合
规
行
新华保险新疆分公司
2022年1月
制作单位：新疆分公司合规与风控部
本期封面人物：靳小红
乌鲁木齐中支沙三区朝阳二部
疆
新春致辞
于斗争、敢于胜利的伟大政党。”2021年11月，党的十九届六中全会公报将“坚持敢于斗争”列为十条历史经验之一。历史昭示我们，要想干大事、干成事、首先要有敢于担当、舍我其谁的胆气，树立敢打必胜的信心。2021年，受疫情和经济发展等多方面因素影响，保险行业和分公司业务发展遭遇了一些阴霾，但2021之战不是决定战争胜负的滑铁卢，恰恰相反，我们在困难面前从未屈服，并且汲取了很多宝贵的经验教训。
2022年是中国的虎年，纵然疫情仍未过去，世界形势依然风云变幻，但我们“骑在虎背上不怕虎”，还要驾驭好这只猛虎，朝着既定的方向，踔厉奋发，勇毅前行；我们要重拾虎胆，重整旗鼓，重塑信心，重克难关，重振雄风！
02
借一借老虎的谋略
习近平总书记强调：“广大干部特别是年轻干部要经受严格的思想淬炼、政治历练、实践锻炼，发扬斗争精神，增强斗争本领。”在学会斗争上，我们要向老虎学习。老虎是聪明的猎手。维吾尔族谚语说：“老虎蹲下，不是为了施礼。”老虎蹲下，它在审时度势，考虑出击的方向和策略，一一旦做好进攻准备，接下来我们就会见到雷霆万钧般的“猛虎出山”，狂风暴雨般的“饿虎扑食”的场景了。管理干部要增强大局观，吃透上情、掌握下情，眼观六路，耳听八方，始终做到思路清晰，目标明确，“心中有方向，脚下有力量”。带队伍、抓管理，主次矛盾要时刻拎得清，每个工作时段重点干什么工作，要始终心中有数。要谋定后动，善于运用科学的思考方法、研讨方法、工作方法，将时间、资源、精力集约使用，投入
“春回大地风光好，福满人间喜事多。”在此，向全体员工及家属拜个晚年，借用一段网上流传的话送给大家，“虎年给你送头虎，虎蹄为你开财路，虎尾为你拂忧愁，虎耳为你撞鸿运，虎背为你驮健康。”祝大家虎年大吉，阖家幸福！
2022年，是党的二十大召开之年，新疆新华成立20周年，我们都希望分公司今年业务发展龙骧虎步，拓展更多的发展空间，赢得更有利的市场地位和系统排名。在虎年里，我们要好好地借一借“虎”势，打一打“虎”拳，展一展“虎”威。
01 借一借老虎的胆量
“明知山有虎，偏向虎山行”、“不入虎穴，焉得虎子”，这正是虎胆英雄杨子荣只身探匪窝，智取威虎山战斗的写照。中国古话就有“舍得一身剐，敢打皇帝打下马”这样的惊天动地。共产党人不信邪、不怕鬼、不当软骨头，在反动势力面前从不低头。面对当时世界上最强大的美帝国主义，毛主席英明决策，彭德怀虎将出征，中国人民志愿军开赴朝鲜半岛，“打得一拳开、免得百拳来”。2017年10月，党的十九大报告鲜明指出：“中国共产党是敢于斗争、敢于胜利的伟大政党。”2021年11月，党的十九届六中全会公报将“坚持敢于斗
到正确的方向和 点位，坚决破除形式主义，尽量少开会、讲短话、 快办事，大幅度提高工作效率，当 “虎虎生威”型干部，不当“马马虎 虎” 型干部。
03
借一借老虎的本领
“老虎不吃素，专啃硬骨头。”《水浒》里讲武松打虎 的时候，讲到 老虎有三大王牌本领：一扑、一掀、一剪。这三大本领百试不爽，战败了无数对手，使老虎成为当之无愧的山林之王。
分公司各部门员工要熟悉本条线本岗位工作内容，竿 头日上，精进不休，练就过硬的工作技能，在单位时间内多出活，出好活。“技 多不压 身”，在完 好本职工作的基础上，要虚心向领导学、向同事学，向书本 学、向实践，积极拓展工作本领，成为保险行业领域的“ 多面手”，为自己的职业生涯奠定更为坚实的基础。“虎不怕山高，鱼不 怕水深。”在学习方面要舍得下功夫，有钻研的毅力与恒信，形成自己 的一套心得、理念和行之有效的做法，就会令人赞叹“士别三日，当刮目相看”、“十年不鸣，一鸣惊 人”。等到诸位有了真本事，距离你坐上 独当一面的“虎皮位”的日子也就不远了
04
借一借老虎的敬业
老虎是山林之王，却从不放松对自己领地的控制，巡山就是它每天 要开展的经常性工作。据研究，老虎的 领地范围较大，一般在00-400平方公里，最大的可达900平方公里以上。这么大的领地，管理起来难度岂不是很大？老虎会在巡山时通过留下气味、在树干上抓出痕迹，或在地上打滚，留下虎毛，以界定自己的势力范围。一旦发现风险和威胁，就会高度警惕，想办法对竞争对手加以消灭。
从我们保险行业看，老虎的巡山就像我们日常开展的各类管理、检查、监督、纠错工作一样。全面从严治党永远在路上，业务节奏要紧锣密鼓，客户服务要宾至如归，资金保障要源源不断，人才队伍要后继有人，风险防控体系要全方位构建，合规工作要全流程开展，各项工作都应当做到“年有规划、月有计划、日有安排”，有清晰的时间表和路线图。要优化日常管理，向管理要好作风，向管理要战斗力，向管理要高效益，使公司经营管理水平得到实实在在的提高。要善于抓落实，勤于抓落实，恒于抓落实，把制度规定、公司利益、客户权益当作自己的“领地”，坚决捍卫自己的“领地”。
只要守住了领地，我们就可以从容扩大“领地”，拓展更多的市场空间，占据更高的市场排名和系统排名，从而“虎啸山林”、“虎虎生威”。
05 借一借老虎的精气神
“秦王扫六合，虎视何雄哉”，老虎就是有这样一份独领风骚的帝王风范。可帝王风范之下，也隐含着种种无奈。老虎虽强，每天辛辛苦苦、冒着生命危险工作（捕猎），每天跑着很远的路程上班打卡，看守自己的家园（领地），守土有责、守土尽责，从未松懈，寿命不过二三十年，有的惨遭意外横尸山野，有的老了无人奉养，饿死山野，令人唏嘘。老虎的一生，可谓是战斗的一生，奋斗的一生。如果老虎年轻时知道自己有一天会英雄末路，一定会给自己买上一份新华保险的养老保险了。
法国作家罗曼·罗兰说：“人最可贵之处在于看透生活的本质后,依然热爱生活 。”当我们看清老虎的本质之后，我们仍然会对老虎保持这样一份钦佩和喜爱，因为它代表了一种兼具浪漫与现实的英雄主义。在这里分享一下前期分公司小伙伴们自创的一些精彩对联。
“虎年承虎运如虎添翼，新分展新貌创新发展”“虎将虎年扬虎威，新疆新华立新功”“虎虎虎，虎年气运势不可挡；冲冲冲，新华业绩一路长虹”“廿春来，创大业，绘我大美疆界；寅虎至，写春秋，耀我新华未来”“千家新华千家乐，万户保险万户欢”“新华迈入新时代，虎年崛起虎生威”“龙腾盛世祖国强，虎跃回疆新华昌”
这些对联寄托了大家对公司发展的美好祝愿，展现了分公司员工的蓬勃朝气和昂扬锐气，弘扬了积极向上的新华文化，听了令人倍感温暖，倍增信心，这就是虎年我们新华员工身上应有的精气神。
“一元复始，万象更新。”过去的一年，金牛奋蹄，我们不负韶华，埋头苦干，砥砺前行；新来的一年，瑞虎长啸，我们要惜时如金，不懈追梦，开创未来！衷心祝愿新疆新华明天更美好，新华家人永远最年青！
新华人寿保险股份有限公司
新疆分公司 2022年2月6日
目录/contents
分公司召开自媒体销售宣传提示会议
分公司开展反洗钱培训
分公司发布节前案防工作提示
分公司学习《监察法实施条例》导读
01
02
03
04
机构动态
机构合规培训开展
乌鲁木齐中支合规工作展示
01
02
合规之星
乌鲁木齐中支沙三区朝阳三部
合规禁地
保险基础知识
风险概述
风险管理
01
02
公司动态
监管动态
合规小知识
新华人寿保险股份有限公司销售行为管理规范（试行）
人身保险知识误区
01
02
监管动态
2022-01-20
2022-01-21
2022-01-24
2022-01-25
2022-01-26
2022-01-27
2022-01-28
2022-01-29
详情请访问：中国银行保险监督管理委员会官网
分公司动态
根据总部2021年度内控评价工作方案，召开新疆分公司专项工作会议，下发工作通知，开展2021年度分公司内控评价工作。
开展《中华人民共和国监察法实施条例》导读培训，贯彻落实驻中投公司纪检监察组的‘“提高政治站位，增强学习贯彻《条例》的政治自觉
；认真组织学习，扎实开展《条例》的学习宣传贯彻 ；强化普法宣传，确保《条例》学习贯彻工作落地见效的三个总要求。
召开全疆风控序列开展《新华人寿保险股份有限公司产品信息披露管理办法（2020版）》、《新华人寿保险股份有限公司个人业务渠道产品推广资料管理细则（2020版）》、《新华人寿保险股份有限公司新疆分公司财务报销管理细则》等制度学习培训。
发布案件防控工作目标责任书及《新疆分公司2022年案件防控工作计划（征求意见稿）》；
发布春节期间非法集资风险提示
及组织学习《防范和处置非法集资条例》
；
分公司动态
开展大额交易、可疑交易实操处理的1月反洗钱工作培训会议。 随着金融产品和业务模式发生变化，金融行业反洗钱工作出现一些新挑战，顺应金融行业发展，提升洗钱和恐怖融资风险防范能力，提升金融服务效率。
“开新局 迎新年”高质量业务引领高质量发展，新疆分公司合规与风控部为助推新疆分公司业务发展，开辟“合规之声”专栏，每周一期在“新华保险新疆分公司”订阅号中刊登。
公众号名称
新华保险新疆分公司
3、喀什中支：2022年1月对本部内勤、个险渠道营销员、团险营销员、银代营销员开展防范非法集资等方面内容的面授培训共计7场，授91人次。
2、哈密中支：2022年1月对内勤、个险外勤、银代外勤、收展外勤开展新疆分公司违纪违规行为责任追究实施细则、人身保险业销售宣传行为违规示例等方面内容的面授培训共计8场，授众129人次。
机构动态
1、昌吉中支:2022年1月对内勤、个险外勤开展总公司法律合规部《典型案例参考》、人身保险业销售宣传行为、扫黑除恶、2021反洗钱监管处罚汇总解析等方面内容的面授培训，共计10场授众152人次。
7、巴州中支：2022年1月对个险、收展营销员、中支内勤、中支部门长、新人开展 反洗钱、防范电信诈骗、销售行为合规自查、职业道德教育、清廉教育、纪检小课堂等方面内容的面授培训共计5场，授众87人次。
5、阿克苏中支：2022年1月对本部内勤、迎宾社区工作人员、本部外勤开展.民法典-合同编、《中国人民银行货币鉴别及假币收缴、鉴定管理办法》、保护自己远离洗钱、防范非法集资、金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存等方面内容的面授培训共计 6场，授众164人次。
8、克拉玛依中支：2022年1月对 个险营销员、银代渠道经理开展 人身保险业销售行为、防范非法集资风险提示等方面内容的面授培训共计 4场，授众93人次。
6、塔城中支：2022年1月对本部内勤开展 《新疆分公司2022年反洗钱工作计划》、反洗钱内控制度学习、《反洗钱大额现金交易人工识别上报操作规范（暂行）》、《民法典》、5.《保险销售从业人员执业失信行为认定指引》等方面内容的面授培训共计5场，授众 88人次。
4、乌鲁木齐中支：2022年1月对渠道营销员、内勤开展合规在心--投保人如实告知义务、客户经营活动风险提示、反洗钱、办公信息安全提示、客户服务中的合规要求、诚信销售等方面内容的面授培训共计6场，授众2121人次及2场39人测试。
机构动态
机构动态
9、伊犁中支(含博乐)：2022年1月对营销部新人、反洗钱工作人员、全辖外勤开展职业道德的“十个遵守”，“十个不准”、保险宣传禁止类材料、“客户身份识别”、“大额交易和可疑交易”、 等方面内容的面授培训共计3场，授众149人次及1场9人测试。
10、石河子中支：2022年1月对全体内勤、外勤主管开展关于保险信访举报以及消费者权益纠纷处理通报和监管要求、反有组织犯罪法等方面内容的面授培训共计2场，授众35人次。
11、阿勒泰中支：2022年1月对2名客服人员开展反洗钱基础知识方面内容的面授培。
合规之星:乌中支靳小红
合规之星
合规之星简介
靳小红2016年3月加盟新疆新华个险沙区朝阳二部当月转正。 2017年6月晋升主任，参加河西走廊游学； 2017年8月晋升3星级讲师
2018年9月荣获全疆“诚信服务明星”同时赴天池游学； 2019年11月荣获年度营业组、个人保费奖项
2021年3月年荣获品质服务明星； 2022年1月绩优月数64个月
工作信条：简单听话，用心做事。
推荐理由
对合规的认识：诚信合规是立业之本
，关键词：诚信、真诚、专业、责任
5年的保险销售经历，已成交134位客户，迄今零投诉
。
具体做法：诚信做销售 关爱做服务
获取客户：秉承公平竞争原则，
不诋毁同业公司及工作人员。
销售过程：完整准确的讲解条款及免责
条款，不夸大产品保险责任及收益
，告诉客户如实告知的重要，性
坚决杜绝一切代签名、代抄写
。
保单送达
：每份保单都准时送达至投保人手上，
再次讲解条款中保险责任及内容
告知投保人回访事宜
。
出险理赔
：安抚客户情绪，并前往探望
及时协助办理，收齐理赔材料
关注理赔进度，及时反馈并了解满意度
销售案例
1.客户王女士投保成功后，在送达保单前检查核对保单中关键信息，递送至客户手中，详细认真的从保单第一页客户重要信息进行讲解，并重点将保单中保险责任及责任免除部分重点解释说明，最后，王女士欣然的完成了回访。
2.客户张先生，在首次给其介绍保险产品时，给他的计划中有一份短期医疗险，但客户认为自己还年轻且有社保，因此首次仅选择投保了主险，表示后期可以再加。一年后，查出患有高血压，客户主动提出要投保医疗险，经得知客户实际情况后，明确告知不可投保。
3.客户李先生，前期投保公司的康健华贵B产品，在2021年转续保时，得知李先生因心脏问题做了心脏支架手术，客户认为自己是公司的老客户仅换了个产品而已可以不用告知，但经过讲解客户如实填写健康告知。最终公司核保通过。
自我感悟：保险营销员是“第一核保人”，是对公司负责，更是对客户和自己负责！
供稿：乌鲁木齐中支单会玲
新华人寿保险股份有限公司
销售行为管理规范（试行）节选
第三章 基本行为规范（一）
90
第十条销售人员应遵守以下基本原则：
（一）销售人员应遵守法律、法规、规章等规范性法律文件和公司相关规定，服从保险监管部门和公司的监督与管理。
（二）销售人员应遵守社会公德和道德规范，加强自身学习，规范销售行为，提高自律意识。
（三）销售人员应遵守诚实信用原则和职业操守，不得损害投保人、被保险人、其他保险销售人员及公司、合作单位的合法权益。
（四）销售人员应在公司授权范围内从事保险销售活动，履行合同约定的义务，自觉接受公司的管理和监督。不得销售未经国家金融监管部门批准或未经公司授权的非保险金融产品；未经公司授权或同意，不得为其他机构代办或销售保险业务。
（五）销售人员应严格保守公司商业秘密（包括管理制度、业务处理流程、合作协议等）和客户资料信息，不得泄露在保险销售中知悉的保险人、投保人、被保险人的商业秘密及个人隐私, 不得利用保险销售过程中获知的信息为自己或他人谋取不正当的利益。
第十一条销售人员应遵守以下资格管理规范：
（一）销售人员应按监管和公司具体要求取得从业、展业或相关的销售资格证书。销售人员约见客户时应主动向客户表明身份，出示相关身份证明材料。
（二）与公司合作的保险代理机构、保险经纪机构，应按规定取得保险监督管理机构颁发的代理业务许可证、保险经纪业务许可证。不得委托没有代理业务许可证、保险经纪业务许可证的保险代理机构、保险经纪机构开展保险业务。
在与保险代理机构、保险经纪机构开展业务合作过程中，销售人员应协助公司审核对方资质，并积极做好双方合作相关事宜。不得接受未经保险监督管理机构批准的保险代理机构、保险经纪机构的保险业务。
（三）代理人员未经公司授权，不得以公司名义私设代理网点，不得超越代理权限以公司名义进行其他民事活动。
合规小知识一
第十二条销售人员应遵守以下培训管理规范：
（一）销售人员应按照监管和公司规定接受保险法律知识、职业道德、诚信教育以及风险合规教育等培训，掌握诚信合规要求，提高诚信合规意识; 按公司要求参加岗前、衔接、专业技能提升以及职级晋升等培训，提升职业素质和专业能力。
（二）银行代理业务人员在日常活动中应承担起辅导和培训网点的责任，培训内容主要包括法律法规、职业道德、业务知识和销售行为规范等，特别要加强风险提示与合规经营培训，指导银行网点防范销售误导风险。
第十三条销售人员应遵守以下解约管理规范：
（一）销售人员与公司解除合同后，应及时归还公司的各类单证、证件，并按公司规定办理解约手续。
（二）解约手续办理过程中和解约后，保险销售人员不得再以公司名义从事任何保险销售行为。
（三）任何机构不得与有两次（含）以上解约记录的销售人员再次签约。
第十四条销售人员应遵守公司投保、保全、理赔等运营作业规定。
（一）积极配合公司做好各类投保、保全及理赔等业务资料的审核、收集、交回、寄送工作；指导客户提交齐全的业务申请材料；定期回访客户生存及健康状况，引导客户发生保 险事故后主动报案。
（二）未经委托或者超越授权办理投保、保全、理赔等业务，不得代客户签名，不得代客户抄写应由客户抄写的语句；不得擅自承诺理赔结论和理赔时效；不得编造虚假的理赔案例信息，不得直接使用客户的真实姓名和公布赔付的金额；不得串通或协助客户伪造、变造保险事故有关证明、资料或其他证据，变造虚假的事故原因或夸大损失，隐瞒事故真相。
合规小知识一
新华人寿保险股份有限公司
销售行为管理规范（试行）节选
第三章 基本行为规范（一）
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第十五条销售人员应该遵守公司考核、评优等日常作业规范。
（一）不得给予或承诺客户、代理机构、中介机构、网点或经办人保险合同、合作协议约定以外的保险费回扣、手续费或其他相关利益。
（二）不得向同业公司询价、转让业务，不得私自在公司渠道间转让业务。
（三）不得采取委托销售、包销、分销等方式，通过无合法资质的第三方平台进行销售。
（四）不得在工作中弄虚作假，套取费用及相关利益；不得通过虚列、虚增、拆分业务等方式获取佣金、手续费以及其他费用或相关利益。
第十六条销售人员应遵守公司财务相关管理规定，在规定的时间内将保险费，理赔、生存等保险金上交公司或归还客户。
（一）不得对不符合现金收费条件的业务进行现金收费。
（二）不得打白条或无凭证收费。
（三）不得使用其他单证代替收费凭证或使用自行印制的收费凭证收费。
（四）不得用个人或其他账户收取保费。
（五）不得截留、挪用、侵占保险费和保险金。
第十七条销售人员应严格遵守公司印章、单证等相关管理规定。
（一）不得私自设计、印制、伪造、变造、涂改、变更、盗用公司印章、印鉴、单证、信息披露材料、文件资料等。
（二）不得利用公司空白单证或“打白条”等方式进行不法活动。
第十八条销售人员应主动为客户办理售后及各类服务工作。
（一）主动了解客户需求，积极为客户做好通知、续期保费收取、保全、理赔业务代办等各类售后服务工作。
（二）主动协调解决客户的疑问和问题，如遇客户投诉、群体事件，或恶意诋毁公司形象的事件等情况，应积极主动进行有效解释、疏导，做好相关人员的安抚工作,避免问题升
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销售行为管理规范（试行）节选
第三章 基本行为规范（一）
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合规小知识一
级，配合公司做好客户投诉事项的协调处理。不得煽动客户的不满情绪、鼓动客户投诉或通过扩大影响的方式谋取不当利益。
第十九条销售人员应严格遵守相关法律法规，不组织、不实施、不参与任何形式的非法集资相关活动。发现其他人员存在组织、实施、参与非法集资的行为应及时向公司报告。
（一）不得向客户推荐、转介绍购买包括第三方理财在内的非保险金融产品。
（二）不得诱导客户使用保险费、生存金、理赔金，或退保、保单质押等形式获取现金，购买非公司金融产品或吸收客户资金。
（三）不得利用报刊杂志、广播电视、网络媒体以及户外广告、传单、手机短信等方式传播涉嫌非法集资广告资讯信息。
（四）不得出借个人资金用作非法用途或挪用客户资金为他人、第三方理财机构提供资金。
（五）不得为第三方理财机构提供担保或牵线搭桥。第二十条销售人员应按照相关法律法规和公司规定履行反洗钱义务，做好客户身份识别和客户身份资料和交易记录保存工作。不得为客户洗钱提供帮助或参与洗钱活动。
第二十一条销售人员应按照金融账户涉税信息尽职调查的相关法律法规和公司规定，做好账户持有人涉税信息尽职调查、信息资料保管等工作，向账户持有人充分说明公司需履行的信息收集和报送义务。不得明示、暗示或者帮助账户持有人隐匿身份信息，不得协助账户持有人隐匿资产。
第二十二条销售人员应遵守公司职场管理规范。
（一）遵守和维护职场办公秩序，爱护公司财物和公司设施。不得在职场吵闹或斗殴；不得唆使客户投诉，扰乱职场秩序、危害职场安全、损害公司利益。
（二）不得利用公司职场开展与公司业务无关的活动，不得利用公司名义或公司员工、代理人身份私自进行正常展业宣传以外的其他经营活动。
（三）销售人员应服从所在业务团队直接上级主管的教
育、指导、管理和监督。销售团队主管及上级领导应对所辖团队的日常销售行为进行教育、指导、管理和监督，并对所辖团队人员的相关行为负直接管理责任。
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销售行为管理规范（试行）节选
第三章 基本行为规范（一）
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合规小知识一
人身保险认识误区
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合规小知识二
收入稳定不需要保险、有社保不需要商业保险、只看投保回报高不高、别人买什么我买什么、看合同太麻烦，告诉我要多少钱、只要为小孩投保就好……这些保险认识误区你有吗？
收入稳定不需要保险
风险无处不在，应做好防范抵御风险的准备，保险为大家提供了风险发生后的资金保障，保证自己和家人的生活质量不受影响。每天都有人怀疑保险，但也有很多人得到保险利益。购买人寿保险不是增加负担，而是承担责任。
有社保不需要商业保险
社会保险的特点是低水平、广覆盖。其中社会医疗保险一般仅按一定比例赔付规定范围内的医疗费用，其余的将全部由个人承担。商业保险可以在一定程度上补充社会保险的不足。消费者可根据家庭情况购买商业保险，一旦发生重大保险事故时不至于因社保的保障程度不够而使家庭陷入财务危机。
只看投保回报高不高
购买保险产品过分看重其投资功能，将购买保险简单地视同投资而忽视其保障功能，尤其因为投资回报率及分红水平未达到预期而退保，可能会遭受不必要的退保损失。
别人买什么我买什么
对自身及家人的情况和财务状况缺乏充足了解而盲目投保，无法购买到合适的保险产品和适当的保额。消费者可根据可能面临的潜在风险，或参考专业人士的意见有针对性地购买保险。 看合同太麻烦，告诉我要多少钱
投保之前未详细阅读保单和保险合同条款，没有按照规定在保险合同和保单回执上亲笔签名将会带来不必要的麻烦。
只要为小孩投保就好
购买保险一般应遵循先大人，后小孩；先医疗，后养老。过分强调先为小孩投保而忽略大人的人身保障，实为不明智之举。
另外，业内人士提醒：定期给保单做“体检”，个人信息发生变化，尽快通知保险公司或营销员，保证您的保单处于可服务状态。
来源：新疆保险网
初冬暖阳万物藏
岁月沉香悦时光
中国银行保险监督管理委员会行政处罚决定书
（银保监罚决字〔2022〕1号）摘选
经查，*人寿存在以下违法行为：
2017年至2019年8月，*人寿向部分客户提供海外（境外）体检服务，体检相关费用包含往返机票、住宿、自由行和餐饮等，属于向投保人、被保险人、受益人提供保险合同约定以外的其他利益。
综上，我会决定作出如下行政处罚：
上述向投保客户提供海外（境外）体检项目行为，违反了《中华人民共和国保险法》第一百一十六条的规定，根据该法第一百六十一条的规定，对*人寿罚款30万元；根据该法第一百七十一条的规定，对任某、季小某警告并分别罚款10万元。
当事人应当在接到本处罚决定书之日起十五日内持缴款码到财政部指定的代理银行进行缴款。逾期，将每日按罚款数额的百分之三加处罚款。
当事人如不服本行政处罚决定，可以在收到本处罚决定书之日起六十日内向中国银行保险监督管理委员会申请行政复议，也可以在收到本处罚决定书之日起六个月内向有管辖权的人[院提起诉讼。复议、诉讼期间本决定不停止执行。[详情请见中国银行保险监督管理委员会行政处罚决定书
（银保监罚决字〔2022〕1号）]
合规禁地
保险基础知识
第一节风险概述
一、风险的含义
风险是指某种事件发生的不确定性。从广义上讲，这种不确定性既包括盈利的不确定性，也包括损失发生的不确定性。只要某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性，那么就认为该事件存在着风险。在保险理论与实务中，风险是指保险标的损失发生的不确定性。风险的不确定性包括风险是否发生不确定、何时发生不确定和产生的结果不确定。
二、风险的构成要素
风险是由多种要素构成的。一般认为，风险由风险因素、风险事故和损失三个要素构成。
（一）风险因素
风险因素是指促使某一特定风险事故发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因或条件。风险因素是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的间接原因。例如，对于建筑物而言，风险因素是指其所使用的建筑材料的质量、建筑结构的稳定性等：对于人而言，则是指健康状况和年龄等。
根据风险因素的性质不同，通常可将其分为有形风险因素和无形风险因素两种类型。
1、有形风险因素。有形风险因素也称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生或增加损失机会或加重损失程度的因素。如一个人的身体健康状况：某一建筑物所处的地理位置、所使用的建筑材料的性质等：某一类汽车的刹车系统的可靠’性：地壳的异常变化、恶劣的气候、疾病传染等都属于实质风险因素。
2、无形风险因素。无形风险因素是与人的心理或行为有关的风险因素，通常包括道德风险因素和心理风险因素。其中，道德风险因素是指与人的品德修养有关的无形因素，即由于人们不诚实、不正直或有不轨企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。如投保人或被保险人的欺诈、纵火行为等都属于道德风险因素。在保险业务中，保险人对因投保人或被保险人的道德风险因素所引起的经济损失，不承担赔偿或给付责任。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形因素，即由于人们疏忽或过失以及主观上不注意、不关心、心存侥幸，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。例如，企业或个人投保财产保险后产生了放松对财物安全管理的思想，如产生物品乱堆乱放，吸烟后随意抛弃烟蒂的心理或行为，都属于心理风险因素。由于道德风险因素和心理风险因素均与人密切相关，因此，这两类风险因素合并称为人为风险因素。
（二）风险事故。风险事故（也称”风险事件）是指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物。即风险只有通过风险事故的发生，才能导致损失。例如，汽车刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡，其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故。如果仅有刹车失灵而无车祸，就不会造成人员伤亡。
（三）损失。在风险管理中，损失的含义是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失，一般以丧失所有权、期利益、支出费用和承担责任等形式表现，而像精神打击、政治迫害、折旧以及馈赠等行为的结果一般不能视为损失。
在保险实务中，通常将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。直接损失是指风险事故导致的财产本身损失和人身伤害，这类损失又可称为实质损失：间接损失则是指由直接损失引起的其他损失，包括额外费用损失、收入损失和责任损失等。在风险管理中，通常将损失分为四类：即实质损失、额外费用损失、收入损失和责任损失。 从风险因素、风险事故与损失三者之间的关系来看，风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。也就是说，风险因素只是风险事故产生并造成损失的可能性或使这种可能性增加的条件，它并不直接导致损
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失、只有通过风险事故这个媒介才产生损失。
但是，对于某一特定事件，在一定条件下，风险因素可能是造成损失的直接原因，则它就是引起损失的风险事故：而在其他成损失的直接原因，则它就是引起损失的风险事故：而在其他条件下，可能是造成损失的间接原因，则它就是风险因素。如因下冰雹使得路滑而发生车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故。若冰雹直接击伤行人，则它是风险事故。
三、风险的种类
（一）按风险产生的原因分类
依据风险产生的原因分类，风险可分为自然风险、社会风险、政治风险、经济风险与技术风险。
1．自然风险。自然风险是指因自然力的不规则变化使社会生产和社会生活等遭受威胁的风险。如地震、水灾、火灾、风灾、雹灾、冻灾、早灾、虫灾以及各种瘟疫等自然现象是经常的、大量发生的。在各类风险中，自然风险是保险人承保的最多的风险。自然风险的特征有：第一，自然风险形成的不可控性：第二，自然风险形成的周期性：第三，自然风险事故引起后果的共沾性，即自然风险事故一旦发生，其涉及的对象往往很广。
2．社会风险。社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不行为使社会生产及人们生活遭受损失的风险。如盗窃、抢劫、玩忽职守及故意破坏等行为将可能对他人财产造成损失或人身造成伤害。
3．政治风险。政治风险（又称为”国家风险”）是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。如因输入国家发生战争、内乱而中止货物进口：因输入国家实施进口或外汇管制，对输入货物加以限制或禁止输入：因本国变更外贸法令，使输出货物无法送达输入国，造成合同无法履行等。
4．经济风险。经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等导致经营失败的风险。比如企业生产规模的增减、价格的涨落和经营的盈亏等。
5．技术风险。技术风险是指伴随着科学技术的发展、生产方式的改变而产生的威胁人们生产与生活的风险。如核辐射、空气污染和噪音等。
（二）按风险标的分类
依据风险标的分类，风险可分为财产风险、人身风险、责任风险与信用风险。
1．财产风险。财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。如厂房、机器设备、原材料、成品、家具等会遭受火灾、地震、爆炸等风险：船舶在航行中，可能遭受沉没、碰撞、搁浅等风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面。
2．人身风险。人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及増加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失：一种是额外费用损失。
3．责任风险。责任风险是指由于个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险。
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4信用风险。信用风险是指在经济交往中，权利人勺义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。如进出口贸易中，出口方（或进口方）会因进口方（或出口方）不履约而遭受经济损失。
（三）依据风险性质分类
依据风险性质分类，风险可分为纯粹风险与投机风险。1．纯粹风险。纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。比如房屋所有者面临的火灾风险，汽车主人面临的碰撞风险等，当火灾或碰撞事故发生时，他们便会遭受经济利益上的损失。
2．投机风险。投机风险是相对于纯粹风险而言的，是指既有损失机会又有获利可能的风险。投机风险的后果一般有三种：一是＂没有损失“：二是＂有损失“：三是＂盈利＂。
（四）依据风险产生的社会环境对风险进行分类
依据风险产生的社会环境对风险进行分类，风险可分为静态风险与动态风险。
1．静态风险。静态风险是指在社会经济正常的情况下，由自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险。如雷电、霜害、地震、暴风雨等自然原因所致的损失或损害：火灾、爆炸、意外伤害事故所致的损失或损害等。
2．动态风险。动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险。如人口增长、资本增加、生产技术的改进、消费者爱好的变化等。
（五）依据产生风险的行为分类
依据产生风险的行为分类，风险可以分为基本风险与特定风险。
1．基本风险。基本风险是指非个人行为引起的风险。它对整个团体乃至整个社会产生影响，而且是个人无法预防的风险。如地震、洪水、海啸、经济衰退等均属此类风险。
2．特定风险。特定风险是指个人行为引起的风险。它只与特定的个人或部门相关，而不影响整个团体和社会。如火灾、爆炸、窃盗以及对他人财产损失或人身伤害所负的法律责任等均属此类风险。特定风险一般较易为人们所控制和防范。
四、风险的特征
（一）风险的不确定性
1．风险是否发生的不确定性。与风险是否发生的不确定性相对立的是确定性，即肯定发生或肯定不发生。就个体风险而言，其是否发生是偶然的，是一种随机现象，具有不确定性。但在总体上风险的发生却往往呈现出明显的规律性，具有一定的必然性。
2．发生时间的不确定性。从总体上看，有些风险是必然要发生的，但何时发生却是不确定的。例如，生命风险中，死亡是必然发生的，这是人生的必然现象，但是具体到某一个人何时死亡，在其健康时却是不可能确定的。
3．产生结果的不确定性。结果的不确定性，即损失程度的不确定性。例如，沿海地区每年都会遭受或大或小台风的袭击，有时是安然无恙，有时却损失惨重。但是人们对未来年份发生的台风是否会造成财产损失或人身伤亡以及损失程度如何却无法预知。正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成了风险的不确定性。
（二）风险的客观性
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风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。例如自然界的地震、台风、洪水，社会领域的战争、瘟疫、冲突、意外事故等，都是不以人的意志为转移的客观存在。因此，人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失程度，但是，从总体上说，风险是不可能彻底消除的。正是风险的客观存在，决定了保险活动或保险制度存在的必要性。
（三）风险的普遍性
风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，风险无处不在，无时不有。正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和人们的生活构成威胁的风险，才有了保险存在的必要和发展的可能。
（四）风险的可测定性
运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其结果可以比较准确地反映风险的规律性。根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测算风险事故发生的概率及其损失程度，并且可构造出损失分布的模型，成为风险估测的基础。例如，在人寿保险中，根据精算原理，利用对各年龄段人群的长期观察得到的大量死亡记录，就可以测算各个年龄段的人的死亡率，进而根据死亡率计算人寿保险的保险费率。
（五）风险的发展性
人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险。尤其是当代高新科学技术的发展与应用，使风险的发展性更为突出。例如，向太空发射卫星，把风险拓展到了外层空间：原子能的利用，核电站的建立，则带来了核污染及核爆炸的巨大风险等等。因而，风险会因时间、空间因素的不断发展变化而发展与变化。
第二节风险管理
一、风险管理的含义与演变
（一）风险管理的含义
风险管理是一个组织或者个人用以降低风险的消极结果的决策过程。通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上选择与优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效控制和妥善处理风险所致损失的后果，从而以最小的成本获得最大的安全保障。风险管理含义的具体内容包括：
1．风险管理的对象是风险。
2．风险管理的主体可以是任何组织和个人：包括个人、家庭、组织（包括营利性组织和非营利性组织）
3．风险管理的过程包括风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果等。
4．风险管理的基本目标是以最小的成本获得最大的安全保障。
5．风险管理成为一个独立的管理系统，并成为一门新兴的学科。
（二）风险管理的演变
在风险管理演变过程中，最有影响的风险管理的形式是企业向保险公司购买保险，即大多数现代风险管理形式就是从购买保险实践中发展而来的。1960年之后，国际上一些较大的组织开始减少对传统的购买保险这一风险管理形式的依赖，在自我承担风险的同时，积极、
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主动地实施一些有效的防范措施，使风险管理的功能得以扩展：到了20世纪70年代中期，风险管理开始进人到了＂国际化阶段＂（又称＂全球化阶段＂).出现了一些全球性的风险管理联合体，使风险管理获得更广泛的承认，并且业务趋于复杂化，尤其是对风险投资行为的特别关注成为这一时期的特色:20世纪90年代，风险管理继续发生着变革，突出的变化是购买保险开始与其他风险管理组织行为相融合，如安全工程、法律风险管理、信息系统安全等：进入21世纪，巨灾风险事故的频发，许多国家政府介入了风险管理领域，而近年来区域性甚至国际性的巨灾风险事故的频发又促使很多国际性机构、组织、保险公司间更加紧密地联合，共同建立巨灾信息的支持体系和重大危机、公共突发事件的预警和应急处理机制。这一不断发展变化的演变过程使风险管理的含义和内容越来越丰富。 二、风险管理的程序
风险管理的基本程序分为风险识别、风险估测、风险评价、选择风险管理技术和评估风险管理效果五个环节。（一）风险识别
风险识别是风险管理的第一步，它是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险，系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的原因。风险识别主要包括感知风险和分析风险两方面内容。
（二）风险估测
风险估测是在风险识别的基础上，通过对所收集的大量资料进行分析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生概率和损失程度。风险估测不仅使风险管理建立在科学的基础上，而且使风险分析定量化，为风险管理者进行风险决策、选择最佳管理技术提供了科学依据。
（三）风险评价
风险评价是指在风险识别和风险估测的基础上，对风险发生的概率、损失程度，结合其他因素进行全面考虑，评估发生风险的可能性及其危害程度，并与公认的安全指标相比较，以衡量风险的程度，并决定是否需要采取相应的措施。处理风险，需要一定费用，费用与风险损失之间的比例关系直接影响风险管理的效益。通过对风险的定性、定量分析和比较处理风险所支出的费用，来确定风险是否需要处理和处理程度，以判定为处理风险所支出的费用是否有效益。
（四）选择风险管理技术
根据风险评价结果，为实现风险管理目标，选择最佳风险管理技术是风险管理中最为重要的环节。风险管理技术分为控制型和财务型两大类。前者的目的是降低损失频率和减少损失幅度，重点在于改变引起意外事故和扩大损失的各种条件：后者的目的是以提供基金的方式，对无法控制的风险做财务上的安排。
（五）评估风险管理效果
评估风险管理的效果是指对风险管理技术适用性及收益性情况的分析、检查、修正和评估。风险管理效益的大小，取决于是否能以最小风险成本取得最大安全保障，同时，在实务中还要考虑风险管理与整体管理目标是否一致，是否具有具体实施的可行性、可操作性和有效性。风险处理对策是否最佳，可通过评估风险管理的效益来判断。
三、风险管理的目标
风险管理的基本目标是以最小成本获得最大安全保障。风险管理具体目标可以分为损失前目
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标和损失后目标。（一）损失前目标
1．减小凤险事故的发生机会。风险事故是造成损失发生的直接原因，减小风险事故的发生机会，直接有助于人们获得安全保障。
2．以经济、合理的方法预防潜在损失的发生。这需要对风险管理各项技术的运用进行成本和效益分析，力求以最少费用支出获得最大安全保障效果。
3．减轻企业、家庭和个人对风险及潜在损失的烦恼和忧虑，为企业提供良好的生产经营环境，为家庭提供良好的生活环境。
4．遵守和履行社会赋予家庭和企业的社会责任和行为规范。如交通管制、噪音限制、环境污染控制、公共安全等，都是政府规定的种种社会责任。企业、家庭和个人都要认真遵守和履行社会责任和行为规范。 (ニ）损失后目标
1．减轻损失的危害程度。损失一旦出现，风险管理者及时采取有效措施予以抢救和补救，防止损失的扩大和蔓延，将己出现的损失后果降到最低限度。
2．及时提供经济补偿，使企业和家庭恢复正常的生产和生活秩序，实现良性循环。及时地向受灾企业提供经济补偿，可以保持企业经营的连续性，稳定企业收入，为企业的成长与发展奠定基础：及时地向受灾家庭提供经济补偿，使其能尽早获得资金，重建家园，从而保证社会生活的稳定。
四、风险管理的方法
风险管理的方法即风险管理的技术，可分为控制型和财务型两大类。
（一）控制型风险管理技术控制型风险管理技术的实质是在风险分析的基础上，针对企业所存在的风险因素采取控制技术以降低风险事故发生的频率和减轻损失程度，重点在改变引起自然灾害、意外事故和扩大损失的各种条件。主要表现为：在事故发生前，降低事故发生的频率：在事故发生时，将损失减少到最低限度。
控制型风险管理技术主要包括下列方法：
1．避免。避免是指设法回避损失发生的可能性，即从根本上消除特定的风险单位和中途放弃某些既存的风险单位，采取主动放弃或改变该项活动的方式。风险单位是指发生一次风险事故可能造成的损失的范围。避免风险的方法一般在某特定风险所致损失频率和损失程度相当高或处理风险的成本大于其产生的效益时采用，它是一种最彻底、最简单的方法，但也是一种消极的方法。避免方法虽然简单易行，但有时意味着丧失利润，且避免方法的采用通常会受到限制。此外，采取避免方法有时在经济上是不适当的，或者避免了某一种风险，却有可能产生新的风险。
2．预防。损失预防是指在风险事故发生前，为了消除或减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施，其目的在于通过消除或减少风险因素而降低损失发生的频率。这是事前的措施，即所谓＂防患于未然＂。如定期体检，虽不能消除癌症的风险，但可获得医生的劝告或及早防治，因而可以减少癌症发病的机会或减轻其严重程度。 3．抑制。损失抑制是指在损失发生时或损失发生之后为降低损失程度而采取的各项措施。它是处理风险的有效技术。如安装自动喷淋设备以抑制火灾事故等。
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(ニ）财务型风险管理技术
财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的成本，即通过事故发生前所作的财务安排，来解除事故发生后给人们造成的经济困难和精神忧虑，为恢复企业生产，维持正常生活等提供财务支持。
财务型风险管理技术主要包括以下方法：
1．自留风险。自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害后果的方法。自留风险是一种非常重要的财务型风险管理技术。自留风险有主动自留和被动自由之分。通常在风险所致损失频率和程度低、损失在短期内可以预测以及最大损失不影响企业或单位财务稳定时采用自留风险的方法。自留风险的成本低，方便有效，可减少潜在损失，节省费用。但自留风险有时会因风险单位数量的限制或自我承受能力的限制，而无法实现其处理风险的效果，导致财务安排上的困难而失去作用。
2．转移风险。转移风险是指一些单位或个人为避免承担损失，而有意识地将损失或与损失有关的财务后果转嫁给另一些单位或个人去承担的一种风险管理方式。转移风险又有财务型非保险转移和财务型保险转移两种方法。
（1）财务型非保险转移风险。财务型非保险转移风险是指单位或个人通过经济合同，将损失或与损失有关的财务后果，转移给另一些单位或个人去承担，如保证互助、基金制度等：或人们可以利用合同的方式，将可能发生的指明的不定事件的任何损失责任，从合同一方当事人转移给另一方，如销售、建筑、运输合同和其他类似合同的免责规定和赔偿条款等。
(2）财务型保险转移风险。财务型保险转移风险是指单位或个人通过订立保险合同，将其面临的财产风险、人身风险和责任风险等转嫁给保险人的一种风险管理技术。投保人交纳保费，将风险转嫁给保险人，保险人则在合同规定的责任范围内承担补偿或给付责任。保险作为风险转移方式之一，有很多的优越之处，是进行风险管理最有效的方法之一。
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