金融同业分享期刊第四期

金融同业分享期刊

FINANCIAL  INDUSTRY

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疫情之下中小企业如何走出困境

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金融科技助力中小微企业解决融资难题

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中小企业产品海报

中国银行

中国建设银行

中国工商银行

民生银行

东亚银行（个贷）

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渣打银行（个贷）

编辑部/The Editorial

Editor-in-Chief

总编：Simon

Editor in chief

主编：Shenshen

Responsible editor

责任编辑：Jane

Hear of the management group

管理组组长：Jane

2020年第4期

Competent unit

主管单位：凡恩广告

Sponsor unit

主办单位：凡恩广告策划部

疫情之下，中小企业如何走出困境

突如其来的疫情，让不少准备开年大干一场的企业陷入困境，经营计划被打乱，业务中断导致财务压力剧增，有些企业已经开始解散员工，甚至清算破产。 中小企业该如何渡过这艰难的开年，已成为舆论场上一个无法回避的话题。 为了给中小企业减负、降压，中央到地方相继出台相关政策，减免房租、延期纳税、缓缴社保、返还失业保险、降低融资成本、信贷额度不下降……

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国家部委组合拳上阵

面对新型冠状病毒感染肺炎疫情，国家多部委陆续出台多项政策措施，从降低企业融资成本、减少企业缴税压力、稳定人员队伍等方面，支持企业共同“战疫”。

国家各部委帮扶中小企业政策一览表（截止2020年2月10日）

金融咨询汇编

Compilation of Financial lnformation

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Compilation of Financial lnformation

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金融咨询汇编

地方政策精准保障

据中国中小企业发展促进中心的数据，目前省级层面出台“应对新型冠状病毒支持中小微企业发展”方面政策文件的有北京、河北、浙江、黑龙江等13个省和直辖市；市级层面出台相关政策的有莆田、宁波、湖州、苏州、济南等20多个市、区。（经济日报）

北京密集发布30余项措施，包括经营困难企业可与职工协商调薪；鼓励对中小微租户减免租金等。

上海30余项举措减轻企业负担，包括实施失业保险稳岗返还政策；推迟调整社保缴费基数等。

媒体观点

我国中小微企业的数量达到3000多万家，占企业总数的90%以上，更是贡献了全国50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新成果和80%以上的就业岗位。作为推动国民经济发展的基础力量之一，中小微企业是促进就业、改善民生、稳定社会、发展经济、推动创新的基础力量。危急时刻，中小微企业生存艰难，却绝不能倒下，甚至要更加坚挺。因此，抗击疫情的同时，必须给本就不容易的中小微企业搭把手、加把劲，携手共渡难关。这关系到经济、社会与民生。

针对性金融措施，将会明显缓解相关企业经营压力，后续还要继续加大金融帮扶力度。一是形成政策闭环管理。二是加强效果动态评估。三是做好增量政策储备。四是适当提高监管容忍。五是逐步完善激励相容。

围绕中小企业面临的现实困难，第一轮扶持政策为中小企业应对危机提供了初步支持。要进一步助力中小企业转危为机，还需实施更多精准高效的政策。要加强科学分析，准确识别风险点；要做到精准施策，针对受冲击严重的生产和外贸型企业，有效出台应急政策；要有效解决货币政策传导不畅问题，提高金融扶持的精准性；要加强信息公开与沟通，有效传达经济政策的意图，要着眼长远，借机推进经济社会系统各项基础设施和制度的完善。

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金融咨询汇编

期待看到政策落实动态披露

人民网舆情数据中心主任舆情分析师董晋之指出

疫情对宏观经济具有负面的连锁效应。稳定公众

对经济平稳运行的预期，成为政府部门在防控疫

情之外尤其急需解决的问题。整体而言，国家各

是解决企业燃眉之急的实招。值得注意的是，大

数据分析对政策调整的参考价值，也应在本次助

据加以整合分析，从而综合施策、精准施策。此

补血的同时，有理由期待看到对政策落实情况和

疫情启示录

金融科技助力中小微企业解决融资难题

受新型冠状病毒肺炎疫情影响，本应是消费旺季的春节黄金周吃了全民皆“宅”的闭门羹，餐饮、旅游、电影、交运等多行业遇冷；由于返程、复工时间延迟，企业停工减产现象严重，制造业、房地产、基建投资近乎处于停滞状态。近日，西贝餐饮董事长贾国龙在接受媒体采访时表示，疫情导致2万多员工待业，就算贷款发工资也撑不过三个月。作为餐饮行业巨头的西贝尚且身陷如此困境，贷款门槛较高的中小微企业窘况可见一斑。当前经济下行压力较大，加之缴纳房租、支付工资等多重负担，本来抗风险能力就偏弱的中小微企业深陷疫情“寒冬”。

一时间，中小微企业融资难题引发舆论场热议。据“众云大数据平台”监测，自1月23日武汉“封城”以来，舆论对于“企业融资”话题的关注度呈现直线上升趋势，相关信息累计逾25万篇（条）。媒体发布一系列报道文章，聚焦疫情之下的融资痛点。具体来看，纸媒、网媒等传统媒体较多关注中小微企业“融资难融资贵”的原因及金融机构所做的应对措施，开辟审批绿色通道、建立疫情防控专项资金池等“组合拳”常被提及；微信、微博等自媒体平台则结合当前局势对企业融资环境进行分析与预测；金融行业专家提出相关应对建议：著名经济学家、中欧国际工商学院教授许小年建议定向给中小金融机构提供流动性，拓宽它们的融资渠道。民生银行首席研究员温彬表示，使用货币调控工具引导金融机构降低企业的融资成本显得尤为迫切和必要；网民方面，更多声音呼吁给予中小微企业政策与行动支持的“及时雨”，政、企协力，共渡难关。

“企业融资”话题舆情走势（数据来自“众云大数据平台”）

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金融咨询汇编

聚焦中小微企业融资困境 供应链金融模式优势尽显

面对当前严峻形势与舆论诉求，人民银行、银保监会、证监会、外汇局等金融管理机构及北京、苏州等地方政府机构接连出台相关纾困政策，加大对中小微企业的金融支持力度，缓解中小微企业融资难题。国家的发声定调给中小微企业吃了定心丸，为融资困境而发愁的中小微企业送来了希望。  

“区块链+大数据”拓宽融资路径 探索普惠金融更多可能

对于正在承受重压的中小微企业而言，连日内密集颁布的措施不亚于雪中送炭。“融资难融资贵”问题自中小微企业出现起便相伴而生，此次疫情加剧了中小微企业困境。据2019年中国供应链金融高峰论坛上公布的工信部数据调查报告显示，33%的中型企业、39%的小型企业和41%的微型企业融资依然得不到满足。而疫情发生后，这些数据恐怕只会有增无减。

面对日益增长的企业融资需求，传统的融资模式显然难以从根本上解决问题。梳理当前企业信贷融资的主要方式不难发现，传统的信贷融资大多需要房产、车辆、生产设备等固定资产作为抵押，部分还需要第三方担保，从提交申请、抵押资产评估、信贷审批流程全套下来一般需要一个月左右的时间，且不论办理期间跑银行柜台填一堆表格所耗费的时间和人力成本，其中，单是开对公账户就需要耗费小半天功夫。此外，还有一个比较现实的问题是，中小微企业被银行认可的可抵押资产并不多。疫情特殊时期，传统融资模式流程繁琐、效率低下、成本较高等弊病尤为明显。

2020年1月14日，商务部等八部委发文，鼓励国有企业购买供应链、金融后台等运营服务。相比传统的融资模式，供应链金融通过将单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险，将原本偿还能力较弱、企业信用较差、难以获得优质金融服务的中小微企业的应收账款盘活，通过其交易方核心企业的应付账款确权，使中小微企业获得与核心企业同等优质、高效、低成本的融资服务和融资成本，由于最后的还款方变成了偿还能力强、企业信用好、不缺优质金融服务的核心企业，银行风险大大降低，从而使得银行敢贷、愿贷。同时，借助部分第三方供应链金融服务平台的金融科技能力，全流程实现电子化操作，既节省了时间，又避免了疫情期间外出交叉感染的可能，帮助中小微企业快速、高效、安全地拿到低成本的融资资金。

近年来，供应链金融模式备受政策支持与青睐。据不完全统计，2019年共有5项相关国家政策出台，其中，2019年11月，国家发改委等15部门联合发文，明确提出要积极支持开展供应链金融服务。近年来，我国供应链金融业务发展迅猛，贸易应收账款、存货及预付账款的规模合计近110万亿。有数据显示，从2017年到2020年，供应链金融的平均增长数字是4.5%到5%，到2020年，我国供应链金融产值将达到15万亿。

以人民在线控股的人民金服为例，人民金服所搭建的人民普惠平台，其核心业务之一便是供应链金融。人民普惠平台运用区块链技术，链接核心企业的长尾供应商和经销商，从而形成一种中小微企业、金融机构、核心企业的“共生”机制，从“技术”“数据”“平台”三个维度破解长期困扰中小微企业的“融资难融资贵”问题。

核心企业接入人民普惠平台后，其链属的上下游企业可凭借和核心企业的真实贸易凭据，在人民普惠平台上直接发起融资需求，人民普惠平台通过大数据风控筛选处理后，将选取平台后端对接的利率最低、流程最快的银行作为放款行。全流程从核心企业资产上传、线上确权、供应商融资申请、到银行在线放款、贷后风控等流程全部实现电子化，无须出门、无须去银行柜台开户办理，完全避免了出门感染的风险。疫情特殊时期，人民普惠平台为各大中小微企业开放绿色金融服务通道，以最快的速度响应企业金融需求，为企业提供精准、高效、低成本的金融服务支持。

除核心企业链属中小微企业外，针对此次疫情影响较深的餐饮、文旅、养殖等民营非上市企业，人民金服依托控股股东人民在线的大数据整合能力，通过企业自身提供的数据和政府数据，如纳税数据、社保数据和用电数据等，联合金融机构进行数据建模，给特定行业、特定场景内的中小微企业提供无抵押的线上信用融资服务。此类小额低息的无抵押信用融资服务，可以阶段性地帮助中小微企业解决资金周转的问题，在疫情特殊期间，快速缓解中小微企业的经营压力。从额度生成、申请融资、到线上还款全部通过线上平台完成，全程电子化避免了人员流动和交叉感染的可能。 疫情期间，人民金服紧急联手各家银行为企业开通了应急资金申请绿色通道，“人民普惠”APP在线申请无抵押信用贷，全程无需出门，全部线上操作即可完成。

人民金服将充分发挥平台的功能和优势，陆续推出各金融机构现有的适用于疫情特殊时期、帮扶企业的金融产品和服务。疫情期间，人民金服将针对疫情特殊时期有特定需求的企业量身定制个性化、一体化的金融服务解决方案。依托于“区块链+大数据”，人民金服将打造出普惠金融服务新样本，为解决中小微企业“融资难融资贵”问题提供更多新思路。

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