间差，变动期间，各业务经办单位要确保相关业务合同法律主体与合同内加盖的我行公章、法人章的一致性与有效性，切实维护我行业务司法权益。    

    1.经办机构放款前须对应收账款的真实性、合法性进行核实，并取得应收账款债务方的确认回执。

    2.放款前，经办机构需要求应收账款出质人明确应收账款回款账户,并要求应收账款债务人将相关款项支付到回款专户,防范出质人在应收账款回款后不用于归还我行贷款而挪作他用。

    3.经办机构应加强贷后动态监控,监督出质人与其债务人的资金往来,重点关注应收账款的变动情况。如果出质人擅自转让、恶意消减出质应收账款的,经办机构应及时要求其停止不当行为，提前清偿贷款。一旦质押应收账款出现坏账或其他减损情况,经办机构应尽快与出质人、应收账款债务人协商,要求补充提供担保或尽早采取诉讼等措施以实现质权。

出账心得分享

出账心得分享

    时光荏苒，光阴似箭，来到天津分行已经十年。这期间行里对我们进行了很多关于出账方面的相关培训。身为客户经理，我十分热爱自己的岗位，这期间也始终保持着良好的工作状态，立足本职工作，潜心钻研业务技能，使自己在平凡的岗位上默默的奉献着，希望在客户经理这个岗位上发一份光，发一份热。在实际工作中，出账环节是我身为客户经理极其重要的环节，是把控好贷款的最好也是最后的一道风险口，每一笔要发放的贷款款资料我们都要仔细审查，这不仅保障了信贷资料的完整性，也对之前因疏忽而缺失的一些细节性的东西加强了贷款风险。以下是我多年来总结的出账经验，与大家交流分享：

    1、认真落实批单授信使用条件和管理要求：在业务下发批单后，严格按照授信使用条件进行，例如企业需要出具的说明或承诺、相关知悉函、签订合同时需要落实的中断条款等；

    2、把控好面签核保：核保时，实施双人核保，对核保当事人持有的身份证或营业执照进行仔细核验，签字或盖章时需要拍摄视频照片等相关素材，按出账中心要求命名好视频文件提前一天发送给出账中心。

    3、出账前整理信贷资料：在出账前，先将所有信贷资料按照目录清单整理，检查信贷资料是否有遗漏的地方、是否办理好抵质押手续，保单、公证是否均按照要求办理完毕。时间允许的话将基础卷、授信卷三等资料进行打码扫描，留存电子档案，以备日后查阅。

    4、出账当天的放款准备工作：上午进行征信、执行人信息、企业公示信息的查询。这样完整的出账卷形成，报送至出账中心进行出账。在信贷档案资料完整、按照批单授信使用条件和管理要求执行的情况下，省去了很多来回来去补充资料、修改等时间，这样出账中心同事的审核时间是很快的，这样就为后面的记账环节腾出了很多的时间。

   5、档案归档：一般是放款第二天进行档案归档，由于基础卷、授信卷三等资料已在出账前进行了打码扫描，因此出账后仅对出账卷进行打码扫描就可以了。

    总结下来，决定出账高效的原因，完全取决于客户经理前期的准备工作，前期工作准备充足，出账中心同事也会高效率的审核资料。

公司客户经理出账心得分享

特邀分享嘉宾：科创公司金融业务部  刘婷

    时间悄然走过，作为一名入行多年的信贷客户经理感触颇多，在这近乎白热化的小微信贷竞争环境，对于我们客户经理提出了更高的要求，我们不但要勇于面对激烈的竞争挑战，也需要自己勤于学习，充实信贷业务知识，熟练掌握信贷系统和不断提高问题处理能力，既要多向信贷经验丰富的同事请教，也要及时掌握风险部门各项规章制度。这样我们不但能提高自己工作效率也能给予客户更好的体验感。

小微客户经理出账心得分享

特邀分享嘉宾：蓟州支行小微业务团队  刘立国

    回顾这些年信贷工作，自己仍感到有很多不足之处，特别是在出账环节，以前经常由于自己的疏忽大意和专业知识不扎实，造成出账延迟或特殊出账，给自己也给同事造成很多不必要的麻烦，也为客户带来不好的体验感。以前每当出账时面对出账同事提出的一些问题时，心里也会默默的叨咕“是不是有点吹毛求疵了”，但是将这些问题一一解决的时候，心里也会默默的庆幸和小开心。随着经办的业务越来越多，现在反而挺感谢这群负责任同事的，她们不但是行里信贷投放最后一道关口，也是对我们客户经理的一种守护。随着从事信贷时间越来越久，现在每次报送业务时自己都会对照目录进行一遍或者两遍的梳理，尽可能的做成标准档案。现在有时我还希望出账的同事能帮我够多查出一些问题，以保证我每笔出账的档案都经得起内外部的检查。

    在新的一年里，我将紧守制度，努力克服自身不足，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓，为完成2022年的各项任务目标作出自己的贡献。

出账心得分享

出账心得分享

    对于出账工作，我在天津分行众多客户经理序列中自然算不上是最出色的，但我一直很认真的对待此项工作。

    当今的市场形势下，各银行间竞争愈发激烈，各个银行拼产品是一方面，而服务质量越来越成为现金融机构间比拼的关键。

    为了确保出账高效完成，一次通过。首先要清楚我行放款环节的完整流程，并时刻关注分行出账部门的公告信息，因为随着业务发展，出账部门的要求会不断的更新和完善，并同时发布公告，信贷员要有着灵敏的嗅觉，像发现客户一样去发现这些变动。这就会避免信息不同步导致出账时期不符合新的出账要求的现象出现，从而免去整改所浪费的时间，由此自然提升出账效率。

    其次客户经理要做到业务信息录入准确。业务进行过程中全流程系统录入信息和撰写报告环节务必做好检查工作，尤其是关键信息诸如产权证号，地址，以及面积等信息。像此类信息在业务审批后是锁定模式，一旦出账环节发现会十分麻烦。提交科技部门修改信息会严重降低效率并且大幅度降低客户体验，造成不良后果。此问题主要在于认真细心，录入后一两分钟的检查工作十分重要，不可省略，切勿因小失大，造成更大的麻烦。

年度进步客户经理出账心得分享

特邀分享嘉宾：东丽支行小微业务团队  雒振淇

    最后一点我想说的是努力做到档案整洁，做好卷面分。

    我最早是个不折不扣的粗人，业务纸张卷边，档案从不成册。而我现在出账前都会装订好一本档案送到出账岗，因为偶然的一次思考，两本内容一样的卷，是不是装订之后的要比零散的档案更好？答案是肯定的，这种对比出来的好也许没有实质上的意义，但是能把一件事向前做一步何乐而不为？ 而实际上一本整齐的档案确实有他的意义，我们和出账人员换位思考，出账人员有时一天会看很多业务并且同时会承担一系列其他的工作，难免出现疲惫倦怠的情绪。这时候一本整齐的卷或多或少会起到一些舒缓的作用，这样也会协助她们把一天的工作做好。我觉得我们多付出一点，大家都会共同进步，这是皆大欢喜的事。

    其实我从粗人到现在的转变同样体现在今年不良告知的工作上，我确实做出了改变，更没想到的是很快领导就发现了我的改变，也表扬了我的进步。我其实是个不会表现自己的人，但是今年领导们对于我工作进步的肯定，给了我莫大的鼓励，提高了我工作的积极性，现在在领导同事的赞扬和认可下，想懒惰一下都会觉得不好意思了，很明显的感觉到离早年那个懈怠的我距离越来越远了，感谢领导们的鼓励，今后我会不停歇的、更加努力。

出账心得分享

出账心得分享

新春祝福

天地风霜尽，乾坤气象和。

历添新岁月，春满旧山河。

新春祝福

用青春谱写人生华章

用汗水浇灌锦绣前程

凝心聚力 攻坚克难

天津分行出账中心  新春特刊

办公地点：河西区永安道223号哈尔滨银行

联系邮箱：tjfhczzx@hrbb.com.cn