合肥分行零售贷款业务2月月刊文字版-FLBOOK

2019年2月

合肥分行零售贷款业务内部月刊

MONTHLY MAGAZINE

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团队业绩情况

新一贷发放情况

房贷发放情况

个人业绩排行榜

新一贷发放情况

房贷发放情况

营销风采

团队建设

个人风采

全产品营销流程

案防合规

风险无小事

自2009年国家启动消费金融公司试点开始，消费金融经历了2009年至2012年的起步阶段；2013年至2017年的发展阶段；2017年至今的规范阶段，市场参与主体也不断丰富。合规经营、场景深度融合和加强风控能力建设也将成为消费金融业务的发展之道。

　四大市场参与主体生存状态各异

目前，我国消费金融市场的参与者主要包括四大类：商业银行、消费金融公司、电商平台和分期平台。银行在发展消费信贷的抓手有四个方面：一是通过提升发卡量，刺激客户增加消费交易和选择各类分

期服务；二是通过加强消费信贷产品体系建设，设计专属化产品，如针对居民消费集中的家装、旅游、留学等领域，满足不同客户的多元化需求；三是积极拥抱金融科技，借助互联网流量以及大数据、生物识别、人工智能、机器学习等金融科技利器，解决银行在获客和风控上的难点，升级客户的服务体验；四是通过控股或参股消费金融公司，实现服务客户群的下沉，提供差异化的消费金融服务。

消费金融公司则通过与众多商户开展广泛合作，开

第一节行业新闻

『行业聚焦』

发了独具特色的个人消费信贷产品。但是，由于原则上“一省一家”以及对出资方资本及盈利要求，目前消费金融公司数量仍十分有限。业内人士认为，消费金融公司在初期创立的时候，一般以能力建设为第一目标，包括合规能力、自主科技研发能力、多元融资能力、自主获客能力、风控能力等，在经历两年左右的投入期后，消费金融公司扭亏为盈的比例会提升。

电商平台自带的销售渠道，为消费金融提供了天然的场景。相较于传统的金融机构，电商平台有巨大的客户流量；再加上由于平台已有效切入场景，更加贴近用户，消费者申请信贷更加方便、快捷；此外，客户在电商平台上留下的浏览、消费、地址等数据，有助于对欺诈和信用风险的识别。

分期平台是消费金融领域市场参与者最多、竞争最激烈且提供的服务差异化最大的类别。与电商平台不同的是，分期平台往往是与场景方合作，代消费者将资金支付给商品服务的提供者，之后再由消费者分期向分期平台偿还。

三条通道助力消费金融未来发展

自2017年开始，一系列专项整治活动和监管政

零售银行业务的成功发展转型，是商业银行实现经济新常态下改革创新发展的必经之路和关键突破口。银行业应当全面布局、合理规划，特别是要把握住金融科技所带来的里程碑式的价值。

策的出台，让消费金融业务的发展将“合规”视为生命线。强监管对大型电商平台的消费金融业务也产生了影响，BATJ巨头呈现了去金融化的趋势。行业的加速洗牌，对于具有牌照优势、早已纳入正规监管体系的持牌消费金融公司而言，无疑是“弯道超车”的好机会，2018年上半年的年报数据，也证实了多家持牌消费金融公司已经抓住了这一有利因素迅速成长。

消费金融未来潜力巨大。主要是源于四个驱动因素：消费升级、“千禧一代”消费观念的改变、短缺的供给以及互联网科技的高速发展。研报预计，到2020年，消费支出的结构将进一步改变，非生活必须品的支出将上升至43%。供给层面，传统的金融市场由银行主导，由于仅能覆盖至白领和高净值人士的优质客户群，大量长尾端客户的金融需求无法得到满足，典型用户如大学生和年轻蓝领人群，而这两类人群的数量和消费需求恰恰都是非常庞大的。

加大消费场景开发有效触及用户

　　在监管层“脱虚向实”的号召下，消费金融进一步走向场景化。业内人士认为，真实消费场景中的资产相对比较优质，资金流向更加透明、可控，优质的获客场景及高度集中的用户聚集，有利于消费金融平台以较低成本批量获得较高质量用户，降低坏账风险。同时，在消费金融链条中，场景是离用户最近的地方，金融服务和科技只有真正下沉到场景中，才能更有效地触及大众。

　　可以看到，随着行业竞争逐渐向垂直领域渗透，各细分领域均出现了许多竞争者。研报称，旅游、家装、农业等细分领域，仍有较大的市场空间。

　　针对场景类消费金融风控，研报认为，着力点是“B+C”模式，一方面要加强B端的筛选能力，提出并建立B端评级指标及选择标准，加强持续监控；另一方面，要建立起强大的对C端客户的风险识别能力，包括欺诈风险和信用风险，将信贷资源通过正规渠道放给真正有需要、有还款能力的好客户。

另外，伴随着互联网科技的高速发展，如大数据、人工智能、风控云等技术为消费金融的发展起到了积极的推动作用，通过客户在非金融场景下的行为轨迹，包括线上线下的购物行为、出行行为、社交行为以及客户在金融机构的申请行为，可以综合判断客户的欺诈风险和信用风险。

第二节行业热点

全国首套房贷款利率变动情况

1、全国首套房贷款平均利率为 5.66% 连续两月回落

从全国首套房贷款平均利率走势来看，2019年1月全国首套房贷款平均利率为5.66%，相当于基准利率1.155倍，环比上月下降0.35%；同比去年1月首套房贷款平均利率5.43%，上升4.24%。在监测的35个城市首套房贷款平均利率中本月最低值为上海 5.09%，较上月持平；最高值为武汉 6.16%，较上月下降 8BP。

2019年1月在全国35个城市533家银行中，有16家银行分（支）行首套房贷款利率上升，占比3.00%，较上月新增8家银行分（支）行；有34家银行分（支）行回调利率，占比6.38%，较上月减少20家；有479家银行分（支）行首套房贷款利率较上月持平，占比89.87%。

2019年1月，19家主要银行中首套房贷款平均利率最低为基准1.097 倍；银行首套房贷款平均利率最高为基准1.222倍；工、农、中、建国有四大行首套房贷款平均利率为基准利率上浮14.9%，较上期数值下降0.7个百分点。（上期数值为15.6%）

2019 年 1 月首套房贷款利率执行基准上浮15%及以上的银行分（支）行数量为346家，较上月减少11家。利率回调银行总量增多，本月利率回调银行数量增量较上月减少20家。

2019年1月全国533家银行分（支）行中，有132家银行首套执行基准利率上浮10%，较上月增加1家；153家银行首套执行基准利率上浮15%，较上月减少8家；126家银行首套执行基准利率上浮 20%，较上月持平；38家银行首套执行基准利率上浮25%，较上月减少1家；20家银行首套执行基准利率上浮30%，较上月减少3家。

2、首套利率执行基准上浮15%及以上银行数量为346家

3、首套首付政策稳定政策性住房存在首付优惠

2019年1月，全国533家银行分（支）行中首套首付2成的有20家银行，占比3.75%；首付3成的有 413家银行，占比达77.49%；首付3.5成的银行有59家，占比11.07%；首付4成的银行有18家，占比 3.38%。首付情况较上月未出现变化。2019年伊始随着各地差异化信贷政策深入，部分地区政策性住房存在首付优惠。例如，北京地区购买商品房首付最低为3.5成，但是购买共有产权房等政策性住房首付最低为3成，首付成数降低使得刚需购买门槛相应降低。

4、上海首套平均利率仍为最低天津进入前十

2019年1月全国首套房平均利率最低的城市前十分别为上海5.09%、厦门5.36%、大连5.36%、北京5.43%、福州5.46%、太原5.47%、乌鲁木齐5.47%、天津5.46%、昆明5.54%、广州5.55%。

全国首套利率最低排名中：上海第一、北京第四、广州第十、深圳第十一，一线城市中上海稳居第一，深圳降至第十一，较上月下降1位次，天津进入前十行列，位列第八。

2019年1月北上广深一线城市处于[5.09%，5.57%]区间，北京首套房贷款平均利率为5.43%，较上月回落2BP；上海为5.09%，较上月持平；广州为5.55%，较上月持平；深圳为5.57%，较上月持平。

热点聚焦

5、一线城市仅北京下调 2BP 二线城市大面积回调

团队业绩展示

『业务动态』

2月新一贷个贷一部共发放89笔1678.9万元，件均18.86，完成率56%；个贷二部共发放76笔1147.7万元，件均15.10，完成率38%；个贷三部共发放861笔1110.7万元，件均18.21，完成率34%；个贷五部共发放46笔769.6万元，件均16.73，完成率26%；芜湖分行共发放67笔857万元，件均12.76，完成率86%。

各团队2月新一贷任务完成情况

团队业绩展示

『业务动态』

2月房屋持证抵押个贷一部共发放2笔70万元，件均35，完成率5%；个贷二部共发放10笔629万元，件均62.9，完成率48%；个贷三部共发放11笔507万元，件均46.09，完成率17%；个贷四部共发放19笔1001万元，件均52.69，完成率18%；个贷五部共发放15笔999万元，件均66.6，完成率34%；芜湖分行共发放10笔418万元，件均41.8，完成率21%。

各团队2月房屋持证抵押任务完成情况

时间	项目	孙旗	聂芬	李亮	苏倩	赵林	孙涛	万玥轩	席啸	张雄飞	刘世君
1月	发放笔数	43	73	70	4	36	48	71	83	36	123
1月	发放额	619.1	1375.6	916.2	119.2	650.5	821.1	1382.5	1220.8	594.4	2131
2月	发放笔数	31	49	28	13	13	9	23	28	14	24
2月	发放额	558.3	934.6	255.8	211.9	240.9	176.5	516.5	518.9	261.9	332.3
开门红	发放笔数	82	183	155	22	49	116	169	196	52	276
开门红	发放额	1253.4	3188.1	2178.7	400.5	891.4	2173.1	3307.7	3085.1	872	4716.6
时间	项目	周琼	凡培爽	刘若男	许迪	贾李想	刘诚	王仲	操强	奚俊
1月	发放笔数	62	10	42	20	41	95	52	89
1月	发放额	1220.9	171.8	592.5	347.1	502.4	1221.3	645.6	1094.6
2月	发放笔数	19	7	8	4	1	1	24	28	15
2月	发放额	256.5	132.1	185	74.7	50	1	288.4	352.8	215.8
开门红	发放笔数	137	23	70	6	80	74	160	100	173
开门红	发放额	2387.6	441.9	1096.9	114.6	1384	1087.1	2230	1301.2	2481.1

（单位：万元）

新一贷发放情况

个人业绩展示

其中2月份发放情况：

本月，聂芬新一贷发放49笔934.6万，在各团队排名第一；孙旗发放31笔558.3万，排名第二；席啸发放28笔518.6万，排名第三。

个人业绩展示

时间	项目	黄泽仁	葛云	许迪	潘超	凡培爽	李文	苏倩	李亮
1月	发放笔数	50	33	41	35	26	29	10	9
1月	发放额	2693	1710	2514	1756	1444	1111	556	692
2月	发放笔数	8	5	10	7	6	10	6	2
2月	发放额	460	228	728	313	414	418	271	90
开门红	发放笔数	122	80	75	70	57	48	18	14
开门红	发放额	6873	4123	4844	3777	3255	1984	991	1002
时间	项目	孙旗	张雄飞	万玥轩	席啸	刘世君	刘若男	孙涛	聂芬
1月	发放笔数	4	1	1	1	2	2	1
1月	发放额	370	79	69	30	130	150	80
2月	发放笔数	2	5	4	2	1
2月	发放额	70	271	206	125	30
开门红	发放笔数	6	6	5	3	3	2	2	1
开门红	发放额	440	350	275	155	160	150	132	49

（单位：万元）

房屋持证抵押发放情况

其中2月份发放情况：

本月，许迪发放10笔728万，在各团队排名第一；黄泽仁发放8笔460万，排名第二；李文发放10笔418万，排名第三。

团队建设

有热血、有信念、有冲劲敢想、敢拼、敢向前

『营销风采』

为冲刺开门红，各团队积极落实例会制度，搭建工作交流平台，一方面鼓励团队成员反映在日常工作中遇到的困难及疑惑，团队内部讨论解决；另一方面传授优秀工作经验、心得体会。

团队建设

有热血、有信念、有冲劲敢想、敢拼、敢向前

『营销风采』

及时通报团队内部指标完成进度和个人业绩完成情况，使各位成员能够明确工作重点，理清工作思路，坚定信心，更好地做好日常营销和各项工作。

团队建设

有热血、有信念、有冲劲敢想、敢拼、敢向前

『营销风采』

进行工作总结，对于表现优秀的成员进行表扬和案例分享，对于普遍存在的现象给予讲解分析。

个人风采

团队有我，精彩有我

芜湖分行

个贷二部

及时将新政策新方案信息传递给合作渠道，保证信息畅通。

个贷三部

个贷四部

及时将否决件原因分析、客户征信与准入、进件等情况进行沟通，推动渠道不断提升获客产能。

个贷一部

个贷五部

加大渠道走访力度，重点针对渠道负责人的拜访以及重点代理人的面谈，确保落实走访的方方面面。

『全产品营销』

找找看我们的客户经理做了哪些营销动作？

风险无小事，合规成久远

经过仔细询问审核，客户虽然对工作单位地址、名称、法人等可以回答出，但是对于其工作具体内容以及营销产品的价格等回答含糊不清，对于店里套餐的名称、价格、功效都不了解，工作存疑，面签否决。个贷处理中心人员严谨的工作作风令人称赞，也正说明我行合规操作、严防风险的意识已经深入人心。

合规是一种长久的习惯，而不是一次应付的侥幸，让我们知禁令，重操守；让我们懂分寸，守规矩。

合规经营

合规操作

学案例、知禁令、重操守。在金融行业，没有规章制度和风险防控，那后果将不堪设想。风险无小事，合规成久远。

在本周就发生了这样的一个案例。客户王女士办理先审后签业务时上报其工作单位是肥东某美容养生馆，面签人员从客户的衣着、年龄等方面初步判断客户工作存疑。

个贷处理中心

I see Beckett's work as the ultimate example of

having one's cake and eating it.

『案防合规』

冲刺开门红，零售贷款在行动

不忘初心继续前进

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