学生们为什么要懂点金融知识？因为金融于国、于家、于己都很重要。
金融是国之重器。金融是国家重要的核心竞争力，是现代经济的核心。金融安全是国家安全的重要组成部分，金融制度是经济社会发展中重要的基础性制度。同学们是祖国的未来和希望，担负建设强大祖国的重任，必须学习金融，掌握运用金融发展经济的本领，为把我国建设成为社会主义现代化强国作出更大贡献。
家庭是经济参与最基本的单位，家庭参与金融活动的广度和深度都大幅提高。研究表明，在家庭金融资产配置中，金融素养发挥着重要作用。学习和懂得一定金融知识，能够理性负债和正确投资，从而提高家庭财富积累效率。
金融活动已经渗透到我们每个人的日常生活，即使学生也不例外。懂点金融知识，可以让我们更好运用金融工具创造美好生活，可以更好保护我们的金融消费权利，守住我们的“钱袋子”。
《学生们该懂的金融那些事儿》 编委会
主编
参与编辑
中国人民银行宜昌市中心支行
工商银行三峡分行
农业银行三峡分行
中国银行三峡分行
建设银行宜昌分行
交通银行宜昌分行
邮储银行宜昌分行
招商银行宜昌分行
光大银行宜昌分行
兴业银行宜昌分行
湖北银行宜昌分行
三峡农商银行
汉口银行宜昌分行
武汉农商银行宜昌分行
宜都农商银行
2022年09月
目录
CONTENTS
前 言
第一篇
第二篇
习近平金融“金句”.. .01
“钱”的前世今生.......03
第三篇
爱护人民币.............07
第四篇
初识金融大家族......11
第五篇
身边的货币政策......15
第六篇
金融风险的监管与自我保护...17
第七篇
互联网金融及其风险防范......19
第八篇
珍惜个人信用记录.........23
第九篇
保护个人金融信息.........25
第十篇
投资大师的投资哲学.....29
第十一篇
形形色色的金融骗局.....37
第十二篇
学生借贷消费不可取.....43
第十三篇
学生求学及创业扶持政策..45
第十四篇
企业融资渠道与债务危机.... .49
第十五篇
人民币国际化.......................51
习近平总书记高度重视金融工作，在多个重要场合就金融发展问题发表重要讲话，对做好金融工作作出重要指示。
关于金融的本质和宗旨，习近平总书记指出：“金融是实体经济的血脉，为实体经济服务是金融的天职，是金融的宗旨，也是防范金融风险的根本举措。” 习近平总书记对金融本质和宗旨的科学界定，为进一步认清金融功能定位、推动金融健康发展提供了科学指引。金融业要把为实体经济服务作为出发点和落脚点，不断为实体经济注入“源头活水”。
关于金融的极端重要性，习近平总书记强调：“金融是国家重要的核心竞争力，金融安全是国家安全的重要组成部分，金融制度是经济社会发展中重要的基础性制度。”
关于经济与金融共生共荣的辩证关系，习近平总书记指出：“金融活，经济活；金融稳，经济稳”“经济兴，金融兴；经济强，金融强”“经济是肌体，金融是血脉，两者共生共荣”。
关于我国金融发展的特点和规律，习近平总书记指出，必须加强党对金融工作的领导，走出中国特色金融发展之路。在2017年7月召开的全国金融工作会议上，习近平总书记提出了做好金融工作要把握好的四项重要原则：一是回归本源，服从服务于经济社会发展；二是优化结构，完善金融市场、金融机构、金融产品体系；三是强化监管，提高防范化解金融风险能力；四是市场导向，发挥市场在金融资源配置中的决定性作用。习近平总书记强调，紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三项任务，创新和完善金融调控，健全现代金融企业制度，完善金融市场体系，推进构建现代金融监管框架，加快转变金融发展方式，健全金融法治，保障国家金融安全，促进经济和金融良性循环、健康发展。
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
第一篇 习近平金融“金句”
01
02
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
06
“钱”是货币的俗称，是商品交换的产物。在“钱”没有诞生前，人们之间的商品交换只能以物易物。随着交易的物品越来越多，交易难度也增加了，于是人们选择了一种大家都乐意接受的物品作为交易媒介，大家用自己的物品兑换交易媒介，再拿着交易媒介去交换自己需要的物品。
历史上，贝壳、粮食等都充当过交易媒介。金、银出现后，因其稀少、便于携带等特点，被作为广泛的交易媒介，进入了金属货币时代。
人们逐渐认识到，“钱”作为交易媒介，本身有无价值不重要，只要大家公认并乐意接受、只要能够衡量物品的价值和数量就可以。这样，国家强制发行的纸币就产生了。
纸币是国家发行、强制流通的，凭借的是国家信用，所以是一种“信用货币”。货币要得到大家公认和乐意接受，必须是保值的，如果今年一块钱可以换一个鸡蛋，明年要两块钱才能换一个鸡蛋，那货币就不保值，没人愿意接受，人们会抢购物资、囤积商品，造成物价飞涨，形成货币危机。为确保货币币值稳定，国家会设一个机构掌管货币发行，这个机构通称中央银行，我国的中央银行就是中国人民银行。
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
第二篇 “钱”的前世今生
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
03
04
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
06
发展到现代社会，“钱”有了各种面孔。比如，口袋里的10元现钞，银行账户里的存款。现钞在交易中占比已经很少了，大量的“钱”是银行账户上、微信“红包”里的一串数字，我们叫做“电子货币”。
最近，“钱”又有了一种新面孔，叫“数字货币”。我国的“数字货币”也是中国人民银行发行的，当前还在试点阶段，少数地方可以使用。“数字货币”与电子货币不是一回事，它不是放在银行账户里，而是放在你电子设备的“数字钱包”里，没有互联网也可以完成支付，也不需要通过第三方的账户转账，与手递手的现钞支付一个样。
需要特别提醒的是，近年来“数字货币”或“虚拟货币”的概念炙手可热。知名的虚拟货币如百度公司的百度币，腾讯公司的Q币，盛大公司的点券，新浪推出的微币，比特币、莱特币等。但它们不是货币当局发行，不具有与货币等同的法律地位，不能且不应作为货币在市场上流通使用。甚至有人诱骗公众炒作“数字货币”“虚拟货币”，千万不要上当。
货币诞生后，有人发现经营货币可以赚钱，如把人们手里的闲钱吸收起来，再借给需要的人并收取利息。这样，就产生了商业银行。
05
06
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
爱护人民币，就要保持人民币整洁度。对于票面撕裂、损缺，或因自然磨损、侵蚀，外观、质地受损，颜色变化，图案不清晰，防伪特征受损，不宜再继续流通使用的人民币，要及时到银行兑换。《中国人民银行残缺污损人民币兑换办法》主要规定了三种兑换标准，包括能全额兑换的，可半额兑换的，及不予兑换的。
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
01
第三篇 爱护人民币
人民币是我国的法定货币，是我国主权的象征，是“国家名片”。爱护人民币,维护人民币流通秩序，是每个公民应尽的责任和义务。
爱护人民币，就不要有损害人民币的行为。未经审批不得使用人民币图样，禁止在祭祀用品、生活用品、票券上使用人民币图样。不要揉折搓卷人民币。不得故意撕裂、剪割、烧毁、损毁人民币纸币，对硬币不得穿孔、磨边、剪口、轧薄变形、熔炼。不要在人民币上乱写乱画乱涂或盖章。上述行为违反《中华人民共和国人民币管理条例》、《人民币图样使用管理办法》等法律法规。
凡残缺人民币属于下列情况者，可全额兑换：1.票面残缺不超过1/5者，其余部分的图案、文字能照样连接的；2.票面污损、焦黑、水湿、油浸、变色，但能辨别真假，票面完整或残缺不超过1/5的，票面其余部分图案、文字能照原样连接的；3.流通过程中磨擦受到损伤的硬币，只要能辨别正面的国徽或背面的数字，也可持向银行部门全额兑换。
凡残缺人民币属于下列情况者，可半额兑换：票面残缺1/5以上至1/2，票面其余部分的图案、文字能照原样连接的，应持向银行营业部门照原面额半额兑换，残币不能再流通使用。
凡残缺人民币属于下列情况者，不予兑换：1.票面残缺1/2以上者；2.票面污损、焦黑、水湿、油浸、变色不能辨别真假者；3.故意挖补、涂改、剪贴、拼凑、揭去一面者；4.兑换额不足1分者。
对金融机构认定的兑换结果有异议的，可以向中国人民银行申请鉴定。对于印有反动言论的人民币要做到不用不传，自觉兑换，如发现有印制反动言论人民币的行为，可向人民银行分支机构举报并及时报警。
07
08
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
爱护人民币，就不能拒收人民币现金。我国法定货币是人民币，包括纸币和硬币。任何单位和个人不得以格式条款、通知、声明、告示等方式拒收现金，依法应当使用非现金支付工具的情形除外。拒收人民币现金行为属于违法行为，违者或将面临罚款，构成犯罪的，依法追究刑事责任。在日常生活中发现拒收或者采取歧视性措施排斥现金的，应妥善保留相应的证据或线索，通过城市政务热线、消费者权益保护、金融消费权益保护等各种渠道进行投诉、举报，人民银行将会同相关部门及时处理。
爱护人民币，要主动参与反假人民币。在日常生活中，要熟悉人民币的防伪特征，可通过看、摸、听、测鉴别假币。一是仔细观察票面的颜色、图案、花纹、水印等外观情况，真币清晰流畅，立体感很强。二是用手指触摸钞票，真币票面上行名、盲文、国徽等图案凹凸感很明显。三是通过抖动使钞票发出声响，真币的声音清脆响亮。四是借助简单工具和专用仪器进行钞票真伪的识别。
个人误收的假币不要再次使用，应及时主动上交中国人民银行、公安机关或银行业机构；发现他人持有少量假币，应劝其向中国人民银行或银行业机构上缴；发现有人制造、买卖假币或大量持有假币应向公安机关报告。
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
09
10
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
我国的金融机构主要有：
中国人民银行，我国的中央银行，在国务院领导下负责发行人民币，制定执行货币政策，维护金融稳定。
中国银行保险监督管理委员会，负责依照法律法规统一监督管理银行业和保险业。
中国证券监督管理委员会，依照法律法规统一监督管理证券期货市场。
政策性银行，专门为贯彻政府经济政策目标设立的、不以盈利为目的、在特定领域从事政策性融资活动的银行，如我国的国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行。
商业银行，以盈利为目标，主要经营存款、贷款、汇兑等业务，我国的商业银行包括国有商业银行，即中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中国银行、交通银行、邮政储蓄银行，还包括招商银行、中信银行等全国性股份制商业银行和一些地方性商业银行。
证券公司，帮助企业发行股票、债券，代理投资人买卖股票、债券的机构。
证券交易所，股票、债券等的买卖场所。
保险公司，收取保费并提供保险保障的金融机构。
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
金融行业是个大家族，
这个大家族包括金融机构、金融产品和金融市场。
金融机构
金融市场
金融产品
11
12
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
有了金融产品，当然就有买卖这些金融产品的场所，这就是金融市场，如债券市场、股票市场、黄金市场、外汇市场、保险市场、期货市场等。
金融市场与商品市场有很大不同，波动大，风险高，只有资金交割、没有实物交割，赚钱和亏损的机会都比较大，风险高，当然监督管理也很严。
因此，参与金融市场交易需要较强的风险承受能力。特别需要提醒的是，一些不法分子常常利用人们的暴富心理，炮制非法金融交易，不少人上当受骗。
所以，参与金融市场活动一定要到正规金融机构进行交易。
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
金融机构主要靠提供金融产品来满足企业、个人的融资需求和投资需求。
比较常见的金融产品有：
存款，银行通过支付利息而向公众、企业借用的资金。
贷款，银行向公众、企业借出的资金，按期收回本金和利息。
债券，是政府、企业筹措资金时直接向投资者发行的、承诺还本付息的债务凭证。
股票，是出资人向企业入股的凭证，入股的资金无需偿还，但按持有的股份数量享有对企业的所有权，分享企业收益，可以通过转让股份收回资金。股票价格随企业经营状况好坏起伏，所以投资股票有较大风险。
保险，向保险公司支付了保费、在约定风险发生时获得赔偿的凭证。
黄金、外汇也是金融产品。还有一些金融产品就复杂了，如基金、期货、期权等，金融机构会创新金融产品来吸引客户。
13
14
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
货币政策可以影响特定行业和人群。比如，我国的中央银行，即中国人民银行向商业银行提供资金，要求商业银行运用这部分资金向农业、小微企业发放低利率贷款，从而扶持农业、小微企业发展。
货币政策主要用于调控宏观经济运行。当经济下行，就业困难，企业不景气比较普遍，中央银行一般会降低利率，或者向商业银行体系注入货币，鼓励商业银行发放贷款，也增强企业借款发展生产的信心，让市场上追逐商品的货币增多，从而交易渐趋活跃，拉动经济恢复增长。这个时期采取的是宽松的货币政策。反之，如果经济过热，物价上涨过快，市场信心爆棚，如果任其发展，会出现经济泡沫风险，泡沫破裂会引起经济急剧收缩。这时候，要用收紧的货币政策，比如加息，回收商业银行的货币，让经济适当降温。
我们要关注货币政策动向，把握经济波动周期。在经济低谷的时候，不要恐慌和失去信心，通过货币政策的作用，经济会逐步恢复。在经济过热的时候，也要保持冷静，不要盲目跟风投资，防止被“困在山顶上”。
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
货币政策是通过调控货币供应量来影响经济的政策。货币发行是由中央银行掌控的，货币政策的制定和执行自然由中央银行操盘。
货币政策影响经济的简单原理是：
货币的多少代表购买力的大小，货币追逐商品带来价格涨跌，价格涨跌影响商品生产，生产又影响就业和收入分配，整个经济链条都受到货币供应量的影响。比如，买房子的人多了，追逐房子的货币多了，房价就上涨，房地产业就发展快，牵动钢铁、水泥、家具等产业都加快发展。如果房价涨太快，就会有人炒房，这时候调控房地产的货币政策就要收紧一些，比如提高房贷利率，提高购房款中自有资金占比，禁止炒房者贷款，这些措施都可以减少追逐房子的货币，遏制房价过快上涨。
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
15
16
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
我国对金融机构和金融活动实行严格的持照审批制度，不经审批不能设立金融机构和从事金融活动，持照金融机构也不能超范围、超地域从事金融活动。我们参与任何金融活动一定要搞清楚它是否经过了合法审批。
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
金融是经营货币的特殊行业，金融机构和金融市场经营的货币基本不是自有资金，都是社会公众的财富，这个行业如果经营不慎会给社会公众带来很大损失，所以属于高风险行业，需要得到严格监管。
金融风险从不同角度有不同分类。对于我们个人来讲，需要关注的是正规金融的市场波动风险和非法金融的欺诈风险。
参与正规金融活动也是有风险的，比如股票价格波动，大宗商品期货涨跌，利率、汇率的升降，理财产品的收益变化等。我们在参与正规金融活动时，也要评估自己的风险承受能力，如果不愿意担风险就选择存款，如果愿意冒险并能承受损失，就可以投资银行理财产品，甚至基金、股票、期货等。
非正规金融活动是绝不能参与的，比如到网络借贷公司借“校园贷”“套路贷”，找场外配资机构借钱炒股，到网络交易平台炒货币、期货、黄金等。他们通常以暴利吸引投资者进场，结果是血本无归或负债累累。如果不幸陷入非法金融交易一定要向公安机关报案。
我国重视对金融消费者权益的保护工作。法律规定我们参与金融活动享有八项权利：财产安全权，知情权，自主选择权，公平交易权，依法求偿权，受教育权，受尊重权，信息安全权。我们要学会依法维护正当权益，同时也要承担起自己识别风险、承受风险的责任，不能把自己因缺乏金融风险意识而造成的损失“赖”到金融机构和金融监管部门身上，这样的“甩锅”不受法律保护。
我国对金融业务实行分业监管，支付业务（包括微信、支付宝等支付机构审批，账户管理）、外汇业务、征信业务、人民币流通等由中国人民银行监管，银行、保险业机构监管由银保监会负责，证券、期货业监管由证监会负责，小贷公司、担保公司、典当行由地方金融管理局负责。
17
18
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
06
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
互联网金融就是利用互联网技术和信息通信技术从事金融活动。互联网金融的出现让我们在电脑、手机上就可以开展金融活动。
我国互联网金融模式主要包括网上银行、第三方支付、P2P网贷、众筹和互联网金融交易场所等模式。
网上银行就是传统银行业务转移到通过计算机网络实现操作。比如你可以登录网上银行转账、买银行理财产品、办理贷款等。
P2P网贷是一种通过互联网将小额资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种民间小额借贷模式，实现了个人到个人的信贷。
众筹模式指项目发起人通过互联网平台发布募集信息，为投资项目募集资金。众筹的本意是通过互联网平台让创业企业或个人向公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。
互联网金融交易场所，就是在互联网上构建的金融产品买卖场所，如网上炒股、炒金、炒币等。
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
第三方支付就是用户在进行支付时不直接经过银行，而是从第三方支付平台进行资金交易，如支付宝、微信、Paypal、财付通、拉卡拉等，其中用户数量最大的是Paypal和支付宝。
网上银行
众筹模式
第三方支付
互联网
金融市场
P2P网贷
19
20
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
防范互联网金融风险关键要做到以下 4 点：
一是不能参与非法互联网金融活动。
二是保护好个人信息。个人最重要的信息主要有身份证信息、手机号码信息、人脸识别信息、银行卡信息等，也叫做实名制信息。尽量避免保存上述信息在手机上，不要对外人提供短信验证码。
三是不要下载不明软件和点击不明链接。
四是不要相信高收益的诱骗性金融广告。
近年来，我国出现的互联网金融乱象，主要是指不经过批准就在网上开办金融业务，从而造成了互联网金融风险。
如昆明泛亚有色金属交易所推出“日金宝”的理财产品，声称资金随进随出、年化利率约13%、每日结息实时到账，20多个省份的22万人被骗资金430亿元。
又如，2017年我国P2P网络借贷平台达到5118家，大量投资者资金无法兑付引发风险，平台全部停业整顿，目前仍有1169家网贷机构业务未能清零，未兑付投资者资金4974亿元。
21
22
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
为避免信用报告出现不良记录，要养成诚实守信、遵纪守法的习惯。
如果你发现信用报告中的记录有错误，可以向数据报送机构或中国人民银行征信管理部门提出异议申请，查实后确属错误会进行更正后重新报送。
当你的信用记录出现污点后，要避免采取两种错误行动：一是投诉金融机构未经本人同意采集信息。这是犯了常识性错误，因为个人在与金融机构交易时都会签订交易协议，协议中就有同意金融机构采集信息的条款，否则就无法办理后续金融业务。二是在出现不良信用记录后试图删除洗白。这是违法违规、也是办不到的。所谓的“征信洗白”就是骗局。
《征信管理条例》规定：征信机构对个人不良信息的保存期限自不良行为或事件终止之日起为5年，超过5年的应当予以删除。因此，当不良行为或事件发生时，应第一时间采取措施予以补救。否则，相应不良信息将会一直保留。
23
24
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
人无信不立？怎么评价你讲不讲信用？就看你的信用记录。
你在向金融机构申请办理金融业务时，一般会与金融机构签订同意采集你相关信息的协议，金融机构采集的信息主要包括：
1.基本信息：包括身份信息、居住信息、职业信息等。
2.信贷信息：指借债还钱信息，信用报告中最核心的信息。
3.非金融负债信息：先消费后付款形成的信息，如电信缴费。
4.公共信息：住房公积金信息、法院信息、欠税信息、行政执法信息等。
这些信息金融机构统一报送到人民银行征信系统，汇总成个人信用报告，可以本人查询，也可以授权他人查询。
现代社会是个信用社会，更多的信用信息会进入个人信用报告。信用报告的用途也越来越广，除了用于办理贷款、信用卡外，找工作、职务晋升、参加招投标、评先评优等也会查看信用报告。
保护个人金融信息就是保护自己的知情权、隐私权，更是保护自己“财产安全权”。
如某高校学生张某上网冲浪时，在网上浏览到只要将一张没有钱的银行卡借给他人，便可以得到12000元的酬劳，张某想着不仅不用花他的钱还可以挣钱，毫不犹豫与骗子联系上并将自己的银行卡及密码告知对方。殊不知骗子借用他的金融信息从事违法犯罪活动，被查案中的警察发现，对张某进行了抓捕问话，张某无形中成了罪犯的“工具人”。大学生小徐在进行网购时，点进一个号称任何商品“全网最低”的网址进行购物，在进行结账时页面显示“因是初次点进，需要输入身份证信息、银行卡号”，在她按照提示完成操作并欣喜找到一个物美价廉网站的同时，卡内的金额全部“不翼而飞”。
在金融信息化高速发展的今天，个人金融信息安全面临着前所未有的挑战。除了国家不断完善相关规定，金融机构加强个人金融信息安全管理外，作为金融消费者的我们也应主动增强防范意识。
25
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
26
个人金融信息包括个人身份信息、财产信息、账户信息、信用信息、金融交易信息及其他与特定消费者购买、使用金融产品或者服务相关的信息。具体范围包括：
个人身份信息包括个人姓名、性别、国籍、民族、身份证件种类号码及有效期限、职业、联系方式、婚姻状况、家庭状况、住所或工作单位地址及照片等。
个人财产信息包括个人收入状况、拥有的不动产状况、拥有的车辆状况、纳税额、公积金缴存金额等。
个人账户信息包括账号、账户开立时间、开户行、账户余额、账户交易情况等。
个人信用信息包括信用卡还款情况、贷款偿还情况以及个人在经济活动中形成的，能够反映其信用状况的其他信息。
个人金融交易信息包括银行业金融机构在支付结算、理财、保险箱等中间业务过程中获取、保存、留存的个人信息和客户在通过银行业金融机构与保险公司、证券公司、基金公司、期货公司等第三方机构发生业务关系时产生的个人信息等。
衍生信息包括个人消费习惯、投资意愿等对原始信息进行处理、分析所形成的反映特定个人某些情况的信息。在与个人建立业务关系过程中获取、保存的其他个人信息。
06
保管好账号、密码、验证码、和 USBKey （或称 Ukey 、网盾、 U 盾等）。不要相信任何套取账号、 USBKey 、密码、验证码的行为；密码应尽量设置为数字、英文大小写字母的组合，不要用生日、姓名等容易被猜测的内容做密码；如果泄露了相关密码，应尽快去相关部门办理补发或更换业务。
认清网站网址。网上购物时请到正规、知名的网上商户进行网上支付，交易时请确认地址栏里的网址是否正确。
确保计算机系统安全。从银行官方网站下载安装网上银行、手机银行安全控件和客户端软件；设置 windows 登录密码，WindowsXP 以上系统请打开系统自带的防火墙，关闭远程登录功能；定期下载并安装最新的操作系统和浏览器安全补丁；安装防病毒软件和防火墙软件，并及时升级更新。
提升安全意识。使用经国家权威机构认证的网银证书，建议同时开通USBKey 和短信口令功能；开通短信口令时，务必确认接收短信的手机号码为本人手机号码；避免在公共场所或他人计算机上登录和使用网上银行，退出网上银行或暂时离开电脑时，一定要将 USBKey 拔出；操作网银时建议不要浏览别的网站，有些网站的恶意代码可能会获取我们电脑上的信息；建议对不同的电子支付方式分别设置合理的交易限额，每次交易都仔细核对交易内容，确认无误后再进行操作。
在交易未完成时不要中途离开交易终端，交易完成后应点击退出；定期检查核对网上银行交易记录。可以通过定制银行短信提醒服务和对账邮件，及时获得银行登录、余额变动、账户设置变更等信息提醒。切勿把自己的身份证件、银行卡等转借他人使用。
在日常生活中切勿向他人透露个人金融信息、财产状况等基本信息，也不要随意在网络上留下个人金融信息。尽量亲自办理金融业务，切勿委托不熟悉的人或中介代办，谨防个人信息被盗。不要随意丢弃刷卡签购单、取款凭条、信用卡对账单等，对写错、作废的金融业务单据，应撕碎或用碎纸机及时销毁，不可随意丢弃，以防不法分子捡拾后查看、抄录、破译个人金融信息。
提供个人身份证件复印件办理各类业务时，应在复印件上注明使用用途，例如：“仅供申报**校园卡用”，以防身份证复印件被移作他用。不要轻信手机接收到的中奖、贷款等短信,电话和非银行官方网站上的任何信息；不要轻信来历不明的电话号码、手机短信和邮件。警惕向你询问个人金融信息的电话及电子邮件，在任何情况下，法院、警方等执法机关都不会要求你告知银行账户、卡号、密码或向来历不明的账户转账，如遇到此类情况，应予以拒绝，必要时立即报警。
27
28
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
巴菲特简单、明了的原则，忍耐、聚焦的逻辑，给予投资大众一个相对明确及正确的投资观念：
1.我们只是在别人贪婪时恐惧，而在别人恐惧时贪婪。
2.时间是好投资者的朋友，是坏投资者的敌人；当股价偏高时，你要做的就是耐心地等待并继续进行跟踪，直到股价进入他认为合理的范围时再考虑买入；资金复利的增长为长期投资者提供了较好的依据。
3.投资必须是理性的，如果你不能了解它，就不要投资。
4.分散投资是无知者的自我保护法，对于那些明白自己在干什么的人来说，分散投资是没有意义的；一个人一生中真正值得投资的股票也就四五只，一旦发现了，就要集中资金，大量买入；应该把“所有的鸡蛋放在一只篮子里，然后小心地看好”。
30
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
很多人都想投资理财，但缺乏正确的投资理念，没有正确的投资心态，缺乏基本的金融知识，导致投资失败甚至上当受骗。
财富是无法复制的，但关于获得财富的理念和哲学是可以学习的。要想正确的投资理财，必须理解以下几个问题：投资的本质及规则是什么？市场如何运转？价格为什么变动？你的竞争对手是怎样的？如何预测价格？交易行为准则是什么？如何进行资金分配？赢利和亏损的原因是什么？如何避免“自杀性”行为等。下面，我们看看大师们的答案。
沃伦·巴菲特
“股神”巴菲特于1930年8月30日诞生在充满投机与动荡的美国布拉斯加州的奥马哈市，他秉持简单、聚焦的原则，以企业经营者的心态投资股市，在不到50年的时间里，聚集成庞大的财富王国。在华尔街投资大师行列中，没有一个人能够像巴菲特那样富有凝聚力，因为不管是他的投资理念，还是他的投资语录，无一例外地被青年投资者奉为“投资圣经”。
29
乔治·索罗斯
“金融大鳄”索罗斯是当今全球举足轻重的人物，量子基金创始人之一，著名做空大师。他在1992年9月著名的英镑战役获利20亿美元，被称为“击垮英格兰银行的人”。历经几次动荡和危机，以自己成功的预测和业绩、独一无二的投资风格著称于世。他的投资哲学是：
1.炒作就像动物世界的森林法则，专门攻击弱者，这种做法往往能百发百中。
2.任何人都有弱点，同样，任何经济体系也都有弱点，那常常是最坚不可摧的一点。
3.羊群效应是我们每一次投机能够成功的关键，如果这种效应不存在或相当微弱，几乎可以肯定我们难以成功。
4.投资现实的前提假设是：市场总是会犯错的；我们的世界观都是有缺陷或扭曲的；我们所要对付的市场并不是理性的；通过对市场预期与内在运行规律的偏差之纠正的过程来达到投资获利的目的。
5.进攻时须狠，而且须全力而为；若事情不如意料时，保命是第一考虑。
6.在其他人跟风之前布置好自己的阵地。
7.制造利润和损失的是自己，不是市场或某些外部力量。
8.我理应赚钱。
威廉·江恩
江恩是20世纪初最伟大的市场炒家之一，纵横投机市场45年，用自己创造的数学及几何理论为基础的买卖方法赚取了5000多万美元，相当于现在的10 亿多美元。他不仅是一位成功的投资者，还是一位智者和伟大的哲学家。江恩通过数学、几何学、宗教、天文学的综合运用，建立起自己独特的分析方法和测市理论。由于他的分析方法具有非常高的准确性，有时达到令人不可思议的程度。
江恩的理论抽象而神秘，我们只能从其指定的21条买卖法则中领略其交易哲学 ：
1.每次入市买、卖，损失不应超过资金的十分之一。
2.永远都设立止损位。
3.永不过量买卖。
4.永不让所持仓盘转盈为亏。
5.永不逆市而为。
6.有怀疑，即平仓离场。
7.只在活跃的市场买卖。
8.永不设定目标价位出入市，而只服从市场走势。
9.如无适当理由，不将所持仓平盘，可用止赚位保障所得利润。
31
32
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
10.在市场连战皆捷后，可将部分利润提取，以备急时之需。
11.买股票切忌指望分红收息。
12.买卖招致损失时，切忌赌徒式加码。
13.不要因为不耐烦而入市，也不要因为不耐烦而平仓。
14.肯输不肯赢，切戒。
15.入市时落下的止蚀盘，不宜胡乱取消。
16.入市要等候机会，不宜买卖太密。
17.做多做空自如，不应只做单边。
18.不要因为价位太低而吸纳，也不要因为价位太高而沽空。
19.永不对冲。
20.尽量避免在不适当时搞金字塔加码。
21.如无适当理由，避免胡乱更改所持股票的买卖策略。
伯纳德·巴鲁克
巴鲁克是一位具有传奇色彩的风险投资家，是在征服了华尔街之后又征服了华盛顿的最著名、最受人敬慕的人物。19岁进入华尔街，25岁就成为华尔街证券经纪公司的合伙人，通过投资在32岁就已成为百万富翁。随后开始具有国家最高水平的政府公共服务事业。巴鲁克是那个时代少有的几位“既赚了钱又保存了胜利果实的大炒家”。美国共同基金之父罗伊·纽伯格说：“巴鲁克是能最好把握时机的投资者！”
他的交易哲学是：
1.人性是最重要的；只求做好但不贪婪。
2.谨防任何人带来“内部”信息或“特别消息”这样的好东西。
3.不企图在底部买入，在顶部卖出。
4.迅速接受损失、处理损失。
5.仅持有几只可以持续关注的证券。
6.定期评估所有投资。
7.永远不将所有资金投资出去。
8.坚守自己最熟悉的领域。
33
34
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
所谓“乌龟三原则”就是：
1.选择未来大有前途，却尚未被世人察觉的潜力股，长期持有。
2.每日盯牢经济与股市行情的变动，而且自己下功夫研究。
3.不可太过于乐观，不要以为股市会永远涨个不停，而且要以自有资金操作。
是川银藏的投资之道是：
1.选股票不要靠人推荐，要自己下功夫研究后选择。
2.自己要能预测一两年后的经济变化。
3.每只股票都有其适当价位，股价超越其应有水准，切忌追高。
4.股价最后还是得由其业绩决定，硬做的股票碰不得。
5.任何时候都可能发生难以预料的事件，因此必须记住，投资股票永远有风险。
35
36
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
彼得·林奇
彼得·林奇被誉为“全球最佳选股者”，并被美国基金评级公司评为“历史上最传奇的基金经理人”。彼得·林奇1969年进入富达管理研究公司成为研究员，1977年成为麦哲伦基金的基金经理人。
他的投资哲学：
1.从不相信谁能预测市场。
2.投资只是赌博的一种，没有百分百安全的投资工具。
3.价值投资的精髓在于，质好价低的个股内在价值在足够长的时间内总会体现在股价上，利用这种特性，使本金稳定地复利增长。
4.投资具有潜力，且未被市场留意的公司，长线持有，利用复式滚存稳步增长。
是川银藏
是川银藏先生是日本著名的股票大师，少年开始闯荡天下，艰苦创业，在被称为“天下第一赌场”的股市纵横拼搏60年，创造了无数的奇迹。他百发百中的判断力，预测经济形势和股市行情的准确性令人吃惊，因此被称为“股市之神”。
是川多年的经验认为，投资股票就像兔子与乌龟的竞赛一样，兔子因为太过自信，被胜利冲昏了头，以至于失败。另一方面，乌龟走得虽慢，却是稳扎稳打，谨慎小心，反而赢得最后胜利，因此，投资人的心境必须和乌龟一样，慢慢观察，审慎买卖。
非法“校园贷”，是指一些网络贷款平台向大学生开展的贷款业务，学生通常通过网络提交资料，支付定额手续费用后便可申请信用贷款。简单的逻辑背后其实充满了算计，很多同学受害深陷校园贷款的泥潭。
湖北某大学学生，2017年10月为了购买iphone6 手机及其他消费，在网上随便找了一家公司申请网上贷款，借到了3万元。由于还不起高额利息，只能拆东墙补西墙，不断找其他小贷公司贷款还债，其最终欠下多家公司共70余万元债务。
非法“校园贷”有以下变种：
1.连环贷：主要指同一学生在多个借贷平台重复借贷，以贷养贷、拆东墙补西墙的行为。
2.多头贷：主要指由于过度消费、以贷还债等原因，从2家或2家以上的非法校园贷平台贷款。
3.创业贷：主要指以创业为名，让学生分发非法校园贷传单、成为校园贷代理，以从事非法校园贷为兼职。
4.培训贷：培训机构和非法信贷机构合作，诱导培训者以分期付款的贷款方式支付培训费用。
5.刷单贷：主要指不法分子利用大学生求职心理，以贷款购物刷单获取佣金名义进行的新型诈骗。
6.裸条贷：不法放贷主体通过要挟借贷者以裸照或不雅视频作为贷款抵押的行为。
在最初，骗子通常会给雇佣者派发金额较小的任务，并会按时返还本金及佣金，之后逐渐扩大刷单数额来诱骗雇佣者投入更大量的本金。
2016年3月19 日，某高校学生吴某某报警称：昨天(18日)下午3时在宿舍用手机上网，看到一条兼职刷单的广告，与对方QQ联系，对方称每单返8%的佣金。吴某某就打开了对方发来的网址，在这个网址用支付宝刷了320单，共计15000元。因对方没有返回本金和佣金，发现被骗。
37
38
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
骗子通过短信发送网址，来获取被骗者的银行卡号及密码，然后施于诈骗。
小王同学手机收到一条短信，内容是：“尊敬的商户您好！由于购物平台网络系统升级，请您及时点击以下网址认证账号（***网址）以免影响正常接单！回复TD退订”。随后小王点开了短信内容中的网址，进入该网站之后按照提示输入账号和密码，随后一步步操作之后，银行卡内余额被洗劫一空。
传销组织通常打着“创业、就业”的幌子，以“招聘、介绍工作”为名，诱骗求职人员参加各类传销组织。大学生由于涉世未深，更容易被传销组织利用。
一位被传销组织欺诈后获救的学生说道：“我才来三四天，是通过网络招聘来的，来到后才发现被骗了”。 “一进来就是开会，天天给我们讲一夜暴富、一夜发财等洗脑课程”。
骗子通过运用黑客技术盗窃受害人的聊天记录，然后冒充高校老师或者教务工作人员电话联系受害人，详细阐述受害人信息，以此获取受害人的信任，再以发放奖学金为由，要求受害人提供银行卡信息密码等，施以诈骗。
南京受害人谈某报警，称其接到冒充学校老师电话，对方以拟发奖学金为名，骗取其身份证号、银行卡号、密码等信息，后其发现自己银行卡中7900元被转走。
为了蝇头小利，出租出借出售自己的银行卡、手机卡给他人，极有可能被收购者用来从事违法犯罪活动，轻则影响本人征信，重则承担法律责任。
2021年4月，成都某高校大二在校学生殷某、蒲某出借个人银行卡被用于转移电信诈骗资金，当月两人于大学校园内被民警抓获。殷某、蒲某因构成帮助信息网络犯罪活动罪一审均被判处有期徒刑六个月，并处罚金1000元。
39
40
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
长沙的谭女士被一名网友拉入一个“带你圆梦”QQ群，两名“老师”在群内轮流语音授课，讲解“投资理财”知识并诱使网友下载虚假的虚拟货币投资平台，“老师”表示虚拟货币只在国外发行，在国内投资虚拟货币要通过内部渠道购买。其中一名“杨老师”让谭女士将钱转给他，由他代操作，盈亏数据可以在虚拟货币投资平台查看。
短短半个月时间，谭女士累计11次向“杨老师”指定的银行卡转账数万元。每天查看盈亏情况，其平台账户余额始终处于盈利状态，但她觉得提现手续费太高，就一直没有提现。某日晚上，谭女士发现平台无法登录，便联系“杨老师”，对方却迟迟不回复，她这才意识到自己被骗了。
王某大学刚毕业，面对南京某投资公司的高薪招聘，未认真考虑便欣然应聘入职。入职后，先是接受了公司10天培训，然后匆匆上阵，开始了所谓的工作。她的市场开拓对象是亲朋好友和近邻，她通过广告宣传、打电话、发微信、聚会宣讲等形式，动员亲朋好友、近邻到自己所在公司投资。宣称公司有价值数千万元的钨条做资产担保，许诺支付月息3%、年息36%的高额收益。通过打感情牌，上岗后的短短10个月内，王某共吸收52人投资存款464.50万元。后因该公司不能兑现投资人的本息，出现到公司堵门群访事件，警方介入调查，查明该投资公司涉嫌非法集资，王某作为非法集资协助人依法也应承担相关法律责任，才悔之晚矣。
41
42
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
想买新手机，心仪的球鞋发售了，看中的护肤品有难得的折扣......生活费却只够日常花销，你会选择“超前消费”吗？花明天的钱，为今天的享受买单，不少大学生虽然没有经济独立，但却有着超前消费观念，往往也成为易被不法分子“盯上”的群体。
在校大学生并未真正融入社会，风险防范意识薄弱，对非法借贷的辨别能力不强。随着网络借贷快速发展，许多网络借贷平台打着“零首付”、“零利息”、“最快3分钟到账”等幌子，借助“网络+代理”模式，不断向高校拓展业务，“申请便利、手续简单、放款迅速”的字眼，让很多在校大学生陷入难以自拔的“套路贷”陷阱。
小张是某大学大一的学生，很想要一部苹果手机，但父母每个月给的生活费远远不够。一位朋友出主意，买不起手机，可以先去租一台。于是小张来到某写字楼，签下借贷合同租了一部手机，合同借款金额1.3万元，约定每个月还款1千元，而手机价格仅7千多元。但是急于想要手机的小张还是签了合同。到了还款的时间，父母给的生活费不够还款，小张四处借钱无果，还频频遭受恐吓、殴打。借款公司表示，只要小张介绍同学到公司办理手机租借，就能拿到提成，迫于无奈，小张开始哄骗同学签合同，走上了违法犯罪的道路。案发后，小张的家人赔偿了相关费用，小张获刑一年零五个月，自毁前途。
对于不少大学生而言，借助网络信贷产品进行超前消费早已不是新鲜事，甚至成为了一些学生生活中的重要组成部分。超前消费带来便利的同时，也带来了不容忽视的负面影响，越来越多的年轻人被超前消费“捆绑”，背上债务负担，成为“负翁”。
摆脱“负翁”的身份，需要大学生树立正确的消费观，成为自己思想的富翁。一是适度消费，对自己的偿还能力进行评估后，在可预估范围内对未来收入进行合理支配，避免过度消费；二是适时消费，增强自律意识，避免网购成瘾；三是适量消费，合理规划消费需求，避免产生追风消费、攀比消费、炫耀消费、享乐消费等不健康的消费心理；四是合法消费，强化法治思维，提升认知能力，避免陷入“校园贷”纠纷。不参与不良网贷宣传活动，不从事校园不良借贷代理活动，坚决抵制不良网贷，如果发现自己误入网贷圈套，要及时“止损”，尽快向老师、家人或公安机关寻求帮助，采取法律措施保护自己的合法权益。
同学们，为了自己的精彩人生，从你我做起，理性消费、科学消费，拒绝过度消费和超前消费，自觉抵制不良网贷，携手共进，不负韶华！
43
44
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
生源地信用助学贷款在学生入学前户籍所在县（市、区）办理。学生和家长（或其监护人等）为共同借款人，共同承担还款责任，按年度申请、审批和发放。学生在新学期开始前（一般在7-9月），登录国家开发银行学生在线服务系统（https：//sls.cdb.com.cn）填写个人基本信息，导出并打印申请表，向户籍所在县（市、区）的学生资助管理中心提出贷款申请。县级学生资助管理中心负责对学生提交的申请进行资格初审。学校学生资助管理中心根据学生提交的贷款回执单，复核确认学生的贷款资格，完成回执录入、贷款发放等相关工作。续贷的时候，借款学生或共同借款人任何一方持相关材料到区、县级资助中心办理即可。
高校国家助学贷款由银行、教育行政部门与高校联合发放。每年9月，新生填写《国家助学贷款首贷申请表》，在学校学生资助管理中心的统一安排下，集中办理。学生资助管理中心负责对学生提交的国家助学贷款申请进行资格审查、核实。审查合格后，由学校将资料汇总交予经办银行，由经办银行负责最终审批学生的贷款申请。最终审批合格后，由经办银行与学生签订贷款合同并放款。实行一次申请、一次授信、分期发放（每年填写借款凭证）的方式。
45
46
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
购房有补贴：在宜昌首次就业（含返乡创业）两年内的博士、硕士、本（专）科毕业生，在宜昌城区购买人才房，符合条件的分别一次性发放10万元、6万元、5万元“购房首付款补贴券”，与租房补贴不重复享受。用人单位应为新就业毕业生缴存住房公积金，新就业大学专科以上毕业生月缴存额单位负担部分不低于1000元。
创业有扶持：自主创业的高校毕业生可申请最高50万元的创业担保贷款，创办小微企业符合条件的可申请最高500万元的创业担保贷款。省内大中专院校全日制在校生、毕业5年内的全日制大中专院校毕业生及港澳台、外籍和留学回国毕业生，在宜自主创办企业、从事个体经营或经营农民专业合作社，并依法注册取得工商营业执照，吸纳3人（含3人）以上就业，给予2至20万元资金扶持。支持各类主体新建、改建、运营专业化孵化器（含加速器）、众创空间、大学生创业孵化基地，验收合格后给予场地改造及公共技术设备设施购置等费用总额的20%、最高200万元经费补贴。
以宜昌市为例，2021年宜昌市政府出台《大学生毕业生来宜就业创业政策服务清单》，从大学生来宜实习求职到就业安居，构建了一整套具有比较优势的政策体系。
求职免费住：外地应届毕业生来宜昌求职期间（参加国考、省考除外），提供最长15天“青年人才驿站”免费住宿。本地大中专院校自毕业生正式毕业之日起，为留宜求职毕业生提供不少于15天的学生公寓免费住宿。
就业有补贴：本（专）科生、硕士研究生来宜昌企业就业并按规定缴纳社会保险的，3年内分别按500元/月、1000元/月发放生活补贴。博士研究生在宜昌首次就业的，3年内发放15至30万元生活补贴，如为紧缺人才可一次性发放到位。
住房有保障：新引进宜昌首次就业的博士、硕士、本科及以下学历毕业生，3年内可以1元/年租金申请入住人才公寓，或分别按12000元、9600元、6000元/年的标准领取租房补贴。
47
48
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
1.内部筹资渠道。企业内部筹资渠道是指从企业内部开辟资金来源。从企业内部开辟资金来源有三个方面：企业自有资金、企业应付税利和利息、企业未使用或未分配的专项基金。一般在企业并购中，企业都尽可能选择这一渠道，因为这种方式保密性好，企业不必向外支付借款成本，因而风险很小，但资金来源数额与企业利润有关。
2.外部筹资渠道。外部筹资渠道是指企业从外部所开辟的资金来源，其主要包括：专业银行信贷资金、非银行金融机构资金、其他企业资金、民间资金和外资。从企业外部筹资具有速度快、弹性大、资金量大的优点，因此，在购并过程中一般是筹集资金的主要来源。但其缺点是保密性差，企业需要负担高额成本，因此产生较高的风险，在使用过程中应当注意。
融资方式
企业融资方式可以分为两类：债务性融资和权益性融资。前者包括银行贷款、发行债券和应付票据、应付账款等，后者主要指股票融资。债务性融资构成负债，企业要按期偿还约定的本息，债权人一般不参与企业的经营决策，对资金的运用也没有决策权。权益性融资构成企业的自有资金，投资者有权参与企业的经营决策，有权获得企业的红利，但无权撤退资金。
债务危机
债务性融资到期需要偿还，如果债务融资比较多，而企业经营出现不景气或者受突发事件影响，就可能出现下列情况：一是到期的债务还不上，影响自己的信用，找人借不到钱了；二是原来的债主只收不借，催债要债；三是资金链的紧张导致生产经营无法继续。这就是我们说的企业债务危机。企业的倒闭基本都与债务危机有关。防范债务危机就要控制借钱的规模，将债务到期的时间错开，更重要的是保持经营状况的稳定，保持良好信用。
企业为了筹集资金，就会进行融资。企业进行融资时，需要从一定的渠道向公司的投资者和债权人筹集资金，来保障企业的生产需要。那么融资的渠道和方式是怎样的呢?
融资渠道
融资渠道，指企业的资金来源，主要包括内源融资和外源融资两个渠道，其中内源融资主要是指企业的自有资金和在生产经营过程中的资金积累部分;外源融资即企业的外部资金来源部分，主要包括直接融资和间接融资两类方式。直接融资与间接融资的区别主要在于是否存在融资中介，间接融资是指企业的融资是通过银行或非银行金融机构渠道获取；而直接融资即企业直接从市场或投资方获取资金。
从筹集资金的来源角度看，筹资渠道可以分为企业的内部渠道和外部渠道。
49
50
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
人民币国际化是指人民币成为国际上普遍认可的计价、结算及储备货币的过程，通俗地讲，就是走遍世界都可以使用人民币支付。
人民币国际化对于中国和世界都具有重要的积极意义。对中国来讲，其积极意义体现为：
一是进一步增强中国综合国力和国际影响力，促进国家治理现代化；二是贸易更多地以人民币计价结算，有助于降低境内外贸企业汇率风险，进一步促进人民币汇率形成的市场化、汇率政策的灵活性；三是促进境内金融市场市场化、法治化、国际化发展，增加资金供给，引进国际先进投资理念，改善境内上市公司治理；四是降低货币错配风险，减轻对国际清偿能力（外汇储备）的依赖。
对世界来讲，其积极意义在于：
一是进一步将中国纳入全球经济治理框架，激励中国加快国家治理现代化，增加政策和数据透明度，继续推进贸易投资自由化便利化；二是促进国际货币体系多极化发展，更好地分散风险，这是前期反思现行国际货币体系后的诸多改革方案中唯一取得实质性进展的方面；三是更好地分享中国经济金融快速成长带来的红利。
通过曲折而艰辛的探索，人民币国际化取得了积极进展。目前，人民币是全球第三大贸易融资货币（2022年上半年占比2.37%），第五大储备货币（2022年一季度末占比2.88%）和第八大外汇交易货币（2019年占比4.3%）。从上述占比看，人民币国际化程度相对美元、欧元等主要国际货币差距很大。
从前景看，人民币国际化是一个供需适配、顺势而为、水到渠成的过程。
51
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
52
从供给方看:
一是中国综合国力和国际影响力增强。近年来中国经济每年对全球经济增长的贡献率都在30%左右。尤其是2020年新冠肺炎疫情暴发以来，中国总体保持疫情防控和经济复苏的全球领先优势，进出口总规模名列前茅且份额跳升。
二是坚持实施负责任的宏观经济政策。2020年以来，在应对公共卫生事件情况下，中国继续保持经济刺激政策的克制，避免了高通胀死灰复燃，稳定了人民币的实际购买力。此外，人民币汇率市场化程度提高、双向波动弹性增加，进一步增强了货币政策自主性，减轻了对资本外汇管制的依赖，提振了外国投资者信心。
三是坚持推动对外开放。在逆全球化风潮下，继续坚持打开国门搞建设，推动制度型对外开放，实施外商投资准入前国民待遇加负面清单管理，进一步便利境外投资境内股票和债券金融市场。
从需求端看:
一是2008年全球金融危机是人民币国际化的重要催化剂。为应对2008年的危机，主要发达国家相继采取了超常规货币政策，产生了巨大的负溢出效应。这引发了国际社会对于现行美元主导的国际货币体系的反思，开始寻找其他可替代的选择。2008年底，韩国央行向人民银行提出用本币签订双边货币互换协议。可以说，没有2008年危机就没有今天的人民币国际化。
二是美国滥用经济金融制裁的做法加速了全球去美元化进程。虽然美元作为避险货币的性质及其作为头号国际储备货币的地位没有发生根本改变，但国际社会已开始寻求减轻对美元的依赖，甚至连美国的传统盟友都在寻找出路。例如，为了自保，英、德、法三国于2019年1月建立了INSTEX系统，旨在绕过对伊朗制裁，用新的国际支付体系同伊朗交易。
三是弥补全球安全资产的稀缺性。为应对因2008年和2020年的两场危机，主要经济体持续“大水漫灌”，全球零利率、负收益债券盛行。中国坚持实施正常的财政货币政策，高信用等级的人民币国债和政策性金融债收益率为正，更好地满足了全球对安全资产配置的需求。
53
54
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识进校园读本
Campus Financial Knowledge
宜昌市金融知识
进校园读本
主编：中国人民银行宜昌市中心支行
2022年9月
增值电信业务经营许可证：陕B2-20210327 | 
陕公网安备 61102302611033号