金融创新动态（2021年第一期）

金融创新动态

financial INNOVATION dynamics

主办单位：省行信息科技部

2021年第01期

FINANCIAL INNOVATION dynamics

CONTENTS

目录

在当今的时代，科技以空前的速度发展，5G、大数据、云计算、人工智能等新一代技术的发展和运用，加速了科技与金融的融合，变革了银行业务模式，让金融服务更加便利化、个性化、智能化和生态化，驱动商业银行向数字化转型发展。

为跟踪了解金融科技的前沿动态，创新我行产品、服务和管理模式，在省行党委的领导下，省行信息科技部定期收集业内金融科技资讯，呈各级领导和员工参阅。在推动我行数字化转型发展中，我们既要大胆突破，也要坚守风险底线，坚持从服务实体经济、服务大众客户、提升管理和风控水平出发，勇于探索、积极借鉴，在数字化新时代走在前列！

卷首语

03/试点内容和范围进一步升级

04/央行数字货币研发持续推进

05/数字人民币试点应用场景不断丰富

06/国际人才卡首发 助力海南自贸港建设

07/大湾区“跨境理财通”试点在即

08/中行境外成功发行多品种债券，积极支持绿色产业

08/成都银行成功办理省内首笔跨境金融区块链服务平台出口信保保单融资业务

09/人工智能破解涉农信贷风控与效率难题

10/成功应用量子技术防范金融风险

10/打造智能风控体系 科技赋能产业数字化升级

12/招商银行“薪福通”

18/数字化浪潮下银行代发薪业务发展创新模式思考

24/跨境金融区块链服务平台“出口信保保单融资”业务大湾区落地

26/中国银行助力第129届广交会圆满举办

26/广东行：政银打造“预付费”监管平台，佛山中行守护消费者“钱袋子”

27/广东分行国库集中支付系统电子化升级，助力“数字财政”建设

28/个人授信预警监控系统三期上线，提升风控能力

      第一部分

行业金融创新动态

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       从整个数字人民币试点情况来看，目前，数字人民币试点地区多点开花，推广步伐明显加快。在试点范围上，已形成深圳、苏州、雄安、成都、北京、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连“10+1”格局；试点场景丰富，已覆盖文化旅游、民生服务、大学校园、商业连锁、公共缴费、交通客运、示范街区、三农等特色化场景；试点活动多样，既包括消费红包抽签活动，也增加了支付满减优惠，并采取多地联动方式，促进跨区消费互通。

       目前，在更新后的数字人民币App中，可添加的钱包运营机构也进一步扩容，除了工、农、中、建、交、邮六大国有银行外，作为民营银行的“网商银行”也已呈现可用状态，微众银行也显示“即将开通”。

      网商银行数字人民币钱包可匿名使用和实名使用。匿名使用仅支持转账、消费功能，实名使用还包括转入、转出功能。 在业内看来，数字人民币“链接”支付宝，意味着数字人民币钱包已经与互联网支付平台打通主流支付接口，这也对后续的数字人民币试点推广意义重大。

数字人民币

       支付宝已对部分用户新增数字人民币模块，用户按页面提示后即可开通网商银行数字人民币钱包。不过，目前该功能仍处于内测阶段，没有推送到的用户暂时还没法体验。在功能方面，用户可选择匿名使用和实名使用不同方式；另在业务场景上，包括转入、转出、转账和消费等。

金融创新动态

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       为增强金融服务普惠性，提高支付效率和安全性，越来越多国家和地区加速研究布局央行数字货币。未来，央行数字货币将给国际货币体系、金融系统和经济发展方式带来重要影响。

      国际清算银行不久前发布了关于央行数字货币的第三份年度调查报告。报告显示，未来3年内，一些国家央行很可能发行通用的央行数字货币。而考虑发行央行数字货币的行政区域从2019年的14%上升到了21%。专家指出，总体而言，央行对数字货币的探索正从概念研究进入具体实验阶段，但距离正式采用央行数字货币可能仍需数年时间。

      根据国际清算银行的调查报告，越来越多国家和地区的央行正在研究布局央行数字货币，开始启动或者加快对数字货币的研发工作，以顺应全球金融科技发展趋势。

       日本、泰国、俄罗斯央行都已宣布，将于今年底至明年上半年启动央行数字货币测试工作。英国央行和英国财政部宣布将联合成立央行数字货币工作组，协调推进央行数字货币的探索工作。新加坡金融监管局2016年推出Ubin项目，旨在探索以区块链和分布式账本技术为基础的支付和证券交易清

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算、结算。去年，该项目第五阶段也是最后阶段成功结束。巴哈马央行2020年10月推出了面向民众的“沙钱计划”。瑞典也在试点其“电子克朗”项目。

　    在全球60多家接受国际清算银行调查的央行中，过去4年间，积极开展央行数字货币工作的比例增加了约1/3，达到目前的86%。国际清算银行预测，未来3年内，一些国家央行将发行央行数字货币。

      毕马威会计师事务所发布的报告认为，数字货币可以提供广泛的机遇，包括提升交易效率和实现资产的可编程性。此外，央行数字货币可以帮助数据平台、金融企业、上下游产业链各方优化资源配置，提高运营效率，降低运营成本。

        国际清算银行指出，金融普惠性是新兴市场和发展中经济体发展央行数字货币的重要因素。以巴哈马为例，30多万人口分布在约30个岛屿上，有些相互间距偏远，金融基础设施不完善。巴哈马央行

推出“沙钱计划”，很重要的原因是为了帮助民众更容易地获得金融服务。发达经济体研发央行数字货币，则更关注支付效率和安全性。

       对于数字货币与现金的关系，欧洲央行执委会委员法比奥·帕内塔表示，电子支付正变得越来越流行，数字货币仍将确保主权货币在数字时代可用。数字货币并不意味着现金的终结，它将补充现金，而不是取代现金。

       央行数字货币在实施过程中也会对全球支付系统带来冲击，这就需要各家央行在研发与准备阶段就展开密切合作。今年2月，中国人民银行与泰国中央银行、阿拉伯联合酋长国中央银行等联合发起多边央行数字货币桥研究项目，探索央行数字货币在跨境支付中的应用。未来中国将进一步与共建“一带一路”国家在研发、试点、国际支付等领域展开深度合作。

       朱家角古镇内40余家商户完成数字人民币试点应用场景改造，古镇内越来越多的商家门店前贴上了“数字人民币”标识，成为数字人民币应用场景试点商户中的一员。据朱家角古镇旅游发展有限公司党支部书记杨家蔚介绍，截至目前，朱家角古镇内已有40多户商铺支持数字人民币支付。

数字人民币试点应用场景不断丰富

       数字人民币为消费者提供了更多元化的支付选择。对商户而言，使用数字人民币结算，资金可实时到账，免手续费，降低了商户的资金成本。

　　目前，青浦区正围绕上海试点数字人民币试点工作着力建设古镇旅游、文化体育、特色商圈等试点场景。示范区“五五购物节”启动之后，美帆游艇俱乐部、联美首位商圈、金泽工艺社、示范区跨省公交等均已实现数字人民币应用。

在淀山湖畔，数字人民币第一次同水上运动结合在一起。美帆俱乐部内，数字人民币支付已经成为运动爱好者的主流支付手段。

值得一提的是，自上海市开展数字人民币试点工作以来，青浦示范区积极试点数字人民币长三角一体化发展示范区跨区域支付应用，支持跨省多领域消费应用落地。

       陆家嘴街道携手中国银行对社区食堂支付模式进行了试点升级，这也是上海首个数字人民币社区长者食堂应用场景。

      城市数字化转型是时下上海正在全力推进的一项民心过程，在这一过程中，老年人群体当然不能掉队。浦东既是改革开放的先行区，也是上海老年人口总量最大的区，利用数字化手段，让养老变得更智慧更科学，这里正形成一套可供借鉴推广的大城养老“浦东样本”。

      食堂里的每个碗都安装了专用的芯片，老人在自行取完餐品后，将餐盘往智能结算台上一放，餐盘里的饭菜总价就会直接计算出来。该食堂的智能结算台还衔接了刷脸支付终端，老年人只需要刷脸就能轻松完成支付结算。

对老人们来说，更方便的是，通过数字技术支持，无需出示身份证件，不论户籍所在地，后台系统都可以自动给60岁以上老人就餐打9折，75岁以上老人打8.5折。对于街道里的特殊标识老人，如低保低收入、特困供养、优抚及重残无业等，就餐还可以直接减去5元的费用。“老人们可以享受到看得见的福利，10元左右就能吃饱吃好一顿饭。”陆家嘴街道副主任李志伟说，精准补贴和无感支付解决了使用实体补贴卡时，老人担心掉卡、食堂担心冒用的两大痛点，让老人享受数字时代带来的便利。“当然，不管是何种支付方式，长者食堂的工作人员都会耐心地帮助老人完成相关程序的安装和使用，老人们不用担心会遇到‘数字鸿沟’。”

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　　所谓“跨境理财通”业务，是指粤港澳大湾区内地和港澳投资者通过区内银行体系建立的闭环式资金管道，跨境投资对方银行销售的合资格投资产品或理财产品。

　　早在今年2月份，包括中国人民银行在内的8家内地、香港及澳门相关金融监管机构就共同签署了《关于在粤港澳大湾区开展“跨境理财通”业务试点的谅解备忘录》，明确了各方的责任及义务。

　　跨境理财通丰富了人民币计价的金融产品，有效拓展了境内外资本流动的渠道，满足了粤港澳大湾区居民自主、多样化的投资需求，有效拓展了跨境投资渠道，提升了跨境投资的便利性，推进了内地与香港、澳门之间的金融合作与经济协同发展，对深化金融市场改革与开放具有重要意义。

　　按照《征求意见稿》的规定，跨境理财通将采用人民币跨境交易，并采用“闭环”运作方式。境内资金在闭环的南向交易中不会真正出境，境外资金在北向交易中也不会采用在岸人民币入境结汇。

      《征求意见稿》还规定，港澳投资者只能选择一家港澳合作银行及与其签署合作协议的内地代销银行，办理“北向通”业务。这意味着，理财通客户转换金融机构的可能性相对较低，将为银行带来高黏性的客户。

　　目前，工行、中行、农行、交行等都陆续释放了布局“跨境理财通”业务的相关消息。

     工行表示，经过近两年筹备，已完成“跨境理财通”的系统搭建、产品设计、投资者保护、风险防控等业务开办准备。农行也透露，目前已经完成系统搭建等准备工作，跨境理财通业务实施后，投资者便可通过该行柜台和电子渠道实现跨境理财产品的购买和赎回。中行广东分行在总行统筹下，正联合中银香港和澳门分行共同推进“跨境理财通”工作。截至目前，中行广东分行累计实现9项业务市场首发并领先同业，其中 4 项业务全国首发、5项业务全省首发。

       除了国有大行，股份行业也纷纷下场“抢跑”。比如“零售之王”招商银行就明确表示，将打造具有招行特色的“跨境理财通”服务体系和管理机制，目前各项筹备工作有序推进，未来会联合其在港全资子公司招商永隆银行第一时间推出“跨境理财通”。

       广发银行副行长方琦此前也表示，该行已与花旗香港达成合作意向，系统实现与澳门分行的“南向通”及“北向通”，满足目前已明确的监管要求，初步具备开展业务的系统条件。

       此外，外资行也不容忽视。比如渣打银行，为了开展相关业务，抢占市场，成立了大湾区跨境理财通项目专属团队。该行大湾区行政总裁林远栋表示，将针对内地和港澳投资者不同的投资取向和特点，打造“跨境理财通”专属产品，拓展境内外客户的投资平台。

    

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跨境金融

“海南自贸港国际人才卡”(借记卡)由中国银行海南省分行创新首发，旨在为支持海南自贸港金融发展，服务好来琼工作的国内外人才客户，将为符合海南自贸港高层次人才及外籍“高精尖缺”人才认定标准及其家庭成员(随人才客户在我国境内居住、生活的配偶、子女、父母等)提供“尊享跨境、智享投资、优享融资、乐享生活、专享服务、畅享结算”六大权益，为人才客户在境内乐居乐业提供综合化的金融和非金融服务支持。

与此同时，中国银行作为冬奥会官方银行合作伙伴，携手VISA卡组织发布全球首张2022年北京冬奥会主题信用卡。该信用卡集合“安心冬奥、畅享冬奥、品质冬奥、精彩冬奥”四大权益，具有“专属设计、专属发行、专属支付，专属优惠”四大卖点，其独一的VISA银联双标识、限量发行等特点，具备收藏和纪念价值。

在海南国际会展中心举行的首届消博会现场，中国银行针对私人银行客户举办“中银私享荟”活动，正式发布“海南自贸港人才卡”等4项服务，将以更创新、更专业、更特色、更贴心的金融服务，助力海南自贸港建设。

        由中国人民银行广州分行、深圳市中心支行、中国银行、保险监督管理委员会广东监管局、深圳监管局、中国证券监督管理委员会广东监管局、深圳监管局联合发布《粤港澳大湾区跨境理财通业务试点实施细则（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》），正式向社会公开征求意见，5月21日意见反馈正式结束。这意味着，粤港澳大湾区跨境理财通业务有望在今年正式推出，以满足区内居民对跨境投资理财的需求。

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 中国银行在境外市场成功完成多品种债券定价，发行规模23.5亿美元等值，币种涵盖人民币、美元、欧元和澳大利亚元，期限为2年、3年和5年。

本期债券由中行法兰克福、澳门、新加坡、卢森堡、悉尼等5家海外分行同步发行，其中包含约18.1亿美元等值绿色债券，募集资金将用于清洁交通、清洁能源、绿色建筑等绿色项目。

在全球范围内征选绿色项目是中行绿色债券发行的重要特点。为在国际市场不断提升绿色债券和社会责任债券发行能力，中行制定了《可持续发展类债券管理声明》，明确相关债券资金用途、项目评估及选择、资金管理和报告等流程。此次债券发行前夕，中行参考最新国内国际实践，进一步更新完善《管理声明》，在多个国家和地区广泛筛选绿色项目。最终，来自中国、欧洲、东南亚等地的19个项目入围。

未来，中行将积极落实国家决策部署，深入贯彻新发展理念，大力发展绿色金融，积极支持绿色产业，推动产业绿色转型升级，助力中国“碳达峰”“碳中和”及《巴黎协定》目标早日实现。

在国家外汇管理局四川省分局和中国出口信用保险公司四川分公司的全程指导下，成都银行成功运用跨境金融区块链服务平台（以下简称“区块链平台”）为成都市双流区某出口型中小企业办理了一笔金额66423美元的出口信保保单融资。该笔业务也是四川省内首笔区块链平台保单融资业务，标志着这一新融资业务模式试点工作在四川正式落地。

       为了更好落实金融服务实体经济要求，进一步助力解决中小企业融资难问题，国家外汇管理局联合中国出口信用保险公司在区块链平台上建设了“出口信保保单融资”应用场景，并于5月17日起在全国12个省市开展应用试点。该应用场景在现有区块链平台功能基础上引入信保保单、限额、赔转/转让协议等信息，通过建立银行、保险、企业间可信信息交换和核验机制，可以帮助银行快速完成单证真实性和重复、超额融资核验，有效解决保单融资真实性审核难、操作成本高、融资效率低等痛点问题，对提升保单融资便利化水平，降低企业融资成本，并进一步优化跨境金融领域信用生态环境，缓解中小企业融资难、融资贵的问题具有积极作用。

在涉农贷款问题上，风控难主要体现在两个方面，一是有效信息获取难，农村地区因管理不完善、报表不规范，相关人员信用水平难以仅仅依靠其提供的信息进行全面评估;二是风控成本高，即如果按照传统评估方式通过人工的方式进行信息搜集、风险评估，投入和评估大中企业类似，成本高企。

作为国内领先的独立AI技术平台，百融云创在三农金融服务实体经济方面做了很多新的尝试。百融云创致力帮助金融机构解决涉农贷款所带来的风控难题。据介绍，百融云创依托农业大数据的支撑，定制了农业金融全生命周期智能风控管理体系，助力涉农金融机构完善客户信息，防范欺诈风险，监控贷款资金流向，并根据不同产业制定差异化风控策略，有效解决了风控难题。

智慧风控

长期以来，由于“成本高、风险高、效益低”，农村金融服务是我国金融体系中的薄弱环节。近年来，金融支农政策举措频频出台，支持银行业金融机构加大支农信贷和金融服务力度，鼓励保险机构提高农业保险保障水平，金融支农资源不断增加，涉农金融服务持续改善。

百融云创为金融机构建立了标准化审批流程，通过决策引擎实时查询风险评估结果，在用信阶段会再次自动触发查询。经过改造，原流程主观性强的问题大大改善，将复杂繁琐的审批流程时间降至7天内，用最短的时间最大化的评估风险，最终使得规模种植户信贷审批流程实现了标准化。

乡村振兴正在迎来一个全新的起点。助力脱贫攻坚与乡村振兴有效衔接，使乡村振兴之路走得更加深远，金融业还需付出艰苦卓绝的努力。而在未来百融云创持续发力技术创新，协助涉农金融机构积极支持新型农业经营主体和农村新产业新业态，助推乡村振兴战略的实施。

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合利宝风险量化数据平台从行为特征、地域特征、网络特征、用户特征、设备特征和交易特征等六大特征入手，通过对用户的行为进行评估，对交易风险进行全面监测，并对未来的风险作出预测，实现了风险预警的自动化。在日常运营中，智能风险计量模型利用云计算强大的数据处理能力，将散落的数据、弱信息进行集合、加总、脱敏、加密，形成强信息，提高风险识别和计量能力；并对关联风险程度进行分级，并分别采取调单、核查、交易挂起、风险提示、延迟结算、拒绝服务等风险防控措施，提高风险识别的前瞻性、科学性。

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近日，中国工商银行成功实现量子技术在客户信息加密场景的应用，标志着该行在量子技术助力防范金融风险方面取得又一重大突破。

据介绍，为进一步提升客户信息安全保障能力，工行基于量子状态不确定原理，在业内首次将量子随机数应用在客户登录、支付结算、资金交易等重要金融场景，并对客户信息进行标识和校验。与业界普遍使用软硬件生成的随机数相比，量子随机数能够更有效地查验用户身份假冒行为，防范交易数据截获重放等网络攻击，确保客户意愿的真实性、交易过程的完整性、安全性，有力保障客户权益。

业内人士指出，量子随机数发生器被认为是安全性最高的随机数产生装

置，具备随机性、不可推测和不可重复的特点，即使采用恶意第三方制造的组件，或者窃听者拥有计算能力最强的量子计算机，也无法预测或获知它所产生的随机数。将量子随机数发生器应用于加密服务平台并生成量子随机数，可以为金融场景提供更高安全性能的加密服务。

      近年来，工商银行持续加大金融科技创新，在人工智能、大数据、区块链、云计算、量子技术、5G等金融科技主要技术领域逐步形成企业级技术能力，取得了一系列具有自主知识产权的技术成果。

在量子技术创新研究领域，工行提早布局，于2015年率先成功应用量子通信技术实现了北京分行、上海分行电子档案信息在同城间的加密传输，为客户提供安全数据传输服务。随着量子保密通信骨干网络的全线贯通，2017年，工行再次成功将量子通信技术应用到其“两地三中心”架构下的京沪异地广域网，实现网上银行异地数据的量子加密传输，在全球银行业中首次应用千公里级量子通信技术。在此次实现客户信息加密场景应用基础上，工行将进一步拓展场景应用。

随着移动支付的广泛应用，风控与数据安全越来越被人们关注，在云计算、大数据等技术创新的背景下，国内领先的第三方支付机构合利宝秉持“以支付为本，以科技赋能，以风控为重”的理念，以技术为盾以人才为矛，建成了集主动性侦测、统一化管理的实时智能化风险管理生态系统，不断完善风控体系的建设，严格监控风险管理，致力于为用户提供优质、安全、可靠的产品服务，全方位保证用户的支付安全与资金安全。

       作为商业银行的一项传统业务，企业薪资福利代发业务历来是各行获取资源的一大武器。在金融科技加速发展的大势下，银行代发工资业务数字化进程加快。 部分银行陆续推出集人员管理、差旅报销、算薪发薪、福利保险等增值服务于一体的场景化、数字化服务平台，并加速升级迭代，推动薪酬福利代

代发薪

发业务加速向数字化转型。如招商银行的“薪福通”、平安银行的“平安薪”产品均是以“代发工资”为基础，配套人员管理、差旅报销、算薪发薪、福利保险等增值服务于一体的场景化、数字化服务平台。

      与此同时，众多提供企业人、财、物专业化管理软件的公司（如用友“核心人事”、“云薪税”等产品、金蝶“薪人薪事”产品）嗅到业务契机，积极寻求银企跨界合作，共同构建数字化生态，助推银行、客户、平台企业迈步跑进互联网发展新阶段。

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招商银行

“薪福通”

       薪资代发功能可满足企业为员工线上批量开户，无需提交纸质文件跑银行，开户资料快速校验；日常工资、奖金、补贴等款项的代发需要，可预约日期定时代发，用户可使用手机网页登录薪福通，完成代发审批和支付操作，快捷直观；支持数万笔明细的大量代发、多批次同时代发、集团子母协议代发；在系统内管理收方账户、查询打印明细对账单。

薪酬计算功能支持企业灵活导入税前工资&社保数据，自动精准完成员工税前工资算税，并可完成个税申报、薪资代发与工资条发送；自动计算社保公积金数据，一键参保停保，自动生成月结账单，多版块联动，实现全流程薪酬管理。

电子工资单功能智能识别企业自定义工资模板，工资条定时发送；员工在手机上即可查看、在线反馈，企业同步获取员工已读、已确认状态及疑问反馈；工资卡号信息一键同步、招商银行卡号一键校验，提升核验效率和准确率。

       员工管理功能支持员工信息智能导入，企业可以自定义花名册模板，智能匹配导入，支持钉钉、国税等第三方数据快速迁移；入转调离线上办理，员工扫码办理入职，系统自动完成人脸识别、实名认证、身份证核验、工资卡线上收集；一站式合同管理，员工的入转调离与考勤、个税服务、薪酬计算、发工资条、代发工资等环节自动打通，让企业人事充分感受一站式的便利；提供各维度人事统计报表，员工资料完整度一览即知。

      假勤管理功能支持线上化假勤管理，支持按考勤组定义员工的出勤日和打卡规则等，简单明了上手快，拒绝所有员工一刀切；自动计算加班时间，与考勤记录匹配验证，自主选择转为调休假或加班费；支持请休假记录自动参与打卡、请假、出差等自动生成考勤结果，打破传统手动算薪的低效模式，省时省力。

       招商银行“薪福通”包含财务管理功能，可满足企业日常财务记账，支持多账套管理，预设科目、摘要等参数；满足年底报表对账需要，资产负债表、利润表、现金流量表及其他自定义报表/周/月考勤报表的查询与汇总；支持凭证录入、删除、修改、查询、整理冲销；一键期末结转，结账、计提、摊销、反结账。

        可定制薪福通红包，支持个性化红包模板，发放形式可选择固定金额或拼手气、指定金额随机等多种方式（招商银行App内发放），亦可设置看视频领红包，传播企业文化。

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       代发工资专属权益，办卡工本费、用卡、转账、取款等多项费用全部减免；提供热门工资理财薪花怒放，活期理财，定期理财等多款理财产品，收益稳健；提供税金贷、金领通、薪易通、宅易通、新车贷等多种人气贷款产品，利率优惠，操作简便；提供多款针对企业团体、个人的优质保险产品，企业在口袋财务里购买的团体险，员工可在口袋银行的“我的保险”里看到明细。

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平安银行“平安薪”

         “平安薪”是银行为企业客户及其员工提供的以“代发工资”为基础服务，配套HRX考勤、算薪、知鸟培训、财酷差旅、商城福利、好医生健康服务等多种增值服务的整合式服务平台。平安银行相关负责人表示，这是平安银行在传统代发领域探索差异化服务的又一创新，也是平安银行实施零售转型战略的一大突破。

       产品配套口袋财务（企业专区）、口袋银行（员工专区）。口袋财务（企业专区）提供企业花名册功能，代发企业在口袋财务PC版批量导入员工信息，企业管理者通过该功能查询员工名单，实现新增/删除员工，建立企业和员工的一一映射关系。考勤管理功能，企业管理者在口袋财务设置考勤规则，设置考勤时间、地点、打卡半径等，企业管理者可查看到员工打卡信息（按日、按月维度统计报表），并下载到电脑，与电脑版的算薪模块生成工资表。

       代发工资功能，企业通过电脑版企业网银的算薪模块，生成工资发放表。口袋银行（员工专区）提供移动打卡/外勤签到功能，员工可在口袋银行APP打卡，根据时间列表查询签到、签退时间，查看考勤异常，外勤员工或需要外出拜访客户的员工可在口袋银行APP进行实时定位和外出签到。电子工资条功能，企业生成电子工资条，员工通过手机口袋银行APP查询工资明细。

        口袋财务与财酷合作，跨平台聚合资源，专注解决企业公消预定、费用管控、报销流程等方面的痛点。提供智能化费用管控及报销解决方案，助力企业快速实现从采购到结算全流程线上化、自动化、数字化转型。

    费用管控方面，依托公消场景直连，将传统事后管控模式调整为事前或事中管控，通过控制费用标准，管理企业支出。

    报销流程方面，依托电子发票导入、拍照识别等技术，实现线下数据线上化、结构化，自动辨别票据真伪；直连订单、

电子发票、线下凭证统一至消费数据池，提前集中处理；智能计算、自动推送满足条件的消费单据，一经确认即可极速报销。

    公消预定方面，提供多种交通方式、不同城市酒店线上预定，同时提供直连餐饮品牌在线预约、优惠买单。

        知鸟培训服务。涵盖员工全职涯培训和企业培训全场景应用，帮助企业提升生产力。好医生健康服务。平安好医生为代发客户提供一流的产品及健康管理服务，提供预防+治疗+调理一站式健康服务。福利商城服务。在口袋财务（企业专区）嵌入企业福利采购、发放积分功能，企业管理者可在口袋财务上采购积分，直接调用企业账户进行支付。

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专业平台公司人力解决方案

用友金融人力解决方案

       核心人事模块。员工管理功能，员工可自行注册，进行入职登记，填写个人基本信息。合同管理功能，用友云签约为企业与个人之间签订劳动合同、业务合作协议以及其他人力资源相关契约文件提供解决方案企业可查看员工合同情况。考勤假期功能，企业设置打卡规则以及假期规则，员工通过移动应用进行考勤打卡，申请请假、出差等。

       云薪税模块。核对发薪人员，根据核心人力模块的人员入转调离数据，确定本月要发薪人员；专项附加下载，从个税申报系统中下载本月发薪人员的专项附加累计数据；算薪&算税，根据薪资计算规则确定当月发薪数据，同步税局算税规则，计算个税和实发工资；在线发薪，通过银行代发系统，在线提交发薪数据并发薪；三方协议缴税，在报税日历范围内，在线完成三方协议缴税。

中数通银行人事福利管理平台

      员工管理功能。实现入职、离职自动处理，员工自助添加信息，工资名单、社保公积金同步增减员。考勤管理功能。手机定位打卡，自定义员工考勤模式/时间/类型，自动计算和管理假期时长，自助申请和审批流程，及时提醒审批人。招聘管理功能。编制内/外审批流程，自动生成招聘任务，简历收取、内部推荐、面试流转、在线评价、招聘记录完整支持。

     薪酬福利功能。支持多种计薪方式，自动关联考勤、社保、津贴、福利数据， 一键生成薪资表、工资条、个税表、网银表、人工成本等。绩效管理功能。试用期考核+业绩考核，考核范围全覆盖，自定义积分评价体系，倡导企业核心价值观。统计报表功能。分析挖掘数据，以数据仪表盘方式呈现分析报告考勤薪酬数据统计、计算自动化，节省时间投入全面细致的人事数据统计，满足基础日常统计需要。

      人事管理功能，实现员工全方位信息管理及入转调离全生命周期管理，支持入职、离职审批，发起入职、离职登记，支持劳动合同到期提醒，一键批量发送签订提醒；薪酬核算功能，工资、奖金、公积金、社保、税收数据自助核算，提供薪资预警、核算结果核查。培训管理功能，培训实施以及培训效果评估的全流程管理以及建立培训资源库。

      差旅管理功能，支持事前差旅申请，借款申请，差旅标准支持多维度多行程类型的管控；支持差旅报销，通过接口与企业报销系统连接，解决公司财务人员审核员工报销发票时大量手工查验真伪的繁琐工作。福利商城功能，为企业开立企业账号，自助充值福利积分，企业自主为员工分配福利积分/券，员工可在平台享受企业定制的弹性福利自助下单，由供应商统一发货。

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      （一）合作模式

       平台公司在售卖企业科技服务软件时，将客户引流至银行，在满足银行业务需要的前提下，由银行为其买单，银行方面支出软件开发费用、维护费（若有）或软件使用费。同样的，银行批量采购平台公司软件，在满足银行业务需要的前提下，免费或部分收费赠予客户使用，银行方面支出软件使用费。在技术层面，面向已有薪税系统企业的升级改造需求，由平台公司一对一提供技术支持，系统按原有方式部署或部署在平台公司；面向没有薪税系统企业的数字化需求，由平台公司提供通用版本的数字化产品（一般是提供云端服务），系统原有的部署方式未改变，客户注册使用。

       上述方式有利于快速将银行、平台公司、客户捆绑为利益综合体。对于平台公司而言，面对激烈的市场竞争和业绩压力，他们亟需将银行开拓为新的批量销售渠道，基于人力、财税服务，快速与银行及细分行业客户上下游建立关系。同时与银行对接，企业管理人员通过平台产品能够实现“一键发薪”，将大大提升其产品的客户满意度。对于银行而言，产品同质化越来越严重，单纯的价格战持续性较差且易形成恶性竞争局面，面对“存量代发薪客户较难介入、新增代发薪客户体量不足”的现状，亟需将平台开拓为新的批量获客渠道。对于客户而言，面对增收降本的压力，企业加快数字化管理进程，能在开支最小的情况下实现数字化的升级改造，对企业而言“投靠银行”无疑是最佳选择。综上所述，银行与平台双方联合获客运营能够快速将银行、平台、客户捆绑为利益综合体，促成三方共赢。

       尽管如此，上述模式对银行而言本质上并未突破以让利换取客户业务的传统，银行的主动性不足，金融服务和非金融服务割离，客户粘性不强。随着客户需求越来越大，软件开发维护及后续使用费也是一笔不小的开支，合作模式的可持续性有待考究。

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数字化浪潮下银行代发薪业务

发展创新模式思考

        互联网经济催生出的“跨界”概念无处不在，面对日趋复杂化、多元化、个性化的客户需求，服务文化和业务发展也必须是“跨界”、甚至是“无界”的，跨界营销和综合营销成为工作的常态。但无论怎么“跨界”，主体和服务对象都没有变，一切服务理念重塑和业务转型发展都是围绕客户展开。目前，银行、客户、平台三方合作模式主要是两种。

        二、共建场景打造专有平台

      （一）合作模式

       银行主动联动企业科技服务软件供应商，将其作为科技服务商，搭建银行专属数字化代发薪资服务平台。与以往单纯针对代发薪C端客户提供专属金融服务的模式不同，平台融合企业人事（如考勤、招聘、培训、薪酬）、企业财务（如差旅、报账、税务）、银行对公金融（如资金收付、企业团险、党团缴费）、银行对私金融（如积分商城、理财、购物、工资单查询）等功能，为企业客户（B端）及企业员工（C端）提供一站式“金融+非金融”服务。相比较而言，该模式更适用于原本没有代发薪资系统的中小企业。在技术层面，将系统部署在行内或云端服务器上，免费或部分收费提供给客户注册使用，银行支付供应商开发费用及后续维护费。对于这一合作模式，股份制银行走在前列。如平安银行的“平安薪”产品、招商银行的“薪福通”产品等均是以“代发工资”为基础，配套人员管理、差旅报销、算薪发薪、福利保险等增值服务于一体的场景化、数字化服务平台。

    （二）利弊分析

      上述方式有利于搭建持续获客的生态场景，为长远发展打好基础。对于平台公司而言，提供技术输出，由银行为其数据存储安全性进行背书，既能扩大业务范畴，又能解决客户信任问题。对于银行而言，通过搭建代发薪资一体化服务平台，是银行代发领域差异化服务的一种创新，既能够把公、私金融服务串联起来，又能让客户体验一站式的“金融+非金融”服务，提高客户满意度和产品竞争力。对于客户而言，通过使用银行提供的系统平台，既能够确保数据安全性，又方便企业自身数字化管理，节约管理成本，同时也能够与银行搭建起更为紧密的合作关系，第一时间享受到银行金融产品和服务。

       尽管如此，目前市场上产品同质化情况仍然存在，作为“后来者”，如何实现突围，关键不仅仅在软硬件系统功能，更考验系统背后的咨询服务质量、升级迭代速度。

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□供稿：省行信息科技部 创新管理中心

从短期来看

尽快与优秀平台公司建立起拓客引流的互利互惠关系。加快与外部平台合作，建立起客户互荐的工作模式，并打造成一个可复制、可推广的成熟生态，开创银企互促的跨界发展新格局。根据测算，年代发量在2000万元左右的小型企业，按照目前全行代发资金留存率15%、储蓄存款平均FTP利差1.36%测算，年存款收益贡献约为4万元，就目前市面上现有产品的使用成本（千元级别）而言，完全可覆盖；如是作为固定资产投入这类资本性质的开发，则收益完全能够覆盖软件使用成本。

从中期来看

研究搭建中行专属薪资福利代发业务数字化服务平台。面向中小企业建立数字化的代发工资业务平台，为企业提供涵盖员工入离职登记、花名册管理、考勤及请休假管理、合同线上签订等人员管理服务，以及支持企业员工批量线上开户、自动算薪发薪、报税缴税，实现与我行代发薪业务处理系统的自动连接，提高企业代发工资的处理效率和数据安全性保障。

从长远来看

针对代发薪客户构筑“金融+非金融”一体化服务场景。以代发薪为基础桥梁，将企业人员、财税管理与银行金融服务结合起来，附加资金管理、理财融资、积分商城、智慧党建等增值服务及综合经营公司多类特色业务品种，打造中银发薪品牌。如此，既符合客户数字化发展改革及降本增效的需求，也为我行维系企业客户、增强客户黏性提供一大新型武器。

三、数字化代发薪创新模式建议

      第二部分

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该项目基于低成本的PC服务器和新一代分布式关系型数据库，引入工商、企查查、税务、海关等外部数据，整合行内外数据，形成易于释放数据价值的整合数据层，并搭建覆盖经营指标查询、常用固定查询和定制模板查询等方面的统一数据服务平台，实现“集中后台、强大中台、敏捷前台”的整体目标。

MPP分布式数据库已汇集30+个核心、外围系统数据和一定规模的外部数据，约3000个数据表，并按客户、账户、交易、产品等主题进行数据整合，同时支撑了多个应用系统的运行。

统一数据查询平台已初步落地，实现了历史交易流水查询和客户信息查询两项功能的开发投产，完成经营管理指标体系搭建及“资产负债、财务分析、财务报账”报表开发投产 。

2、提升数据服务使用体验，建设面向全行用户的统一数据查询平台，通过梳理不同系统的常用数据报表（如广东特色通用报表平台），解决数据不互通，以及各条线和基层人员查数难、操作繁琐等问题。

3、提升对各应用数据需求的响应质效，集中提供面向应用开发的数据服务，有效减少重复开发。

 中国银行广东省分行FT账户（自由贸易账户）业务正式上线。上线当日，中国银行广州、珠海及横琴分行为自贸区注册客户和境外客户开立FT账户，办理了本外币存款、资金汇划、即期结售汇等业务，颇受企业好评。

广东自贸区作为粤港澳大湾区的桥头堡，战略定位为依托港澳、服务内地、面向世界，广东自贸区是粤港澳大湾区的金融创新高地，也是大湾区与全球接轨的重要通道。　

广东中行紧紧围绕广东自贸区战略定位，充分发挥中银集团融通全球的服务网络和多元化平台优势，加强与港澳联动，依托FT账户体系为大湾区企业提供更加开放的跨境金融服务，以实际行动助力湾区转型升级，展现湾区新作为。

依托FT账户，企业在广东中行开立账户后，可以享受境内境外两个市场的金融服务。在横琴注册的澳资企业代表之一的澳能（横琴）能源发展有限公司在广东中行FT业务上线当日即开立了FT账户，该司负责人表示：“在琴澳融通的背景下，中行横琴自贸区分行FT账户体系的落地，为我们澳资企业在内地发展提供了更加多元的金融服务，一方面能享受FT政策下更为便捷的跨境结算服务，节约了企业汇兑成本、降低了企业融资成本，另一方面可以通过FT账户开展特色金融业务，更好的解决了企业跨境融资等的业务需求。”

FT账户体系是在自贸区分账核算单元开立的规则统一的本外币账户，独立于现有的传统账户体系，具有本外币规则统一、可自由兑换、适用离岸汇率等特点，在资金集中运营、降低企业经营成本、规避汇兑风险等方面优势明显。

广东中行注重产品迭代升级，依托深耕自贸区金融领域多年经验，办理FT账户体系下开户、存款、汇划、兑换等多项业务，实现跨境金融业务全覆盖。

FT账户资金汇划方面高效便捷，企业资金使用效率大幅提升。上线首日，骏德商业集团在广东中行开立FT账户并办理资金汇划业务，该司财务负责人陈先生表示:“我司为南沙综合保税区港资企业，主要通过南沙中行办理跨境结算业务。此次FT业务上线，中行根据我司的运营模式和结算特点，为我司开立自由贸易账户，既方便我们通过该账户以离岸汇率进行结售汇，又增加了跨境汇款的便利性，帮助我司进一步降低财务成本、实现资金增值，真切感受到了自贸区货物通关和跨境结算双重便利。”

广东中行交易银行部负责人表示，广东省分行将紧抓粤港澳大湾区、广东自贸区发展机遇，主动发挥中国银行在跨境金融领域的优势，积极探索FT账户体系下的金融创新，提供更加优质高效的金融服务，为促进粤港澳大湾区金融互联互通以及推进人民币国际化进程贡献金融力量。

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国家外汇管理局跨境金融区块链平台“出口信保保单融资”应用场景试点上线。试点首日，中国银行广东省分行辖属珠海分行为珠海展望打印耗材有限公司成功办理首笔“出口信保保单融资”应用场景融资业务，成为粤港澳大湾区首批落地金融机构。

跨境金融区块链平台“出口信保保单融资”应用场景项目于2020年8月启动，现已顺利完成一期项目功能开发测试。本次上线的保单融资应用场景，采用区块链技术，实现290余家法人银行与中国信保建立数据互联，支持银行线上发起综合险保单融资，提供保单、协议、限额、理赔等信息查询，有效解决了保单融资操作成本高、数字化水平低、数据壁垒明显等问题。

广东中行始终紧跟外汇政策导向，积极参与区块链等线上新技术发展与运用。在收到外汇管理局广东省分局信保融资应用场景试点工作通知后，该行高度重视，敏捷反应，积极组织开展系统功能培训，

完成系统权限开通、测试演练等工作，同时加强业务宣传，快速锁定客户需求及投放计划。系统上线首日，中行珠海分行成功办理首批跨境金融区块链服务平台保单融资业务，与传统线下模式相比，大幅提高交易真实性核验的效率和质量，有效提升出口企业申报融资的便利程度和服务体验。

       供应链金融业务是中国银行的传统优势业务。下阶段，广东中行将继续在跨境金融区块链服务平台项下探索丰富保单融资场景功能，助力形成完整的短期险保单融资业务体系，为畅通国内国际双循环、支持外贸健康发展及粤港澳大湾区建设作出积极贡献。

 作为华南地区首家总行级“5G智能+”系列网点，湾区馆占地面积约1000平方米，设有跨境金融、消费金融、便利金融等12个主题区域，将多种新科技元素综合融入到网点服务中，致力于构建有湾区服务特色的跨界服务场景，为广大客户带来全新智能化极致体验。

智慧网点以“湾区馆”为命名，以服务粤港澳三地客户群为目标，突出中行在跨境业务专业特长，为湾区往来客户提供同城化的金融服务体验。业务功能摆布上以总行《粤港澳大湾区个人业务发展指引和行动方案》为蓝本，结合省行营业部在出国金融、移动支付、消费信贷等重点优势业务的特点，通过打造“三易三通”湾区特色产品为核心的产品体系，充分利用新型智能机具、VR虚拟现实技术、大数据、三地实时视频连线等新科技的成熟运用，推进服务场景的创新。

场馆采用“5+N+1”布局。“5”是指构建便利金融、跨境金融、5G生活、财富管家、消费金融等五个金融服务区，各类金融场景以模块化为设计目标，可因时按需调整或更换。“N”是指在外观形象区、迎宾区、金融区之间贯穿多个宣传、娱乐、互动项目，提升品牌形象和客户体验。“1”是指强化网点数字化平台的能力，串接各种厅堂交易信息流，敏捷捕捉客户需求，为厅堂资源管理和客户需求快速响应提供数字化支撑。

 4月12日微信公众号“线上接单”功能成功投产上线，满足了消费金融部“碧农贷”、“粤菜师傅贷”、“广东技工贷”、“南粤家政贷”四款特色贷款产品的客户在线提交贷款申请，实现客户与银行的线上对接的需求，助力缩短客户贷款申请时间，提升我行的服务质量。

一、以“碧农贷”为抓手，打造金融支持乡村振兴新名片。

  一方面，扩大覆盖范围。在不断总结经验的基础上，争取将业务模式从广东推广至全国，不断提升“碧农贷”对农企农户的覆盖面。力争未来3年，通过“碧农贷”实现普惠贷款投放10亿元，覆盖农户约4000户。另一方面，优化产品服务。加强与总行的沟通衔接，争取完善优化特色线上产品，不断提升农户服务体验。

二、以新兴板块为突破点，探索银企合作新模式。

 针对农业板块，推动农村产业、农户经营及采购交易信息共享，打造快捷金融服务，助力扩大农产品销售，巩固脱贫成果。

三、以提升份额为目的，推动全量业务新发展。

为深化与碧桂园地产公司的合作，助力乡村振兴，发展普惠金融，省行消费金融部提出“线上接单”系统开发需求，满足客户在线提交贷款申请，实现客户与银行的线上对接，有效节省客户办理贷款的时间，提高贷款审批的效率。本项目旨在使客户能通过线上接单系统发起贷款申请，实现在线录入相关贷款信息，实时提交贷款申请，缩短客户贷款申请时间，提升我行的服务质量。

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在这一监管模式下，平台通过规范经营者和消费者之间的合同文本，实现对预付式消费交易行为的动态监管，建立银行与平台经营企业、银行与消费者、平台经营企业与消费者的良好信用关系，实现预付式消费事前、事中监管，推动预付式消费规范化。

佛山市市场监督管理局副局长、佛山市消费者委员会常务副会长朱江对中国银行佛山分行积极探索预付式消费资金监管模式、共同谋划预付式消费的事前和事中监管表示肯定，希望该行在平台的软件开发设计上考虑到消费者使用平台的便利性，更加高质量、高水平地服务好消费者。

下一步，中国银行佛山分行将在佛山市消费者委员会的指导下，加快推动平台建设，从预付式消费重点行业试行，逐步推行至预付式消费全领域使用，助力经营主体参与信用建设的同时，减少因商家倒闭跑路导致消费者资金受损的情况，更好地保障消费者的资金安全。

为支持广交会“国内国际双循环、内贸外贸齐驱动”发展转型，中国银行在第129届广交会海外招募工作中增加了进口展商转推介环节，牵头发动全球61家海外分支机构，投身35个重点市场的广交会“云推介”筹备工作。

展会期间，该行主动宣传广交会进口展商招募活动，在全球招募海外采购商超2,000家，居各金融机构前列。

值得一提的是，广交会开幕当天，中国银行继续联合中国对外贸易中心举办“中银稳外贸、共赢广交会”展商专属融资对接会，邀请珠三角9市共100家企业现场参会，并在粤东西北12地市设立分会场，线上联动128家当地小微企业参加。

为配合广交会“乡村振兴”专区，中国银行还在“广交中银惠贷”产品组合中引入“惠农贷”产品，为农、林、牧、渔业参展企业提供专属融资方案，为脱贫地区开拓国际市场提供信贷支持。展会期间，全国累计298家境内展商向中行申请授信合计35亿元。

在跨境结算方面，广东中行累计为全国1.7万家广交会展商办理跨境结算合计超200亿元，规模排名市场首位。

此外，中国银行继续独家冠名赞助广交会出口产品设计奖，支持广交会完成2021年CF奖评选，并为获奖企业提供专属金融支持。目前，中行已为2020年CF奖获奖企业核定授信额度超60亿元。

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第129届广交会近日在广州圆满闭幕。作为本届广交会金融服务商、全球招商招展合作伙伴，中国银行依托科技赋能、全球联动，打造中国银行“广交会金融服务月”，通过升级海外招募模式、展商融资方案、跨境支持等举措，助力第129届广交会圆满举办。

近年来，预付费消费模式被广泛运用在诸多行业,为推动预付式消费规范有序发展，共同营造良好的预付式消费环境，由佛山市消费者委员会和中国银行佛山分行共同建设的佛山市预付式消费信用服务平台于近日举行了签约仪式，该平台是在佛山市消费者委员会的指导下，由中国银行佛山分行搭建的经营者和消费者预付式消费信用服务平台。

根据《广东省财政厅关于进一步做好“数字财政”执行域上线准备工作的通知》(粤财办〔2020〕12 号)，各代理银行需配合人行、各级财政单位做好省财政核心业务系统一体化建设工作。在此背景下，省行行政事业机构部联合信息科技部共同研发广东省分行“数字财政”系统，对接省财厅财政核心业务一体化系统，办理财政国库集中支付业务。

按照广东省财政厅的部署安排，2021年4月1日完成中山、肇庆、清远、河源、揭阳、潮州、梅州、横琴等市、区、镇35个行政区划数字财政国库支付业务上线。2021年5月1日完成湛江、茂名、汕尾、东莞、广州等市、区、镇30个行政区划数字财政国库支付业务上线。2021年4月1日上线以来月均交易30000笔，月均支付金额90亿。

广东“数字财政”一体化建设工作是省财厅贯彻落实财政部和省委、省政府的决策部署，按“最高站位、最优方案、最强保障”要求落实，以破解多年来全省各级财政信息系统标准多样化、信息孤岛化、管理分割化的难题。财政国库支付电子化改革作为“数字财政”一体化系统的重要基础功能之一，是我省自2014年来陆续推进的重点工作，是提升财政管理效率和水平的客观要求。目前，工、建、农等同业均已积极开展系统建设对接工作。

国库集中支付及非税代收是银行联动财政单位开展的两类重要的代理业务，是银行与财政单位、预算单位密切往来的业务基础，是财政单位分配相关存款及账户的重要考核指标。目前，在财政国库集中支付方面，我行共与省级、12个市、43个区县级财政机构开展国库集中支付代理业

务，共开立928个预算单位零余额账户办理财政国库授权支付业务，其中省级62个，地市级268个，区县级598个。在非税收入代收方面，我行共与71个省市县财政单位开展非税代收业务合作，其中地市级全覆盖，我行共开立市级、区县级非税专户共55个，2020年全辖共代理非税收入195.85万笔，代收金额共811.23亿元。

       本次“数字财政”一体化系统上线后，原各地市财政单位建设的特色系统逐步废除。为确保下阶段我行财政代理业务的正常开展，持续深化与财政单位合作关系，我行需全力配合各级财政单位做好本次“数字财政”一体化国库集中支付电子化上线工作。

        三、提升财政行业存款及客户贡献度

       截至目前，我行财政行业客户存款余额占据我行行政事业存款总规模三成以上，是重要的行政事业客群。本项目是维护我行与各级财政单位合作的基础条件，也为下阶段持续扩大财政预算单位客户基础及提升财政行业存款收益贡献度奠定基础。

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 在个人授信预警监控系统一、二期项目基础上，增加内外部风险数据，以数据和模型驱动贷前筛查及贷后监控，进一步提升信贷业务风险防控的有效性，为消费金融业务发展提供坚实的平台支持。

个人授信预警监控系统三期项目于2021年3月进入正式开发后，已完成两轮投产变更，主要实现了客户信息核查功能模块与外部数据的对接，补充了“客户精准识别”服务及行内已采集的司法、企查查等信息，目前系统运行良好。

 从系统具体应用成效方面看，助力消费金融业务风险管控能力实现“五大提升”：

一是风险排查能力提升。系统有效解决总行RLMS系统预警信息流转及处理不及时的问题，预警整体完成率提升至93.46%，冻结问题贷款额度4858笔，回收贷款5.31亿元。

二是预警管理能力提升。系统发布17864条预警，核查发现住房贷款申请客户融资交付首期款、存量客户在他行的贷款或信用卡出现不良、中银E贷企业集中申请、信用卡激活后短时间内逾期、分期资金流向等问题1754笔，纳入高风险贷款池进行加强管理。

 三是授后管理能力提升。当期差异化纳入重点授后管理贷款12842笔，占94万笔正常个人贷款的1.37%，累计发现借款用途异常、押品被查封、涉嫌民间借贷、经营恶化或还款能力下降等问题1773笔，涉及贷款余额13.87亿元，做到早发现、早处置、早化解风险隐患。

四是提放贷款管理能力提升。全辖提放类一手房贷抵押登记办结率提升较2020年初提升11个百分点，获总行通报表扬。

五是合作机构管理能力提升。利用系统手段对20438笔贷款业务实行评估公司随机轮序派单，提升评估工作的规范性，防范操作风险及道德风险。

三期项目将通过决策支持、贷后风控、智能办公三个核心环节的创新应用，进一步提升主动风险防范能力，预计投产后每年可压降关注贷款5亿元、压降不良贷款3亿元，实现回拨共3.28亿元（分别按17%及81%比例计提），整体资产质量将进一步夯实。　

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电话：020-83152215

省行信息科技部