行业资讯速递-2023年5月第1期

4月25-26日，题为“从新出发｜保险业高质量发展的逻辑重构与价值重塑”的2023慧保天下保险大会在深圳隆重举行。大会为期两天，在25日上午举行的“寿险转型新征程”环节，阳光人寿总裁王润东发表演讲，深入分析寿险转型真问题。

王润东表示，保险公司应该有很清晰的定位和认知，了解你的队伍、你的渠道是为了哪个客群布局的，并且要深挖客户所需要的产品和市场，这可能是对保险公司在这一个周期或者未来很长周期里最重要的考验。

此外，他还对当下客户所面临的四大类需求健康、教育、养老、财富管理进行了深入分析，指出，客户的四大需求之后，是客户需求从单一需求到多元需求的变化，从保险保障需求到服务生态需求的变化，最重要的，是从单体需求到家庭全生命周期需求的变化。对于一个人而言，不同的人生阶段有着不同的需求，需求本身是不断变化和增加的，所以，要不断拓展客户需求探索的广度和深度。

针对行业的健康可持续发展，王润东则表示，归根结底是“对底层逻辑的深度认知”和“长期坚持”。

下文即根据王润东演讲实录整理而成：

“人还在，钱没了。”这句话道出老龄化社会中老年人的尴尬。“传统上，个人退休后的医疗、养老缺口通常由社会保障体系和企业员工福利进行补充和平滑。但是随着老龄化深入和长寿时代到来，老龄人口进一步增长，劳动人口减少，老年人口抚养比快速提升，国家财政压力持续增加，公共养老金和医疗保障体系将长期承压，预计个人将承担更多医疗、养老的筹资压力。”泰康保险集团创始人、董事长兼CEO陈东升曾表示。

“目前，我国的解决方案是加快发展第三支柱。第三支柱养老金的积累离不开长期的投资，要解决养老问题，需要在时间和空间上重新配置金融资源。”易方达基金管理有限公司董事长詹余引表示。

“长寿时代是健康时代和财富时代，要满足老人的康养需求，筹资是最根本的问题，要有美好的长寿生活，要有充足的财富准备。”泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军说。

事实上，工作时期人们可以将当期收入多于支出的结余累积起来，通过投资手段，应对未来的风险。如果投资时间够长，收益稳健，复利效应可以使得资金实现指数级增长，更加充分地为未来筹资。

如何解决这种筹资需求？作为第三支柱体系的一部分，保险成为一大解决方案。目前很多保险公司都在积极参与第三支柱建设，大力发展个人年金、增额终身寿险、专属养老保险等产品。“对于保险公司，关键是要通过保险产品的长期储蓄功能、长期资产配置能力，再结合康养服务、养老社区等，帮助客户解决长寿风险问题。”一位业内高管指出。

满足长寿时代的筹资需求方面，相比其他金融机构，保险公司有两大优势：一是风险分析、管理能力优势。随着我国进入老龄化社会，长寿风险逐步显露，给养老金融带来新挑战。而保险业可以发挥其风险分析、管理能力，有效应对长寿风险，在养老金融领域占据一席之地。二是长期负债带来的长期资金优势。寿险业长期以来基于自身的长期资金属性和资产负债匹配管理等

行业特色，已经在大类资产配置、多资产管理、长期稳健投资、绝对收益创造等方面积累了诸多优势。在国外，保险公司的长期资金是资本市场的压舱石，可以给客户带来长期、稳定的收益。

保险资金的投资风格相对稳健。“个人养老金是长期的钱，是老百姓的养命钱。要管好这个养老金，要对这种资金的性质有充分理解，把握其长期性、安全性、社会性、责任性。”詹余引表示。基于个人养老金的特性，更需要稳健的金融机构经营，保险资金来源相对长期稳定，适合养老资金的长期管理，可有效规避短期波动影响，为客户提供跨周期、安全、稳健的投资收益。

面对迅速增长的养老服务需求，诸多的保险公司开始发力养老，这些公司或是通过直接投资或是通过连接整合服务商进入到机构、社区、居家养老领域。比如，泰康保险从2007年开始进入养老产业领域，如今已在全国20多个城市布局了养老社区。中国太平自2014年开始进军养老产业，2017年定位“轻重并举”的战略，落实养老社区在全国区位布局。友邦人寿则重点围绕“康养管家”服务进行迭代，协调、筛选、整合并把控康养上下游优质资源及其质量，打造覆盖居家养老、机构养老、医养协助三大板块的“康养生态圈”。

保险公司做康养是不是跨界？有行业专家指出，金融和保险作为次生需求，必须与诸如衣食住行等原生需求更紧密结合。而寿险最直接相关的原生需求就是健康医疗和养老服务。

在为满足客户一站式服务需求而连接各个领域服务商过程中，保险公司逐渐具备了医疗健康、财富管理服务资源整合能力，如建立与各大医院的紧密合作关系，这些服务资源能够助力健康和养老生态建设。

相比分散的养老产业，保险业的产业格局相对集中，保险公司在与养老产业竞合中更有话语权，面对不成熟的养老产业，保险公司更能发挥引领作用。

“中国医疗体系未来的方向是什么？第一个是要发展商保业务。第二个是病人会不断向头部和大规模高效率的专科体系集聚。第三个是向产业链上下游延伸，特别是推动保险、医疗、养老、康复护理上下游协同发展，以提高整体的效率。”在2023中国医院院长高峰论坛上，泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军指出医险融合的趋势。

碎片化是传统医疗服务的一大弊病，主要体现在只管病，不管健康服务。

《国务院办公厅关于印发深化医药卫生体制改革2022年重点工作任务的通知》指出，深化医疗、医保、医药联动改革，持续推动从以治病为中心转变为以人民健康为中心。

“这个转变中，最大障碍是没有付费方，医生就没有动力做这个工作，为此我们正在和保险公司合作，以健康管理服务费的方式推动实现。”上述大型医院院长指出。

当前，健康服务正成为保险公司医疗险服务的一大领域，一些保险公司正与医院合作，提供健康管理与康复等服务，协助医院完成健康服务的闭环。

有专家指出，要解决健康服务问题，需要建立“预防-诊断-治疗-康复”的全闭环，打通多环节的医药险闭环则需要不同角色方加入。保险公司作为主动的服务方，同时又是重要的支付方，在建立闭环中发挥主导作用。“我们希望客户能保持健康身体，对保险公司来说则少理赔，我们愿意把成本花到维护客户的健康上，而不是用在客户生病到医院治疗后的简单理赔。为此我们特别强调健康管理，专门建立了健康管理服务团队。”泰康人寿健康险事业部助理总经理张勇说。

缴费窗口前，漫长的排队人群，拥挤的人潮，已经成为大医院内的典型场景。在医疗资源分布不均衡、医生人才短缺的当下，众多的患者不得不忍受糟糕的就医体验。不仅如此，商保的客户还要经历繁琐的报销流程。

那么如何改变这些呢？一些险企在与医院的紧密合作中寻求解决之道。比如

依托数据系统连接，中国平安推出了商保直赔服务，通过商保直赔服务，客户出院结算当场即可获得理赔，理赔款直抵医疗费，改变了事后理赔的传统模式。

泰康同济（武汉）医院作为泰康保险创办的医院，与泰康养老实现了更紧密的流程协同。泰康同济（武汉）医院与泰康养老协同推出“HMO商保直赔”，该服务全链路打通了医保、医院、商保三大系统。

泰康养老HMO商保直赔服务，改变了传统直赔服务需要客户在自有客户端或第三方客户端进行报案或申请的模式，通过与医院HIS系统直连直通，实现客户诊疗数据实时交互。客户在挂号时，系统自动识别身份并主动提供商保直赔服务，客户就医时不用交纳押金或垫付医疗费，待所有诊疗结束后统一结算，实现医保商保“一单式”“一站式”直接赔付。不仅最大程度上简化了客户的就诊流程、减少了排队次数、节省了诊疗时间，还缓解了费用垫付的资金压力。此外，客户无需申请、无需准备理赔资料，体验感也得到了极大提升。这个模式下，保险公司核赔放到了后端，客户感受不到。

“这与传统的商业保险理赔有很大的不同。”据泰康同济（武汉）医院有关负责人介绍，根据传统的商保理赔流程，商保患者在院内就诊时，需要提前联系保险公司报案，门诊、住院费用需要自己先垫付，待出院后再将病历等一系列单据资料递交给保险公司。由于是事后审核，一般需要3至30天左右才能获得赔付，效率比较低。

目前，泰康同济（武汉）医院与泰康养老通过系统直联直通，依托自动化理赔系统实现实时审核结算，在客户出院结算时，实现商业保险同步赔付。也许，在目前保险公司和医院系统和数据普遍割裂的情况下，通过险资办医来实现这种服务是一个不错的选择。

近年来医疗费用过快增长，加重患者负担，也在一定程度上加大医保资金风险压力。基于此，国家加大了对医疗控费工作的管理力度，控制不合理医疗费用增长。

医疗控费问题是当前医疗体系中的一个突出问题，过度就医、过度诊疗、过度开药等乱象频发。这也是国家大力推动医保支付改革的一个主要原因。

在医险融合过程中，保险公司作为医疗费用的支付方之一，有着强烈的控费需求。医院和保险公司的紧密协同，可以加强医疗控费。复旦大学附属华山医院国际医疗中心主任顾静文在2023中国医院院长高峰论坛上指出：“我们和商保在控费上的合作空间非常广阔。”

尤其自国家正式启动DRG/DIP支付方式改革以来，在提高医保基金使用效率、规范医疗机构和医生诊疗行为、优化医疗资源配置等方面，对医院管理提出了更高的要求，医院也产生了强烈的控费需求。为此一些保险公司凭借对医保的深度理解、医保基金监管经验为医院提供一揽子费用审核、分析与管理服务，提升医院的控费能力。

“头部保险公司可与多家医院合作，开展医疗风险管理服务，为医院提供安全评估和风险控制方案，或者开展病种管理，对常见疾病进行规范化治疗，减少不必要的检查和药品的费用。”中国保险行业协会秘书长商敬国说。

比如基于在医保方面的多年积累和深度理解，泰康探索出“科技+服务”整体解决方案，助力医院进一步提升精细化管理能力。通过自主研发的“医院DRG综合分析管理平台”“医院医保结算自控系统”“医院智慧编码系统”等科技产品，泰康为医院提供病案与清单质量管理，帮助医院对接医保平台实现结算清单上报，利用大数据分析能力为医院提供DRG/DIP支付方式下的费用盈亏分析以及绩效分析，实现全院、科室、医生、病例等多维度数据分析，全面满足医院对DRG、DIP的管理与分析需求。

作为太平洋产险旗下医疗健康领域专业子公司，太平洋医疗健康则利用自身的大数据和科技优势，通过将临床路径、合理用药、支付政策等规则嵌入医院信息系统，实现严格医疗行为和费用监管，提升医保基金智慧化运行管理能力。

这种控费合作在商保直赔化的趋势下不断加强。“随着越来越多保险理赔款通过商保医院联网平台直接赔付给医院，日益成为医院收入的重要来源，保险公司对医院诊疗方式的参与力度也会随之加强，进而有效遏制过度治疗等现象发生，实现理赔控费。”一位业内资深人士说。

4月27日，《中国银保监会人身险部关于2022年度进一步丰富人身保险产品供给情况的通报》(以下简称“《通报》”)下发至各人身险公司，点名表扬一些公司在丰富人身保险产品供给、服务供给方面的一些努力，22家公司24款产品获得表扬，此外，还有6家公司因为优化管理机制、加快数字化转型获得点名表扬。

《通报》称，2022年，各人身保险公司认真落实《中国银保监会关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》（银保监办发〔2021〕107号）相关要求，努力发展满足人民需要、符合行业发展规律的人身保险产品，不断加强民生领域保险服务，持续提供多层次、广覆盖的保险保障，人身保险产品供给质量稳步提升。因此，将有关情况进行通报，请各公司认真学习、借鉴参考。

以下即为获得表扬的公司：

平安人寿针对乡村县城低收入群体开发的部分人身保险产品，涵盖多种意外责任和满期生存金责任，为脱贫不稳定户和边缘易致贫户提供综合性风险保障；

人保寿险的某惠农型两全保险，投保简便，收益稳健，适当放宽投保年限，贴合农村意外风险场景，满足农村消费者需求。