集中运营工程专刊（1月刊）

集中运营工程专刊

2024 1月刊（总第11期）

时序轮替，岁月簇新。当时间勾勒出新的轮廓，2024年如期而至。

时间是努力的见证者，也是伟大的书写者。2024年，运营管理部将持续贯彻落实省联社各项决策部署，以“改革化险，提质增效”总目标为指引，持续推动集中运营平台、交易银行职能、网点运营模式三大转型工程，深化系统平台建设、强化联动合作、提升队伍素能，不断在埋头苦干中积聚实力，在积极进取中开拓新局，以不犹豫、不退缩、不畏难的奋斗姿态，为推进合规运营、安全运营、集约运营、智慧运营、价值运营向纵深发展而赓续奋斗！

值此新春佳节之际，运营管理部祝各位同仁在新的一年里阖家幸福，万事如意!

综合化    集约化

规范化    智能化

工作目标

合规运营    安全运营

价值运营    智能运营

坚持原则

自动能做的不要人工做

线上能做的不要线下做

自助能做的不要窗口做

远程能做的不要网点做

卷首语

CONTENTS/目录

《集中运营工程专刊》电子期刊编委会》

监管资讯

解读《银行外汇展业管理办法（试行）》/06

清算总中心发布《支付清算系统收费 价目表 （2023 版）》和优化相关服务的通知/07

观点鉴赏

商业银行电信网络诈骗风险管控面临新挑战/08

基层动态

龙井农商行多措并举推进支付手续费减费让利工作/20

浑江农商行成功阻断电信网络诈骗事件/21

柳河农商行积极开展“双节”期间防范非法集资宣传教育活动/22

松原市公安局联合长岭联社召开打击电信网络新型违法犯罪联席会/23

珲春农商行开展“零钱包”兑换活动/24

伊通联社开展过新年换新钱活动/25

临江农商行扎实推进网点运营效能提升/26

安图农商行“三个优化”提升运营管理质效/27

学思践悟

集中作业典型案例分析/28

集中授权典型案例分析/30

集中监督典型案例分析/32

“ 沉睡账户”与“睡眠户”的区别/33

陈亚洲

刘宪国 许金辉

徐炳立 李欣哲 张 枭

他山之石

厦门银行打造“空中柜台”智能化厅堂运营模式/10

运营管理

省联社开展春节前夕运营安全突击检查工作/12

省联社集中作业授权中心全力以赴做好旺季生产工作/13

省联社运营研发中心顺利召开国光云柜面平台第二次交流会/14

省联社召开提升境外来华人员支付服务水平推进会/15

省联社运营研发中心完成远程银行POC测试/16

省联社积极推进运营条线登记簿电子化管理/17

恭贺新禧

同业交流

省联社到吉林银行开展同业交流/18

江苏紫金农商行到珲春农商行开展同业交流/19

监管资讯

2023年中央经济工作会议要求，统筹推进深层次改革和高水平开放。2023年10月召开的中央金融工作会议指出，稳步扩大金融领域制度型开放，提升跨境投融资便利化。

为更好促进跨境贸易与投融资便利化，有效防控跨境资金流动风险，国家外汇管理局近日发布《银行外汇展业管理办法（试行）》（以下简称《展业办法》），2024年1月1日起施行。

《展业办法》构建全流程展业框架，包含事前客户识别与分类、事中差异化审查、事后监测报告。一方面，强化事前和事后环节风险责任，打破既往‘防风险’对事中环节的路径依赖；另一方面，对于优质客户，银行可以凭借其指令直接办理业务，提高外汇业务办理效率。《展业办法》在中国民生银行、中信银行、中国银行和花旗银行等4家银行试点，效果良好。外汇展业试点启动以来，4家试点银行的便利化业务量平均增长了2.5倍，展业改革试点框架下优质客户办理一笔外汇收支业务的平均时间缩短50%—75%，有效降低了企业经营成本。外汇业务流程再造契合银行自身完善风控和业务发展需要，成本可控，有利于提升银行经营效率和管理效能。

supervise  information

清算总中心发布《支付清算系统收费 价目表 （2023 版）》和优化相关服务的通知

为推动支付清算系统长期健康发展，促进支付清算服务水平稳步提升，清算总中心定于近期下调境内外币支付系统收费，启动身份信息核验业务收费，结合近年收费调整更新发布新版价目表。

境内外币支付系统原“月费+笔费”收费模式和报文收费不变，套餐一月费由 29800 元降至 24800 元，套餐二不变。身份信息核验业务启动收费，采用“月费+笔费”方式。综合考虑市场接受程度，为促进业务良性发展，月费暂免，仅收取笔费。

上述收费调整自 2024 年 1 月起执行。

2024年01月

商业银行电信网络诈骗风险管控面临新挑战

2024年01月

观点鉴赏

View  appreciation

一、明确入金账户余额的考核口径。为缓解以涉案账户数量为考核和通报口径导致商业银行出现开户难、交易限额低等综合管理低效问题，建议在部分商业银行试点以“涉案账户入账金额”为标准的涉案账户通报口径。一是以考核期内犯罪分子利用银行账户接收的涉案金额作为通报标准。具体包括涉案账户接收的总金额同业排名、涉案账户户均金额同业排名等。这样可与当前公安机关涉案账户通报标准保持一致，有利于提升金融治理效能，降低银行的客户运营成本。

二、以模型研发、风险提醒为重点提升事中风控处置效率。目前，商业银行在接到相关机关的处置指令后，针对被诈资金的收款账户（一级卡）直接暂停非柜面出金权限，处置及时有效。但对于辅助一级卡转移和隐匿涉诈资金账户的中转账户（二级卡）存在识别不及时（相关防控模型少）、处置不力（网点排查时效性差）等问题，导致二级卡接款后被迅速销赃或被升级为一级卡后继续涉案的情况屡禁不止。一方面，可研发应用团伙欺诈模型进行事中风控处置。另一方面，对于潜在受害人的异常交易要做到充分提醒。建议商业银行在手机银行转账等高风险场景增加智能外呼、手机银行视频坐席（含自助模式）等远程交互工具的使用，提升对本人实名的识别能力，打击非本人交易，提醒金融消费者安全交易。

三、加强以模型迭代为中心的精准防控手段。在建立全面风险管理体制机制的同时，各商业银行应针对涉赌涉诈黑产团伙化、产业化的特点，建设涉赌涉诈账户管控、被诈交易事中提醒工作机制，以智能风控高效开展反电诈工作。健全非柜面身份核实技术，提升预警劝阻效果。针对非本人涉案情况，商业银行可通过线上渠道部署风控模型，主动识别涉赌涉诈通报账户，基于非柜面身份核实技术识别非本人交易。银行渠道部门可将电子银行、自助银行等高风险交易的认证方式由固定的认证工具组合调整为智能风控系统实时决策确定的随机认证方式，强化视频坐席（含自助）、人工外呼（含智能外呼）等远程交互工具的使用，扩大短信验证、生物特征、人工坐席、智能客服等本人实名验证工具的使用范围，建成7×24小时的非柜面身份核验体系，提升资金用途的侦测能力和事中劝阻成功率，提升模型在被诈资金拦截和资金追回方面的能力。针对本人涉案情况，由于仅靠人脸识别、短信验证码和密码验证，金融机构无法判断其交易目的，而行业内99.99%的支付结算成功率标准决定了分钟级的客户尽职调查不具备可行性，更不允许在风险等级不确定的情况下阻断交易。银行可重点开发延迟结算等工具，通过增加延迟结算时长，对高风险账户增加非实时转移涉案资金的成本，达到驱赶犯罪团伙的目的，也为追回被诈资金创造条件。

电信网络诈骗收款账户的风险管理是银行开展反电诈工作的重点。涉案账户的监管合规风险作为商业银行面临的最大风险，若无法通过全面风险管理机制将账户管理传递至产品开发、风险监测和事后评估等全流程，将难以完成《反电信网络诈骗法》的风险管控任务。2022年以来，商业银行的公益捐款、公共缴费、资管产品、无实体二类账户、网关支付以及证券专用账户等产品先后被电信网络诈骗分子利用。因此，将反电诈产品评估完全纳入银行全面风险管理的诉求比较迫切。

“无科技，不金融”，当前数字经济高速发展，“创新科技”实力的角逐已然成为未来银行机构的制胜关键。与国有大行不同，以城商行为代表的中小银行只有找准定位，深入了解数字化转型内涵，找到差异化破局之路，才能在日趋同质化的行业竞争中逆势突围。厦门银行就是其中样板之一。厦门银行持续聚焦“客户体验、数字科技、人与机制”三大战略驱动力，深入贯彻落实“以客为本、体验优先”理念。转型至今，厦门银行已有多项数字化和运营智能化项目上线，取得很多值得借鉴的成果。

在客户金融需求个性化、多元化、全渠道等趋势下，厦门银行从“业务导向”向“客户导向”转变，基于分布式微服务架构，以音视频、AI技术为核心，创新打造“空中柜台”，为零售客户提供远程化、数字化、智能化的服务方式，将更新证件信息、换卡激活、对公开户等原先需客户临柜的业务线上化，切实提升金融服务体验。

他山之石

trade  Information

2024年01月

因台胞证联网核查的特殊性，台胞客户无法通过手机银行APP在线上更新证件信息，若无法亲临网点则会出现账户使用受限的麻烦。“空中柜台”上线后，台胞客户可以通过与银行柜员远程视频交互，便捷完成证件信息更新，享受“速度”与“温度”并存的金融服务。

通过“空中柜台”，在线上业务办理时，融入人脸识别、人脸在框检测、语音识别等AI技术对客户身份及真实意愿进行智能核验，既缓解网点压力，又提升了客户服务体验。

客户通过“空中柜台”即可实现开户“一次也不用跑”。在初步审核预填信息后，客户可与柜员“远程面对面”进行开户意愿核实，通过AI交互、AI质检等功能，提升业务办理效率。

在上线的短短三个月内，已有超过3000名客户通过空中柜台完成了远程业务办理，预计三年内可节约超1000万的运营成本。空中柜台，从客户体验出发，覆盖多元业务场景，为厦门银行的零售、对台、小微等核心业务创新发展带来了源源不断的动能。

编者按：正是因为紧密结合自身实际，深入理解数字化转型的核心，紧抓金融科技与业务深度融合，厦门银行实现了数字化转型与超越。数字科技、移动支付的快速发展倒逼传统商业银行向智能化转型已迫在眉睫，需多重技术提升金融服务的智能化水平，将银行传统柜面业务延伸至线上，为客户提供实时、全面、快捷的金融服务体验；全面覆盖PC/Web/Android/iOS/小程序/H5等业务渠道，拓宽金融服务覆盖面，不断通过服务模式创新，释放营业网点的服务压力，使专业人员能够在更多业务场景中发挥价值作用，真正意义上实现业务办理更省心、服务触达更高效、运营成本更节省。

运营管理

operation  management

2024年01月

为进一步加强运营安全管理，强化柜面操作风险管控，促进全辖运营管理工作质效稳步提升，1月22日至1月25日期间，省联社运营管理部派出3个突击检查组，围绕出纳管理、货币发行与现金管理、账户管理、档案管理等方面，对通化、集安、大安、镇赉、龙井、和龙6家行社的7个营业网点进行突击检查，进一步强化对重点业务、重点时段、重点部位和薄弱环节的协同联动管控，确保重大节假日期间业务安全稳健运行。

一是强化管理，压实责任。省联社领导高度重视，陈亚洲副主任亲自安排部署，专业部门强化力量配备，检查组认真研究制定突击方案，层层压实责任分工，确保检查操作的规范性和有效性。

二是严密程序，注重质量。本次检查不发通知、不打招呼、直奔基层、直插现场，检查人员认真履行检查职责，严格按照监管政策和省联社相关制度及突击方案要求，对行社运营工作现状和存在问题进行检查。

三是查错纠偏，查改结合。本次检查累计发现问题31个，其中：账户和出纳管理方面问题较为突出，分别发现11个和10个问题。针对检查发现的违规授权、未按规定管库等问题，要求立即整改，对于无法即查即改的问题，要求制定整改措施，加快完成整改。检查过程中，同步对被检行社进行业务指导和问题答疑，确保业务合规、规范开展。

省联社开展

春节前夕运营安全突击检查工作

春节前是全省网点柜面业务旺季，也是集中作业授权运营服务的高峰期，为有效应对业务高峰期工作，集中作业授权中心合理安排班次，强化人员调配，做好应急预案，全力做好集中运营服务。

仅1月10日到1月30日，处理日均授权量达到1.8万笔，较上年1.2万笔的均值提升50.47%，高峰日达到2.8万笔；日均作业量达到0.57万笔，较上年0.56万笔的均值提升1.8%，高峰日达到1.14万笔。

集中作业授权中心全力以赴，确保全省柜面业务安全平稳运行。

              （运营管理部 张雪飞)

省联社集中作业授权中心

全力以赴做好旺季生产工作

运营管理

operation  management

2024年01月

为进一步加快远程银行建设、增速网点运营转型，结合吉林农信实际情况，2024年1月11日，由省联社集中运营工程项目组组织召开国光云柜面平台第二次交流会。会议对云柜面项目实施前提及假设、业务场景、项目架构、POC阶段内容分解、POC测试工作计划等相关内容达成初步共识，云柜面平台是基于原有柜面系统，通过渠道的打通与整合，增加网点自主化程度，具有投入低、周期短、见效快的特点，通过与后端业务人员的一键连接，“远程式服务、临柜式体验”最大程度保留了传统柜面的“全业务覆盖”和“人对人的服务”两大特有核心优势，集中式专家坐席中心让业务办理更加专业、高效，统一的业务调度管理，避免了业务量不均、服务质量不统一的弊端。同时，将经营范围扩展到大客户、企业、助农站点等，打通服务最后一公里。

此次交流会，对吉林农信云柜面平台进行了初步的评估与模拟，为推动吉林农信数字化转型、拓展线上线下优质客户源、提升服务质效奠定了基础。

                       （运营管理部 李瑞山）

为贯彻落实人民银行提升境外来华人员支付服务水平系列工作要求，统筹做好2024年省联社提升境外来华人员支付服务水平报表及材料报送工作，1月15日，运营管理部作为报送工作牵头部室，组织召开提升境外来华人员支付服务水平推进会，运营管理部、个人金融部、渠道管理部相关部室负责人员参会。

会上，重点解读了人民银行关于提升境外来华人员支付服务水平工作相关文件；对相关部门关于提升境外来华人员支付服务水平工作报送情况进行明确分工；共同部署了2024年提升境外来华人员支付服务水平报送工作。同时，会议强调，省联社相关条线要齐心协力，步调一致，共同落实落细监管政策要求，提升境外来华人员开户便利化水平，持续改善现金使用环境，确保支付服务安全稳定，推动跨部门联动，强化应急管理，保障消费者合法权。

                                                                                 （运营管理部 张照坤）

省联社召开提升境外来华人员

支付服务水平推进会

运营管理

operation  management

2024年01月

为有效提升运营工作质效，加强运营条线登记簿管理，按照“综合化、集约化、规范化、智能化”发展方向，进一步缩减登记簿手工登记工作量，省联社在规范手工登记簿基础上，大力研发电子登记簿相关功能，自2024年1月1日起《运营主管工作日志》和《交接登记簿》实现系统登记电子登记簿模式。此次上线功能是解决手工登记簿登记繁琐、纸质记录查阅、保管不便等问题的有效手段，是切实提升员工体验的有力措施。

下一步，省联社运营管理部将分批建设和推广其余拟电子化登记簿，指导并督促各行社做好新规范的落地实施，切实减轻相关人员手工登记工作量，提升人员体验，同时，密切关注实施后出现的新情况和新问题，确保相关工作平稳过渡，有序衔接。

省联社积极推进

运营条线登记簿电子化管理

为进一步推进全省数字化转型工作，有效提升自主创新能力和精细化管理水平，集中运营工程远程音视频银行项目组按照集中运营工程项目总体要求，12月25日至12月27日、1月8日至1月10日由两家公司分别对远程银行服务平台概念验证（POC测试）。

POC测试是在最短时间内通过一系列测试来证明想法、概念和解决方案的可行性，并评估实际性能和可靠性的测试。是对远程银行服务平台的前台入口与业务受理、中台功能与业务流程、后台风险控制与运营管理功能和非功能进行测试，凭借音视频+AI的核心技术能力，打造非接触式金融服务新体验，突破实体营业厅的时间和空间限制，覆盖多种业务场景，建立多渠道对客模式，在满足合规风控前提下，进一步提升客户服务体验，创造客户经营价值。

通过此次poc测试，进一步推进集中运营工程远程音视频银行的研发进程。

              （运营管理部 姜科伟）

省联社运营研发中心

完成远程银行POC测试

江苏紫金农商行

到珲春农商行开展同业交流

1月18日，江苏紫金农商行副行长杭浩军一行6人到珲春农商行开展同业交流。省联社运营管理部副总经理李路江及外汇管理中心负责人员、金融科技部国结系统负责人员出席座谈会。

座谈会上，双方就国际业务产品设计、清算模式、反洗钱和尽职调查流程、汇率管理、代理结算等问题进行深入探讨，并达成了开立同业账户，代理国际结算业务等合作意向。下一步，双方将在贸易融资、供应链、金融市场等多个方面开展合作，实现强强联合，相互发挥比较优势，更好的支持实体经济发展。

紫金农商银行成立于2011年3月，2019年1月3日正式挂牌上市，成为全国首家A股上市省会城市农商行。在英国《银行家》2022年全球1000强银行榜单中排名第484名，连续三年跻身"中国银行业100强"榜单。                       （运营管理部 张照坤）       

同业交流

TRADE  communication

2024年01月

1月29日，省联社运营管理部副总经理李路江及外汇管理中心人员一行到吉林银行开展业务交流，与吉林银行国际业务部总经理许艳波及业务骨干进行现场座谈。

座谈会上，双方就省联社与吉林银行战略合作协议、近年来国际业务开展情况、业务营销、内部管理、产品服务、存在困难等方面进行了深入交流和探讨，初步确认了代理外币清算、代理信用证、代理保函、建立长效合作机制等内容。双方领导表示，两家银行同属省级金融机构，应互学共鉴、携手促进，就国际业务稳健发展共同探索新思路、新方法、新举措。本次交流座谈不仅增进了同业之间的情谊，更为双方拓宽国际业务工作思路、优化工作方法提供了互为可鉴的新模式。

                                                                                         （运营管理部 张照坤）

省联社到吉林银行开展同业交流

为确保降费措施落地见效,切实惠及市场主体,推动辖内各网点支付手续费减费让利工作，该行采取多项措施，积极践行减费让利各项政策，确保减费让利政策有效落实。该行通过开展专项会议，采取特色做法、做好特色宣传等方式确保手续费减费让利政策落实到位，宣传到位，惠及到位。

截至目前，累计开展各项实地宣传11次，累计宣传受众2,000余人；在该行公众号及短视频账号累计宣传5次，点击1,500余次，累计宣传受众超千人；累计降费1.7万元，自主降费0.39万元；累计惠及小微企业及个体工商户547户，客户对支付手续费减费让利成果满意程度100%。

下一步，该行将持续做好小微企业及个体工商户服务，确保政策宣传常态化，服务价格透明化，客户回访持续化。不断完善小微企业识别管理机制，确保小微企业及个体工商户有效甄别，不留减费让利死角；完善投诉处理机制，在现有反馈机制的基础上，持续优化小微企业支付手续费减费让利事后服务，确保小微企业反馈问题有渠道、银行解决问题有实效，持续推动支付手续费减费让利政策落实到位。                        （龙井农商行 王猛）

龙井农商行多措并举

推进支付手续费减费让利工作

基层动态

Grass-roots information

2024年01月

通过本次识别风险账户事件，该行积累了实战经验。在今后的账户涉诈风险管控工作中一是充分运用账户风险监测系统，指定专人每日进行查看和处理，由部门副经理进行最终审核；二是对可疑的涉诈账户做好后续管控和解答、验证工作，避免出现声誉影响；三是对可疑账户强化尽职调查，分别进行柜面业务和实地经营情况调查，增强对账户使用情况的了解和风险研判。                                  （浑江农商行 刘海霞）

浑江农商行

成功阻断电信网络诈骗事件

为提高群众风险防范意识，让群众远离非法集资陷阱，近日，柳河农商行开展以“守住钱袋子 护好幸福家”为主题的防范非法集资宣传教育活动。该行共开展宣传活动23次，发放宣传折页1,038余份，抖音、微信发布宣传信息3条，转发434人次，覆盖5,631人次，取得良好社会效应，达到预期宣传效果。

一是提前谋划，加强组织领导。为使宣传活动专业、系统、深入，真正起到治本之策的效果，该行按照省联社相关工作要求，结合元旦、春节期间节日特色和本地实际，第一时间制定宣传教育活动方案，成立专项工作领导小组，形成上下联动、层层落实、齐抓共管的工作格局。二是拓宽渠道，营造浓厚氛围。依托营业网点遍布城乡优势，通过LED显示屏滚动播放宣传标语、设立咨询台、摆放宣传资料等方式，向群众宣传普及防范非法集资知识。积极挖掘线

                                                                  

基层动态

GRASS-ROOTS INFORMATION

2024年01月

柳河农商行积极开展

“双节”期间防范非法集资宣传教育活动

上宣传渠道，以公众号、视频号等线上渠道为途径，制作通俗易懂的防范非法集资小视频，组织全员转发扩散，营造浓厚宣传氛围。三是实地走访，提升宣传质效。全面贯彻常态化宣传机制，深入群众开展防范非法集资走访宣传，组织人员入村、入街道、入企、入小区、入户，围绕非法集资新趋势、新问题、新特点，讲解现实案例、解答群众疑问，进一步增强广大群众对非法集资的防范意识和识别能力。   （柳河农商行 屈子靖）

基层动态

GRASS-ROOTS INFORMATION

2024年01月

珲春市作为吉林省唯一的对俄口岸城市，先后与俄罗斯多个城市建立了友好合作关系，政府、企业和民间交流合作日益加深。为进一步提高人民币现金服务水平，解决境外来华人员使用人民币现金支付不便利问题，珲春农商行根据当地人民银行要求，开展了“换城度假 零钱便民”——零钱包兑换活动，获得了外国友人一致好评。

一是解决外国来华人员使用现金难题，深入口岸践行普惠金融。该行挑选精通俄语的员工组成宣传小组，走进珲春长岭子口岸开展“面对面、换零钱”活动，为外籍人员认识兑换含有10元券、5元券、1元券的人民币零钱包16个，共计3,500元，帮助境外人员丰富现金券别，方便其在边境地区购买商品时使用。

二是向外国来华人员讲解人民币基本知识及拒收人民币现金的违法行为。为确保境外人员现金支付畅通，防止出现拒收人民币现金情况，该行在珲春长岭子口岸设立宣传点，宣传小组利用中俄双语优势，向入境俄罗斯公民发放双语宣传手册，讲解2015版第五套100元纸币的防伪特征，详细介绍“零钱包”活动以及如遇拒收人民币现金商家怎样处理等知识。

活动期间共发放双语宣传手册300余份，得到了境外来华人员的高度评价

                                   （珲春农商行 刘一男）

辞别玉兔迎金龙，新年气象乐融融。

春节将至，伊通县大街小巷处处洋溢着新年的节日氛围。为满足广大城乡居民辞旧迎新“新钱压岁 岁岁平安”的美好期盼，伊通联社一年一度的“过新年 换新钱”活动随着“腊八节”的到来，又一次如期开展。

伊通联社全辖25个营业网点全部配备面额齐全、库存充足的人民币新钞，各网点开通新钞兑换绿色窗口，为广大客户提供方便快捷的兑换服务。同时，本着“迎进来，走出去”的服务模式，主动对接社区、商户与老年客户，提供上门新钞兑换服务，受到客户一致好评。

伊通联社已连续多年为全县人民提供“过新年 换新钱”服务，为广大城乡居民在阖家团圆的春节中增添温暖，送去祝福。伊通联社认真践行社会责任，全力打造有温度的银行。                                        （伊通联社刘玉欧）                                                 

临江农商行扎实推进网点运营效能提升

为提升网点综合竞争力，临江农商行立足网点向零售银行转型的思路和做法，从提升业务运营效能出发，紧盯培训、风险和监督，做好日常管理和反馈。

一是扎实做好业务制度培训，理论练兵同进行。就网点整体运营质量对运营主管进行考核，提升网点运营主管业务重视程度。扎实开展理论学习，针对新业务、易错业务，利用集中培训会开展业务专题学习，将业务关键点提炼后进行全员学习。针对省联社下发的操作手册及注意事项进行“打卡式”监督，要求员工利用班后多渠道进行学习，同时，为检验学习效果，按月开展“随会小测试”，将本月的知识点、易错点、风险点等关键业务问题结合实际操作制作成考卷，考察员工学习情况。二是扎实做好业务风险提示，对标案例不踩坑。树立合规意识，时刻绷紧按章操作“红线”。在员工思想和行为上严格要求，不通融、不存侥幸，营造合规经营、合规操作氛围。严肃做好各类风险提示传达工作，针对突击检查、特殊业务、拒绝退回等风险问题，第一时间进行全面学习，结合内控案防教育期刊、案例库的典型案例，教育员工以案为鉴，端正思想，规范操作，增强底线思维。三是扎实做好过程监督检查，人员履职全到位。针对业务操作过程中重点环节做好监督检查，发现问题及时指出。针对日常检查清单、运营序列操作屡查屡犯等问题，利用不定期抽查监控录像方式，对发现的问题进行记录和积分，树立网点业务风险零容忍的态度。辅导检查人员、支行行长及运营主管做好网点业务现场检查，针对员工在业务操作中存在的问题，当场进行提示和批评，要求员工一定要保持谨慎，保持专注，避免思想麻痹和疏忽引起各类风险。                                                                                                 （临江农商行 姜雪 ）

基层动态

GRASS-ROOTS INFORMATION

2024年01月

安图农商行

“三个优化”提升运营管理质效

为进一步提升运营管理水平，强化运营队伍建设，安图农商行通过“三个优化”，稳步推进运营管理工作向高效化、便捷化迈进。

一是优化工作流程。结合近期上线的电子登记簿，对全辖现行的手工登记簿进行优化，由原有的47个手工登记簿优化至38个。同时，下发手工登记簿电子模板，由原有印刷分发升级为机构按需自印。通过对手工登记簿的升级优化，实现了流程简化，费用减量。二是优化业务指导。重视员工技能培训与发展，在原有业务培训基础上，建立“业务答疑快速通道”，针对员工咨询的业务问题，保证在1分钟内给予回复，同一问题有2人及以上进行咨询的，建立共享机制，在全辖进行分享学习，做到有问有答、资源共享，逐步实现个人与团队的共同成长。三是优化运营制度。对现行111项制度从合法合规、内部控制、覆盖程度、效力层级、客观可行、制度体系等方面进行全面梳理重检，编制《外规手册》，进一步理顺制度效力层级，厘清制度体系，形成制度全景图，为加强运营管理，提升运营质量打下坚实基础。                                                                                  （安图农商行  王金阳)

2023年6月24日，某行社为客户殷某办理定期销户业务，销户金额11,158.72元，存单未填写背书信息即提交集中授权被省中心拒绝。

该业务不符合《柜面集中授权交易提交影像资料和审核标准》中“审核储蓄定期存单反面，客户登记本人、代理人身份信息与本人、代理人身份证件信息是否一致”及《吉林省农村信用社DCP系统存款业务操作规程》中“销户金额超过规定额度时，须出示取款人有效身份证件，并在储蓄凭证（凭证为存折）或存单上登记证件信息”规定被省中心拒绝。建议各行社在办理业务时注意审核销户金额是否超过规定额度，是否提前销户，提交影像资料前转出原存单是否经存款人背书。

二、挂失业务-客户姓名与户名不一致差错

2023年8月7日，某行社为客户“候某”办理挂失销户业务，未及时更改开户时账户名称“侯某”，因户名与身份证件不一致被省中心拒绝。

该业务因不符合《个人存款账户实名制规定》及《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》等客户身份信息一致性要求被省中心拒绝，建议各行社办理存款挂失等对私业务时注意审核客户姓名、户名与身份证件信息的一致性，如有修改需注意同时修改客户信息、账户信息，避免违反监管制度造成违规风险。

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2024年01月

疑  难  解  答

集中授权典型案例分析

2023年5月8日，某行社为客户“某某市国有林保护中心”办理集中作业对公活期现金支取业务，《现金支票》出票日期填写为贰零贰叁年肆月贰拾捌日。网点柜员审核业务凭证后，将该笔业务提交省中心，省中心按照系统切割的碎片业务信息录入凭证要素，系统自动拒绝处理。

该业务因不符合《中华人民共和国票据法》规定被省中心拒绝。建议柜员办理业务时仔细审核票据的出票日期，支票的提示付款期限自出票日起10日，超过提示付款期限提示付款的，持票人开户银行不予受理，付款人不予付款，应协调客户重新填写票据办理业务。

集中作业典型案例分析

2023年6月1日，某行社为客户“某某工程领导小组”办理集中作业对公跨行汇兑业务，《单位结算业务申请书》汇入行名称填写为中国农业银行股份有限公司长春朝阳支行。网点柜员在系统中选择接收行名称为中国建设银行股份有限公司长春朝阳支行，并将该笔业务提交省中心，省中心审核时拒绝处理。

该业务因不符合《吉林省农村信用社柜面业务集中作业管理办法（试行）》《柜面集中作业交易采集影像资料和审核标准（试行）》规定被省中心拒绝。建议柜员受理业务时，认真审核业务凭证填写与系统登记的一致性，避免由于操作失误导致客户资金存在挂账风险。

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2024年01月

2024年01月4日，某农商行领取重要空白凭证，因支行员工岗位轮换，导致在途凭证未及时入库，于1月6日进行入库处理，期间柜员尾箱账实不符。

重要空白凭证原则上实物应当天入库，特殊情况不得超过次日办理入库，柜员应及时将重要空白凭证入库管理，防止重要空白丢失带来的风险隐患。

2024年01月09日，安图农村商业银行永庆支行营业室，柜员560424办理农安县人民法院对客户金某的协助冻结财产业务，因未认真审核法律文书，将续冻业务错误办理成新增冻结业务，造成业务办理与法律文书内容不符。

柜员在办理业务时要认真审核相关资料，确保办理业务与法律文书要求相符，避免因操作失误造成改变执行顺位，产生法律纠纷，给单位造成资金损失。 

集中监督典型案例分析

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2024年01月

知识小课堂

“沉睡账户”是指截至2023年9月30日，5年及以上未发生存现、取现、转账、消费等主动交易，且账户中有余额的个人银行账户。具体包括：5年及以上未发生主动交易的活期储蓄或结算账户（不含信用卡账户）；到期不自动转存且到期之日起5年及以上未发生主动交易的定期存款账户。

“睡眠户”标准是账户余额低或无余额且半年以上未发生主动交易，而银行在处理“睡眠户”时，一般也会对卡主进行提醒提示工作，故“沉睡账户”提醒提示账户范围大多数银行也将“睡眠户”予以剔除。

根据《国家金融监督管理总局办公厅：关于开展银行“沉睡账户”提醒提示专项工作的通知》（以下简称通知），前期由于反洗钱、反诈、司法“查扣冻”等原因已受到管控或交易限制的账户，以及近2年内(2021年9月30日至2023年9月30日期间)已进行过类似提醒提示的账户，不纳入提醒提示工作范围。

“ 沉睡账户”与“睡眠户”的区别

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