新年特别期刊
新年新气象•新年新希望•新年新开局
天津分行出账中心
再见2022，惟愿过往不负；
你好2023，只盼未来可期！
—风险控制部—
结果大揭秘
新春特别活动
“最受欢迎小微客户经理”
—全体投票评选—
《天津分行出账中心新年特别期刊》2023年1月
新年新气象•新年新希望•新年新开局
《新年期刊》2023年1月
主编：XXX
副主编：XXX XXX
责任编辑：XXX XXX XX
主办单位：XXXXXXXXXXX
印刷：XXXXXXX
投稿邮箱：XXXXXXXX
扫码关注
免费阅读
刊首语
2022再见，2023你好！
2022年是艰难变化的一年
穿过这一年的岁月，我们经历磨难，也在磨难中成长
凡是过往，皆为序章。
生活最好的模样
就是等东风唱破、时光染眉，依旧大步向前、初心不忘。
再见2022，惟愿过往不负；
你好2023，只盼未来可期！
不要抱怨生活给予太多的磨难
不要抱怨生命中有太多的曲折。
把每一次的失败都归结为一次尝试而不去自卑
把每一次的成功都想象成一种幸运而不去自傲。
2023，让我们在探索总不断收获，微笑面对挫折
不再纠结过去、不再困于内心
大步向前，去迎接新年的每一天。
出账中心将与你一起，直面新的挑战，共赴锦绣前程
相信内心期待所有的美好，一定会在2023如期而至。
领导寄语
红梅映雪，玉兔踏青。
2023年风险控制部电子期刊发行3年了，这期间，电子期刊为大家带来了形式多样的文化盛宴。
新的一年也是新的开始，期刊也在新年组织了特别活动，为优秀业务人员搭建了展示自我的新平台。希望今后也能有更多优秀的业务人才在期刊活动中“榜上有名”，积极参与到工作经验分享中，真正搭建起分行业务协同共享、合作共赢的交流平台，不断提升分行业务人员专业水平。
新的一年，电子期刊要扬帆破浪，希望出账中心再接再厉，为实现分行高质量发展不懈努力！
《天津分行出账中心新年特别期刊》2023年1月
新年新气象•新年新希望•新年新开局
新春特别活动
风险控制部
风险控制部“最受欢迎小微客户经理”结果大揭秘 →
“最受欢迎小微客户经理”评选
2023年，新气象、新希望、新开局，风险控制部推出新春特别活动——小微客户经理专题评选。
根据过去一年小微客户经理与风险控制部各模块工作的对接情况，围绕业务审批、出入库及押品管理、出账审核、档案管理、不良资产管理、风险管理、征信管理等多个维度，对全体小微客户进行横向测评。
前五梯队榜单大揭秘
NO.1
《天津分行出账中心新年特别期刊》2023年1月
新年新气象•新年新希望•新年新开局
提名客户经理分享
多面能手——红桥支行 杨文静
1.在风险控制方面，你有哪些成功的经验
我觉得风险把控是营销业务的一道有力的关卡，客户经理背负着任务指标，都希望营销一笔就能落地一笔，有时就会忽略业务本身问题，但是我觉得客户经理要成为业务的第一审批人，主动发现问题解决问题，然后再由审批人站在客观审批的角度对业务进行整体把关，这有这样才能有效规避风险，减少逾期贷款，为日后客户经理营销新业务解决后顾之忧。
2.工作中面对的最大挑战?如何解决？
作为一名小微客户经理，最大的挑战，也是最大的困惑就是如何能够源源不断的获客，增加客户储备量。以前客户经理可以坐在行里静待客户上门，现在客户可选择的贷款银行有很多，贷款产品的种类也很多，他们会对比会斟酌，这时就需要我们主动走出去，积极去拜访产业园区和商圈的客户群，逢年过节要对老客户进行维护并挖掘上下游贷款需求等，这样才能有效的发展新客户，拓展新业务。
3.你是如何提高业务知识和技能？
在工作中要多向周边的同事请教学习，要多阅读相关专业的文章与书籍，参加各类专业考试多取证，丰富自身知识量，同时要多与同业朋友探讨学习，了解他行政策，应对市场环境和客户的变化。
4.你是如何提升沟通技巧？
作为一名小微客户经理首先要有积极的心态，也就是要相信自己，享受工作，有强烈的成功欲望；其次要有火一样的热情，热情可以赢得客户，热情可以赢得朋友；再有就是要诚信，诚信是营销之本，先做人后做事，要给客户留下真诚的印象；最后就是要有丰富的知识，把知识变成营销的资本。
5.你成为本次评选榜首有何感想？
2022年能够获得这份荣誉，我内心充满了激动与喜悦，在这里我想说三句感谢！
第一句感谢，我要感谢哈尔滨银行这个大家庭，为我们创建了一个良好的发展平台，尤其是疫情这三年，我们每个人还能在这个平台上发光发热，做着自己的工作，产生着自己的价值，这对我们每个人来说都是一件幸运的事情，所以真心感谢！
第二句感谢，我要感谢风险部的各位领导和同事，从业务审批、入库出账到贷后归档，从不良资产催收到法院诉讼，每一位同事都给予了极大的支持，从你们身上我也学到了好多工作中值得我学习的精神，也感谢平时对我工作上的指导和帮助，所以真心的谢谢你们！
第三局感谢，我要感谢身边的所有同事，感谢平时工作上的配合理解和帮助，能够和大家一起共事很幸运很温暖！
得到这个荣誉是对我过去一年工作的很定，同时也是对我新一年工作的鞭策，2023年我会保持初心，做好自己的本职工作，与大家一起进步，一起成长！最后祝大家新春快乐，万事如意！
《天津分行出账中心新年特别期刊》2023年1月
新年新气象•新年新希望•新年新开局
时值年末，2022年已经结束，我们迎来了崭新的2023年，已经吹响迈进新征程的号角。回顾过去这一年来在哈行的工作，收获颇多，受益匪浅，既有硕果累累的喜悦，又有同事协同攻关的艰辛，也有遇到困难和挫折时的惆怅。在行领导的正确领导下，在同事的鼓励帮助下，在自己不懈的努力下，2022年实现圆满收官。
优化服务，时刻保持高效工作状态。
作为一名小微客户经理，在熟练掌握业务知识的基础上，并运用到实际，进而开展小微业务综合营销。工作认真负责，专业度高，经手的小微业务无论是在审批环节，亦或是出账环节，均得到各部门同事的高度认可，返工率低。
在2022年第一季度开门红普惠业务营销活动中，获得“普惠小微开门红投放先锋”荣誉称号。2022年上半年获得“优秀客户经理”荣誉称号。
截止2022年末，累计投放小微经营贷款16笔，金额5803万，投放个人消费贷款2笔，金额107万。取得了小微客户经理排名第一的好成绩。
投放了天津分行第一笔无还本续贷业务，以高度的责任心，客户至上的服务理念，将优质工作落到实处。始终坚持“客户第一”的思想，把客户的事情当成自己的事来办，换位思考问题，针对不同客户采取不同的工作方式，努力为客户提供最优质服务，努力为我行留存优质客户。
认真执行政策，强化风险管理。
本年度我认真学习、深刻理解总分行各项规章制度，认真执行政策，切实防范风险，尽最大努力保证我行信贷资金安全，提高思想认识，牢固树立合规意识。
进一步对信贷风险进行控制，严格执行贷前调查、审查手续，确保信贷调查材料真实有效。在贷款投放上，严格按照出账中心各项要求执行，积极配合分行同事各项工作。扎实细致地开展贷后检查工作，定期和不定期地对企业经营状况和抵押物状况进行检查和分析，认真填报贷后管理表。
甘于奉献，全面提高个人专业素质。
吃苦耐劳，敢于担当，加班加点从无怨言，服从领导各项安排；团结同事，乐于助人，积极配合同事完成团队各项工作，互帮互助，共同发展进步；廉洁自律，坚守道德底线，严格要求自己，每笔业务做到问心无愧。
甘于奉献——蓟州支行 王璐
《新年期刊》2023年1月•第1期
新年新气象•新年新希望•新年新开局
各位领导同事，非常感谢大家对我的认可，今天真的是受宠若惊，在各位前辈和优秀的同仁面前，我需要学习的东西还有很多，能取得这样的成绩，要特别感谢领导的正确引导，给我们搭建这样一个开放、包容的平台。还要特别感谢一路多年来支持、信任包容我的伙伴，能与大家一起并肩作战，是我职业生涯最宝贵的财富。
在取得成绩的同时，要特别感谢出账中心同事对我们业务的支持和指导，为我们制定标准化的操作流程流程，避免多次沟通浪费时间成本；为我们提供快捷方便的出入库环节，尽量协助我们为客户提供更优质的服务；在出账环节，为我们把控风险，仔细核查，有问题提前核实更正，避免不必要的错误在日后产生风险；出账中心成为我们业务沟通的枢纽，在各个环节助力我们每一笔业务的落地，我们的成功离不开他们的帮助。
借这个特别的机会，与大家分享一下我日常工作中比较注意的细节，首先在我们日常工作中我们要严格按照相关的管理办法规章制度合规的操作业务；在具体操作流程中按照流程整理好每个环节需要的材料，一次性的提交完整，避免多次沟通修改；如果有不确定的因素，最好事先与相关同事沟通确认，避免做很多无用功；其次我们要加强业务知识学习，提升合规操作意识。最后对人、对己、对工作都要有责任心。
今天这个奖，是大家对于我过去工作的一种肯定，更是一种鞭策，我辉在往后工作中要更加努力。最后祝愿我们哈尔滨银行天津分行业绩长红，在兔年大展宏图，祝愿我们哈行人身体健康，万事如意。
严谨认真——南开支行 申丽霞
《天津分行出账中心新年特别期刊》2023年1月
新年新气象•新年新希望•新年新开局
平衡营销与风控关系，做一名合格的营销经理
我认为一名合格的客户经理，营销工作固然重要，但同时一定要重视风险管控工作，因为没有风控就相当于开了一辆没有制动的汽车，结果可想而知。
一名合格的客户经理，就是要做好营销和风控的平衡，在做好风控的前提下大力做好营销，这样我们的工作才能做扎实，我们的地基才能更牢固，我们的业务才能健康有序发展。
营销和风控并不是一对水火不容的矛盾，应理解为银行健康、可持续发展的两条腿，缺了哪条都不行。
面对疫情影响及同业竞争双重压力，2022年作为小微客户经理的我们，面临前所未有的困难与挑战，在积极努力营销业务工作同时，我时刻都在提醒自己一定要把风险管控工作放在第一位，所有业务的发展前提必须符合我行风险制度，只有严格执行我行风险控制管理工作相关要求，业务才会平稳落地。
遇到困难与问题时，主动与风控部门相关同事进行沟通与请教，能够积极配合其相关工作，在这里感谢风控部每一名小伙伴对我工作的帮助与支持，因为你们的辛勤付出，我们行的资产业务才能健康稳定的发展。
我一直在坚持思考的问题就是如何把控信贷风险，我想只有在贷前、贷中、贷后工作每一个环节都要做到尽心尽职，按照行内风控规章制度严格执行，发现风险第一时间处理并及时与风控部门同事沟通化解风险。
总而言之，只有在风险可控的前提下，才能更好地服务中小微企业，从而实现双赢。
平衡的艺术——分行营业部 顾鑫
《天津分行出账中心新年特别期刊》2023年1月
新年新气象•新年新希望•新年新开局
最好评小微团队——和平支行
有这样一群人
他们，满怀热情，谦虚好学，
他们，触类旁通，举一反三，
他们，不畏搓折，愈战愈勇。
他们是小微工作的“行家里手”。
他们是授信客户的“服务标兵”。
他们平凡又不平凡，他们简单又不简单。
他们就是，来自和平支行的小微信贷团队！
和平支行小微信贷团队成立于2020年6月，是一支不怕挫折、戒骄戒躁、积极向上的团队。团队中三人并列上榜，成为本次评选中的“最好评”小微团队。
他们有严谨的风险合规操作意识，对法律法规和行为规范准则有清醒的认知。在他们身上没有感人肺腑的故事，也没有惊天动地的事迹，有的只是在平淡生活中认真负责、任劳任怨的工作态度。
流程熟悉度与预审机制
为了加强风险防范，减少信贷材料传递滞后，保证信贷材料线上线下一致性、档案管理的统一性，我行信贷业务出账采取电子化和纸质化同步使用和管理，而信贷业务出账时，往往容易发生纸质材料漏填、漏传、错传至全流程系统的情况。
出账形式较以往线下的出账形式变化较大，制度前期信贷经理一时无法适应，与出账中心配合缺少默契，导致出账工作也曾一度受挫。针对此问题，和平支行小微信贷团队制定了T+1出账机制，既在出账前一天，由主办信贷经理整理待出账材料，补全、补齐、修改漏项，错项，再由协办信贷经理复核，确保信贷档案资料完整，有效缩短了补传、整改材料的时间，提高了次日的出账效率。
数据容错率与及时性
（一）楼盘信息维护申请，是信贷经理维护抵押物信息准确性的常用工具，首先，信贷经理需要了解抵押物准确数据，填写“楼盘维护申请单”，但如果填写有误不仅影响本次的楼盘信息维护，同时也会拖慢整个分行的报送时效性，直接影响押品维护及时性。所以，支行上传表格前，信贷经理主动自检两遍表格填写内容，是否有漏项、缺项、误填的情况，在降低申报时总行统计的错误率的同时，也保证了数据反馈的及时性。
（二）风险资产信息上传及时性。风险资产管理信息系统是我行针对不良业务定制的系统。通过该系统，总分可以第一时间掌握涉诉业务司法进程，支行信贷团队会在触发相应规则后2日内，及时完成数据的上传与维护，保证线上线下一致性。
信贷业务上报与审批
信贷业务的资产质量的是我行健康发展的“压舱石”，是信贷队伍建设的“必修课”，是经营管理的“软实力”。和平支行小微信贷团队全员一直秉持“回归信贷逐本源，审慎合规促经营，不因业务弃风险，莫为业绩踩红线”的原则开展业务，风险在心，责任于行。在工作中对“看不准、没把握的”业务及时与分行审批中心沟通，虚心请教，匹配最佳的风险缓释方案。对于即使符合快贷标准的业务，也经常寻求意见。风险事项不是空穴来风，信贷管理在于明察秋毫，一旦出现风险，噬脐莫及。
《天津分行出账中心新年特别期刊》2023年1月
新年新气象•新年新希望•新年新开局
出账提示回顾
2022年针对出账相关内容，出账中心下发3次风险提示函；2023年，出账中心将继续总结审查要点，下大提示，帮助客户经理掌握提升出账效率的小诀窍
出账相关风险提示回顾
建议循环贷款尽量沟通为固定利率，如最终审批为浮动利率，需重点关注循环贷款利率情况。
循环贷款通常为1年期以上业务，审批为浮动利率后，应当按照1年期以上业务LPR进行浮动计算。
每年申请出账做系统时，应关注系统中LPR是1年期还是1年期以上数值，做好1年期及1年期以上LPR浮动后利率核算，确保最终利率与业务审批要求一致。
请各团队客户经理出账前务必核查客户账户状态，关注客户账户是否正常，是否存在休眠、冻结、查封等异常情况，避免出现已出账业务无法正常记账的情况，使得业务冲销，重新发起出账相关手续，重复工作，影响业务投放进度。
关注循环贷利率情况
出账前放款账户状态核查
《新年期刊》2023年1月•第1期
新年新气象•新年新希望•新年新开局
“司法送达地址”之再督促
送达，是指司法机关按照法定程序和方法将诉讼文书或法律文书送交收件人的诉讼行为。
我行各制式贷款合同中已设置借款人“司法送达地址”填写栏，相关管理部门明确要求与当事人确认司法送达地址的完整性、准确性、有效性，目的是在贷款纠纷发生以后，确保当事人能够及时接受到相关法律文书、参与诉讼活动、行使诉讼权利、履行诉讼义务，从而提高我行贷款诉讼送达时效，提高诉讼效率。
在工作中，客户经理应当在合同出具后第一时间检查、核对司法送达地址，与合同签订当事人进行确认。
如出现地址错误的，应当手工修改为正确的地址，双方当事人在修改处签字、按手印、盖章进行确认。
为不影响业务出账进度，以上动作应在合同面签完成前落实，避免出账时发现合同内司法送达地址有误的情况，影响业务整体推进速度。
出账影像上传
（1）小微法人类业务影像资料上传，应当结合实际业务类型，选择系统中对应的“非专项授信”或“专项授信”或“单笔授信单笔业务”项目，而后将出账相关材料根据系统内的具体分类上传至“法律文件类资料”、“授信使用条件的落实类资料”等模块。
（2）小微自然人类业务影像资料上传，须在系统内选择“自然人业务”模块，将出账相关材料上传至“法律文件类资料”中。
a.“合同、协议及决议资料”内应上传：公证后的合同、公证发票复印件、股东会决议及股东签字样本等材料。
b.“授信使用条件的落实类资料”内“资金到位证明、开户证明等”应上传：抵押物他项权证复印件、质押物权利凭证复印件、抵质押品凭证、保险单复印件、保险发票复印件、借款人银行卡复印件等材料。
c.“授信使用条件的落实类资料”内“其他资料”应上传：出账当天查询的征信、被执、国信，客户签署的各类承诺书等文件。
《新年期刊》2023年1月•第1期
新年新气象•新年新希望•新年新开局
审批培训回顾
零售审批中心，对业务条线开展了多轮培训，从审查审批要点到案例解析进行了全方位讲解，以制度为准绳，以风险防控为底线，竭尽所能为一线提供专业、高效的服务，助力分行小微业务稳健发展
审批培训回顾
《天津分行出账中心新年特别期刊》2023年1月
新年新气象•新年新希望•新年新开局
(二) 收入流水方面
因授信客群均为小微企业、个体工商户等，财务制度执行不规范，一般 不能提供对公账户流水，提供的个人账户流水或微信等收支记录中无用途摘 要或无交易对手名称，无法区分那些是经营流水，那些是生活收支交易记录。 需要提供购销合同、发票、水单、 出入库单等材料进行佐证。
业务审批过程中发现部分消费类业务提供的客户流水与开具的收入证明 严重不符，或是申请人无固定工资性收入，收入无法覆盖还款，经办机构需 要加强收入流水方面真实性及合规性审核。
(五) 授信资料规范性方面
1.影像资料模糊不清，无法辨认；
2.影像资料未按要求上传至对应文件夹中；
3.抵押物下户照片或经营地下户照片不合规，应为双人下户，连同客户手持身份证照片， 经营地需要有牌匾等；
4.系统上传的资料未加盖与原件核对一致，上传影像未命名，并且存在重复上传情况。
5.严禁上传pdf格式文件。
6.存料授信续作时，对于基础资料如身份证、户口本、房产证、离婚证、离婚协议、公 证书等沿用历史资料，未进行更新。
7.授信资料不全，未上传流转表、未下载一个月以内征信报告、未上公司章程、缺少借款人、保证人、经营主体失信被执行人查询结果截图；缺少经营主体企业信用信息公示系统 或企查查等。
审批培训回顾
(三) 抵押物估值方面
1.因经济下行，天津的房地产市场活跃度较差，近两年价格下降幅 度相对较大。 审批人日常审批中发现个别授信抵押物内评价值高于目前 市场价格且相差较大。本着防控风险审慎审批的原则，我们在审批时没 有直接采纳内评价值，而是综合考量抵押房产所在小区近期成交价格、 挂牌价格对抵押物价值进行认定。
2.近期取得的抵押物，按照《关于防止经营用途贷款违规流入房地 产领域审批要点通知》要求，抵押物为近期取得的调审报告要对取得方 式和资金来源进行阐述核实并提供相应佐证资料。
(四) 贷款用途合规性方面
1.审查贷款去向合同的要素是否准确合规，如合同的甲方、 乙方的名称是否正确， 甲方、 乙方是否颠倒，购买商品单价乘以数量是否与合计金额一 致，购买商品是否注明品牌、型号，单价是否合理，合同条款存在明显瑕疵 等。
2．购买的商品是否在背景企业以及交易对手的经营范围内。
3.收款人是否为申请人的关系人。
《天津分行出账中心新年特别期刊》2023年1月
新年新气象•新年新希望•新年新开局
档案中心在行动
2022年，分行档案中心不断提升档案管理专业度，加强档案管理合规性、安全性，严防档案调阅操作风险。
序时推进信贷档案电子化，计划年末完成全部存量信贷业务档案电子化工作。
2022年，档案中心对河北支行蜜银档案进行了系统整理，已完成档案的电子备份工作。
2022年10月9日开始，档案中心配合清收条线，跟进了河北支行蜜银档案中94笔易手业务的档案交接过程。
现已完成易手业务档案方面的整理及电子化工作。
天津分行出账中心
办公地点：河西区永安道223号哈尔滨银行
联系邮箱：tjfhczzx@hrbb.com.cn
你好，2023！
再见了，2022，惟愿过往不负；
你好啊，2023，只盼未来可期！
相信内心期待所有的美好，一定会在2023如期而至。
增值电信业务经营许可证：陕B2-20210327 | 
陕公网安备 61102302611033号